Onko suunnitelmissa tehdä lainan siirto toiseen pankkiin?
Vanhan lainan siirtäminen pankista toiseen voi olla taloudellisesti varsin kannattavaa. Pankin vaihto ei ole välttämätöntä, sillä lainan siirto uuteen pankkiin onnistuu muutenkin.
Tästä kattavasta oppaasta saat tietää, miten voit siirtää erilaiset lainat mahdollisimman helposti ja nopeasti.
Aloitetaan kuitenkin siitä, miten löydät paremman lainantarjoajan vanhaan pankkiisi verrattuna.
Alla olevasta taulukosta löydät omasta mielestäni parhaimmat lainankilpailuttajat, joiden avulla voit kilpailuttaa ilmaiseksi jopa yli 20 pankkia ja rahoituslaitosta.
Vakuudettoman lainan siirto toiseen pankkiin kilpailuttamalla
Kilpailuta vakuudettomien luottojen tarjoajat ilmaiseksi näiden palvelujen avulla ja siirrä lainat uuteen pankkiin:
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vahvuudet
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vahvuudet
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vahvuudet
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vaatimukset
- Ikä yli 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4.68 - 20 %
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vahvuudet
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:5.99 - 10 %
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vahvuudet
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vaatimukset
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:6.9 - 20 %
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vahvuudet
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vaatimukset
- Vähintään 23 vuoden ikä
- Kiinteät tulot
- Vakituinen osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vahvuudet
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Lainan siirtäminen pankista toiseen ei ole järkevää, jos lainasta tulee aiempaa kalliimpi.
Kilpailuta laina ensin jonkin edellä luettelemani kilpailutuspalvelun avulla, niin saat tietää, mistä pankista saat lainalle parhaat ehdot.
Kuten edeltä käy ilmi, voit saada lainan ilman vakuuksia jo noin 4 % korolla.
Kilpailutuspalvelun käyttäminen on aina ilmaista, eikä se sido mihinkään.
Vakuudettoman lainan siirto toisen paikkaan ei maksa mitään, ja se onnistuu nopeimmillaan parissa pankkipäivässä.
Jos annat valtakirjan, uusi pankki saattaa alkaa siirtää lainoja puolestasi, mikä tekee prosessista erityisen helppoa.
Uuden pankin korot ja tilinhoitopalkkiot voivat olla huomattavasti edullisemmat vanhaan pankkiin nähden.
Tilanteesta riippuen pankkien kilpailuttamisessa voit säästää sadoista jopa tuhansiin euroihin.
Useiden lainojen siirtäminen toiseen pankkiin yhdistämisen kautta
Edellä jo totesinkin uuden luoton voivan olla paljon edullisempi vanhan lainan ehtoihin verrattuna.
Voit säästää vielä enemmän, jos otat toisesta pankista tarpeeksi suuren ja matalakorkoisen yhdistelylainan, jolla maksat pois kaikki vanhat luotot.
Se on paljon parempi vaihtoehto kuin useiden lainojen siirtäminen toiseen pankkiin niin, että luotot pysyvät erillisinä.
Lainojen yhdistäminen edullisesti yhden uudelleenrahoituslainan alle kannattaa, koska:
- Yhden isomman luoton korko on edullisempi
- Luottojen niputtaminen vähentää kuukausittaisten tilinhoitomaksujen määrän yhteen
- Velkojen kokonaiskustannukset koko laina-ajalta pienenevät
- Oman talouden hallinta tulee helpommaksi
- Arviot takaisinmaksukyvystäsi voivat kohentua (mistä voi olla hyötyä myöhemmin esimerkiksi asuntolainaa hakiessa)
Uudelleenrahoituslainan myötä entistä suurempi erä kuukausierästä lyhentää lainapääomaa. Tämä nopeuttaa velattomuuden saavuttamista.
Aloita siitä, että lasket yhteen vanhojen pienlainojen, osamaksusopimusten ja luottokorttivelkojen velkasaldot.
Vertaile sitten sopivan kokoiset luotot, valitse paras ja maksa vanhat velat pois uuden pankin tarjoamalla lainalla.
Useiden erillisten luottojen yhdistämiseen paras palvelu on mielestäni Etua!
Se on erikoistunut nimenomaan useiden lainojen siirtoon ja yhdistämiseen useista pankeista yhteen uuteen rahoituslaitokseen.
Mitä huomioida kun lainan siirto tulee ajankohtaiseksi?
Lainan siirto on mahdollista tehdä missä vaiheessa tahansa.
