Tiedätkö, mitä omaehtoinen luottokielto tarkoittaa, ja milloin oma luottokielto kannattaa hankkia?
Tästä artikkelista löydät vastauksen edellä mainittuihin asioihin.
Kerron myös paljon muuta – kuten sen, miten lainakielto hankintaan ja paljonko tällainen lainaesto maksaa.
Mitä tarkoittaa omaehtoinen luottokielto?
Omaehtoinen luottokielto tarkoittaa luottotietorekisteriin tehtävää merkintää, minkä jälkeen et voi hakea kulutusluottoa ilman erityisiä järjestelyjä.
Vastuulliseen luotonantoon kuuluu luottotietojen tarkistaminen, ja tässä vaiheessa luotonantajat näkevät hankkimasi luottokielto-merkinnän.
Erityisiä järjestelyitä, mitkä mahdollistavat lainan ottamisen luottokiellosta huolimatta, ovat:
- Omaehtoisesta luottokiellosta kertovan todistuksen toimittaminen luotonantajalle
- Omaehtoisen luottokiellon irtisanominen kesken sopimuskauden
- Lainan hakeminen vähemmän vastuullisilta rahoituslaitoksilta, jotka eivät tarkista luottotietoja (ei suositeltavaa missään tapauksessa!)
Uuden lainan saannin hankaloituminen ei riitä vastaamaan kysymykseen siitä, mitä tarkoittaa oma luottokielto -merkintä.
OLK-merkintä saattaa vaikeuttaa myös osamaksu-, vakuutus- ja liittymäsopimusten solmimista, eli et välttämättä voi esimerkiksi ostaa autoa osamaksulla.
Kiellon voimassaoloaika on 1-2 vuotta.
Omaehtoisen luottokiellon muita nimityksiä ovat:
- Vapaaehtoinen luottokielto/lainakielto
- Henkilökohtainen luottokielto
- Lainaesto
- Luoton esto
- Pikavippi kielto
Pidän itse näitä kaikkia nimityksiä hieman harhaanjohtavina, koska lainaa voi saada oman luottokiellon hankkimisesta huolimatta.
Kerron seuraavaksi tarkemmin siitä, miten omaehtoinen luottokielto vaikuttaa elämään.
Mihin omaehtoinen luottokielto vaikuttaa?
Oman luottokiellon myötä voit hankaloittaa laina- ynnä muiden sopimusten solmimista nimissäsi.
Tämä on tärkeää etenkin, jos epäilet joutuneesi identiteettivarkauden uhriksi.
Kielto estää identiteettivarkaita esimerkiksi ostamasta tuotteita laskulla sinun nimissäsi.
Omaehtoisen luottokiellon hankkiminen vaikuttaa siis näin:
- Lainoja tai osamaksusopimuksia ei saa (ainakaan ilman lisäselvityksiä)
- Vakuutus- ja liittymäsopimusten solmiminen voi edellyttää luottokiellosta kertovan todistuksen toimittamista
- Varastetuilla henkilötiedoillasi ei pitäisi voida nostaa minkäänlaista luottoa
Huomaathan, että omaehtoisesta luottokiellosta voi koitua ongelmia silloin, kun asiointi palveluntarjoajan kanssa perustuu automaattiseen päätöksentekoon.
Jos lainapalvelun tekoälyä ei ole ohjelmoitu OLK-todistuksen pyytämiseen, voit saada kielteisen luottopäätöksen. Uutta päätöstä voi pyytää ehkä vasta useiden kuukausien päästä.
Asiat saattavat hoitua paremmin, jos pääset neuvottelemaan ihmisvirkailijoiden kanssa.
Vaikka sinulla olisi omaehtoinen luottokielto, asuntolaina ei ainakaan siihen kaadu.
Asuntolainapäätöshän tehdään ajan kanssa ja pitkällisten lainaneuvottelujen jälkeen.
Neuvotteluvaiheessa ehditään käsitellä niin omaluottokielto kuin kokonaisvaltainen luottokelpoisuutesi.
Omalla luottokiellolla ei ole vaikutusta jo solmittuihin sopimuksiin.
Esimerkiksi luottokorttia ei irtisanota.
Mikäli sinulla on omaehtoinen luottokielto, asunnon vuokraus onnistuu normaaliin tapaan. Luottokiellon olemassaolo voi olla jopa positiivinen signaali vuokranantajalle.
Onko vapaaehtoinen lainakielto tarpeen?
Omaehtoisesta luottokiellosta voi olla hyötyä etenkin, jos tietojasi on päässyt vääriin käsiin.
Esimerkiksi Nordea kehottaa verkkosivuillaan asiakkaitaan hankkimaan omaehtoisen luottokiellon. (Nordea jopa suosittelee lainakieltoa identiteettivarkauksia ennaltaehkäisevänä toimenpiteenä.)
