EstateGuru on sijoitusalusta, jossa voit sijoittaa kiinteistövakuudellisiin yrityslainoihin.
EstateGuru kertoo, että sen sijoittajien keskimääräinen tuotto on ollut historiallisesti 10,46 %.
Kerron alla enemmän tästä palvelusta ja siitä, millaisia EstateGuru kokemuksia suomalaisilla on.
Jaan alla myös omia kokemuksiani EstateGurusta, kuten siitä, millaisia sijoituskohteita itse löysin tästä palvelusta.
Millainen palvelu EstateGuru on?
Estateguru on kansainvälinen alusta, joka tuo yhteen rahoitusta etsivät yritykset ja hyvästä korkotuotosta kiinnostuneet sijoittajat.
Koska lainaa tarvitseva yritys tarjoaa lainalle vakuuden (siis kiinteistön), on riski sijoittajalle pienempi kuin vakuudettomista luotoista puhuttaessa.
Mikäli velallinen epäonnistuisi lainan takaisinmaksussa, EstateGuru voi tarvittaessa vaatia vakuuden pakkohuutokauppaamista, jotta sijoittajan rahat saataisiin takaisin.
EstateGurun lainanottajat ja kiinteistövakuudet sijaitsevat aina Euroopassa, eli:
- Suomessa
- Saksassa
- Virossa
- Latviassa
- Liettuassa
- Ruotsissa
- Portugalissa
- Espanjassa
Lainanottajat ovat pieniä ja keskisuuria yrityksiä, jotka tarvitsevat siltalainaa, käyttöpääomalainaa tai kehityslainaa.
Kuka voi olla EstateGurun sijoittaja?
EstateGurulla on sivustonsa mukaan sijoittajia 108 eri maasta.
Sijoittajan on täytettävä nämä ehdot:
- Ikä vähintään 18 vuotta
- Pankkitili jossain ETA-valtiossa tai Sveitsissä
Tilin avaaminen, tilin omistaminen ja sijoitusten tekeminen on maksutonta.
Varojen nostaminen maksaa 1 euron, ja lainan myymisestä jälkimarkkinoilla tulee maksaa 3 % palkkio.
Huomaathan passiivisesta sijoitustilistä perittävän käyttämättömyysmaksun (10 €/kk).
EstateGuru saa pääasialliset tuottonsa lainanottajilta. EstateGurun välityspalkkio on 2,5-4 % lainasummasta, minkä lisäksi se perii 0-2 % vuotuisen hallintomaksun.
Mikäli laina maksetaan myöhässä, tulee lainaajan maksaa vielä useita sakkomaksuja.
Kuinka aloitan sijoittamisen EstateGurussa?
Sijoittamisen aloittaminen EstateGurussa on suoraviivaista.
Alustan käyttämisen aloittaminen käy erityisen helposti, kun lukaiset alta laatimani ohjeet rekisteröitymiseen ja ensimmäisen sijoituksen tekemiseen.
- Siirry tästä EstateGuru.co-palveluun
- Rekisteröidy palveluun sähköpostitse tai kirjaudu sisään Facebook- tai Google-tililläsi
- Täytä verkkolomakkeelle pyydetyt henkilötiedot
- Ota webkameralla tai kännykkäkameralla kuva itsestäsi ja henkilöllisyystodistuksestasi
- Vastaa kysymyksiin tulojesi alkuperästä ja tee lyhyt tietovisa sijoitustaitojesi kartoittamiseksi
- Jos palvelu hyväksyy tilisi, saat tiedon sähköpostitse
- Siirrä tämän jälkeen EstateGuru-palveluun rahaa pankkisiirtona (minimisumma 50 €)
- Valitse laina, mihin haluat tällä alustalla sijoittaa tai aktivoi Auto Invest -ominaisuus
Kun laina on maksettu takaisin, voit nostaa rahat ja korot itsellesi tai sijoittaa ne uuteen kohteeseen
Alla olevasta kuvasta näet, millaisia lainoja sijoittaja saattoi 12.4.2022 valita sijoituskohteikseen:
Kuvassa on yksi kohde Suomesta.
Siinä yritys X kaipaa 139 261 euron kehityslainaa 10 kuukauden laina-ajalla.
