Parhaat vakuudettomat lainat ja luotot: mistä ne löytää?

Olet tällä sivulla todennäköisesti siksi, että et halua ottaa mitä tahansa vakuudetonta lainaa, vaan haluat löytää parhaat vakuudettomat lainat.

Olet saapunut oikeaan paikkaan, sillä Fiksukuluttaja.fi ei itse myönnä lainaa ilman vakuuksia.

Siitä syystä voin vertailla vakuudettomat lainat puolueettomasti ja varmistaa, että sinä löydät itsellesi parhaan vaihtoehdon.

Mikäli etsit nopeaa vinkkiä siihen, mistä hakea iso laina ilman vakuuksia, alla suositukseni (palveluita, joissa voi ilmaiseksi kilpailuttaa yli 20 pankin lainat).

Hae lainaa ilman vakuuksia netistä

Lainasummat:1000 - 60000 €

Laina-aika:12 - 180 kk

Korko:4.41 - 20 %

• Kilpailutus 20 pankin kesken
• Helppo ja nopea lainahakemus
• Korko alkaen 4,41 %

Tutustu

Lisätietoja

Vahvuudet

• Kilpailutus 20 pankin kesken
• Helppo ja nopea lainahakemus
• Korko alkaen 4,41 %

Vaatimukset

• Ikäraja 20 vuotta
• Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
• Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset

Lue Zmarta
arvostelu

Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.

Lainasummat:1000 - 60000 €

Laina-aika:12 - 240 kk

Korko:4 - 20 %

• Selkeä ja helppo lainahakemus
• Lainatarjous 20 pankilta
• 100 % suomalainen palvelu

Tutustu

Lisätietoja

Vahvuudet

• Selkeä ja helppo lainahakemus
• Lainatarjous 20 pankilta
• 100 % suomalainen palvelu

Vaatimukset

• Ikäraja 20 vuotta
• Säännölliset palkka- tai eläketulot
• Ei maksuhäiriömerkintöjä

Lue Sortter
arvostelu

Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.

Lainasummat:2000 - 60000 €

Laina-aika:12 - 180 kk

Korko:4 - 20 %

• Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
• Saat useita tarjouksia
• Todella helppo hakuprosessi

Tutustu

Lisätietoja

Vahvuudet

• Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
• Saat useita tarjouksia
• Todella helppo hakuprosessi

Vaatimukset

• Ikä yli 20 vuotta
• Säännölliset palkka- tai eläketulot
• Ei maksuhäiriömerkintöjä

Lue Arkadia Rahoitus
arvostelu

Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.

Lainasummat:500 - 60000 €

Laina-aika:12 - 216 kk

Korko:4.68 - 20 %

• Suomen vanhin kilpailuttaja
• Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
• Myös asuntolainat!

Tutustu

Lisätietoja

Vahvuudet

• Suomen vanhin kilpailuttaja
• Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
• Myös asuntolainat!

Vaatimukset

• Ikäraja 18 vuotta
• Puhtaat luottotiedot
• Vakituinen osoite Suomessa

Lue Etua
arvostelu

Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.

Lainasummat:2000 - 60000 €

Laina-aika:12 - 216 kk

Korko:5.99 - 10 %

• Aina maksimissaan 10 % korolla
• Tehokas kilpailutus
• Luotettava Alma Media

Tutustu

Lisätietoja

Vahvuudet

• Aina maksimissaan 10 % korolla
• Tehokas kilpailutus
• Luotettava Alma Media

Vaatimukset

• Ikäraja 25 vuotta
• Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
• Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot

Lue Etua.fi korkokatto
arvostelu

Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.

Uusi lainapalvelu avattu!