Luottokieltoja myyvä Suomen Asiakastieto Oy mainitsee kuitenkin sivuillaan, että lainakielto “vähentää tietojesi väärinkäytön mahdollisuutta, mutta ei estä sitä täysin”.
Toisen palveluntarjoajan eli Dun & Bradstreetin (entisen Bisnoden) verkkosivuilla kerrotaan, että jos luottotiedot sisältävät OLK-merkinnän, se on luotonantajille “impulssi varmistaa luotonhakijan henkilöllisyys”.
Jäin ihmettelemään tuota, sillä pankeilla on velvollisuus varmistaa asiakkaan oikea henkilöllisyys.
Asiakkaan tuntemiseen velvoittaa monta lakia, kuten luottolaitostoiminnasta annettu laki ja laki rahanpesun estämisestä.
Henkilötunnuksen kysyminen ei riitä henkilöllisyyden selvittämiseen.
Henkilöllisyys pitää todistaa esimerkiksi:
- Passilla (pankkikonttorissa)
- Pankkitunnuksilla (verkossa)
- Postitse toimittavalla passikopiolla (jos haet lainaa paperilomakkeella tai puhelimitse: tällainen on edelleen mahdollista esimerkiksi Ellos Yksityislainan ja Halinon kanssa)
Henkilöllisyysvarkauden yhteydessä passisi tai pankkitunnuksesi on saatettu varastaa, ja varkaat voivat väärentää OLK-todistuksen…
Onko vapaaehtoinen lainakielto siis tarpeen, jos siihen ei voi luottaa sataprosenttisesti?
Vapaaehtoisen luottokiellon saa onneksi nykyään ilmaiseksi.
Mielestäni sen hankkimisen vaiva on pieni hinta vähänkin lisääntyneestä mielenrauhasta.
Olisin maksanut aiemmin vaaditun noin 20 euron vuosimaksunkin mielelläni, jos olisin edes epäillyt joutuneeni identiteettivarkauden uhriksi.
Miten tehdään omaehtoinen luottokielto?
Omaehtoinen luottokielto hankitaan positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa.
Tarvittaessa voit pyytää omaehtoista lainakieltoa myös paperilomakkeella.
Viranomaiset ilmoittavat lainakiellosta Dun & Bradstreetille ja arviolta kesäkuusta 2024 lähtien myös Suomen Asiakastiedolle.
Oman luottokiellon voi tehdä myös suoraan Suomen Asiakastiedon tai Dun & Bradstreetin kautta.
Tällöin oma luottokielto on maksullinen palvelu.
Molemmat palveluntarjoajat ylläpitävät omaa luottotietorekisteriään.
Eri luotonantajat käyttävät eri luottotietorekisteriä lainanhakijoiden luottotietojen tarkistamiseen.
Jos haluat, että luottokielto estää lainat kaikilta luotonantajilta, joudut hankkimaan lainaeston molemmilta rekisterinpitäjiltä.
Parhain vaihtoehto on kuitenkin ottaa yhteyttä positiiviseen luottorekisteriin ja saada oma luottokielto ilmaiseksi.
Dun & Bradstreet (entinen Bisnode) omaehtoinen luottokielto
Bisnode Finland (nykyään Dun & Bradstreet) myy luottokieltoja, mitkä ovat voimassa 12 kuukautta kerrallaan.
Dun & Bradstreetin oma luottokielto -palvelu maksaa 9,90 euroa.
Dun & Bradstreetin verkkosivuilla kerrotaan, että luottokiellon voi asettaa vain sähköisesti tehdyn tunnistautumisen jälkeen. Palveluun tunnistaudutaan pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.
Palvelua on helppo käyttää. Tunnistaudu ja täytä pyydetyt tiedot, niin kiellon voimassaolo alkaa heti maksamisen jälkeen.
Lataa halutessasi samalla omaehtoinen luottokielto -todistus.
Suomen Asiakastieto omaehtoinen luottokielto
Kaikista helpoin tapa hankkia Suomen Asiakastieto oma luottokielto (hinta 19,95 euroa kahden vuoden jaksolta) on tehdä se verkossa.
Suurin ero Dun & Bradstreetin ja Asiakastiedon välillä on se, että Suomen Asiakastiedon lainakiellon voi asettaa myös puhelimitse.
Minulla on tästä myös omakohtaista tietoa kesältä 2022. Puhelimitse tilattavasta kiellosta mainitaan myös palvelun verkkosivuilla.
Asiakastiedon ja Dun & Bradstreetin oma luottokielto vertailussa
Kuten edellä totesin, sinun tullee hankkia oma luottokielto itselle molemmista palveluista. Pelkästään Asiakastiedon tai Dun & Bradstreetin lainakielto ei ole riittävän tehokas.
