Pohditko mahdollisuuksiasi saada 100 % asuntolaina ilman käsirahaa?
Asuntolaina ilman säästöjä ei ole ihan yhtä utopistinen tavoite kuin se äkkiseltään saattaa kuulostaa.
Esittelen alla kaikki mahdolliset tavat saada asuntolaina ilman omaa rahaa.
Niitä ovat:
- Lainaa asunnon käsirahaan
- Lisävakuus itseltä tai lähisukulaiselta
- Pankilta ostettava takaus
- Valtion takaus
Ensiksi kuitenkin hieman perustietoa aiheesta taulukon muodossa.
Onnistuuko asuntolaina ilman säästöjä?
Miten toimia, jos unelmiesi asunto on juuri tullut myyntiin, mutta asuntosäästäminen ei ole vielä riittävän pitkällä?
Vielä 2010-luvun alussa sadan prosentin asuntolaina ilman säästöjä olisikin voinut onnistua, mutta tilanne on muuttunut. Enää et voi saada asuntolainaa ilman omarahoitusosuutta.
Asuntolainaan vaadittu omarahoitusosuus voi olla esimerkiksi kymppitonnin verran.
Läheskään joka tilanteessa ei ole mahdollista säästää tällaista summaa palkkatuloista, joten unelmien asunto saattaa mennä sivu suun, jos rahaa ei ole säästössä.
Alla olevasta taulukosta näet, kuinka paljon vakuuksia ja omia säästöjä sinulta voidaan vaatia, jos ostettavan asunnon hinta on 100 000 euroa.
| Asuntolaina | Ensiasuntolaina | ASP-korkotukilaina | |
|---|---|---|---|
| Asunnon myyntihinta | 100 000 € | 100 000 € | 100 000 € |
| Lainakaton mukainen suurin lainamäärä | 90 000 € | 95 000 € | 90 000 € |
| Omarahoitusosuus (minimi) | 10 000 € | 5 000 € | 10 000 € |
| Arvio asunnon vakuusarvosta | 70 000 € | 70 000 € | 70 000 € |
| Lisävakuuksien tarve | 20 000 € | 25 000 € | 20 000 € |
| Mahdollinen valtiontakaus | 20 000 € (max. 20 % lainasta) | 19 000 € (max. 20 % lainasta) | 20 000 € (max. 25 % lainasta) |
| Valtiontakauksen hinta (takausmaksu) | 500 € | 475 € | - |
| Mahdollisuus pankin luottotakaukseen tai reaalivakuuksiin | Kyllä | Kyllä (lisävakuuksia tarvitaan vielä 6000 eurolle) | Kyllä |
| Mahdollisuus henkilötakaajiin | Ehkä | Ehkä | Ehkä |
Huomaathan, että esimerkiksi asunnon vakuusarvo vaihtelee tapaus- ja pankkikohtaisesti, joten taulukko on tarkoitettu antamaan suuntaa antavaa tietoa.
Lisäksi kannattaa huomata, että pankki katsoo ostettavan asunnon vakuusarvoksi yleensä noin 70 % sen markkina-arvosta. Vaikka sinulla olisi omia säästöjä 10 prosenttia asunnon hinnasta, tarvitset lisävakuuksia vielä 20 % edestä.
Mikäli kiikarissa on 100 000 euron asunto, on vaadittu omarahoitusosuus aina siis vähintään 10 000 euroa.
Ensiasunnon ostajille lainakatto on kuitenkin 95 prosenttia, eli 100 000 euron asuntoon vaadittu omarahoitusosuus on viisi prosenttia asunnon hinnasta (siis 5 000 euroa).
ASP-lainan lainakatto on puolestaan 90 %.
Se tarkoittaa sitä, että sadan tonnin asunto on mahdollista saada, mikäli on säästänyt ASP-tilille 10 prosenttia asunnon hinnasta (eli tässä tapauksessa 10 000 euroa).
On kuitenkin mahdollista saada asuntolaina ilman pääomaa säästötilillä.
Pankki voi nimittäin hyväksyä omarahoitusosuuden sijaan myös reaali- ja muita lisävakuuksia, joista kerron alempana.
Voit myös harkita ottavasi toisesta pankista lainaa omarahoitusosuutta varten. Tästä lisää alla:
1. Lainaa asunnon käsirahaan
Käsirahan tarkoitus tässä kontekstissa on sama kuin omarahoitusosuus, mikä on tyypillisesti 10 prosenttia asunnon arvosta.
Jos sinulla ei ole tuota 10 prosenttia, voit ottaa lainaa asunnon käsirahaan.
Mikäli kyseessä on 100 000 euron hintainen asunto, tarvitset siis 10 000 euron lainaa käsirahaa varten.
Ei ole kovinkaan todennäköistä, että saisit samasta pankista lainaa asunnon käsirahaan ja ostettavaa asuntoa varten.
