Hakusessa rahoituslaitos, joka myöntää lainaa pienituloiselle? Et ole yksin..
Keräsin tähän kolme parasta vaihtoehtoa lainanhakuun kaikille, jotka etsivät lainaa pienillä tuloilla.
Nykyään voimassa olevan korkokaton aikana pankit ovat kiristäneet lainanantoaan ja moni pienituloinen (mutta luottokelpoinen ja fiksusti asiansa hoitava) henkilö saa hylätyn lainapäätöksen.
Ihmettelen ja kyseenalaistan kovasti Suomen hallituksen linjauksia, joiden pitäisi “suojella kuluttajia ylivelkaantumiselta”, eikä rajata ihmisiä kokonaan lainansaannin ulkopuolelle.
Oli miten oli, alla esittelen kolme palvelua, joista löytää lainaa pienituloiselle suurimmalla todennäköisyydellä.
Lainasummat:100 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4.19 - 20 %
- EI TULORAJAA lainahakemukselle
- Suomen paras lainankilpailuttaja
- Nopea hakemus ja lainapäätös
Vahvuudet
- EI TULORAJAA lainahakemukselle
- Suomen paras lainankilpailuttaja
- Nopea hakemus ja lainapäätös
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Ei juurikaan vaatimuksia, hakemukset hyväksytään kaikilta, myös maksuhäiriöisiltä
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.
Lainasummat:500 - 70000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.5 - 20 %
- Tuloraja 600 € / kk hakemukselle
- Halutessa yhteishakijan kanssa
- Edullista lainaa 70 000 € asti
Vahvuudet
- Tuloraja 600 € / kk hakemukselle
- Halutessa yhteishakijan kanssa
- Edullista lainaa 70 000 € asti
Vaatimukset
- 20 vuoden ikäraja
- Vähintään 7200 € vuositulot (tai tuet)
- Puhtaat luottotiedot
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Tuloraja 750 € / kk hakemukselle
- Kilpailutus yli 25 pankin kesken
- Korko alkaen 4,4 %
Vahvuudet
- Tuloraja 750 € / kk hakemukselle
- Kilpailutus yli 25 pankin kesken
- Korko alkaen 4,4 %
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.
Omalaina hyväksyy hakemukset kaikilta täysi-ikäisiltä
Omalaina on laajalti parhaaksi lainanvälittäjäksi tituleerattu palvelu.
Hakemalla lainaa Omalainan kautta tavoitat kymmeniä pankkeja, joista ainakin muutaman kautta laina pienituloiselle onnistuu hyvin suurella todennäköisyydellä.
Omien kokemuksieni mukaan etenkin yhdistelylainat kannattaa hakea Omalainan kautta. Lainojen yhdistämisellä voi helpottaa pienituloisen velkatilannetta huomattavasti.
Hakemukset otetaan vastaan kaikilta, jopa maksuhäiriöisiltä. Ikäraja on vain 18 vuotta.
Tulovaatimus: 0€ / kk
Kilpailutettavat pankit: noin 25
Lainan määrä: 100 – 60 000 euroa
Laina-aika: 1 – 20 vuotta
Todellinen vuosikorko: noin 5-25 prosenttia
Rahalaitos on toinen kelpo vaihtoehto
Rahalaitos on toinen hyvä vaihtoehto pienituloiselle.
Voit hakea lainaa luotettavasti netistä jos tienaat vähintään 7200 euroa vuodessa, eli 600 euroa kuukaudessa.
Rahalaitos on tunnettu ja turvallinen suomalainen lainanvälittäjä, jonka kautta tavoittaa useita vähätuloiselle lainaa myöntävää pankkia.
Erityisen hyviä kokemuksia minulla on siitä, miten hyvin Rahalaitokselta saa yhdistelylainaa pienillä tuloilla.
Kyseinen laina tasapainottaa talouden ja tekee kuukausittaisesta taloudenhallinnasta helpompaa.
