Kuten jo varmasti tiedät, Fiksukuluttaja-blogin tarkoitus on auttaa lukijoitani tekemään parempia taloudellisia päätöksiä.
Tässä artikkelissa käyn perinpohjaisesti läpi sen, miten ja mistä voi hakea lainaa yhteishakijan kanssa.
Lisäksi listaan, mihin asioihin on syytä kiinnittää erityistä huomiota.
Hae lainaa rinnakkaishakijan kanssa kilpailuttamalla
Ennen kuin pureudun aiheeseen syvällisemmin, haluan listata parhaat lainapalvelut hakea lainaa rinnakkaishakijan kanssa.
Koska ainoa oikeasti varma keino saada edullista lainaa on kilpailuttaa lainatarjous useiden pankkien kesken, suosittelen hakemaan lainan kilpailutuspalvelun kautta.
Alla minun hyväksi havaitsemani lainankilpailuttajat, joiden kautta voi hakea lainaa yhteishakijan kanssa helposti pelkällä nettihakemuksella:
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vahvuudet
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vahvuudet
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vahvuudet
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vaatimukset
- Ikä yli 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4.68 - 20 %
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vahvuudet
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:5.99 - 10 %
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vahvuudet
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vaatimukset
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:6.9 - 20 %
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vahvuudet
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vaatimukset
- Vähintään 23 vuoden ikä
- Kiinteät tulot
- Vakituinen osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vahvuudet
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa askel askeleelta
Yllä olevat lainanvälittäjät kilpailuttavat yhteislainat lukuisten pankkien kesken, eikä hakeminen maksa sinulle mitään.
Suosittelen lähes aika lainanhakuun vain tällaisia palveluita, koska niiden toiminta-ajatus on kuluttajan näkökulmasta niin ylivoimainen.
Ne selvittävät muutamissa minuuteissa, mikä pankki tarjoaa lainaa pienimmällä korolla sen sijaan, että hakisit itse lainatarjouksia useista paikoista.
Koska yhteenkään lainatarjoukseen ei tarvitse sitoutua (siis jos ne eivät jostain syystä miellytä), hakemisessa ei ole mitään riskiä.
Päin vastoin:
- Säästät rahaa
- Säästät aikaa
- Säästät vaivaa
- Säästät hermojasi
Seuraavaksi alla ytimekkäät ohjeet siihen, miten lainaa yhteishakijan kanssa haetaan. Esimerkissä käytän Sortter-palvelua, jonka olen useaan otteeseen todennut erinomaiseksi palveluksi.
Hae yhteislaina näin:
- Siirry Sortterin lainahakemukseen
- Valitse lainasumma, jonka haluat hakea, ja laina-aika (voit hakea lainaa 1000 – 60 000 euroa ja laina-aika voi olla 1-20 vuotta)
- Täytä yhteystietosi ja jatka eteenpäin..
Heti alussa saavut kohtaan, joka näyttää tältä:
Ilmoita kaikki pyydettävät tiedot, kuten asumistiedot, koulutus- ja työtiedot ja nykyiset velkasi.
(Koko prosessi on vienyt minulta noin 2-4 minuuttia, eli pitkästä operaatiosta ei todellakaan ole kyse.)
Lainahakemuksen lopusta löytyy kohta, jossa voit ilmoittaa hakevasi lainaa yhteishakijan kanssa:
Samalla Sortter muistuttaa, että yhteishakijan kanssa voit saada parempia lainatarjouksia.
Seuraavaksi pääset lisäämään hakemukselle lainan rinnakkaishakijan tiedot.
Tämän jälkeen voit lähettää hakemuksen ja jäädä odottelemaan tarjouksia.
Kuten kuvastakin näkyy, lainahakemus lähetetään sekä niille pankeille, joiden kautta yhteislaina onnistuu, että vain yhden hakijan lainoja tarjoaville pankeille.
Viimeksi mainitut käsittelevät hakemuksen pelkästään päähakijan tiedoilla.
Tämä on toinen erinomainen etu luotonvälittäjän käyttämisessä: sinun ei tarvitse itse selvittää, mistä pankista rinnakkaislaina tarjotaan ja mistä ei.
Omien kokemuksieni perusteella kaikki lainatarjoukset tulevat sähköpostiin noin tunnin sisällä hakemuksesta. Ensimmäiset saapuvat välittömästi.
Vertailkaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa tarjoukset läpi ja valitkaa (tietysti) se edullisin vakuudeton laina.
Miksi hakea lainaa yhdessä toisen kanssa?
Mitkä sitten ovat ne hyödyt, jotka saa hakiessa lainaa yhteishakijan kanssa?
Noh, niitä on käytännössä kolme, jotka käyn alla kaikki läpi.
