Lainavertailu: netin paras infopaketti lainojen vertailuun

Paras lainavertailu

Mitä mitä, lainavertailua talousblogissa? Eikös näissä kuuluisi olla vain korkeintaan ohjeita säästämiseen tai kuukausittaisia raportteja siitä, mihin osakkeisiin olen sijoittanut?

Heh. Minä vertailen blogissani kaikkien tuotteiden hintoja, joista lukijani ovat kiinnostuneita.

Lainavertailu on aika olennainen osa rahoitustuotteiden vertailua, enkä halua jättää sitä pois vain siksi, että jotkut pitävät lainan ottamista typeränä.

Varsin harva selviää elämästään ilman lainan hakemista, joten aiheen välttelyjen sijaan on parempi tehdä itsestään fiksu lainaaja.

Velaksi eläminen ei ole missään tapauksessa järkevää, enkä suosittele kenellekään vakuudettomalla lainalla rellestämistä.

Ainoa tilanne, jossa suosittelen ottamaan lainaa (siis sijoituslainan tai asuntolainan lisäksi), on lainojen yhdistäminen, kunhan uusi laina oikeasti laskee kustannuksia.

Minun tehtäväni ei kuitenkaan ole moralisoida lainan ottajia, vaan vertailla lainoja parhaani mukaan niin, että aiheesta kiinnostunut saa vertailusta lisäarvoa.

Tavoitteeni on päivittää tätä sivua jatkuvasti ja tehdä siitä paras lainavertailu, jonka netistä voi löytää.

Seuraavaksi löydät useita taulukkoja, joihin olen kerännyt avaintiedot parhaista lainavaihtoehdoista näissä kategorioissa:

  • Lainankilpailuttajat
  • Nettipankit ja rahoituslaitokset
  • Kivijalkapankkien vakuudettomat lainat
  • Kivijalkapankkien vakuudelliset lainat
  • Yrityslainat
  • Asuntolainat

Let`s go..

Vertaa lainoja lainanvälittäjän avulla netissä

Jos olet lukenut muita laina-artikkeleitani niin tiedät, että suosittelen lainojen vertailun tekemistä kilpailutuspalvelun kautta.

Jos vertaa lainoja pelkkien netissä ilmoitettujen hinnastojen pohjalta, saa todennäköisesti pettyä. Luotonantajat nimittäin tekevät lainapäätökset aina henkilökohtaisesti. Yleisesti ilmoitetut hinnastot ovat viitteellisiä.

Seuraavaksi listassa lainapalvelut, joiden kautta voi vertailla lainojen sinulle räätälöidyt korot ilmaiseksi useiden pankkien kesken:

LainanvälittäjäPankkien määrä:Summa / aika / korko:
Omalaina logo
Tutustu palveluun
27100 - 60 000 €
1 - 20 vuotta
4,19 - 20 %
Zmarta logo
Tutustu palveluun
241000 - 60 000 €
1 - 15 vuotta
4,41 - 20 %
Rahoitu logo
Tutustu palveluun
191000 - 60 000 €
1 - 15 vuotta
4,5 - 20 %
Rahalaitos logo
Tutustu palveluun
19500 - 70 000 €
1 - 15 vuotta
4,5 - 20 %
Suomenyhdistelylaina logo
Tutustu palveluun
27100 - 60 000 €
1 - 20 vuotta
4,19 - 20 %
Freedom Rahoitus logo
Tutustu palveluun
241000 - 60 000 €
1 - 15 vuotta
4,41 - 20 %
Sambla logo
Tutustu palveluun
14500 - 60 000 €
1 - 15 vuotta
4,65 - 20 %
Sortter logo
Tutustu palveluun
171000 - 60 000 €
1 - 15 vuotta
4 - 20 %
VertaaEnsin.fi logo
Tutustu palveluun
18500 - 60 000 €
1 - 15 vuotta
4,9 - 20 %
Lendo logo
Tutustu palveluun
20500 - 60 000 €
1 - 15 vuotta
4,9 - 20 %

Listalla olevat lainankilpailuttajat toimivat siis tällä sapluunalla:

  1. Täytät palvelussa yhden lainahakemuksen haluamallesi summalle ja laina-ajalle
  2. Saat useita lainatarjouksia eri pankeilta
  3. Vertaa lainoja kriteereilläsi (mieluiten lainan todellinen vuosikorko)
  4. Valitse ja vahvista paras laina verkkopankkitunnuksillasi
  5. Rahat siirtyvät tilillesi yleensä 1-2 pankkipäivässä

Jos olet pohtinut, mistä lainaa oikein kannattaa hakea, niin yllä olevassa taulukossa on minun vastaus.

Olen kyllä tutustunut itse lainaa hakemalla ja tutkimalla kaikkiin tässä artikkelissa esittämiini pankkeihin, mutta en minä osaa lopulta sanoa, mikä niistä on juuri sinulle paras.

Pankit kohtelevat asiakkaita niin yksilöllisesti.

Siksi on viisasta, että lainavertailu tehdään kilpailuttajaa apuna käyttäen, eikä lähdetä arvailemaan, mikä rahoituslaitos olisi itselle paras.

Jos joku toinen vertailusivusto muuta väittää, niin paskaa puhuu.

Voit hakea lainaa aina ilman riskiä, koska jos mikään tarjouksista ei miellytä, niitä ei tarvitse hyväksyä.

