Pienet tulot tekevät lainojen maksamisesta erityisen vaikeaa, sen tiedän myös omasta kokemuksesta.
Mutta onnistuuko yhdistelylaina pienillä tuloilla? Lyhyt vastaus on, että kyllä onnistuu.
Kirjoitin tämän artikkelin, jotta tietäisit tarkalleen mistä yhdistelylaina pienituloiselle myönnetään ja mitä kaikkea sinun tulisi huomioida.
Näistä palveluista saa yhdistelylainaa pienillä tuloilla
Koska pienituloisen lainahakemuksen hylkäämisprosentti on korkeampi, kannattaa hakea yhdistelylaina pienillä tuloilla kilpailutuspalvelun kautta.
Selvitin tulorajat Suomen parhaille (ja ilmaisille) lainankilpailutuspalveluille, joiden kautta voit tehdä vain yhden hakemuksen, joka lähetetään puolestasi kymmenille pankeille.
Tässä ne ovat:
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4.19 - 20 %
- Kilpailutuksessa jopa 20 pankkia
- Nopea hakemus ja lainapäätös
- Suomen paras lainankilpailuttaja
Vahvuudet
- Kilpailutuksessa jopa 20 pankkia
- Nopea hakemus ja lainapäätös
- Suomen paras lainankilpailuttaja
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Ei juurikaan vaatimuksia, hakemukset hyväksytään kaikilta, myös maksuhäiriöisiltä
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vahvuudet
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vahvuudet
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:500 - 70000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.5 - 20 %
- Edullista lainaa 70 000 € asti
- Halutessa yhteishakijan kanssa
- Tunnettu ja suosittu palvelu
Vahvuudet
- Edullista lainaa 70 000 € asti
- Halutessa yhteishakijan kanssa
- Tunnettu ja suosittu palvelu
Vaatimukset
- 20 vuoden ikäraja
- Vähintään 7200 € vuositulot (tai tuet)
- Puhtaat luottotiedot
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4 - 10 %
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vahvuudet
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vaatimukset
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4.68 - 20 %
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vahvuudet
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.5 - 20 %
- Ilmainen ja nopea kilpailutus
- Hyvä lainojen yhdistäminen
- Helppo lainahakemus
Vahvuudet
- Ilmainen ja nopea kilpailutus
- Hyvä lainojen yhdistäminen
- Helppo lainahakemus
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei maksuhäiriöitä
- Säännöllisiä tuloja tai tukia
Luoton määrä 60.000 €. Nimelliskorko 4.5 %. Luoton todellinen vuosikorko 4.66 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 83.587 €.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.99 - 20.0 %
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vahvuudet
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vaatimukset
- Ikä yli 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:6.9 - 20 %
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vahvuudet
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vaatimukset
- Vähintään 23 vuoden ikä
- Kiinteät tulot
- Vakituinen osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.0 - 20.0 %
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Uusi toimija Suomessa
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vahvuudet
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Uusi toimija Suomessa
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kokemukseni mukaan yhdistelylaina onnistuu pienituloisellekin varsin helposti käyttämällä mitä tahansa noista yllä olevista palveluista.
Olen itse tehnyt testihakemuksia ja ilmoittanut niissä tuloni alakanttiin.
Valtaosa pankeista on hylännyt hakemukseni, mutta useimmiten olen saanut 1-3 tarjousta lainojen yhdistämisestä edullisemmalla korolla, jolla olisin voinut säästää satoja euroja.
Esittelen seuraavaksi nuo taulukossa mainitut palvelut hieman tarkemmin.
Omalaina: Tuloraja 500 €/kk
Omalaina on oma suosikkini.
Miksi?
Koska se on suomalaisen LVS Brokersin tasokkaasti pyörittämä sivusto, mitä on helppo käyttää ensikertalaisenakin.
Omalaina sopii erinomaisesti pienituloiselle lainanhakijalle juuri siitä syystä, että lainahakemuksen voi tehdä kuka tahansa täysi-ikäinen, ja yhdistelylainaa voi saada pienituloisenakin.