Lainasummat:1000 - 60000 €

Laina-aika:12 - 240 kk

Korko:6.9 - 20 %

• Loistava uusi lainankilpailuttaja
• Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
• Hakemus 1 minuutissa

Tutustu

Lisätietoja

Vahvuudet

• Loistava uusi lainankilpailuttaja
• Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
• Hakemus 1 minuutissa

Vaatimukset

• Vähintään 23 vuoden ikä
• Kiinteät tulot
• Vakituinen osoite Suomessa

Lue Unolaina
arvostelu

Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €

Lainasummat:2000 - 60000 €

Laina-aika:12 - 180 kk

Korko:4 - 20 %

• Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
• Paljon tyytyväisiä asiakkaita
• Antaa vain yhden tarjouksen

Tutustu

Lisätietoja

Vahvuudet

• Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
• Paljon tyytyväisiä asiakkaita
• Antaa vain yhden tarjouksen

Vaatimukset

• Ikäraja 18 vuotta
• Säännölliset tulot
• Puhtaat luottotiedot

Lue Axolaina
arvostelu

Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.

Mitä vakuudeton laina tai kulutusluotto käytännössä tarkoittaa?

Vakuudeton laina tarkoittaa tyypillisesti 1000 – 60 000 euron suuruista lainaa, joka otetaan kulutustarpeisiin ilman, että lainan vakuutena käytetään reaaliomaisuutta tai takaajia.

Vakuudetonta lainaa voi hakea sekä netissä toimivilta luottolaitoksilta että perinteisestä kivijalkapankista.

Vakuudettomat lainat kantavat Suomessa useita eri nimityksiä, kuten kulutusluotto, joustoluotto, kertalaina tai pikalaina.

Kyseiset termit ovat syntyneet pääasiassa markkinointitarkoituksia varten, eikä niissä ole käytännössä paljoakaan eroa. Jokainen edellä mainittu luottotyyppi on laina ilman vakuuksia.

Seuraavaksi esittelen kaksi taulukkoa, joihin on erikseen luokiteltu perinteisten pankkien sekä vain netissä toimivien luottolaitosten lainavaihtoehdot.

Vakuudetonta lainaa pankista

Mikäli haluat hakea vakuudetonta lainaa pankista, tässä ovat parhaat vaihtoehtosi edullisimmasta kalleimpaan:

Pankki	Summa / aika:	Nimelliskorko:	Avausmaksu:	Muut kulut:
	2000 - 50 000 € 1 - 8 vuotta	3 kk Euribor + 2,9 - 8,9 %	0 €	max. 12,50 €/kk
	2000 - 30 000 € 1 - 10 vuotta (Tarkkaluotto)	3 kk Euribor + 3,50 - 10,95 %	0 €	6 €/kk
	2500 - 20 000 € 2 - 10 vuotta (Käyttölaina)	3 kk Euribor + 4,5 - 11,5 %	60 €	max. 12,50 €/kk
	5000 - 50 000 € 1 - 12 vuotta	3 kk Euribor + 4,5 - 14,99 %	0 €	12,50 €/kk
	5000 - 30 000 € 1 - 5 vuotta (Haavelaina)	12 kk Euribor + 7,0 - 10,0 %	90 €	5 €/kk
	2000 - 20 000 € 1 - 10 vuotta (Pikalaina)	3 kk Euribor + 7,9 - 14,9 %	0 €	4,50 - 7,90 €/kk
	2000 - 8500 € Maksuaika joustaa (Joustoluotto)	3 kk Euribor + 7,95 %	0 €	6 €/kk
	5000 - 20 000 € (Joustoluotto, maksuaika joustaa)	Ei ilmoita	Ei ilmoita	Ei ilmoita

Huomaathan, että pankit päivittävät lainojensa ehtoja jatkuvasti, enkä voi taata, että tämä taulukko olisi jokaisena hetkenä ajan tasalla. Tarkista tiedot luotonantajan sivustolta.

Kivijalkapankkien lainat voi kilpailuttaa netissä esimerkiksi Zmartalla. Toimimalla näin saat varmasti ajankohtaisen ja yksilöidyn lainatarjouksen.

