Liikaa velkaa? Toimi näin, jos sinulla on liikaa lainaa

Onko sinulla liikaa velkoja taloustilanteeseesi nähden?

Jos velkataakka tekee jokapäiväisestä elämästäsi kamppailua rahan kanssa, puhutaan ylivelkaantumisesta.

Vaikka sinulla olisi aivan liikaa velkaa, apua on mahdollista saada.

Tässä artikkelissa kerron, millaisten lukujen valossa olet ylivelkaantunut, ja mistä saa apua silloin, kun velkaa on liikaa.

Milloin kotitaloudella on liikaa velkaa?

Tilitapahtumat paljastavat sen, milloin on liikaa velkaa tai milloin velkojen kuukausieriin kuluu liikaa rahaa.

Jos sinulla on liikaa velkaa, on sinulla vaikeuksia saada rahat riittämään normaaliin elämiseen (saati tulevaisuutta varten säästämiseen).

Jos rahat loppuvat ennen palkkapäivää, voit joutua ottamaan velkaa arjen kuluihin. Jälleen uusi velka vain pahentaa ylivelkaantumista.

Suomen Pankki kertoi keväällä 2021 arvionsa siitä, kuinka paljon velkaa on liikaa.

Sen mukaan henkilöllä voisi olla velkaa korkeintaan 5 kertaa vuotuisten bruttotulojen verran.

Jos velan kokonaismäärä ylittää 500 %, on henkilöllä liikaa velkoja.

Tässä muutama esimerkkilaskelma siitä, milloin on liikaa velkaa:

• Bruttotulot 30 000 €: velkoja yli 150 000 €
• Bruttotulot 42 000 €: velkoja yli 210 000 €

Jos Suomen Pankin vaatima tuloihin sidottu velkakatto otettaisiin käyttöön, voisi esimerkiksi asuntolainan saaminen edellyttää sitä, että pääsee ensin muista lainoista eroon.

Liikaa lainaa? Lainoja voi kilpailuttaa ja yhdistää

Lukuisilla kotitalouksilla on liikaa lainaa, vaikkeivät suomalaiset olekaan kovin halukkaita tunnustamaan, että otimme liikaa lainaa.

Tilastot kuitenkin yllä olevassa kuvassa osoittavat lainanoton kiihtyneen viime aikoina. Se on johtanut maksuvaikeuksiin, sillä yli 350 000 suomalaisella on maksuhäiriömerkintä.

Ensimmäinen askel tilanteesta pois on lainan kilpailuttaminen, sillä jos saat laskettua lainan kulut pienemmiksi, kuluu lainan hoitoon vähemmän rahaa.

Jos sinulla on useita lainoja, voit yhdistää lainat yhdeksi ja tarpeeksi edulliseksi lainaksi.

Sekä kilpailuttamiseen että yhdistelmälainan hakemiseen suosittelen 100% ilmaista palvelua nimeltä Zmarta.

Näin helposti löydät sen edullisimman vaihtoehdon:

1. Siirry tästä osoitteeseen Zmarta.fi
2. Syötä haettava lainamäärä ja täytä lyhyt hakemuslomake
3. Lainankilpailuttaja toimittaa hakemuksen 20 pankille ja rahoituslaitokselle
4. Saat ensimmäiset lainatarjoukset heti
5. Valitse halvin laina ja hyväksy se pankkitunnuksillasi
6. Saat lainan nopeimmillaan saman päivän aikana

Jos tarpeeksi edullista yhdistelylainaa ei löydy, voit jättää palvelun käytön kesken.

Zmartan käyttäminen on siinäkin tapauksessa täysin ilmaista.

Parhaassa tapauksessa lainan uudelleenjärjestely ja -rahoitus voi auttaa saavuttamaan jopa satojen eurojen säästöt, mitkä kannattaa kanavoida lainapääoman lyhentämiseen.

Säästät rahaa, koska:

• Korko pienenee: ison lainaan saa yleensä matalamman koron kuin pieneen
• Useiden tilinhoitomaksujen sijaan maksat vain yhtä kuukausittaista palkkiota

Tarvittaessa voit pidentää laina-aikaa jopa 15 vuoteen, jolloin kuukausieräkin voi pienentyä.

Monilla suomalaisilla on liikaa kulutusluottoja

Monella, jolla on lainoja liikaa, on turhan paljon nimenomaan kulutusluottoja.

Kulutusluotto on kuluttamista varten otettu laina. Sen käyttökohde on voinut olla vaikkapa auto tai remontti.

Mielestäni sinulla on liikaa kulutusluottoja, jos niitä on enemmän kuin yksi.

Kuten edellä todettiin, jokaisesta lainasta maksetaan kuukausittaista lainanhoitopalkkiota, joten kulutusluottojen yhdistämisellä karsii turhat kulut pois.

Edellä avasin myös sitä, että yhdelle isommalle lainalle saa pienemmän koron kuin usealle pienelle luotolle.