Pankki osaisi kyllä laskea yhteen yksi plus yksi, eli se mitä todennäköisimmin tajuaisi sinun lainanneen tarvittavan summan käsirahaa varten.
Käsirahan rahoittaminen lainalla ei kuitenkaan ole laitonta – se vain saattaa heikentää pankkien käsitystä takaisinmaksukyvystäsi.
Näin ollen suosittelen ottamaan tarvittavan lainan jonkin toisen pankin kautta.
Helpoin tapa löytää halvin vakuudeton laina asuntolainan omarahoitusosuuden maksamiseen on käyttää lainankilpailuttajaa.
Parhain vaihtoehto on kokemukseeni pohjautuen Etua, sillä se kilpailuttaa lähes 20 pankin ja luottolaitoksen kulutusluotot puolestasi täysin ilmaiseksi ja toimii verrokkeihin nähden huomattavasti paremmin.
Lainan hakeminen on ilmaista, eikä hakemus sido ottamaan lainaa.
Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että voit vaikka vain tarkistaa, millaisella todellisella vuosikorolla saisit lainaa asunnon käsirahaan.
Lainahakemuksessa voit merkitä lainan käyttötarkoitukseksi vaikka “Asunnon ostaminen”.
Jos sopivaa vaihtoehtoa ei ole tarjolla, valitse esimerkiksi ”Muu käyttötarkoitus”. Vakuudettomien kulutusluottojen käyttötarkoitusta ei tuon enempää tarvitse pankeille avata.
Olen itsekin kerran hakenut 10 000 euroa vakuudetonta lainaa asunnon käsirahaan, kun pankki edellyttikin suurempaa omarahoitusosuutta, kuin olin ennakoinut.
Maksoin tuon luoton pois myöhemmin ennenaikaisesti eikä kuluja juurikaan ehtinyt kertyä. Helppo homma.
Suosittelen kokeilemaan Etuaa: lainahakemuksen löydät tästä linkistä.
2. Lisävakuus itseltä tai vanhemmilta
Muun muassa Aktian sivustolla sanotaan, että jos asunnon vakuusarvo ja omat säästöt eivät riitä, voit korvata vakuuksien puuttumisen muilla lainan vakuuksilla.
Jos lisävakuuksia on tarpeeksi, voidaan sinulle myöntää asuntolaina ilman säästöjä.
Näitä muita vakuuksia ovat esimerkiksi:
- Oma asunto tai kesämökki (pankki laskee näiden vakuusarvon tapauskohtaisesti)
- Jonkun muun (esimerkiksi vanhempiesi) tarjoama reaalivakuus, kuten asunto tai kesämökki
- Omat tai jonkun muun sijoitukset
Tarvitset tietenkin vakuuksien omistajan suostumuksen, ennen kuin tarjoat jonkun muun omaisuutta ostettavan asunnon vakuudeksi.
Vakuudeksi tarjottavan asunnon tai mökin ei tarvitse olla velaton. Muista kuitenkin, että jos sinulla on lainaa mökkiä varten, sen vakuusarvo ei ole jatkuvaan asumiseen tarkoitetun asunnon tasolla.
Asuntovelalliselle niin sanotusti vapautuu vakuutta joka kuukausi, kun hän lyhentää asuntolainaansa.
Vapautunutta vakuutta voi hyödyntää, kun seuraavan kerran tarvitsee vakuudellista (asunto)lainaa.
3. Henkilötakaus
Pankit saattavat hyväksyä asuntoluotolle myös henkilötakauksen, mikä tarkoittaa sitä, että joku muu kuin lainanhakija lupaa taata lainan takaisinmaksun.
Jos esimerkiksi Mikko suostuu Keijon asuntoluoton takaajaksi, on Mikon maksettava Keijon asuntoluotto pois, jos Keijo ei siihen jostain syystä kykenekään.
Mahdollisuudesta henkilötakaukseen tulee neuvotella pankin kanssa: tänä päivänä henkilötakaukset ovat nimittäin melko harvinaisia ratkaisuja.
Voit lukea toisesta artikkelistani lainan takaajan vaatimukset ja muutakin lisätietoa aiheesta.
4. Pankilta ostettava luottotakaus
Jos säästöjä ja vakuuksia ei vieläkään ole tarpeeksi, voit harkita maksullisia takauksia.
Useimmat pankit tarjoavat lisämaksullisia takauksia uusille tai kilpailutettaville asuntolainoille.
Mahdollisuus tällaiseen luottotakaukseen kannattaa ottaa esille jo lainaneuvotteluissa.
Esimerkiksi OP on maininnut, että sen myöntämän luottotakauksen enimmäismäärä on 50 000 euroa asuntoa kohden.
