Velan maksaminen velalla järkevää? Yhdistele ne mieluummin

Velan maksaminen velalla EI ole hyvä ratkaisu oikeastaan missään tilanteessa.

Kyseessä on vain vain lyhyen tähtäimen ratkaisu, eikä millään lailla kestävä vaihtoehto.

Seuraavassa kuussa lainoja on nimittäin yksi enemmän, ja tilanne voi johtaa jälleen uuden luoton ottamiseen. Kierre on valmis, ja taloustilanne kiristyy kuukausi kuukaudelta.

Seuraavaksi kerron huomattavasti järkevämmän tavan toimia, kun velkojen kanssa ilmenee ongelmia.

Vanhojen velkojen yhdistäminen on kestävä pitkän tähtäimen ratkaisu velkaongelman hoitamiseen.

Käyn alla läpi, miten velkojen yhdistäminen tapahtuu, ja mitä hyötyjä sen avulla voi saavuttaa.

Velkojen maksaminen yhdistelylainalla on toimiva ratkaisu monille

Velkojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että kaikki vanhat velat maksetaan pois yhdellä, tarpeeksi suurella ja mahdollisimman edullisella lainalla.

Jatkossa lainoja on siis enää vain yksi.

Samalla kuukausierät JA velan kokonaiskustannukset pienenevät.

Velkojen yhdistämisessä ei kuitenkaan ole mieltä, jos ei saa tarpeeksi edullista luottoa tätä tarkoitusta varten.

Varmista itsellesi mahdollisimman edullinen uudelleenrahoituslaina kilpailuttamalla luotot esimerkiksi Zmarta.fi-palvelun avulla.

Kyseessä on ilmainen palvelu, joka toimittaa hakemuksesi ei-sitovasti jopa 20 pankille ja luotonantajalle.

Saat ensimmäiset yhdistelylaina tarjoukset välittömästi, ja niitä on helppo vertailla keskenään.

Kun löydät sopivan vaihtoehdon, hyväksy se pankkitunnuksillasi, niin saat luoton tilille yhtä nopeasti kuin jos olisit hakenut lainaa suoraan kyseisen luotonantajan sivuilta.

Toimimalla näin saat useita eri hyötyjä:

• Isoon lainaan voi saada edullisemman koron kuin pienluottoihin
• Kuukausittaisten tilinhoitomaksujen määrä vähenee yhteen
• Säästyneillä rahoilla saa lisää liikkumavaraa budjettiin: niillä voi myös tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä velattomuuden saavuttamisen nopeuttamiseksi
• Yksi lasku on helpompi maksaa kuin monta
• Luottokelpoisuusluokitus voi parantua, mistä on hyötyä esimerkiksi asuntolainaneuvotteluissa

Tällä hetkellä voit löytää uudelleenjärjestelylainan jo noin 4 % korolla. Ero on melkoinen verrattuna pienlainoihin, joissa voi olla esimerkiksi 20 % korko.

Mikäli velat on otettu ennen syksyä 2019, voivat niiden korot olla 20-50 % tai enemmänkin.

Ja mikä tärkeintä: kun lopetat velan maksamisen velalla ja sen sijaan yhdistät velkasi halvemmalla lainalla, sinun on myöhemmin helpompi päästä lopullisesti veloista eroon!

Tee ilmainen hakemus Zmarta-palvelussa ja katso (ilman sitoutumispakkoa), paljonko säästäisit lainakuluissa hakemalla yhden ison lainan, jolla kuittaat entiset velat.

Miksi velan maksaminen velalla ilman yhdistämistä on huono ratkaisu?

Kerrataan vielä se, mitä eroa on velan maksamisella velalla ja velkojen uudelleenrahoittamisella.

Velan maksu velalla tarkoittaa aina vain uutta velkaa.

Lainojen määrä ja lainojenhoitokustannukset lisääntyvät kerta kerralta.

Lainojen yhdistely tarkoittaa sitä, että otat yhden tarpeeksi suuren lainan kaikkien vanhojen velkojen poismaksuun.

Jäljelle jää vain yksi laina, ja lainanhoitokustannukset laskevat.

Tapauksesta riippuen lainanhoitokustannukset saattavat laskea kymmenillä tai jopa sadoilla euroilla.

Koko laina-aikaa tarkastellen säästöä voi syntyä peräti tuhansien eurojen edestä.

Esimerkissä 10 000 euron yhdistelmälaina eri maksuajoilla ja korkotasoilla:

Jos sinulla siis olisi 10 000 euroa korkeakorkoista velkaa, voisit mallintaa yhdistämistä taulukon laskuesimerkeillä.

Velan maksaminen velalla ilman yhdistämistä on huono ratkaisu, koska velkojen hoitoon menee silloin aina vain enemmän rahaa.

Taloustilanteen heikkeneminen voi olla kuormittavaa myös henkisesti.

