Säästäminen tarkoittaa yksinkertaisuudessaan sitä, että tietyllä ajanjaksolla tietystä määrästä tuloja jää tietty määrä yli.
Rahan säästäminen tarkoittaa siis käytännössä, että esimerkiksi kuukausipalkasta ei kuluteta kaikkea, vaan tilillä on kuukauden päätteeksi rahaa jäljellä.
Säästämisellä on pidemmällä aikavälillä valtava kerrannaisvaikutus.
Jatkuva yli varojen eläminen köyhdyttää 100% varmasti meistä jokaisen. Yksikään talous (henkilökohtainen, yrityksen tai vaikka valtion) ei kestä alijäämäisenä ikuisesti.
Sitä voidaan tekohengittää velkarahalla, mutta lopulta peli päättyy aina konkurssiin.
Toisaalta niinkin pieni, kuin 5-10% säästöaste, voi viisaiden sijoituspäätösten avulla kasvattaa omista säästöistä vuosien saatossa valtavan potin.
Ylijäämäinen talous kasvaa kiihtyvään tahtiin kuin itsestään lähes huomaamattomasti.
Korkoa korolle efektin ansiosta säästöt kasvavat aina vain vaivattomammin.
Säästetty raha synnyttää poikasia, jotka tekevät taas lisää poikasia.
Tätä ilmiötä kutsutaan myös lumipalloefektiksi. Pallo on alussa pieni ja sitä pitää työntää vauhtiin pääsemiseksi. Loppupäässä pallo turpoaa joka pyörähdyksellä ja vauhti kiihtyy kuin itsestään.
Miksi säästäminen kannattaa?
Sinulla on todennäköisesti omat syysi säästämiselle, koska luet tätä sivua.
Säästätkö kenties jotain tiettyä hankintaa varten? Vai oletko vain kyllästynyt siihen tunteeseen, että rahat on aina loppu?
Haluatko olla taloudellisesti riippumaton?
Säästämiseen on olemassa lukuisia (hyviä) syitä. Tässä niistä mielestäni parhaimmat:
- Saat kaikki ostamasi tuotteet “halvemmalla”, koska et joudu ottamaan niihin lainaa. Mietippä asiaa. Tuhannen euron TV maksaa säästöillä ostettuna tasan tuhat euroa. Osamaksulla (joiden korot huitelevat yli 10 prosentin) hinnaksi voi helposti muodostua useamman vuoden takaisinmaksuajalla 20-50% enemmän. Kuinka monta tuttua sinulla on, joka tekee isot hankinnat osamaksulla? Niinpä.
- Stressitasosi laskevat ja mielialasi kohenee, kun taloudessasi on liikkumavaraa. Kireä taloustilanne vie yöunet erittäin helposti.
- Silloin kuin hankit jotain, voit hankkia laatua. Köyhällä ei ole varaa ostaa halpaa, vai miten se meni?
- Säästäminen mahdollistaa valintoja, joita ei muuten uskaltaisi tehdä. Oletko kyllästynyt työhösi ja haaveillut esimerkiksi uudelleenkouluttautumisesta tai työelämän välivuodesta? Reiluhkon säästäpotin turvin uskallat tehdä suuriakin peliliikkeitä elämässäsi.
- Voit hankkia kodin. Asuntolaina ilman säästöjä on hankala yhtälö (joskin mahdollinen)
- Elämän suunnittelu helpottuu. Voit esimerkiksi varata lomamatkan hyvissä ajoin ilman kiirettä sen sijaan, että odottelisit kesän lomarahoja ja vasta sitten katsoisit, olisko jotain äkkilähtöjä vielä jäljellä sinullekin.
- Itseluottamuksesi kasvaa. Kun tililläsi lepää kunnon säästöpotti, voit kokea ylpeyttä saavutetuista tuloksista ja olla tyytyväinen omaan elämänhallintaasi
- Uskallat sanoa rohkeammin oman mielipiteesi. Tämä voi ilmetä esimerkiksi työelämässä, jossa sinun voi olla vaikea ilmaista eriäviä mielipiteitäsi, mikäli pelkäät kuollakseen potkuja. Jos sinulle on kertynyt reilu säästöpotti, saatat uskaltaa ottaa työelämässä enemmän riskejä ja kulkea omaa tietäsi.
