Mitä mitä, lainavertailua talousblogissa?
Eikös näissä kuuluisi olla vain korkeintaan ohjeita säästämiseen tai kuukausittaisia raportteja siitä, mihin osakkeisiin olen sijoittanut?
Minä vertailen blogissani kaikkien tuotteiden hintoja, joista lukijani ovat kiinnostuneita.
Lainavertailu on aika olennainen osa rahoitustuotteiden vertailua, enkä halua jättää sitä pois vain siksi, että jotkut pitävät lainan ottamista typeränä.
Varsin harva selviää elämästään ilman lainan hakemista, joten aiheen välttelyjen sijaan on parempi tehdä itsestään fiksu lainaaja.
Velaksi eläminen ei ole missään tapauksessa järkevää, eikä lainaa kannata ottaa turhuuksiin.
Ainoa tilanne, jossa suorastaan tuputan hakemaan lainaa (siis sijoituslainan tai asuntolainan lisäksi), on lainojen yhdistäminen vain yhdeksi lainaksi.
Tämäkin sillä ehdolla, että uusi laina oikeasti laskee kustannuksia.
Minun tehtäväni ei kuitenkaan ole moralisoida lainan ottajia, vaan vertailla lainoja parhaani mukaan niin, että aiheesta kiinnostunut saa vertailusta lisäarvoa.
Tavoitteeni on päivittää tätä sivua jatkuvasti ja tehdä siitä paras lainavertailu, jonka netistä voi löytää.
Seuraavaksi löydät useita taulukoita, joihin olen kerännyt avaintiedot parhaista lainavaihtoehdoista näissä kategorioissa:
- Lainanvälittäjät [näitä suosittelen lainan hakuun lähes joka tilanteessa]
- Nettipankit ja rahoituslaitokset
- Kivijalkapankkien vakuudettomat lainat
- Kivijalkapankkien vakuudelliset lainat
- Yrityslainat
- Asuntolainat
Let`s go..
Vertaa lainoja lainanvälittäjän avulla ja löydä paras vakuudeton laina
Jos olet lukenut muita laina-artikkeleitani niin tiedät, että suosittelen lainojen vertailun tekemistä kilpailutuspalvelun kautta.
Jos vertaa lainoja pelkkien netissä ilmoitettujen hinnastojen pohjalta, saa todennäköisesti pettyä.
Luotonantajat nimittäin tekevät lainapäätökset aina henkilökohtaisesti. Yleisesti ilmoitetut hinnastot ovat viitteellisiä.
Seuraavaksi listassa lainapalvelut, joiden kautta voi vertailla lainojen sinulle räätälöidyt korot ilmaiseksi useiden pankkien kesken:
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vahvuudet
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vahvuudet
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vahvuudet
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vaatimukset
- Ikä yli 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4.68 - 20 %
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vahvuudet
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:5.99 - 10 %
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vahvuudet
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vaatimukset
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:6.9 - 20 %
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vahvuudet
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vaatimukset
- Vähintään 23 vuoden ikä
- Kiinteät tulot
- Vakituinen osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vahvuudet
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Paras lainapalvelu on yllä mainituista tällä hetkellä mielestäni Arkadia Rahoitus.
Se ja muut listalla olevat lainapalvelut toimivat siis tällä sapluunalla:
- Täytät palvelussa yhden lainahakemuksen haluamallesi summalle ja laina-ajalle
- Saat useita lainatarjouksia eri pankeilta
- Vertaa lainoja kriteereilläsi (mieluiten lainan todellinen vuosikorko)
- Valitse ja vahvista paras laina verkkopankkitunnuksillasi
- Rahat siirtyvät tilillesi yleensä 1-2 pankkipäivässä
Jos olet pohtinut, mistä lainaa oikein kannattaa hakea, niin yllä olevassa taulukossa on minun vastaus siihen, miten löytää paras vakuudeton laina.
Kilpailuttaminen on ainoa keino löytää juuri sinulle henkilökohtaisesti paras lainatarjous.
Olen kyllä tutustunut itse lainaa hakemalla ja tutkimalla kaikkiin tässä artikkelissa esittämiini pankkeihin, mutta en minä osaa lopulta sanoa, mikä niistä on juuri sinulle paras.
Pankit kohtelevat asiakkaita niin yksilöllisesti.
Siksi on viisasta, että lainavertailu tehdään kilpailuttajaa apuna käyttäen, eikä lähdetä arvailemaan, mikä rahoituslaitos olisi itselle paras.
Jos joku toinen vertailusivusto muuta väittää, niin paskaa puhuu!
Voit hakea lainaa aina ilman riskiä, koska jos mikään tarjouksista ei miellytä, niitä ei tarvitse hyväksyä.
Jos esimerkiksi harkitset yhdistelylainan ottamista, voit pyytää ilmaiseksi tarjouksia ja ikään kuin tunnustella, olisiko edullisin yhdistelylaina sellainen, jolla voisi maksaa pois vanhat lainat ja oikeasti säästää kuluissa.
Jos ei ole, niin sitten lainaa ei kannata tietystikään ottaa.
Korostan, että lainan kilpailutus on ilmaista, eikä lainatarjouksia katsomalla sitoudu niitä ottamaan.
Älä siis tyydy yhden tai kahden pankin lainaehdotuksiin, vaan hyödynnä ilmaista keinoa pyytää tarjous jopa yli 20 eri pankista.
Saat yleensä lainapäätöksen heti lähes kaikilta pankeilta, joten prosessi on helppouden lisäksi erittäin nopea.
Lainojen vertailu nettipankkien osalta
Seuraavaksi taulukko, johon olet koonnut ne (parhaat) digipankit, joiden kesken lähes kaikki lainanvälittäjät kilpailuttavat tekemäsi lainahakemuksen.
