Luottopäätös: Mikä se on ja miksi se on hyväksytty tai hylätty?

Mietitkö, miksi sinulle annettiin hylätty luottopäätös? Kenties pohdit, mikä on varmin keino saada hyväksytty luottopäätös?

Tässä artikkelissa kerron, mitkä kaikki asiat vaikuttavat luottopäätökseen.

Vinkkaan kuitenkin heti alkuun siitä, miten parannat mahdollisuuksiasi myönteisen luottopäätöksen saamiseen.

Miten parantaa mahdollisuuksia saada hyväksytty luottopäätös?

Mitä useammalle luotonantajalle lähetät hakemuksen, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on saada hyväksytty luottopäätös.

Hae luottopäätös kilpailuttajan avulla, niin sinun ei tarvitse täyttää omakätisesti kymmeniä hakemuksia.

Omien kokemuksieni mukaan paras lainan kilpailuttaja löytää vähintään yhden positiivisen luottopäätöksen lähes aina, kunhan hakijan luottotiedot ovat kunnossa.

Hakemus on ilmainen etkä sitoudu sillä lainanottoon, joten voit kokeilla täysin riskittömästi, miltä kaikilta pankeilta saat myönteisen luottopäätöksen.

Koska luottopäätös tehdään automaattisesti, saat päätöksen kaikilta pankeilta yleensä jo muutamassa minuutissa.

Alta näet kaikki pankit, joilta voit saada luottopäätöksen esimerkiksi erittäin suositun Sortterin avulla:

Listasin alle vielä muutamia tapoja nostaa myönteisen luottopäätöksen todennäköisyyttä:

• Hae lainaa toisen hakijan kanssa, jolloin teidän molempien maksukyky vaikuttaa luottopäätökseen
• Täytä hakemus huolellisesti: tiedot voidaan tarkastaa eri lähteistä
• Yritä mahdollisuuksien mukaan kohentaa taloustilannettasi ennen kuin haet päätöksen

Seuraavaksi pohdin sitä, millaiset asiat vaikuttavat luottopäätökseen, ja miksi päätös on toisinaan kielteinen.

Positiivinen eli myönteinen luottopäätös

Jos haet lainaa verkosta pankkitunnuksien kanssa, saat luottopäätöksen heti, kun hakemus on lähetetty.

Luottopäätös tehdään nimittäin automaattisesti.

Mikäli kyseessä on vakuudellinen laina, pankin luottopäätös valmistuu kenties vasta viikon tai parin kuluttua, koska luottopäätöksen tekee pankin henkilökunta.

Positiivinen luottopäätös tarkoittaa sitä, että voit saada lainan kyseiseltä pankilta.

Hyväksytty luottopäätös ei vielä sido lainan ottamiseen.

Jos saamasi myönteinen luottopäätös on mielestäsi hyvä, tulee sinun vielä allekirjoittaa lainasopimus.

Laina siirretään tilillesi vasta tämän jälkeen.

Myönteinen luottopäätös voi olla melko varma, jos:

• Olet reilusti yli 18-vuotias
• Olet asunut Suomessa vakituisesti useita vuosia
• Luottotiedot ovat puhtaat
• Olet korkeakoulutettu
• Asut omistusasunnossa
• Olet ollut pitkään saman työnantajan palveluksessa
• Taloustilanteesi on hyvä, eli tienaat enemmän kuin kulutat
• Sinulla ei ole ennestään – ainakaan montaa – luottoa
• Et hae kovin suurta luottoa ja toivomasi laina-aika ei poikkea tavanomaisesta
• Haet vakuudellista lainaa ja tarjoamiesi vakuuksien arvo on hyvä

Kaikki edellä mainitut asiat – ikä, luottotietojen puhtaus ja esimerkiksi työhistoria – vaikuttavat luottopäätöksen sisältöön.

Voit saada myönteisen luottopäätöksen, vaikka kaikki edellä listaamani ehdot eivät täyttyisikään kohdallasi.

Pankit painottavat luottopäätöksen teossa eri asioita, joten ei kannata masentua kielteisen luottopäätöksen saamisesta: jokin toinen pankki voi edelleen tehdä myönteisen päätöksen.

Hylätty eli kielteinen luottopäätös

Hakijan vähimmäisvaatimukset luetellaan yleensä luotonantajan verkkosivuilla.

Lainapäätös voi kuitenkin olla kielteinen, vaikka täyttäisi pankin hakijalle asettamat vaatimukset.

Itsekin joudun välillä miettimään, miksi en saa lainaa vaikka luottotiedot ovat kunnossa ja takaisinmaksukykyni on omasta mielestäni riittävä.

Hylätty luottopäätös voi harmittaa – etenkin, kun pankilta on turha kysyä, miksi kielteinen luottopäätös on tehty.

Pankkien ei nimittäin tarvitse perustella syitä, joiden takia hakijalle annettiin hylätty luottopäätös.