- Säännöllinen säästämisen ja saatujen säästöjen viisas sekä pitkäjänteinen sijoittaminen lisää merkittävästi vapauden määrää.
- Riippuvuus palkkatyöstä vähenee tai jopa poistuu kokonaan, kun säästösi ovat kasvaneet merkittäväksi määräksi varallisuutta. Voit kenties hypätä pois oravanpyörästä!
Lue linkistä minun parhaat säästövinkit, niin pääset saman tien vauhtiin säästämisessä!
Miten säästäminen tulisi suhteuttaa tuloihin
Säästämisestä keskustellessa on tärkeä muistaa tämä nyrkkisääntö: Säästäminen tulee suhteuttaa aina tuloihin!
Säästämisen ajattelemisen prosentteina on olennaisen tärkeää, jotta ymmärretään säästämisen vaikutus omaan talouteen ja osataan tehdä järkevä säästösuunnitelma.
Summista puhuminen on turhaa, sillä se kertoo vain harvoin itse säästämisen tehokkuudesta tai tuloksista yhtään mitään.
Säästämistä pitää tarkastella säästämisasteena, tai toisin sanoen säästöprosenttina.
Säästöprosentti tarkoittaa säästettyä summaa suhteessa tuloihin.
Eli:
Jos säästämme esimerkiksi 2000€ nettotuloista 100€, säästöasteemme on 5% (100/2000).
Miksi summista puhuminen ei ole järkevää?
Koska se miten säästää rahaa riippuun niin paljon elämäntilanteesta.
Esimerkiksi tuon yllä mainitun sadan euron säästäminen on aivan eri asialle suurituloiselle lääkärille kuin vaikkapa opiskelijalle.
Toinen saattaa säästää satasella reilusti yli 10% tuloistaan, kun taas toinen vain muutaman vaivaisen prosentin.
Miksi tämä on tärkeää?
Siksi, että säästöprosentti paljastaa tehokkaasti sen, miten ja missä määrin talouteesi syntyy liikkumavaraa.
Se kertoo myös sen, kuinka nopeasti saavutat sellaisen säästösumman, joka muuttaa merkittävästi elämääsi.
Jos säästöprosenttisi on 10% kuukaudessa, kuinka kauan sinulla menee säästää yhden kuukauden nettopalkkaa vastaava summa tilillesi?
Kymmenen kuukautta. Alle vuodessa sinulla on siis yhden kuukauden palkkaa vastaava puskurirahasto.
Jos nettopalkkasi on 2000€, 10% säästöasteella saat vuodessa aikaan 2400€ säästöpotin. Tämä on kelpo summa suhteessa tuloihisi ja tuo taatusti lisää mahdollisuuksia elämääsi.
Suurituloiselle henkilölle (jolla on myös suuret menot) 2400€ saattaa olla hyvin pieni summa, joka ei riitä alkuunkaan, mikäli elämässä tulee eteen jotain vastoinkäymisiä.
Suurituloisilla tuppaa olemaan hienommat autot, isommat asunnot ja kalleimmat harrastukset.
Pari tonnia ei paljoa lohduta, jos Ferrari hajoaa tai kartanoon tulee vesivahinko.
Ymmärrätkö nyt, miksi säästäminen kannattaa ajatella prosenteissa, eikä absoluuttisina euroina?
Säästäminen on mahdollista jokaisessa elämäntilanteessa
Kuten yllä totesin, säästäminen tulee suhteuttaa aina kulloiseenkin tulotasoon.
Tästä vinkkelistä katsottuna säästäminen on mahdollista aivan jokaisessa elämäntilanteessa.
Kyllä, tiedostan, että useissa elämäntilanteissa se on älyttömän vaikeaa tai hetkittäin jopa mahdotonta.
Aina voi kuitenkin pyrkiä tilanteeseen, jossa yli jäisi edes jotain.
