Mistä lainaa velkojen maksuun tukalassa tilanteessa?

Mistä lainaa velkojen maksuun

Kirjoitin tämän artikkelin, koska tiedän monien etsivän ratkaisuja tilanteeseen, jossa entisiä velkoja on kertynyt aivan liikaa.

Halusin auttaa osaltani vastaamaan kysymykseen, mistä lainaa velkojen maksuun voi saada.

Olemassa olevien luottokorttilaskujen, osamaksujen, pikalainojen ja muiden velkojen maksuun kannattaa yrittää löytää uutta edullisempaa lainaa. Tämä tosin pätee vain, mikäli sillä saa säästettyä lainojen kustannuksissa.

Tämä artikkeli etenee seuraavasti:

  1. ensin käyn läpi, mistä voi ja kannattaa hakea lainaa velkojen maksuun
  2. sen jälkeen annan konkreettisen ohjeen lainahakemuksen tekemiseen
  3. pohdin lainalla velkojen maksun hyviä ja huonoja puolia esimerkkilaskelman avulla
  4. ja lopuksi kokoan vielä tuhdin infopaketin asioita, jotka on hyvä ottaa huomioon, kun maksetaan vanhoja lainoja uudella lainalla

Hae edullista lainaa pankista velkojen maksuun

Edullista lainaa pankistaHaluan tähän heti kärkeen sanoa, että en missään nimessä voi suositella velkojen maksuun uutta lainaa, jos se käytetään vain entisten lainojen kuukausierien maksamiseen.

Jotta toimenpiteessä olisi järkeä, tulee kaikki vanhat lainat maksaa uudella lainalla pois kokonaisuudessaan. Prosessissa siis muutetaan useat kalliit ja erilliset velat yhdeksi lainaksi, joka on entisiä reilusti halvempi.

Mistä pankista lainaa velkojen maksuun sitten saa? Vastaus on, että hyvin monesta. Siihen, mikä näistä pankeista on paras, onkin vaikeampi antaa täsmällistä ohjeistusta.

Itse suosittelen lukijoilleni pääasiassa Suomenyhdistelylainaa, joka kilpailuttaa järjestelylainahakemuksesi noin 30 pankin kesken. Pääset siis vertailemaan (ilmaiseksi) useiden pankkien antamia lainatarjouksia ja päättää vasta sitten, mistä lainaa otat.

Suomen Yhdistelylaina logo

Suomenyhdistelylaina on erikoistunut kilpailuttamaan yhdistämislainat.

  • Voit hakea: 100 – 60 000 euroa (maksuaika 1-20 vuotta)
  • Korko: alkaen 4,9%
  • Hakemuksella ei sitoudu ottamaan yhtäkään lainaa
  • Ilmainen ja riskitön palvelu

Miksi suosittelen hakemaan uutta lainaa lainojen maksuun juuri tästä kyseisestä palvelusta?

Tässä muutamia keskeisiä syitä:

  • lainankilpailuttaja on lainanhakijan ilmainen lounas: on helppo suositella palvelua, joka kilpailuttaa ilmaiseksi lainat (ottipa lainaa tai ei). Näin varmistat sen, että saat parhaan koron lainallesi.
  • Suomenyhdistelylaina on LVS Brokersin omistama palvelu: kyseinen yritys ylläpitää myös Omalainaa sekä muita kilpailutussivustoja ja on kokemukseni mukaan tällä alalla kaikkein paras
  • palvelun kautta tavoittaa sekä nettipankit että perinteiset pankit: mukana on muun muassa Aktia, POP Pankki, Nordea ja Bank Norwegian sekä Svea Ekonomi
  • voit saada jopa kymmeniä tarjouksia: niiden joukosta on helppo valita edullisin
  • jotkut pankit maksavat vanhat velat puolestasi: tämä on erityisen aikaa säästävää, kun velkojen maksaminen tehdään kokonaan puolestasi
  • voit säästää rahan ja ajan lisäksi myös vaivaa: mielestäni tässä palvelussa on erityisen selkä ja helppo hakemus, jonka täyttäminen vie vain muutamia minuutteja
  • riskittömyys: et häviä mitään kokeilemalla – jos et saa mistään pankista lainaa velkojen maksuun tai tarjottu laina ei ole riittävän halpa, et häviä kuin pari minuuttia aikaasi

