Mistä saa lainaa helposti?

Mistä lainaa helposti

Olen aina ihmetellyt suuresti sitä, miten monella on vaikeuksia saada lainaa Suomessa.

Kun aloin tutkimaan ja perehtymään lainoihin (Fiksukuluttaja-sivustolle tuotettavaa sisältöä varten) luulin, että tärkein tehtäväni olisi lainojen vertailu. Sen sijaan saan vastata yhä useammin kysymykseen: “miksi en saa lainaa mistään?”.

Monella on vaikeuksia saada lainaa yhtään mistään, joten ymmärsin että minun tulee myös selvittää, mistä lainaa saa helposti.

On äärimmäisen turhauttavaa saada “lainahakemus hylätty” viesti usealta pankilta sen jälkeen, kun on ensin käyttänyt reilusti aikaansa lainahakemukseen. Fiilis siitä että mistään ei saa lainaa on turhauttava ja heikentää itseluottamusta omassa taloudessa.

Tätä artikkelia varten olen selvittänyt kolme asiaa:

  1. mistä saa helpoiten lainaa
  2. syyt miksi pankki ei myönnä lainaa
  3. mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa

Bonuksena annan myös vinkkejä siihen, miten parantaa omaa taloustilannetta ja saada siten lainaa helposti jatkossa.

Koska haluat tässä vaiheessa jo varmasti saada sen kauan kaipaamasi lainan, aloitan siitä:

Mistä pankista saa helpoiten lainaa?

Minulle on tullut selväksi laina-asioihin perehtyessä, että helpoin tapa hakea ja saada lainaa Suomessa, on tehdä lainahakemus lainoja kilpailuttavassa palvelussa.

Nämä palvelut toimivat juuri kuten vaikka majoitusvaraussivustot (Hotels.com sun muut).

On ihan turha lähteä arvailemaan, mistä saa lainaa helposti ja missä lainahanat ovat tiukalla. On fiksua ajankäyttöä antaa lainankilpailuttajan tehdä se puolestasi.

Prosessi menee näin:

  1. teet yhden huolellisen lainahakemuksen kilpailutussivustolla
  2. odotat hetken tarjouksia
  3. vertaat saamasi lainatarjoukset
  4. valitset ja vahvistat parhaan lainan verkkopankkitunnuksillasi

Minun ehdoton suositus on Omalaina-palvelu, johon pääset tutustumaan tästä.

Miksi?

Koska sillä on eniten kilpailutettavia pankkeja palvelussaan, sivuston omistava yritys on luotettava suomalainen LVS-brokers (Avainlippu-merkillä palkittu) ja systeemi toimii kokemukseni mukaan aivan erinomaisesti.

Tekemällä hakemuksen tavoitat muun muassa nämä pankit (klikkaa kuvaa niin näet sivustolla koko listan):

omalainan kumppaneita

Siinäpä minun vinkki aiheeseen. Olen lähes 100% varma että (jos luottotietosi ovat kunnossa) saat lainaa helposti ainakin parilta pankilta.

Suurin osa todennäköisesti hylkää hakemuksesi (niin kävi minullekin, vaikka olen vakituisissa töissä), mutta sillä ei ole väliä.

Riittää, että yksikin pankki myöntää sinulle lainaa – ethän ollut useita luottoja hakemassakaan.

Kulutusluotot kannattaa kaikissa tilanteissa vertailla kilpailuttajan avulla, jolloin saa yhdellä hakemuksella useita lainatarjouksia

Kyseessä on tänä päivänä ehdottomasti helpoin tapa hakea ja saada lainaa. Etenkin jos sinulle on kertynyt ennestään useita lainoja, voit hyödyntää Omalainaa ja hakea edullisen yhdistelylainan, jolla maksaa entiset velat pois (hakemuksessa voit laittaa vain rastin ruutuun tätä kysyttäessä).

Olipa sinulla hakusessa sitten iso järjestelylaina tai pienempi pikavippi, palvelu sopii molempiin tarkoituksiin.

Se kuinka paljon voit saada lainaa riippuu monesta tekijästä, mutta hakemuksen voi tehdä mille summalle itse haluaa ja laina-ajaksi voi laittaa 1 – 18 vuotta.

