Oletko tilanteessa, jossa haluaisit maksaa kalliit lainasi pois, mutta yhdistelylainaa ei myönnetä?
Kun luen netin keskustelupalstoja ja juttelen ihmisten kanssa huomaan yhä useammin, että yllättävän monilla lainojen yhdistäminen ei onnistu vaikka halua siihen olisi.
Kun ensimmäisen kerran kuulin näin käyneen eräälle tutulleni, mielenkiintoni heräsi.
Miksi ihmeessä yhdistelylainaa ei myönnetä fiksulle henkilölle, joka haluaa tehdä järkevän päätöksen taloudessaan?
Tähän aiheeseen oli pakko perehtyä tarkemmin..
Syyt miksi yhdistelylainaa ei myönnetä
Niin, eli miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?
Yleisin syy miksi yhdistelylainaa ei myönnetä on se, että pankki josta haet lainaa, ei halua myöntää yhdistelylainaa.
Jos et saa yhdistelylainaa sieltä omasta tutusta pankista, ei kannata lannistua, vaan hakea se muualta.
Alta löydät tämän yleisimmän syyn lisäksi viisi muutakin syytä, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu.
Jokaisen kohdan alla esitetään ratkaisun, mitä juuri kyseisessä tilanteessa kannattaa tehdä!
1. Haet pankista, jonka luotonantokriteerit ovat liian tiukat
Koska luet tätä artikkelia, haluat tietysti saada yhdistelylainan.
Siksi haluan heti ensimmäisessä kohdassa tehdä selväksi, että välttämättä vika ei edes ole sinussa.
Lainojen yhdistäminen ei onnistu usein siksi, että sitä haetaan esimerkiksi vanhasta tutusta kivijalkapankista tai jostain nettipankista, jonka kanssa on asioinut vuosikausia sitten.
On ihan normaalia, että pankki hylkää ennestään velkaantuneen henkilön lainahakemuksen vakuudettomalle lainalle.
Monet pankit eivät halua myöntää järjestelylainoja tai niillä on muita kriteereitä (ikäraja, vaatimus omistusasunnosta, jne) jota et täytä.
Tähän tilanteeseen on onneksi olemassa hyvä ratkaisu..
Hae yhdistelylainaa kymmenistä pankeista yhdellä hakemuksella
Jos sana lainankilpailuttaja ei sano sinulle mitään, niin kohta sanoo.
Lainoja kilpailuttavat palvelut ovat kultaakin arvokkaampia silloin kun tuntuu siltä, että lainojen yhdistäminen ei onnistu missään pankissa.
Minun oman perehtymisen perusteella (ja monen muunkin mielestä) parhaiten toimii juuri yhdistelyihin erikoistunut Zmarta, joka kilpailuttaa 20 pankkia yhdellä hakemuksella.
Palvelussa voit siis hakea yhdistelylainaa muutamassa minuutissa ja saada parin minuutin sisään päätökset kaikilta pankeilta siitä, myönnetäänkö sinulle yhdistelylainaa vaiko ei.
Voit tutustua hakemukseen ja tehdä sen tästä, jonka jälkeen voit itse katsoa, kuinka monta lainatarjousta saat.
Parasta tässä mielestäni on:
- Ei maksa mitään: hakeminen on täysin ilmaista
- Nopeus: saat parissa minuutissa vastauksen kymmeniltä pankeilta ja rahat tilille 1-2 päivässä (jotkut pankit maksavat vanhat velat pois puolestasi)
- Riskittömyys: yhteenkään tarjoukseen ei tarvitse tarttua, jos esimerkiksi lainaa ei saa riittävän hyvillä ehdoilla
Kannattaa ehdottomasti kokeilla Zmartaa. Monen lainansaantiongelmat ovat ratkenneet sillä.
Lainojen yhdistäminen voi tuottaa vaikeuksia, jos sitä yrittää hakea yhdistelylainaa pankista, jonka luotonantokriteerit ovat tiukat.
