Lainaa yhteishakijan kanssa: näin teet sen oikein

Kuten jo varmasti tiedät, Fiksukuluttaja-blogin tarkoitus on auttaa lukijoitani tekemään parempia taloudellisia päätöksiä.

Tässä artikkelissa käyn perinpohjaisesti läpi sen, miten ja mistä voi hakea lainaa yhteishakijan kanssa.

Lisäksi listaan, mihin asioihin on syytä kiinnittää erityistä huomiota.

Hae lainaa rinnakkaishakijan kanssa kilpailuttamalla

Ennen kuin pureudun aiheeseen syvällisemmin, haluan listata parhaat lainapalvelut hakea lainaa rinnakkaishakijan kanssa.

Koska ainoa oikeasti varma keino saada edullista lainaa on kilpailuttaa lainatarjous useiden pankkien kesken, suosittelen hakemaan lainan kilpailutuspalvelun kautta.

Alla minun hyväksi havaitsemani lainankilpailuttajat, joiden kautta voi hakea lainaa yhteishakijan kanssa helposti pelkällä nettihakemuksella:

Muuta hakukriteerejä

Lainamäärä: 1000

100 €60 000 €

Laina-aika: 1 v

3kk18v
Omalaina
100 - 60000 €Lainamäärä
4,19 - 20 %Korko
85,24 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Kumppanina lähes 30 yhteistyöpankkia ja rahoituslaitosta
  • Nopea hakemus ja suurikin laina nopeasti tilille
  • Ehdottomasti yksi Suomen parhaista lainapalveluista

Vaatimukset

  • Ikäraja 18 vuotta
  • Ei juurikaan vaatimuksia, hakemukset hyväksytään kaikilta, myös maksuhäiriöisiltä

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.

Zmarta
1000 - 60000 €Lainamäärä
4,41 - 20 %Korko
85,34 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Helppo lainan kilpailutus yli 25 pankin kesken
  • Miellyttävän helppo ja nopea hakemus
  • Lainapäätös ja laadukkaat tarjoukset saman tien

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
  • Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset

Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset.

Rahoitu.fi
500 - 60000 €Lainamäärä
4,5 - 20 %Korko
85,38 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Ilmainen ja tehokas lainankilpailutus
  • Kehuttu yhdistelylaina
  • Helppo ja nopea hakemus

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Ei maksuhäiriöitä
  • Säännöllisiä tuloja tai tukia

Luoton määrä 60.000 €. Nimelliskorko 4.5 %. Luoton todellinen vuosikorko 4.66 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 83.587 €.

Rahalaitos
500 - 70000 €Lainamäärä
4,5 - 20 %Korko
85,38 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Lainaa voi hakea yhteishakijan kanssa
  • Välittää todella suuria lainoja
  • Nopeat lainatarjoukset

Vaatimukset

  • 20 vuoden ikäraja
  • Vähintään 7200 € vuositulot (tai tuet)
  • Puhtaat luottotiedot

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.

Freedom Rahoitus
1000 - 60000 €Lainamäärä
4,41 - 20 %Korko
85,34 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Kokenut ja laadukas lainanvälittäjä
  • Korkeat arvosanat Trustpilot-palvelussa
  • Vakuudeton luotto nopeasti jopa 60 000 € saakka

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Säännöllisiä palkka-, eläke- tai tukituloja
  • Ei maksuhäiriöitä

Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,50% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.

Lainaa yhteishakijan kanssa

Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa askel askeleelta

Yllä olevat lainanvälittäjät kilpailuttavat yhteislainat kymmenien pankkien kesken, eikä hakeminen maksa sinulle mitään.

Suosittelen lähes aika lainanhakuun vain tällaisia palveluita, koska niiden toiminta-ajatus on kuluttajan näkökulmasta niin ylivoimainen: ne selvittävät muutamissa minuuteissa, mikä pankki tarjoaa lainaa pienimmällä korolla sen sijaan, että hakisit itse lainatarjouksia useista paikoista.