Vaikka yhteisvastuullinen laina ei ole täysin riskitön eikä mikään oikotie onneen, on siinä kuitenkin mielestäni useita erittäin hyviä puolia.
Yleisesti voi todeta, että yhteishakija auttaa samaan lainaa lähes varmasti, jos lainan saannissa on muuten ollut vaikeuksia.
Halvempi laina
Kun lainaa haetaan yhdessä, lainan takaisinmaksusta huolehtii yhden sijaan kaksi henkilöä.
Mikäli päähakija ei suoriudu lainan takaisinmaksusta, pankki voi turvautua yhteishakijaan, jonka vastuulle velka siirtyy.
Rinnakkaislaina lisää siis käytännössä pankin turvamarginaalia ja laskee luottotappion riskiä.
Tämä siirtyy suoraan luoton hinnoitteluun, eli suomeksi sanottuna yhdessä on helpompi saada halpakorkoista lainaa ja hyvät ehdot.
Tämä on suurin yksittäinen hyöty, kun kyseessä on laina rinnakkaishakijan kanssa.
Lainan hinta eli todellinen vuosikorko on lainaa otettaessa olennaisin asia, jonka minimoimiseen tulisi käyttää kaikki mahdolliset keinot.
Jos siis harkitset lainaa johonkin hankintaan ja sinun on mahdollista hyödyntää esimerkiksi puolisoasi yhteishakijana: suosittelen, että teet sen!
Annan esimerkin, haluatte hakea lainaa lapsettomuushoitoihin tai ottaa lainaa hoitovapaan aikana.
Kummassakin tilanteessa olette yhdessä, eikö?
Nämä tilanteet ovat täydellisiä esimerkkejä siitä, milloin yhteislaina on viisas valinta.
Suurempi laina
Edullisen koron lisäksi toinen hyöty siitä, että haet lainaa yhteishakijan kanssa on se, että saat mahdollisesti suuremman lainan.
Tämä johtuu samasta syystä kuin koron pienuus, eli yhdessä hakevat omaavat paremman luottokelpoisuuden kuin yksin hakevat.
Esimerkiksi: jos päähakijalla on epäsäännölliset tulot, voi kaksin saada lainaa huomattavasti enemmän.
Jos haet lainaa suurta summaa, on yhteishakijan myötä saatava pienempi korkokin entistä arvokkaampi – onhan suuressa lainassa aina kokonaisuutena huomioiden suuremmat kustannukset.
Suuri laina voi olla ajankohtainen erityisesti silloin, kun isojen lainojen yhdistäminen on ajankohtaista.
Alla lisää tästä..
Lainojen yhdistäminen onnistuu edullisemmalla yhdistelylainalla
Yllä olevat hyödyt tulevat esiin erityisesti, kun kyseessä on vanhojen lainojen yhdistäminen.
Kyseessä on siis operaatio, jossa uudella, isolla lainalla maksetaan pois useita kalliita lainoja.
Henkilö, joka hakee yhdistämiseen tarkoitettua lainaa, on usein velkaantunut jo sen verran paljon, että uuden lainan saaminen voi olla haastavaa – siitäkin huolimatta, että sillä pyritään maksamaan vanhoja lainoja pois.
Yhteishakijan avulla on huomattavasti helpompaa löytää edullinen yhdistelylaina, koska rinnakkaishakija lisää pankin turvamarginaalia lähteä rahoittamaan tällaista projektia.
Rinnakkaishakija auttaa myös siinä (kuten edellisessä kohdassa jo kirjoitin), että yhdistelylainaa saadaan riittävän iso summa kaikkien vanhojen velkojen maksamiseen.
Joskus yksin haettaessa lainaa kyllä tarjotaan, mutta ei riittävän paljon kattamaan kaikkia entisiä velkoja.
Kuka soveltuu lainan yhteishakijaksi?
Tähän mennessä artikkelia on käyty läpi se, että mistä ja miten lainaa yhteishakijan kanssa voi hakea, sekä mitkä ovat sen hyödyt.
Artikkelin lopussa on usein kysytyt kysymykset -osio, mutta vastataan nyt sitä ennen kysymykseen, mikä kuuluu näin: kuka voi olla yhteishakija lainalle?
Ytimekkäästi voi todeta, että rinnakkaishakija voi olla kuka tahansa hyvän luottokelpoisuuden omaava, täysi-ikäinen suomalaishenkilö.
Vaatimukset rinnakkaishakijalle ovat pitkälti samat kuin päähakijallekin: hyvä takaisinmaksukyky ja esimerkiksi puhtaat luottotiedot.
Yleisimmin kun haet lainaa yhteishakijan kanssa, hakija on joko puolisosi tai joku lähisukulainen.
Useimpien pankkien vaatimusten perusteella rinnakkaishakijan ei tarvitse asua samassa taloudessa päähakijan kanssa.
