Asuntolainan kilpailutus on yksi ensimmäisistä asioista, joita säästökuurin aloittaneen kannattaa tehdä.
Mikäli siis omistaa oman asunnon tai on pian hankkimassa sellaisen.
Kilpailuta asuntolaina, niin voit saavuttaa jopa tuhansien euron säästöt laina-aikana. Vaikka viitekorot nousseet, säästöjä on edelleen tarjolla.
Muutaman kymmenyksen alennus marginaaliin voi tarkoittaa tuhansien eurojen säästöä.
Lukaise artikkelini vinkit siihen miten löytää halvin asuntolaina 2024.
Tee asuntolainan kilpailutus netissä
Asuntolainan kilpailutus ei vaadi kulkemista pankista pankkiin.
On olemassa paljon helpompikin tapa selvittää, millainen asuntolaina marginaali kullakin pankilla olisi tarjota.
Tämä keino on Etua.fi palvelu.
Kun täytät vain yhden asuntolainahakemuksen netissä, niin saat asuntolainatarjouksen monilta eri pankeilta.
Tee sitten asuntolaina vertailu saamiesi tarjousten perusteella. Valitse edullisin ja joustavin asuntolaina ja ota yhteyttä sitä tarjonneeseen pankkiin.
Yksi vierailu pankkikonttorissa riittää, mikäli päädyt uuden pankin kelkkaan.
Todista henkilöllisyytesi ja allekirjoita lainapaperit, niin asia on sillä selvä.
Asuntolainan kilpailutus pankkia vaihtamatta
Entä jos pankin vaihto ei innosta asuntolainan kilpailutuksen yhteydessä?
Sitten vain kerrot nykyiselle pankillesi, että olet saanut toiselta pankilta paremman tarjouksen asuntolainasta. Pankkisi todennäköisesti alentaa marginaaliasi pitääkseen sinut asiakkaana.
Ei siis kannata pelätä nykyisen pankin kanssa vääntämistä ja pientä ”asiakkuuden lopettamisella uhkaamista”.
Asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa, vaikka sinulla ei olisi aikaisempia kokemuksia asuntolainojen kanssa.
Myös ensiasunnon laina kannattaa kilpailuttaa.
Entä jos kyseessä on ASP-laina? Senkin kilpailutus onnistuu.
Kannattaa vertailla korot huolellisesti myös silloin, kun hakee lainaa asumisoikeusasuntoon tai lainaa asunnon käsirahaan. Älä jätä korkoja vertailematta myöskään mökkilainan osalta.
Mistä tietää onko oma marginaali kilpailukykyinen?
Asuntolainojen marginaalit ovat laskeneet tasaisesti vuodesta 2015.
Tällä hetkellä noin 1 % marginaali ja hieman sen alle on hyvin tavallinen.
Hyvin raha-asiansa hoitaneille asiakkaille tarjotaan jopa alle 0,5 % marginaaleja.
Jos siis nykyinen marginaalikorkosi on yli prosentin, tee pankkien kilpailutus heti.
Mikäli nautit jo noin 0,3-0,5 % marginaalista, kilpailuttamisesta saatava hyöty on todennäköisesti turhan pieni tai jopa olematon.
Vuosina 2023 ja 2024 monen asuntovelallisen kokonaiskorko on noussut Euriborin kallistumisen takia. Myös Prime-korot ovat nousseet.
Kilpailuta asuntolaina näillä ohjeilla
Perinteisin tapa kilpailuttaa asuntolaina on ottaa yhteyttä kaikkiin oman pankkisi kanssa kilpaileviin pankkeihin, ja pyytää tarjousta asuntolainasta.
Monilla pankeilla on myös verkkosivuillaan lomake tällaista varten.
Minun vinkki kuitenkin on, että kilpailutat asuntolainasi Etua-sivuston avulla.
Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä, minkä käyttäminen on täysin ilmaista.
Parasta palvelussa on sen säästämä aika.
Etua.fi avulla säästyt siltä, että joutuisit kyselemään tarjouksia useista paikoista.
Monilla on Etua-palvelusta hyviä kokemuksia – myös minulla, joten suosittelen lämpimästi kokeilemaan tätä Suomen ainoaa asuntolainojen kilpailutussivustoa.
Jos olemassa olevan lainan kilpailutus osoittaa, että sinulla on jo todella edullinen asuntolaina, ei sinun ole mikään pakko siirtää lainaa.
Lainan siirto toiseen pankkiin kannattaa tehdä vain, kun säästää selvästi koroissa.
Mikäli etsit kokonaan uutta asuntolainaa, kertoo Etua sinulle, mistä pankista asuntolaina kannattaisi ottaa.
Samalla selviää, paljonko voit saada lainaa.