Jo 693 sijoittajaa on sijoittanut tuohon lainaan, mutta edelleen puuttuu 45 500 euroa.
Kuvakaappauksen ottohetkellä rahoituskierros on auki enää 2 päivää, joten jos loppusummalle ei löydy sijoittajaa, ei hankkeen joukkorahoitus EstateGurulla onnistukaan.
Seuraavaksi paneudun siihen, miten sijoittaminen käytännössä tapahtuu.
Kuinka sijoitus tehdään EstateGuru-alustalla?
Sijoittaja voi tehdä sijoitukset haluamiinsa lainoihin näppärästi oman käyttäjätilinsä kautta.
Katso ensin avoinna olevat sijoituskohteet ja tutustu kohteisiin huolellisesti ennen sijoittamista.
Löydettyäsi sopivan sijoituskohteen voit valita sijoitettavan summan.
Sijoitus tulee lopullisesti voimaan, kun lainanhakija on saanut kerättyä kaikki rahat kohteelleen, ja se allekirjoittaa lopullisen lainasopimuksen.
Rahoituskierros on auki enintään kaksi viikkoa. Jos tarpeeksi moni ei ole sijoittanut lainaan, joukkorahoitus raukeaa, ja sijoittajat saavat rahansa takaisin.
Pääset kaikilla laitteillasi tarkastelemaan tekemiäsi sijoituksista ja saamiasi tuottoja.
Siinäpä pääpiirteet siitä, miten EstateGurua käytetään ja kuinka alustalla tehdään sijoitus.
Seuraavilla riveillä kerron vielä lisää EstateGurusta ja lainoihin sijoittamisesta.
Kuinka valita oikeat sijoituskohteet?
EstateGurussa voit tutkia huolella erilaisia joukkorahoitus kohteita.
Sijoittaja voi tarkastella palvelussa muun muassa näitä asioita ennen sijoituksen tekemistä:
- Loan-to-value (LTV): Katsasta lainoitusarvo eli velan arvo suhteessa vakuuteen (mitä matalampi loan to value -arvo on, sitä ”varmempi” sijoitus on kyseessä)
- Lainatyyppi: määrittää takaisinmaksuaikataulun (kyseessä vaikuttaisi olevan useimmiten kertalyhenteinen bullet-laina)
Kuten edeltä käy ilmi, EstateGurun sivustolla on nähtävillä valtavasti hyödyllistä informaatiota sijoittajalle.
Yksittäisiin projekteihin perehtyminen madaltaa sijoittamiseen liittyviä riskiä ja opettaa valtavasti sijoittamisesta, mistä on varmasti hyötyä tulevaisuuden sijoituksissa.
Osa sijoittajista ei halua käyttää aikaa sopivan lainan valintaan ja lainanottajan taustojen selvittämiseen.
Heille sopii paremmin EstateGurun Auto Invest -toiminto, mikä etsii automaattisesti sopivan kohteen sijoituksille.
Seuraavaksi kerron lisää siitä, miten voit automatisoida lainoihin sijoittamisen.
EstateGurun Sijoitusstrategiat (entinen Auto Invest -palvelu)
Mahdollisuus automatisoituun sijoittamiseen on joillekin sijoittajille tärkeää, mutta toiminnon käyttäminen vaatii tietysti todella kovan luoton alustaan.
EstateGuru erottuu sikäli edukseen, että alustan sijoituskohteet ovat olleet useimmiten sen verran hyviä, että uskaltaisin jopa jättää sijoittamisen kokonaan automaatin varaan.
(Minulle on kuitenkin tärkeää valita sijoituskohteet itse, joten jatkan perinteistä sijoituslinjaani ainakin toistaiseksi.)
Mahdollisimman helppoa sijoittamista etsiville sijoittajille EstateGurun automaatista on varmasti iso ilo.
Sijoitusstrategiat-palvelusta on tällä hetkellä tarjolla kolme versiota:
- Perinteinen: pienemmän riskin strategia pitkän tähtäimen sijoituksille
- Tasapainoinen: isomman riskin strategia, missä isompi tuotto-odotus
- Mukautettu: henkilökohtaisesti räätälöitävä strategia
Minua kiinnosti etenkin tuo Mukautettu-strategia.