Velkakierre voi johtaa maksuvaikeuksiin, maksuhäiriömerkintöihin ja ulosottoon. Luottotietojen menettäminen vaikeuttaa elämää eri tavoin, sillä esimerkiksi liittymä- ja vakuutussopimusten solmiminen voi hankaloitua.

Velkojen yhdistäminen on pelkästään hyvä ratkaisu, sillä se tuo välittömän helpotuksen tukalaan taloustilanteeseen.

Ainoaksi huonoksi puoleksi voidaan laskea se, että todelliset syyt velkaantumisen takia voivat jäädä selvittämättä. Tätä asiaa käsittelen seuraavaksi.

Velan maksaminen velalla kertoo talousongelmista

Jos talous on tasapainossa, ei velkaa tarvitse maksaa velalla kuin korkeintaan poikkeustapauksissa.

Onkin hyvä miettiä hetki, ovatko omat kulutustottumukset suhteessa omiin tuloihin. Tämän selvittäminen alkaa siitä, että laatii tuloistaan ja menoistaan budjetin.

Joskus velkoja pääsee erääntymään ihan vain sen takia, että asiaa haluaa jotenkin vältellä, ja laskukuoret jäävät avaamatta.

Entä onko oma talousosaaminen riittävällä tasolla? Esimerkiksi koron käsite ei ole kaikille suomalaisille selvä.

Koska suomalaisten talousosaaminen uhkaa polarisoitua, on käynnissä useita erilaisia hankkeita talousosaamisen edistämiseksi.

Yksi tuoreimmista tapahtumista tällä saralla on talousosaamiskeskuksen avaaminen Suomen Pankin rahamuseoon tammikuussa 2022.

Oikeusaputoimistot ja seurakuntien diakoniatyöntekijät tarjoavat maksutonta neuvontaa kaikkialla Suomessa.

Apua kannattaa hakea ajoissa.

Tuntemattomalle voikin olla helpompi kertoa veloista kuin tutuille – varsinkin, kun kyseessä on alan asiantuntija.

Entä jos velkojen yhdistäminen ei onnistu?

Jos lainojen yhdistäminen ei onnistu ensimmäisessä pankissa, on vielä useita keinoja jäljellä.

Pankeilla on omat tapansa lainanhakijan taloustilanteen arvioimiseen.

Joku toinen pankki voi nähdä taloustilanteesi ja takaisinmaksukykysi aivan eri tavalla.

Siten se voi olla valmis antamaan hyväkorkoista lainaa velkojen maksamiseen.

Lainankilpailuttajan avulla saat tietää, mikä pankki on valmis auttamaan sinua kaikista parhaimmilla ehdoilla.

Tämä ei vaadi kuin yhden hakemuksen, minkä täyttäminen ei maksa mitään tai velvoita sinua ottamaan vastaan yhtään tarjotuista lainoista.

Mikäli kävisi niin, ettei saisi yhtään lainatarjousta, voit kokeilla alla olevia keinoja:

• Hae lainaa pienemmällä summalla: näin saat yhdistettyä edes ne kalleimmat velat
• Mieti, saisitko toisen henkilön hakemaan lainaa kanssasi: kaksi maksajaa pienentää pankin riskiä
• Kokeile hakea vakuudellista lainaa, jos sinulla on tarjota pankille reaalivakuuksia
• Korjaile taloustilannettasi mahdollisuuksien mukaan muutama kuukausi ja tee sitten uusi hakemus
• Selvitä mahdollisuutesi saada sosiaalinen luotto omalta hyvinvointialueelta tai Takuusäätiön lainantakaus

Sosiaalinen luotto ja Takuusäätiön takaus ovat mahdollisia myös maksuhäiriömerkintäiselle tai ulosotossa olevalle.

Jos yhdistäminen ei vieläkään onnistu, voit yrittää neuvotella edulliseen lainaan (kuten asuntolainaan) lyhennysvapaan.

Käytä sitten tuon lainan lyhentämisestä vapautunut summa ja kaikki muut liikenevät varat kalliiden velkojen vyöryttämiseen.

Yksinkertaistettuna vyöryttäminen tarkoittaa velkojen mahdollisimman nopeaa takaisinmaksua yksi kerrallaan. Tämän avulla voi säästää koroissa ja kuluissa.

Vähemmän tunnettuja ratkaisuja velkaongelmiin ovat velan kohtuullistaminen (jos velka on otettu ennen 1.9.2019) ja akordi-menettely.

Akordi tarkoittaa sitä, että velkoja suostuu antamaan osan veloista anteeksi. Voit saada apua akordista neuvottelemiseen oikeusaputoimistosta tai seurakunnilta.

Akordista voi hyötyä myös Solidaten avulla. Solidate kokemuksia lukemalla kuitenkin selviää, että akordista sopiminen ei aina onnistu.