Tee selkeä ja luotettava lainan kilpailutus Zmartalla ilmaiseksi »

Siirry

Lainaa netistä ilman vakuuksia

Yllä olevan listan pankkeja yhdisti se, että jokainen niistä tarjoaa vakuudettomien lainojen lisäksi myös perinteisiä päivittäispankkipalveluita. Lisäksi niillä kaikilla on fyysisiä kivijalkakonttoreita.

Tässä seuraavassa listassa esiintyvät vain niin sanotut “nettipankit” eli rahoituslaitokset, joilla ei ole fyysistä konttoria.

Näitä vaihtoehtoja yhdistää se, että ne tarjoavat vain vakuudettomia lainoja.

Valikoimassa ei siis pääsääntöisesti ole (ehkä säästötilejä lukuun ottamatta) muita palveluita, kuten vakuudellisia lainoja.

Rahoituslaitos	Summa / aika:	Nimelliskorko:	Avausmaksu:	Muut kulut:
	2000 - 50 000 € 2 - 15 vuotta	3 kk Euribor + 5 - 9,9 %	0 - 49 €	6 - 8 €/kk
	1000 - 50 000 € 2 - 10 vuotta (lainanantotauko)	5,9 - 20 %	0 €	0 - 12,50 €/kk
	1000 - 50 000 € 1 - 12 vuotta	3 kk Euribor + 6,9 - 20 %	0 €	max. 12,50 €/kk
	1000 - 30 000 € 1 - 15 vuotta	3 kk Euribor + 7,0 - 20 %	max. 150 € (välityspalkkio)	max. 12,50 €/kk
	500 - 50 000 € 3 - 15 vuotta	7,99 - 19,99 %	0 - 90 €	0 - 5 €/kk
	1000 - 50 000 € 1 - 15 vuotta	8,92 - 20 %	0 - 90 €	1 - 5 €/kk
	1000 - 60 000 € 1 - 20 vuotta	8,99 - 19,29 %	0 - 89 €	2 - 8,90 €/kk
	1000 - 60 000 € 1 - 15 vuotta	8,99 - 19,49 %	0 - 90 €	3 - 5 €/kk
	2000 - 50 000 € 2 - 15 vuotta	8,99 - 20 %	0 - 49 €	5 - 8 €/kk
	1000 - 50 000 € Maksuaika joustaa	10,50 - 19,50 %	0 - 49 €	3 - 8 €/kk
	2500 - 40 000 € 2 - 12 vuotta	10,95 - 18,45 %	0 €	max. 9 €/kk
	300 - 10 000 € 1 - 7,3 vuotta	14,4 - 19,5 %	0 €	max. 12,50 €/kk
	1000 - 20 000 € 2 - 6 vuotta	15,0 - 19,0 %	0 €	max. 12,50 €/kk
	1 - 4000 € Maksuaika joustaa	19,5 %	0 €	12,00 €/kk

Huomaathan, että pankit päivittävät lainojensa ehtoja jatkuvasti, enkä voi taata, että tämä taulukko olisi jokaisena hetkenä ajan tasalla. Tarkista tiedot luotonantajan sivustolta.

Voit kilpailuttaa [lähes] jokaisen listan rahoituslaitoksen vakuudettoman lainan Zmartalla vain parissa minuutissa.

Voit hakea lainaa verkosta pankkitunnuksilla ja niillä hoidetaan myös lainasopimuksen allekirjoitus.

Olen tehnyt itsekin niin lukuisia kertoja tutustuessani lainavaihtoehtoihin ja tehdessäni arvosteluja eri lainankilpailuttajista.

Tee selkeä ja luotettava lainan kilpailutus Zmartalla ilmaiseksi »

Siirry

Lue lisää siitä, miksi Zmarta on kokemuksieni mukaan paras lainan kilpailutus.

Vakuudettoman lainan korko keskimäärin vuonna 2024?

Moni varmasti miettii sitä, millainen vakuudettoman lainan korko on hyvä, ja mikä puolestaan liian korkea.

Korostan, että pankit tekevät lainapäätökset aina asiakaskohtaisesti, joten yleisesti pätevän vastauksen antaminen on käytännössä mahdotonta.