Lue tästä kokemuksiani Omalainasta tai siirry suoraan hakemukseen tästä klikkaamalla.
Rahoitu: Ei ilmoitettua tulorajaa
Rahoitu.fi palvelussa voi hakea yhdistelylainaa pienituloisena ja tilastojeni perusteella varsin korkealla onnistumisprosentilla.
Pienet tulot eivät ole ongelma: riittää, että saa jotain säännöllisiä tuloja tai tukia (eli etuuksia) kuukaudessa.
Käytännössä siis kun osoittaa, että on jotain, jolla suoriutua lainasta, pääsee hyvin eteenpäin.
Lue kokemuksiani Rahoitu.fi:stä tai tee hakemus tämän linkin kautta, niin voit säästää reilusti korkokuluissa.
Rahalaitos: Tulovaatimus 600 euroa kuukaudessa
Rahalaitos on kaikkien tuntema palvelu, jossa voi sekä kilpailuttaa lainat tai maksaa yhdistelylainan avulla entiset velat pois.
Lainaa voi hakea tällä hetkellä alkaen 600 euron kuukausituloilla, joten on selvää, että täältä voit saada lainan pienituloiselle.
Maksamalla vain yhtä lainaa voit keventää oman talouden hoitoa reilusti. Juuri tätä Rahalaitos haluaa asiakkailleen tarjota.
Kannattaa siis kokeilla Rahalaitosta, mikäli haluat asioida Suomen tunnetuimman kilpailuttajan kanssa.
Zmarta: Tulovaatimus 750 euroa kuukaudessa
Zmarta on lainojen yhdistämisestä tunnettu palvelu, jonka suosio on ollut kovassa kasvussa viime vuosina.
Minullakin on omia kokemuksia Zmartasta ja olen todennut, että sen avulla voi säästää reilusti lainojen korkoja kilpailuttamalla.
Yhdistelylainan hakeminen käy helposti myös pienituloiselle, sillä palvelun käyttö onnistuu keneltä tahansa, jonka kuukausitulot ovat vähintään 750 euroa.
Siirry tästä Zmartalle ja katso tarjoukset (tietysti ilmaiseksi).
Etua: Yhdistelylainaa pienituloiselle vain 850 euron kuukausituloilla
Etua.fi on kirjoittanut tästä samasta aiheesta artikkelin jossa he mainostavat tarjoavansa lainojen yhdistämistä pienillä tuloilla.
Kyseinen palvelu toimii samoin kuin yllä olevatkin, mutta se on itselleni hieman vähemmän tuttu.
Olen kuitenkin tuonkin testannut ja todennut, että lainan hakeminen onnistuu vaivattomasti. Pienituloisen voi siis olla mahdollista saada laina, jolla maksaa kalliimpia luottoja.
Etua.fi:n omistaa tunnettu Alma Media, joten luotettavuusaspekti on kunnossa. Lue Etua.fi:n arvostelu tästä ja tutustu halutessasi tarkemmin.
Muut vaatimukset lainojen yhdistämiseen pienillä tuloilla
Tulot ovat vain yksi osa siitä, mitä kaikkea pankit katsovat harkitessaan lainan antamista.
Jotta yhdistelylaina pienillä tuloilla olisi mahdollista, myös muutamien muiden kriteerien on täytyttävä.
Muita olennaisia luottokelpoisuuteen vaikuttavia tekijöitä ovat:
- Hakijan ikä (usein vähintään 18 vuotta tai 20 vuotta)
- Työsuhteen muoto (vakituinen, määräaikainen, opiskelija, eläkeläinen)
- Haetun lainan määrä
- Nykyisten velkojen määrä suhteessa tuloihin
- Luottotiedot
- Kansalaisuus
Lainojen yhdistäminen on lähes aina järkevä ratkaisu, jos velkaa on liikaa ja se on kallista. Pankki katsoo kuitenkin kokonaisuutta, minkä perusteella luottopäätös tehdään.
