Tässä artikkelissa kerron, koska luottotiedot puhdistuvat maksuhäiriömerkinnöistä, ja millaisia luottotietomerkintöjä on olemassa.
Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa voi hankaloittaa uusien sopimusten solmimista, joten luottotietojen palautuminen on monen velkaantuneen suuresti odottama hetki.
Voi viedä monta vuotta, ennen kuin saa luottotiedot takaisin, mutta on onneksi asiaa voi nopeuttaa muutamilla keinoilla.
Kerron seuraavaksi näistä tavoista sekä siitä, miten luottotiedot saa näyttämään paremmilta, vaikka merkinnöistä ei vielä pääsisi eroon.
Luottotietojen puhdistuminen tapahtuu aikaisintaan kuukauden päästä
Luottotietojen palautuminen voi tapahtua huomaamattasi, mutta maksuhäiriömerkintää ei voi saada niin, ettei olisi asiasta itse tietoinen.
Jos et maksa laskujasi, saat huomautuslaskuja ja kirjeitä perintätoimistolta. Mikäli et vieläkään saa laskua maksettua, haetaan sinulle maksuhäiriömerkintä käräjäoikeuden kautta.
Luottotietojen menetys tarkoittaa samalla sitä, että velkoja voi alkaa periä saataviaan ulosoton kautta.
Ulosottoon joutumisen ei mielestäni tarvitse tarkoittaa maailmanloppua, sillä joissain tilanteissa ulosotto voi tuoda helpotuksen velkaantuneen elämään.
Ulosotossa käyttövarasi voi olla suurempi kuin velkakierteessä ja sinulla on mahdollisuus hakeutua yksityishenkilön velkajärjestelyyn, mihin pääseminen olisi mielestäni rinnastettavissa lottovoittoon.
Luottotietomerkintä poistuu aikaisintaan kahden vuoden kuluttua, joten jos sait merkinnän hoitamattomasta velasta vuonna 2019, tapahtui luottotietojen puhdistuminen 2021 – jos et saanut uutta merkintää.
Jos maksat velan pois, maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden päästä siitä, kun rekisterinpitäjä saa tiedon asiasta. Tämä laki tuli voimaan joulukuussa 2022.
Ohessa lista, mistä selviää maksuhäiriömerkinnän kesto erilaisten merkintöjen osalta:
- Sinulla on vain yksi velka, minkä maksat pois: kesto 30 päivää velan maksamisesta
- Sinulla on yksi velka, mitä et saa maksettua: kesto 3 vuotta
- Luotonantajan ilmoitus esimerkiksi maksamattomasta luottokorttilaskusta: kesto 2 vuotta
- Ulosoton ilmoittama maksuhäiriömerkintä poistuu, kun velka maksetaan pois tai se vanhenee (velan vanhentumisaika on korkeintaan 30 vuotta)
- Varattomaksi toteaminen ulosotossa (UMV tai UMS): merkinnän kesto 3 vuotta
- Yksityishenkilön velkajärjestelyn aiheuttama merkintä: kesto maksusuunnitelman loppuun
- Takuusäätiön järjestelylainan takauksen tai hyvinvointialueen sosiaalisen luoton aiheuttama merkintä: kesto vähintään 2 vuotta, mutta yleensä koko laina-ajan
- Merkintä edunvalvojasta ja/tai toimintakelpoisuuden rajoittamisesta: kesto toistaiseksi
Koska velan pois maksaminen lyhentää maksuhäiriömerkinnän kestoa, kannattaa asiasta pyytää maininta omiin luottotietoihin. Tieto ei nimittäin välttämättä välity automaattisesti luottotietorekisterinpitäjälle.
Maksettu-merkintä eli REF-merkintä voi parantaa esimerkiksi mahdollisuuksia saada uusi vuokra-asunto ilman luottotietoja.
Lähipiirissäni on eräs henkilö, joka sai uuden vuokra-asunnon voidessaan todistaa, ettei maksuhäiriömerkintä ole syntynyt maksamattomista vuokrista vaan lehtitilauksesta, ja että sekin lasku oli jo maksettu.
Luottotiedot tarkastetaan luottotietorekisteristä
Sinulla on mahdollisuus tarkastaa omat luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa. Tarkasta ainakin se, että vanhentuneet velat on poistettu, sillä luottotietojen puhdistuminen ei aina tapahdu automaattisesti.
Negatiivisia luottotietorekistereitä pitävät yllä Suomen Asiakastieto Oy sekä Dun & Bradstreet Finland Oy.