Tulovaatimus: 600 € / kk (palkkaa tai etuuksia, kuten eläke tai työttömyystuki)
Kilpailutettavat pankit: hieman alle 20
Lainan määrä: 500 – 70 000 euroa
Laina-aika: 1 – 15 vuotta
Todellinen vuosikorko: noin 5-25 prosenttia
Myös Zmarta löytää hyvin lainaa pienituloiselle
Zmarta on erittäin suosittu lainankilpailuttaja, joka toimii samalla periaatteella kuin Omalaina ja Rahalaitoskin: saat yhdellä lainahakemuksella tarjouksia heti useilta pankeilta.
Mukana on useita pankkeja, joilta voi saada lainaa pienituloiselle.
Luottojen yhdistely toimii Zmartalla varsin hyvin.
Palvelu tarjoaa lainaa velalliselle vanhojen luottojen pois maksamiseen halvemmalla lainalla.
Kulutusluottojen käyttötarkoitusta ei ole Zmartalla juurikaan rajattu, hae siis vaikka lainaa hammashoitoon tai kodin remontointin rahoittamiseen.
Hakemalla selvität helposti, mistä laina kannattaa ottaa (ja mistä sen saa).
Tulovaatimus: 750 € / kk (palkka- tai eläketulot)
Kilpailutettavat pankit: yli 20
Lainaa saa: 1000 – 60 000 euroa
Laina-aika: 1 – 15 vuotta
Todellinen vuosikorko: noin 5-25 prosenttia
Korkokatto vaikeuttaa lainan saamista pienillä tuloilla
Kuten johdannossa jo mainitsinkin lyhyesti, Suomessa kuluttajaluottojen ja pikavippien korot on lain nojalla rajattu korkeintaan 15 prosenttiin.
Vuonna 2020 voimaan tullut väliaikainen kuluttajaluottojen korkokatto (10 %) sekoitti Suomen lainamarkkinoita entisestään.
Kuluttajaliiton artikkelin kuva havainnollisti hyvin sitä, miten sekavassa tilanteessa kuluttajat elivät.
Riippuen lainanoton ajankohdasta ja lainatyypistä, voit joutua maksamaan joko 10% tai 20% korkoa lainastasi.
Huomioi, että alla olevilla pohdinnoilla ei ole yhteyttä asuntolainojen korkokattoon – siinä on kyse oman lainan suojaamisesta korkojen nousulta.
Esimerkkejä
1. Hait lainan 30.6.2020: saatat maksaa 20% korkoa
2. Hait lainan lyhyellä maksuajalla 15.8.2020: saatoit maksaa 10% vuoden loppuun saakka, mutta korkosi nousi 1.1.2021 takaisin 20 prosenttiin
3. Maksoit kodinkoneen kaupan osamaksulla pienen lainan sijaan: maksat hyvin todennäköisesti 20 prosenttia korkoa, koska kauppojen osamaksut ovat rajattu pois korkokaton piiristä (niinpä, en tiedä itsekään miksi).
Sen lisäksi että tilanne on ollut sekava, se on tehnyt etenkin pienituloisten lainan saannista todella vaikeaa.
Olen lueskellut Oikeusministeriön pyytämiä lausuntoja korkokattoihin liittyen ja etenkin lainanvälittäjien esittämistä tilastoista selviää, miten laina pienituloiselle on muuttunut lähes mahdottomuudeksi.
Erään selvityksen mukaan alle 2000 euroa kuukaudessa tienaavien lainahakemuksia hyväksytään yli 25% vähemmän kuin ennen korkokattoa.
Myös Takuusäätiö (joka puhuu lähes aina korkokattojen puolesta) antoi lausunnon, josta ilmenee pienituloisena lainaamisen ongelmat:
Pienituloiset ovat tilastokeskuksen mukaan henkilöitä, jotka tienaavat alle 1280 euroa kuukaudessa.
Jos 2000 euron tuloillakin on vaikea saada lainaa, mistä todellinen pienituloinen sitten oikein saa lainaa?
Tätä olen pyrkinyt selvittämään viime aikoina blogissani, koska itseäni lähtökohtaisesti ärsyttää suunnattomasti kaikki valtion tarpeeton sääntely.
Rajoittamalla korkoja poliitikot sanovat, että kuluttajat – kuten sinä ja minä – olemme tolloja, emmekä osaa itse päättää, millä korolla otamme lainaa.
Mielestäni koron tulisi saada määräytyä pankin ja asiakkaan sopimuksen mukaisesti ilman, että kolmas osapuoli tulee väliin sörkkimään.
