Paras osakesäästötili etsinnässä? Tämä vertailu paljastaa erot

Pohditko, mikä kaikista tarjolla olevista vaihtoehdoista olisi se paras osakesäästötili juuri sinulle?

Tutustuin puolestasi eri osakesäästötilien ominaisuuksiin ja laadin oheisen taulukon, minkä avulla voit vertailla osakesäästötilit itsellesi tärkeimpien ominaisuuksien perusteella.

Vertailutaulukon jälkeen kerron tarkemmin osakesäästötilien omaisuuksista ja muun muassa siitä, miten voi käydä kauppaa osakesäästötilin kautta.

Osakesäästötili: vertailu taulukkona vuoden 2024 tiedoilla

Alta näet osakesäästötilejä tarjoavat välittäjät ja pääset vertailemaan eri OST-tilien kuluja:

Välittäjä	Avaus	Säilytys	Välitys	Lopetus/ Siirto
Nordnet	0 €	0 €	USA: 0,30 % (min. 15 €) Eurooppa: 0,25-0,30 % (min. 10-15 €) Suomi: 0,20 % (min. 9 €)	50 €/ 50 € + min. 30 €
Mandatum Trader	0 €	0 €	USA: 0,05 % (min. 10 €) Eurooppa: 0,05-0,10 % (min. 10-12 €) Suomi: 0,05 % (min. 10 €)	0 €/ 50 €
Nordea	0 €	0-2,45 €	1 % Pohjoismaisissa pörsseissä (Yli 800 € kaupat: 0,20 %, min. 8 €)	0 €/ 100 € + mahdolliset muut kulut
Danske	0 €	2 €/kk	0,20 % (min. 8 €)	0 €/ 100 €
OP	0 €	2,99 €/kk (Omistajille 0 €)	0,15 % (min. 5 €)	50 €/ 80 €
Ålandsbanken	0 €	4 €/kk	0,25 % (min. 8 €)	0 €/ 40 € (+ 20 €/ ulkomaiset osakkeet)

Kunkin palveluntarjoajan tiedot on tarkastettu viimeksi tammikuussa 2024. Suosittelen tarkastamaan tiedot palveluntarjoajien omilta verkkosivustoilta.

Merkitsin vertailuun kunkin osakesäästötilin välityspalkkiot sillä perusteella, millä hinnalla osakkeita voi ostaa ja myydä lähtötasolla, eli ilman oikeutta esimerkiksi volyymialennuksiin.

Osakesäästötilien vertailu voidaan tehdä tarkastelemalla myös muita seikkoja kuin kuluja.

Vertailu voi ulottua koskemaan myös palveluntarjoajaa ja sen muita palveluita, ja siksi esittelenkin seuraavaksi nämä osakevälittäjät.

Nordnet osakesäästötili

Nordnet Bank on ruotsalainen arvopaperivälittäjä ja nettipankki.

Osakesäästötilin avaaminen tähän pankkiin on kannattavaa, sillä osakkeiden säilytys ei maksa mitään, ja välityspalkkiot ovat kilpailukykyisiä.

Parhaat syyt avata osakesäästötili juuri Nordnetiin:

• Asiakkuuden hinta 0 €
• Uusi sijoittaja saa tervetuliaisetuna alennuksia kaupankäyntikuluista
• Ilmaiseksi tietoa ja sijoitusideoita
• Tasokas ja automaattinen veroraportointi (säästää aikaa)
• Mahdollisuus osallistua listautumisanteihin osakesäästötilillä
• Tarjolla myös kaupankäyntiluotto (pääomaa salkkua vastaan)

Nordnetin osakesäästötili on minun mielestäni paras vaihtoehto, enkä ole yksin tämän mielipiteen kanssa.

Viisas Raha -lehden kyselyssä suomalaiset sijoittajat olivat melko yksimielisiä siitä, että kyseessä on paras osakesäästötili etenkin hinta-laatusuhteen perusteella:

Nordnet tarjoaa sijoittajalle useita muitakin palveluita, kuten mahdollisuuden kuukausisäästämiseen tai kaupankäyntiin kryptovaluuttoihin liittyvillä johdannaisilla.