Jos esimerkiksi harkitset yhdistelylainan ottamista, voit pyytää ilmaiseksi tarjouksia ja ikään kuin tunnustella, olisiko edullisin yhdistelylaina sellainen, jolla voisi maksaa pois vanhat lainat ja oikeasti säästää kuluissa.

Jos ei ole, niin sitten lainaa ei kannata tietystikään ottaa!

Kun lainavertailun tekee kilpailuttamalla, on mahdollista saada merkittäviä säästöjä aikaiseksi. Älä siis tyydy yhden tai kahden pankin lainaehdotuksiin, vaan hyödynnä ilmaista keinoa pyytää tarjous jopa 30 eri pankista.

Saat yleensä lainapäätöksen heti lähes kaikilta pankeilta, joten prosessi on helppouden lisäksi erittäin nopea.

Lainojen vertailu nettipankkien osalta

Seuraavaksi taulukko, johon olet koonnut ne (parhaat) digipankit, joiden kesken lähes kaikki lainanvälittäjät kilpailuttavat tekemäsi lainahakemuksen.

Lähes kaikkien listan pankkien lainatuote on vakuudeton kulutusluotto.

RahoituslaitosSumma / aika:Nimelliskorko:Avausmaksu:Muut kulut:
Fixura logo1000 - 20 000 €
2 - 10 vuotta
2,9 - 9,9 %0 €max. 12,50 €/kk
Komplett Bank logo1000 - 50 000 €
Maksuaika joustaa
4,9 - 19,9 %0 - 49 €3 - 8 €
Nordax Bank logo1000 - 60 000 €
1 - 15 vuotta
4,9 - 19,9 %0 - 89 €5 €
Santander logo2000 - 50 000 €
2 - 15 vuotta
3 kk Euribor + 5 - 9,9 %0 - 49 €6 - 8 €/kk
Fellow Finance logo500 - 20 000 €
2 - 10 vuotta
5,0 - 20 %max. 150 €
(välityspalkkio)
5 €
Bank Norwegian logo1000 - 60 000 €
1 - 15 vuotta
5,99 - 9,9 %0 - 90 €3 - 5 €
Resurs Bank logo1000 - 50 000 €
1 - 12 vuotta
6,95 - 20 %0 €max. 12,50 €
TF Bank logo2500 - 30 000 €
2 - 10 vuotta
6,99 - 9,9 %0 €max. 12,50 €/kk
Svea logo2000 - 50 000 €
2 - 15 vuotta
6,99 - 20 %0 - 49 €5 - 8 €
Ferratum logo3000 - 30 000 €
1 - 10 vuotta
7,45 - 9,95 %0 €9,9 €
BRAbank logo1000 - 50 000 €
1 - 15 vuotta
7,45 - 19,45 %45 - 90 €5 €/kk
Bigbank logo1000 - 50 000 €
2 - 10 vuotta
7,9 - 9,9 %0 €
7,50 - 12,50 €
Instabank logo500 - 50 000 €
3 - 15 vuotta
7,99 - 19,99 %90 €5 €
MyLender logo2000 - 30 000 €
1 - 12 vuotta
8,9 - 20 %0 - 150 €0 - 12,50 €
Collector Bank logo2000 - 25 000 €
2 - 10 vuotta
9,9 - 19,9 %60 €3 €
Saldo logo1000 - 10 000 €
1 - 7,3 vuotta
13,9 - 19,9 %0 €max. 12,50 €/kk

Näiltä pankeilta voi saada lainaa yleensä aika pienillä vaatimuksilla (vaatimuksista lisää alempana).

Korko voi vaihdella alimmillaan kolmesta prosentista jopa 20 prosenttiin.

Se, että netissä toimivat rahoituslaitokset olisivat perinteisiä pankkeja edullisempia, on lähtökohtaisesti täysi myytti.

Esimerkiksi minulle tarjottu halvin autolaina (testi jonka tein kesän 2021 alussa) osoitti, että kolme nettipankkia tarjosi halvempaa lainaa kuin esimerkiksi Aktia.

Täytyy toki muistaa, että sinulle tilanne voi olla erilainen ja voisit saada edullisempaa autolainaa vaikkapa Nordeasta tai OP:sta.

Jos jokin näistä pankeista herätti mielenkiintosi, niin suosittelen palaamaan tämän artikkelin ensimmäiseen taulukkoon katsastamaan parhaat lainanvälittäjät.

Vaikka saatan kuulostaa rikkinäiseltä puhelimelta, toistan vielä kerran: lainat kannattaa vertailla lainankilpailuttajan kautta.

Näin saat yhdellä hakemuksella varmistettua, että saat parhaan koron, joka sinulle voidaan myöntää.

Koska kilpailutuspalvelut ovat ilmaisia ja niiden kautta lainan hakeminen ei sido sinua mihinkään, en osaa keksiä niiden käyttämisestä mitään muuta kuin hyvää sanottavaa.

Yllä olevassa listassa oli mielestäni parhaat nettipankit, mutta ei kuitenkaan kaikkia. Jos haluat vielä enemmän vaihtoehtoja, vertaa lainoja myös osoitteessa Vertailelainoja.fi.

Seuraavaksi sitten katsaus pankkilainoihin:

Vertaile lainoja perinteisten kivijalkapankkien kesken

Seuraava taulukko vertaa lainoja perinteisempien kivijalkapankkien osalta.

Tämä lainavertailu on tehty vakuudettomien vaihtoehtojen pohjalta (seuraavassa kappaleessa asiaa vakuudellisista).

