Parhaat vakuudettomat lainat ja luotot: mistä ne löytää?

Olet tällä sivulla todennäköisesti siksi, että et halua ottaa mitä tahansa vakuudetonta lainaa, vaan haluat löytää parhaat vakuudettomat lainat.

Olet saapunut oikeaan paikkaan, sillä Fiksukuluttaja.fi ei itse myönnä lainaa ilman vakuuksia.

Siitä syystä voin vertailla vakuudettomat lainat puolueettomasti ja varmistaa, että sinä löydät itsellesi parhaan vaihtoehdon.

Mikäli etsit nopeaa vinkkiä siihen, mistä hakea iso laina ilman vakuuksia, alla suositukseni (palveluita, joissa voi ilmaiseksi kilpailuttaa yli 20 pankin lainat).

Hae lainaa ilman vakuuksia netistä

Paras kokonaisarvosana!
Omalaina

Lainasummat:100 - 60000 €

Laina-aika:12 - 240 kk

Korko:4.19 - 20 %

  • Kilpailutuksessa lähes 30 pankkia
  • Nopea hakemus ja lainapäätös
  • Suomen paras lainankilpailuttaja
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Kilpailutuksessa lähes 30 pankkia
  • Nopea hakemus ja lainapäätös
  • Suomen paras lainankilpailuttaja

Vaatimukset

  • Ikäraja 18 vuotta
  • Ei juurikaan vaatimuksia, hakemukset hyväksytään kaikilta, myös maksuhäiriöisiltä

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.

Selkeästi toimivin lainojen yhdistelyyn!
Suomen Yhdistelylaina

Lainasummat:100 - 60000 €

Laina-aika:12 - 240 kk

Korko:4.19 - 19.9 %

  • Yhdistelylainaa jopa 60 000 euroa
  • Useat lainat yhdeksi lainaksi
  • Paras lainojen yhdistämiseen
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Yhdistelylainaa jopa 60 000 euroa
  • Useat lainat yhdeksi lainaksi
  • Paras lainojen yhdistämiseen

Vaatimukset

  • Ikäraja 18 vuotta
  • Puhtaat luottotiedot
  • Suomalainen pankkitili ja osoite Suomessa

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa

Suomen tunnetuin palvelu!
Rahalaitos

Lainasummat:500 - 70000 €

Laina-aika:12 - 180 kk

Korko:4.5 - 20 %

  • Edullista lainaa 70 000 € asti
  • Halutessa yhteishakijan kanssa
  • Tunnettu ja suosittu palvelu
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Edullista lainaa 70 000 € asti
  • Halutessa yhteishakijan kanssa
  • Tunnettu ja suosittu palvelu

Vaatimukset

  • 20 vuoden ikäraja
  • Vähintään 7200 € vuositulot (tai tuet)
  • Puhtaat luottotiedot

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.

Sortter

Lainasummat:1000 - 60000 €

Laina-aika:12 - 180 kk

Korko:4.2 - 20 %

  • Selkeä ja helppo lainahakemus
  • Lainatarjous yli 20 pankilta
  • Parhaan koron takuu -kampanja
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Selkeä ja helppo lainahakemus
  • Lainatarjous yli 20 pankilta
  • Parhaan koron takuu -kampanja

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Säännölliset palkka- tai eläketulot
  • Ei maksuhäiriömerkintöjä

Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.

Zmarta

Lainasummat:1000 - 60000 €

Laina-aika:12 - 180 kk

Korko:4.41 - 20 %

  • Kilpailutus yli 25 pankin kesken
  • Helppo ja nopea lainahakemus
  • Korko alkaen 4,4 %
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Kilpailutus yli 25 pankin kesken
  • Helppo ja nopea lainahakemus
  • Korko alkaen 4,4 %

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
  • Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset

Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.

Suosituin norjalaispankki suomalaisille!
Bank Norwegian

Lainasummat:1000 - 60000 €

Laina-aika:12 - 180 kk

Korko:4.99 - 19.99 %

  • Suora hakemus - ei kilpailutusta!
  • Luotettava norjalainen pankki
  • Myös luottokortti ja säästötili
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Suora hakemus - ei kilpailutusta!
  • Luotettava norjalainen pankki
  • Myös luottokortti ja säästötili

Vaatimukset

  • Puhtaat luottotiedot
  • 23 vuoden ikäraja
  • Osoite Suomessa

Esim. 9,89 % korolla (todellinen vuosikorko 12,21 %) 10 000 € lainan kokonaishinnaksi tulee kolmessa vuodessa 11 861 € ja kuukausieräksi 328 € (36 erää). Lainan perustamismaksu on 90 € ja kuukausittainen tilinhoitomaksu on 5 €.