Siksi suosittelen etenkin pienten kulutuslainojen maksamista pois edullisemmalla lainalla.

Pikavipin korko voi olla jopa 20 %, kun taas uudelleenrahoituslainan voi saada jo noin 5 % korolla.

Varsinkin nuorilla on usein liikaa osamaksuja

Monilla nuorilla on liikaa osamaksuja, mutta osamaksuja kertyy helposti myös vanhemmille kuluttajille.

Kodinkoneliikkeet ja esimerkiksi vaatteiden verkkokaupat tarjoavat usein mahdollisuutta maksaa ostos osissa.

Voit joutua puolivahingossa tilanteeseen, jossa sinulla on niin paljon osamaksuja, että niiden hoitamiseen kuluu iso osa tuloista.

Osamaksusopimuskin on velka, mistä maksetaan erilaisia kuluja ja korkoa.

Osamaksujen yhdistämisen myötä voit säästää koroissa ja kuluissa, sekä maksaa kalliit lainat pois nopeammin.

Milloin on liikaa luottokorttivelkaa?

Sinulla on todennäköisesti liikaa luottokorttivelkaa, jos luottokorttisi on tapissa, ja harkitset toisen luottokortin ottamista.

Yksi vaihtoehto on maksaa luottokorttivelka pois edullisemmalla lainalla. Luottokorttikorko voi olla niinkin suuri kuin 20 %.

Jos sinulla on jo useampi luottokortti, joiden velkasaldoista maksat korkoa, auttaa tilanteessa luottokorttivelkojen yhdistäminen yhden lainan alle.

Harkitse myös ylimääräisten luottokorttien irtisanomista kuukausi- tai vuosimaksujen vähentämiseksi.

Ihannetapauksessa et tarvitse luottokorttia arjen kuluihin, tai saat maksettua koko luottokorttivelan korottoman maksuajan (yleensä 30 vuorokautta) aikana.

Myös OECD:n talouslukutaitoa koskevassa julkaisussa toivotaan nuoria opetettavan siihen, että tällaiset lyhytaikaiset lainat maksetaan kerralla pois, ja että isoja lainoja lyhennettäisiin yli minimimäärän.

Tähän onkin hyvä pyrkiä, vaikkei se aina olekaan mahdollista, jos on liikaa velkoja.

Käyttövara pienenee, jos saa liikaa laskuja

Kun velkaa on liikaa omaan maksukykyyn nähden, eivät tulot meinaa riittää kaikkiin laskuihin ja arjen kustannuksiin.

Jos sinulla on tilapäisesti liikaa laskuja, ota yhteyttä laskuttajiin ja neuvottele maksuajasta. Toimi näin, ennen kuin laskusi ovat liian pahasti myössä, jotta voisit välttää maksuhäiriömerkinnän.

Mieti myös sitä, voisitko irtisanoa joitain sopimuksia, jotta tulosi riittäisivät jatkossa paremmin.

Yleisesti ottaen ei kannata ottaa uutta lainaa velkojen maksuun.

Ainoa poikkeus on vanhojen velkojen uudelleenrahoituslaina, minkä myötä saat lisää käyttövaraa arkeen.

Viimesijaisia vaihtoehtoja ovat hyvinvointialueelta haettava sosiaalinen luotto ja Kelan toimeentulotuki.

Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?

Valitettavasti joskus käy niin, että lainojen yhdistämistä ei myönnetä.

Tyypillisiä syitä tähän ovat:

• Liian pienet tulot menoihin nähden
• Määräaikainen työsuhde
• Myöhässä maksettuja lainanlyhennyksiä
• Liikaa lainaa tulotasoon nähden
• Maksuhäiriömerkintä tai ulosotto

Viimeaikaiset korkosääntelyt ovat saaneet rahoituslaitokset varovaisimmiksi. Lainanhakijoiden luottokelpoisuutta arvioidaan nyt aiempaa tiukemmin.

Seuraavaksi kerron, mitä kannattaa tehdä, jos saa hylkäävän lainapäätöksen.

Mitä tehdä kun on liikaa velkaa, joita ei saa yhdistettyä?

Jos luottojen keskittäminen ei millään onnistu, nopea ratkaisu on yrittää neuvotella kuukausierää pienemmäksi.

Velkojen maksaminen velalla ei kannata, ellei saa kaikkia yhdistettyä yhdeksi kokonaisuudeksi.

Tämä tosin kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia.

Voit myös kokeilla pienempää lainasummaa. Sekin auttaa, että saat niputettua edes ne kalleimmat luotot.

Alla kerron kolme lisävinkkiä.

Lainojen järjestely uudelleen toisen henkilön kanssa

Kahden ihmisen yhteenlaskettu luottokelpoisuus on parempi kuin yhden henkilön.

Jos mahdollista, hae lainaa toisen hakijan kanssa.

Yhdessä voitte saada edullisemman ja isomman lainan, jolla maksaa kalliita luottoja pois. Monissa tilanteissa yhteishakija on jopa välttämötän, jotta laina ylipäänsä voidaan saada.