Usein kimmokkeena on se, että asiakas ei ole tyytyväinen omasta pankista saamaansa palveluun. Laina voidaan siirtää myös esimerkiksi siksi, että korot ja kulut ovat muualla halvemmat.
Siirrä lainat näiden ohjeiden avulla, niin luottojen siirtäminen on erityisen helppoa:
- Valitse lainankilpailuttaja artikkelin yläosassa olevasta taulukosta
- Täytä ilmainen ja ei-sitova lainahakemus summalle, mikä kattaa vanhan lainasi jäljellä olevan velkasaldon (tarkasta saldo verkkopankissa tai asiakaspalvelun kautta)
- Lähetä hakemus, niin lainankilpailuttaja kilpailuttaa puolestasi lukuisten pankkien luotot
- Valitse edullisinta luottoa tarjonnut pankki ja allekirjoita lainasopimus omasta pankista saaduilla verkkopankkitunnuksilla
- Uusi pankki siirtää rahat tilillesi yleensä 1-3 päivän sisällä
- Kun saat rahat, maksa vanha laina pois
- Jatkossa lyhennät vain uuden pankin sinulle myöntämää, aiempaa edullisempaa luottoa
Lainan siirto tarkoittaa toisin sanoen vanhan velan maksamista pois uudella lainalla.
Uusi pankki saattaa hoitaa tämän puolestasi. Kerron seuraavaksi, miten pankki voi siirtää lainat valtakirjalla.
Lainojen siirto toiseen pankkiin valtakirjan avulla
Jos annat pankille valtakirjan, lainojen siirto toiseen pankkiin hoidetaan uuden pankin toimesta.
Lainojen siirtäminen edellyttää sinulta tässä tapauksessa vain uuden pankin valitsemista ja valtakirjan allekirjoittamista. Valtakirja voidaan monissa tapauksissa allekirjoittaa sähköisesti.
Lainojen siirtäminen toiseen pankkiin automaattisen lainansiirtopalvelun avulla on mahdollista ainakin näissä pankeissa:
Jos takaisinmaksupalvelua ei ole tarjolla, voit siirtää luoton omatoimisesti.
Ohjeet tähän löytyvät muutamaa riviä ylempää.
Nordea lainansiirtopalvelu
Lähtökohtaisesti suomalaiset kivijalkapankit tarjoavat lainansiirtopalvelua vain toisesta kivijalkapankista otetuille lainoille, ja palvelun ehtona on pankin vaihtaminen.
Poikkeuksena on Nordea: lainan siirto toiseen pankkiin voi onnistua erityisen helposti.
Pankin omien asiakkaiden on mahdollista tehdä niin osamaksujen, pikaluottojen kuin muidenkin kulutukseen otettujen lainojen siirto Nordea-pankkiin automaattisen lainansiirtopalvelun avulla.
Siitä minulla ei ole omakohtaista tietoa, saako Nordean Joustoluoton helposti.
Mitkä kulut pitää huomioida lainojen siirrossa?
Kivijalkapankit voivat veloittaa luoton siirtämisestä uuteen pankkiin.
Yleensä ottaen on maksutonta tehdä lainan siirto toiseen pankkiin: kulut koskevat lähinnä vakuudellisia lainoja ja opintolainoja.
Lainan siirtäminen toiseen pankkiin tarkoittaa samaa kuin vanhasta pankista otetun lainan maksaminen etuajassa.
Vanhalla luotonantajallasi on tietyissä tapauksissa oikeus pyytää tästä korvauksia.
Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan:
- Korvaus voi olla enintään 1 % ennenaikaisesti maksetun luoton määrästä
- Korvaus ei saa ylittää koron määrää ennenaikaisen takaisinmaksun ja luottosopimuksen alkuperäisen päättymispäivän väliseltä ajanjaksolta
- Asuntoluottojen kohdalla pankki saa periä enintään korkotason alenemisesta johtuvan tappion jäljellä olevalta kiinteäkorkoiselta luottojaksolta/viitekoron määräytymisjaksolta
Lisäksi on mahdollista, että sinun tulee maksaa lainojen siirto kulut uudelle pankillesi.
Tarkasta kaikki nämä asiat:
- Onko uudessa lainassa avausmaksu tai järjestelypalkkio
- Maksaako opintolainan siirto toiseen pankkiin (esimerkkinä Nordea: opintolainan siirto maksaa 120 euroa – summa peritään uudelta pankilta, joka veloittaa sen asiakkaalta)
- Maksaako asuntoluoton siirto (pankilla on oikeus periä siirrosta aiheutuneita kustannuksia, mutta yleisesti ottaen pankki on vain tyytyväinen saadessaan uuden laina-asiakkaan)
Vinkki: Voit yrittää neuvotella itsellesi vapautuksen näistä kuluista. Selvitä siis ensin se, mitä lainojen siirtäminen maksaa, ja siirrä lainat vasta sitten.