Fiksukuluttaja mediassa
Ilta-Sanomat
Zmarta
Iltalehti
Hidasta Elämää
Suomenmaa
Sijoitustieto.fi
Ukko.fi
Kauppalehti
Taloussanomat

Mitä vakuudeton laina tai kulutusluotto käytännössä tarkoittaa?

Lainaa ilman vakuuksia

Vakuudeton laina tarkoittaa tyypillisesti 1000 – 60 000 euron suuruista lainaa, joka otetaan kulutustarpeisiin ilman, että lainan vakuutena käytetään reaaliomaisuutta tai takaajia.

Vakuudetonta lainaa voi hakea sekä netissä toimivilta luottolaitoksilta että perinteisestä kivijalkapankista.

Vakuudettomat lainat kantavat Suomessa useita eri nimityksiä, kuten kulutusluotto, joustoluotto, kertalaina tai pikalaina.

Kyseiset termit ovat syntyneet pääasiassa markkinointitarkoituksia varten, eikä niissä ole käytännössä paljoakaan eroa. Jokainen edellä mainittu luottotyyppi on laina ilman vakuuksia.

Seuraavaksi esittelen kaksi taulukkoa, joihin on erikseen luokiteltu perinteisten pankkien sekä vain netissä toimivien luottolaitosten lainavaihtoehdot.

Vakuudetonta lainaa pankista

Mikäli haluat hakea vakuudetonta lainaa pankista, tässä ovat parhaat vaihtoehtosi edullisimmasta kalleimpaan:

PankkiSumma / aika:Nimelliskorko:Avausmaksu:Muut kulut:
Nordea logo2000 - 50 000 €
1 - 5,5 vuotta
3 kk Euribor + 2,9 - 8,9 %0 €max. 12,50 €/kk
S-Pankki logo5000 - 50 000 €
1 - 12 vuotta
3 kk Euribor + 4,5 - 14,99 %0 €12,50 €/kk
Aktia logo2500 - 20 000 €
2 - 10 vuotta
(Käyttölaina)
3 kk Euribor + 4,5 - 11,5 %60 €3,90 €/kk
POP Pikalaina logo2000 - 20 000 €
1 - 10 vuotta
(Pikalaina)
3 kk Euribor + 6,9 - 18,9 %12 - 85 €5,0 €/kk
Danske Bank logo5000 - 30 000 €
1 - 5 vuotta
(Haavelaina)
12 kk Euribor + 7,0 - 10,0 %90 €5,0 €/kk
OP logo2000 - 8500 €
Maksuaika joustaa
(Joustoluotto)
3 kk Euribor + 7,95 %0 €6,0 €/kk
OP logo2000 - 15 000 €
1 - 10 vuotta
(Täsmäluotto)
3 kk Euribor + 7,95 %0 €6,0 €/kk
Säästöpankki logo5000 - 20 000 €
(Joustoluotto, maksuaika joustaa)
Ei ilmoitaEi ilmoitaEi ilmoita

Huomaathan, että pankit päivittävät lainojensa ehtoja jatkuvasti, enkä voi taata, että tämä taulukko olisi jokaisena hetkenä ajan tasalla. Tarkista tiedot luotonantajan sivustolta.

Valtaosan kyseisten pankkien lainoista voi kilpailuttaa netissä esimerkiksi Omalainalla. Toimimalla näin saat varmasti ajankohtaisen ja yksilöidyn lainatarjouksen.

Siirry

Löydä halvin vakuudeton laina helpoiten tästä!

Siirry

Lainaa netistä ilman vakuuksia

Yllä olevan listan pankkeja yhdisti se, että jokainen niistä tarjoaa vakuudettomien lainojen lisäksi myös perinteisiä päivittäispankkipalveluita, ja niillä kaikilla on fyysisiä kivijalkakonttoreita.

Tässä seuraavassa listassa esiintyvät vain niin sanotut “nettipankit” eli rahoituslaitokset, joilla ei ole fyysistä konttoria.

Näitä vaihtoehtoja yhdistää se, että ne tarjoavat vain vakuudettomia lainoja.

Valikoimassa ei siis pääsääntöisesti ole (ehkä säästötilejä lukuun ottamatta) muita palveluita, kuten vakuudellisia lainoja.