Palvelussa lainaa voi hakea minkä tahansa entisen lainan maksuun (asuntolaina pois lukien) ja tarjouksia saa vain sellaisesta pankista, jonka luotonantokriteereihin sinä sovit (esimerkiksi iän tai elämäntilanteen puolesta).

Se, mistä lainaa velkojen maksuun lopulta myönnetään, ratkeaa aina tapauskohtaisesti.

Seuraavaksi käyn läpi, miten hakemus täytetään.

Näin velkojen yhdistäminen tapahtuu askel askeleelta:

Velkojen yhdistäminen askel askeleeltaAvaa ensimmäisenä vaikka toiseen välilehteen tietokoneellasi Suomenyhdistelylainan lainahakemus.

Seuraavaksi:

  1. aseta haettu lainasumma, joka kattaa kaikki nykyiset velkasi
  2. aseta toive siitä, monenko vuoden maksuajalla haluat maksaa lainan takaisin (kuukausieräarvio suhteessa laina-aikaan näkyy vieressä)
  3. lisää nimesi ja sähköpostiosoitteesi ja aloita lainahakemus

Tämän jälkeen täytetään tarkemmat tiedot omasta elämäntilanteesta aina koulutuksesta työtilanteeseen. Ole näissä huolellinen!

Lopussa saavut kohtaan, johon merkitset jokaisen nykyisen lainan:

merkitse lainat jotka maksetaan uudella lainalla

Muista ruksittaa oikealla oleva kohta, niin pankit tietävät sinun haluavan niputtaa nämä lainat yhteen.

Viimeiseksi valitaan lainan käyttötarkoitus (kuva alla). Tällä ilmoitat, että haet nimenomaan lainaa velkoihin:

valitse lainan käyttötarkoitus

Lähetä hakemus viimeiseksi ja odota hetki.

Tämän jälkeen alat saada tarjouksia ja näet helposti, mistä pankista lainaa velkojen pois maksamiseen saa ja kannattaa ottaa.

Vertaa jokaisen lainan todellinen vuosikorko, kuukausierä ja lopulliset kustannukset (kokonaisuudessaan takaisin maksettava summa).

Sen jälkeen voit vahvistaa haluamasi lainan verkkopankkitunnuksillasi ja nostaa rahat tilillesi (kuten sanoin, jotkut pankit maksavat velkasi itse pois).

Moni tuntuu olevan kiinnostunut siitä, mistä saa 100% varmasti lainaa velkojen maksuun. Valitettavasti tähän ei kellään ole vastausta, koska jokainen pankki tekee päätöksensä aina asiakaskohtaisesti.

Itse suosittelen lainankilpailutuspalvelua juuri siksi, että koska hakemus lähetetään yhdellä kertaa kymmenille pankeille, todennäköisyys halukkaan lainanantajan löytämiseen kasvaa merkittävästi.

Toimimalla näin löytyy lähes varma järjestelylaina, kunhan vain luottotiedot ovat kunnossa ja hakemus tehdään huolellisesti.

Lainojen lainalla maksamisen hyvät ja huonot puolet

Yllättävää kyllä, yhdistelylainat jakavat jonkin verran mielipiteitä.

En itse oikein ymmärrä, mistä kritiikki on peräisin. Olen lueskellut viime aikoina asiantuntijalausuntoja liittyen kulutusluottojen korkosääntelyyn ja huomannut useita kertoja erilaisten tahojen mainitsevan esimerkiksi, että:

  • “lainanantajat ovat siirtyneet markkinoimaan edullisia yhdistämislainoja”
  • “kuluttajille mainostetaan nyt isoja järjestelylainoja”
  • “lainapalvelut ovat hyödyntäneet matalampaa korkotasoa mainostamalla itseään paikkana, mistä lainaa velkojen maksuun voi hakea”

Kuten noita kommentteja lukee, herää kysymys, että mikä tässä oikein on se ongelma?