Entäpä mikä pankki myöntää helpoiten asuntolainaa?

AsuntolainaEdellä oleva vinkki koski siis kulutusluottoja (vakuudettomia tai vakuudellisia jos sinulla on sellaista tarjota).

Miten sitten asuntolainojen kanssa? Miksi en saa asuntolainaa? Mikä pankki myöntää helpoiten asuntolainaa?

Tähän on vaikea vastata tuntematta yksilöllistä tilannettasi, mutta onneksi myös asuntolainojen osalta on samanlainen palvelu olemassa, kuin yllä esittämäni kilpailuttaja.

Suomalainen Etua.fi ottaa vastaan asuntolainahakemuksia ja toimittaa ne useille pankeille.

Mukana on tällä hetkellä ainakin Aktia, Nordea, Danske ja Säästöpankki.

Jos et siis saanut asuntolainaa omasta pankistasi, kokeile tehdä se tästä Etua.fi:n kautta.

Miksi en saa lainaa: yleisimmät 6 syytä

Nyt kun olen antanut vinkkini siihen, mistä saa lainaa helpoiten niin vakuudettomien kulutuslainojen kuin asuntolainankin kohdalla, voidaan siirtyä käsittelemään syitä miksi lainan saannissa on vaikeuksia.

Ennen listaa mainittakoon, että yleisin syy miksi et saa lainaa (ja se ehdottomin) on maksuhäiriömerkintä. Jos sellaisen on saanut, ei saa lainaa mistään (ainakaan ilman takaajia).

Seuraava lista koskee tilannetta, jossa et saa lainaa vaikka luottotiedot on kunnossa:

  1. sinulla on liian pienet tulot suhteessa menoihin
  2. olet työtön, opiskelija tai eläkeläinen
  3. työsuhteesi ei ole vakituinen
  4. haet liian suurta lainaa
  5. sinulle on useita lainoja jo ennestään
  6. haet lainaa pankista jonka luotonantokriteerit eivät sovi sinulle (ikäraja, lainatyyppi, lainan käyttötarkoitus eivät sovellu)

Kuten listasta voi huomata, luottokelpoisuuden eli takaisinmaksukyvyn epävarmuus on yhteinen nimittäjä sille, miksi luottoa ei voida myöntää.

Jos siis kysyt: miksi en saa lainaa, vastaus on rautalangasta väännettynä se, ettei pankki luota sinun pystyvän maksamaan lainaasi takaisin.

Esimerkiksi laina opiskelijalle voi olla pankin sedälle liian riskialtis pala purtavaksi: eihän parin sadan euron opintotuki kovin suurta maksukykyä edusta.

Olipa kyse opiskelijasta, työttömästä tai eläkeläisestä, laina pientuloiselle tarkoittaa aina kohonnutta luottotappioriskiä luotonantajalle.

Olemme käsitelleet yllä olevia kohtia tarkemmin tässä artikkelissa, josta löydät myös paljon vinkkejä siihen miten toimia kussakin ongelmatilanteessa.

Muista, että lainan saaminen riippuu aina useista tekijöistä eikä lopullista lainahakemuksen hylkäämisen syitä voi koskaan 100% varmuudella sanoa tuntematta tapausta läpikotaisin.

Mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa?

Mitä pankki tarkistaaMonelle (omalle tuttavallenikin) hylätty lainahakemus on kuin isku vyön alle. Enkö oikeasti ole tarpeeksi luotettava? Olenko pankin mielestä toivoton tapaus?

Nämä kysymykset saattavat herättää halun selvittää, mitä pankki oikein tarkistaa lainaa hakiessa ja mitä tietoja minusta kerätään.

Lainanhakuprosessi on useimmilla kulutusluottoja (sekä asuntolainoja) myöntävillä pankeilla hyvin samanlainen. Luottokelpoisuuden arviointi tapahtuu alalla vakiintuneiden käytäntöjen mukaan.