RahoituslaitosSumma / aika:Nimelliskorko:Avausmaksu:Muut kulut:
Fixura logo1000 - 20 000 €
2 - 10 vuotta
2,9 - 19,9 %0 €max. 12,50 €/kk
Nordax Bank logo1000 - 60 000 €
1 - 15 vuotta
4,9 - 19,9 %0 - 89 €5 €/kk
Bank Norwegian logo1000 - 60 000 €
1 - 15 vuotta
4,99 - 19,99 %0 - 90 €3 - 5 €/kk
Santander logo2000 - 50 000 €
2 - 15 vuotta
3 kk Euribor + 5 - 9,9 %0 - 49 €6 - 8 €/kk
TF Bank logo2500 - 40 000 €
2 - 12 vuotta
5,99 - 14,99 %0 €max. 12,50 €/kk
Resurs Bank logo1000 - 50 000 €
1 - 12 vuotta
6,95 - 20 %0 €max. 12,50 €/kk
Svea logo2000 - 50 000 €
2 - 15 vuotta
6,99 - 20 %0 - 49 €5 - 8 €/kk
Fellow Pankki logo1000 - 30 000 €
2 - 10 vuotta
7,0 - 20 %max. 150 €
(välityspalkkio)
max. 12,50 €/kk
BRAbank logo1000 - 50 000 €
1 - 15 vuotta
7,45 - 19,45 %45 - 90 €5 €/kk
Komplett Bank logo1000 - 50 000 €
Maksuaika joustaa
7,49 - 12,99 %0 - 49 €3 - 8 €/kk
Bigbank logo1000 - 50 000 €
2 - 10 vuotta
7,9 - 19,9 %0 €
7,50 - 12,50 €/kk
Instabank logo500 - 50 000 €
3 - 15 vuotta
7,99 - 19,99 %90 €5 €/kk
Ferratum logo2000 - 30 000 €
1 - 10 vuotta
8,5 - 13,95 %0 €5,90 - 9,90 €/kk
MyLender logo2000 - 30 000 €
1 - 12 vuotta
8,9 - 20 %0 - 150 €0 - 12,50 €/kk
Collector Bank logo2000 - 25 000 €
2 - 10 vuotta
9,9 - 19,9 %60 €3 €/kk
Saldo logo1000 - 10 000 €
1 - 7,3 vuotta
13,9 - 19,9 %0 €max. 12,50 €/kk

Huomaathan, että pankit päivittävät lainojensa ehtoja jatkuvasti, enkä voi taata, että tämä taulukko olisi jokaisena hetkenä ajan tasalla. Tarkista tiedot luotonantajan sivustolta.

Voit kilpailuttaa jokaisen listan rahoituslaitoksen vakuudettoman lainan Omalainalla vain parissa minuutissa.

Voit hakea lainaa verkosta pankkitunnuksilla ja niillä hoidetaan myös lainasopimuksen allekirjoitus.

Olen tehnyt itsekin niin lukuisia kertoja tutustuessani lainavaihtoehtoihin ja tehdessäni arvosteluja eri lainankilpailuttajista.

Siirry

Löydä halvin vakuudeton laina helpoiten tästä!

Siirry

Lue lisää siitä, miksi Omalaina on kokemuksieni mukaan paras lainan kilpailutus.

Vakuudettoman lainan korko keskimäärin vuonna 2022?

Moni varmasti miettii sitä, millainen vakuudettoman lainan korko on hyvä, ja mikä puolestaan liian korkea.

Korostan, että pankit tekevät lainapäätökset aina asiakaskohtaisesti, joten yleisesti pätevän vastauksen antaminen on käytännössä mahdotonta.

Vaikka asiakaskohtainen korkotaso selviääkin vasta lainatarjouksia pyytämällä, voi tilastoista selvitä paljonkin.

Alla kuvakaappaus Suomen Pankin selvityksestä, jossa vakuudettomia lainoja tarkasteltiin korkojen puolesta vuoden 2021 viimeiseltä kvartaalilta:

vakuudettomien lainojen keskikorko

Selvityksen mukaan keskikorko oli tarkastelujaksolla keskimäärin 8 %. Kun katsottiin vain kulutusluotto- ja pienlainayhtiöitä, keskikorko oli huomattavasti suurempi: yli 16 %.

Olettaisin tämän johtuvan pienlainayhtiöiden tarjoamista pikavipeistä, joiden korko on tyypillisesti kuluttajansuojalain sallima maksimi (tällä hetkellä 20 prosenttia).

Vakuudettomat lainat hinnoitellaan tänä päivänä koron osalta välille 4 – 20 prosenttia.

Edullisinta lainaa saavat parhaan luottoluokituksen asiakkaat, kun taas korkeinta rahan hintaa joutuvat maksamaan korkean riskin asiakkaat, kuten työttömät.

Alla vielä kuvakaappaus Omalaina.fi:n tilastoista, joissa oli mukana kaikki palvelun kautta kilpailutetut vakuudettomat lainat:

Omalaina nimelliskorko

Kuten näkyy, vakuudeton laina irtoaa tällä hetkellä huomattavasti halvemmalla kuin kaksi vuotta sitten.

Lue myös:

Kilpailuta vakuudeton laina netissä

Olen jo tässä muutamaan otteeseen suositellut sitä, että hakisit vakuudettoman lainan kilpailuttamalla.

Miksi näin?