Voit räätälöidä omille sijoituksille sopivan automaatin esimerkiksi näiden seikkojen perusteella:
- Korko
- Laina-aika (12-60 kuukautta)
- Maat
- Lainatyyppi ja takaisinmaksun tyyppi (päätä erikseen, hyväksytkö jälleenrahoituslainat)
- Lainoitusaste (loan to value eli LTV)
- Riskialtistuksen maksimi yksittäistä lainaa kohden
- Vakuuden ensi- ja toissijaisuus
- Hyväksytkö vaiheittaiset lainat
- Varojen allokointiasetukset
Pidin siitä, että kaikki vaikeat termit oli selitetty pienessä inforuudussa, ja että chat-asiakaspalvelu oli koko ajan vain yhden klikkauksen päässä.
Mielestäni Estate Guru on parhaimmillaan mobiilissa, sillä se skaalautuu paremmin kuin hyvin, ja osa toiminnoista toimii mobiilissa paremmin.
Ainakaan itse en tämän jälkeen käytä enää selainversiota.
Jälkimarkkinat EstateGurussa
Kaikki lainat voi EstateGurulla myydä myös jälkimarkkinalla.
Suomeksi sanottuna tämä tarkoittaa lainojen myymistä muille sijoittajille.
Erityisesti piensijoittajille tämä toiminto on erittäin tärkeä, sillä se on nopea keino muuttaa sijoitukset rahaksi.
Sijoitusten realisoiminen saattaa olla tarpeen, jos on sijoittanut kaikki liikenevät rahat, ja sitten tuleekin akuuttia tarvetta pääomalle.
Koska lainan myyminen jälkimarkkinalla maksaa, kannattaa tätä mahdollisuutta käyttää harkiten.
On parempi ylläpitää puskurirahastoa äkillisiä menoja varten.
Lisäksi tulee muistaa se, ettei lainan myyminen jälkimarkkinalla ole mitenkään varmaa. Jos kukaan ei halua ostaa lainaa, kauppoja ei synny, ja rahat jäävät kiinni sijoitukseen.
Jälkimarkkina on EstateGurulla melko uusi palvelu, joten lainojen likviditeetistä eli siitä ”kuinka helposti lainoista on mahdollista päästä eroon” ei ole vielä hirveästi informaatiota saatavilla.
Vinkki: kokenut sijoittaja voi löytää todella houkuttelevia sijoituskohteita jälkimarkkinalta.
Olen kuullut huhuja siitä, että EstateGurun jälkimarkkinalla voi löytää esimerkiksi yli 12 kk lainoja yli 25 % odotetulla sisäisellä korkokannalla ilman, että laina on millään tapaa myöhässä.
Lue myös raportit ennen jälkimarkkinoilla sijoittamista
Kattavat lainapäivitykset, raportit ja tilastot ovat mielestäni yksi iso plussa EstateGurulle.
Estategurua onkin kiitelty paljon näistä päivityksistä.
Tästä huomaa sen, että huonojenkin asioiden raportointi on sijoittajien luottamuksen kannalta tärkeää.
Raportteihin kannattaa tutustua erityisesti silloin, jos meinaat ostaa jälkimarkkinalta lainoja.
Liian hyviltä vaikuttaviin diileihin on syytä suhtautua skeptisesti, sillä usein liian hyvissä tarjouksissa on jotain mätää.
EstateGurun infopakettien avulla saat lisää tietoa ainakin yrityksen ja sen saaman rahoituksen tilanteesta.
EstateGurun hyvät ja huonot puolet
Estate Guru on erittäin suosittu ja useissa eri yhteyksissä hyväksi todettu sijoitusalusta.
Ennen sijoittajaksi ryhtymistä tulee kuitenkin selvittää myös palvelun heikkoudet.
Avaan seuraavaksi sekä EstateGuru-palvelun hyviä että huonoja puolia. Oheiset listat kannattaa lukea huolella ennen ensimmäisen sijoituksen tekemistä.