Lähes kaikkien listan pankkien lainatuote on vakuudeton kulutusluotto.
| Rahoituslaitos | Summa / aika: | Nimelliskorko: | Avausmaksu: | Muut kulut: |
|---|---|---|---|---|
 | 2000 - 50 000 € 2 - 15 vuotta | 3 kk Euribor + 5 - 9,9 % | 0 - 49 € | 6 - 8 €/kk |
 | 1000 - 50 000 € 2 - 10 vuotta (lainanantotauko) | 5,9 - 20 % | 0 € | 0 - 12,50 €/kk |
 | 1000 - 50 000 € 1 - 12 vuotta | 3 kk Euribor + 6,9 - 20 % | 0 € | max. 12,50 €/kk |
 | 1000 - 30 000 € 1 - 15 vuotta | 3 kk Euribor + 7,0 - 20 % | max. 150 € (välityspalkkio) | max. 12,50 €/kk |
 | 500 - 50 000 € 3 - 15 vuotta | 7,99 - 19,99 % | 0 - 90 € | 0 - 5 €/kk |
 | 1000 - 50 000 € 1 - 15 vuotta | 8,92 - 20 % | 0 - 90 € | 1 - 5 €/kk |
 | 1000 - 60 000 € 1 - 20 vuotta | 8,99 - 19,29 % | 0 - 89 € | 2 - 8,90 €/kk |
 | 1000 - 60 000 € 1 - 15 vuotta | 8,99 - 19,49 % | 0 - 90 € | 3 - 5 €/kk |
 | 2000 - 50 000 € 2 - 15 vuotta | 8,99 - 20 % | 0 - 49 € | 5 - 8 €/kk |
 | 1000 - 50 000 € Maksuaika joustaa | 10,50 - 19,50 % | 0 - 49 € | 3 - 8 €/kk |
 | 2500 - 40 000 € 2 - 12 vuotta | 10,95 - 18,45 % | 0 € | max. 9 €/kk |
 | 300 - 10 000 € 1 - 7,3 vuotta | 14,4 - 19,5 % | 0 € | max. 12,50 €/kk |
 | 1000 - 20 000 € 2 - 6 vuotta | 15,0 - 19,0 % | 0 € | max. 12,50 €/kk |
 | 1 - 4000 € Maksuaika joustaa | 19,5 % | 0 € | 12,00 €/kk |
Näiltä pankeilta voi saada lainaa yleensä aika pienillä vaatimuksilla (vaatimuksista lisää alempana).
Korko voi vaihdella noin viidestä prosentista jopa 20 prosenttiin.
Kulutusluottojen uusi korkokatto on korkolain mukainen viitekorko + 15 % (yhteensä enintään 20 %). Korkolain mukainen viitekorko on 4,50 % kesäkuun 2024 loppuun asti.
Se, että netissä toimivat rahoituslaitokset olisivat perinteisiä pankkeja kalliimpia, on lähtökohtaisesti täysi myytti.
Esimerkiksi minulle tarjottu halvin autolaina (testi jonka tein tässä jokin aika sitten) osoitti, että kolme nettipankkia tarjosi halvempaa lainaa kuin esimerkiksi Aktia.
Täytyy toki muistaa, että sinulle tilanne voi olla erilainen ja voisit saada edullisempaa autolainaa vaikkapa Nordeasta tai OP:sta.
Jos jokin näistä pankeista herätti mielenkiintosi, niin suosittelen palaamaan tämän artikkelin ensimmäiseen taulukkoon katsastamaan parhaat lainanvälittäjät.
Vaikka saatan kuulostaa rikkinäiseltä puhelimelta, toistan vielä kerran: lainat kannattaa vertailla lainankilpailuttajan kautta.
Näin saat yhdellä hakemuksella varmistettua, että saat parhaan koron, joka sinulle voidaan myöntää.
Koska kilpailutuspalvelut ovat ilmaisia ja niiden kautta lainan hakeminen ei sido sinua mihinkään, en osaa keksiä niiden käyttämisestä mitään muuta kuin hyvää sanottavaa.
Vertaile lainoja perinteisten kivijalkapankkien kesken
Seuraava taulukko vertaa lainoja perinteisempien kivijalkapankkien osalta.
Tämä lainavertailu on tehty vakuudettomien vaihtoehtojen pohjalta (seuraavassa kappaleessa asiaa vakuudellisista).
| Pankki | Summa / aika: | Nimelliskorko: | Avausmaksu: | Muut kulut: |
|---|---|---|---|---|
 | 2000 - 50 000 € 1 - 8 vuotta | 3 kk Euribor + 2,9 - 8,9 % | 0 € | max. 12,50 €/kk |
 | 2000 - 30 000 € 1 - 10 vuotta (Tarkkaluotto) | 3 kk Euribor + 3,50 - 10,95 % | 0 € | 6 €/kk |
 | 2500 - 20 000 € 2 - 10 vuotta (Käyttölaina) | 3 kk Euribor + 4,5 - 11,5 % | 60 € | 3,90 €/kk |
 | 5000 - 50 000 € 1 - 12 vuotta | 3 kk Euribor + 4,5 - 14,99 % | 0 € | 12,50 €/kk |
 | 5000 - 30 000 € 1 - 5 vuotta (Haavelaina) | 12 kk Euribor + 7,0 - 10,0 % | 90 € | 5 €/kk |
 | 2000 - 20 000 € 1 - 10 vuotta (Pikalaina) | 3 kk Euribor + 7,9 - 14,9 % | 0 € | 4,50 - 7,90 €/kk |
| 2000 - 8500 € Maksuaika joustaa (Joustoluotto) | 3 kk Euribor + 7,95 % | 0 € | 6 €/kk |
 | 5000 - 20 000 € (Joustoluotto, maksuaika joustaa) | Ei ilmoita | Ei ilmoita | Ei ilmoita |
Perinteisiä pankkeja kannattaa aina pitää vaihtoehtona, kun aikoo hakea lainaa. Jos haluat nähdä vielä enemmän vaihtoehtoja, vertaa lainoja myös osoitteessa Vertailelainoja.fi.