Tässä muutama syy miksi ei kannata hakea lainaa ilman kilpailutusta:

  1. Voit hakea yhdellä hakemuksella vakuudetonta lainaa kymmeniltä pankeilta
  2. Saat lainapäätöksen heti: toimenpide ei maksa edes aikaa
  3. Lainan hakeminen on yhtä helppoa kuin sen tekisi suoraan jossain pankissa
  4. Lainojen vertailu on erittäin helppoa ja todenmukaista, koska kaikki tarjoukset on yksilöity sinulle
  5. Voit saada huomattavia säästöjä aikaan valitsemalla edullisimman tarjouksen
  6. Voit hakea lainaa ilman takaajia ja vakuuksia
  7. Lainatarjouksiin ei tarvitse sitoutua, eli lainaa voi hakea riskittömästi

Minä (tai kukaan muukaan) ei voi kertoa sinulle 100% varmasti, mistä halvin vakuudeton laina löytyy.

Käytä siksi alla olevia palveluita, joita pidän hyvinä vaihtoehtoina vakuudettoman lainan kilpailutukseen:

Kilpailuttaja:Pankit (kpl):Summa / aika / korko:
Omalaina logo
Tutustu palveluun
26100 - 60 000 €
1 - 20 vuotta
4,19 - 20 %
Suomenyhdistelylaina logo
Tutustu palveluun
26100 - 60 000 €
1 - 20 vuotta
4,19 - 20 %
Sortter logo
Tutustu palveluun
201000 - 60 000 €
1 - 15 vuotta
4 - 20 %
Zmarta logo
Tutustu palveluun
201000 - 60 000 €
1 - 15 vuotta
4,41 - 20 %
Rahalaitos logo
Tutustu palveluun
19500 - 70 000 €
1 - 15 vuotta
4,5 - 20 %

Mitä kuluja laina ilman vakuuksia sisältää?

Vakuudettomat lainat sisältävät erilaisia kuluja, joista yhdessä muodostuu lainan todellinen vuosikorko.

Nämä muut kulut ovat pääasiassa näitä:

  • Nimelliskorko
  • Avausmaksu
  • Tilinhoito- tai laskutuspalkkiot

Kun kaikki yllä mainitut kulut ynnätään, saadaan selville lainan todellinen hinta eli todellinen vuosikorko.

Todellisen vuosikoron ilmoittaminen kuuluu jokaisen vastuullisesti toimivan lainapalvelun toimintatapaan.

Juoksevat kulut eli yleisimmin “tilinhoitopalkkio” on välttämätön paha lähes jokaisen vakuudettoman lainan kohdalla.

Siitä ei pääse, eikä ole tarvettakaan päästä eroon.

Avausmaksun kanssa tulee olla tarkempi etenkin lyhyellä laina-ajalla. Pienellä nimelliskorolla markkinoitu vakuudeton laina voi muuttua hyvin kalliiksi, mikäli “perustamismaksu” on esimerkiksi 150 euroa.

Osamaksusopimuksissa järjestelypalkkio voi olla jopa 300 euroa.

Vertaile vakuudettomat lainat ja löydä edullisin lainatarjous

Vakuudeton laina tulee vertailla aina todellisen vuosikoron perusteella. Se on ainoa oikea mittari lainojen vertailuun.

Älä tee klassista virhettä ja katso vain lainan kuukausierää!

Tieto löytyy lainatarjouksista varsin helposti. Parhaat lainanvälittäjät järjestävät yleensä tarjouksen niin, että halvin todellinen vuosikorko listataan ensimmäiseksi.

Kilpailutuspalvelut eivät kuitenkaan valitse vakuudetonta lainaa puolestasi, joten sinun tulee itse olla hereillä edullisinta lainatarjousta valitessasi.

Katso kaikki saamasi lainatarjoukset huolellisesti läpi ja valitse edullisin.

Huomioi kuitenkin myös eräs tärkeä asia, nimittäin laina-aika.

Tästä tarkemmin alla taulukon muodossa.

Vakuudettoman lainan hinta nousee kun laina-aika pitenee

Todellinen vuosikorko kertoo lainan vertailukelpoisen hinnan, mutta ei sitä, kuinka paljon maksat lainasta kokonaisuudessaan takaisin koko laina-ajalta.

Sama pätee kuukausierän kohdalla – sekään ei kerro juuri mitään siitä, kuinka paljon luotto lopulta maksaa.

Havainnollistetaan asiaa alla olevassa taulukossa, jossa 10 000 euron lainasummalle on asetettu viisi eri maksuaikaa:

Lainasumma / korkoMaksuaikaKK-eräKokonaiskulut
10 000 € / 6 %3 vuotta304 €10 951 €
(951 euron kulut)
10 000 € / 6 %5 vuotta193 €11 599 €
(1 599 euron kulut)
10 000 € / 6 %8 vuotta131 €12 615 €
(2 615 euron kulut)
10 000 € / 6 %12 vuotta98 €14 052 €
(4 052 euron kulut)
10 000 € / 6 %15 vuotta84 €15 189 €
(5 189 euron kulut)

Jos ilman takaajia tai vakuuksia otetun lainan voi maksaa takaisin kolmessa vuodessa, kuluja kertyy yhteensä vain 951 euroa.

