Pienituloisia opiskelijoita, työssä käyviä ja eläkeläisiä on Suomessa paljon.
Pienituloisuus ei estä säästämästä – media kertoo tavan takaa jopa pienituloisista sijoittajista, joten pienet kuukausitulot eivät ole este vaurastumiselle.
Osake- ja rahastosijoitukset ovat asia erikseen – tässä artikkelissa esitellään muutamia tapoja, joilla säästäminen pienistä tuloista huolimatta onnistuu lähes jokaiselta.
Säästäminen pienistä tuloista alkaa tulojen ja menojen tasapainottamisella
Ei ne pienet tulot, vaan ne suuret menot – niinhän sitä tavataan sanoa, ja pitäähän tuo paikkansa. Edes 2000, 1500 tai 1200 euron kuukausitulot eivät ole ongelma, jos omat menot ovat tuloja pienemmät.
Pienellä budjetilla eläminen vaatii suunnittelua. Paljon suunnittelua..
Tuolloin rahaa jää käteenkin, ja sillä voi tehdä parhaaksi katsomiaan hankintoja, vaikka sitten pörssissä.
Jos tulot ovat saman verran kuin menot, eletään niin sanotusti ”kädestä suuhun”. Mikä tahansa yllättävä menoerä saattaa sekoittaa pakan ja johtaa velkaantumiseen.
Mikäli menot ovat tuloja suuremmat, tilanne on täysin kestämätön.
Menoista selviäminen hoituu todennäköisesti ottamalla aina vain uutta luottoa. Lopulta luotonantajien rahahanat menevät kiinni – viimeistään maksuhäiriömerkintöjen takia.
Maksamatta jääneet laskut ja lainat voivat viedä ulosoton asiakkaaksi. Ulosotto kestää Suomessa suhteellisen pitkään, joten sitä kannattaa vältellä viimeiseen asti.
Loppujen lopuksi aika harva ihminen tietää, paljonko häneltä kuluu kuukaudessa rahaa.
Vuokran tai asuntolainan lyhennyksen määrä on monella tiedossa, mutta esimerkiksi ruokakauppaan kuluva summa saattaa perustua pelkkään arvailuun.
Jotta saisi tulot ja menot paremmin hallintaansa, kannattaa aloittaa budjetin laatimisella.
Budjettiin merkitään kuukausittaiset tulot verojen jälkeen ja kaikki kiinteät kulut.
Kiinteät kulut voi selvittää vaikka sähköyhtiön omilta sivuilta.
Ruokaostoksiin kuluvan rahan keskiarvon voi laskea keräämällä kuitteja, tarkastelemalla edellisten kuukausien tilitapahtumia tai tutustumalla mahdollisiin kanta-asiakastietoihinsa netissä.
Budjettia tarkastelemalla löytää tärkeimmät säästökohteet, ja näin viivan alle jäävää summaa (eli tulojen ja menojen erotusta) voi yrittää kasvattaa.
Tutustu tukimahdollisuuksiin
Jotta viivan alle jäävä summa voisi kasvaa, kannattaa pyrkiä tulojen kasvattamiseen ja menojen pienentämiseen.
Viimeksi mainittu on usein ensimmäistä helpompi tapa saada rahaa säästöön.
Tulojen kasvattaminen voisi teoriassa tapahtua pyytämällä palkankorotusta, kouluttautumalla lisää, hankkimalla erilaisia vastuutehtäviä tai vaikka aloittamalla toisen työn.
Käytännössä tällaisia asioita ei kuitenkaan hoideta sormia napsauttamalla.
Pienituloisen kannattaa aina selvittää mahdollisuutensa saada erilaisia tukia yhteiskunnalta.
Pienituloisella voi olla oikeus esimerkiksi asumistukeen tai perustoimeentulotukeen – näistä voi lukea lisää Kelan verkkosivuilta.
Pienituloisella voi olla mahdollisuus myös veronmaksukyvyn alentumisvähennykseen.
Verohallinto myöntää tällaista harkinnanvaraista verovähennystä esimerkiksi työttömyyden, sairauden tai elatusvelvollisuuden perusteella.