Suosittelen tätä siis monestakin syystä.

Takuusäätiö auttaa myös ulosotossa olevaa

Jos sinulla on liikaa velkaa, apua kannattaa hakea mahdollisimman pian.

Talous- ja velkaneuvonnasta saa ilmaista neuvontaa (myös etänä). Tarvittaessa talousneuvojat suosittelevat velkojen päästämistä ulosottoon.

Ulosotto on kallis, mutta kuukauden käyttövara saattaa kasvaa entiseen verrattuna.

Ulosotossa oleva saattaa päästä yksityishenkilön velkajärjestelyyn, minkä jälkeen voi saada maksamatta jääneet velat anteeksi.

Vaikka sinulla olisi luottotietomerkintä tai ulosottovelkaa, voit saada velkojen poismaksuun sosiaalisen luoton, Takuusäätiön pienlainan tai Takuusäätiön lainantakauksen.

Takauksen myötä pankki voi antaa yhdistelylainan ylivelkaantuneelle.

Lue myös:

• Kokemuksia Takuusäätiön takauksesta

Lisätuloilla talous parempaan tasapainoon

Hanki mahdollisuuksien mukaan muitakin tuloja työn ohessa, jotta saisit rahaa velkojen nopeampaan takaisinmaksuun.

Kohentuneen tulotilanteen myötä voit myös saada helpommin uudelleenrahoituslainaa. Lisäksi lainaan voi saada paremmat ehdot.

Tulojen lisääminen on useimmiten hankalampaa kuin menojen pienentäminen.

Voit parantaa taloustilannettasi ja jopa luottokelpoisuuttasi erilaisten säästövinkkien avulla. Tiukkaankin säästökuurin on helpompi sopeutua, kun tietää sen olevan väliaikaista.

Säästämiseen voi motivoitua laatimalla budjetin ja laskemalla sen avulla, kuinka paljon nopeammin saa maksettua velat pois, jos nyt karsii joitain kuluja.

Kätevä apuväline tässä on lainalaskuri, mistä kerron seuraavan otsikon alla.

Lainalaskuri kertoo, millaisen lainan voit ottaa

Lainalaskuri on lainanottajan paras kaveri. Sen avulla voi laskea, millaiseen lainaan sinulla on varaa.

Alla olevan laskurin avulla voit tarkastaa, millaista kuukausierää jokin tietty lainatarjous tarkoittaa, tai kuinka paljon voit säästää maksamalla lainan takaisin ennenaikaisesti.

Ei kannata vetää omaa taloutta liian tiukille sellaisella lainalla, minkä takaisinmaksuun rahasi juuri ja juuri riittävät.

Tällaisessa tilanteessa voi joutua turvautumaan lisälainaan jonkin isomman kulun ilmaantuessa.

Valitse mieluummin kohtuullinen kuukausierä, vaikka se tarkoittaisikin pidempää takaisinmaksuaikaa.

Tee lisäksi lainaan ylimääräisiä lyhennyksiä aina, kun se on mahdollista.

Lainan määrä suhteessa tuloihin

Kuten artikkelin alussa todettiin, Suomen Pankki ei sallisi suomalaisten ottaa lainaa yli 5x vuositulojen verran.

Valtiovarainministeriö ehdottaa, että velkakatto olisi 4,5 kertaa vuosittaiset bruttotulot.

Lähitulevaisuudessa tämänkaltainen ylivelkaantumista ehkäisevä velkakatto saattaakin astua voimaan.

Aiemmin pankit ovat voineet melko vapaasti päättää, paljonko asiakas saa lainaa suhteessa tuloihin.

Velkakatossa on hyvät ja huonot puolensa. Koska velan kokonaismäärään kuuluisivat myös asuntolainat, ovat etenkin velkavipua hyödyntävät sijoittajat huolissaan asiasta.

Asuntolainan määrä suhteessa tuloihin

Asuntolainan määrää suhteessa tuloihin ei ole vielä rajoitettu, mutta mahdollisesti voimaan tuleva tulosidonnainen velkakatto koskisi myös asuntolainoja.

Tällä hetkellä rajoitetaan vain lainan suhdetta omarahoitusosuuteen.

Finanssivalvonta kertoo, että lainakattosääntelyn mukaan sinulla tulee olla vähintään 10 % säästöjä tai muita vakuuksia asuntoa ostaessa. (Poikkeus on ensiasuntolaina, jota voi saada 95 % asunnon arvosta.)

Pankkia kiinnostaa myös se, paljonko sinulle jää käteen asuntolainan kuukausierän jälkeen. Usein käytetty ohjeistus on se, että kuukausierä saisi olla korkeintaan kolmasosa nettopalkasta.

Asuntolaina on yleensä se isoin, mutta myös koroltaan edullisin laina. Siitä huolimatta asuntolaina kannattaa kilpailuttaa muutaman vuoden välein, koska pienikin muutos marginaalissa voi tuoda isot säästöt.