Haluatko tietää, kauanko maksuhäiriömerkintä säilyy tai miten se vaikeuttaa arkea?
Tässä tuhdissa tietopaketissa kerron kaiken erilaisista maksuhäiriömerkinnöistä.
Kerron myös sen, miten voit saada maksuhäiriömerkinnän pois nopeammin.
Mikä on maksuhäiriömerkintä?
Jos sinulla on jokin lasku myöhässä tarpeeksi pitkään, siitä tulee merkintä luottotietoja ylläpitävän yrityksen tietoihin eli niin sanottuun luottotietorekisteriin.
Luottotietorekisterin ylläpitäjiä on Suomessa kaksi:
- Suomen Asiakastieto Oy
- Dun & Bradstreet (entinen Bisnode Oy)
Luottotietomerkintä voi tulla suoraan kulutusluottolaitokselta, käräjäoikeuden kautta tai ulosottolaitokselta.
Luottotietojen menetys ei aina johdu omasta velasta.
Myös lainan takaus voi johtaa merkintään, jos alkuperäisen velallisen velka lankeaa takaajan maksettavaksi, ja velka jää maksamatta myös takaajalta.
Kaikki maksamatta jääneet laskut aiheuttavat oman merkinnän.
Ylen vuonna 2022 julkaistun artikkelin mukaan maksuhäiriömerkintöjen keskimääräinen määrä yhdellä velallisella on 15.
Milloin tulee maksuhäiriömerkintä?
Maksuhäiriömerkinnän saamiseen menee aina useita viikkoja laskun eräpäivästä.
Ennen maksuhäiriömerkintää saat 1-2 maksumuistutusta.
Sitten lasku menee perintään. Tässä vaiheessa saat 1-2 maksuvaatimusta eli perintäkirjettä.
Jos et vielä perintävaiheessakaan maksa laskua tai tee maksusuunnitelmaa, voit saada maksuhäiriömerkinnän.
Merkintä syntyy eri tavalla eri tilanteissa:
- Lasku etenee perinnästä käräjäoikeuteen, joka langettaa maksutuomion (YKV)
- Lasku on mennyt ulosottoon joko suoraan tai käräjäoikeuden kautta, mutta ulosottoa ei voida toteuttaa pienten tulojen tai varattomuuden takia (UMV tai UMS)
- Velkaa on maksettu ulosottoon 18 kk edellisten 2 vuoden aikaa: tällöin ulosottolaitos tekee luottotietorekisteriin merkinnän pitkäkestoisesta ulosotosta (UMP)
- Kulutusluottolaitos tekee maksuhäiriömerkinnän, kun luoton lyhennys on myöhässä vähintään 60 päivää (tuomio ei ole tarpeen, mutta merkinnän mahdollisuudesta pitää olla ilmoitettu sekä luottosopimuksessa että maksukehotuksessa)
Osa laskuista on suoraan ulosottokelpoisia. Tällaisia ovat esimerkiksi verot, sakot ja elatusmaksut.
Näissäkään tapauksessa pelkkä ulosottoon joutuminen ei johda merkintään luottotiedoissa, eli ulosotto ja maksuhäiriömerkintä ovat kaksi eri asiaa.
Suoraan ulosottokelpoiset maksut aiheuttavat maksuhäiriömerkinnän vasta, jos velkaa ei saada perittyä ulosoton kautta.
Suomen Asiakastiedon sivuilla oleva kuva havainnollistaa hyvin sen, milloin tulee maksuhäiriömerkintä:
Onko minulla maksuhäiriömerkintä?
Luottotietoja ylläpitävä yritys lähettää sinulle automaattisesti kirjallisen ilmoituksen ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä.
Seuraavasta maksuhäiriömerkinnästä ei enää ilmoita.
Jos epäilet sinulla olevan maksuhäiriömerkintöjä, voit tarkistaa asian ilmaiseksi Asiakastiedon ja Dun & Bradstreetin palveluissa.
Olen kirjoittanut ohjeet luottotietojen tarkistamiseen, joten käy ne tarvittaessa läpi.
Millaisia maksuhäiriömerkintöjä on olemassa?
Luottotietorekisterissä voi näkyä useita erilaisia merkintöjä.