Lisäksi se tarjoaa sijoittajille Shareville-yhteisön, missä voi keskustella sijoittamisesta tai ottaa mallia menestyneiden sijoittajien salkuista.

Mandatum Trader osakesäästötili

Mandatum on suomalainen finanssiyhtiö, joka palvelee myös osakesäästäjien tarpeita.

Mandatum Trader -alusta on toteutettu yhteistyössä Saxo Bankin kanssa siten, että Saxo Bankin vastuulla ovat esimerkiksi sijoitusten säilytys ja kaupankäynnin mahdollistaminen.

Mandatum Trader -osakesäästötili on maksuton avata ja ylläpitää. Lisäksi palvelun välityspalkkio Helsingin pörssissä on edullisempi kuin muilla palveluntarjoajilla.

Kannattaa kuitenkin huomata, että vaikka kaupankäyntikulut ovat prosenteissa mitattuina pienempiä kuin muilla, euromääräiset minimipalkkiot ovat kilpailijoita suuremmat.

Esimerkki:

• Kotimaiset osakkeet Nordnetin kautta: 0,20 %, mutta vähintään 9 €
• Kotimaiset osakkeet Mandatum Traderin kautta: 0,05 %, mutta vähintään 10 €

Uusi sijoittaja voi kuitenkin sijoittaa osakkeisiin ensimmäiset kaksi kuukautta alennetuilla kaupankäyntikuluilla.

Nordea osakesäästötili

Nordea on Pohjoismaiden suurin pankki, jonka kautta voi sijoittaa monipuolisesti erilaisiin omaisuuseriin.

Nordean osakesäästötilillä on yksi merkittävä etu, ja se on 1 % välityspalkkio alle 800 euron kaupoissa (Pohjoismaisissa pörsseissä).

Monilla välittäjillä minimipalkkio on 8 euron luokkaa myös niissä pienimmissä kaupoissa.

Yksi syy sille, miksi en voi varauksetta suositella tätä osakesäästötiliä, on säilytyspalkkio.

Jos et ole tehnyt kauppoja osakesäästötilin sisällä edellisen vuosineljänneksen aikana, maksaa säilytys 2,45 €/kk.

Koska monet muut osakesäästötilejä tarjoavat pankit eivät peri säilyttämisestä rahaa edes satunnaisen passiivisuuskauden jälkeen, päättäisin itse avata tilin muualle kuin Nordeaan.

Löytyypä tälle osakesäästötilille vielä yksi hyvä puoli: vuonna 2024 järjestetään 12 osakesäästöpäivää, jolloin voit ostaa ja myydä vaihtuvan pörssin osakkeita korkeintaan 1 euron välityspalkkioilla.

Danske Bank osakesäästötili

Suomessa toimiva Danske Bank on tanskalaisen konsernin sivuliike. Danske Bankiin voi avata tavallisen tilin, arvo-osuustilin ja nykyään myös osakesäästötilin.

Halutessasi voit siirtää jo muualle avaamasi OST-tilin Danske Bankiin, mutta se ei ehkä ole kannattavaa.

Syitä siihen on ainakin kaksi:

• Danske Bank tulee monia muita välittäjiä kalliimmaksi: jos haluat säästää rahaa, tämä ei ole se paras vaihtoehto
• Osakesäästötilien siirtämisestä pankista toiseen pitää maksaa kymmeniä euroja

Korkea välityspalkkio on heti pois tuotoista.

Tuottoa syö myös se, jos osakesäästötilistä pitää maksaa kerran kuukaudessa.

Danske Bank veloittaa palvelun käytöstä 2 euroa kuukaudessa ja kaupankäynnin hinta on 0,20 % (vähintään 8 €), joten tähän pankkiin ei välttämättä kannata avata osakesäästötiliä.

