Mistä paras yhdistelylaina löytyy?

Nykyään lähes jokainen on sisäistänyt, että on järkevämpää maksaa vain yhtä lainaa useiden kalliiden luottojen sijaan. Kaikki eivät kuitenkaan ole varmoja, mistä yhdistelylaina kannattaa ottaa tai mistä sen saa ylipäänsä.

Käytännössä jokainen pankki, jonka mainoksissa yhdistelylainat esiintyvät, väittävät heidän omansa olevan se paras yhdistelylaina. Onko asia näin?

Mahdollisesti, mutta todennäköisesti ei. Minä olen vahvasti sitä mieltä, että ainoa järkevä tapa hakea yhdistelylainaa, on kilpailuttaa se useiden kymmenten pankkien kesken.

Toimimalla näin, voit itse vertailla korot lainatarjouksista ja todeta, mistä paras vaihtoehto tarjottiin (eli edullisin todellisella vuosikorolla mitattuna).

Kokosin alle selvitykseni ja syvän perehtymisen perusteella parhaat lainankilpailuttajat yhdistelylainojen vertailuun.

Valitse summaksi nykyisten lainojesi saldo ja haluamasi laina-aika: pääset sen jälkeen oranssista painikkeesta täyttämään hakemusta.

Muuta hakukriteerejä

Lainamäärä: 1000

100 €60 000 €

Laina-aika: 1 v

3kk18v
Hyvä palvelu: suosittelen!
Rahoitu.fi
500 - 60000 €Lainamäärä
4,1 - 20 %Korko
85,20 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Ilmainen ja tehokas lainankilpailutus
  • Kehuttu yhdistelylaina
  • Helppo ja nopea hakemus

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Ei maksuhäiriöitä
  • Säännöllisiä tuloja tai tukia

Luoton määrä 60.000 €. Nimelliskorko 4.5 %. Luoton todellinen vuosikorko 4.66 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 83.587 €.

Zmarta
1000 - 60000 €Lainamäärä
4,41 - 20 %Korko
85,34 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Helppo lainan kilpailutus yli 25 pankin kesken
  • Miellyttävän helppo ja nopea hakemus
  • Lainapäätös ja laadukkaat tarjoukset saman tien

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
  • Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset

Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset.

Omalaina
100 - 60000 €Lainamäärä
4,19 - 20 %Korko
85,24 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Kumppanina lähes 30 yhteistyöpankkia ja rahoituslaitosta
  • Nopea hakemus ja suurikin laina nopeasti tilille
  • Ehdottomasti yksi Suomen parhaista lainapalveluista

Vaatimukset

  • Ikäraja 18 vuotta
  • Ei juurikaan vaatimuksia, hakemukset hyväksytään kaikilta, myös maksuhäiriöisiltä

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.

Suomen Yhdistelylaina
100 - 60000 €Lainamäärä
4,19 - 19,9 %Korko
85,24 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Useat kalliit vipit helposti yhdeksi halvemmaksi lainaksi
  • Suuri yhdistelylaina jopa 60 000 € saakka
  • Selkeä, ilmainen ja nopea hakemus

Vaatimukset

  • Ikäraja 18 vuotta
  • Puhtaat luottotiedot
  • Suomalainen pankkitili ja osoite Suomessa

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa

Rahalaitos
500 - 70000 €Lainamäärä
4,5 - 20 %Korko
85,38 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Lainaa voi hakea yhteishakijan kanssa
  • Välittää todella suuria lainoja
  • Nopeat lainatarjoukset

Vaatimukset

  • 20 vuoden ikäraja
  • Vähintään 7200 € vuositulot (tai tuet)
  • Puhtaat luottotiedot

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.

Freedom Rahoitus
1000 - 60000 €Lainamäärä
4,41 - 20 %Korko
85,34 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätietoja

Vahvuudet

  • Kokenut ja laadukas lainanvälittäjä
  • Korkeat arvosanat Trustpilot palvelussa
  • Vakuudeton luotto nopeasti jopa 60 000 € saakka

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Säännöllisiä palkka-, eläke- tai tukituloja
  • Ei maksuhäiriöitä

Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,50% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.

