Auton hankkiminen (tai vaihtaminen) on toisinaan mielessä itse kullakin..
Koska olen erityisen kiinnostunut vertailemaan eri rahoitustuotteiden hintoja, päätin selvittää, mistä halvin autolaina löytyy.
Päätin kilpailuttaa 10 000 € autolainat itse, jotta tarjoamani vertailu olisi sinulle mahdollisimman aito ja havainnollistava.
Hain autolaina-tarjouksia netissä toimivan lainankilpailuttajan avulla. Siten lähes kuka tahansa voi löytää autolainaa edullisesti kilpailuttamalla ilmaiseksi 20 pankkia ja rahoituslaitosta.
Kilpailutuksessa on mukana on sekä kivijalkapankkeja (kuten Aktia ja POP Pankki) että ulkomaisia rahoituslaitoksia (kuten Svea ja Bank Norwegian).
Alla ohjeet siihen, miten voit tehdä samoin, sekä saamani autolainojen lainatarjoukset.
Kilpailuta halvin autorahoitus ilman sitoumuksia
Jos siis mietit, mistä autolaina kannattaa hakea, niin vastaukseni löytyy alta (samoin linkki hakemukseen):
Sitten hieman omia kokemuksia.
Kokeilin autolainojen kilpailutusta vuonna 2021.
Itselläni meni noin 3 minuuttia täyttää hakemus. Sain 15 minuutin sisään 14 tarjousta.
En siis voi muuta kuin kiitellä palvelun toimivuutta ja suositella sitä sinullekin.
Voit saada merkittäviä säästöjä aikaiseksi, kun kilpailutat autolainat tällä systeemillä.
Autoliikkeiden osamaksut jätin kokonaan pois vaihtoehdoista, koska ne ovat tunnetusti niin pirun kalliita.
Laina on mielestäni (ja dataan perustuen) edullisin tapa rahoittaa auto – olettaen, että käteisellä ostaminen ei ole mahdollista.
Halusin hakea autolainaa netistä, koska pankkikonttorissa käynti nyt vaan on aika kivikautista.
Autorahoitus suoraan jostain yksittäisestä pankista tuntui myös hölmöltä, koska sitten en olisi voinut vertailla autolainoja keskenään.
Edullisin autolaina oman tutkimukseni perusteella
Päätin siis tehdä autolaina vertailun todellisista tarjouksista, enkä pankkien ilmoittamien korkohinnastojen perusteella.
Miksi?
Koska ilmoitetut korot ovat viitteellisiä ja lainoja voi verrata vain yksilöllisistä tarjouksista.
Pankit tekevät lainapäätökset aina henkilökohtaisesti, joten tämä on ainoa tapa selvittää, mistä edullinen ja järkevä autolaina juuri omassa tapauksessa irtoaa.
Tässä taulukoituna jokainen autolainan korkotarjous 10 000 euron lainasta 5 vuoden maksuajalla:
| Rahoittaja: | Kuukausierä: | Vuosikorko: | Kokonaissumma: |
|---|---|---|---|
 | 207 € | 9,25 % | 12 419 € |
 | 207,1 € | 9,27 % | 12 426 € |
 | 207,5 € | 12,09 % | 12 452 € |
 | 207 € | 9,46 % | 12 480 € |
 | 205,8 € | 11,10 % | 12 500 € |
 | 207 € | 10,89 % | 12 510 € |
 | 210 € | 11,24 % | 12 669 € |
 | 214,6 € | 12,01 % | 12 963 € |
 | 216,3 € | 13,09 % | 12 976 € |
 | 217,2 € | 11,53 % | 13 034 € |
 | 220,2 € | 12,41 % | 13 363 € |
 | 230 € | 13,97 % | 13 796 € |
 | 228,6 € | 15,25 % | 13 805 € |
 | 232 € | 14,65 % | 13 920 € |
 | 253,8 € | 21,44 % | 15 834 € |
Tässä muutamia havaintojani näistä tarjouksista (niiden alla kuvat):
- Parhaimman viiden tarjouksen välillä ei ollut suuria eroja
- Pienimmän ja suurimman kuukausierän ero oli noin 50 euroa
- Halvin autolaina oli 3415 € kalleinta edullisempi
- Edullisin autorahoitus tarjottiin norjalaisesta nettipankista
- Halvin autorahoitus ei ollut se, jossa oli pienin kuukausierä
- Kaksi pankkia ei halunnut tarjota minulle lainaa ollenkaan (Kaarna laina ja Lainasto)
- Komplett Bank tarjosi lainan, jonka laina-aika ei ollut määritelty (joustava maksuaika)
- Avausmaksu oli monissa vaihtoehdoissa huomattavan suuri
Muistathan, että nämä korkotarjoukset olivat yksilöityjä minulle, eikä tämä välttämättä kerro sitä, mikä korko sinulle tarjotaan.