PankkiSumma / aika:Nimelliskorko:Avausmaksu:Muut kulut:
Nordea logo2000 - 50 000 €
1 - 5,5 vuotta
3 kk Euribor + 2,9 - 8,9 %0 €max. 12,50 €/kk
S-Pankki logo5000 - 50 000 €
1 - 12 vuotta
3 kk Euribor + 4,5 - 9,99 %0 €12,50 €/kk
Aktia logo2500 - 20 000 €
2 - 10 vuotta
(Käyttölaina)
3 kk Euribor + 4,5 - 10 %60 €3,90 €/kk
POP Pikalaina logo2000 - 20 000 €
1 - 10 vuotta
(Pikalaina)
6,9 - 18,9 %12 - 85 €5,0 €/kk
Danske Bank logo5000 - 30 000 €
1 - 5 vuotta
(Haavelaina)
12 kk Euribor + 7,0 - 10,0 %90 €5,0 €/kk
OP logo2000 - 8500 €
Maksuaika joustaa
(Joustoluotto)
3 kk Euribor + 7,95 %0 €6,0 €/kk
OP logo2000 - 15 000 €
1 - 10 vuotta
(Täsmäluotto)
3 kk Euribor + 7,95 %0 €6,0 €/kk
Säästöpankki logo5000 - 20 000 €
(Joustoluotto, maksuaika joustaa)
Ei ilmoitaEi ilmoitaEi ilmoita

Perinteisiä pankkeja kannattaa aina pitää vaihtoehtona, kun aikoo hakea lainaa.

Monet haukkuvat pankkeja hitaiksi verrattuna nettipankkeihin. Onko tämä totta vai tarua?

Kokemukseni mukaan se riippuu ihan pankista ja tilanteesta. Joskus olen saanut salamannopeasti päätöksen esim. Nordeasta, kun taas OP:n kanssa meni useampi viikko ihmetellessä.

Kyllä minä yhdyn tuohon väitteeseen, että nettipankit ovat paljon nopeampia tekemään lainapäätöksiä.

En kuitenkaan pidä itse lainan saamista heti tilille mitenkään kovin tärkeänä kriteerinä sopivaa pankkia valitessa – kyllä kaikista tärkeintä on saada lainaa pienellä korolla.

Pikavipit, pikalainat sun muut tuotteet (vaikka ovatkin ihan tavallisia kulutusluottoja vain eri nimityksellä) yleensä edellyttävät nykyään erilaisia “nopean siirron maksuja”.

Joudut siis maksamaan extraa tällaisesta Express-palvelusta, jossa saat lainaa heti käyttöösi. Tällaista en voi suositella.

Vertaa lainat vakuuksien kanssa

Vakuudeton laina on aina kalliimpi, kuin vakuudellinen.

Kun haet lainaa ilman vakuuksia, pankin riski luottotappiosta kasvaa. Tämä näkyy tietysti kasvaneena korkona. Vakuudellista lainavertailua on aika vaikea tehdä, koska lainatarjoukset ovat niin riippuvaisia siitä, millaista vakuutta käytetään.

Alla kuitenkin tällaisten lainojen vertailu, jonka on tehnyt Taloustaito.fi sivusto:

vakuudellinen kulutusluotto korkovertailu

Alkuvuodesta 2021 toteutetussa lainavertailussa pyydettiin vakuudellinen lainatarjous 20 000 euron summalle viiden vuoden maksuajalla.

Korot olivat selvästi matalampia, kuin vakuudettomissa lainoissa.

Tosin kallein vakuudellinen kulutusluotto oli hieman kalliimpi, kuin esimerkiksi Fixuran, Nordean tai Aktian tarjoama edullisin vakuudeton kulutusluotto.

Itse kuitenkin hieman kyseenalaistan näitä vakuudettomien lainojen markkinoituja alle 5 % korkoja.

Kuka niitä oikein saa?

Lainavertailu yrityslainojen osalta

Seuraavaksi vuorossa yritylainavertailu.

Yrityksille tarkoitettujen lainojen vertailu on vakuudellisten kuluttajalainojen tapaan hieman haasteellista, sillä lainapäätökset tehdään yrityskohtaisesti.

Muun muassa nämä asiat vaikuttavat siihen, miten yrityslainan korko muodostuu:

  • yrityksen ikä
  • edellisen tilikauden tuloslaskelma ja tase
  • tulevaisuuden näkymät
  • lainan syy (esim. kassakriisi vai investointi)

Voit vertailla lainoja tarjoavia palveluita alla olevasta taulukosta:

Palvelu:Summa / Laina-aika:Korko:
Zmarta logo
Tutustu palveluun
1000 - 350 000 €
1 - 36 kuukautta
(kilpailuttaja)
Asiakaskohtainen
Haenyt logo
Tutustu palveluun
1000 - 300 000 €
1 - 36 kuukautta
(kilpailuttaja)
Asiakaskohtainen
Qred logo
Tutustu palveluun
1000 - 200 000 €
1 - 18 kuukautta
Kiinteä kuukausikulu (minimissään 1,75 % lainapääomasta)
Business Credit logo
Tutustu palveluun
1000 - 100 000 €
3 - 18 kuukautta
Kiinteä toimituspalkkio
Capital Box logo
Tutustu palveluun
2000 - 250 000 €
1 - 36 kuukautta
Keskimäärin 2,9 % lainan määrästä. Perustamismaksu 2,5 % ensimmäisestä lainasta.
Suomen yrityslaina logo
Tutustu palveluun
1000 - 100 000 €
1 - 18 kuukautta
Kiinteä kuukausikulu (minimissään 1,75 % lainapääomasta)

Jos aikomuksesi on hakea lainaa yritykselle netistä, suosittelen tässäkin käyttämään kilpailuttajaa, kuten Haenyt.fi tai Zmarta.