Jos lainan takaisinmaksusta suoriudutaan kahdeksassa vuodessa, hinnaksi tulee lopulta 12 615 euroa.

Mikäli valitaan 15 vuotta, lainan kulut kasvavat yli 15 000 euroon.

Huomattavaa on, että samalla, kun vakuudeton laina kallistuu, sen kuukausierä laskee. Siksi kertaan vielä uudestaan: älä erehdy kuvittelemaan, että pienimmän kuukausierän vakuudeton laina olisi se kaikkein halvin.

Vakuudettomat lainat myönnetään tyypillisesti 1-15 vuoden laina-ajalla, joten ole tässä erityisen tarkkana.

Ja huomioi, että mikäli yllä mainittu esimerkki olisi laskettu suuremmalla, esimerkiksi 10 prosentin korolla, erot olisivat vielä huomattavasti suuremmat.

Laina ilman vakuuksia voidaan maksaa ennenaikaisesti takaisin

Kannattaa huomioida, että vakuudettoman lainan voi maksaa ennenaikaisesti takaisin.

Et siis ole koskaan sidoksissa alun perin sovittuun maksuaikaan, vaan voit tehdä velkaasi ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa sen kokonaan pois milloin tahansa.

Tämä tuo lohtua sinulle, joka edellisen kappaleen esimerkistä säikähtäneenä tajusit ottaneesi lainaa ilman vakuuksia liian pitkällä maksuajalla.

Tarvittaessa voidaan myös tehdä lainan uudelleenjärjestely, jossa vanha laina korvataan kokonaan uudella lainalla.

Tämä uusi vakuudeton laina voi parhaassa tapauksessa olla edeltäjäänsä sekä koroltaan pienempi että maksuajaltaan lyhyempi.

Aiheesta lisää Kilpailu- ja kuluttajaviraston artikkelissa.

Kenelle vakuudeton laina ilman takaajia myönnetään?

Tässä vaiheessa olisi varmasti jo viimeistään paikallaan käydä läpi se, kuka voi saada lainaa ilman vakuuksia.

Korostan, että eri lainantarjoajat ja lainapalvelut edellyttävät hyvinkin erilaisia ominaisuuksia asiakkailtaan.

Nämä ovat kuitenkin ne tyypilliset ehdot, joiden on kaikkialla täytyttävä:

  • Vähintään 18 vuoden ikä
  • Puhtaat luottotiedot
  • Pysyvä asuinpaikka Suomessa
  • Säännölliset tulot lainan takaisinmaksuun

Kun nuo kelpoisuusvaatimukset täyttää, voi hakea ja saada vakuudetonta lainaa kohtuullisen hyvillä ehdoilla.

Alla tarkastelen hieman syvällisemmin sitä, miten pankkien eriävät vaatimukset vaikuttavat lainan saannin mahdollisuuksiin ja vakuudettoman lainan hintaan.

Vakuudettomat lainat ja luotot hinnoitellaan asiakaskohtaisesti

Kun pankki antaa lainaa ilman vakuuksia, korko on lähtökohtaisesti jo suhteellisen korkea, sillä lainan takeena ei ole vakuuksia saatika takaajia.

Korko voi kuitenkin olla huomattavasti pienempi niille asiakkaille, joiden luottokelpoisuus on hyvä.

Esimerkiksi minä voin saada pienyrittäjänä 10 000 euroa lainaa 8 prosentin korolla, kun taas virassa oleva ylilääkäri voi saada 50 000 euron vakuudettoman lainan 4 prosentin korolla.

Toisaalta 18-vuotiaan opiskelijan voi olla mahdotonta saada iso laina ilman vakuuksia, ja hänen on tyydyttävä korkeintaan muutaman tuhannen euron pikavippiin (mikä ei ole hyvä vaihtoehto).

Lainojen korot ja kulut vaihtelevat asiakaskohtaisesti.

Tässä lista asioista, joiden myötä edullinen vakuudeton laina on helpompi saada:

  • Ikä yli 25 vuotta (tämä on usein korkein alaikäraja, jota pankit edellyttävät)
  • Koulutus hyvään ammattiin
  • Vakituinen työsuhde
  • Omistusasunto (vaikka sitä ei käytettäisi lainan vakuutena)
  • Perhe

Yhdessä näiden tekijöiden myötä lainanhakijan maksukyky näyttäytyy pankin silmissä vakaammalta kuin muun muassa nuoren kouluttamattoman työttömän takaisinmaksukyky.