Monet haukkuvat pankkeja hitaiksi verrattuna nettipankkeihin. Onko tämä totta vai tarua?
Kokemukseni mukaan se riippuu ihan pankista ja tilanteesta. Joskus olen saanut salamannopeasti päätöksen esim. Nordeasta, kun taas OP:n kanssa meni useampi viikko ihmetellessä.
Kyllä minä yhdyn tuohon väitteeseen, että nettipankit ovat paljon nopeampia tekemään lainapäätöksiä.
En kuitenkaan pidä itse lainan saamista heti tilille mitenkään kovin tärkeänä kriteerinä sopivaa pankkia valitessa – kyllä kaikista tärkeintä on saada lainaa pienellä korolla.
Pikavipit, pikalainat sun muut tuotteet (vaikka ovatkin ihan tavallisia kulutusluottoja vain eri nimityksellä) yleensä edellyttävät nykyään erilaisia “nopean siirron maksuja”.
Joudut siis maksamaan extraa tällaisesta Express-palvelusta, jossa saat lainaa heti käyttöösi. Tällaista en voi suositella.
Kun lainavertailun tekee kilpailuttamalla, on mahdollista saada merkittäviä säästöjä aikaiseksi suhteessa Express-vippeihin ja muihin retkuihin.
Vertaa lainat vakuuksien kanssa
Vakuudeton laina on aina kalliimpi kuin vakuudellinen.
Kun haet lainaa ilman vakuuksia, pankin riski luottotappiosta kasvaa. Tämä näkyy tietysti kasvaneena korkona.
Vakuudellista lainavertailua on aika vaikea tehdä, koska lainatarjoukset ovat niin riippuvaisia siitä, millaista vakuutta käytetään.
Alla kuitenkin tällaisten lainojen vertailu, jonka on tehnyt Taloustaito.fi sivusto:
Taloustaidon lainavertailussa pyydettiin vakuudellinen lainatarjous 20 000 euron summalle viiden vuoden maksuajalla.
Korot olivat jonkin verran matalampia kuin vakuudettomissa lainoissa.
Tosin kallein vakuudellinen pankkilaina oli selvästi kalliimpi kuin esimerkiksi Bigbankin tarjoama vakuudeton kulutusluotto.
(Itse kuitenkin hieman kyseenalaistan näitä vakuudettomien lainojen markkinoituja alle 6 % korkoja. Kuka niitä oikein saa?)
Lainavertailut yrityslainojen osalta
Seuraavaksi vuorossa yrityslainavertailu.
Yrityksille tarkoitettujen lainojen vertailu on vakuudellisten kuluttajalainojen tapaan hieman haasteellista, sillä lainapäätökset tehdään yrityskohtaisesti.
Muun muassa nämä asiat vaikuttavat siihen, miten yrityslainan korko muodostuu:
- Yrityksen ikä
- Edellisen tilikauden tuloslaskelma ja tase
- Tulevaisuuden näkymät
- Lainan syy (esim. kassakriisi vai investointi)
Voit vertailla lainoja tarjoavia palveluita alla olevasta taulukosta:
| Palvelu: | Summa / Laina-aika: | Korko: |
|---|---|---|
 Tutustu palveluun | 1000 - 1 500 000 € 1 - 48 kuukautta (kilpailuttaja) | Asiakaskohtainen |
 Tutustu palveluun | 1000 - 5 000 000 € 1 - 72 kuukautta (kilpailuttaja) | Asiakaskohtainen |
 Tutustu palveluun | 1000 - 200 000 € 1 - 18 kuukautta | Kiinteä kuukausikulu (minimissään 1,75 % lainapääomasta) |
 Tutustu palveluun | 1000 - 100 000 € 3 - 18 kuukautta | Kiinteä toimituspalkkio |
 Tutustu palveluun | 5000 - 2 000 000 € (ilman vakuuksia 350 000 € asti) 1 - 60 kuukautta | Asiakaskohtainen |
 Tutustu palveluun | 1000 - 100 000 € 1 - 18 kuukautta | Kiinteä kuukausikulu (minimissään 1,75 % lainapääomasta) |
Jos aikomuksesi on hakea lainaa yritykselle netistä, suosittelen tässäkin käyttämään kilpailuttajaa, kuten Haenyt.fi tai Zmarta.
Näiden kilpailutuspalveluiden kautta voi tavoittaa lähes kymmenen yrityslainaa tarjoavaa rahoituslaitosta.
Olen päättänyt kirjoittaa blogiini myöhemmin tänä vuonna enemmän yrityslainoista etenkin aloittavan pienyrittäjän näkökulmasta, joten en tässä tämän enempää aiheeseen syvenny.
Seuraile blogiani syksymmällä!
Asuntolainojen vertailu
Asuntolainojen vertailun osalta tyydyn vain listaamaan ne pankit, joita suosittelen asuntolainan hakemiseen:
- Osuuspankki (täällä minulla on omat asuntolainat)
- Nordea (täältä otin ensimmäisen ASP-asuntolainan)
- S-Pankki
- Danske Bank
- HYPO
- Säästöpankki
- Ålandsbanken
- HandelsBank
Olen ollut erittäin tyytyväinen OP:n palveluihin asuntolaina-asiakkaana.
Hommat toimii moitteettomasti saman virkailijan kanssa ja korko on jokaisella kilpailutuskierroksella ollut kilpailukykyinen. Ei aina halvin, mutta melkein.