Näiden kilpailutuspalveluiden kautta voi tavoittaa lähes kymmenen yrityslainaa tarjoavaa rahoituslaitosta.

Olen päättänyt kirjoittaa blogiini myöhemmin tänä vuonna enemmän yrityslainoista etenkin aloittavan pienyrittäjän näkökulmasta, joten en tässä tämän enempää aiheeseen syvenny.

Seuraile blogiani syksymmällä!

Asuntolainojen vertailu

Asuntolainojen vertailuAsuntolainojen vertailun osalta tyydyn vain listaamaan ne pankit, joita suosittelen asuntolainan hakemiseen:

  • Osuuspankki (täällä minulla on omat asuntolainat)
  • Nordea (täältä otin ensimmäisen ASP-asuntolainan)
  • S-pankki
  • Danske Bank
  • S-pankki
  • HYPO
  • Säästöpankki
  • Ålandsbanken
  • HandelsBank

Olen ollut erittäin tyytyväinen OP:n palveluihin asuntolaina-asiakkaana.

Hommat toimii moitteettomasti saman virkailijan kanssa ja korko on jokaisella kilpailutuskierroksella ollut kilpailukykyinen. Ei aina halvin, mutta melkein.

Asuntolainojen vertailussa kannattaa mielestäni ottaa muitakin seikkoja huomioon, kuin marginaali. Muistaakseni viimeksi kun tein lainojen vertailun, Nordean tarjous oli 0,4% ja OP 0,45%.

Päätin jäädä ihan vaan siksi, että olen valmis maksamaan pienen preemion paremmasta palvelusta (ei mitään henkilökohtaista Nordean Nora-botti) ja siitä, että saan keskittää vakuutukseni OP-bonusten kautta samaan paikkaan rahojeni kanssa.

Jos maksat tällä hetkellä asuntolainastasi yli 1,0 % marginaalia, asuntolaina kannattaa kilpailuttaa suositussa Etua.fi palvelussa.

Palvelussa asuntolainan kilpailutus onnistuu ilmaiseksi (yhdellä hakemuksella) tällä hetkellä ainakin Aktian, Nordean, Dansken ja Säästöpankin kesken.

Saat useita tarjouksia, joista voi tarkistaa saisiko omaa korkoa alemmas. Huhtikuussa 2021 Etua.fi kertoi keskimääräisen asuntolainan marginaalin olevan 0,74 prosenttia.

Vaikka erot ovat prosenttiyksikkönä mitattuna pieniä, suurten asuntolainojen kohdalla pienikin marginaalin lasku voi saada aikaan suuret säästöt.

Lainavertailun eri osa-alueet

Lainavertailun eri osa-alueet

Seuraavaksi pureudutaan eri osa-alueisiin, jotka lainavertailussa kannattaa ottaa huomioon.

Lainasumma

LainasummaLainojen tai oikeastaan lainoja tarjoavien pankkien vertailussa kannattaa ottaa tietysti ensimmäisenä huomioon se, millaista lainasummaa ne tarjoavat.

Mikäli etsit 25 000 euron suurta yhdistämislainaa, sinun tulee varmistaa pankin tarjoavan juuri tuota kyseistä summaa.

Tämän artikkelin yläosan taulukossa kaikki tarjotut lainasummat on selkeästi esitelty, joten lainavertailu tältä osin on varsin helppoa.

Hae lainaa vain sieltä, jossa on haluamasi summa tarjolla.

Nimelliskorko

NimelliskorkoNimelliskorko kertoo lainan nimellisen hinnan. Suomessa nimelliskorot liikkuvat suunnilleen 4 – 20 prosentin välillä vakuudettomien luottojen osalta, joten lainojen vertailu voi olla erittäin kannattavaa.

Vaikka nimelliskoron vertailu on lainavertailun lähtökohta, se ei yksin kerro lainan hinnasta lähellekään tarpeeksi.

Halpakorkoinen laina nimelliskorolla mitattuna voi olla todellisuudessa hyvinkin kallis, kun siihen lisätään avausmaksut ja muut vastaavat kulut.

Kaikki nämä yhdessä muodostavat lainan todellisen vuosikoron. Siitä lisää seuraavaksi..

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorkoLainan todellinen vuosikorko on lainanhakijan tärkein mittari. Se sisältää lainojen korot sekä kaikki muut kulut, joita lainaan liittyy.

Näitä ovat yleisimmin:

  • avausmaksu
  • tilinhoitopalkkiot
  • laskutuspalkkio

Todellisen vuosikoron avulla saa selville, miten paljon nämä muut kulut nostavat kokonaiskorkoa.

Sinun kannattaa vertailla etenkin avausmaksu, joka saattaa nostaa todellista vuosikorkoa varsinkin lyhyellä laina-ajalla todella paljon.

Lainavertailun tekeminen todellisen vuosikoron perusteella on varsin helppoa etenkin, kun lainaa on haettu kilpailutuspalvelun kautta.

Koska lainatarjoukset on järjestetty yleensä edullisuusjärjestykseen, pelkkä silmäily riittää halvimman lainan löytämiseen.

