Etusivu » Lainaa » Lainojen yhdistäminen kokemuksia

Onko lainojen yhdistäminen oikeasti järkevää (kokemuksia)?

Lainojen yhdistäminen

Lainojen yhdistäminen on temppu, jota mainostetaan niin näkyvästi, ettei kukaan ole voinut tämän termin kuulemiselta välttyä.

Lainojen yhdistämisen markkinoidaan säästävän muun muassa rahaa ja hermoja. Television mainoskasvo puhuttelee sinua: “yhdistä lainat nyt niin säästät kuukausierissä ja elämäsi helpottuu vihdoinkin”.

Mainoslauseet ovat voimakkaasti tunteisiin vetoavia ja usein mukana on jokin esimerkkihenkilö, joka kertoo mainoksessa yhdistelylainan pelastaneen hänen elämänsä.

Millaisia kokemuksia meillä tästä aiheesta on?

Noh, meillä itsellä on vain yksi todellinen omakohtainen kokemus aiheesta

Välittömässä lähipiirissämme niitä on kuitenkin useampia.

Koska olemme kiinnostuneita raha- ja talousasioista erityisesti henkilökohtaisella tasolla, olemme jututtaneet näitä tuttavia.

Joskus jopa haastaneet ehkä liikaa.

Tässä artikkelissa puntaroimme kolmen erimerkin ja elämäntilanteen kautta, oliko lainojen yhdistäminen järkevää vai ei.

Kannattaako lainojen yhdistäminen opiskelijana?

Lainojen yhdistäminen opiskelijana

Opiskelijan esimerkki on minun oma.

Vietin lukion jälkeen kolme välivuottaa ennen kuin aloitin korkeakouluopinnot yliopistossa.

Noiden välivuosien aikana en varsinaisesti ymmärtänyt rahasta mitään.

Oman talouden hallinta tarkoitti minulle lähinnä sitä, että ensin yritetään saada jostain töitä ja sitten kulutetaan tienatut rahat kaikkeen siistiin, mistä oli nuorempana haaveillut.

Töitähän minä sain ja vieläpä varsin hyväpalkkaisia.

Sen seurauksena avautuivat myös lainahanat.

Pankki otti yhteyttä, tarjosi luottokorttia ja kulutusluottoa.

Muistan ajatelleeni, että “kyyyllähän nämä on helppo sitten maksaa pois kun palkka on niin hyvä”.

Meikäläinen eli yli varojensa ja velkaantui kuitenkin vauhdikkaasti hyvisti tuloista huolimatta.

Kun opiskelut sitten alkoivat, käteen oli jäänyt kolmen välivuoden työskentelystä noin 170 euroa.

Velkaa sen sijaan oli vajaa 10 000€.

Kyseiset velat jaakantuivat kutakuinkin näin:

  • Luottokortti -2500 €
  • Kulutusluotto Nordeasta -3000 €
  • Osamaksulla ostettu auto – 4000 €
  • Muut osamaksut kuten TV Verkkokauppa.comista- 500 €

Korkoja en muista, mutta kyllä useissa kymmenissä prosenteissa pyörivät.

Tilanne oli hieman tiukka, ottaen huomioon että olin juuri aloittanut opinnot ja tippunut pelkälle opintuelle.

Päätin nostaa maksimimäärän opintolainaa ja maksaa sillä kaikki aikaisemmat velkani pois

Järkeilin, että lainojen, kulutusluottojen ja osamaksujen yhdistäminen 0,5 % koron opintolainalla, joka pitäisi maksaa takaisin vasta valmistumisen jälkeen, olisi järkevä ratkaisu.

Sitä se todellakin oli.

Opintolainalla korkeakorkoisten lainojen yhdistäminen on edelleen yksi parhaimmista taloudellisista päätöksistäni ikinä.

Jos tämä on sinun tilanteessasi mahdollista, tee se heti.

Opiskelijana se parhain vaihtoehto päästä veloista eroon – eli lainojen maksaminen pois ennen aikaisesti – ei useinkaan onnistu.

Tyhjästä.. eikun siis opintotuesta on paha nyhjästä.

Kannattaako lainojen yhdistäminen työttömänä?

TyötönToinen esimerkki käsittelee työttämän tilannetta.

Tuttavallamme – kutsutaan häntä vaikka nimellä Heikki – oli kertynyt reilusti velkaa noin viiden vuoden työuran aikana.

Ei hän sitä suoraa sanonut, mutta saimme käsityksen että kulutuslainaa oli yhteensä yli 20 000 euroa useisiin eri pankkeihin.

Sitten iski työttömyys.

Jo valmiiksi tiukalle viritetty talous oli ansiosidonnaiselle tippumisen jälkeen pakkasen puolella.

Ajatus siitä että Heikki ei työllistyisi uudelleen tai tippuisi jossain vaiheessa päivärahalle oli pelottava.

Jokaisen kuukauden kassavirta eli tulot ja menot olivat epätasapainossa ja Heikin tilanne uhkasi kärjistyä maksuhäiriöiden puolelle.