Luottamuksen tulee kuitenkin olla kunnossa, eikä puolituttujen kanssa kannata lähteä yhteiseen velkaan.
Muista, että yhteishakijan rooli on siinä mielessä huono, että voitettavaa ei ole.
On vain hävittävää.
Yhteishakijalla ei ole käytännössä oikeutta lainattuihin rahoihin (kulutuslainoissa), mutta hän voi joutua maksamaan ne takaisin.
Tämä pätee myös yhteiseen asuntolainaan.
Yhteisvastuullinen on aina vastuussa koko lainasta, jos päähakija laiminlyö lainanmaksun.
Muista siis noudattaa varovaisuutta lainatessa rahaa toisen kanssa tai toisen “henkilötakauksella”. Valitse tehtävään henkilö, jonka kanssa luottamus on kunnossa.
Usein kysytyt kysymykset yhteislainoista
Lopuksi vielä muutamia kysymyksiä ja vastauksia rinnakkaislainoista.
Voinko hakea lainaa ilman yhteishakijaa?
Totta kai voit. Yhdessä lainaaminen on huomattavasti harvinaisempaa kuin yksin lainaaminen. Tästä poikkeuksena ovat asuntolainat, joita en tässä artikkelissa käsitellyt. Sielläkin tosin lienee yhteislainaaminen aavistuksen “sinkkulainoja” harvinaisempia (arvaus).
Koituuko rinnakkaishakijasta kustannuksia?
Ei koidu. Kun haet lainaa yhdessä toisen kanssa, hakemuksen voi tehdä ihan samaan tapaan kuin yksin hakiessa. Rinnakkaishakija ei aiheuta mitään käsittelykuluja tai muitakaan kustannuksia, joten tämän huolen voit unohtaa.
Voiko rinnakkaishakijaksi pyytää sellaisen henkilön, joka ei ole sukulainen?
Tämä riippuu käsitykseni mukaan lainan myöntävästä pankista. Osa vaatii, että yhteisvastuullinen on niin sanotusti lähisukulainen, toiselle riittää sukulainen ja kolmas tarjoaa lainaa yhteishakijan kanssa, vaikka kyseessä olisi pelkkä ystävä ilman mitään sukulaissuhdetta. Ainakin Svea Bankilla yhteishakija laskee korkoa, eikä rinnakkaishakijan tarvitse asua samassa taloudessa.
Mitä tapahtuu, jos en voi maksaa lainaa takaisin?
Lainan hakeminen yhdessä toisen henkilön kanssa tarkoittaa kirjaimellisesti yhdessä lainan ottamista. Rinnakkaishakija on lainasta yhteisvastuullinen, joten mikäli päähakija laiminlyö velkojen takaisinmaksun, lankeaa koko velkasumma yhteishakijan maksettavaksi.
Voiko yhteishakija lopettaa rinnakkaishakijan tehtävänsä kesken laina-ajan?
Ei voi. Rinnakkaishakija tekee sitoutumuksen koko lainasummalle ja laina-ajalle, eikä hän voi kesken kaiken irtaantua velvoitteistaan. Eihän päähakijakaan voi yhtäkkiä päättää olla olematta vastuussa lainastaan, ellei sitten maksa sitä ennenaikaisesti kokonaan pois.
Voinko hakea lainaa avopuolison kanssa?
Kyllä voit. Tämä lienee se yleisin tapa hakea lainaa yhteisvastuullisen kanssa (aviopuolisoiden lisäksi). Yhteislaina on avopareille varsin yleinen esimerkiksi yhteisen kodin remontteihin tai yhdessä hankittavan auton ostoon liittyvissä kulutusluotoissa.
Pitääkö yhteishakijan olla myös sen pankin asiakas, josta laina haetaan?
Yleensä ei. Etenkään netissä toimivat rahoituslaitokset eivät tätä vaadi. Nykyään voi hakea lainaa netistä lähes mistä tahansa pankista ilman, että tarvitsee ryhtyä muuten kuin lainan osalta pankin asiakkaaksi. Poikkeuksena saattavat olla sellaiset kulutusluotot, joihin otetaan yhteishakijan lisäksi vielä yhteinen vakuus. Käsitykseni mukaan tämäkin on hyvin harvinainen vaatimus.
Voiko yhteinen laina onnistua, jos toisella ei ole puhtaita luottotietoja?
Jos päähakija on luottotiedoton, voi luottokelpoinen rinnakkaishakija auttaa lainan saamisessa. Näin on etenkin järjestelylainojen osalta. Siitä huolimatta lainan saaminen on hyvin vaikeaa ja lähtökohtaisesti voi olettaa, että suurin osa rahoituslaitoksista ei lainaa ilman luottotietoja, vaikka mukana olisi hyvin raha-asiansa hoitanut yhteishakija.