Ilmeisesti monet tahot ovat Suomessa sitä mieltä, että kaikki lainat ovat saatanasta ja yksikin luotto on liikaa: oli se sitten mihin tarkoitukseen tahansa.

On totta, että Suomessa moni yksityishenkilö on velkavaikeuksissa ja maksuhäiriömerkinnät kasvavat. Tästä on vaikea olla eri mieltä, näkeehän nämä faktat kiistattomasti tilastoista.

En kuitenkaan voi yhtyä joidenkin mielipiteeseen siitä, että kalliiden lainojen maksaminen uudella halvemmalla lainalla olisi jotenkin paha asia. Vai kyseenalaistaako joku senkin, jos kuluttaja kilpailuttaa puhelinliittymänsä ja korvaa siten kalliimman liittymän halvemmalla?

Tuntuu siltä, että media on mustamaalannut kaikki kuluttajalainat niin totaalisesti, että ihmisiltä on kadonnut selkeä käsitys koko alasta. Kaikki laitetaan samalle viivalle: pikavippi on kirosana.

Voin tiivistää velkojen maksamisen uudella edullisella lainalla yhdellä lauseella:

Säästät rahaa, kun maksat halvempaa lainaa.

Eikös tämä ole koko toiminnan tarkoitus?

Huonoja puoliakin voi toki olla, mutta kaikki riippuu lopulta yksilön omista valinnoista. Alla niitä huonoja puolia ja kommenttini niihin:

  1. Yhdistäminen ei vähennä kokonaisvelkaa. Samaa mieltä tästä, mutta jos velkoja ei saa taikomalla pois, niin eikös se kannattaisi korvata halvemmalla lainalla?
  2. Lainasummat kasvavat entistä suuremmiksi. En ole samaa mieltä, sillä lainaa lainojen maksamiseen haetaan vain entisen lainojen verran. Velkamäärä pysyy samana.
  3. Kuluttajat tuijottavat vain kuukausierää, kulut voivat todellisuudessa kasvaa, kun laina-aika pitenee. Tästä olen samaa mieltä, tämä on hyvä argumentti. Lisää seuraavassa kappaleessa.
  4. Lainojen maksu uudella lainalla ei ratkaisu pohjimmaista ongelmaa. Niin mitä ongelmaa – ai alun perin velkaantumista? No ei varmasti ratkaisekaan kokonaan. Kuluttajan on pystyttävä samalla muuttamaan myös kulutustottumuksiaan. Tarvitsemme myös parempaa talouskasvatusta kouluihin, joissa se on olemattomalla tasolla. Sanoisin, että ongelma kuitenkin lievittyy, jos yksilö saa laskettua lainojensa korkoja.

Esimerkkilaskelma vanhojen velkojen maksamisesta

Muistutan vielä kerran, että lainojen yhdistäminen kannattaa vain, jos sillä syntyy säästöjä. Muuten koko touhussa ei ole mitään järkeä.

Esitän tässä yhden esimerkkilaskelman, jonka avulla voi mallintaa myös omaa tilannetta.

Henkilöllä on nämä lainat:

LainatyyppiSummaVuosikorkoKK erä
Pikalainat4500 €29 %195 € / kk
Kulutusluotot7500 €19 %240 € / kk
Osamaksu televisiosta700 €20 %60 € / kk
Luottokorttivelka1500 €16 %75 € / kk
Autolaina10800 €10 %190 € / kk
Yhteensä:
25 000 €
Keskiarvo:
18,8 %
Yhteensä
760 € / kk

Taulukon vuosikorko on todellinen vuosikorko sisältäen kaikki kulut.