Kummallakin yrityksellä pitäisi olla samat tiedot, mutta jokin yksittäinen velka voi näkyä vain toisen yrityksen rekisterissä. Niin turhauttavaa kuin tällainen onkin, en voi muuta kuin kehottaa tarkastamaan omat tiedot molemmilta yrityksiltä.
Luottotietosi tarkistetaan näistä rekistereistä esimerkiksi silloin, kun:
- Haet lainaa tai luottokorttia, tai haluat ostaa jotain osamaksusopimuksella
- Haet työpaikkaa, mihin liittyy taloudellista vastuuta
- Olet ostamassa puhelinliittymää tai vakuutuksia
- Haet uutta vuokra-asuntoa
Luottotietomerkintä voi estää kaikkien edellä mainittujen asioiden onnistumisen.
Halusin tietää, voiko luottotietomerkintä johtaa olemassa olevan luottokortin sulkemiseen, ja pankissa työskentelevä tuttuni kertoi sen olevan mahdollista.
Opintolaina on yksi harvoista poikkeuksista, sillä opintolainan valtiontakauksen saamiseksi ei tarvitse odottaa sitä, että luottotietojen puhdistuminen tapahtuu.
Vain omaehtoisen luottokiellon voi poistaa halutessaan
Luottotietojen palautumista ei voi itse nopeuttaa kuin kahdessa tilanteessa:
- Sinulla on vain yksi velka, minkä maksat pois: kesto lyhenee noin kuukauteen
- Teet ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottovelkoihin, jolloin nopeutat velkojen takaisinmaksua
Vain vapaaehtoisen luottotietomerkinnän eli omaehtoisen luottokiellon voi poistaa heti halutessaan.
Miksi kukaan haluaisi vapaaehtoisesti merkinnän luottotietoihinsa?
Oma luottokielto on mielestäni hyvä ratkaisu esimerkiksi, jos:
- Haluat estää itseäsi ottamasta uusia luottoja ja ylivelkaantumasta
- Epäilet joutuneesi identiteettivarkauden uhriksi; oma luottokielto vaikeuttaa sopimusten solmimista nimissäsi
- Saat takaajan tai rinnakkaishakijan järjestelylainalle, mutta ehtona on velkaantumisen pysäyttäminen
Omaehtoinen luottokielto kannattaa tehdä sekä Asiakastiedon että Dun & Bradstreetin rekistereihin. Oman luottokiellon hinta on noin 10 euroa vuodessa.
Usein kysytyt kysymykset luottotietojen puhdistumisesta
Seuraavaksi tuttuun tapaan vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin.
Mikä on ref-merkintä?
Ref-merkintä tarkoittaa maksettu-merkintää. Velan maksamisesta kertova merkintä lyhentää maksuhäiriömerkinnän kestoa. Merkintä voi myös parantaa luotettavuuttasi esimerkiksi vuokranantajien silmissä.
Millaisia merkintöjä luottotiedoissani voi olla?
Luottotietoihisi voidaan tehdä tarpeen mukaan kymmeniä erilaisia merkintöjä. Yleensä maksuhäiriömerkinnällä viitataan maksamatonta, mahdollisesti jo ulosotossa olevaa laskua koskeviin merkintöihin. Luottotiedoissa voi olla myös edunvalvontaan, liiketoimintakieltoon tai vaikka velkajärjestelyohjelman raukeamiseen liittyviä merkintöjä.
Miten tarkastan toisen henkilön luottotiedot?
Voit tarkastaa toisen henkilön luottotiedot maksua vastaan samoista palveluista kuin omatkin luottotiedot. Luottotietorekistereitä pitävät yllä Dun & Bradstreet ja Suomen Asiakastieto.
Voiko samasta laskusta saada uuden luottotietomerkinnän?
Samasta laskusta voi saada uuden luottotietomerkinnän ulosottoviranomaisen ilmoittamana, jos lasku on pitkään ulosotossa eli velan pakkoperinnässä.
Miten voin saada luottotiedot näyttämään paremmilta?
Luottotietoihin voi pyytää paitsi maksettu-merkinnän, myös tiedon velkaantumisen syystä, mikä voi olla esimerkiksi toisen henkilön lainalle annettu takaus. Näin voi saada luottotietonsa näyttämään paremmilta, kunnes ne puhdistuvat.
Tuleeko suoraan ulosottokelpoisista laskuista maksuhäiriömerkintä?
Suoraan ulosottokelpoinen lasku (kuten terveyskeskusmaksu tai päiväkotimaksu) aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän vasta, jos sitä ei saada perittyä ulosottoviranomaisenkaan toimesta.