Vaikka asiakaskohtainen korkotaso selviääkin vasta lainatarjouksia pyytämällä, voi tilastoista selvitä paljonkin.

Suomen Pankin selvityksessä tarkasteltiin uusia vakuudettomia lainoja korkojen puolesta vuoden 2024 maaliskuussa.

Selvityksen mukaan kulutusluottojen keskikorko oli tarkastelujaksolla 7,67 %. Kortti- ja tililuottojen keskikorko oli 9,91 %.

Uskoisin, että vakuudettoman lainan keskikorko on tätä luokkaa myös loppuvuonna 2024.

Vakuudettomat lainat näet hinnoitellaan tänä päivänä koron osalta välille 4 – 20 prosenttia.

Edullisinta lainaa saavat parhaan luottoluokituksen asiakkaat, kun taas korkeinta rahan hintaa joutuvat maksamaan korkean riskin asiakkaat, kuten työttömät.

Alla vielä kuvakaappaus Omalaina.fi:n tilastoista, joissa oli mukana kaikki palvelun kautta kilpailutetut vakuudettomat lainat 2020-2021 sekä vuoden 2022 ensimmäiseltä kvartaalilta:

Vakuudeton laina irtoaa nykyään halvemmalla kuin vielä muutama vuosi sitten. Tästä voidaan kiittää korkokattoja.

Lue myös:

• Miten lainan korko muodostuu?
• Halvimmat nettilainat

Kilpailuta vakuudeton laina netissä

Olen jo tässä muutamaan otteeseen suositellut sitä, että hakisit vakuudettoman lainan kilpailuttamalla.

Miksi näin?

Tässä muutama syy miksi ei kannata hakea lainaa ilman kilpailutusta:

1. Voit hakea yhdellä hakemuksella vakuudetonta lainaa kymmeniltä pankeilta
2. Saat lainapäätöksen heti: toimenpide ei maksa edes aikaa
3. Lainan hakeminen on yhtä helppoa kuin sen tekisi suoraan jossain pankissa
4. Lainojen vertailu on erittäin helppoa ja todenmukaista, koska kaikki tarjoukset on yksilöity sinulle
5. Voit saada huomattavia säästöjä aikaan valitsemalla edullisimman tarjouksen
6. Voit hakea lainaa ilman takaajia ja vakuuksia
7. Lainatarjouksiin ei tarvitse sitoutua, eli lainaa voi hakea riskittömästi

Minä (tai kukaan muukaan) ei voi kertoa sinulle 100% varmasti, mistä halvin vakuudeton laina löytyy.

Käytä siksi alla olevia palveluita, joita pidän hyvinä vaihtoehtoina vakuudettoman lainan kilpailutukseen:

Kilpailuttaja	Lainasumma:	Pankit
Tutustu palveluun	1000 - 60 000 €	20
Tutustu palveluun	1000 - 60 000 €	21
Tutustu palveluun	2000 - 60 000 €	24
Tutustu palveluun	500 - 60 000 €	17
Tutustu palveluun	1000 - 60 000 €	12

Mitä kuluja laina ilman vakuuksia sisältää?

Vakuudettomat lainat sisältävät erilaisia kuluja, joista yhdessä muodostuu lainan todellinen vuosikorko.

Nämä muut kulut ovat pääasiassa näitä:

• Nimelliskorko
• Avausmaksu
• Tilinhoito- tai laskutuspalkkiot

Kun kaikki yllä mainitut kulut ynnätään, saadaan selville lainan todellinen hinta eli todellinen vuosikorko.

Todellisen vuosikoron ilmoittaminen kuuluu jokaisen vastuullisesti toimivan lainapalvelun toimintatapaan.

Juoksevat kulut eli yleisimmin “tilinhoitopalkkio” on välttämätön paha lähes jokaisen vakuudettoman lainan kohdalla.

Siitä ei pääse, eikä ole tarvettakaan päästä eroon.