Maksuaika ja kuukausierä

Maksuaika ja kuukausieräMaksuaika ja kuukausierä kulkevat käsi kädessä. Mitä pidemmällä maksuajalla laina otetaan, sitä pienemmäksi kuukausierä muuttuu.

Monen lainanhakijan tavoite on saada lainaa pienellä kuukausierällä sen sijaan, että etsittäisiin pientä korkoa.

Suosittelen, että vertaa lainoja ensisijaisesti hinnan, älä kuukausierän perusteella. Pienen kuukausierän laina voi oikeasti olla todella kallis, kun maksuaikaa venytetään liian pitkäksi.

Alla esimerkki 10 000 euron lainan kustannuksista 3 – 15 vuoden maksuajoilla:

Lainasumma ja vuosikorkoMaksuaikaKK eräKokonaissumma
10 000 € / 6 %3 vuotta304 €10 951 €
(951 euron kulut)
10 000 € / 6 %5 vuotta193 €11 599 €
(1 599 euron kulut)
10 000 € / 6 %8 vuotta131 €12 615 €
(2 615 euron kulut)
10 000 € / 6 %12 vuotta98 €14 052 €
(4 052 euron kulut)
10 000 € / 6 %15 vuotta84 €15 189 €
(5 189 euron kulut)

Kuten taulukosta huomaa, pisimmällä maksuajalla (15 vuotta) kuukausierä on vain 84 euroa. Lainan kokonaiskustannukset ovat kuitenkin 5189 euroa.

Jos laina maksetaan takaisin kolmessa vuodessa, kuukausierä kasvaa reilusti, mutta samalla kulut koko laina-ajalta ovat vain 951 euroa.

Esimerkki on hyvin silmiä avaava. Muista, että lainavertailun tehtävä on säästää sinulta tarpeettomia korkokuluja.

Muista siis kiinnittää huomioita oikeisiin asioihin.

Voit hyödyntää blogini lainalaskuria, kun vertailet lainoja eri maksuajoilla, koroilla ja kuukausierillä.

Lainanhakijan kelpoisuusvaatimukset

Lainanhakijan kelpoisuusvaatimuksetViimeinen asia joka kannattaa ottaa huomioon, kun vertaa lainoja, on pankkien vaatimukset asiakkailleen.

Tyypilliset ehdot lainan saamiselle ovat Suomessa:

  • vähintään 18 vuoden ikä
  • puhtaat luottotiedot
  • pysyvä osoite suomessa
  • säännölliset tulot tai tuet

Näillä minimivaatimuksilla ei kuitenkaan vielä kovin kummoista lainaa itselleen saa.

Pankkien kriteerit lainan hakemiseen vaihtelevat paljon.

Osalle riittää 18 vuoden ikä ja pankki tarjoaa lainaa opiskelijalle, kun taas jotkut rahoituslaitokset vaativat jopa 24 vuoden ikää.

Yhden luotonmyöntäjän vaatimus voi olla, että asiakkaalla on työpaikka ja vähintään 20 000 euron vuositulot. Toinen myöntää lainaa työttömälle ilman säännöllisiä tuloja.

Joskus ikäraja voi tulla vastaan myös yläpäässä. Jos tavoitteesi on löytää pankki, joka lainaa eläkeläiselle, vertaa lainoja vain sellaisten pankkien kesken, jotka hyväksyvät eläkeläiset asiakkaikseen.

Mistä sitten voi tietää, mitkä lainanannon kriteerit milläkin pankilla on?

Noh, sinulla on kaksi vaihtoehtoa..

Voit lähteä selvittämään asiaa yksitellen vaikka lukeamalla minun arvostelujani näistä pankeista tai itse googlaamalla.

Tai sitten voit lähettää lainahakemuksen kilpailutussivuston kautta.

Näin toimimalla, saat lainapäätöksen ja tarjouksen vain niiltä pankeilta, joiden kriteereihin sovit.

Jos olet yhtä kiireinen kuin ihmiset yleensä, suosittelen jälkimmäistä vaihtoehtoa.

Lainavertailu omin päin on todella työlästä, vaikka lukisit hyvän opas-artikkelin aiheesta (kuten toivottavasti tämä taulukoineen).

Lainaa fiksusti ja vastuullisesti niin säästät kustannuksissa

Vastuullinen lainaaminen

Lainan hakeminen ei ole mikään synti.

On kuitenkin selvää, että oman kulutuksen rahoittaminen osamaksulla, lainalla tai luottokortilla on kestämätön tapa hoitaa omaa taloutta.

Lainaaminen pitäisi tehdä fiksusti eli vain todelliseen tarpeeseen ja silloin, kuin muita keinoja ei ole.

Myös huolellinen lainavertailu on olennainen osa järkevää lainaamista. Ethän osta tai hanki muitakaan asioita ilman, että vertaat hintoja?

Tässä muutama esimerkki, jolloin on mielestäni perusteltua ottaa lainaa:

  • asunnon ostaminen
  • sijoitusasunnon ostaminen
  • auton ostaminen (riittävän hyvän, ei liian kalliin)
  • tulonhankkimistarvikkeiden osto (esimerkiksi parempi tietokone, joka edistää työskentelyä kotona)
  • nykyisten lainojen yhdistäminen edullisemmalla lainall
  • yllättäen rikkoontuneet asiat, kuten kodinkoneet tai ajoneuvo

Tulonhankkimisvelka on aina hyvä ratkaisu. Se tarkoittaa, että hankit lainan avulla resursseja, joilla voit tienata lisää.