Seuraavassa listassa on pääpiirteittäin ne asiat, jotka pankki haluaa tarkistaa ja tietää, kun haet lainaa:

  1. luottotiedot: oltava kunnossa
  2. henkilötiedot: kuka hakee lainaa
  3. asumistiedot: omistaako henkilö asuntonsa vai maksaako vuokraa ja kuinka paljon
  4. koulutus: minkälaiset opinnot lainanhakija on käynyt
  5. työ: tässä kiinnostaa erityisesti työsuhteen muoto (vakituinen, määräaikainen, osa-aikainen ja niin edelleen)
  6. tulot: hyvin tärkeä tieto eli paljonko tienaat palkkaa, muita tuloja tai etuuksia

Nämä tiedot kysytään lähes jokaisessa lainahakemuksessa tavalla tai toisella. Mitä huolellisemmin kysymyksiin vastaa, sen paremmat mahdollisuudet lainan saantiin yleensä on.

Mitkä lainat pankki saa selville?

Joitain lainanhakijoita huolettaa erityisesti se, saako pankki tietää muista lainoista joita on jo ennestään.

Velkaa on saattanut kertyä reilusti ja uuden lainan hakeminen saattaa jopa hävettää. Etenkin jos tilanne on mennyt niin pahaksi, että uudella lainalla makselee vanhojen kuukausieriä vain selvitäkseen seuraavaan kuuhun, tilanne on hyvin tukala.

Kuten aikaisemmin tässä artikkelissa jo todettiinkin, liian useat olemassa olevat lainat voivat olla syy sille, miksi ei saa uutta lainaa.

Vastaus siihen, että näkeekö pankki toisen pankin lainat, on että: voi nähdä, jos olet antanut siihen luvan.

Suomessa ei ole niin sanottua positiivista luottorekisteriä, elí systeemiä josta kuka tahansa voisi tarkistaa henkilöt olemassa olevat lainat.

Suomessa on vain negatiivinen luottorekisteri, eli paikka josta näkee maksuhäiriömerkinnät.

Suomessa toimivat rahoituslaitokset ja ovat kuitenkin luoneet yhdessä Asiakastiedon kanssa positiivisten luottotietojen järjestelmän.

Siinä on mukana valtaosa Suomessa toimivista rahoituslaitoksista (kuvassa lista):

pankit jotka näkevät tietoja

Käytännössä nämä kaikki lainapaikat kysyvät siis aina lainahakemuksessa, että hyväksytkö tietojen keruun Asiakastiedon järjestelmään.

Jos hyväksyt, niin näitä tietoja pankki sinusta näkee:

mitä tietoja pankki näkee

On turha spekuloida sillä, että onko sinusta tietoja tuossa järjestelmässä. Sinulla on nimittäin kuluttajana oikeus tarkistaa ne tiedot, jotka sinusta on kerätty. Ohjeet tarkistamiseen löydät tästä.

Omaan silmääni kyseessä on aika perinpohjainen tietojenkeruu. Pankki näkee muun muassa kulutusluotot, kuukausierät, lainatyypit, päivämäärät ja (hakijan ilmoittamat) tulot.

En kuitenkaan koe, että asiassa olisi mitään huonoa: päinvastoin on hienoa, että yksityiset toimijat ovat luoneet systeemin, joka edesauttaa vastuullista lainaamista.

Kerrankos valtio ei ole saanut positiivista luottorekisteriä vielä aikaiseksi, tästä systeemistä on ehdottomasti hyötyä sekä lainaajille että lainan hakijoille. Ei ole kenenkään etu myöntää lainaa ylivelkaantuneelle (ellei sillä voi korvata kaikkia kalliita vanhoja velkoja).

Mitä muita tietoja pankki näkee?

Onko olemassa vielä jotain muita tietoja, jotka pankki näkee edellisen kappaleen kuvassa olevien tietojen lisäksi?

Kyllä on.

Tietyt luotonantajat käyttävät niin sanottua Instantor-tarkistusta. Kyseessä on automaattinen tilitapahtumien skannaus, jossa selvitetään muutamissa minuuteissa lainanhakijan luottokelpoisuus.

Myös Instantor (sekä vastaava Kreditz-tarkistus) on luvanvarainen, eli sinun tulee hyväksyä tietojen keruu ensin. Mikäli et anna hyväksyntää, et useimmiten saa lainaa edes haettua.