Tarjolla olisi seuraavanlaista lainaa lainojen maksuun:

Lainasumma ja vuosikorkoMaksuaikaKK eräKokonaissumma
A) 25 000 € / 7 %5 vuotta495 €29 702 €
B) 25 000 € / 7 %10 vuotta290 €34 832 €
C) 25 000 € / 10 %5 vuotta531 €31 870 €
D) 25 000 € / 10 %10 vuotta330 €39 645 €
E) 25 000 € / 12 %15 vuotta300 €54 007 €

Taulukon vuosikorko on todellinen vuosikorko sisältäen kaikki kulut.

Pyrin esittämään tässä eri korkojen ja maksuaikojen vaikutusta, jotta voisit arvioida minkälaisella lainalla lainojen yhdistäminen olisi järkevää.

Vaihtoehdolla A maksaa lopulta takaisin kaikista vähiten ja kuukausierä tippuu 265 euroa. Sanoisin, että tämä on hyvä valinta.

Vaihtoehdolla B saa kuukausierän vielä 105 euroa vaihtoehtoa A alemmas, mutta lopulliset kulut kasvavat melkein viidellä tuhannella eurolla.

Vaihtoehto E esittää vaihtoehtoa, joka paperilla voi näyttää hyvältä, mutta on todellisuudessa hyvin todennäköisesti huono ratkaisu. Kyllä, laina on halpakorkoinen. Kyllä, kuukausierä tippuu. Mutta maksat lopulta 29 000 euroa siitä hyvästä. Hirvittävä summa vain siitä ilosta, että sai hetkellisesti kuukausierää alemmas.

Avaa tästä tekemäni lainalaskuri ja arvioi omaa tilannettasi vastaavalla tavalla (kun olet nähnyt saamasi lainatarjoukset), niin saat vastauksen kysymykseen, mistä lainaa velkojen maksuun kannattaa ottaa.

Huomioi nämä, kun haet lainaa velkojen maksuun

Velkojen yhdistäminen uudella lainalla on lopulta aika helppo prosessi. Netissä toimivien lainapalveluiden prosessit ovat rakennettu selkeiksi ja kuluttajille helpoiksi.

Muutama juttu on kuitenkin hyvä pitää mielessä jo tässä artikkelissa mainitsemieni asioiden lisäksi (joista tärkein oli se, miten laina-aika vaikuttaa uuden lainan järkevyyteen).

Vaikka uusi iso laina onkin tehokas keino selvitä veloista, olemassa on myös muita tapoja, jolla voit helpottaa tilannettasi.

Näitä ovat esimerkiksi:

  • velkojien kanssa maksusuunnitelmien uudelleenneuvottelu
  • voit myydä omaisuutta ja etenkin sellaista, johon kohdistuu velkaa
  • voit etsiä taloudestasi säästökohteita, joista vapautuneilla rahoilla voit tehdä lainoihin (vanhoihin tai uuteen) ylimääräisiä lyhennyksiä
  • voit yrittää hankkia lisätuloja työn ohessa ja toimia sitten samoin, kuin edellisessä kohdassa

Mitä enemmän taloutesi tuottaa ylijäämää, sitä enemmän voit kanavoida rahaa lainojen ylimääräisiin lyhennyksiin. Voit lukaista läpi minun säästövinkit ja katsoa niistä, löytyisikö sinun taloudessasi joitain säästökohteita (väitän, että kaikilta niitä löytyy).

Tässä myös lisätietoa aiheesta muualta:

Yhteenveto ja usein kysytyt kysymykset

Keräsin tähän loppuun vielä yhteenvedon ja muutamia usein kysyttyjä kysymyksiä ja vastauksia tässä artikkelissa käsitellyistä aiheista.

Mistä lainaa velkojen maksuun voi hakea (vaihtoehdot)?