Kodin remontointiTällainen investointi voi tuon esimerkin läppärin lisäksi olla myös vaikka kodin remontointi lainalla, jolloin asunnon arvo voi kasvaa remontin kustannuksia enemmän.

Myös auton ostaminen lainalle voi olla perusteltua, jos sillä esimerkiksi käy töissä.

Tässä kannattaa kuitenkin olla tarkkana: moni tulee lainalla ostaneeksi kalliimman auton, kuin todellisuudessa olisi varaa.

Tässä esimerkkejä tilanteista, joissa lainan hakeminen ei mielestäni ole järkevää:

  • juhliminen (edes häitä en maksaisi lainalla, nuorella parilla on tärkeämpiäkin investointikohteita)
  • matkustaminen ja lomailu
  • todellisuudessa turhan ja tarpeettoman tavaran (esimerkiksi kodin elektroniikan) ostaminen
  • ajoneuvot, jotka ostetaan auton rinnalle lähinnä huvittelua varten

Suomessa on yli 400 000 maksuhäiriöistä, jotka tavalla toisella ovat käyttäytyneet raha-asioiden kanssa vastuuttomasti.

Joukossa on varmasti ihmisiä, jotka ovat kohdanneet elämässään vastatuulta, eikä luottotietojen menetys ole ollut oma syy.

Silti, kun tutkin mitä ihmiset hakevat googlesta, käy ilmi että moni luottotiedoton hakee vain lisää lainaa.

Kun kirjoitin lainaa ulkomailta -artikkelia tähän blogiin, huomasin googlen hakuehdotusten perusteella hakijoiden etsivän lainaa virosta pääasiassa ilman luottotietoja (kuva linkin artikkelissa).

Harmitti huomata tuo, kun luulin aluksi että ulkomaisista lainoista kiinnostuneet olivat kiinnostuneita pienemmistä koroista.

Luulen, että ne henkilöt, jotka etsivät lainaa maksuhäiriöisenä, eivät vertaa lainoja sen vertaa sellaisen saatuaan.

Rahaa otetaan hinnasta riippumatta.

En voi tällaiseen tilanteeseen siis lainavertailun avulla paljoa lisäarvoa tuoda.

Ainoa mitä voin tehdä, on linkata tähän blogini artikkelit, josta voi lueskella paljon omaan talouden hallintaan liittyviä vinkkejä.

Muutoksen fiksumpaan rahankäyttöön tulee lähteä itsestä. Ei sitä voi paasaamalla tai reguloimalla ihmistä muuttaa.

Mikäli olet jo motivoitunut fiksumpaan rahankäyttöön ja haluaisit vinkkejä siihen, millä keinoilla voi edistää lainan saamista hyvillä ehdoilla, lukaisehan alla oleva kappale..

Millä keinoilla edullisen lainan saamisen todennäköisyyttä voi nostaa?

Haluan auttaa sinua löytämään lainaa mahdollisimman edullisesti ja hyvillä ehdoilla.

Kokosin alle vinkkejä, jotka edistävät tätä. Vertaile lainoja, kun olet ottanut vinkit käyttöön.

Huomaat, että on mukavampaa vertailla lainojen korkoja siinä vaiheessa, kun pankit kilpailevat sinun asiakkuudestasi (sen sijaan, että hädin tuskin edes saat lainaa).

Parempi luottokelpoisuus ja maksukyky

Parempi luottokelpoisuusLuottokelpoisuuden kehittäminen edistää lainan saamista matalalla korolla.

Luottokelpoisuus tarkoittaa siis luotonmyöntäjän näkemystä siitä, miten todennäköisesti suoriudut lainastasi, eli mikä on maksukykysi.

Lainan voi saada hyvällä luottokelpoisuudella huomattavasti edullisemmin.

Myös suuremmat lainasummat onnistuvat, toisin kuin heikommassa tilanteessa olevilla (joille pankit eivät myönnä lainaa kuin pieniä summia isolla korolla).

Luottokelpoisuutta nostaa:

  • säännölliset tulot
  • tulojen ja menojen erotus
  • taloudellinen tilanteesi on hyvä
  • riittävä ikä
  • vakituinen työsuhde
  • hyvä koulutus
  • omistusasunto
  • maltillinen määrä entistä velkaa
  • puoliso

Lähes jokaiseen näistä voi vaikuttaa. Voit hankkia lisätuloja ja pysyvämmän työsuhteen, sekä maksaa entisiä velkojasi pienemmäksi.

Lainaamisessa on hausia paradoksi: mitä vähemmän tarvitset lainaa, sitä paremmilla ehdoilla sitä sinulle tarjotaan.

Lainan hakeminen esimerkiksi lainan kilpailuttajan kautta hyvällä luottokelpoisuuden poikii jopa kymmeniä tarjouksia.

Hakemukseen täytettyjen tietojen perusteella pankit haluavat kilpailla asiakkuudestasi ja tämä näkyy siinä, että sinulle tarjotaan pientä korkoa.

Lainavertailun tekeminen on sitä vaikeampaa, mitä huonompi maksukyky on. Heikko maksukyky johtaa lähes aina siihen, että lainaa saa korkeimmalla mahdollisella korolla.

Se, kuinka paljon halvemmalla hyvän luottokelpoisuuden asiakkaat saavat lainaa, on asia johon en osaa tarkalleen vastata.

Valistunut arvaukseni on, että yli tuplat halvemmalla.