Yhdistelylaina

Edullinen yhdistelylaina säästää satoja euroja kuukaudessa

Jotkut saattavat ovat sitä mieltä, että yhdistelylaina on vain pankin markkinointikeino. Ennestään velkaantuneille tyrkytetään kriitikkojen mielestä vain lisää lainaa.

Me Fiksukuluttajalla olemme vastuullisen lainaamisen puolesta puhujia. Koemme onnistuneemme vertailusivustona yleensä parhaiten silloin, kun joku onnistuu vinkeistämme innostuneena ja yhdistelylainan avulla helpottamaan talouttaan.

Lainojen yhdistäminen ei ole tunnepitoinen päätös, vaan sen järkevyys ratkaistaan laskimella. Vakuudeton yhdistelylaina voi tuoda suuren helpotuksen monen tilanteeseen, jos päätös lainan ottamisesta tehdään analyyttisesti ja laskimen kanssa.

Jos yhdistää vanhat lainat uudella yhdistelmälainalla ja säästää prosessissa satoja tai jopa tuhansia euroja, kyseessä oli suorastaan fantastinen oman talouden kehitystoimenpide.

Vain harva yksittäinen keino voi tuoda yhtä suuria ja nopeita tuloksia oma rahatilanteen avuksi.

Tarkastellaan alla esimerkkiä, jossa henkilöllä on ennestään neljää erilaista lainaa:

LainatyyppiSummaVuosikorkoKK erä
Pikavipit2000 €25 %160 € / kk
Luottokorttisaldo700 €18 %85 € / kk
Osamaksut1500 €22 %120 € / kk
Autolaina5 800 €12 %210 € / kk
Yhteensä:
10 000 €
Keskiarvo:
19 %
Yhteensä:
575 € / kk

Henkilöllä on siis pikavippiä, luottokortille kertynyttä saldoa, erilaisia osamaksuja ja yksi suurempi autolrahoitus.

Yhteensä lainaa on 10 000 euroa ja kuukausieriä kertyy korkojen ja kulujen muodossa (todellinen vuosikorko) jopa 575 euroa kuukaudessa.

Tuo summa on suuri kelle tahansa, koska oletettavasti sen päälle tulee vielä asuntolainan lyhennys tai vuokra.

Minkälainen näiden velkojen yhdistelylaina voisi olla?

Kun tällaista velkatilannetta lähdetään purkamaan lainojen yhdistämisellä, huomio kannattaa kiinnittää sekä kuukausierään että lainan kokonaiskustannuksiin (lopullinen takaisinmaksettava summa).

Kun nyt haetaan yhdistelylainaa 10 000 euron summalle, joka kattaa nykyiset lainat, lainatarjoukset voivat näyttää esimerkiksi tältä:

VuosikorkoMaksuaikaKK eräKokonaissumma
5 %10 vuotta106 €12 723 €
7,5 %8 vuotta139 €13 329 €
10 %7 vuotta166 €13 945 €
12 %5 vuotta176 €14 828 €

Kuten taulukko havainnollistaa, paras lainojen yhdistelylaina voi säästää yli 400 euroa kuukaudessa (575 € – 106 € kuukausierien erotus).

Lainapaikat, joita suosittelemme sivun yläosassa voivat löytää yhdistelylainan jopa 4,9 % korolla. Tämä on kuitenkin suhteellisen harvinaista.

Edullisin yhdistelylaina tarjotaan yleensä 6 – 9 prosentin korolla. Tälläkin korkotasolla voit säästää esimerkin mukaisesti noin 200 – 300 euroa kuukaudessa.

Arvioitu kuukausierä kun jää alle kahden sadan euron.

Laina-aika vaikuttaa myös sekä maksuerään, että kokonaiskustannukseen. Lainanvälittäjän kautta tarjottava laina-aika voi vaihdella 1 – 18 vuoden välillä, eli haitari on hyvin suuri.

On syytä huomata, että mitä pidempi laina-aika on, sitä suuremmaksi takaisinmaksettava summa kasvaa. Korot nimittäin kertaantuvat vuosi vuodelta. Esimerkin tästä löydät minun pienikorkoinen laina -artikkelin taulukosta.

Vaikka pitkä laina-aika houkutteleekin sen kuukausierää pienentävän vaikutuksen ansiosta, kannattaa muistaa pitää silmällä lopullista kustannusta.