Lainojen yhdistäminen kuuluu tänä päivänä hyvin monien pankkien ja erilaisten rahoituslaitosten palveluihin. Voit hakea lainaa lainojen maksuun netissä toimivilta luotonantajilta sekä perinteisistä pankeista. Jotkut pieniä pikavippejä tarjoavat rahoituslaitokset eivät tarjoa yhdistämistä, vaan niiltä voi saada luottoa muihin käyttötarkoituksiin.

Soveltuuko pankkilaina ulosottovelkojen maksuun?

Yllättävän usein tulee vastaan kysymys siitä, että voiko saada lainaa ulosottovelkojen maksuun. Tämä ei kuitenkaan pääsääntöisesti onnistu, koska ulosotto tarkoittaa luottotietojen menetystä - joka taas tarkoittaa sitä, että sinulle ei myönnetä enää lainaa. En ole tietoinen pankista, joka antaisi lainaa ulosottovelkoihin.

Saanko pankista lainaa pikavippien maksuun?

Sen sijaan voit saada lainaa pikavippien maksamiseen, mikäli ne eivät ole menneet vielä ulosottoon. Erilaiset pikaluotot ovat kaikista yleisimpiä lainatyyppejä, joita suomalaiset yhdistelevät. Tämä johtuu näiden kyseisten lainojen huomattavan korkeista koroista: on helppo löytää uusi halvempi laina niiden maksamiseen.

Antavatko perinteiset pankit lainaa lainojen maksuun?

Kyllä, saat pankista lainaa velkojen maksuun lähes mistä tahansa pankista. Kuten sanottu, vanhojen velkojen jälleenrahoitus on hyvin yleinen palvelumuoto myös kivijalkapankeille, kuten Nordea, OP, S-pankki tai Aktia. Näistä pankeista moni on mukana, kun kilpailutat lainasi artikkelin yläosassa mainitun ohjeen mukaan.

Kuinka suuret entiset velat voin maksaa lainalla pois?

Vastaus tähän riippuu monesta asiasta. Tärkeintä on lainanhakijan takaisinmaksukyvyn arviointi, eli pankin näkemys siitä, kuinka suuresta uudesta lainasta kykenet suoriutumaan. Lähtökohtaisesti uuden lainan tulisi olla niin iso, että voit maksaa vanhat velat pois sillä kokonaisuudessaan. Joskus tämä ei onnistu, vaan uusi laina riittää vain osaan entisistä veloista. Suosittelen tässä tapauksessa joko maksamaan vain kalleimmat velat pois, tai sitten yrittämään selvitä niistä omin keinoin esimerkiksi kasvattamalla omia tuloja.

Miten voin varmistaa säästäväni kuukausierässä?

Kaikki lähtee siitä, että olet mahdollisimman hyvin perillä nykyisten lainojesi loppusaldosta, koroista ja kuukausierän suuruudesta. Vasta sen jälkeen voit verrata yhdistelmälainatarjouksen kuukausierää nykyiseen tilanteeseen. Muista kuitenkin, että kuukausierän pienentyminen tai edes todellinen vuosikorko ei automaattisesti tarkoita säästöjä, vaan lainakulut tulee huomioida koko laina-ajalta – etenkin silloin, kun uuden lainan maksuaika on edellisiä reilusti pidempi.

Onko yleistä hakea lainaa velkoihin?

Minulla ei ole mitään vahvistettua tilastoa aiheesta, mutta käsitykseni mukaan velkojen yhdistäminen on todella yleistä. Olen myös itse yhdistänyt kulutusluoton ja luottokorttivelan opintolainalla. Mielestäni tämä on fiksun kuluttajan merkki: on viisasta pyrkiä madaltamaan omien lainojen kustannuksia. Entiset velkasi saattavat olla ajalta, jolloin teit vastuuttomia päätöksiä omassa taloudessa. Voit säästää helposti ja nopealla toimenpiteellä satoja euroja, joten miksi ei?

Etusivu » Oma talous » Mistä lainaa velkojen maksuun?
Vieritä ylös