Yhteishakijan ottaminen mukaan lainan hakuun

Yhteishakijan ottaminen mukaanMikäli oma luottokelpoisuus ei riitä sopivan lainan löytymiseen, asiaan ei ole olemassa nopeita fiksejä.

Oman talouden kuntoon laittaminen ottaa aikaa.

Olemassa on kuitenkin yksi keino, jolla saa saman tien neuvoteltua itselleen pankin kanssa paremmat lainaehdot.

Jos haluat pienemmän koron, suuremman lainan tai muuten vaan paremmat lainaehdot, voit hakea lainaa yhteishakijan kanssa.

Kannattaa hakea lainaa yhdessä jonkun toisen kanssa, niin lainasta huolehtii heti kaksi ihmistä yhden sijaan.

Tämä nostaa sitä edellisessä kappaleessa peräänkuulutettua maksukykyä reilusti paremmaksi.

Tämä tietysti taas laskee korkoa.

Rinnakkaishakijan avulla voit saada lainaa halvemman koron lisäksi myös huomattavasti enemmän.

Suuri laina ei tietenkään siis ole mikään itseisarvo.

Sellaisen avulla voi kuitenkin onnistua paremmin esimerkiksi lainojen yhdistelyssä. Riittävän suuri laina kattaa entiset velat kokonaa, jolloin niistä pääsee pysyvästi eroon.

Oman lainatarpeen mitoittaminen pienemmäksi

Lainan tarveLainavertailu aloitetaan yleensä jokin tietty summa valmiiksi mielessä.

Mitä suuremmasta summasta on kyse suhteessa hakijan tuloihin ja elämäntilanteeseen, sitä suuremmaksi riski luottotappiosta kasvaa.

Entäpä jos hakisit hieman vähemmän lainaa? Lainaa voi hakea hieman vähemmän kuin oli alunperin tarkoitus ja tinkiä esimerkiksi ostettavan auton merkistä.

Kun haet lainaa pienemmän summan, voi saada hyvin todennäköisesti siihen paremmat ehdot. Toisinaan pankit tekevät tämän oma-aloitteisesti, eli sinulle tarjotaan hakemaasi summaa vähemmän lainaa.

Kuten jo kerran tässä artikkelissa mainitsin, lainalla on helppo erehtyä hankkimaan kalliimpia tavaroita tai palveluita, kuin käteisellä ostettaessa.

Vertaile siis lainojen lisäksi hankintasi kohdetta – oli se sitten lomamatka tai auto – ja pohdi, mitä todella tarvitset.

Muista vielä kerran artikkelissa toistettu vinkki: tee lainavertailu lainanvälityssivuston kautta, niin, saat parhaan hyöty / aika suhteen.

Hakeminen ei sido sinua mihinkään, voit vertailla lainatarjouksia ja olla ottamatta niistä yhtäkään.

Kannattaa siis kokeilla ja katsoa, miten käy!

Jos pohdit, millä kilpailutussivustolla on paras lainavertailu, niin kannattaa tutustua näihin kolmeen välittäjään:

Linkeistä pääset lukemaan minun syväluotaavan arvostelun ja omia kokemuksia kyseisistä lainapalveluista.

Lainatermit ja lainasanasto

Lopuksi vielä hieman lainasanastoa, jonka avulla tämänkin artikkelin lukeminen on helpompaa.

Korko

Korko on rahan eli lainan hinta. Korkoa kertyy siitä lainaosuudesta, jota ei ole vielä maksettu.

Korko on lainanantajan tuotto lainan myöntämisestä. Lainanhakijan tavoitteen tulee aina olla saada mahdollisimman pieni korko.

Nimelliskorko tarkoittaa lainan nimellistä korkoa, joka lukee lainasopimuksessa. Todellinen vuosikorko huomioi lainan nimelliskoron lisäksi myös lainaan liittyvät muut kulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot.

Kuukausierä

Kuukausierä on joka kuukausi maksettavaksi tuleva summa, jolla velallinen maksaa lainan takaisin. Kuukausierä sisältää lainan lyhennyksen, korot ja muut kulut

Laina-aika

Lainoissa on yleensä jokin takaisinmaksuaika. Se tarkoittaa sitä aikataulua, jossa lainan takaisinmaksu on tarkoitus hoituu kokonaisuudessaan loppuun.

Kun takaisinmaksuaika päättyy, velka on kuitattu.

Vertaislaina

Vertaislaina tarkoittaa lainaa yksityishenkilöltä toiselle. Niin sanottu P2P (peer to peer) lainaaminen tapahtuu vertaislainoja välittävän palvelun kautta turvallisesti ja anonyymisti.

Lainanhakijalle vertaislaina voi olla edullinen vaihtoehto kulutusluotolle. Sijoittaja taas voi saada kohtuullista tuottoa sijoittamalla rahaansa hajautetusti useisiin vertaislainoihin.

Järjestelylaina

Järjestelylaina on laina, jolla maksetaan pois useita kalliita ja usein pieniä yksittäisiä lainoja.

Järjestelylainan voi saada netissä toimivalta rahoituslaitokselta tai esimerkiksi Takuusäätiön takaamana pankista. Monilla on myös hyviä kokemuksia Anyfin palvelusta, jossa voi jälleenrahoittaa lainojaan ilmaiseksi.

Lainojen uudelleenjärjestely on yleensä kannattava toimenpide. Jokaisen tapauksen kannattavuus selviää tarkkojen laskelmien jälkeen, jossa verrataan nykyisten lainojen korkoja uuteen järjestelylainaan.