Asuntolainojen vertailussa kannattaa mielestäni ottaa muitakin seikkoja huomioon kuin marginaali. Muistaakseni viimeksi kun tein lainojen vertailun, Nordean tarjous oli 0,4% ja OP 0,45%.
Päätin jäädä ihan vaan siksi, että olen valmis maksamaan pienen preemion paremmasta palvelusta (ei mitään henkilökohtaista Nordean Nora-botti) ja siitä, että saan keskittää vakuutukseni OP-bonusten kautta samaan paikkaan rahojeni kanssa.
Jos maksat tällä hetkellä asuntolainastasi yli 1,0 % marginaalia, asuntolaina kannattaa kilpailuttaa suositussa Etua.fi palvelussa.
Palvelussa asuntolainan kilpailutus onnistuu ilmaiseksi (yhdellä hakemuksella) tällä hetkellä Aktian ja Säästöpankin kesken.
Palvelua voi suositella myös jos kilpailutuksen kohteena on laina asumisoikeusasuntoon.
Saat useita tarjouksia, joista voi tarkistaa saisiko omaa korkoa alemmas.
Vaikka erot ovat prosenttiyksikkönä mitattuna pieniä, suurten asuntolainojen kohdalla pienikin marginaalin lasku voi saada aikaan suuret säästöt.
Lainavertailun eri osa-alueet
Seuraavaksi pureudutaan eri osa-alueisiin, jotka kannattaa huomioida, kun lainavertailut tulevat ajankohtaiseksi.
Muista, että paras lainapalvelu lainojen kilpailutukseen tekee prosessista todella helpon, joten hyödynnä tämä ilmainen porkkana!
Vertaa lainan määrä
Lainojen tai oikeastaan lainoja tarjoavien pankkien vertailussa kannattaa ottaa tietysti ensimmäisenä huomioon se, millaista lainasummaa ne tarjoavat.
Mikäli etsit 25 000 euron suurta yhdistämislainaa, sinun tulee varmistaa pankin tarjoavan juuri tuota kyseistä summaa.
Tämän artikkelin yläosan taulukossa kaikki tarjotut lainasummat on selkeästi esitelty, joten lainavertailu tältä osin on varsin helppoa.
Hae lainaa vain sieltä, jossa on haluamasi summa tarjolla.
Nimelliskorko
Nimelliskorko kertoo lainan nimellisen hinnan. Suomessa nimelliskorot liikkuvat suunnilleen 4 – 20 prosentin välillä vakuudettomien luottojen osalta, joten lainojen vertailu voi olla erittäin kannattavaa.
Vaikka nimelliskoron vertailu on lainavertailun lähtökohta, se ei yksin kerro lainan hinnasta lähellekään tarpeeksi.
Halpakorkoinen laina nimelliskorolla mitattuna voi olla todellisuudessa hyvinkin kallis, kun siihen lisätään avausmaksut ja muut vastaavat kulut.
Kaikki nämä yhdessä muodostavat lainan todellisen vuosikoron. Siitä lisää seuraavaksi..
Vertaa todellinen vuosikorko
Lainan todellinen vuosikorko on lainanhakijan tärkein mittari. Se sisältää lainojen korot sekä kaikki muut kulut, joita lainaan liittyy.
Näitä ovat yleisimmin:
- Avausmaksu
- Tilinhoitopalkkiot
- Laskutuspalkkio
Todellisen vuosikoron avulla saa selville, miten paljon nämä muut kulut nostavat kokonaiskorkoa.
Sinun kannattaa vertailla etenkin avausmaksu, joka saattaa nostaa todellista vuosikorkoa varsinkin lyhyellä laina-ajalla todella paljon.
Lainavertailun tekeminen todellisen vuosikoron perusteella on varsin helppoa etenkin, kun lainaa on haettu kilpailutuspalvelun kautta.
Koska lainatarjoukset on järjestetty yleensä edullisuusjärjestykseen, pelkkä silmäily riittää halvimman lainan löytämiseen.
Lainan maksuaika ja kuukausierä
Maksuaika ja kuukausierä kulkevat käsi kädessä. Mitä pidemmällä maksuajalla laina otetaan, sitä pienemmäksi kuukausierä muuttuu.
Monen lainanhakijan tavoite on saada lainaa pienellä kuukausierällä sen sijaan, että etsittäisiin pienintä korkoa.
Suosittelen, että vertaa lainoja ensisijaisesti hinnan, älä kuukausierän perusteella.
Pienen kuukausierän laina voi oikeasti olla todella kallis, kun maksuaikaa venytetään liian pitkäksi.
Alla esimerkki 10 000 euron lainan kustannuksista 3 – 15 vuoden maksuajoilla:
| Lainasumma / korko | Maksuaika | KK-erä | Kokonaiskulut |
|---|---|---|---|
| 10 000 € / 6 % | 3 vuotta | 304 € | 10 951 € (951 euron kulut) |
| 10 000 € / 6 % | 5 vuotta | 193 € | 11 599 € (1 599 euron kulut) |
| 10 000 € / 6 % | 8 vuotta | 131 € | 12 615 € (2 615 euron kulut) |
| 10 000 € / 6 % | 12 vuotta | 98 € | 14 052 € (4 052 euron kulut) |
| 10 000 € / 6 % | 15 vuotta | 84 € | 15 189 € (5 189 euron kulut) |
Kuten taulukosta huomaa, pisimmällä maksuajalla (15 vuotta) kuukausierä on vain 84 euroa. Lainan kokonaiskustannukset ovat kuitenkin 5189 euroa.
Jos laina maksetaan takaisin kolmessa vuodessa, kuukausierä kasvaa reilusti, mutta samalla kulut koko laina-ajalta ovat vain 951 euroa.
