Lainaa pienituloiselle: katso parhaat vaihtoehdot

Lainaa pienituloiselle

Hakusessa rahoituslaitos, joka myöntää lainaa pienituloiselle? Et ole yksin..

Keräsin tähän kolme parasta vaihtoehtoa lainanhakuun kaikille, jotka etsivät lainaa pienillä tuloilla.

Nykyään voimassa olevan korkokaton aikana pankit ovat kiristäneet lainanantoaan ja moni pienituloinen (mutta luottokelpoinen ja fiksusti asiansa hoitava) henkilö saa hylätyn lainapäätöksen.

Ihmettelen ja kyseenalaistan kovasti Suomen hallituksen linjauksia, joiden pitäisi “suojella kuluttajia ylivelkaantumiselta”, eikä rajata ihmisiä kokonaan lainansaannin ulkopuolelle.

Oli miten oli, alla esittelen kolme palvelua, joista löytää lainaa pienituloiselle suurimmalla todennäköisyydellä.

Omalaina hyväksyy hakemukset kaikilta täysi-ikäisiltä

omalainalta voi hakea lainaa pienituloiselle

Omalaina on laajalti parhaaksi lainanvälittäjäksi tituleerattu palvelu.

Hakemalla lainaa Omalainan kautta tavoitat kymmeniä pankkeja, joista ainakin muutaman kautta laina pienituloiselle onnistuu hyvin suurella todennäköisyydellä. Hakemukset otetaan vastaan kaikilta, jopa maksuhäiriöisiltä. Ikäraja on vain 18 vuotta.

Tulovaatimus: 0€ / kk
Kilpailutettavat pankit: noin 25
Lainan määrä: 100 – 60 000 euroa
Laina-aika: 1 – 20 vuotta
Todellinen vuosikorko: noin 5-25 prosenttia

Rahalaitos on toinen kelpo vaihtoehto

rahalaitos hakulomake pienillä tuloilla

Rahalaitos on toinen hyvä vaihtoehto pienituloiselle. Voit hakea lainaa jos tienaat vähintään 7200 euroa vuodessa, eli 600 euroa kuukaudessa.

Rahalaitos on tunnettu ja luotettava suomalainen lainanvälittäjä, jonka kautta tavoittaa useita vähätuloiselle lainaa myöntävää pankkia.

Tulovaatimus: 600 € / kk (palkkaa tai etuuksia, kuten eläke tai työttömyystuki)
Kilpailutettavat pankit: hieman alle 20
Lainan määrä: 500 – 70 000 euroa
Laina-aika: 1 – 15 vuotta
Todellinen vuosikorko: noin 5-25 prosenttia

Myös Zmarta löytää hyvin lainaa pienituloiselle

zmartan hakulomake

Zmarta on erittäin suosittu lainankilpailuttaja, joka toimii samalla periaatteella kuin Omalaina ja Rahalaitoskin: saat yhdellä lainahakemuksella tarjouksia heti useilta pankeilta.

Mukana on useita pankkeja, joilta voi saada lainaa pienituloiselle. Hakemalla selvität helposti, mistä laina kannattaa ottaa (ja mistä sen saa).

Tulovaatimus: 750 € / kk (palkka- tai eläketulot)
Kilpailutettavat pankit: yli 20
Lainaa saa: 1000 – 60 000 euroa
Laina-aika: 1 – 15 vuotta
Todellinen vuosikorko: noin 5-25 prosenttia

Korkokatto vaikeuttaa lainan saamista pienillä tuloilla

Kuten johdannossa jo mainitsinkin lyhyesti, Suomessa on tällä hetkellä voimassa väliaikainen sääntely kuluttajaluottojen ja pikavippien koroista.

Vuonna 2020 voimaan tullut kuluttajaluottojen korkokatto ja sen jatko tekivät Suomen lainamarkkinoista vähintäänkin epäselvät. Kuluttajaliiton artikkelin kuva havainnollistaa hyvin sitä, miten sekavassa tilanteessa kuluttajat juuri nyt elävät.

Riippuen lainanoton ajankohdasta ja lainatyypistä, voit joutua maksamaan joko 10% tai 20% korkoa lainastasi:

Esimerkkejä

1. Hait lainan 30.6.2020: saatat maksaa 20% korkoa

2. Hait lainan lyhyellä maksuajalla 15.8.2020: saatoit maksaa 10% vuoden loppuun saakka, mutta korkosi nousi 1.1.2021 takaisin 20 prosenttiin

3. Maksoit kodinkoneen kaupan osamaksulla pienen kulutusluoton sijaan: maksat hyvin todennäköisesti 20 prosenttia korkoa, koska kauppojen osamaksut ovat rajattu pois korkokaton piiristä (niinpä, en tiedä itsekään miksi).

Sen lisäksi että tilanne on sekava, se on tehnyt etenkin pienituloisten lainan saannista todella vaikeaa.

Olen lueskellut Oikeusministeriön pyytämiä lausuntoja korkokattoihin liittyen ja etenkin lainanvälittäjien esittämistä tilastoista selviää, miten laina pienituloiselle on muuttunut lähes mahdottomuudeksi.

Erään selvityksen mukaan alle 2000 euroa kuukaudessa tienaavien lainahakemuksia hyväksytään yli 25% vähemmän kuin ennen korkokattoa.