Jos et tiedä, mitä mitkäkin pankit asiakkailtaan edellyttävät etkä jaksa selvittää sitä, minulla on hyviä uutisia:

Käyttämällä lainankilpailuttajaa, kuten Omalainaa, saat lainatarjouksia vain niiltä pankeilta, joiden kriteerit täytät.

Siirry

Löydä halvin vakuudeton laina helpoiten tästä!

Siirry

Kuinka iso vakuudeton laina on mahdollinen?

Vakuudettomat lainat ovat tyypillisesti 1000-60000 euron suuruisia.

Se, kuinka iso laina ilman vakuuksia sinun on mahdollista saada, riippuu monesta tekijästä, joista tuossa edeltävässä kappaleessa kirjoitin.

Jos jotain nyrkkisääntöä tai suuntaviivoja lainan määrästä pitäisi antaa, niin tässä muutama arvioni siitä, kuinka iso laina missäkin tilanteessa on mahdollinen:

  1. 18-vuotias, osa-aikatyössä, asuu vuokralla: lainaa korkeintaan 5000 euroa
  2. 25-vuotias, määräaikainen työsuhde, oma asunto: lainaa korkeintaan 20 000 euroa
  3. 30-vuotias, valtion virka, korkea palkka ja oma asunto: lainaa jopa 60 000 euroa

Nuo ovat tosiaan vain suuntaviivoja perustuen omaan kokemukseeni ja ymmärrykseeni lainamarkkinoista.

Suhtaudu siis pienellä varauksella.

Mihin vakuudettomat lainat soveltuvat käyttötarkoitukseltaan?

Vakuudettomat lainat soveltuvat hyvin moniin eri tarpeisiin aina arjen juoksevien kulujen maksamisesta jonkin suuremman hankinnan tekemiseen, kuten auton ostoon.

Kun haet lainaa arjen tarpeisiin ja yllättäviin kuluihin, sinun ei tarvitse eritellä kovin tarkasti, mihin tulet rahat käyttämään.

Jos valitset käyttötarkoitukseksi esimerkiksi “päivittäisten palvelujen ostamisen”, kyseessä voi olla yhtä lailla vaikka silmien laserleikkauksen maksu kuin autohuollon rahoittaminenkin.

Tässä esimerkkejä vakuudettomista lainoista:

Kuten listasta huomaa, käyttötarkoituksia on lukuisia.

Listan ulkopuolelle jäänee kymmeniä tai satoja eri hankintoja, joita voi maksaa ottamalla lainaa ilman vakuuksia.

Vakuudeton lainojen yhdistäminen voi säästää reilusti rahaa

Yksi suosituimpia kohteita vakuudettoman lainan ottamiseen on vakuudeton lainojen yhdistäminen.

Lainojen yhdistämisessä on kyse operaatiosta, jossa otetaan yksi iso lainan ilman vakuuksia ja maksetaan sillä pois useita kalliimpia (myöskin vakuudettomia) lainoja.

Miksi tämä on järkevää?

  1. Yhden lainan hoitaminen on helpompaa kuin useiden erillisten
  2. Lainan korko tyypillisesti laskee ja säästää siten selvää rahaa
  3. Useiden kulujen – kuten tilinhoitopalkkioiden – sijaan maksetaan vain yhden lainan kuluja
  4. Veloista päästään nopeammin eroon

Suosittelen tätä vaihtoehtoa kaikille, joille on päässyt kertymään useampia kalliita pienlainoja, osamaksuja tai luottokorttivelkaa.

Lue aiheesta lisää:

Miten vakuudeton laina ja vakuudellinen laina eroavat toisistaan?

Vakuudettomat lainat eroavat vakuudellisista lainoista useilla tavoilla.

Alla oleva taulukko esittää keskeisimmät erot:

 Vakuudeton lainaVakuudellinen laina
Lainan määrä:500 - 60 000 €10 000 - 60 000 €
Laina-aika:1-15 vuotta1-15 vuotta
Korko:4 - 20 %2 - 5 %
Vakuus:Ei tarvitaAsunto, loma-asunto tai arvopaperit
Hakuprosessi:Netissä 1-5minVaatii aina neuvottelun ja vakuuksien arvioinnin
Luottopäätös:Heti, rahat saman päivän aikana2-14 arkipäivää

Lainan määrässä kyseiset lainatyypit eroavat lähinnä sillä, että vakuudetonta lainaa voi saada pienimmillään vain muutamia satoja euroja. Vakuudelliset lainat ovat tyypillisesti vähintään 10 000 euron suuruisia.

Laina-aika ei juurikaan eroa, vaan riippuu pitkälti lainasummasta (mitä suurempi luotto, sitä pidempi laina-aika).

Tärkein ero on lainan korko, joka on vakuudettoman lainan kohdalla joissain tapauksissa paljon korkeampi.

Vakuudellisen lainan korko ei käytännössä koskaan nouse yli 5 prosentin. Jos nousisi, vakuuden tarjoamisessa ei olisi järkeä, sillä ilmankin saisi suurin piirtein samantasoisen koron.