Osuuspankki osakesäästötili

OP-ryhmä on Suomen suurin finanssiryhmä.

Sen perustana ovat itsenäiset osuuspankit, joilla on noin 2 miljoonaa omistaja-asiakasta (joita koskevat monet hyödyt ja alennukset).

Monet muut pankit Suomessa tarjosivat mahdollisuutta avata osakesäästötili jo vuoden 2020 alussa, kun OP vasta harkitsi asiaa.

Nykyään myös tähän pankkiin voi avata OST-tilin.

Omistaja-asiakas voi avata tilin ilmaiseksi.

Sen jälkeen hän voi käydä kauppaa samoilla hinnoilla kuin ei-omistaja-asiakkaatkin, eli välityspalkkio on 0,15 % (minimissään 5 euroa).

OP:n osakesäästötili on mielestäni toiseksi paras osakesäästötili, koska etenkin omistaja-asiakas voi sijoittaa sen kautta varsin kohtuullisin kustannuksin.

Jos sijoituksia tulee tehtyä kuukaudessa yli 5 kertaa tai jos kuukaudessa tehtyjen sijoitusten arvo ylittää 15 000 euroa, pankki kannustaa avaamaan “sijoittajan palvelupaketin”:

• Ensimmäisen 30 päivän ajan voit käydä kauppaa maksutta
• Jatkossa kaupankäyntikulut 0,08 % (vähintään 3 euroa)
• Hinta ensimmäisen kahden kuukauden ajan 0 €, sitten 9,99 €/kk (ei-omistajille 14,99 €/kk)

Ålandsbanken osakesäästötili

Ålandsbanken on ahvenanmaalainen pankki, joka palvelee myös mannersuomalaisia. Yksi palveluista on osakesäästötili.

Ålandsbankenin osakesäästötilin voi avata ilmaiseksi, ja osakesäästötilille voi tallettaa korkeintaan 100 000 euroa. Tässä vaiheessa eri pankkien välillä ei ole mitään eroa.

Eroavaisuudet tulevat esiin säilytys- ja välityspalkkioita tarkastellessa.

Ålandsbanken veloittaa tilistä 4 €/kk, eli vuosittain yhteensä 48 euroa.

Kun päättää ostaa tai myydä osakkeita, on välityspalkkio peräti 0,25 % (vähintään 8 euroa).

Tämä ei mielestäni ole paras vaihtoehto sen paremmin pitkäjänteiseen sijoittamiseen kuin treidauksen aloittamiseenkaan.

Paras osakesäästötili välityspalkkioiden perusteella

Mihin uusi tili kannattaa avata, jos tarkastellaan pelkkiä kuluja?

Tein esimerkkilaskelman käyttäen kuvitteellisena esimerkkinä osakesäästötiliä, jolla tehdään yksi 500 euron kauppa Helsingin pörssissä kerran kuukaudessa vuoden ajan.

Välityspalkkiot pankeittain:

• Nordea: 60 €
• Nordnet: 84 €
• OP: 60 € + säilytys 35,88 € = 95,88 €
• Mandatum Trader: 120 €
• Danske Bank: 96 € + säilytys 24 € = 120 €
• Ålansbanken: 96 € + säilytys 48 € = 144 €

Kuvitteellinen sijoittaja ei ole oikeutettu esimerkiksi jäsenyysalennuksiin ja koska tili on avattu jo jokin aika sitten, myös uuden sijoittajan hyödyt ovat pois laskuista. 

Jos päätetään vertailla osakesäästötilit tekemieni esimerkkilaskelmien perusteella, halvin osakesäästötili löytyy Nordealta.

Kannattaa kuitenkin huomata, että sen osakesäästötilit on tarkoitettu vain sen omille asiakkaille – tämä kävi ilmi, kun yritin päästä tilinavauslomakkeelle.

Pankin peruspankkipalvelut (tili, verkkopankkitunnukset ja pankkikortti) maksavat selvitykseni perusteella 7,90 €/kk!

Olen siis edelleen sitä mieltä, että paras osakesäästötili on Nordnetillä.