Lisäksi vertailu on tehty vuonna 2021, minkä jälkeen korkotaso on muuttunut moneen kertaan.
Kilpailuta autolaina Sortter-palvelussa itse, niin voit tehdä ajantasaisen vertailun omaan lainaasi vuonna 2024.
Kuvat tarjouksista edullisimmasta kalleimpaan
Alta näet tarjoukset edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan. Viiden parhaan kohdalla todellinen vuosikorko ja kuukausierä ovat sulkeissa.
BRAbankin tarjous (todellinen vuosikorko 9,25 %, kuukausierä 207 €):
MyLenderin tarjous (todellinen vuosikorko 9,27 %, kuukausierä 207,1 €):
Aktian tarjous (todellinen vuosikorko 9,46 %, kuukausierä 207 €):
Bank Norwegianin tarjous (todellinen vuosikorko 10,89 %, kuukausierä 207 €):
Fixuran tarjous (todellinen vuosikorko 11,10 %, kuukausierä 205,8 €):
Avidan tarjous:
Ferratumin tarjous:
Nordax Bankin tarjous:
TF Bankin tarjous:
Fellow Financen tarjous:
Svea Ekonomin tarjous:
Resurs Bankin tarjous:
POP pankin tarjous:
Instabankin tarjous:
Bondoran tarjous:
Katso myös Fiksukuluttaja-blogin autolainalaskuri, josta on suuri apu sopivan autolainan mitoittamisessa omaan talouteen.
Omien kokemuksieni mukaan halpa autorahoitus löytyy parhaiten Sortterin kautta.
Tarkastellaan kuitenkin tarkemmin eri tapoja saada autolaina vuonna 2024.
Autolaina onnistuu kolmea kautta
Auton rahoitus onnistuu käytännössä kolmea eri kautta.
Alla pohdintoja jokaisesta näistä vaihtoehdosta, jotka siis ovat:
- Autolaina omasta pankista eli pankkilaina
- Autolaina netistä
- Rahoituksen eli osamaksun ottaminen suoraan autoa myyvästä liikkeestä
Nämä samat vaihtoehto pätevät myös, mikäli haet lainaa asuntoauton tai -vaunun ostoon tai vaikkapa moottoripyörälainan unelmiesi toteuttamiseen (velalla).
Autorahoituksen voi ottaa omasta pankista
Ihan järkevä autolaina onnistuu helposti omasta pankista tai mistä tahansa muusta perinteisestä kivijalkapankista.
Omassa kilpailutuksessani olivat mukana kahden perinteisen pankin (Aktia ja POP) pankkilainat.