Alapuolisesta taulukosta näet, kuinka omat luottokiellot eroavat toisistaan:
 Suomen Asiakastieto |  Dun & Bradstreet | |
|---|---|---|
| Voimassaolo | 2 vuotta | 1 vuotta |
| Hinta | 19,95 €/2 v (9,98 €/v) | 9,90 € |
| Kielto ilman pankkitunnistautumista | Kyllä | Ei |
| Peruutus | Verkossa pankkitunnuksilla tai asiakaspalvelun kautta | Verkossa pankkitunnuksilla (24 tunnin turvaviive) |
| Todistus | Lataa Omatieto.fi-palvelusta | Lataa MyBisnode-palvelusta |
| Muuta | Näkyy Asiakastiedon luottorekisteriä käyttäville yrityksille | Näkyy Dun & Bradstreetin luottorekisteriä käyttäville yrityksille |
Kun vertaat hintoja, huomaathan, että Suomen Asiakastiedon luottokielto on voimassa kaksi vuotta, kun taas Dun & Bradstreetin lainaesto on voimassa vuoden kerrallaan.
Omaehtoinen luottokielto kokemuksia
Läheisilläni on oma luottokielto kokemuksia.
Jotkut ovat käyttäneet luottokieltoa “varmuuden vuoksi”, kun taas toisille oma luotto kielto on ollut tarpeen velkaantumisen takia.
Melkein kaikki ovat tyytyväisiä, mutta eräällä läheiselläni on shoppailuriippuvuus.
Esto ehditty asettaa jo monta kertaa, muttei hän ole saanut sen avulla pikavippikierrettä poikki: esto on mahdollista poistaa aivan liian helposti.
Löysin netistä pääasiassa positiivisia omaa luottokieltoa koskevia kokemuksia (alla esimerkki).
Usein kysytyt kysymykset
Seuraavaksi vastauksia kysymyksiin, joita oman luottokiellon tiimoilta voi herätä.
Milloin oma luottokielto kannattaa tehdä?
Jos uskot, että tietojasi on päässyt vääriin käsiin, kannattaa hankkia oma luottokielto itselle. Luottokiellolla voit myös estää itseäsi velkaantumasta lisää. Jos sinulla on tapana ottaa silloin tällöin pikavippi, omaehtoinen luottokielto estää harkitsemattoman lainaamisen.
Mitä ovat oman luottokiellon haitat?
Oma luottokielto -merkintä voi hidastaa uusien sopimusten solmimista. Lisäksi siihen voi helposti luottaa liikaa, jolloin normaali varovaisuus ja seuranta unohtuu. Kolmanneksi: luottokiellon voi peruuttaa tai sivuuttaa liian helposti.
Mitä hyötyä on omaehtoisesta luottokiellosta?
Jos epäilee, että henkilötiedot ovat väärissä käsissä tai jos itsellä on vaikeuksia lainojen kanssa, luottokielto voi antaa suojaa ei-toivotulta velkaantumiselta. Luonnollisestikin voit asettaa luottokiellon vain itsellesi etkä toiselle henkilölle.
Miten tehdä pikavippi kielto jollekin tietylle lainapalvelulle?
Voit ottaa yhteyttä eri pikavippipalveluihin vapaamuotoisella asiakirjalla, jossa pyydät lainakieltoa. Muista lisätä asiakirjaan nimesi, henkilötunnuksesi ja allekirjoituksesi. Huomaathan, että tällainen pikavippikielto koskee vain kyseisen yrityksen lainatuotteita.
Miten saada omaehtoinen luottokielto pois?
Jos sinulla on oma luottokielto, purkaminen kannattaa tehdä vasta huolellisen harkinnan jälkeen. Omaehtoisen luottokiellon purkaminen astuu voimaan noin vuorokauden kuluttua siitä, kun irtisanot palvelun verkkopalvelussa tai otat yhteyttä asiakaspalveluun.
Onko oma lainakielto sama asia kuin maksuhäiriömerkintä?
Oma luotto kielto on toki merkintä luottotiedoissa, mutta se ei ole sama kuin maksuhäiriömerkintä. Mistä tietää, onko luottokielto itse asetettu? Se ilmoitetaan selkeästi luottotietoraportissasi, joten omaehtoinen luotto kielto eroaa kyllä luottohäiriömerkinnöistä.
Poistaako vapaaehtoinen lainaesto vastuun väärinkäytöistä?
Suomen Asiakastiedon sivuilla kerrotaan, ettei lainakielto poista henkilön omaa vastuuta mahdollisissa väärinkäytöissä. Henkilön on valvottava henkilöllisyytensä käyttöä ja puututtava poikkeamiin. Suomen Asiakastieto Oy (tai Dun & Bradstreet) ei ole vastuussa mistään väärinkäytöistä.
Mitä muita kieltoja identiteettivarkauden jälkeen tarvitaan?
Jos sinulla on syytä uskoa, että henkilötietosi ovat joutuneet vääriin käsiin, tee rikosilmoitus poliisille, osoitteenmuutoskielto Postille ja rekisteröintikielto PRH:lle. Tarvittaessa sulje puhelinliittymät ja kortit. Muista informoida myös pankkia ja seurata tilitapahtumia.