Joustoluotto

Joustoluotto tarkoittaa jatkuvaa lainaa, jossa ei ole selkeää takaisinmaksuaikataulua. Muita nimityksiä tällaiselle lainalle ovat muun muassa tililuotto, luottolimiitti ja joustolaina.

Keskeisin ero kertaluottoon on, että joustava laina toimii luottokortin tavoin. Kun maksat luottolimiitin saldoa takaisin, käyttöösi vapautuu saman verran uutta nostettavaa lainaa.

Vakuudeton laina

Vakuudettomat lainat eivät edellytä, että niiden vastineeksi annetaan jokin vakuus.

Vakuudeton laina on käytännössä pikavippi tai kulutusluotto jonka vakuutena ei ole mitään omaisuutta. Myöskään takaajia ei tarvita. Tällainen on esimerkiksi autolaina.

Vakuudellinen laina

Vakuudellinen laina tarkoittaa lainaa, jossa lainan vastineeksi annetaan vakuus, kuten asunto tai metsäpalsta. Jos et suoriudu lainasta, lainanantaja voi viime kädessä ottaa vakuuden haltuunsa. Vakuudellinen laina on edullisempi kuin vakuudeton.

Lainan kokonaiskustannukset

Tarkoittaa kaikkia kuluja, kuten korkoa, avausmaksuja, tilinhoitopalkkioita ja muita kuluja yhteensä.

Viivästyskorko

Jos et maksa lainasi kuukausimaksua ajoissa, alkaa lainasi kerryttää viivästyskorkoa. Viivästyskorot ovat usein normaalikorkoa paljon suurempia. Niitä kannattaa siis välttää kuin ruttoa.

Maksuvapaa kuukausi

Jotkut lainanmyöntäjät tarjoavat mahdollisuuden maksuvapaisiin kuukausiin sekä kulutusluotossa että asuntolainassa. Tämä tarkoittaa, että kyseisinä kuukausina ei tarvitse lyhentää lainaa.

Kannattaa kuitenkin huomioida, että tästä huolimatta laina saattaa kerryttää korkoa.

Lainan marginaali

Lainan marginaali on prosenttiluku, josta puhutaan yleensä asuntolainan yhteydessä. Se lisätään tietyn viitekoron päälle ja se tarkoittaa pankin perimää palkkiota lainasta.

Viitekorkona käytetään yleensä 12 kk Euribor-korkoa. Lainan korko tarkoittaa viitekorkoa ja marginaalia yhteensä.

Maksuhäiriömerkintä

Maksuhäiriömerkintä on luottotietorekisterissä oleva negatiivinen merkintä, joka ilmaisee henkilön laiminlyöneen maksuvelvoitteensa.

Maksuhäiriömerkintä tarkoittaa sitä, että luottotiedot ovat menneet. Näin voi käydä jos laiminlyö lainan takaisinmaksun. Maksuhäiriömerkinnän kanssa on vaikea elää, joten sitä kannattaa vältellä viimeiseen asti.

Annuiteetti laina

Annuiteetti lainan eli tasaerälainan kuukausierä on sama koko laina-ajan.

Kyseessä on Suomessa yleisin lainamuoto sekä asuntolainojen että kulutusluottojen kohdalla.

Korkokatto

Korkokatto voi tarkoittaa joko Suomen hallituksen asettamaa korkokattoa kuluttajalainoille tai asuntolainan korkokattoa, jolla suojataan asuntolaina korkojen nousun varalta.

Kyseessä on siis termi jota käytetään ilmaisemaan kahta hyvin erityyppistä korkokattoa.

Henkilötakaus

Henkilötakaus tarkoittaa toisen henkilön toiselle tekemää lainatakausta, josta hän vastaa, mikäli velallinen laiminlyö lainan takaisinmaksun.

Avausmaksu

Avausmaksu tarkoittaa kertatyyppistä veloitusta, jonka pankki perii lainan nostamisen yhteydessä. Muita nimityksiä avausmaksulle voivat olla perustamispalkkio tai järjestelypalkkio.  Keskeistä on, että se peritään heti laina-ajan alussa.

Lainatarjous

Lainatarjous on luotonantajan alustava lainaehdotus, josta ilmenee kaikki lainan oleellisimmat tiedot, kuten lainasumma, laina-aika, korko sekä muut kulut.

Lainatarjous ei vielä tarkoita, että lainasopimus syntyy. Pankki saattaa antaa lainatarjouksen ja pyytää sen jälkeen vielä esimerkiksi tulotodistuksen, ennen kuin maksaa rahat tilille.

Lainan korko tai ehdot eivät kuitenkaan muuta tarjouksesta lopulliseen lainaan.

Lainaesimerkki

Lainaesimerkki tarkoittaa usein rahoituslaitosten nettisivuilla olevaa lakisääteistä esimerkkiä jonkin lainasumman todellisesta vuosikorosta perustuen heidän hinnastoonsa.

Lainaesimerkki on havaintojeni mukaan usein laskettu aika matalalla korolla, joten todellisuudessa lainasi voi olla kalliimpi.

Tilinhoitomaksu

Tilinhoitomaksut ja -palkkiot ovat lainasta kuukausittain perittäviä kuluja, jotka tulevat koron päälle.

Muita nimityksiä tilinhoitopalkkiolle voivat olla myös laskutuspalkkio, laskutuslisä tai käsittelymaksu.

Tässä myös ulkoisia lähteitä ja lisätietoa:

Etusivu » Lainaa
Vieritä ylös