Koska yhteenkään lainatarjoukseen ei tarvitse sitoutua (siis jos ne eivät jostain syystä miellytä), hakemisessa ei ole mitään riskiä.

Päin vastoin:

  • säästät rahaa
  • säästät aikaa
  • säästät vaivaa
  • säästät hermojasi

Seuraavaksi alla ytimekkäät ohjeet siihen, miten lainaa yhteishakijan kanssa haetaan. Esimerkissä käytän Omalaina.fi palvelua, jonka olen useaan otteeseen todennut erinomaiseksi palveluksi.

  1. Siirry Omalaina.fi:n lainahakemukseen
  2. Valitse lainasumma, jonka haluat hakea, ja laina-aika (voit hakea lainaa 100 – 60 000 euroa ja laina-aika voi olla 1-18 vuotta)
  3. Täytä yhteystietosi ja jatka eteenpäin..

Tämän jälkeen saavut kohtaan, joka näyttää tältä:

yhteislainahakemus

Ilmoita kaikki pyydettävät tiedot, kuten asumistiedot, koulutus- ja työtiedot ja nykyiset velkasi. Koko prosessi on vienyt minulta noin 2-4 minuuttia, eli pitkästä operaatiosta ei todellakaan ole kyse.

Lainahakemuksen lopusta löytyy kohta, jossa voit ilmoittaa hakevasi lainaa yhteishakijan kanssa. Merkitse rasti ruutuun ympyröimääni kohtaan:

hae lainaa rinnakkaishakijan kanssa

Tämän jälkeen voit lähettää hakemuksen ja jäädä odottelemaan tarjouksia.

Kuten kuvastakin näkyy, lainahakemus lähetetään vain niille pankeille, joiden kautta yhteislaina onnistuu. Tämä on toinen erinomainen etu luotonvälittäjän käyttämisessä: sinun ei tarvitse itse selvittää, mistä pankista rinnakkaislaina tarjotaan ja mistä ei.

Omien kokemuksieni perusteella kaikki lainatarjoukset tulevat sähköpostiin noin tunnin sisällä hakemuksesta. Ensimmäiset saapuvat välittömästi.

Vertailkaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa tarjoukset läpi ja valitkaa (tietysti) se halvin.

Miksi hakea lainaa yhdessä toisen kanssa?

Mitkä sitten ovat ne hyödyt, jotka saa hakiessa lainaa yhteishakijan kanssa? Noh, niitä on käytännössä kolme, jotka käyn alla kaikki läpi.

Vaikka yhteisvastuullinen laina ei ole täysin riskitön eikä mikään oikotie onneen, on siinä kuitenkin mielestäni useita erittäin hyviä puolia.

Halvempi laina

Kun lainaa haetaan yhdessä, lainan takaisinmaksusta huolehtii yhden sijaan kaksi henkilöä. Mikäli päähakija ei suoriudu lainan takaisinmaksusta, pankki voi turvautua yhteishakijaan, jonka vastuulle velka siirtyy.

Rinnakkaislaina lisää siis käytännössä pankin turvamarginaalia ja laskee luottotappion riskiä. Tämä siirtyy suoraan luoton hinnoitteluun, eli suomeksi sanottuna yhdessä on helpompi saada halpakorkoista lainaa ja hyvät ehdot.

Tämä on suurin yksittäinen hyöty, kun kyseessä on laina rinnakkaishakijan kanssa. Lainan hinta eli todellinen vuosikorko on lainaa otettaessa olennaisin asia, jonka minimoimiseen tulisi käyttää kaikki mahdolliset keinot.

Jos siis harkitset lainaa johonkin hankintaan ja sinun on mahdollista hyödyntää esimerkiksi puolisoasi yhteishakijana: suosittelen, että teet sen!

Suurempi laina

Edullisen koron lisäksi toinen hyöty siitä, että haet lainaa yhteishakijan kanssa on se, että saat mahdollisesti suuremman lainan.