Pankin vaihto ja lainojen siirto kokemuksia
Olen omassa elämässäni vaihtanut pankkia useastikin, ja lisäksi olen auttanut läheisiäni tässä samassa asiassa.
Kun vaihdoin Nordeasta Helsingin Osuuspankkiin, halusin siirtää opintolainan, mutta palvelumaksu olisi ollut 120 euroa, eli se jäi tekemättä.
Muiden lainojen siirto OP Ryhmän pankkiin olisi onnistunut maksuttomasti. Olisin voinut ottaa OP:n Joustoluoton tai Täsmäluoton maksaakseni sillä vanhat velat pois.
Myöhemmin vaihdoin S-Pankin asiakkaaksi, koska päivittäispankkipalvelut ovat siellä ilmaisia.
Lainojen siirto S-Pankkiin olisi onnistunut ilmaiseksi (paitsi opintolainan osalta), mutta S-Pankin korot olivat niin kalliita, ettei myöskään OP-lainan siirto toiseen pankkiin ollut kannattavaa.
Kyseessä ei ollut muutenkaan täydellinen pankin vaihto: luottokorttivelka ja asuntoluotto jäivät Osuuspankkiin ja opintolaina edelleen Nordeaan.
Halutessani säästää rahaa omassa arjessa päädyin siis pyörittämään palettia, missä oli kaiken kaikkiaan kolme pankkia. Vaikeinta oli muistaa kaikki salasanat..
Kaiken kaikkiaan minulla on näiltä tiimoilta pelkästään hyviä kokemuksia.
Joka kerta kyseessä on ollut todella sujuva pankin vaihto: rahojen siirto on onnistunut viimeistään seuraavaan aamuun mennessä. Lisäksi olen saanut uudet pankkikortit sekä niiden tunnusluvut ajoissa.
Vaikka S-Pankin korot eivät olleet minulle edullisia, erään läheiseni kannatti tehdä asuntolainan siirto S-Pankkiin.
Hän vaihtoi samalla koko pankkiasiakkuuden aina luottokorttia myöten. Pankin vaihtaminen kannatti, sillä hän säästi melkoisesti verrattuna Säästöpankin hinnastoon.
Tämä osoittaa hyvin sen, että pankit ja luotot tulee aina vertailla henkilökohtaisesti pyydettyjen tarjousten perusteella. Se, mikä on toiselle halpa, voi olla toiselle kallis.
Asuntolainan siirto toiseen pankkiin
Mikäli löydät asuntolainojen kilpailuttamisen avulla nykyistä edullisemman pankin, on edessä asuntolainan siirto toiseen pankkiin.
Asuntolainan siirto pankkiin voi maksaa, jos joudut maksamaan ennenaikaisesta takaisinmaksusta korvauksia vanhaan pankkiisi.
Myös uuteen pankkiin voi joutua maksamaan joitain siirtokuluja, joten otathan nämä kulut huomioon, ennen kuin siirrät asuntoluoton uuteen pankkiin.
Kuluista huolimatta uuden pankin asuntolaina voi tulla huomattavasti edullisemmaksi vanhaan nähden.
Asuntoluotto voi olla esimerkiksi 150 000 euroa. Vaikka korko olisi vain hieman edullisempi, sillä on iso merkitys kokonaiskustannusten kannalta näin isoista summista puhuttaessa.
ASP-lainan siirtäminen toiseen pankkiin tapahtuu käytännössä samaan tapaan kuin tavallisenkin asuntoluoton siirto.
Kaikki eivät tiedä sitä, että ASP-lainan siirto toiseen pankkiin onnistuu jo ennen kuin laina on nostettu: ASP-lainaa ei tarvitse nostaa siitä pankista, mihin ASP-tili on aikoinaan perustettu.
Lainan siirtäminen toiseen asuntoon
Lainan siirtäminen toiseen asuntoon ei välttämättä onnistu – ainakaan, jos on tarvetta saada lisää lainaa.
Pankki saattaa vaatia vanhan velan maksamista ja kokonaan uuden lainan nostamista aiempaa korkeammalla korolla.
Finanssineuvonnan artikkelin mukaan Finanssivalvonta on kuitenkin ohjeistanut, että (asunto)vakuuden vaihtaminen ei saisi olla peruste koron muuttamiseen.