Yksi suurimmista syistä miksi lainojen yhdistämisessä ei onnistuta on liian suuren lainan hakeminen suhteessa pieniin tuloihin.
Vaikka tässäkin artikkelissa esittelemäni palvelut mainostavat kilpailuttavansa lainoja 60 000 euroon asti, ei pienituloisella ole tuollaiseen mitään mahdollisuuksia.
Arvioin, että pienituloinen voi saada lainaa noin 5000 – 10 000 euroa, maksuajan ollessa esimerkiksi 5 vuotta. Arvioitu kuukausierä on tällöin 100-250 euroa.
Tällaiset asiat kannattaa pitää mielessä, kun aikoo hakea lainaa pienituloisena.
Katso tästä jokainen pankki joka tarjoaa yhdistelylainaa ja tutustu tarkemmin niiden ehtoihin.
Yhdistelylaina pienituloiselle on tärkeämpi kuin hyvätuloiselle
Lainan ottamisessa pätee hauska paradoksi, josta olen usein tässä blogissa puhunut.
Nimittäin se, että mitä suurempituloinen olet ja mitä parempi elämäntilanteesi on, sitä helpommin lainat pankista irtoavat.
Pienituloisen taas on huomattavasti vaikeampi saada esimerkiksi juuri edullinen yhdistelylaina, vaikka juuri hän hyötyisi siitä suurituloista enemmän.
Pienituloisena lainakorkojen madaltaminen auttaisi vaikka kuinka paljon, mutta silti vain harva pankki suostuu myöntämään lainan.
Outo tilanne, eikös vain.
Homma perustuu asiakkaasta tehtyyn riskiarvioon ja luottokelpoisuusanalyysiin. Ei siihen, että ketä laina auttaisi eniten ja ketä vähiten.
Onneksi on olemassa lainanvälittäjiä, joiden avulla voi helposti selvittää, mitkä lainoja tarjoavat pankit tarjoaisivat lainaa myös pienituloiselle.
Mikäli näin ei olisi, lainan hakemiseen voisi mennä helposti viikkoja tai kuukausia, kun lainatarjous pitäisi pyytää erikseen joka pankista.
Mikäli koet yhdistelylainan saamisen haastavaksi, lue vielä tuosta alempaa muutama vinkki, jotka voivat edesauttaa lainan saamisessa.
Yhteenveto ja muutama vinkki lainojen uudelleenjärjestelyyn
Kuten sanottu, yhdistelylaina pienillä tuloilla on mahdollista ja se onnistuu parhaiten, kun apuna käytetään siihen erikoistunutta ja ilmaista kilpailutuspalvelua.
Tässä kuitenkin vielä muutamia vinkkejä sinulle, joka mietit, miten voisit parantaa edullisen lainan saannin mahdollisuuksia entisestään:
- Selvitä nykyinen tilanteesi huolellisesti listaamalla kaikki lainat ja korot esimerkiksi Excel-tiedostoon
- Pyri nostamaan tulojasi hankkimalla lisää tuloja
- Yritä karsia turhia kuluja ja säästää mahdollisimman paljon
- Hanki lainaasi yhteishakija, mikäli sellainen on mahdollista
- Älä ota enempää muuta velkaa
Muista myös, että lainojen yhdistäminen ei aina automaattisesti säästä sinulta rahaa. Tämä pätee erityisesti tilanteisiin, joissa otat uuden lainan pitkällä maksuajalla.
Pitkällä laina-ajalla voi saada kuukausierän hyvin pieneksi, mutta luottokustannusten yhteismäärä voi kasvaa samalla suuremmaksi kuin nykyisissä lainoissa olisi ollut.
Pienemmällä kuukausierällä sinulle jää enemmän rahaa käyttöösi kuukausittain, mutta mikäli mahdollista, myös kokonaiskuluja kannattaa yrittää saada pienemmäksi.
Omaa taloutta tulisi suunnitella huomattavasti yhtä kuukautta pidemmällä aikavälillä.