Onneksi voin kuitenkin auttaa kuluttajia omalta osaltani kertomalla, mistä voi löytää lainaa pienituloiselle korkokaton voimassaoloaikanakin.
Laina vähätuloiselle nostaa pankin luottotappioriskiä
Jos olet ihmetellyt, miksi lainan saaminen pienillä tuloilla on niin vaikeaa, syy löytyy pankin toimintalogiikasta.
Lainojen tulee olla rahoituslaitoksille tuottavia.
Kun pankki arvioi asiakkaan luottokelpoisuutta, kaikki lähtee siitä, että rahat maksetaan takaisin.
Mitä pienituloisempi asiakas on, sitä suurempi riski on siitä, että pikavippi tai laina jätetään maksamatta.
Korkea korko olisi yksi keino kompensoida riskiä luottotappiosta: nyt sitä ei voi lain takia periä 20% enempää.
Rahaa ei voi lainata, elleivät tuotto ja riski ole sopusoinnussa. Hyvin yksinkertaista.
Vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin
Lopuksi vielä yhteenveto ja muutamia usein kysyttyjä kysymyksiä pienituloisen laina-asioista.
Mikä pankki myöntää lainaa pienituloiselle?
Suomessa toimii arvioni mukaan noin 20 aktiivista rahoituslaitosta ja 10 perinteistä pankkia, jolta voi saada lainaa kulutukseen. Näiden pankkien vaatimukset hakijan tuloille tai työsuhteen muodolle vaihtelevat merkittävästi. Pieniä pikalainoja myöntävien rahoituslaitosten – kuten Blue Finance, Taskulaina ja Vippi.fi – tulovaatimukset ovat yleensä pienimmät. Toisaalta myös korot ovat korkeat.
Pitääkö tulojen olla palkkatuloja vai riittävätkö tuet?
Myös tuet lasketaan tuloiksi. Tulojen lähdettä ja muotoa tärkeämpää on se, kuinka säännöllisiä ne ovat. Pankin silmissä esimerkiksi juuri eläkkeelle jäänyt ja suurta eläkettä saava lainanhakija voi olla parempi asiakas kuin pienituloinen osa-aikainen työssäkäyvä henkilö.
Mistä rahoituslaitokset tarkistavat tuloni?
Tuloja kysytään yleensä lainahakemuksen yhteydessä. Ne varmennetaan vielä ennen lainan siirtämistä pyytämällä asiakasta lähettämään liitteitä, esimerkiksi palkkatodistus tai työsopimus. Jotkut luotonantajat käyttävät automaattista tulotarkastusta, kuten Instantor-palvelua, asiakkaan tulojen todentamiseen. Siten ne voivat tilittää lainan lähes saman tien tilille.
Kuinka suurta lainaa vähätuloiselle korkeintaan annetaan?
Mahdollisen lainan suuruuteen vaikuttavat tulojen lisäksi myös monet muut asiat, kuten hakijan ikä, ammatti, aikaisemmat lainat, menot, asumismuoto ja mahdollisen puolison elämäntilanne. Pienituloiselle voidaan parhaassa tapauksessa myöntää arvioni mukaan ainakin 5000 - 10 000 euroa lainaa. Tätä suurempaan lainaan tarvitsee jo yhteishakijan.
Voiko pienituloinen saada lainaa ilman vakuuksia?
Koko tämä artikkelini käsittelee nimenomaan vakuudettomia lainoja pienituloiselle hakijalle. Vähätuloisella on harvemmin tarjota lainalle vakuuksia tai takaajia, eikä sellaisia tarvitse. Tietysti jos näitä löytyy, niin ne auttavat saamaan edullisemman ja suuremman lainan.
Onko rinnakkaishakijasta apua lainan saantiin?
Jos saat lainaasi yhteishakijan, sillä on ehdottomasti varsin suuri positiivinen vaikutus lainan saamiselle. Toki riippuu paljon siitä, missä tilanteessa rinnakkaishakija on. Mikäli hänen elämäntilanteensa on vakaa ja tulot suuremmat kuin päähakijan, lainan saanti muuttuu huomattavasti helpommaksi.
Sisältöä joka saattaa kiinnostaa sinua