Vaikka mainitsimmekin tämän kappaleen alussa, että päätös yhdistellä lainat yhdeksi pitää tehdä laskimella, eikä tunteella, muutamat muutkin asiat painavat vaakakupissa.

Näitä ovat:

  • Selkeämpi kuva omasta taloudesta
  • Oman talouden hallinnan helpottuminen
  • Henkinen helpotus keventää talouttaan
  • Useiden laskujen maksamisesta pois pääseminen

On selvää, että usein lainanlyhennysten sijaan vain yksi laina ja maksuerä kuukaudessa selkeyttää ja helpottaa omaa taloutta valtavasti.

Muista siis antaa näillekin asioille painoarvoa, kun uudelleenjärjestelyyn tarkoitetun lainan hakeminen tulee ajankohtaiseksi.

Siirry tästä takaisin vertailulistaamme ja hae yhdistelylaina helposti tilillesi parhaassa tapauksessa jo samana päivänä.

Muista, että hakemalla et sitoudu mihinkään vaan voit rauhassa tutustua saamiisi tarjouksiin ja laskea, kuinka paljon säästäisit.

Näin haet yhdistelylainaa askel askeleelta

Seuraavaksi ohjeistamme sinulle, miten yhdistelylainan hakeminen kannattaa tehdä.

Esimerkissä käytämme Omalainaa, jota voimme lämpimästi suositella, kun haluat kilpailuttaa yhdistelylainat (yritykselle on myönnetty Avainlippu-merkki suomalaisesta työstä).

Omalainalla onnistuu hakea yhdistelylaina ilman vakuuksia aina 60 000 euroon asti suoraan kotisohvalta käsin.

  1. Siirry tästä Omalaina-sivuston lainahakemukseen
  2. Aseta hakemukseen haettu lainasumma (joka kattaa nykyiset lainasi)
  3. Valitse toivomasi takaisinmaksuaika
  4. Kirjoita yhteystietosi

Kohta näyttää tältä:

yhdistelylainan hakemus

Vastaa seuraavaksi kysymyksiin liittyen sinun työtilanteeseen, asumisjärjestelyihin ja muihin vastaaviin kohtiin.

Huomaa, että tietojen tarkka täyttäminen on tärkeää laadukkaiden lainatarjousten saamiseksi. Kohtien täyttämiseen ei mene muutamaa minuuttia pidempään.

Hakemuslomakkeen lopussa on kohta, johon listataan nykyiset lainat. Kuvassa esimerkki aijemmin tällä sivullamme käytetyn taulukon lainojen mukaisesti meidän omasta hakemuksesta:

listaa entiset lainat

Muista raksittaa ruutuu, jossa kysytään, halutko yhdistellä nämä lainat (punainen nuoli kuvassa).

Tämän jälkeen riittää, kun annat tilinumerosi, jonne laina siirretään, ja painat “hae lainaa” nappia.

Parasta koko prosessissa on, että saat vain yhdellä hakemuksella pian useita yhdistelylaina tarjouksia sähköpostiisi eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta.

Tarjouksia tulee yleensä heti ainakin muutama. Jokainen sinulle lainaamaan halukas pankki antaa tarjouksensa aina saman päivän aikana (palvelulupaus).

Yhdistelylaina omasta pankista vai nettipankista?

Yllä mainitsemamme lainojen kilpailutukseen tarkoitettu palvelu siis kilpailuttaa yhdistelylainat useiden pankkien ja rahoituslaitosten kesken.

Alta näet kuvan Omalainan kumppaneista (klikkaa kuvaa niin näet kaikki loputkin pankit):

pankkeja joilta saa yhdistelylainaa

Moni miettii, kannattaisiko lainojen yhdistäminen pankissa vai sittenkin netissä. Kysymys on hieman erikoinen, sillä kaikki pankit toimivat tänä päivänä myös netissä.

Kuten yllä olevasta kuvasta huomaa, tässäkin artikkelissa esimerkkinä käytetty yhdistelylainan kilpailutus johtaa sekä kivijalkapankkien (Nordea ja Aktia), että nettipankkien lainatarjouksiin.

Voit saada lainaa velkojen maksuun kummastakin pankkityypistä.

Asiakas joka haluaa yhdistellä luottonsa yhdeksi suuremmaksi lainaksi on pankeille houkutteleva. Ihan kaikenlaisille pankeille.