Avausmaksun kanssa tulee olla tarkempi etenkin lyhyellä laina-ajalla.

Pienellä nimelliskorolla markkinoitu vakuudeton laina voi muuttua hyvin kalliiksi, mikäli “perustamismaksu” on esimerkiksi 150 euroa.

Autojen osamaksusopimuksissa järjestelypalkkio voi olla jopa 300 euroa.

Vertaile vakuudettomat lainat ja löydä edullisin lainatarjous

Vakuudeton laina tulee vertailla aina todellisen vuosikoron perusteella. Se on ainoa oikea mittari lainojen vertailuun.

Älä tee klassista virhettä ja katso vain lainan kuukausierää!

Tieto löytyy lainatarjouksista varsin helposti.

Parhaat lainanvälittäjät järjestävät yleensä tarjouksen niin, että halvin todellinen vuosikorko listataan ensimmäiseksi.

Kilpailutuspalvelut eivät kuitenkaan valitse vakuudetonta lainaa puolestasi, joten sinun tulee itse olla hereillä edullisinta lainatarjousta valitessasi.

Katso kaikki saamasi lainatarjoukset huolellisesti läpi ja valitse edullisin.

Huomioi kuitenkin myös eräs tärkeä asia, nimittäin laina-aika.

Tästä tarkemmin alla taulukon muodossa.

Vakuudettoman lainan hinta nousee kun laina-aika pitenee

Todellinen vuosikorko kertoo lainan vertailukelpoisen hinnan, mutta ei sitä, kuinka paljon maksat lainasta kokonaisuudessaan takaisin koko laina-ajalta.

Sama pätee kuukausierän kohdalla – sekään ei kerro juuri mitään siitä, kuinka paljon luotto lopulta maksaa.

Havainnollistetaan asiaa alla olevassa taulukossa, jossa 10 000 euron lainasummalle on asetettu viisi eri maksuaikaa:

Jos ilman takaajia tai vakuuksia otetun lainan voi maksaa takaisin kolmessa vuodessa, kuluja kertyy yhteensä vain 951 euroa.

Jos lainan takaisinmaksusta suoriudutaan kahdeksassa vuodessa, hinnaksi tulee lopulta 12 615 euroa.

Mikäli valitaan 15 vuotta, lainan kulut kasvavat yli 15 000 euroon.

Vakuudettomat lainat myönnetään tyypillisesti 1-15 vuoden laina-ajalla, joten ole tässä erityisen tarkkana.

Ja huomioi, että mikäli yllä mainittu esimerkki olisi laskettu suuremmalla, esimerkiksi 10 prosentin korolla, erot olisivat vielä huomattavasti suuremmat.

Laina ilman vakuuksia voidaan maksaa ennenaikaisesti takaisin

Kannattaa huomioida, että vakuudettoman lainan voi maksaa ennenaikaisesti takaisin.

Et siis ole koskaan sidoksissa alun perin sovittuun maksuaikaan, vaan voit tehdä velkaasi ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa sen kokonaan pois milloin tahansa.

Tämä tuo lohtua sinulle, joka edellisen kappaleen esimerkistä säikähtäneenä tajusit ottaneesi lainaa ilman vakuuksia liian pitkällä maksuajalla.

Tarvittaessa voidaan myös tehdä lainan uudelleenjärjestely, jossa vanha laina korvataan kokonaan uudella lainalla.

Tämä uusi vakuudeton laina voi parhaassa tapauksessa olla edeltäjäänsä sekä koroltaan pienempi että maksuajaltaan lyhyempi.

Aiheesta lisää Kilpailu- ja kuluttajaviraston artikkelissa.

Kenelle vakuudeton laina ilman takaajia myönnetään?

Tässä vaiheessa olisi varmasti jo viimeistään paikallaan käydä läpi se, kuka voi saada lainaa ilman vakuuksia.

Korostan, että eri lainantarjoajat ja lainapalvelut edellyttävät hyvinkin erilaisia ominaisuuksia asiakkailtaan.