Tuon palveluntarjoajan sivustolle pääsee minkä tahansa pankin tunnuksilla.

Itse perustin asiakkuuden S-Pankin tunnuksilla, ja S-Pankkihan tarjoaa peruspankkipalvelut ilmaiseksi.

Kannattaako osakesäästötili?

Osakesäästötilin hyvien ja huonojen puolien punnitseminen antaa vastauksen siihen, kannattaako osakesäästötili vai ei.

Alta näet ensin taulukon, minkä perusteella saat tietää, miten osakesäästötilin ominaisuudet eroavat kilpailijansa arvo-osuustilin ominaisuuksista:

	Arvo-osuustili	Osakesäästötili
Henkilöasiakkaille	Kyllä	Kyllä
Yritysasiakkaille	Kyllä	Ei
Vuosittainen verotus	Kyllä	Ei
Verotus vain nostojen yhteydessä	Ei	Kyllä
Osakkeiden osto	Kyllä	Kyllä
Osakerahastot, ETF-rahastot, joukkovelkakirjat, futuurit ja opitot	Kyllä	Ei
Valuuttatilit	Kyllä	Ei
Kokonaistalletuksen raja	Ei rajoituksia	100 000 €
Yläraja tilin arvolle	Ei rajoituksia	Ei rajoituksia
Hankintameno-olettaman käyttö?	Kyllä	Ei

Alla luettelen osakesäästötilin hyödyt eli syyt, miksi sinunkin ehkä kannattaa avata osakesäästötili:

Nämä ovat mielestäni osakesäästötilin heikkouksia ja samalla syitä siihen, miksi kaikkien ei kannata avata OST-tiliä:

Etenkin verotukseen liittyvät hyvät ominaisuudet ovat mielestäni painavia syitä avata osakesäästötili.

Arvo-osuustilien puolesta puhuu kolme asiaa.

AOT-tilille voi ostaa ETF-rahastoja ja muita pörssilistattuja tuotteita, kun taas OST-tilille ei voi ostaa muuta kuin osakkeita.

AOT-tilille voi hankkia myös ulkomaisia pörssiosakkeita.

Lisäksi AOT-tilille voi tallettaa myös yli 100 000 euroa, mutta OST-tilillä talletusraja tulee vastaan 100 000 euron kohdalla. Osakesäästötilejä voi olla vain yksi, joten rajaa ei voi kiertää toisen tilin avaamisella.

Toivottavasti yllä on avattu tilien eroja riittävästi, jotta saisit vastauksen siihen ikuisuuskysymykseen, kannattaako valita osakesäästötili vaiko arvo-osuustili.

Osakesäästötilin verotus

Osakesäästötilin avulla voit sijoittaa ilman välittömiä veroseuraamuksia.

Veroa maksetaan vasta, kun varat nostetaan tililtä.

Kokosin alle muut huomionarvoiset asiat osakesäästötilin verotuksessa:

• Osingot eivät ole edes osittain verovapaita, jos nostat ne pankkitilillesi: osakesäästötilin osingot ja muut tuotot ovat aina pääomatuloveron alaisia
• Myyntitappiot voi vähentää verotuksessa vasta, kun suljet tilin lopullisesti
• Myyntivoittolaskelmassa ei voi hyödyntää hankintameno-olettamaa, vaikka sen avulla voisi maksaa vähemmän veroa

Palveluntarjoajat raportoivat tiedot automaattisesti Verohallinnolle, mutta muista tarkastaa esitäytetty veroilmoitus ja hakea mahdolliset verovähennykset.

Osakesäästötili ja ulkomaiset osakkeet

Osakesäästötilin kautta kannattanee ostaa vain kotimaisia osakkeita, koska ulkomailta saaduista osingoista ulkomaille maksettua lähdeveroa ei välttämättä saa perittyä takaisin.

Jotta välttyisit osinkojen kaksinkertaiselta verotukselta, kannattaa ulkomaiset osakkeet pitää arvo-osuustilillä, jolloin on oikeutettu lähdeverojen hyvitykseen.