Kielteinen lainapäätös voi johtua esimerkiksi näistä syistä:

• Hakemasi laina on pankin mielestä liian suuri
• Toivomasi laina-aika on pankista liian lyhyt tai pitkä
• Pankki pitää sinua liian nuorena
• Et ole asunut tarpeeksi kauan Suomessa
• Sinulla on tai on ollut maksuhäiriömerkintä
• Työsuhteesi on osa-aikainen, määräaikainen tai liian tuore
• Olet yrittäjä, jonka tuloja pidetään epävarmoina
• Asut vuokralla
• Tulot ja menot ovat epätasapainossa
• Sinulla on useita pikavippejä
• Sinulla on jo pankin mielestä liikaa lainaa
• Toimit jonkun toisen lainan takaajana
• Lyhennät lainoja myöhässä tai tililläsi on suorituksia perintätoimistolle
• Tilitapahtumasi antavat syyn epäillä peliriippuvuutta
• Hakemuksen tiedoissa on virheitä

Joskus kyse on pelkästään siitä, että luotonantajalta ei enää saa lainaa.

Toisinaan pankit laittavat lainahanat kiinni toistaiseksi tai lopullisesti, mutta “unohtavat” informoida tästä asiakkaitaan. Tämä käy ilmi esimerkiksi Euroloan kokemuksia lukemalla.

Seuraavaksi pohdin tarkemmin yllä listaamiani eri syitä sille, miksi pankista tuli kielteinen vastaus.

Lainasumma

Mikäli luotonantaja katsoo, etteivät hakijan tulot riitä haetun lainan takaisinmaksuun, se voi tehdä kielteisen luottopäätöksen.

Näin käy myös silloin, jos hakija hakee suurempaa luottoa kuin mitä luotonantaja käytäntöjensä mukaan tarjoaa.

Laina-aika

Myös laina-aika vaikuttaa siihen, myönnetäänkö laina vai ei.

Olen hakijan ominaisuudessa huomannut, että pankit eivät aina tahdo antaa suurta lainaa lyhyellä takaisinmaksuajalla.

Ehkä ne ovat huolissaan taloustilanteeni liiallisesta kiristymisestä?

Lisäksi kyse saattaa olla siitä, ettei lyhytaikaisten lainojen myöntäminen olisi niille taloudellisesti kannattavaa…

Nordea on poikkeus: siltä voi saada jopa 50 000 euron lainan ilman vakuuksia, mutta takaisinmaksuaika on korkeintaan 8 vuotta.

Ikä

Laina-asiakkaan vähimmäisikä on lähtökohtaisesti 18 vuotta, mutta joidenkin pankkien osalta vähimmäisikä on korkeampi.

Esimerkiksi Instabankilta saa rahoitusta vasta 23 vuotta täytettyään.

Suomessa asuminen

Riippuu pankista, pitääkö hakijan olla Suomen kansalainen vai ei.

Käytännössä kaikki luotonantajat edellyttävät kuitenkin vakituista osoitetta Suomessa.

Lisäksi ne voivat esittää vaatimuksen yhtäjaksoisen asumisen vähimmäiskestosta.

Maksuhäiriömerkintä

Luottotietojen menetys on käytännössä aina este vakuudettoman lainan saamiselle.

Jo julkisista luottotiedoista poistunutkin merkintä voi vaikuttaa siihen, millainen päätös lainasta tehdään omassa pankissa, sillä pankki voi säilyttää tiedon maksuhäiriöstä loputtomiin.

Työsuhteen laatu

Työsuhteen kesto ja laatu vaikuttavat asiakkaan taloustilanteesta tehtävään arvioon.

Vakituisesta työntekijästä voidaan tehdä parempi riskiarvio kuin määräaikaisesta työntekijästä tai hiljattain yrittäjäksi ryhtyneestä.

Asumisjärjestelyt

Luottopäätöksen sisältöön vaikuttaa myös se, asuuko hakija vuokra- vaiko omistusasunnossa.

Esimerkiksi Santander edellyttää, että yli 20 000 euron lainan hakija asuu omistusasunnossa.

Tulot ja menot

Osa pankeista kertoo verkkosivuillaan, millaiset tulot hakijalla pitää vähintään olla tietyn suuruisen lainan saamiseksi.

Keskimääräistä paremmat tulot ovat hyvä signaali, mutta vielä tärkeämpää on, että menot ovat pienempiä kuin tulot.

Useat päällekkäiset lainat tai liian suuri lainataakka

Olemassa olevat lainat ja niiden tiedot voidaan tarkastaa Suomen Asiakastiedon avulla.

Jos et anna lainapalvelulle lupaa hakea tietoa lainoistasi, voi se keskeyttää koko lainanhakuprosessin.

Esimerkiksi tällaiset tiedot voivat estää uuden lainan saamisen:

• Hakija on ottanut monta pikavippiä monen eri rahoituslaitoksen kautta
• Lainanlyhennykset ovat myöhässä
• Kokonaisvelkasumma on kasvanut liian suureksi arvioituun maksuvaraan nähden

Mikäli sinulle on kertynyt useita erillisiä luottoja, suosittelen sinulle lämpimästi lainojen yhdistämistä.