Kun laina kilpailutetaan useiden kymmenien pankkien kesken, ratkaisu löydetään lähes varmasti.
2. Maksuhäiriömerkintä: luottotietosi eivät ole kunnossa
Maksuhäiriömerkintä ei ehkä ole se yleisin syy, mutta kaikista “ehdottomin” se kyllä on.
Jos olet menettänyt luottotietosi, et voi saada enää tavallisesta pankista järjestelyyn tarkoitettua lainaa.
Moni pahasti velkaantunut ei tiedä, että maksuhäiriömerkintä on jo tullut eikä siksi voi saada yhdistelylainaa.
Maksuhäiriömerkinnästä löydät kattavamman tietopaketin tästä.
Odota luottotietojen puhdistumista tai käänny Takuusäätiön puoleen
Tässä tilanteessa sinulla on kaksi vaihtoehtoa.
Riippuen siitä miksi sait merkinnän, luottotietojen puhdistuminen kestää 2-3 vuotta.
Voit yrittää sillä välin joko selviytyä lainoistasi tai hakeutua ulosoton kautta velkajärjestelyyn.
Uuden lain mukaan maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluttua siitä, kun luottotietorekisterin pitäjä saa tiedon velan maksamisesta pois.
Toinen vaihtoehto on yrittää hakea Takuusäätiön järjestelylainaa, jonka avulla voisit saada yhdistelylainaa.
Takaushakemuksilla on pitkä jono ja kriteerit sen saamiseen ovat tiukat, joten kannattaa valmistautua pettymykseen.
Maksuhäiriöisen tilanne on tiukka, eikä siihen ole nopeita ja helppoja ratkaisuja.
Loput kohdat käsittelevät tilannetta, jossa luottotiedot ovat vielä puhtaat.
3. Sinulla on liian pienet tulot: pankki ei luota maksukykyysi
Yhdistelylaina olisi pienituloiselle kaikken hyödyllisin, onhan pienillä tuloilla vaikea tasapainottaa tuloja muuten, kuin kuluja laskemalla.
Pienet tulot tekevät lainan saannista aina vaikeaa.
Vaikka nykyiset velkasi onkin joku myöntänyt, juuri tällä hetkellä yksikään pankki ei välttämättä haluaa rahoittaa niiden poismaksuun tarkoitettua lainaa.
Olen kirjoittanut toisessa artikkelissa, mistä löytää lainaa pienituloiselle, mutta varmaa keinoa tai paikkaa ei kuitenkaan ole.
Hanki lisätuloja tai pienennä menojasi
Tilanteessa voit yrittää hankkia lisätuloja työn ohessa joko tekemällä ylimääräisiä työvuoroja, tai etsimällä itsellesi sivutyön.
Vaikka hakijan tulot kiinnostavat pankkia, lopulta tulojasi tärkeämpää on tulojen ja menojen erotus: voit siis kasvattaa ylijäämää myös turhista menoista karsimalla (jos niitä on).
4. Elämäntilanteesi on liian epävakaa
Pienien tulojen lisäksi myös työsuhteen muoto voi olla ongelma.
Liian epävakaa elämäntilanne on usein syy miksi lainaa ei saa vaikka luottotiedot kunnossa.
Mikäli et ole vakituisessa työsuhteessa (vaan osa-aikainen, määräaikainen tai tarvittaessa töihin kutsuttava), tilanteesi on pankin silmissä epävarma.
Vielä työsuhteen epävakaata muotoakin haastavampaa on täysi työttömyys.
Lainojen yhdistämistä varten on aina oltava osoittaa riittävä maksukyky.
Vain harva pankki myöntää lainaa työttömälle ja summat ovat usein pieniä: ne eivät siis riitä entisten luottojen poismaksuun.
Samassa tilanteessa ovat myös nuoret opiskelijat ja eläkeläiset.
Hanki lainaasi rinnakkaishakija yhteisvastuulliseksi
Täsmälääke tähän ongelmaan, on hakea lainaa yhteishakijan kanssa.