Nämä ovat kuitenkin ne tyypilliset ehdot, joiden on kaikkialla täytyttävä:

• Vähintään 18 vuoden ikä
• Puhtaat luottotiedot
• Pysyvä asuinpaikka Suomessa
• Säännölliset tulot lainan takaisinmaksuun

Kun nuo kelpoisuusvaatimukset täyttää, voi hakea ja saada vakuudetonta lainaa kohtuullisen hyvillä ehdoilla.

Alla tarkastelen hieman syvällisemmin sitä, miten pankkien eriävät vaatimukset vaikuttavat lainan saannin mahdollisuuksiin ja vakuudettoman lainan hintaan.

Vakuudettomat lainat ja luotot hinnoitellaan asiakaskohtaisesti

Kun pankki antaa lainaa ilman vakuuksia, korko on lähtökohtaisesti jo suhteellisen korkea, sillä lainan takeena ei ole vakuuksia saatika takaajia.

Korko voi kuitenkin olla huomattavasti pienempi niille asiakkaille, joiden luottokelpoisuus on hyvä.

Esimerkiksi minä voin saada pienyrittäjänä 10 000 euroa lainaa 8 prosentin korolla, kun taas virassa oleva ylilääkäri voi saada 50 000 euron vakuudettoman lainan 4 prosentin korolla.

Toisaalta 18-vuotiaan opiskelijan voi olla mahdotonta saada iso laina ilman vakuuksia, ja hänen on tyydyttävä korkeintaan muutaman tuhannen euron pikavippiin (mikä ei ole hyvä vaihtoehto).

Lainojen korot ja kulut vaihtelevat asiakaskohtaisesti.

Tässä lista asioista, joiden myötä edullinen vakuudeton laina on helpompi saada:

• Ikä yli 25 vuotta (tämä on usein korkein alaikäraja, jota pankit edellyttävät)
• Koulutus hyvään ammattiin
• Vakituinen työsuhde
• Omistusasunto (vaikka sitä ei käytettäisi lainan vakuutena)
• Perhe

Yhdessä näiden tekijöiden myötä lainanhakijan maksukyky näyttäytyy pankin silmissä vakaammalta kuin muun muassa nuoren kouluttamattoman työttömän takaisinmaksukyky.

Jos et tiedä, mitä mitkäkin pankit asiakkailtaan edellyttävät etkä jaksa selvittää sitä, minulla on hyviä uutisia:

Käyttämällä lainankilpailuttajaa, kuten Zmartaa, saat lainatarjouksia vain niiltä pankeilta, joiden kriteerit täytät.

Tee selkeä ja luotettava lainan kilpailutus Zmartalla ilmaiseksi »

Siirry

Kuinka iso vakuudeton laina on mahdollinen?

Vakuudettomat lainat ovat tyypillisesti 1000-60000 euron suuruisia.

Se, kuinka iso laina ilman vakuuksia sinun on mahdollista saada, riippuu monesta tekijästä, joista tuossa edeltävässä kappaleessa kirjoitin.

Jos jotain nyrkkisääntöä tai suuntaviivoja lainan määrästä pitäisi antaa, niin tässä muutama arvioni siitä, kuinka iso laina missäkin tilanteessa on mahdollinen:

1. 18-vuotias, osa-aikatyössä, asuu vuokralla: lainaa korkeintaan 5000 euroa
2. 25-vuotias, määräaikainen työsuhde, oma asunto: lainaa korkeintaan 20 000 euroa
3. 30-vuotias, valtion virka, korkea palkka ja oma asunto: lainaa jopa 60 000 euroa

Nuo ovat tosiaan vain suuntaviivoja perustuen omaan kokemukseeni ja ymmärrykseeni lainamarkkinoista.

Suhtaudu siis pienellä varauksella.

Mihin vakuudettomat lainat soveltuvat käyttötarkoitukseltaan?

Vakuudettomat lainat soveltuvat hyvin moniin eri tarpeisiin aina arjen juoksevien kulujen maksamisesta jonkin suuremman hankinnan tekemiseen, kuten auton ostoon.