Esimerkki on hyvin silmiä avaava.
Tällaista kannattaa pohdiksella, mikäli hakee lyhyeksi aikaa vaikkapa lainaa perintöveron maksuun.
Kyseessä on usein lyhytaikainen lainatarve, joten ei kannata maksaa turhaan pitkän laina-ajan kuluista ottamalla lainaa liian pitkällä maksujalla.
Muista, että lainavertailun tehtävä on säästää sinulta tarpeettomia korkokuluja. Kiinnitä siis huomioita oikeisiin asioihin.
Voit hyödyntää blogini lainalaskuria, kun vertailet lainoja eri maksuajoilla, koroilla ja kuukausierillä.
Lue myös lisätietoa miten maksaa laina etuajassa.
Huomioi lainanhakijan kelpoisuusvaatimukset
Viimeinen asia joka kannattaa ottaa huomioon, kun vertaa lainoja, on pankkien vaatimukset asiakkailleen.
Tyypilliset ehdot lainan saamiselle ovat Suomessa:
- Vähintään 18 vuoden ikä
- Puhtaat luottotiedot
- Pysyvä osoite Suomessa
- Säännölliset tulot tai tuet
Näillä minimivaatimuksilla ei kuitenkaan vielä kovin kummoista lainaa itselleen saa.
Pankkien kriteerit lainan hakemiseen vaihtelevat paljon.
Osalle riittää 18 vuoden ikä ja pankki tarjoaa lainaa opiskelijalle, kun taas jotkut rahoituslaitokset vaativat jopa 24 vuoden ikää.
Yhden luotonmyöntäjän vaatimus voi olla, että asiakkaalla on työpaikka ja vähintään 20 000 euron vuositulot. Toinen myöntää lainaa työttömälle ilman säännöllisiä tuloja.
Joskus ikäraja voi tulla vastaan myös yläpäässä.
Jos tavoitteesi on löytää pankki, joka lainaa eläkeläiselle, vertaa lainoja vain sellaisten pankkien kesken, jotka hyväksyvät eläkeläiset asiakkaikseen.
Mistä sitten voi tietää, mitkä lainanannon kriteerit milläkin pankilla on?
Noh, sinulla on kaksi vaihtoehtoa..
Voit lähteä selvittämään asiaa yksitellen vaikka lukeamalla minun arvostelujani näistä pankeista tai itse googlaamalla.
Tai sitten voit lähettää lainahakemuksen kilpailutussivuston kautta.
Näin toimimalla, saat lainapäätöksen ja tarjouksen vain niiltä pankeilta, joiden kriteereihin sovit.
Jos olet yhtä kiireinen kuin ihmiset yleensä, suosittelen jälkimmäistä vaihtoehtoa.
Lainavertailu omin päin on todella työlästä, vaikka lukisit hyvän opas-artikkelin aiheesta (kuten toivottavasti tämä taulukoineen).
Lainaa fiksusti ja vastuullisesti niin säästät kustannuksissa
Lainan hakeminen ei ole mikään synti.
On kuitenkin selvää, että oman kulutuksen rahoittaminen osamaksulla, lainalla tai luottokortilla on kestämätön tapa hoitaa omaa taloutta.
Lainaaminen pitäisi tehdä fiksusti eli vain todelliseen tarpeeseen ja silloin, kuin muita keinoja ei ole.
Myös huolellinen lainavertailu on olennainen osa järkevää lainaamista. Ethän osta tai hanki muitakaan asioita ilman, että vertaat hintoja?
Tässä muutama esimerkki, jolloin on mielestäni perusteltua ottaa lainaa:
- Asunnon ostaminen
- Sijoitusasunnon ostaminen
- Auton ostaminen (riittävän hyvän, ei liian kalliin)
- Tulonhankkimistarvikkeiden osto (esimerkiksi parempi tietokone, joka edistää työskentelyä kotona)
- Nykyisten lainojen yhdistäminen edullisemmalla lainalla
- Yllättäen rikkoontuneet asiat, kuten kodinkoneet tai ajoneuvo
Tulonhankkimisvelka on aina hyvä ratkaisu. Se tarkoittaa, että hankit lainan avulla resursseja, joilla voit tienata lisää.
Tällainen investointi voi tuon esimerkin läppärin lisäksi olla myös vaikka edullinen remonttilaina, jolla rahoitettu remontti nostaa asunnon arvoa.
Myös auton ostaminen lainalle voi olla perusteltua, jos sillä esimerkiksi käy töissä.
Tässä kannattaa kuitenkin olla tarkkana: moni tulee lainalla ostaneeksi kalliimman auton, kuin todellisuudessa olisi varaa.
Tässä esimerkkejä tilanteista, joissa lainan hakeminen ei mielestäni ole järkevää:
- Juhliminen (henkilökohtaisesti en hakisi edes lainaa häihin, koska etenkin nuorella parilla on tärkeämpiäkin investointikohteita – toki rakkauden juhlalle on vaikea laittaa rahallista arvoa)
- Matkustaminen ja lomailu: moni hakee nyt lainaa lomamatkaa varten, kun rajoitukset ovat purkaantuneet ja reissuun on kova paine päästä
- Todellisuudessa turhan ja tarpeettoman tavaran (esimerkiksi kodin elektroniikan) ostaminen
- Ajoneuvot, jotka ostetaan auton rinnalle lähinnä huvittelua varten
- Laina käsirahaan asuntoa ostettaessa, ellei kyseessä ole vain väliaikainen tarve (kuten itsellänikin kerran oli)
Suomessa on yli 400 000 maksuhäiriöistä, jotka tavalla toisella ovat käyttäytyneet raha-asioiden kanssa vastuuttomasti.