Tämä johtuu samasta syystä kuin koron pienuus, eli yhdessä hakevat omaavat paremman luottokelpoisuuden kuin yksin hakevat. Esimerkiksi: jos päähakijalla on epäsäännölliset tulot,
voi kaksin saada lainaa huomattavasti enemmän.

Jos haet lainaa suurta summaa, on yhteishakijan myötä saatava pienempi korkokin entistä arvokkaampi – onhan suuressa lainassa aina kokonaisuutena huomioiden suuremmat kustannukset.

Suuri ja halpa laina voi olla ajankohtainen erityisesti luottoja yhdistettäessä, josta lisää seuraavassa kohdassa…

Lainojen yhdistäminen onnistuu edullisemmalla yhdistelylainalla

Lainan yhteishakijaYllä olevat hyödyt tulevat esiin erityisesti, kun kyseessä on vanhojen lainojen yhdistäminen. Kyseessä on siis operaatio, jossa uudella, isolla lainalla maksetaan pois useita kalliita lainoja.

Henkilö, joka hakee yhdistämiseen tarkoitettua lainaa, on usein velkaantunut jo sen verran paljon, että uuden lainan saaminen voi olla haastavaa – siitäkin huolimatta, että sillä pyritään maksamaan vanhoja lainoja pois.

Yhteishakijan avulla on huomattavasti helpompaa löytää edullinen yhdistelylaina, koska rinnakkaishakija lisää pankin turvamarginaalia lähteä rahoittamaan tällaista projektia.

Rinnakkaishakija auttaa myös siinä (kuten edellisessä kohdassa jo kirjoitin), että yhdistelylainaa saadaan riittävän iso summa kaikkien vanhojen velkojen maksamiseen. Joskus yksin haettaessa lainaa kyllä tarjotaan, mutta ei riittävän paljon kattamaan kaikkia entisiä velkoja.

Kuka soveltuu lainan yhteishakijaksi?

Tähän mennessä artikkelia on käyty läpi se, että mistä ja miten lainaa yhteishakijan kanssa voi hakea, sekä mitkä ovat sen hyödyt.

Artikkelin lopussa on usein kysytyt kysymykset -osio, mutta vastataan nyt sitä ennen kysymykseen, mikä kuuluu näin: kuka voi olla yhteishakija lainalle?

Ytimekkäästi voi todeta, että rinnakkaishakija voi olla kuka tahansa hyvän luottokelpoisuuden omaava, täysi-ikäinen suomalaishenkilö. Vaatimukset rinnakkaishakijalle ovat pitkälti samat kuin päähakijallekin: hyvä takaisinmaksukyky ja esimerkiksi puhtaat luottotiedot.

Yleisimmin kun haet lainaa yhteishakijan kanssa, hakija on joko puolisosi tai joku lähisukulainen. Useimpien pankkien vaatimusten perusteella rinnakkaishakijan ei tarvitse asua samassa taloudessa päähakijan kanssa. Luottamuksen tulee kuitenkin olla kunnossa, eikä puolituttujen kanssa kannata lähteä yhteiseen velkaan.

Muista, että yhteishakijan rooli on siinä mielessä huono, että voitettavaa ei ole. On vain hävittävää. Yhteishakijalla ei ole käytännössä oikeutta lainattuihin rahoihin (kulutuslainoissa), mutta hän voi joutua maksamaan ne takaisin.

Yhteisvastuullinen on vastuussa lainasta, jos päähakija laiminlyö lainanmaksun. Muista siis noudattaa varovaisuutta lainatessa rahaa toisen “henkilötakauksella” ja valitse tehtävään henkilö, jonka kanssa luottamus on kunnossa.

Usein kysytyt kysymykset yhteislainoista

Lopuksi vielä muutamia kysymyksiä ja vastauksia rinnakkaislainoista.