Nordea kertoo puolestaan, että sen kautta voi ostaa OmaTakauksen korkeintaan 15 % lainasta (ensiasunnon ostajille enimmäistakaus on 20 %).
Esimerkiksi OP:n kautta voi saada myös takausvakuutuksiin erikoistuneen yksityisen vahinkovakuutusyhtiö Garantian lainantakauksen.
Garantian lisämaksullisen takauksen enimmäismäärä on enintään 30 % asunnon arvosta.
5. Valtiontakaus
Jos vakuudet eivät riitä, voi asuntolainalle hankkia myös valtiontakauksen.
Valtiontakauksen saa tosin vain omaan asuntoon, eli tämä vaihtoehto ei sovi silloin, jos ostaa sijoitusasunnon velkarahalla.
Muiden vakuuksien rinnalle hankittavan valtiontakauksen saa pankin kautta, eli sitä ei tarvitse erikseen hakea Valtiokonttorista.
Valtiontakaus asuntolainaan:
- Asuntolainan määrä enintään 85 % asunnon hankintahinnasta
- Takaus enintään 20 % lainasta (korkeintaan 60 000 €)
- Hinta eli valtion perimä takausmaksu 2,50 % takauksen määrästä
Valtion takaus ASP-korkotukilainaan:
- Asuntolainan määrä enintään 90% asunnon hankintahinnasta
- Takaus enintään 25 % lainasta (korkeintaan 60 000 €)
- Maksuton palvelu
Valtiokonttorin verkkosivujen mukaan et voi saada valtiontakausta, jos aiot hakea lainaa asumisoikeusasuntoon.
Kannattaako ottaa asuntolainaa ilman säästöjä?
Kuten yllä todetaan, asunnon osto ilman säästöjä on myös tällä hetkellä mahdollista.
En voi kuitenkaan luvata, että juuri sinun on mahdollista saada lainaa ilman omaa pääomaa.
Tässä vielä kertauksen vuoksi se, miten voit saada asuntolainan käytännössä ilman omaa rahaa:
- Omarahoitusosuus kulutusluotolla (kilpailuta lainat hyvin!)
- Omarahoitusosuuden korvaaminen reaalivakuuksilla
- Loppusummalle lisävakuuksia pankilta, valtiolta tai vakuutusyhtiöltä
Mieti kuitenkin, kestääkö oma talous varmasti sataprosenttisen asuntolainan. Moni miettii vain, paljonko saan lainaa sen sijaan, että pohtisi sopivaa lainasummaa suhteessa omaan taloustilanteeseen.
Jos olet ensiasunnon ostaja, vaaditaan sinulta vain 5 % käsirahaa, sillä ensiasunnon ostaja voi saada asuntolainaa 95 prosenttia asunnon myyntihinnasta.
Olisiko kuitenkin mahdollista saada tuo summa kasaan säästöillä?
Säästämiseen ja talouden tasapainottamiseen löytyy hyviä vinkkejä muun muassa juuri täältä Fiksukuluttaja-sivustolta.
Muut lainapäätökseen vaikuttavat tekijät
Kun käsirahaa on tarpeeksi, on sinun mahdollista hakea asuntolainaa minkä tahansa pankin kautta.
Näin voit löytää omaa pankkiasi halvemman lainan tarjoajan.
Pankki nimittäin määrittelee lainan koron hakijan taloustilanteen perusteella, ja eri pankeilla voi olla erilaiset näkemykset siitä, millainen taloustilanne ostajalla on.
Paljon on kiinni siitäkin, minkä arvoisena pankki ostettavaa asuntoa pitää.
Esimerkiksi Aktia kertoo, että yleensä asuntoa koskevat kulut (lainanlyhennys, vastike, sähkölasku ja muut kulut) saavat kattaa korkeintaan 45 % hakijan nettotuloista.
Muussa tapauksessa luottopäätös voi olla kielteinen. Aktia on tiukkana myös käänteisten asuntolainojen kohdalla, joita se ei myönnä omakotitaloon ollenkaan.
Myös muut pankit varmistavat, onko mahdollista, että hakijan tulot voivat kattaa asunnon kaikki kulut – silloinkin, jos korot mahdollisesti nousevat.
Yleensä hakijalta vaaditaan myös puhtaat luottotiedot.
Esimerkiksi Bluestep saattaa kuitenkin myöntää asuntolainaa ilman luottotietoja – ja ilman käsirahaa, mutta tällaisen lainan korko on todella korkea verrattuna tavalliseen asuntolainaan.
Kun olet saanut asuntolainatarjouksen hyvällä korolla, on aika tehdä asuntokaupat.
Osakkeet vaihtavat omistajaa Suomessa yhä useammin digitaalisesti, ja jatkossa kiinteistötkin voidaan ostaa etänä.
Vinkki: Etuan avulla hoituu myös asuntoluoton kilpailuttaminen!