Kun haet lainaa arjen tarpeisiin ja yllättäviin kuluihin, sinun ei tarvitse eritellä kovin tarkasti, mihin tulet rahat käyttämään.

Jos valitset käyttötarkoitukseksi esimerkiksi “päivittäisten palvelujen ostamisen”, kyseessä voi olla yhtä lailla vaikka silmien laserleikkauksen maksu kuin autohuollon rahoittaminenkin.

Tässä esimerkkejä vakuudettomista lainoista:

• Vakuudeton autolaina
• Vakuudeton yhdistelylaina
• Vakuudeton laina asuntoautoon
• Vakuudeton laina häiden järjestämiseen
• Lainaa opiskeluun
• Laina perintöveron maksuun
• Moottoripyörälaina
• Venelaina ilman vakuuksia
• Laina asunnon käsirahaan
• Vakuudeton remonttilaina
• Laina hammasremonttiin
• Laina lapsettomuushoitoihin
• Lainaa äitiyslomalla
• Lainaa auton korjaukseen
• Laina kesämökkiin ilman vakuuksia
• Matkalaina
• Lainaa moottorikelkkaan
• Laina elämisen ja arjen kuluihin

Kuten listasta huomaa, käyttötarkoituksia on lukuisia.

Listan ulkopuolelle jäänee kymmeniä tai satoja eri hankintoja, joita voi maksaa ottamalla lainaa ilman vakuuksia.

Vakuudeton lainojen yhdistäminen voi säästää reilusti rahaa

Yksi suosituimpia kohteita vakuudettoman lainan ottamiseen on vakuudeton lainojen yhdistäminen.

Lainojen yhdistämisessä on kyse operaatiosta, jossa otetaan yksi iso lainan ilman vakuuksia ja maksetaan sillä pois useita kalliimpia (myöskin vakuudettomia) lainoja.

Miksi tämä on järkevää?

1. Yhden lainan hoitaminen on helpompaa kuin useiden erillisten
2. Lainan korko tyypillisesti laskee ja säästää siten selvää rahaa
3. Useiden kulujen – kuten tilinhoitopalkkioiden – sijaan maksetaan vain yhden lainan kuluja
4. Veloista päästään nopeammin eroon

Suosittelen tätä vaihtoehtoa kaikille, joille on päässyt kertymään useampia kalliita pienlainoja, osamaksuja tai luottokorttivelkaa.

Lue aiheesta lisää:

• Osamaksujen yhdistäminen yhdeksi lainaksi
• Kulutusluotot yhteen yhdeksi lainaksi
• Pikavippien yhdistäminen yhdellä lainalla

Miten vakuudeton laina ja vakuudellinen laina eroavat toisistaan?

Vakuudettomat lainat eroavat vakuudellisista lainoista useilla tavoilla.

Alla oleva taulukko esittää keskeisimmät erot:

Lainan määrässä kyseiset lainatyypit eroavat lähinnä sillä, että vakuudetonta lainaa voi saada pienimmillään vain muutamia satoja euroja. Vakuudelliset lainat ovat tyypillisesti vähintään 10 000 euron suuruisia.

Laina-aika ei juurikaan eroa, vaan riippuu pitkälti lainasummasta (mitä suurempi luotto, sitä pidempi laina-aika).

Tärkein ero on lainan korko, joka on vakuudettoman lainan kohdalla joissain tapauksissa paljon korkeampi.

Vakuudellisen lainan korko ei käytännössä koskaan nouse yli 5 prosentin. Jos nousisi, vakuuden tarjoamisessa ei olisi järkeä, sillä ilmankin saisi suurin piirtein samantasoisen koron.

Merkittäviä eroavaisuuksia löytyy myös lainahakemusprosessin ja luottopäätöksen kestossa.

Siinä missä voit hakea lainaa ilman vakuuksia netissä vain parissa minuutissa, vakuudellisen lainan hakeminen on paljon monimutkaisempi prosessi.