Joukossa on varmasti ihmisiä, jotka ovat kohdanneet elämässään vastatuulta, eikä luottotietojen menetys ole ollut oma syy.
Silti, kun tutkin mitä ihmiset hakevat googlesta, käy ilmi että moni luottotiedoton hakee vain lisää lainaa.
Kun kirjoitin lainaa ulkomailta -artikkelia tähän blogiin, huomasin googlen hakuehdotusten perusteella hakijoiden etsivän lainaa Virosta pääasiassa ilman luottotietoja (kuva linkin artikkelissa).
Harmitti huomata tuo, kun luulin aluksi että ulkomaisista lainoista kiinnostuneet olivat kiinnostuneita pienemmistä koroista.
Luulen, että ne henkilöt, jotka etsivät lainaa maksuhäiriöisenä, eivät vertaa lainoja sen vertaa sellaisen saatuaan.
Rahaa otetaan hinnasta riippumatta.
En voi tällaiseen tilanteeseen siis lainavertailun avulla paljoa lisäarvoa tuoda.
Ainoa mitä voin tehdä, on linkata tähän blogini artikkelit, josta voi lueskella paljon omaan talouden hallintaan liittyviä vinkkejä.
Muutoksen fiksumpaan rahankäyttöön tulee lähteä itsestä. Ei sitä voi paasaamalla tai reguloimalla ihmistä muuttaa.
Mikäli olet jo motivoitunut fiksumpaan rahankäyttöön ja haluaisit vinkkejä siihen, millä keinoilla voi edistää lainan saamista hyvillä ehdoilla, lukaisehan alla oleva kappale..
Millä keinoilla edullisen lainan saamisen todennäköisyyttä voi nostaa?
Pyrkimykseni on auttaa sinua löytämään edullisin laina reiluilla ehdoilla.
Kokosin alle vinkkejä, jotka edistävät tätä. Vertaile lainoja, kun olet ottanut vinkit käyttöön.
Huomaat, että on mukavampaa vertailla lainojen korkoja siinä vaiheessa, kun pankit kilpailevat sinun asiakkuudestasi (sen sijaan, että hädin tuskin edes saat lainaa).
Parempi luottokelpoisuus ja maksukyky
Luottokelpoisuuden kehittäminen edistää lainan saamista matalalla korolla.
Luottokelpoisuus tarkoittaa siis luotonmyöntäjän näkemystä siitä, miten todennäköisesti suoriudut lainastasi, eli mikä on maksukykysi.
Lainan voi saada hyvällä luottokelpoisuudella huomattavasti edullisemmin.
Myös suuremmat lainasummat onnistuvat, toisin kuin heikommassa tilanteessa olevilla (joille pankit eivät myönnä lainaa kuin pieniä summia isolla korolla).
Luottokelpoisuutta nostaa:
- Säännölliset tulot
- Tulojen ja menojen erotus
- Taloudellinen tilanteesi on hyvä
- Riittävä ikä
- Vakituinen työsuhde
- Hyvä koulutus
- Omistusasunto
- Maltillinen määrä entistä velkaa
- Puoliso
Lähes jokaiseen näistä voi vaikuttaa.
Voit pyrkiä tienaamaan enemmän tai hankkimaan pysyvämmän työsuhteen, sekä maksaa entisiä velkojasi pienemmäksi.
Lainaamisessa on hauska paradoksi: mitä vähemmän tarvitset lainaa, sitä paremmilla ehdoilla sitä sinulle tarjotaan.
Lainavertailut esimerkiksi lainan kilpailuttajan kautta hyvällä luottokelpoisuudella poikivat jopa kymmeniä tarjouksia.
Hakemukseen täytettyjen tietojen perusteella pankit haluavat kilpailla asiakkuudestasi ja tämä näkyy siinä, että sinulle tarjotaan pientä korkoa.
Lainavertailun tekeminen on sitä vaikeampaa, mitä huonompi maksukyky on. Heikko maksukyky johtaa lähes aina siihen, että lainaa saa korkeimmalla mahdollisella korolla.
Se, kuinka paljon halvemmalla hyvän luottokelpoisuuden asiakkaat saavat lainaa, on asia johon en osaa tarkalleen vastata.
Valistunut arvaukseni on, että yli tuplat halvemmalla.
Yhteishakijan ottaminen mukaan lainan hakuun
Mikäli oma luottokelpoisuus ei riitä sopivan lainan löytymiseen, asiaan ei ole olemassa nopeita fiksejä.
Oman talouden kuntoon laittaminen ottaa aikaa.
Olemassa on kuitenkin yksi keino, jolla saa saman tien neuvoteltua itselleen pankin kanssa paremmat lainaehdot.
Jos haluat pienemmän koron, suuremman lainan tai muuten vaan paremmat lainaehdot, voit hakea lainaa yhteishakijan kanssa.
Kannattaa hakea lainaa yhdessä jonkun toisen kanssa, niin lainasta huolehtii heti kaksi ihmistä yhden sijaan.
Tämä nostaa sitä edellisessä kappaleessa peräänkuulutettua maksukykyä reilusti paremmaksi.
Tämä tietysti taas laskee korkoa.
Rinnakkaishakijan avulla voit saada lainaa halvemman koron lisäksi myös huomattavasti enemmän.
Suuri laina ei tietenkään siis ole mikään itseisarvo.
Sellaisen avulla voi kuitenkin onnistua paremmin esimerkiksi lainojen yhdistelyssä. Riittävän suuri laina kattaa entiset velat kokonaan, jolloin niistä pääsee pysyvästi eroon.
Yhteishakijan kanssa lainaa hakiessa lainojen siirto voidaan tehdä molempien osalta siihen pankkiin, joka tarjosi edullisimman koron.