Voinko hakea lainaa ilman yhteishakijaa?

Totta kai voit. Yhdessä lainaaminen on huomattavasti harvinaisempaa kuin yksin lainaaminen. Tästä poikkeuksena ovat asuntolainat, joita en tässä artikkelissa käsitellyt. Sielläkin tosin lienee yhteislainaaminen aavistuksen “sinkkulainoja” harvinaisempia (arvaus).

Koituuko rinnakkaishakijasta kustannuksia?

Ei koidu. Kun haet lainaa yhdessä toisen kanssa, hakemuksen voi tehdä ihan samaan tapaan kuin yksin hakiessa. Rinnakkaishakija ei aiheuta mitään käsittelykuluja tai muitakaan kustannuksia, joten tämän huolen voit unohtaa.

Voiko rinnakkaishakijaksi pyytää sellaisen henkilön, joka ei ole sukulainen?

Tämä riippuu käsitykseni mukaan lainan myöntävästä pankista. Osa vaatii, että yhteisvastuullinen on niin sanotusti lähisukulainen, toiselle riittää sukulainen ja kolmas tarjoaa lainaa yhteishakijan kanssa, vaikka kyseessä olisi pelkkä ystävä ilman mitään sukulaissuhdetta. Ainakin Svea Ekonomilla yhteishakija laskee korkoa, eikä rinnakkaishakijan tarvitse asua samassa taloudessa.

Mitä tapahtuu, jos en voi maksaa lainaa takaisin?

Lainan hakeminen yhdessä toisen henkilön kanssa tarkoittaa kirjaimellisesti yhdessä lainan ottamista. Rinnakkaishakija on lainasta yhteisvastuullinen, joten mikäli päähakija laiminlyö velkojen takaisinmaksun, lankeaa koko velkasumma yhteishakijan maksettavaksi.

Voiko yhteishakija lopettaa rinnakkaishakijan tehtävänsä kesken laina-ajan?

Ei voi. Rinnakkaishakija tekee sitoutumuksen koko lainasummalle ja laina-ajalle, eikä hän voi kesken kaiken irtaantua velvoitteistaan. Eihän päähakijakaan voi yhtäkkiä päättää olla olematta vastuussa lainastaan, ellei sitten maksa sitä ennenaikaisesti kokonaan pois.

Voinko hakea lainaa avopuolison kanssa?

Kyllä voit. Tämä lienee se yleisin tapa hakea lainaa yhteisvastuullisen kanssa (aviopuolisoiden lisäksi). Yhteislaina on avopareille varsin yleinen esimerkiksi yhteisen kodin remontteihin tai yhdessä hankittavan auton ostoon liittyvissä kulutusluotoissa.

Pitääkö yhteishakijan olla myös sen pankin asiakas, josta laina haetaan?

Yleensä ei. Etenkään netissä toimivat rahoituslaitokset eivät tätä vaadi. Nykyään voi hakea lainaa netistä lähes mistä tahansa pankista ilman, että tarvitsee ryhtyä muuten kuin lainan osalta pankin asiakkaaksi. Poikkeuksena saattavat olla sellaiset kulutusluotot, joihin otetaan yhteishakijan lisäksi vielä yhteinen vakuus. Käsitykseni mukaan tämäkin on hyvin harvinainen vaatimus.

Voiko yhteinen laina onnistua, jos toisella ei ole puhtaita luottotietoja?

Jos päähakija on luottotiedoton, voi luottokelpoinen rinnakkaishakija auttaa lainan saamisessa. Näin on etenkin järjestelylainojen osalta. Siitä huolimatta lainan saaminen on hyvin vaikeaa ja lähtökohtaisesti voi olettaa, että suurin osa rahoituslaitoksista ei lainaa ilman luottotietoja, vaikka mukana olisi hyvin raha-asiansa hoitanut yhteishakija.

Etusivu » Lainaa » Lainaa yhteishakijan kanssa
Vieritä ylös