Usein luullaan, että vain suurista tuloista on mahdollista säästää. Tämä on täydellisen väärä tapa ajatella säästämistä.
Suurituloiset eivät ole sen parempia rahansäästäjiä kuin pienituloisetkaan.
Päinvastoin, suurituloiset (yli 4500€/kk tienaavat) ovat yksi velkaneuvonnan nopeimmin kasvavia asiakasryhmiä.
Tämä saattaa kuulostaa hullulta, mutta todellisuudessa se on varsin ymmärrettävää:
Ilman oman talouden hallinnan taitoja ei ole olemassakaan niin suurta rahasummaa, etteikö sitä saisi törsättyä leveään elämäntyyliin.
Olitpa sitten opiskelija, työtön tai yksinhuoltaja, oman talouden ylijäämäiseksi virittäminen on aina mahdollista, mikäli jaksat opiskella oman talouden hallintaa ja sisäistät säästämisen perusperiaatteet.
Kuten tämän sivun johdannossa totesin, ero pienen säästöprosentin ja velaksi elämisen välillä on pitkässä juoksussa valtava.
Pienituloisen säästäminen ei todellakaan ole helppoa, mutta mahdollista se on – aina.
Myös esimerkiksi lapselle säästäminen voi olla mahdollista esimerkiksi lapsilisistä.
Budjetin avulla jokainen talous kulkee oikeaan suuntaan
Kaikki lähtee omaan talouteen soveltuvan budjetin laatimisesta.
Alla tärkeimmät kohdat, jotka jokaisesta budjetista tulee löytyä:
- Kaikki tulot (nettona), joita saat kuukaudessa
- Kaikki menot eri kategorioiden, kuten ruoka&elintarvikkeet, asuminen, harrastukset ja liikkuminen, mukaan.
On tärkeää muistaa budjetoida myös yllättävät menot, koska niitä tulee väistämättä aina eteen.
Budjetin perusteella pääset virittämään menojasi (ja mahdollisuuksien mukaan lisäämään tulojasi) niin, että taloutesi kipuaa plussalle.
Itse budjetoin vuonna 2021 miten säästää 10 000 euroa vuodessa ja myös onnistuin tavoitteessani.
Tulojen ja menojen jatkuva seuranta on avain säästämisessä menestymiseen
On hyvä huomata, että budjetti on vasta ensimmäinen askel säästämisen aloittamisessa.
Sen jälkeen alkaa yhtä tärkeä vaihe, eli kotitalouden tulojen ja menojen seuranta.
Jokaisen kuukauden aikana (huom. ei jälkeen, vaan AIKANA) kuluja kirjataan ja kuukauden päätteksi katsotaan, päästiinkö budjetissa määriteltyyn tavoitteeseen.
Kulujen seuraaminen kuukauden kuluessa on tärkeää siksi, että siten pystyt tekemään tarvittavia ratkaisuja ennen kuin budjettisi on ehtinyt miinukselle.
Jos siis kuukauden aikana huomaat, että tätä vauhtia kuun lopussa lepää matti kukkarossa, osaat esimerkiksi jättää tarpeettoman heräteostoksen tekemättä tai skipata bileet, joihin uppoaisi useita kymppejä.
Lisää luettavaa (tulossa pian):
- Säästövinkkejä lapsiperheelle
- Säästövinkkejä opiskelijalle
- Säästövinkkejä työttömälle
Mihin kertyneet säästöt kannattaa laittaa?
Mitä kertyneillä säästöillä sitten pitäisi tehdä?
Ensinnäkin, onnittelut, jos olet päässyt siihen pisteeseen, että voit kysyä tämän kysymyksen.
Kyseessähän on niin sanottu positiivinen ongelma.
Se mitä teet omien säästöjesi kanssa riippuu tavoitteistasi, riskinsietokyvystäsi ja aikahorisontistasi.
Voit hahmotella asiaa pohtimalla vastausta muun muassa näihin kysymyksiin:
- Mitä haluan saavuttaa säästämisellä?