Myös Takuusäätiö (joka puhuu lähes aina korkokattojen puolesta) antoi lausunnon, josta ilmenee pienituloisena lainaamisen ongelmat:

takuusaation kommentti lainansaannin vaikeudesta

Pienituloiset ovat tilastokeskuksen mukaan henkilöitä, jotka tienaavat alle 1280 euroa kuukaudessa. Jos 2000 euron tuloillakin on vaikea saada lainaa, mistä todellinen pienituloinen sitten oikein saa lainaa?

Tätä olen pyrkinyt selvittämään viime aikoina blogissani, koska itseäni lähtökohtaisesti ärsyttää suunnattomasti kaikki valtion tarpeeton sääntely.

Rajoittamalla korkoja poliitikot sanovat, että kuluttajat – kuten sinä ja minä – olemme tolloja, emmekä osaa itse päättää, millä korolla otamme lainaa.

Mielestäni koron tulisi saada määräytyä pankin ja asiakkaan sopimuksen mukaisesti ilman, että kolmas osapuoli tulee väliin sörkkimään.

Onneksi voin kuitenkin auttaa kuluttajia omalta osaltani kertomalla, mistä voi löytää lainaa pienituloiselle korkokaton voimassaoloaikanakin.

Lue nämä artikkelini saman teeman ympäriltä:

Laina vähätuloiselle nostaa pankin luottotappioriskiä

Jos olet ihmetellyt, miksi lainan saaminen pienillä tuloilla on niin vaikeaa, syy löytyy pankin toimintalogiikasta.

Lainojen tulee olla rahoituslaitoksille tuottavia.

Kun pankki arvioi asiakkaan luottokelpoisuutta, kaikki lähtee siitä, että rahat maksetaan takaisin. Mitä pienituloisempi asiakas on, sitä suurempi riski on siitä, että pikavippi tai laina jätetään maksamatta.

Korkea korko olisi yksi keino kompensoida riskiä luottotappiosta: nyt sitä ei voi lain takia periä 10% enempää.

Rahaa ei voi lainata, elleivät tuotto ja riski ole sopusoinnussa. Hyvin yksinkertaista.

Vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin

Lopuksi vielä yhteenveto ja muutamia usein kysyttyjä kysymyksiä pienituloisen laina-asioista.

Mikä pankki myöntää lainaa pienituloiselle?

Suomessa toimii arvioni mukaan noin 20 aktiivista rahoituslaitosta ja 10 perinteistä pankkia, jolta voi saada lainaa kulutukseen. Näiden pankkien vaatimukset hakijan tuloille tai työsuhteen muodolle vaihtelevat merkittävästi. Pieniä pikalainoja myöntävien rahoituslaitosten – kuten Blue Finance, Taskulaina ja Vippi.fi – tulovaatimukset ovat yleensä pienimmät. Toisaalta myös korot ovat korkeat.

Pitääkö tulojen olla palkkatuloja vai riittävätkö tuet?

Myös tuet lasketaan tuloiksi. Tulojen lähdettä ja muotoa tärkeämpää on se, kuinka säännöllisiä ne ovat. Pankin silmissä esimerkiksi juuri eläkkeelle jäänyt ja suurta eläkettä saava lainanhakija voi olla parempi asiakas kuin pienituloinen osa-aikainen työssäkäyvä henkilö.

Mistä rahoituslaitokset tarkistavat tuloni?

Tuloja kysytään yleensä lainahakemuksen yhteydessä. Ne varmennetaan vielä ennen lainan siirtämistä pyytämällä asiakasta lähettämään liitteitä, esimerkiksi palkkatodistus tai työsopimus. Jotkut luotonantajat käyttävät automaattista tulotarkastusta, kuten Instantor-palvelua, asiakkaan tulojen todentamiseen. Siten ne voivat siirtää lainan lähes heti tilille.

Kuinka suurta lainaa vähätuloiselle korkeintaan annetaan?

Mahdollisen lainan suuruuteen vaikuttavat tulojen lisäksi myös monet muut asiat, kuten hakijan ikä, ammatti, aikaisemmat lainat, menot, asumismuoto ja mahdollisen puolison elämäntilanne. Pienituloiselle voidaan parhaassa tapauksessa myöntää arvioni mukaan ainakin 5000 - 10 000 euroa lainaa. Tätä suurempaan lainaan tarvitsee jo yhteishakijan.

Voiko pienituloinen saada lainaa ilman vakuuksia?

Koko tämä artikkelini käsittelee nimenomaan vakuudettomia lainoja pienituloiselle hakijalle. Vähätuloisella on harvemmin tarjota lainalle vakuuksia tai takaajia, eikä sellaisia tarvitse. Tietysti jos näitä löytyy, niin ne auttavat saamaan edullisemman ja suuremman lainan.

Onko rinnakkaishakijasta apua lainan saantiin?

Jos saat lainaasi yhteishakijan, sillä on ehdottomasti varsin suuri positiivinen vaikutus lainan saamiselle. Toki riippuu paljon siitä, missä tilanteessa rinnakkaishakija on. Mikäli hänen elämäntilanteensa on vakaa ja tulot suuremmat kuin päähakijan, lainan saanti muuttuu huomattavasti helpommaksi.

Etusivu » Lainaa » Lainaa pienituloiselle
Vieritä ylös