Siksi halusin vielä vertailun vuoksi koota alle taulukkoon muiden pankkien viitteelliset korot auton rahoitukselle:
| Pankki | Summa / aika: | Nimelliskorko: | Avausmaksu: | Muut kulut: |
|---|---|---|---|---|
 | 2000 - 50 000 € 1 - 8 vuotta | 3 kk Euribor + 2,9 - 8,9 % | 0 € | 12,50 €/kk |
 | 2000 - 30 000 € 1 - 10 vuotta (Tarkkaluotto) | 3 kk Euribor + 3,50 - 10,95 % | 0 € | 6,0 €/kk |
 | 5000 - 50 000 € 1 - 12 vuotta | 3 kk Euribor + 4,5 - 14,99 % | 0 € | 12,50 €/kk |
 | 5000 - 30 000 € 1 - 5 vuotta (Haavelaina) | 12 kk Euribor + 7,0 - 10,0 % | 90 € | 5,0 €/kk |
| 2000 - 8500 € Maksuaika joustaa (Joustoluotto) | 3 kk Euribor + 7,95 % | 0 € | 6,0 €/kk |
 | Ei ilmoita | Ei ilmoita | Ei ilmoita | Ei ilmoita |
Tuon perusteella lähes jokaisen oman selvitykseni ulkopuolelle jääneen pankin korko on aika linjassa jo saamiini tarjouksiin.
Nordealla jopa alle 3 % koron laina on ilmeisesti mahdollinen, mutta epäilen vahvasti, että ainakaan minulle sitä ei tarjottaisi.
Jos olet jo Nordean asiakas ja erittäin hyvässä elämäntilanteessa (eli luottokelpoisuutesi on huippuluokkaa), kannattaa kysyä tarjous.
Säästöpankki ei jostain syystä halua antaa mitään tietoja lainojen koroista tai siitä, minkä laina-ajan voi saada, joten en lähtenyt niitä arvailemaan.
Veikkaan, että voit saada lainaa ainakin 20 000 euroa esimerkiksi 5-7 vuoden maksuajalla, mutta se selviää varmuudella vain kysymällä.
Se lienee selvää, että auto on mahdollista Säästöpankin kautta rahoittaa, sillä kulutusluottoa on sivuston mukaan tarjolla.
Autolainan saa suoraan netistä
Olipa kyseessä sitten uusi tai käytetyn auton osto, halpa autorahoitus voidaan hakea netissä joko suoraan luotonantajalta tai kilpailutuspalvelun avulla.
Auton osto voidaan pitää erillään lainan hakemisesta. Näin sinun ei tarvitse tietää lainaa hakiessa, minkä auton aiot ostaa.
Voit hakea rahat valmiiksi ja päättää myöhemmin, mihin ostokohteeseen päädyt.
Autolainat ovat ihan tavallisia kulutusluottoja, mitkä voidaan käyttää mihin tahansa hankintaan.
Voin suositella edellä esitellyn kokemukseni perusteella Sortter-palvelua autolainan kilpailuttamiseen.
Voit ilmoittaa lainan käyttötarkoituksen hakemuslomakkeella seuraavasti:
Tässä vielä muutama hyvä puoli:
- Korko on helppo vertailla, koska saat useita oikeita tarjouksia
- Sinun ei tarvitse itse kysyä tarjouksia monesta paikasta: näin säästät myös aikaa
- Hakemus on helppo ja nopea
- Laina-aika voi olla jopa 20 vuotta
- Lainaa saa jopa 60 000 euroa
- Voit saada suuria säästöjä aikaiseksi vertailemalla hintoja
- Voit myös vain testimielessä kokeilla, minkälaista lainaa saisit – niin tein minäkin, sillä en lopulta ottanut autolainaa: teinhän hakemuksen vain tätä artikkelia varten
- Lisäksi voit hoitaa kaiken kotoa käsin: ei vierailua pankkikonttorissa
Netistä on helpompi saada etenkin autolaina nuorelle, sillä monet autokauppojen kanssa osamaksuja tarjoavat rahoitusliikkeet eivät välttämättä lainaa esimerkiksi alle 23-vuotiaalle.
Netissä ei tarvitse myöskään kovin tarkasti eritellä, mihin autoiluun liittyvään asiaan laina otetaan. Voit siis hakea vaikka lainaa auton huoltoon, jos nykyinen menopeli on joutumassa isompaan remonttiin.
Jotkut palvelut tarjoavat netissä myös lainaa autoa vastaan.