Asuntolainatarjouksien pyytäminen monilta eri pankeilta on myös ainut tapa selvittää, myönnetäänkö jostain pankista asuntolaina opiskelijalle.
Yleensä laina-asiakkaalta vaaditaan säännöllisiä palkka- tai eläketuloja, mutta etenkin lainaa yhteishakijan kanssa hakevat voivat olla erityisasemassa.
Opiskeleminen tai työttömyys eivät ole ehdoton este asuntolainan saamiselle.
Eri pankit voivat olla eri mieltä siitä, paljonko sinulle voidaan myöntää asuntolainaa.
Myös asuntolainan korko voi vaihdella suuresti kahden eri pankin välillä.
Jotta et maksaisi liikaa asuntolainastasi, on asuntolainan kilpailutus hyvä uusia tasaisin väliajoin, esimerkiksi parin vuoden välein.
Huom: lainojen kilpailutus kannattaa tehdä myös kulutuslainojen osalta!
Asuntolainan korko ratkaistaan tapauskohtaisesti
Asuntolainan korko rakentuu viitekorosta (12 kk Euriborista tai Prime-korosta) ja pankin marginaalista.
Pankki voi päättää lainan marginaalin melko vapaasti asiakaskohtaisesti.
Nämä asiat vaikuttavat asuntolainatarjoukseen:
- Asunnon kunto, sijainti ja arvo
- Asuntolainalle annettavat vakuudet
- Taloustilanteesi
- Työsuhteesi laatu
- Tulojesi ja menojesi erotus
- Mahdollisen yhteishakijan talous- ja työtilanne
- Siirrätkö muunkin pankkiasioinnin
Asuntolainan korko ei ole ainoa mittari, kun vertaa asuntolainoja.
Asuntolainan korot kannattaa toki tarkastaa, mutta kiinnitä huomiota myös asuntolainan muihin kuluihin.
Asuntolainan muita kuluja ovat:
- Kuukausittainen tilinhoitopalkkio
- Asuntolainan avausmaksu
- Maksullinen korkosuojaus (vapaavalintainen)
- Maksusuunnitelman muuttamisesta ja lyhennysvapaiden hakemisesta aiheutuvat kulut
Kannattaako asuntolainan korko suojata?
Asuntolainan korko nousee, jos Euribor kallistuu.
Lienet kuullut 1990-luvulla tapahtuneesta asuntolainojen korkojen nousemisesta?
Sinulla on kaksi tapaa varautua korkojen nousuun:
- Säästää rahaa pahan päivän varalle (mikä on aina hyvä idea)
- Sopia pankin kanssa asuntolainan koron suojaamisesta
Pankeilla on tarjota karkeasti kolme erilaista tuotetta asuntolainojen korkojen liian suureksi kasvamisen ehkäisemiseen.
Jos kyseessä on uusi asuntolaina, korkokatto on mahdollisesti se ensimmäiseksi esille otettu palvelu.
Korkokatto
- Korolle asetetaan enimmäismäärä
- Voimassa määräajan
- Maksullinen palvelu (kertamaksu tai osaksi marginaalia)
Korkoputki
- Korolle asetetaan vähimmäis- ja enimmäismäärä
- Voimassa määräajan
- Ilmainen palvelu, mutta asiakas ei hyödy viitekoron halpenemisesta
Kiinteä korko
- Korko on sama koko laina-ajan
- Ei lisämaksua, mutta asiakas ei hyödy viitekoron halpenemisesta
Korkosuojausten osalta on hyvä muistaa, että kyseessä on pankin myymä vakuutus. Pankit eivät ole hyväntekijöitä, vaan lähtökohtaisesti sielläkin pyritään tekemään taloudellista tulosta.
Pankin myymä korkosuojaus on siis 100% laskettu niin, että se on pankeille kannattava. Hyvää hyvyyttään ne eivät lainojasi suojaa.
Korkosuojauksen ottaminen on jokaien henkilökohtainen päätös, jota kannattaa punnita tarkkaan.
Mikäli taloudellinen tilanteesi on tiukka ja et meinaa saada nukutuksi, kun ajattelet korkojen nousun mahdollisuutta, suojaa lainasi.
Nykyiset korkosuojausten tasot ovat vielä historian valossa todella matalia, eli isoa vahinkoa tuskin saat aikaiseksi millään yllä esitetyistä vaihtoehdoista.
Joskus kannattaa maksaa siitä, että saa yönsä nukutuksi.
Ja vakuutusten osalta on hyvä muistaa iätön nyrkkisääntö: Vakuutus tulee ottaa silloin, kun kaikki on hyvin. Jos kurat ovat jo housussa, on turha yrittää saada vakuutuksia.