Meidän mielestä sillä ei ole mitään väliä, onko käyttämälläsi pankilla kivijalkakonttori ja Visa kortti tarjolla käyttötileineen, vaan onko kyseessä täysin digitaalisesti toimiva rahoituslaitos.

Yhdistelylaina tulee ottaa sieltä, missä se on edullisin. Todellinen vuosikorko ja kuukausierä ratkaisee.

Olipa se sitten OP Osuuspankki tai norjalainen Instabank joka yhdistelylainan myöntää, raha on rahaa. Pankit jo iät ja ajat hyväksyneet muiden pankkien asiakkaita laina-asiakkaikseen, joten sillä, missä käyttötilisi on, ei ole mitään merkitystä.

Seuraavaksi tarkastellaan sitä, miten eri elämäntilanteet voivat vaikuttaa mahdollisuuteen järjestää omia lainojaan uudelleen.

Yhdistelylaina pienillä tuloilla

Motivaatio yhdistelylainan hakemiseen lähtee useimmiten siitä, että omassa taloudessa on tiukkaa.

Pienituloiset, työttömät, opiskelijat ja eläkeläiset ovat kaikki tässä asemassa.

Näiden elämäntilanteiden suhde yhdistelylainan ottamiseen on hieman ristiriitainen. Pienituloiselle lainojen yhdistämisestä olisi nimittäin eniten hyötyä, mutta samalla pankit antavat lainaa pienituloiselle on kaikkein nihkeimmin.

Esimerkiksi eläkeläiselle olisi lainakulujen laskusta suuresti apua, koska talouden tasapainottaminen on tulojan osalta lähes mahdotonta.

Veloista eroon pääseminen olisi kaikinpuolin myönteinen asia, vaikkakin se vaatisi vielä yhden (yhdistely) lainan ottamista. Silti pankki epäröi, koska pienet tulot ovat riski maksukyvyttömyydestä.

Liian pienet tulot ovat usein syy siihen, miksi yhdistelylainaa ei myönnetä. Tulot ovat pankille osoitus asiakkaan takaisinmaksukyvystä, joten niiden pienuus tai puuttuminen ovat omiaan lisäämään pankin riskiä luottotappiosta.

Suurilla tuloilla on helppoa hakea saa saada hyvin edullinen yhdistelylaina. Sen sijaan yhdistelylaina eläkeläiselle tai työttömälle on paljon tiukemmassa.

Kyllä yhdistelylaina onnistuu myös pienillä tuloilla, mutta usein lainan summa on pienempi ja korko vähän korkeampi.

Onneksi sinun ei tarvitse arvuutella, saatko lainaa vai et. Voit pyytää tarjouksen ilmaiseksi missä elämäntilanteessa tahansa.

Alla muutamien suosittujen lainanvälittäjien tulorajoja lainan haulle (klikkaa nimeä niin pääset tutustumaan hakemukseen):

  • Omalaina: ei tulorajaa hakemukselle
  • Zmarta: ei tulorajaa hakemukselle
  • Rahalaitos: 7200€ vuodessa (voi olla myös tukia)

Muista ilmoittaa hakemuksessa tulojesi tai tukiesi määrä ja tee muutenkin hakemus huolellisesti.

On myös tärkeää, että listaat kaikki nykyiset lainasi, luottokorttivelkasi ja muut luottosi hakemukseen eurolleen. Olipa kyseessä osamaksujen yhdistäminen tai kulutusluottojen niputtaminen, sitä ei voi kunnolla tehdä ellei aikaisemmat velat ole tarkasti selvillä.

Maksuhäiriömerkintä tekee tilanteesta vaikean

Yllä käsittelimme tilanteita, joissa yhdistelylainan hakijan tulot ovat pienet tai niitä ei ole ollenkaan. Tilanne ei ole helppo, mutta ratkaisuja todennäköisesti silti löytyy.

Vaikeimmaksi tilanne muuttuu silloin, jos hakijalla on maksuhäiriömerkintä.

Voiko lainojen yhdistelylaina onnistua sellaiselle henkilölle, joka on menettänyt luottotietonsa?

Lyhyt vastaus on: voi onnistua, mutta ei takaajaa.