Huomaa, että sairauskulujen on oltava ainakin 700 euroa vuodessa, ja vähintään 10 % puhtaiden ansio- ja pääomatulojesi yhteismäärästä.
Parempaa velanhallintaa
Lainojen lyhennykset vievät monen palkasta ison siivun.
Velanoton välttämiseen kehottaminen on liian myöhäistä, jos velkaa jo on – tuolloin tärkeintä on välttyä lisävelalta ja maksuhäiriömerkinnöiltä.
Joskus lainan ottaminen on perusteltua jo monet pankit antavatkin lainaa työttömälle.
Esimerkiksi silloin, kun on kyse asuntolainasta (omistusasunnossa asuminen on usein edullisempaa kuin vuokra-asuminen) tai opintolainasta.
Mikäli vaarana on luottotietojen menetys, myös ”siltarahana” parempiin aikoihin toimiva edullinen kulutusluotto voi olla paikallaan.
Lainat kannattaa aina kilpailuttaa, jotta saisi mahdollisimman edullisen lainan.
Todellinen vuosikorko on se termi, mihin kannattaa kiinnittää huomiota lainoja vertaillessa.
Mahdollisuuksien mukaan tulisi pitää vain yhtä kulutusluottoa, jos sitäkään. Jos sinulla on monia pieniä lainoja, maksat niistä kaikista kuukausittaisia palkkioita (koron lisäksi).
Pyri siis hankkimaan yhdistelylaina, jolla maksaa pois kaikki pikkuvipit – siten säästät rahaa lainahoitokuluissa.
Pyri aina pääsemään veloistasi eroon niin pian kuin mahdollista, olipa kyseessä vanhat lainat tai uusi yhdistelyyn tarkoitettu laina.
Jos otat lainaa pienillä tuloilla, varmista ettei kuukausierä kasva liian suureksi. Näin varmistat, että talouteesi jää enemmän pelivaraa. Pyri myös tekemään säännöllisesti ylimääräisiä lyhennyksiä lainaan.
Muun muassa nämä ylimääräiset ansiot kannattaa kanavoida velkojen maksamiseen:
- Veronpalautukset
- Marjojen myynnistä saadut rahat
- Netin maksetuista kyselytutkimuksista saadut palkkiot
- Lahjana saadut rahat
Ensimmäinen kohta on loogisin, jos on tehnyt tunnetun tempun, eli hakenut veronpalautuksen ennakkoon lainan muodossa.
Pienituloiselle sopivia säästövinkkejä
Pienituloisen säästäminen ei tarkoita yksityisautoilun vähentämistä, lentomatkailun lopettamista tai ravintolaillallisista luopumista.
Kun elää pienten tulojen varassa, tavallisen arjen säästövinkit ovat kaikkein tärkeimpiä.
Pienituloisen säästövinkit liittyvät arjen pieniin kustannuksiin, joista kuitenkin syntyy yhdessä iso virta.
Menojen karsiminen
Pienituloisella ei välttämättä ole enää menoja, joista karsia.
Kannattaa kuitenkin tarkastaa budjetista, oliko siellä mitään menoerää, minkä voisi jättää pois – edes väliaikaisesti.
Kannattaa miettiä myös omaa energian- ja vedenkulutustaan, sillä niiden pienentäminen säästää sekä rahaa että ympäristöä.
Voisiko astianpesukonetabletin puolittaa, entä voisiko lihatuotteet korvata aiempaa useammin kasviksilla?
Entäpä liittymä? Vaikka sinulla olisi joku edullinen paketti, monilla pienituloisilla on erinomaisia Moi Mobiili kokemuksia, joiden mukaan liittymäkuluissa voi päästä jopa 15 euroon kuukaudessa.
Jäljelle jäävien sopimusten kilpailuttaminen
Sähkösopimus ja esimerkiksi vakuutukset kannattaa kilpailuttaa säännöllisin väliajoin.
Edullisempaan vuokra-asuntoon muuttaminen maksaa itsensä takaisin hyvin nopeasti.