- Säästänkö jotain tiettyä esinettä, elämystä tai elämänmuutosta varten?
- Haluanko säästöilleni tuottoa vai onko tarkoitus vain säilyttää kertynyt potti myöhempää käyttö varten?
- Olenko valmis kantamaan riskiä siitä hyvästä, että mahdollistan säästöilleni hyvän tuotto-odotuksen
Säästöjen sijoituskohteen pohtimisen ei tarvitse olla mustavalkoista joko-tai-ajattelua.
Vaihtoehtoja on muitakin, kuin patjan väli, säästötilit ja riskiset kasvuosakkeet.
Laita säästöt poikimaan fiksusti
Patjan välissä säästöt hupenevat hiljalleen inflaation vaikutuksesta ja fyysisen käteisen säilyttäminen pitää aina sisällään myös niin sanotun luonnollisen riskin, eli vaikka talon palamisen, varkauden tai inhimillisen hukkaamisen.
Säästötili on hyvä valinta riskiä kaihtavalle ja se sopii myös äärimmäisen hyvin puskurirahaston säilytykseen.
Säästötili (kutsutaan sitä miksi tiliksi vain, kyse on tilistä joka on käyttötilistä erillinen) on hyvä olla jokaisella juuri siksi, että kaikkina aikoina on hyvä pitää hieman tilivaroja syrjässä.
Osakkeet, asunnot, kryptovaluutat ja muut vastaavat ovat vaihtoehtoja, joilla säästöt saadaan kasvamaan. Tilillä (näillä korkotasoilla) säästöt vain säilyvät, eivät kasva.
Jokaisen tulee kuitenkin perehtyä huolellisesti eri sijoitusvaihtoehtoihin ennen rahojensa laittamista minnekään.
Jokainen kantaa itse riskin omista sijoitusvalinnoistaan ja siksi on tärkeä tietää mitä on tekemässä.
Kaiken maailman sijoitusneuvojat ottavat rahasi ilomielin.
Sinun tulee itse selvittää eri vaihtoehtojen hyvät ja huonot puolet, jotta osaat välttää pahimmat sudenkuopat.
Sijoittamisen aloittamisesta ei kannata tehdä mörköä: Perusperiaatteiden omaksuminen ja vauhtiin pääseminen on helpompaa kuin usein luullaan.
Voit perehtyä sijoittamiseen, eri sijoitusvaihtoehtoihin ja sijoitussunnitelman tekemiseen myös esimerkiksi tämän artikkelin avulla.
Myöhemmin kirjoitan myös omat oppaat sijoittamiseen yhteistyössä alan asiantuntijoiden kanssa.
Minun mielestäni paras ratkaisu useimmille on sopiva kombinaatio tilivaroja ja hyvin hajautettuja sijoituksia.
Osan rahasta on hyvä olla tilillä puskurina ja osan sijoitettuna hajautetusti osakkeisiin, koska useiden tutkimusten perusteella niillä on paras tuotto-odotus pitkällä aikavälillä.
Lisäksi osa varallisuudesta kannattaa pitää kiinni asunno(i)ssa.
Olipa kyseessä sitten oma- tai sijoitusasunto, osa varallisuudesta kannattaa sitoa kiinni konkreettiseen kohteeseen.
Jossainhan on kaikkien aina asuttava, joten on vaikea kuvitella tilannetta, jossa asunto olisi täydellisen huono sijoitus.
Asuntosijoittamisessakin pitää kuitenkin tietää mitä on tekemässä. Asunnon voi esimerkiksi ostaa täysin väärästä paikasta, jolloin todennäköisyys asunnon arvon laskemiselle on varsin korkea.
Suosittelen aiheesta kiinnostuneita lukemaan Joonas Oravan ja Olli Turusen uraauurtavan kirjan Osta Vuokraa Vaurastu, josta itsekin olen asuntosijoittamisen perusteet oppineet.
Huomaathan, että en anna Fiksukuluttaja.fi-sivustolla sijoitusneuvoja eikä mitään artikkeleitani tule ottaa sijoitussuosituksena.