Pelkästään vakuuksien liitteiden toimittamisessa menee aikaa ja toisin kuin vakuudettomissa lainoissa, luottopäätöksen tekee aina rahoitusneuvoja (vakuudettomissa tietokone).

Itselläni on kokemuksia molempien luottotyyppien hakemisesta. Vakuudetonta lainaa sain päivässä tilille, kun taas OP:sta haetun vakuudellisen autolainan hakuprosessi kesti 6 arkipäivää.

Se, kumpi näistä sopii sinulle, riippuu yksilöllisestä tilanteestasi.

Nyrkkisääntö: Jos tarvitset lainaa heti eikä sinulla ole vakuuksia, hae vakuudeton laina. Mikäli et ole jäniksen selässä ja omistat esimerkiksi melkein velattoman asunnon, ota vakuudellinen laina.

Vakuudettomien lainojen hyvät ja huonot puolet

Tykkään punnita asioita listaamalla ylös sekä hyvät puolet – eli edut – sekä huonot puolet eli haitat.

Laitetaanpa myös vakuudettomat lainat meikäläisen plus miinus -listan alle tarkasteluun.

Hyödyt

Vakuudettoman lainan eli hyviä puolia ovat:

Sitten niitä huonoja puolia.

Haitat

Vakuudeton laina ei ole pelkästään hyvä asia.

Tässä syyt miksi:

Kuten kaikessa lainaamisessa, pidä järki päässä, kun haet kertalainaa tai joustoluottoa ilman vakuuksia.

Miten saada halvin laina ilman vakuuksia?

Fiksu kuluttaja vertailee aina kaikkien rahoitustuotteiden hinnat.

Vakuudeton laina ei ole poikkeus, vaan pikemminkin yksi tärkeimmistä vertailun kohteista. Lainat muodostavat suuren osan monien kuukausibudjeteista, eikä rahaa kannata lainata kalliimmalla kuin on pakko.

Tässä lopuksi vielä muutamia vinkkejä ja huomioita, jotka kannattaa muistaa aina, mikäli tavoitteena on löytää halvin vakuudeton laina.

1. Pohdi ensin, tarvitsetko lainaa: tehokkain tapa säästää lainakuluissa on olla ottamatta sitä. Mieti, tarvitsetko vakuudetonta lainaa todella.
2. Hoida oma taloutesi kuntoon: hyvin hoidetut raha-asiat nostavat luottokelpoisuuttasi ja auttavat saamaan edullista lainaa ilman vakuuksia
3. Kartoita vaihtoehtosi ja kilpailuta: selvitä, voisitko saada vakuudellisen lainan ja jos et, kilpailuta vakuudettomat lainat ilmaiseksi netissä
4. Valitse laina todellisen vuosikoron perusteella: älä haksahda vertailussa esimerkiksi edullisella nimelliskorolla markkinoituun lainaan
5. Huomioi takaisinmaksuajan vaikutus lainan hintaan: mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän maksat lainasta lopulta takaisin
6. Kilpailuta tai yhdistä kalliit velat: mikäli sinulla on jo lainaa, älä epäröi kilpailuttaa korkoa tai yhdistellä useita hintavia lainoja

Toimimalla listan vinkkien mukaisesti nostat mahdollisuuksiasi saada hyvät ehdot luottoosi.

Laske sopiva laina ilman vakuuksia lainalaskurin avulla

Toivottavasti tämä artikkeli on innoittanut sinua olemaan erityisen kustannustietoinen ja vertailemaan parhaat vakuudettomat lainat huolellisesti.

Alta löydät lainalaskurin, jolla voit tehdä itsekin laskelmia päätöksesi pohjaksi:

Tee selkeä ja luotettava lainan kilpailutus Zmartalla ilmaiseksi »

Siirry

Usein kysytyt kysymykset

Lopuksi vielä muutamia täsmäkysymyksiä vastausten kera, kuten se mitä tarkoittaa lainan vakuus.