Mikäli olet menettänyt luottotietosi ja haluat silti yhdistää lainat, ole rohkeasti yhteydessä talous- ja velkaneuvontaan. Asiantuntija voi auttaa sinua tilanteen kartoittamisessa ja ratkaisujen löytämisessä.

Paras vaihtoehto luottotietonsa menettäneelle on hakea Takuusäätiön takausta järjestelylainaan tai Takuusäätiön sosiaalista luottoa (mahdollista vain osassa kunnista).

Takuusäätiö on voittoa tavoittelematon järjestö, joka auttaa ihmisiä velkaongelmissa.

Takuusäätiön takauksen avulla voi saada yhdistelylainaa pankista, josta ei muuten sitä saisi.

Ehdot ovat kuitenkin tiukat:

  • Lainan voi saada korkeintaan 8 vuodeksi
  • Lainaa voi saada enintään 2000 – 34 000 euroa (pariskunnille 45 000 €)
  • Elämäntilanteesi pitää olla hyvin vakaa
  • Olet myynyt kaiken ylimääräisen omaisuutesi velkojen kattamiseksi

Jono takauksen saantiin on pitkä, joten kannattaa (valitettavasti) valmistautua odottamaan, mikäli mielii Takuusäätiön takauksen saajaksi.

Takuusäätiön vaihtoehto on luottotiedottomalle kuitenkin ehdottomasti paras järjestelylaina.

Yhteenveto ja usein kysytyt kysymykset

Tässä osiossa vedämme vielä artikkelin tärkeimmän sisällön yhteen usein kysyttyjen kysymysten muodossa:

Miten yhdistelylaina voi auttaa minua?

Yhdistelylaina voi helpottaa kaikkien niiden elämää, joilla on ennestään useita lainoja. Uusi edullisempi laina käytetään vanhojen kalliimpien luottojen, osamaksujen ja vippien pois maksamiseen. Yhdistelylainalla voit säästää rahaa sekä vaivaa, koska jatkossa tarvitsee maksaa vain yhtä lainaa useiden sijaan.

Kuka voi saada yhdistelylainan?

Voit saada yhdistelylainan, jos olet täysi-ikäinen Suomen kansalainen ja sinulla on puhtaat luottotiedot eli ei maksuhäiriömerkintöjä. Lisäksi tarvitaan pankkitili ja verkkopankkitunnukset, sekä osoitus lainan takaisinmaksukyvystä (eli esimerkiksi palkkatodistus tai eläketodistus). Luonnollisesti sinulla pitää myös olla nykyisiä lainoja, jotka voi yhdistellä.

Mistä varma yhdistelylaina pahasti velkaantuneelle?

Valitettavasti emme voi varmuudella sanoa, mistä 100% varma yhdistelylaina on mahdollista saada. Yksiköiden tilanteet vaihtelevat niin paljon, että yleispätevää vastausta ei ole olemassa. Todennäköisyyttä lainan saamiselle voi nostaa hakemalla lainaa useista pankeista, ja näkemällä vaivaa hyvän lainahakemuksen tekemiseen.

Kuinka paljon yhdistelyllä voi realistisesti säästää?

Kun niputat useat pienet luotot yhdeksi suuremmaksi lainaksi, säästöä voi syntyä monella tavalla. Pienemmällä korolla ensinnäkin voit säästää kuukausierässä, toiseksi lainan kokonaiskustannuksissa ja kolmanneksi lainan muissa kuluissa, kuten tilinhoitopalkkioissa. Se kuinka paljon säästät riippuu muun muassa siitä, kuinka edullinen yhdistelylaina sinulle myönnetään. Suuri vaikutus on myös sillä, kuinka paljon entistä yhdistettävää lainaa sinulle on kertynyt.

Mistä kannattaa hakea yhdistelylainaa?

Voit saada yhdistelylainan pankista (perinteisestä), tai netissä toimivalta rahoituslaitokselta eli digipankilta. Hakeminen sen sijaan kannattaa tehdä lainan kilpailuttajan kautta, jolloin saa yhdellä hakemuksella useita tarjouksia vertailtavaksi. Näin varmistaa parhaan koron ja pienimmät kulut itselleen.

Etusivu » Lainaa » Mistä paras yhdistelylaina löytyy?
Vieritä ylös