EstateGurun hyvät puolet:
- Kaikki sijoitukset on turvattu reaalivakuudella (lainan vakuutena on aina eurooppalainen kiinteistö)
- Sijoituskohteista on saatavilla paljon tietoa muun muassa vakuuden arvoon liittyen
- Erinomainen korkotuotto: historiallinen korkotuotto on ollut 10,46 %
- Estateguru hoitaa aktiivisesti myöhästyneitä ja perintään joutuneita lainoja (tarvittaessa ulosottoviranomaisen kanssa)
- Iso osa sijoituksista on kestoltaan 12-18 kuukautta, joten pääomaa ei tarvitse kiinnittää vuosiksi
- Aloita sijoittaminen vaikka vain 50 euron alkupääomalla
- Tilin avaaminen ja sijoittaminen on täysin ilmaista
- Suomenkieliset verkkosivut
- Estateguru tarjoaa chat-asiakaspalvelua (testiajankohtana tosin vain englanniksi)
- Palveluun voi sijoittaa myös yrityksen nimissä
EstateGurun huonot puolet:
- Joidenkin sijoitusten toteutuminen voi kestää viikkoja, jolloin rahat ovat tililläsi tyhjän panttina tuottamatta rahaa
- Palvelussa pitää olla aktiivinen, sillä hyvät kohteet saavat rahoituksen nopeasti (ellei hyödynnä auto invest -palvelua)
- Jos yrityksen ei onnistukaan maksaa lainaa takaisin, voi mennä pitkään, ennen kuin saat itsellesi sijoittamasi pääoman
- EstateGuru ei ilmoita saamaasi korkoa suoraan Verohallinnolle
Vaikka EstateGuru-palvelun kautta voikin saada hyvän tuoton sijoituksilleen ja sijoituksen voi helposti hajauttaa eri kohteisiin, en itse laittaisi kaikkia munia samaan koriin (=palveluun).
Mieluummin hajautan sijoitukseni useisiin eri sijoitusinstrumentteihin lainojen lisäksi.
Asuntosijoittamisen ohella olen sijoittanut esimerkiksi osakkeisiin ja rahastoihin.
Monet muutkin sijoittajat toimivat näin, sillä hajauttaminen pienentää riskejä.
Seuraavaksi kerronkin lisää EstateGuruun liittyvistä riskeistä.
EstateGurun kautta sijoittamisen riskit
EstateGuru kertoo sivuillaan olevansa markkinapaikka eikä omaisuudenhoitopalveluiden tarjoaja.
Kaikki sopimukset allekirjoitetaan lainanottajien ja sijoittajien välillä, ja asiakasvarat ovat erillään EstateGurun omista varoista.
Mikäli EstateGuru menisi konkurssiin, asiakkaiden varat olisivat erillään konkurssipesän varallisuudesta – eli siis turvassa.
Tästä huolimatta EstateGuru-palvelun käyttöön liittyy nähdäkseni kolme huomioitavan arvoista riskiä.
Näistä luottoriski on merkittävin.
EstateGurun sivuston perusteella myöhässä olevien tai kokonaan laiminlyötyjen lainojen määrä on kuitenkin pieni:
Oheisen kuvakaappauksen mukaan lainoista 6,29 % on myöhässä ja vain 2,40 % on jäänyt maksamatta.
Keskimääräinen aika maksuhäiriöstä rahojen takaisinsaamiseen on vajaa 9 kuukautta.
Luottotappioiden määrä on tähän mennessä ollut vain 0,01 %.
Oheisissa tilastoissa ovat mukana kaikki eri maissa myönnetyt lainat.
Likviditeettiriski kannattaa myös huomioida, jos mielit päästä lainoista eroon nopeammin.
Likviditeettiriskiä pienentää onneksi jälkimarkkina, joka tarjoaa mahdollisuuden irtautua lainoista niin halutessaan.
Myös alustariski saattaa olla monen sijoittajan mielessä.
EstateGurun tapauksessa alustariski on mielestäni kuitenkin verrattain matala, sillä yritys on ollut toiminnassa jo lähes vuosikymmenen ajan, ja yritys tekee voittoa.
Mahdollinen talouskriisi lienee kuitenkin suurin EstateGuruun liittyvä riski.
Vuoden 2008 finanssikriisi laski kiinteistöjen hintoja merkittävästi monissa Euroopan maissa.
EstateGurun käyttöön liittyy siis merkittäviä riskejä, jos talousjärjestelmä joutuu kokemaan toisen suuren talouskriisin.
EstateGurun tuottojen verotus
Kuten edellä jo totesinkin, Estateguru ei ilmoita saamiasi tuottoja suoraan verottajalle.