Kaikki pienet lainat kannattaa järjestellä yhden edullisen lainan alle, koska näin voit säästää kymmeniä tai jopa satoja euroja kuukaudessa.

Pankitkin voivat tämän jälkeen nähdä taloustilanteesi paremmassa valossa.

Saattaa kuitenkin käydä niin, ettet enää tarvitsekaan uutta kulutusluottoa, koska rahaa jää muuhunkin kuin velkojen maksuun.

Tilitapahtumat

Jos päätät hakea lainaa omasta pankista, luotonantajalla on pääsy tilitapahtumiisi.

Vieras luotonantaja saattaa pyytää nähtäväkseen tilitapahtumia viimeisiltä kuukausilta.

Ne voidaan tarkastaa myös automaattisesti, jos annat luvan.

Mikäli tietojen tarkastaminen paljastaa suorituksia perintätoimistoille, useille eri osamaksujen tarjoajille tai rahapeliyhtiöille, saattaa luottokelpoisuusarviosi heikentyä.

Hakemuksen virheet

Hakemuksen täyttämiseen kannattaa panostaa, sillä (kuten edellä totesin) tietoja voidaan tarkastaa useista lähteistä.

Tietojen virheellisyys voi saada pankin epäilemään hakijan huolellisuutta tai rehellisyyttä.

Mikäli huomaat, että teit virheen hakemusta täyttäessäsi, kannattaa ottaa nopeasti yhteyttä luotonantajaan.

Saatat voida korjata hakemuksen tietoja ja pyytää uutta luottopäätöstä.

Usein kysytyt kysymykset

Alta näet usein kysyttyjä kysymyksiä ja vastauksia luottopäätöksistä.

Mikä on luottopäätös?

Lainapäätös on pankin antama vastaus asiakkaan lainahakemukseen. Vastaus koskee sitä, myönnetäänkö rahoitusta vai ei. Jos päätös on myönteinen, tulee mukana usein tieto myös siitä, kuinka paljon lainaa voisi saada ja mikä olisi sen korko, takaisinmaksuaika sekä todellinen vuosikorko.

Voiko alustava luottopäätös vielä muuttua?

Automaattinen luottopäätös voi olla vain alustava luottopäätös, mikä ei vielä sido pankkia. Esimerkiksi todellinen vuosikorko voi vielä muuttua. Mikäli saat vain alustavan luottopäätöksen, pyydetään sinulta samalla joitain liitteitä. Toimita ne nopeasti tarkastukseen, niin lopullinen päätös tulee nopeimmillaan jopa samana päivänä.

Onko automaattinen luottopäätös hyvä asia?

Automaattinen luottopäätös voi tuntua oudolta, jos on tottunut siihen, että lainat myönnetään pankkihenkilökunnan toimesta. Automatisoitu prosessi on kuitenkin hyvä asia: päätöksen saa nopeasti ja se on lisäksi puolueeton. Tekoäly voi olla myös tarkempi kuin pankkivirkailija.

Miten kauan pankin luottopäätös on voimassa?

Riippuu tapauksesta, kauanko pankin luottopäätös on voimassa. Lyhimmillään pankin luottopäätös on voimassa vain noin vuorokauden, mutta pisimmillään se voi olla voimassa yli kuukauden. On positiivista, jos harkinta-aikaa on paljon, eikä lainasopimusta tarvitse allekirjoittaa liian nopeasti. Näin asiaa tulee harkittua kaikilta kanteilta.

Onko järkevää hakea luottopäätös ennakkoon?

Vakuudettomien lainojen osalta saa luottopäätöksen aina erittäin nopeasti, mutta vakuudellisen lainan hakeminen on hitaampaa. Esimerkiksi asuntolainaneuvotteluissa voi mennä viikkoja. Kannattaa siis hakea oikean kokoista asuntolainaa koskeva positiivinen luottopäätös ennakkoon, jotta voi tarvittaessa jättää ostotarjouksen nopeasti.

Onko mahdollista saada luottokortti luottopäätös heti?

Jos hakisit luottokorttia perinteisen pankin kautta, saattaa luottopäätöksen saamisessa mennä pitkään, minkä jälkeen on odotettava luottokortin postitusta. Nettipankin (kuten SweepBankin) kautta saa luottokorttia koskevan luottopäätöksen heti, ja digitaalinen kortti on saman tien käyttövalmis. Tarkasta kuitenkin todellinen vuosikorko aina ennen hakemusta.

Milloin voin hakea lainaa uudelleen hylkäävän luottopäätöksen jälkeen?

Riippuu pankista, kuinka pian voit pyytää uuden luottopäätöksen hylkäyksen jälkeen. Väliaika voi olla jopa 90 päivää, kuten Instabankilla. Monet muut pankit eivät kerro tietoa verkkosivuillaan, joten asiasta kannattaa kysyä kyseisen luotonantajan asiakaspalvelulta.