Niinpä hän päätti yhdistää lainansa.

Yhdistelylainan hän kilpailutti suositussa SuomenYhdistelylaina -palvelussa, jonka kautta tuli useita tarjouksia.

Lopulta hän päätyi erääseen tarjoukseen, jossa kuukausierä laski nykyisistä yhteensä +500€ maksuista alle 300€ euroon.

Korot tippuivat merkittävästi.

Vaikka kokonaiskustannukset hieman nousivat uuden yhdistelylainan takaisinmaksuajan ollessa aikaisempia pidempi, ratkaisu yhdistää lainat oli Heikille mielestämme oikea.

Jos Heikki ei olisi yhdistänyt luottojaan, hän olisi mitä luultavemmin mennyt vararikkoon ja menettänyt luottotietonsa.

Uuden edullisemman lainan turvin hän sai pidettyä nenänsä pinnalla ja pääsi lopulta takaisin työelämään.

Tässä skenaariossa lainojen yhdistäminen oli viisasti, koska vaikka veloista ei päästy eroon, sillä vältettiin isompi paha.

Tutustu Suomenyhdistelylainaan voit tutustua täällä.

Oliko yhdistäminen järkevää työssäkäyvälle?

Kolmas esimerkki on hyvätuloisesta perheenjäsenestämme. Olkoon hänen nimensä tässä artikkelissa Henna.

Henna on suurituloinen tuhlailija.

Tietkö tyypin? Palkka on korkea mutta menot sitäkin isommat.

Palkkaa tippuu nettona yli 4000 € kuukaudessa tilille ja silti rahat on aina loppu.

Kun Hennan taloudellinen tilanne oli kärjistynyt riittävän pitkälle (kyllä, isotuloisetkin joutuvat ihan oikeasti rahavaikeuksiin), hän päätti yhdistellä velkansa uudelleen.

Koska Hennalla oli niin suuret tulot, pankit oikein taistelivat hänen asiakkuudestaan.

Lopulta hän sai kertomansa mukaan yli 40 000 euron järjestelylainan 7 prosentin nimelliskorolla.

Sillä hän maksoi pois yhteensä 6 eri kulutusluottoa ja 3 luottokorttisaldoa.

Oliko lainojen yhdistäminen Hennan tapauksessa järkevää?

Ei ollut.

Suurituloiselle paras vaihtoehto on lähes poikkeuksetta oman talouden ryhtiliike ja lainojen ennen aikainen poismaksu

Hennan ei olisi tarvinnut yhdistää lainojaan vaan lopettaa järjetön tuhlailu.

Hänen palkallaan lainoista olisi päässyt meidän laskelmien perusteella eroon parissa vuodessa.

Nyt Hennalla on edelleen 40 000 € huonoa lainaa jonka takaisinmaksuaika on hälyttävä 13 vuotta.

Laskemalla selviää, että tuon kokoinen laina kahdeksan prosentin korolla ja 13 vuoden maksuajalla tarkoittaa kokonaiskuluina:

24 870,79 euroa!

Aivan järjetön summa maksaa kulutusluottojen korkoa.

Kaiken lisäksi tiedämme nyt, että Henna ei ole lopettanut tuhlailua vaan luottokorttien saldot ovat taas lähteneet venymään.

Sama tyyli siis jatkuu ja kenties kohta “joudutaankin” hakemaan jo 70 000 € yhdistelylainaa.

Ei hyvä.

Yhteenveto

Mitä näistä kolmesta esimerkistä pitäisi ottaa mukaan?

Ainakin se, että lainojen yhdistämisen järkevyys riippuu useista eri tekijöistä. Tärkein lienee jokaisen yksilöllinen elämäntilanne.

Joku joka todella tarvisi yhdistelylainan, ei voi saada sitä. Hän on lainanantajien silmissä luottokelpoisuudeltaan menetetty tapaus.

Toisaalta jollekin, joka saa helposti ison lainan pienellä korolla, olisi järkevämpää vain maksaa nykyiset luotot pois sellaisenaan.

Yhdistelylainoja on markkinoitu hyvin ja tehokkaasti viime vuosina.

Ihmiset on helppo niellä purematta se mainoslauseiden tosiasia, että saat yhdistelemällä luottosi pienemmän koron.

Korko on kuitenkin vain yksi tekijä yhtälössä, jossa täytyy puntaroida sekä kokonaiskustannuksia, että vaihtoehtoisia tapoja päästä lainoista eroon.

Fiksukuluttajan nyrkkisäännöt lainojen yhdistelyyn:

Opiskelija: Yhdistä lainat opintolainalla

Työtön tai vähävarainen: Yhditä lainasi jos et muuten selviä

Hyvätuloinen: Lopeta tuhlaileva elämäntapa ja maksa velkasi pois ennenaikaisesti

Vaikka lista ei ole kaikenkattava, toivottavasti sinäkin joka putoat johonkin noiden esimerkkien väliin, saat tästä artikkelista apua tai edes ideoita.

Vieritä ylös