Alla käyn läpi erilaiset maksuhäiriömerkinnät:
- YKV: yksipuolinen tuomio velkomusasiassa (käräjäoikeuden tuomio)
- UMV: ulosottomenettelyssä todettu varattomuus tai muu este
- UMS: ulosottomenettelyssä todettu varattomuus tai muu este, kun velalliselta ei ole suppeassa ulosotossa löytynyt tarpeeksi varoja velan maksuun
- UMP: pitkäkestoisesta ulosotosta johtuva merkintä (velkaa maksettu vähintään 18 kk edellisten kahden vuoden aikana)
- REF: luottotietorekisteriin voidaan tehdä koko velan takaisinmaksusta kertova ref-merkintä, mikä voi auttaa saamaan esimerkiksi kotivakuutuksen
- LKP: luottokorttiin tai vastaavaan luottosopimukseen liittyvä maksuhäiriö
- OSP: osamaksusopimukseen tai vastaavaan liittyvä maksuhäiriö
- OLK: omaehtoinen luottokielto ei-toivotun velkaantumisen estämiseksi (esimerkiksi identiteettivarkauden jälkeen)
- TK: vapaaehtoinen velkajärjestely (Takuusäätiön takaus järjestelylainalle edellyttää tällaista merkintää)
Vaikka velallinen olisi ulosottomenettelyssä todettu varattomaksi, se ei tarkoita sitä, ettei velkaa tarvitsisi maksaa, koska velkoja saattaa pyytää asian täytäntöönpanoa uudelleen.
Rekisterissä voi näkyä muitakin merkintöjä. Luottotietorekisteristä näkyisi esimerkiksi se, jos henkilölle on asetettu edunvalvoja.
Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu 2024?
Maksuhäiriömerkinnän kesto on pääsääntöisesti 2-3 vuotta.
Jos sinulle tulee useampi maksuhäiriömerkintä, kesto on aiemmin voinut pidentyä, mutta luottotietolaki muuttui joulukuussa 2022.
Oikeusministeriön mukaan maksuhäiriömerkintä ei enää pidennä edellisten merkintöjen kestoa.
Lakiuudistus myös lyhensi maksuhäiriömerkinnän kestoa: merkintä poistuu nykyään kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietorekisteriin tulee tieto velan maksamisesta.
Jos velkaa ei makseta, riippuu merkinnän laadusta, koska rekisteristä otetaan maksuhäiriömerkintä pois.
Alapuolisesta listasta näet, milloin maksuhäiriömerkintä poistuu eri tilanteissa:
- YKV: Kesto kolme vuotta
- UMV: Kesto kolme vuotta
- UMS: Maksuhäiriömerkintä poistuu luottotietorekisteristä heti, kun tieto velan maksamisesta toimitetaan luottotietorekisterinpitäjälle (muutoin säilytysaika kolme vuotta)
- UMP: Pääset maksuhäiriömerkinnästä eroon, kun ulosottoviranomainen on ilmoittanut ulosoton päättyneen esimerkiksi velan takaisinmaksun tai velan vanhenemisen takia
- LKP ja OSP: Säilytysaika 2 vuotta
- OLK: Oman luottokiellon voi koska tahansa irtisanoa ja merkintä poistuu heti, ellei luottotietorekisterinpitäjä ole asettanut esimerkiksi 24 tunnin turvaviivettä.
- TK: Takuusäätiö vaatii maksuhäiriömerkintää koko järjestelylainan takaisinmaksuajaksi (eli säilytysajan pituus riippuu laina-ajasta)
Kuten edeltä käy ilmi, velallinen voi omalla toiminnallaan jouduttaa luottotietojen puhdistumista.
Kun pääset velasta eroon, pääset eroon myös maksuhäiriömerkinnästä.
Kun maksuhäiriömerkintöjä koskeva uusi laki 2022 tuli voimaan joulukuun alussa, sitä sovellettiin myös takautuvasti.
Ylen mukaan melkein 10 000 suomalaisen luottotiedot saattoivat puhdistua tuolloin kokonaan.
Mitä ovat maksuhäiriömerkinnän seuraukset?
Mikäli kyseessä on elämäsi ensimmäinen maksuhäiriömerkintä, seuraukset voivat yllättää.
Moni tavanomainen asia vaikeutuu, kuten esimerkiksi:
- Luottokortin saaminen (myös vanha luottokortti voidaan irtisanoa)
- Lainan saaminen
- Osamaksulla ostaminen
- Vuokra-asunnon löytäminen
- Vakuutus- ja liittymäsopimusten solminen (varaudu vakuuksiin tai ennakkomaksuihin)
- Työpaikan löytäminen (etenkin, jos työtehtävään liittyy jonkinlaista taloudellista vastuuta)
Riippuu elämäntilanteestasi, kuinka paljon nämä seuraukset maksuhäiriömerkinnästä elämääsi hankaloittavat.