Auton osto onnistuu autoliikkeestä osamaksulla
Auto on mahdollista ottaa tietysti myös autoliikkeen tarjoamalla osamaksulla.
Auton osto osamaksulla sekoitetaan usein johonkin merkittävästi lainoista poikkeavaan toimenpiteeseen: todellisuudessa kyseessä on kuitenkin ihan tavallinen laina.
Samasta on kyse, kun käydään autokoulu osamaksulla. Se tarkoittaa lainaa, joka on otettu palveluntarjoajan kautta yhteistyössä olevalta rahoitusliikkeeltä.
Jos otat auton myyjän rahoituksella, et tee lainasopimusta autoliikkeen kanssa, vaan sopimuksen toinen osapuoli on autoliikkeen kanssa yhteistyössä oleva rahoituslaitos.
Monen liikkeen yhteistyökumppanirahoittaja on esimerkiksi niitä pankkeja (kuten Aktia), jotka itse sain suoraan netissä kilpailutettua.
Lisäksi sama laina voi onnistua edullisemmin suoraan luotonantajan kanssa asioidessa, koska havaintoni perusteella autoliikkeiden kautta sopimuksiin lisätään normaalia suurempi avausmaksu.
Usein myös maksuaika on korkeintaan 5 vuotta.
Lieneekö tämä sisältää liikkeen provision lainan välittämisestä auton ostajalle?
Tästä en ole 100 % varma. Pointti vain on se, että kannattaa suhtautua näihin rahoituksiin skeptisesti.
Toisinaan autoliikkeillä on kuitenkin “järkevä autorahoitus 0% korolla” -tyyppisiä tarjouksia, joten näin voit onnistua saamaan lainan lähes ilmaiseksi.
Ole kuitenkin tarkkana, ettei laina sisällä mitään konnankoukkuja, kuten tuota suurta avausmaksua.
Itse en rahoittaisi autoa näin, vaan jättäisin turhan välikäden (eli autokaupan) lainan ottamisesta pois.
Mielestäni autolaina on helpoin hakea netissä, olipa se sitten vaikka Osuuspankin laina verkkopalvelusta tai kilpailutussivusto.
Verkossa toimiminen on mielestäni kätevää, koska kaiken saa hoitaa omalta kotisohvalta ja lainojen vertailu on nopeaa.
Usein kysytyt kysymykset autolainan ottamisesta
Kokosin tähän loppuun vielä useampia usein kysyttyjä kysymyksiä autolainojen aihepiiristä.
Millainen on hyvä autorahoitus tarjous?
Hyvä autorahoitus tarjous tarkoittaa yksinkertaisesti mahdollisimman pientä korkoa. Korko on aina yksilöllinen, joten autolaina tarjouksia tulee vertailla muihin yksilöityihin tarjouksiin. Yleisesti voidaan sanoa, että uutta autoa ostettaessa hyvä autolaina tarjous lähentelee 1-2% korkoa. Mikäli kyseessä on käytetty auto, hyvä tarjous on 4-7 % korkotaso.
Mistä kaikkialta voin hakea autorahoituksen ilman erillisiä vakuuksia?
Autolainan tai minkä tahansa kulutusluoton voi saada ilman vakuuksia lähes kaikista perinteisistä pankeista ja netissä toimivilta rahoituslaitoksilta. Esimerkkeinä Osuuspankki tai Bank Norwegian. Kannattaa vertailla huolellisesti eri vaihtoehdot, koska valinnanvaraa todellakin on.
Kannattaako autorahoitus ottaa autoliikkeestä?
Tutkimukseni perusteella ei. Liikkeiden rahoitusvaihtoehdot ovat usein kalliita ja sisältävät kohtuuttoman kokoisen avausmaksun. Tällä hetkellä Suomen laki rajoittaa rahaluottojen korot 15 prosenttiin (+ viitekorko), mutta osamaksuista saadaan periä yli 15 % korkoa. En siis jo periaatteen vuoksi suostu ottamaan auton hankkimiseen kalliimpaa lainaa kuin on pakko.