Oman lainatarpeen mitoittaminen pienemmäksi
Lainavertailu aloitetaan yleensä jokin tietty summa valmiiksi mielessä.
Mitä suuremmasta summasta on kyse suhteessa hakijan tuloihin ja elämäntilanteeseen, sitä suuremmaksi riski luottotappiosta kasvaa.
Entäpä jos hakisit hieman vähemmän lainaa?
Lainaa voi hakea hieman vähemmän kuin oli alun perin tarkoitus ja tinkiä esimerkiksi ostettavan auton merkistä.
Kun haet lainaa pienemmän summan, voi saada hyvin todennäköisesti siihen paremmat ehdot.
Toisinaan pankit tekevät tämän oma-aloitteisesti, eli sinulle tarjotaan hakemaasi summaa vähemmän lainaa.
Kuten jo kerran tässä artikkelissa mainitsin, lainalla on helppo erehtyä hankkimaan kalliimpia tavaroita tai palveluita, kuin käteisellä ostettaessa.
Vertaile siis lainojen lisäksi hankintasi kohdetta – oli se sitten lomamatka tai auto – ja pohdi, mitä todella tarvitset.
Muista vielä kerran artikkelissa toistettu vinkki: tee lainavertailu lainanvälityssivuston kautta, niin, saat parhaan hyöty / aika -suhteen.
Hakeminen ei sido sinua mihinkään, voit vertailla lainatarjouksia ja olla ottamatta niistä yhtäkään.
Kannattaa siis kokeilla ja katsoa, miten käy!
Jos pohdit, millä kilpailutussivustolla on paras lainavertailu, niin kannattaa tutustua näihin neljään välittäjään:
Linkeistä pääset lukemaan minun syväluotaavan arvostelun ja omia kokemuksia kyseisistä lainapalveluista.
Lainatermit ja lainasanasto
Lainavertailut sisältävät sanastoa, joiden ymmärtäminen helpottaa vertailua. Turvallisen lainan saaminen edellyttää, että tunnet alan keskeisimmät termit.
Alla niistä tärkeimmät:
Korko
Lainan korko on rahan eli lainan hinta.
Korkoa kertyy siitä lainaosuudesta, jota ei ole vielä maksettu.
Korko on lainanantajan tuotto lainan myöntämisestä.
Lainanhakijan tavoitteen tulee aina olla saada mahdollisimman pieni korko.
Nimelliskorko tarkoittaa lainan nimellistä korkoa, joka lukee lainasopimuksessa.
Todellinen vuosikorko huomioi lainan nimelliskoron lisäksi myös lainaan liittyvät muut kulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot.
Kuukausierä
Kuukausierä on joka kuukausi maksettavaksi tuleva summa, jolla velallinen maksaa lainan takaisin.
Kuukausierä sisältää lainan lyhennyksen, korot ja muut kulut.
Laina-aika
Lainoissa on yleensä jokin takaisinmaksuaika. Se tarkoittaa sitä aikataulua, jossa lainan takaisinmaksu on tarkoitus hoituu kokonaisuudessaan loppuun.
Kun takaisinmaksuaika päättyy, velka on kuitattu.
Vertaislaina
Vertaislaina tarkoittaa lainaa yksityishenkilöltä toiselle.
Niin sanottu P2P (peer to peer) -lainaaminen tapahtuu vertaislainoja välittävän palvelun kautta turvallisesti ja anonyymisti.
Lainanhakijalle vertaislaina voi olla edullinen vaihtoehto kulutusluotolle.
Sijoittaja taas voi saada kohtuullista tuottoa sijoittamalla rahaansa hajautetusti useisiin vertaislainoihin.
Järjestelylaina
Järjestelylaina on laina, jolla maksetaan pois useita kalliita ja usein pieniä yksittäisiä lainoja.
Järjestelylainan voi saada netissä toimivalta rahoituslaitokselta tai esimerkiksi Takuusäätiön takaamana pankista.
Monilla on myös hyviä kokemuksia Anyfin palvelusta, jossa voi jälleenrahoittaa lainoja ilmaiseksi.
Lainojen uudelleenjärjestely on yleensä kannattava toimenpide. Jokaisen tapauksen kannattavuus selviää tarkkojen laskelmien jälkeen, jossa verrataan nykyisten lainojen korkoja uuteen järjestelylainaan.
Joustoluotto
Joustoluotto tarkoittaa jatkuvaa lainaa, jossa ei ole selkeää takaisinmaksuaikataulua.
Muita nimityksiä tällaiselle lainalle ovat muun muassa tililuotto, luottolimiitti ja joustolaina.
Keskeisin ero kertaluottoon on, että joustava laina toimii luottokortin tavoin.
Kun maksat luottolimiitin saldoa takaisin, käyttöösi vapautuu saman verran uutta nostettavaa lainaa.
Vakuudeton laina
Vakuudettomat lainat eivät edellytä, että niiden vastineeksi annetaan jokin vakuus.
Vakuudettomat lainat ovat käytännössä aina nettilainoja, eli sellaisen voi hakea käymättä pankissa.
Vakuudeton laina on käytännössä pikavippi tai kulutusluotto jonka vakuutena ei ole mitään omaisuutta.
Myöskään takaajia ei tarvita. Tällainen on esimerkiksi autolaina.
Vakuudellinen laina
Vakuudellinen laina tarkoittaa lainaa, jossa lainan vastineeksi annetaan vakuus. Lainan vakuus voi olla esimerkiksi asunto tai metsäpalsta.
Jos et suoriudu lainasta, lainanantaja voi viime kädessä ottaa vakuuden haltuunsa.
Vakuudellinen laina on edullisempi kuin vakuudeton.
Tyypillisesti esimerkiksi mökkilaina on vakuudellinen.