Kilpailuta myös ruokakaupat keskenään – suoramyyntitiloja ja tehtaanmyymälöitä unohtamatta.
Netin rajattomat mahdollisuudet säästää rahaa
Internet tarjoaa rajattomia mahdollisuuksia säästää rahaa. Netissä on helppo vertailla eri tuotteiden ja palveluiden hintoja.
Hyvä nettikirppis pitää sisällään edullisia aarteita joita hankkimalla voit säästää rutkasti rahaa.
Netistä löydät myös ilmaiseksi annettavia tavaroita ja vuokrattavia tavaroita, jolloin sinun tarvitsee tehdä entistä vähemmän laite- ym. hankintoja.
Joku saattaa tarjota ilmaiseksi ylijääneitä omenoitaan, toinen taas tahtoo eroon matoistaan tai puutarhakalusteistaan.
Kirjaston nettisivuilla lukee, mitä laitteita kirjasto lainaa ilmaiseksi (esimerkiksi ompelukonetta).
Netistä löytyy runsaasti ilmaista viihdettä, kuten ilmaisia äänikirjojen kokeilujaksoja, ja netin avulla saat tiedon paikkakuntasi ilmaistapahtumista, kuten ilmaisista museopäivistä, ilmaisista lastentapahtumista ja ilmaiskonserteista.
Netin avulla kuulet siitä, jos jokin kampaamotuotealan yritys etsii uusia hiusmalleja – näin saatat saada kuontalosi uuteen uskoon maksamatta siitä eurokaan.
Voit myös liittyä johonkin keskusteluryhmään, missä keskustellaan tavoista säästää rahaa.
Keskusteluja seuraamalla saatat saada hyviä ja edullisia ruokareseptejä tai jopa lakineuvontaa, saattaahan keskusteluun osallistua joku juristi.
Tietty kriittisyys kannattaa toki säilyttää nettikeskusteluja lukiessa.
Funny money auttaa pysymään kaidalla tiellä
Jos ei ole tavoitteena maksaa jokin isompi laina pois muutamassa kuukaudessa, kannattaa budjettiin varata rahaa hauskanpitoa varten.
Hauskanpidolle varattu rahasumma auttaa säästäjää pysymään kaidalla tiellä, sillä liian tiukka kuri voi johtaa eräänlaisiin repsahduksiin.
Elämä muuttuu liian ankeaksi, jos kuukaudesta ja vuodesta toiseen laittaa jokaisen liikenevän kolikon säästöön.
Vaikka pienistä tuloista säästävän onkin omaksuttava tietynasteinen minimalistinen elämäntyyli, kurjuuteen ei tarvitse sortua.
Liian tiukka budjetti voi kääntyä itseään vastaan, jolloin joko heittää hanskat tiskiin tai tuhlailee hetken holtittomasti – katuakseen sitä myöhemmin.
Funny moneyn ei tarvitse olla kuin 5 tai 10 euroa kuussa, mutta toki se voi olla enemmänkin.
Tuo summa on se, minkä voit käyttää hyvällä omallatunnolla – vähän niin kuin antaisit itse itsellesi taskurahaa!
Hauskanpitoon varatun rahan voi käyttää leffalippuun, uimahallin pääsymaksuun, karkkeihin tai vaikka kirpputorilla shoppailuun.
Heti kun kalliit kulutusluotot, osamaksusopimukset ja luottokorttivelat on maksettu pois, voi alkaa pohtia niihin kuluneen rahan sijoittamista.
Sijoittaminen on hauskempaa ja helpompaa kuin moni luulee!
Esimerkiksi omassa pankissaan voi käydä juttelemassa itselle sopivasta tavasta sijoittaa.
Rahastoihin voi sijoittaa jo kympillä kuussa, joten sijoittamisen aloittaminen ei todellakaan vaadi suuria kuukausituloja.
Korkoa korolle laskuri havainnollistaa hyvin, miten pienemmätkin sijoitukset tuottavat pitkässä juoksussa valtavan potin.