Miten autolainojen vertailu tehdään?
Netistä löytää kaikenlaisia vertailuja autolainoista. Usein niihin on vedetty vain listahintoja rahoituslaitosten nettisivuilta. Ainoa oikea tapa vertailla mitä tahansa lainaa on tehdä vertailu oikeista lainatarjouksista. Sain itse yli 10 tarjousta, joita vertailin todellisen vuosikoron, kuukausierän ja kokonaiskustannusten perusteella.
Saako mistään autolainaa luottotiedottomalle?
En ole tietoinen että saisi. Jotkut pankit saattavat ottaa asiakkaikseen luottotiedottoman, jos hän saa lainalleen yhteishakijan, vakuuksia tai takaajia. En ole viitsinyt tutustua asiaan tarkemmin, koska mielestäni ei ole fiksua kuluttamista hakea autolainaa ilman luottotietoja.
Myönnetäänkö autolainaa 18 vuotiaalle?
Kyllä myönnetään. Joillakin luotonantajilla saattaa kuitenkin olla yli 20 vuoden ikäraja. Vaikka artikkelissa suositeltu palvelu ottaa lainahakemuksia vastaan vähintään 20-vuotiailta, moni mukana oleva pankki tarjoaa autolainan vaikka heti täysi-ikäisyyden saavuttamisen jälkeen.
Onko autorahoituksen kilpailutus verkossa turvallista?
Kyllä on, kunhan tekee kilpailutuksen suomalaisen ja tunnetun kilpailuttajan palvelussa. Sellainen on tuo minunkin suosittelemani Sortter-palvelu. Autolainasopimus tehdään aina lainan myöntävän pankin kanssa, eikä kilpailuttaja ole luottosopimuksessa osallisena. Kilpailuttajat kelpuuttavat yhteistyöpankeikseen vain luotettavia rahoituslaitoksia, joten edullisin autolaina on turvallista kilpailuttaa.
Voinko hakea autolainan myös uuden auton ostoon?
Autolaina myönnetään sekä käytetyn että uuden auton ostoon. Jotkut saattavat jopa hakea lainan vain käsirahaan, jos uusi auto on erityisen kallis ja loppu rahoitetaan autoliikkeen osamaksulla. En suosittele tätä vaihtoehtoa, koska yleensä kahdesta lainasta saa maksaa tuplakulut (esimerkiksi avausmaksujen muodossa).
Miten ostettava auto vaikuttaa autolainan korkoon?
Autorahoitus lasketaan monessa liikkeessä autokohtaisesti. Autolaina taas voidaan ottaa ilman, että lainaa myöntävä pankki edes tietää, minkälaista autoa olet ostamassa. En ole ihan satavarma, mutta luulen, ettei ostettavalla autolla ole kovin suurta merkitystä myöskään automyyjien rahoitusten osalta.
Millä korolla saa autolainaa ilman vakuuksia ja takaajia?
Tämäpä onkin se kysymys, johon saa vastauksen vain hakemalla autolainan itse. Jokaisen asiakkaan korko määräytyy yksilöllisesti. Jos jotain osviittaa pitää antaa, niin sanoisin kokemukseni perusteella, että 8-15 % korko on yleinen. Alle tuon alkaa tarvita jo vakuuksia. Itse sain noin 10 % korkotarjouksia, mutta en ole toisaalta mikään pankin unelma-asiakas, vaikka työssäkäyvä ja oman asuntoni omistaja olenkin.
Miten saan autolainaa, jos ostan auton yksityiseltä?
Käytetty auto yksityiseltä onnistuu ihan yhtä helposti kuin autokaupastakin ostaessa. Hae erillistä lainaa, niin sinulta ei edes kysytä, mistä olet auton ostamassa. Minä sain yli 10 lainatarjousta, enkä missään vaiheessa maininnut hakemuksessa, millainen auto minulla on kiikarissa ja mistä aion sen ostaa.