Myös sijoituslaina sisältää tyypillisesti vakuuden, kuten osakesalkun tai asunnon.
Lainan kokonaiskustannukset
Tarkoittaa kaikkia kuluja, kuten korkoa, avausmaksuja, tilinhoitopalkkioita ja muita kuluja yhteensä.
Viivästyskorko
Jos et maksa lainasi kuukausimaksua ajoissa, alkaa lainasi kerryttää viivästyskorkoa.
Viivästyskorot ovat usein normaalikorkoa paljon suurempia. Niitä kannattaa siis välttää kuin ruttoa.
Maksuvapaa kuukausi
Jotkut lainanmyöntäjät tarjoavat mahdollisuuden maksuvapaisiin kuukausiin sekä kulutusluotossa että asuntolainassa.
Tämä tarkoittaa, että kyseisinä kuukausina ei tarvitse lyhentää lainaa.
Kannattaa kuitenkin huomioida, että tästä huolimatta laina saattaa kerryttää korkoa.
Lainan marginaali
Lainan marginaali on prosenttiluku, josta puhutaan yleensä asuntolainan yhteydessä.
Se lisätään tietyn viitekoron päälle ja se tarkoittaa pankin perimää palkkiota lainasta.
Viitekorkona käytetään usein 12 kk Euribor-korkoa.
Lainan korko tarkoittaa viitekorkoa ja marginaalia yhteensä.
Maksuhäiriömerkintä
Maksuhäiriömerkintä on luottotietorekisterissä oleva negatiivinen merkintä, joka ilmaisee henkilön laiminlyöneen maksuvelvoitteensa.
Maksuhäiriömerkintä tarkoittaa sitä, että luottotiedot ovat menneet.
Näin voi käydä, jos laiminlyö lainan takaisinmaksun.
Maksuhäiriömerkinnän kanssa on vaikea elää, joten sitä kannattaa vältellä viimeiseen asti.
Annuiteettilaina
Annuiteettilainassa jokainen kuukausierä sisältää sekä lyhennyksen että korkokulut.
Aluksi lyhennyksen osuus on pieni ja korkojen osuus suuri, mutta tilanne muuttuu vähitellen.
Jos viitekorko nousee, kuukausierä kasvaa, mutta laina-aika ei muutu. Viitekoron lasku pienentää maksuerän suuruutta.
Kyseessä on Suomessa yleisin lainamuoto sekä asuntolainojen että kulutusluottojen kohdalla.
Korkokatto
Korkokatto voi tarkoittaa joko Suomen hallituksen asettamaa korkokattoa kuluttajalainoille tai asuntolainan korkokattoa, jolla suojataan asuntolaina korkojen nousun varalta.
Kyseessä on siis termi, jota käytetään ilmaisemaan kahta hyvin erityyppistä korkokattoa.
Jos termi kiinnostaa liittyen asuntolainaan, lue pohdintani kannattaako korkokatto vuonna 2024.
Henkilötakaus
Henkilötakaus tarkoittaa toisen henkilön toiselle tekemää lainatakausta, josta hän vastaa, mikäli velallinen laiminlyö lainan takaisinmaksun.
Lainaturvavakuutus
Lainaturvavakuutus eli lainan takaisinmaksuturva tarkoittaa vapaaehtoista vakuutusta kulutus- tai asuntoluoton takaisinmaksun turvaamiseksi.
Velallinen voi lyhentää lainaa vakuutuskorvausten avulla, jos hän esimerkiksi jää työttömäksi tai menettää työkykynsä.
Avausmaksu
Avausmaksu tarkoittaa kertatyyppistä veloitusta, jonka pankki perii lainan nostamisen yhteydessä.
Muita nimityksiä avausmaksulle voivat olla perustamispalkkio tai järjestelypalkkio.
Keskeistä on, että se peritään heti laina-ajan alussa.
Lainalupaus
Lainalupauksesta puhutaan lähinnä asuntolainojen yhteydessä.
Lainalupaus tarkoittaa sitä, että pankki lupaa myöntää tietyn suuruisen lainan tietynlaisilla ehdoilla.
Se on siis tavallaan alustava lainatarjous.
Pankki voi perua lainalupauksen tai muokata sen sisältöä, jos alustavasti sovittuihin asioihin tulee olennainen muutos.
Lainatarjous
Lainatarjous on luotonantajan alustava lainaehdotus, josta ilmenee kaikki lainan oleellisimmat tiedot, kuten lainasumma, laina-aika, korko sekä muut kulut.
Lainatarjous ei vielä tarkoita, että lainasopimus syntyy.
Pankki saattaa antaa lainatarjouksen ja pyytää sen jälkeen vielä esimerkiksi tulotodistuksen, ennen kuin maksaa rahat tilille.
Kun haet lainaa verkkopankkitunnuksilla, myös lainatarjouksen allekirjoitus tehdään sähköisesti tunnistautumalla.
Lainan korko tai ehdot eivät kuitenkaan muutu tarjouksesta lopulliseen lainaan.
Lainaesimerkki
Lainaesimerkki tarkoittaa usein rahoituslaitosten nettisivuilla olevaa lakisääteistä esimerkkiä jonkin lainasumman todellisesta vuosikorosta perustuen heidän hinnastoonsa.
Lainaesimerkki on havaintojeni mukaan usein laskettu aika matalalla korolla, joten todellisuudessa lainasi voi olla kalliimpi.
Tilinhoitomaksu
Tilinhoitomaksut ja -palkkiot ovat lainasta kuukausittain perittäviä kuluja, jotka tulevat koron päälle.
Muita nimityksiä tilinhoitopalkkiolle voivat olla myös laskutuspalkkio, laskutuslisä tai käsittelymaksu.