Velkojen vyörytys: näin teet sen oikein!

Velkojen vyörytys

Velkojen vyörytys on yksi tehokkaimmista keinoista miten päästä veloista eroon.

Tässä artikkelissa pureudun esimerkkilaskelman kera tarkemmin siihen, miten velkojen vyöryttäminen käytännössä tehdään.

Prosessi on suhteellisen helppo sisäistää ja se on hyvin motivoiva tapa vähentää velkoja. Vyöryttämisen ansiosta velat vähenevät vauhdilla ja niistä pääsee nopeammin irti.

Vyöryttäminen on kelpo ratkaisu sinulle, jolle useiden velkojen yhdistäminen ei jostain syystä sovi tai et saa yhdistelylainaa.

Hintaopas
Hintaopas

Aloita lainojen vyörytys velkojen listaamisella

Ensimmäinen askel velkojen vyöryttämisessä on ottaa selville, paljonko olet velkaa ja mihin.

Selvitä ainakin:

  • Velkoja
  • Velkasaldo
  • Kuukausierä
  • Korko
  • Takaisinmaksuaika

Tämän jälkeen voit laittaa velkojen tiedot taulukkolaskentaohjelmaan tai vaikkapa ruutupaperille.

Esimerkiksi näin:

VelkaSummaKuukausilyhennysTakaisinmaksuaika
Television osamaksu1000 €100 € / kk10 kk
Pikalaina2000 €100 € / kk20 kk
Luottokorttilasku3000 €100 € / kk30 kk

Kun lähtötilanne (yllä) on selvillä, voidaan aloittaa vyöryttäminen siitä lainasta, jonka takaisinmaksuaika on kaikkein lyhin (eli se mistä on pääsemässä muutenkin nopeiten eroon).

Muista, että velan maksaminen velalla ei missään nimessä kannata, ellei kyseessä ole edullisempi yhdistelylaina.

Velkojen vyöryttäminen pienimmästä suurimpaan askel askeleelta

Vyöryttämisen tärkein lähtökohta on, että siinä keskitytään vain yhteen lainaan kerrallaan ja pyritään maksamaan se mahdollisimman nopeasti pois.

Muita lainoja lyhennetään minimilyhennyksellä.

Esimerkitilanteessa velkojen vyöryttäjä kiristää budjettiaan ja säästää jostain 100 euroa ylimääräistä, jonka ohjaa suoraan television 1000 euron osamaksun lyhentämiseen:

VelkaSummaKuukausilyhennysTakaisinmaksuaika
Television osamaksu1000 €100 + 100 € / kk10 kk -> 5 kk
Pikalaina2000 €100 € / kk20 kk
Luottokorttilasku3000 €100 € / kk30 kk

Näin osamaksu saadaan maksettua kymmenen kuukauden sijaan vain viidessä kuukaudessa.

Samaan aikaan muut velat lyhenevät joka kuukausi minimin verran.

Vyörytys etenee seuraavaksi pienimpään lainaan

Kun osamaksu on hoidettu pois päiväjärjestyksestä, voidaan siirtyä alunperin 2000€ pikalainan kimppuun, joka nyt on minimilyhennysten avulla lyhentynyt jo 1500 euroon.

Osamaksun lyhentämisestä vapautunut 200 euroa siirretään (vyörytetään) nyt pikalainan maksamiseen.

Näin pikalainaa päästään lyhentämään 300 eurolla kuukaudessa..

Kas näin:

VelkaSummaKuukausilyhennysTakaisinmaksuaika
Television osamaksu1000 €100 + 100 € / kk10 kk -> 5 kk
Pikalaina1500 €100 + 200 € / kk20 kk-> 5 kk
Luottokorttilasku2500 €100 € / kk30 kk

Pikalaina saadaan kuitattua vain viidessä kuukaudessa, koska osamaksusta vapautunut 200 euroa kolminkertaisti kuukausilyhennyksen.