Lainan haussa mukaan otettu rinnakkaishakija lisää uskottavuuttasi pankin silmissä ja nosta merkittävästi lainansaannin todennäköisyyttä.
Yhteisvastuullinen voi olla vaikka vanhempasi tai muu perheenjäsenesi ja tietysti kumppanisi.
Huomaa: rinnakkaishakijan mukaantulo voi laskea myös lainan korkoa!
Jo mainitsemani Zmartan palvelussa voi hakea ja ilmoittaa mukaan rinnakkaishakijan.
Kannattaa harkita.
5. Haet liian suurta lainaa yhdistelyyn
Usein lainojen yhdistäminen ei onnistu siksi, että entistä velkaa on liikaa.
Tällöin yhdistelylainaa ei myönnetä sen suuren tarpeen vuoksi.
Joidenkin pankkien lainanantokyky loppuu esimerkiksi 10 000 euroon, jolloin uutta lainaa ei vain voi siellä saada vaikkapa 30 000 euroon saakka.
Voit kuitenkin saada lainaa vähemmän, kuin olit alunperin ajatellut.
Yhdistele vain osa lainoista eli ne kalleimmat
Jos lainojen yhdistäminen ei onnistu koko velkasaldosi suuruudelta, voit kokeilla yhdistää edes osan lainoistasi.
Kannattaa laskea auki kaikki nykyisten lainojen korot ja kulut ja pitää huoli siitä, että kaikkein kalleimmat maksetaan ensimmäisenä pois.
Toinen vaihtoehto on jatkaa nykyisten lainojen lyhentämistä vaikka vielä 6-12 kuukautta ja hakea sen jälkeen sitten uudestaan hieman pienempää järjestelylainaa.
6. Olet hallituksen korkosääntelyn uhri
Moni ei voi uskoa ajatellessaan, että miksi en saa yhdistelylainaa, että syy on Suomen hallituksen tekemä päätös “velallisten aseman parantamisesta”.
Kyllä, luit oikein.
Suomessa asetettiin syksyllä 2019 pysyvä 20 % korkokatto kulutusluotoille. Moni pankki on lopettanut toimintansa eikä myönnä uusia lainoja enää ollenkaan.
Kulutusluottojen korkokatto on korkolain mukainen viitekorko + 15 % (yhteensä enintään 20 %). Korkolain (633/1982) 12 §:n mukainen viitekorko ajanjaksona 1.7. –31.12.2024 on 4,5 %.
Joku pankki olisi voinut ehkä myöntää sinulle yhdistelylainaa 21-25 % korolla, jolla olisit voinut maksaa 26-50 prosentin koron vippisi pois, mutta 15 % lainaa ei heru, koska riskimittarit eivät sitä salli.
Tilanne on hyvin valitettava.
Moni tietää, että lainojen yhdistäminen kannattaa, mutta ei silti pysty tekemään sitä.
Lainan saaminen oli vieläkin hankalampaa pandemian aikana käytetyn 10 % väliaikaisen korkokaton aikana.
Voit lukea tästä riippumattomien rahoitustieteen professorien näkemyksiä siitä, miksi korkokatto ei toiminut ja kuinka se rajasi suurelta osalta kuluttajia kokonaan mahdollisuudet saada lainaa.
Lukemalla tuon raportin ei voi kuin ihmetellä, millä perusteella hallituksessa tehdään päätöksiä.
Ilmeisesti mutu-tuntumalla?
Onko mitään tehtävissä?
Mikäli tässä on se syy miksi ei saa lainaa, ei auta kuin odottaa, että oma taloustilanne paranee.
Tähän ei välttämättä tarvita palkankorotusta.
Voi riittää, että maksat pois edes osan vanhoista veloista, tai saat karsittua kuukausittaisia menojasi.
Mitä enemmän käyttövaraa, sitä varmemmin voit saada lainaa korkokatoista huolimatta.
Sisältöä joka saattaisi kiinnostaa sinua..