Korkoa voisi muuttaa vain, mikäli asiakkaan maksukyky on heikentynyt tai uuden asunnon vakuusarvo olisi huonompi.
Mikäli pankki ei kuitenkaan myönnä lisälainaa, voit hakea lisää lainaa toisesta pankista jopa ilman uutta vakuutta.
Finanssineuvonnan mukaan: “Oman pankin hallussa olevien vakuuksien jälkipanttaaminen voi mahdollistaa saman asunnon tai kiinteistön käyttämisen myös toisen pankin lainan vakuutena.
Omasta mielestäni tässä vaiheessa voisi olla hyvä tehdä vaikka kaikkien lainojen siirto toiseen pankkiin.
Koko asuntolainan siirtäminen toiseen pankkiin olisi nähdäkseni yksinkertaisempaa kuin lyhentää samaa asuntoluottoa kahdelle pankille!
ASP-lainan siirtäminen toiseen asuntoon on sekin täysin mahdollista.
Koska ASP-lainan siirtoon liittyy tiettyjä erityisehtoja, kannattaa heti kättelyssä ilmoittaa uuteen pankkiin siitä, että kyseessä on nimenomaan ASP-korkotukilaina.
Usein kysytyt kysymykset
Seuraavaksi vastaan usein kysyttyihin kysymyksiin luoton siirtämisestä pankista toiseen.
Kuinka suuren luoton voin saada kun siirrän lainoja uuteen pankkiin?
Artikkelin alussa esittelemieni lainankilpailuttajien avulla voit hakea vakuudetonta lainaa jopa 60 000 euroa. Voit saada näin suuren luoton muun muassa Bank Norwegianilta. Huomaathan, että jos lainasumma on esimerkiksi 50 000 euroa, odotetaan sinulta hyvää takaisinmaksukykyä ja mahdollisesti myös rinnakkaishakijaa.
Kuinka opintolainan siirtäminen toiseen pankkiin tapahtuu?
Opintolainan siirtäminen toiseen pankkiin etenee niin, että ensin kysyt tarjouksen uudesta pankista. Mikäli tarjous miellyttää, kannattaa olla yhteydessä asiakaspalveluun ja kysyä ohjeet opintolainan siirtämiseen. Vaihto hoitunee valtakirjalla. Esimerkiksi S-Pankki kertoo siirron kestävän noin 2-4 viikkoa, ja siirron hinta riippuu vanhan pankkisi perimästä maksusta.
Onko vakuudellisten lainojen siirtäminen toiseen pankkiin vaikeaa?
Vakuudellisten lainojen siirtäminen toiseen pankkiin ei ole vaikeaa, mutta vakuudellisia lainoja on hitaampi siirtää. Pankit tarvitsevat aikaa arvioidakseen vakuudet. Korko riippuu pitkälti siitä, millaisiksi pankit niille tarjottavat vakuudet arvioivat. Kannattaa selvittää, maksaako vakuudellisen lainan siirto, ja tehdä lainojen siirto toiseen pankkiin vasta sitten.
Onnistuuko lainan siirto toisen nimiin?
Lainan siirto toisen nimiin ei ole kovin yleinen ratkaisu, mutta jos pankin usko uuden velallisen takaisinmaksukykyyn on riittävä, voi vaihto onnistua. Tavallisempaa lienee, että lainan siirtäminen toisen nimiin tarkoittaa sitä, että henkilö X ottaa kokonaan uuden luoton ja siirtää rahat henkilö Y:lle, joka käyttää rahat maksaakseen vanhan lainansa pois.
Missä vaiheessa tapahtuu lainan siirto perintään?
Lainan siirto perintään tapahtuu melko pian lainanlyhennyksen eräpäivän jälkeen. Saat maksumuistutuksen 14 päivää eräpäivän jälkeen. Jos lasku on maksamatta vielä 14 päivää myöhemmin, sinulle lähetetään maksuvaatimus eli perintäkirje. Jos lasku on 14 päivän päästä edelleenkin maksamatta, saat toisen perintäkirjeen.
Milloin tapahtuu lainan siirtäminen ulosottoon?
Eräpäivän ja ulosmittauksen välissä on aina useita kuukausia. Jollet reagoi toiseenkaan perintäkirjeeseen, saat tiedon käräjäoikeuden haasteesta. Jollet tee mitään, saat 14 päivän kuluttua maksuhäiriömerkinnän. Sen jälkeen voi tapahtua lainan siirtäminen ulosottoon. Vielä tässä vaiheessa voit sopia maksujärjestelyistä ja välttää näin ulosoton.