Viimeisen velan vyörytys

Kun osamaksu ja pikalaina on molemmat maksettu, laskujen vyörytys etenee viimeiseen etappiinsa, eli meidän esimerkkitapauksessa alunperin 3000 euron luottokorttilaskun maksamiseen.

Koska pikalainan lyhennyksistä vapautuu 300 euroa, päästään viimeistä velkaa lyhentämään 400 eurolla kuukaudessa:

VelkaSummaKuukausilyhennysTakaisinmaksuaika
Television osamaksu1000 €100 + 100 € / kk10 kk -> 5 kk
Pikalaina1500 €100 + 200 € / kk20 kk-> 5 kk
Luottokorttilasku2000 €100 + 300 € / kk30 kk -> 5 kk

Koska luottokorttivelka oli lyhentynyt jo tuhannella eurolla kahden ensimmäisen lainan vyöryttämisen (10 kuukauden) aikana, jäljellä on enää 2000 euroa velkaa.

Nyt 400 euron kuukausilyhennyksillä luottokorttivelka on viidessaä kuukaudessa eliminoitu.

Velat on maksettu kokonaan pois puolet nopeammin

Velat pois puolet nopeamminAlkuperäisessä tilanteessa olisi kestänyt 30 kuukautta siihen, että viimeinenkin velka oltaisiin saatu maksettua.

Velkojen vyörytys kuitenkin tuplasi lyhennysnopeuden, kun lainat saatiin kokonaan maksettua vain 15 kuukaudessa.

Esimerkin yksinkertaistamisen vuoksi jätin korot näistä laskuista pois.

Useimmiten pienissä lainoissa on kuitenkin suurin korko, joten tällä taktiikalla tulee samalla maksaneeksi pienimmän ja kalleimman velan pois aina ensimmäisenä.

Mikä sinulle on tärkeintä päästä kalleimmasta velasta irti ensimmäisenä, voit tietysti vyöryttää velkoja myös siten, että maksat ensin korkeimmalla korolla varustetun lainan, ja sitten toiseksi korkeimmalla, ja niin edes päin..

Tämä on mielestäni makuasia, joka ei ratkaise onnistumista. Pääasia on ymmärtää periaate ja asennoitua oikein velkakurimuksen selvittämiseen.

Oma talous tuottaa 400 euroa ylijäämää

Mikä hienointa, lainojen ja laskujen vyöryttämisen jälkeen omaan talouteen alkaa jäämään lyhennysten verran ylijäämää jokainen kuukausi.

Lainat on maksettu, joten yhtäkkiä oma talous onkin positiivista kassavirtaa tuottava koneisto.

Tässä tilanteessa kannattaa olla tarkkana, eikä missään tapauksessa esimerkiksi nostaa omaa kulutustaan tuon esimerkin 400 euron verran.

Päin vastoin, kyseessä on erinomainen tilaisuus vaikkapa aloittaa sijoittaminen.

Vuodessa tai parissa saa jo neljän sadan kuukausisijoituksilla noin 10 000 euron osakesalkun kasaan, riippuen hieman markkinaolosuhteista.

Kyseessä on suuri summa ja kuka ties, ehkä se saa sinut motivoitumaan jopa taloudellisen riippumattomuuden tavoittelusta.

Oli miten oli, tilanne on erinomainen ja itsestään voi olla ylpeä, kun sai velat vyörytettyä huomattavasti alkuperäistä maksusuunnitelmaa nopeammin.

Tämän artikkelin laskuesimerkissä käytin inspiraationa Mikko Sjögrenin vastaavaa taulukkoa. En olisi parempaa itse osannut tehdä, joten samankaltaisella mentiin. Mikko on inspiroinut minua suuresti Tunne Taloutesi -kirjallaan. Terveisiä Mikolle!

Etusivu » Oma talous » Velkojen vyörytys
Vieritä ylös