Merkittäviä eroavaisuuksia löytyy myös lainahakemusprosessin ja luottopäätöksen kestossa.

Siinä missä voit hakea lainaa ilman vakuuksia netissä vain parissa minuutissa, vakuudellisen lainan hakeminen on paljon monimutkaisempi prosessi.

Pelkästään vakuuksien liitteiden toimittamisessa menee aikaa ja toisin kuin vakuudettomissa lainoissa, luottopäätöksen tekee aina rahoitusneuvoja (vakuudettomissa tietokone).

Itselläni on kokemuksia molempien luottotyyppien hakemisesta. Vakuudetonta lainaa sain päivässä tilille, kun taas OP:sta haetun vakuudellisen autolainan hakuprosessi kesti 6 arkipäivää.

Se, kumpi näistä sopii sinulle, riippuu yksilöllisestä tilanteestasi.

Nyrkkisääntö: Jos tarvitset lainaa heti eikä sinulla ole vakuuksia, hae vakuudeton laina. Mikäli et ole jäniksen selässä ja omistat esimerkiksi melkein velattoman asunnon, ota vakuudellinen laina.

Vakuudettomien lainojen hyvät ja huonot puolet

Tykkään punnita asioita listaamalla ylös sekä hyvät puolet – eli edut – sekä huonot puolet eli haitat.

Laitetaanpa myös vakuudettomat lainat meikäläisen plus miinus -listan alle tarkasteluun.

Hyödyt

Vakuudettoman lainan eli hyviä puolia ovat:

  • Hakeminen onnistuu netin kautta vain muutamassa minuutissa
  • Lainapäätöksen saa heti
  • Lainaa saa ilman takaajia tai vakuuksia
  • Lainan voi käyttää joustavasti mihin itse haluaa
  • Vakuudettomat lainat on helppo kilpailuttaa
  • Kuka tahansa täysi-ikäinen ja maksuhäiriömerkinnätön suomalainen voi hakea

Sitten niitä huonoja puolia.

Haitat

Vakuudeton laina ei ole pelkästään hyvä asia.

Tässä syyt miksi:

  • Vakuudetonta lainaa voi tulla ottaneeksi liikaa ja velkakierteen vaara on olemassa
  • Vakuudetonta lainaa saa niin helposti, että järkevämpi taloudenhoito, kuten säästäminen voi unohtua
  • Vakuudettomat lainat ovat aina kalleimpia lainoja, joita ihminen elämässään ottaa

Kuten kaikessa lainaamisessa, pidä järki päässä, kun haet kertalainaa tai joustoluottoa ilman vakuuksia.

Miten saada halvin laina ilman vakuuksia?

Fiksu kuluttaja vertailee aina kaikkien rahoitustuotteiden hinnat.

Vakuudeton laina ei ole poikkeus, vaan pikemminkin yksi tärkeimmistä vertailun kohteista. Lainat muodostavat suuren osan monien kuukausibudjeteista, eikä rahaa kannata lainata kalliimmalla kuin on pakko.

Tässä lopuksi vielä muutamia vinkkejä ja huomioita, jotka kannattaa muistaa aina, mikäli tavoitteena on löytää halvin vakuudeton laina.

  1. Pohdi ensin, tarvitsetko lainaa: tehokkain tapa säästää lainakuluissa on olla ottamatta sitä. Mieti, tarvitsetko vakuudetonta lainaa todella.
  2. Hoida oma taloutesi kuntoon: hyvin hoidetut raha-asiat nostavat luottokelpoisuuttasi ja auttavat saamaan edullista lainaa ilman vakuuksia
  3. Kartoita vaihtoehtosi ja kilpailuta: selvitä, voisitko saada vakuudellisen lainan ja jos et, kilpailuta vakuudettomat lainat ilmaiseksi netissä
  4. Valitse laina todellisen vuosikoron perusteella: älä haksahda vertailussa esimerkiksi edullisella nimelliskorolla markkinoituun lainaan
  5. Huomioi takaisinmaksuajan vaikutus lainan hintaan: mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän maksat lainasta lopulta takaisin
  6. Kilpailuta tai yhdistä kalliit velat: mikäli sinulla on jo lainaa, älä epäröi kilpailuttaa korkoa tai yhdistellä useita hintavia lainoja

Toimimalla listan vinkkien mukaisesti nostat mahdollisuuksiasi saada hyvät ehdot luottoosi.

Laske sopiva laina ilman vakuuksia lainalaskurin avulla

Toivottavasti tämä artikkeli on innoittanut sinua olemaan erityisen kustannustietoinen ja vertailemaan parhaat vakuudettomat lainat huolellisesti.