Maksuhäiriömerkinnät eivät estä verkkopankkitunnuksien, kirjastokortin tai sähkösopimuksen saamista.
Voiko maksuhäiriöinen saada lainaa?
Maksuhäiriömerkintöjen tarkistus on osa vastuullista luotonmyöntöä.
Voit silti saada lainaa, vaikka sinulla olisi maksuhäiriömerkintöjä.
Lainan saaminen on kuitenkin hankalaa.
Sinulta voidaan edellyttää rinnakkaishakijaa, takaajaa tai lainan vakuutta. Varaudu myös korkeaan korkoon.
Jos jokin luotonantaja väittää, että maksuhäiriömerkintä ei ole este lainalle, olisin TODELLA varovainen.
Maksuhäiriömerkintöjen tarkoitus on estää ylivelkaantumista.
Toisin sanoen: ei ole vastuullista antaa uutta kulutusluottoa, jos asiakkaalla on vaikeuksia selviytyä entisistäkin veloista.
Poikkeuksena on tietenkin vanhojen luottojen yhdistäminen yhdeksi, mikä voi tuoda merkittävän parannuksen tiukkaan taloustilanteeseen.
Opintolaina
Toinen poikkeus on opintolaina. Maksuhäiriömerkintä ei saisikaan olla este opiskelulle.
Vuodesta 2017 asti on voinut saada valtiontakauksen opintolainalle maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.
Tämä on hyvä, onhan noin kymmenesosalla 20-30-vuotiaista nuorista luottohäiriömerkintä (tieto vuodelta 2021).
Maksuhäiriömerkintä voi kuitenkin olla pankin mielestä este opintolainan myöntämiselle.
Siinä tapauksessa kannattaa harkita vakavasti pankin vaihtoa.
Asuntolaina
Oma tai puolison maksuhäiriömerkintä voi olla este myös asuntolainan saamiselle.
Toki pankit noudattavat tapauskohtaista harkintaa, eli luottotietojen menetys ei automaattisesti estä asuntolainan saamista.
Asuntolainaa harkitsevat saattavat miettiä, mikä on vakava maksuhäiriömerkintä (eli millainen merkintä voisi estää asunnon ostamisen).
Ei ole olemassa vakavaa ja vähemmän vakavaa maksuhäiriömerkintää. Kunkin asuntolainanhakijan luottokelpoisuutta tarkastellaan kokonaisvaltaisemmalla tavalla.
Tällä hetkellä ainakin kaksi nettipankkia kertovat suoraan, ettei niitä välttämättä haittaa maksuhäiriömerkintä.
Asuntolaina voisi järjestyä Svea Bankilta tai Bluestepiltä, mutta verrattain kalliilla hinnalla.
Usein kysytyt kysymykset
Lopuksi vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin.
Mitä jos minulla on virheellinen maksuhäiriömerkintä?
Jos maksuhäiriö merkitään tietoihisi jotenkin väärin, ota yhteyttä velkojaan. Maksuhäiriön muokkaus- tai poistopyynnön pitää lähtökohtaisesti tulla velkojalta.
Kuinka monella suomalaisella on maksuhäiriömerkintä?
Suomen Asiakastieto kertoi huhtikuussa 2022, että 388 600 suomalaista on saanut maksuhäiriömerkinnän. Saman vuoden lopussa luottohäiriömerkinnät alkoivat poistua kuukauden kuluttua velan maksusta, joten maksuhäiriöisten määrä on saattanut vähentyä merkittävästi.
Onko maksuhäiriömerkintä sama kuin luottotiedot?
Maksuhäiriömerkinnän saaminen tarkoittaa samaa asiaa kuin luottotietojen menetys. Maksuhäiriömerkinnän voi saada maksun maksamatta jättämisestä, ja sillä voi olla ratkaiseva merkitys luottokelpoisuudellesi.
Mistä tietää että on maksuhäiriömerkintä?
Lakisääteinen tarkastusoikeus määrää, että omat maksuhäiriömerkinnät voi tarkastaa kerran vuodessa ilmaiseksi rekisterinpitäjiltä. Rekisterinpitäjiltä voi pyytää nähdäkseen myös jonkin yrityksen maksuhäiriömerkinnät tai toisen yksityishenkilön luottotiedot.