Kuten tässä Taloustaidon artikkelissa todetaan, veroriski liittyy kuitenkin vain ulkomaisten osakkeiden osinkoihin, ei myyntivoittoihin.

Osakesäästötili kokemuksia

Olen kuullut lähinnä myönteisiä osakesäästötili kokemuksia, koska sen avulla pystyy sijoittamaan ilman välittömiä veroseuraamuksia.

Tilastojen valossa tili vaikuttaa suositulta.

Arvopaperi kertoi huhtikuussa 2022, että:

• Suurin osa tilin avaajista on ollut 18-39-vuotiaita
• Vuonna 2020 yhteensä 100 000 suomalaista sijoitti OST-tileille yhteensä miljardi euroa
• Keskimääräinen osakesäästötilille siirretty summa oli 9546 euroa

Verkosta ei löydy kovinkaan paljon osakesäästötili kokemuksia.

Osakesäästötili on tarkoitettu yksityisille piensijoittajille, jotka eivät aina ole kovin innokkaita osallistumaan sijoitusaiheisille keskustelupalstoille.

Löysin kuitenkin joitain kommentteja osakesäästötilistä, kuten:

“Rahastosijoittaja ei taas hyödy osakesäästötilistä, sillä ETF:t jätettiin osakesäästötilin ulkopuolelle.”

“Näillä tiedoilla pidän tätä vaihtoehtoa (typerästä 50ke ylärajasta huolimatta) parempana kuin vaikkapa ylärajatonta mallia jossa osingoista joutuisi maksamaan verot ennen uudelleensijoittamista.”

“Osinkojen ”verottomuuden” hyöty tilillä kaatuu pitkälti siihen, että lopulta tililtä pois nostaessa osingot verotetaan 100 % pääomatulona”

Oheisten kommenttien perusteella tilin hyödyt ja haitat on jo sisäistetty hyvin Suomessa.

Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta.

Usein kysytyt kysymykset

Alla vastaan usein kysyttyihin kysymyksiin osakesäästötilistä.

Miksi osakesäästötilejä alettiin tarjota?

Osakesäästötilillä haluttiin kannustaa kotitalouksia liittymään osakesäästäjien joukkoon. Osakesäästötili sopii myös pienituloisille, sillä se mahdollistaa korkoa korolle -ilmiön myös pienimpien säästöjen osalta. OST sopii myös lapselle säästämiseen.

Voiko osakesäästötilin siirtää toiselle palveluntarjoajalle?

Jos osakesäästötilien vertailu auttoi sinua löytämään paremman palveluntarjoajan, osakesäästötilin voi siirtää toiselle palveluntarjoajalle. Huomioi kuitenkin siirtokulut ja se, että sinulla saa olla kerrallaan vain yksi osakesäästötili.

Mitä jos osakesäästötilin arvo ylittää 100 000 euron rajan?

Voit tehdä talletuksia vain 100 000 euroon asti, mutta tilin arvo voi kasvaa suuremmaksi – ja sehän on vain suotavaa. Sijoittajille on asetettu tällainen raja, sillä vaikka osakesäästötili on tarkoitettu sijoittamisen lisäämiseksi, ei valtio halua kaventaa verotulojaan liikaa.

Vaikuttaako osakesäästötili muihin Kelan etuuksiin?

Osakesäästötili vaikuttaa opintotukeen ainoastaan, jos varoja nostetaan. Kelan mukaan osakesäästötili vaikuttaa kuitenkin joihinkin tukiin (kuten perustoimeentulotukeen ja yleiseen asumistukeen) riippumatta siitä, nostetaanko osingot tililtä vai ei.

Voinko siirtää osakeomistuksia arvo-osuustililtä osakesäästötilille?

Lainsäädännön rajoitusten mukaan osakesäästötilille voi siirtää vain rahaa. Tämä pätee myös toisin päin: tililtä voi nostaa vain rahaa.