Sijoitusvoittojen ilmoittaminen on siis aina palvelun käyttäjän harteilla.
Sijoituspalveluiden kautta kertyneet voitot lasketaan pääomatuloiksi.
Voit tulostaa raportin tuotoistasi suoraan EstateGuru-tililtäsi, mikä helpottaa esitäytetyn veroilmoituksen korjaamista.
Raportti on hyödyllinen myös silloin, jos sinun täytyy todistaa tulojesi alkuperä verottajalle tai pankille.
Pääomatulojen verotuksessa kannattaa huomioida seuraavat seikat:
- Pääomatuloveroprosentti on 30 %
- 30 000 euroa ylittävästä osuudesta peritään 34 % pääomatuloveroa
- Pääomatuloista voi tehdä verovähennyksiä, kuten työhuonevähennyksen
Millaisia kokemuksia EstateGurusta löytyy?
Löysin verkosta yllättävän paljon kokemuksia EstateGurusta.
Ilmeisen moni piensijoittaja Suomessa on tehnyt sijoituksia juuri tämän palvelun kautta.
Vaikuttaa siltä, että palvelun kautta voi saada tasaista korkotuottoa, ja että tulevaisuudenkin tuotto tuntuu melko varmalta.
Juuri hyvä tuotto kirvoitti suurimmat kehut, joista annan alla esimerkiksi muutaman poiminnan:
“Palvelu toimii hyvin enkä ole huomannut mitään ongelmia nettisivujen toiminnassa tai rahansiirroissa. [–]10,4% on keskiarvo portfoliollani parin vuoden ajalta eli olen tuottoon tyytyväinen.”
“on ollut mukava nähdä kuinka aktiivisesti lainaaja yritetään saada maksamaan erääntynyt maksu ilman että tarvitsee lähteä sitä oikeusteitse perimään”
“I’m using that platform near to year and it works super nice I recommend like 100%”
“The platform is user-friendly and intuitive. The projects are running smoothly.”
Palvelua kiitellään myös läpinäkyvyydestä ja kattavista raporteista.
Fiksukuluttajan kokemuksia EstateGurusta
Palveluun rekisteröityminen oli mielestäni hyvin helppoa, eikä siinä yhteydessä tarvinnut täyttää kovin pitkää “tietovisaa” kuten Mintos-palvelussa.
Pidin omien sivujen selkeydestä – etenkin mobiilissa. Petyin kuitenkin siihen, ettei asiakaspalvelua saa suomeksi.
Tulevaisuuden tuotto on tietenkin vielä iso kysymysmerkki, mutta tässä vaiheessa monet sijoituskohteet, niistä saatava korko ja lainan vakuutena olevat kiinteistöt vaikuttavat mielestäni lupaavilta.
Millainen yritys EstateGurun takana on?
EstateGuru OÜ on perustettu Virossa vuonna 2013.
Yritys alkoi toimia Suomessa loppuvuonna 2020.
Suomessa portaalin toimintaa tukee vuonna 2019 perustettu EstateGuru Finland Oy.
Asiakkaiden varojen säilyttämisestä vastaa puolestaan Lemonway-niminen maksulaitos.
EstateGuru kertoi toukokuussa 2023, että Viron finanssivalvonta- ja kriisinratkaisuviranomainen (Finantsinspektsioon) on myöntänyt sille lisenssin, minkä perusteella se voi tarjota joukkorahoituspalveluita koko Euroopan unionin alueella.
EstateGurun mukaan sen kautta on rahoitettu lainoja jo yli 779 miljoonan euron edestä, ja rahoitettuja projekteja on yli 6176 kappaletta.
EstateGurun ohella voit sijoittaa lainoihin muun muassa näiden palveluiden avulla:
Aikaisemmin listalta löytyi myös Fellow Finance.
Se kuitenkin lopetti vertaislainojen välittämisen vuonna 2022 eli samalla, kun siitä tuli Fellow Pankki. Keväällä 2023 samainen palvelu vaihtoi nimensä Alisa Pankiksi.
EstateGurun yhteystiedot ja asiakaspalvelu
- Pieni Roobertinkatu 11, 00130 HELSINKI
- +358413119212 (ma-pe 9-17)
- info[@]estateguru.co