Alta löydät lainalaskurin, jolla voit tehdä itsekin laskelmia päätöksesi pohjaksi:

Vakuudettoman lainan laskuri

Lainasumma

Laina-aika

kk

Nimelliskorko

%

Lainan avausmaksu

Tilinhoito- tai laskutuspalkkiot kuukaudessa

Kokonaiskustannus:
Todellinen vuosikorko:
Kuukausierien suuruus:
Korkokulut koko laina-ajalta:
Muut kulut yhteensä:
Maksuerien määrä:
Siirry

Löydä halvin vakuudeton laina helpoiten tästä!

Siirry

Usein kysytyt kysymykset

Lopuksi vielä muutamia täsmäkysymyksiä vastausten kera, kuten se mitä tarkoittaa lainan vakuus.

Mitä lainan vakuus tarkoittaa?

Lainan vakuus on käytännössä velan pantti. Vakuudet ovat tyypillisesti reaaliomaisuutta, kuten asunto tai loma-asunto. Myös erilaiset arvopaperit tai muu sijoitusomaisuus, kuten metsä, voivat kelvata pankille vakuudeksi.

Voinko hakea vakuudetonta lainaa ilman takaajia?

Kyllä, voit hakea lainaa ilman vakuuksia tai takaajia kaikista tässä artikkelissa esitellyistä pankeista ja luottolaitoksista.

Kuinka tarkasti vakuudettoman lainan käyttötarkoitus pitää hakemuksessa eritellä?

Vakuudeton luotto otetaan tyypillisesti kulutustarpeisiin, joista ei tarvitse mitään erillistä ostoslistaa pankille toimittaa. Useimmat luotonantajat pyytävät lainahakemuksessa yleisen vastauksen lainan käyttötarkoitukselle, ja sen voi valita valmiista vetovalikosta. Yleisiä vaihtoehtoja ovat: tuotteiden tai palveluiden ostaminen, ajoneuvon hankinta, lainojen yhdistäminen, remontointi tai vaikkapa yksittäisen vakuudettoman lainan uudelleenrahoitus.

Paljonko vakuudettoman lainan vertailulla voi säästää?

Vastaus riippuu siitä, kuinka iso laina ilman vakuuksia on kyseessä ja kuinka pitkällä maksuajalla velka maksetaan takaisin. Mitä suuremmasta lainasta on kyse, sitä suuremmat edut vertailulla voidaan saavuttaa. Isossa lainassa takaisinmaksettava summa saattaa olla tuhansia tai jopa kymmeniä tuhansia euroja suurempi kuin lainassa, jonka korko on esimerkiksi 5 % edullisempi.

Mistä vakuudeton laina heti tilille?

Netistä hakemalla voi tänä päivänä saada vakuudetonta lainaa heti tilille lähes mistä tahansa pankista. Hakemukset käsitellään automaattisesti ja lainasopimus allekirjoitetaan verkkopankkitunnuksilla vaikka omalta kotisohvalta. Usein isot vakuudettomat lainat myönnetään kuitenkin vasta, kun asiakas on toimittanut tiettyjä liitteitä, kuten palkkatodistuksen. Siitäkin huolimatta voit saada lainaa jo saman päivän aikana tilille, ja viimeistäänkin 1-3 pankkipäivän kuluessa.

Voiko vakuudettomat lainat kilpailuttaa ilmaiseksi?

Kyllä voi. Kun haet lainaa kilpailutuspalvelun kautta, prosessi on täysin ilmainen. Kilpailuttaja saa palkkionsa suoraan pankilta, joka myönsi sinulle lainan. Tämä ei vaikuta mitenkään sinun kustannuksiisi.

Ovatko vakuudettomat lainat turvallisia?

Etelä-Suomen aluehallintoviraston luotonantajalistalle valikoitujen lainantarjoajien vakuudeton luotto on turvallinen vaihtoehto. Kannattaa kuitenkin olla tarkkana aivan pienimpien pikavippien kanssa. Muutama toimija on saanut Suomessa moitteita lainakulujen paisuttamisesta erilaisilla maksullisilla lisäpalveluilla. Tämä on onneksi harvinaista ja asiaan on puututtu.

Kannattaako hakea lainaa ilman vakuuksia pankista vai netistä?

Jos sinulla on paljon aikaa, vakuudetonta lainaa voi hakea molemmista ja vertailla tarjoukset. Mikäli haluat toimia tehokkaasti ja nopeasti, hae yhdellä hakemuksella lainaa sekä netti- että kivijalkapankeilta. Tämä onnistuu suosittelemieni lainanvälityspalveluiden kautta.

Kuinka nopeasti saan luottopäätöksen?

Luottopäätös tulee useimmilta pankeilta heti. Saat rahat tilille tosin vasta, kun lainasopimus on allekirjoitettu, ja tämä saattaa vaatia liitteiden toimittamista.

Etusivu » Lainatieto » Parhaat vakuudettomat lainat
Vieritä ylös