Instantorin avulla pankki näkee tilitapahtumat ja voi tunnistaa vaaran merkkejä, kuten uhkapeliongelman.

Tiliotteen avulla voi mallintaa myös muita kuluttamisen trendejä, kuten asumiskulujen suuruutta tai matkusteluun käytettyä rahamäärää.

Hyvä puoli tässä on, että näin voi hakea lainaa ilman liitteitä ja saada rahat tililleen aika vauhdikkaasti, kun paperisotaa ei synny.

Loput tiedot, kuten esimerkiksi työnantajasi nimi ja työsuhteesi kesto, asuntosi sijainti tai yhteishakijasi tiedot, eivät näy missään automaattisesti.

Ne on itse ilmoitettava lainahakemuksessa.

Näin parannat luottokelpoisuuttasi ja saat lainaa helpommin

Fiksukuluttaja-sivustolla on paljon sisältöä, josta voi saada ideoita oman talouden kehittämiseen.

On päivänselvää, että pankki myöntää lainaa helpoiten sellaiselle, jonka raha-asiat ovat hyvässä kunnossa. Kun entistä velkaa ei ole liikaa, tulot ovat suuremmat kuin menot ja elämäntilanne vakaa, jokainen pankki suorastaan tyrkyttää lainaa.

Lainabisneksen paradoksi näyttäisi olevan, että ne saavat parhaat lainat, jotka eivät edes lainaa tarvitse.

Jotta pääsisit ensin tilanteeseen, jossa sinun ei tarvitse pohtia kysymystä miksi en saa lainaa, lopulta siihen, että et tarvitse lainaa enää ollenkaan, noudata näitä neuvoja:

  1. budjetoi taloutesi niin, että kulutat aina vähemmän kuin tienaat
  2. säästä suurissa linjoissa, kuten autoilussa ja hurskastelevassa elämäntyylissä
  3. lyhennä nykyisiä lainojasi aina ajallaan ja mielellään ylimääräisten lyhennysten kera
  4. kehitä itseäsi niin saat palkankorotuksen tai opiskele uusi taito, jolla voi hankkia lisätuloja
  5. opiskele oman talouden hallintaa ja tule omien raha-asioiden mestariksi

Seuraavista artikkeleista löydät lisää tietoa näistä aiheista:

Yhteenveto ja usein kysytyt kysymykset

Lopuksi vielä tämän aiheen yhteenveto usein kysyttyjen kysymysten muodossa. Toivottavasti jutusta oli apua sinulle, joka pohdit mistä lainaa oikein saa.

Mistä saa selville kaikki nykyiset velat?

Ei ole olemassa listaa, josta voisi tarkistaa kaikki omat velat. Jokaisen tulee itse ottaa vastuu ja olla perillä omasta tilanteestaan. Lainat voi selvittää käymällä läpi kaikki tulleet laskut ja e-laskut sekä olemalla tarvittaessa yhteydessä velkojiin, joiden asiakkaana tietää (tai muistelee) olleensa.

Mistä lainan saa helpoiten?

Tähän kysymykseen saat vastauksen artikkelimme tarkasti lukemalla. Tiivistäen voi sanoa, että lainaa saa helpoiten (eli nopeimmin ja pienimmällä vaivalla) kun hakee lainaa yhdellä hakemuksella useilta pankeilta samalla kertaa. Näin tulee selvittäneeksi lainansaantimahdollisuudet useaan paikkaan ja säästää aikaa sekä vaivaa.

Ovatko minun luottotiedot menneet?

Asiaa ei kannata jäädä vatvomaan. Luottotiedot voi tarkistaa helposti kerran vuodessa ilmaiseksi Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden järjestelmistä. Saat nopeasti vastauksen, kun pyydät nähdä luottotietosi.

Miksi pankit eivät halua minua asiakkaaksi?

Pankit puntaroivat jokaisen asiakkaan kohdalla yksilöllisesti, onko luottoriski liian suuri. Jos pankki kokee, että et pysty suoriutumaan lainasi takaisinmaksusta, lainahakemus hylätään. Tätä ei kannata ottaa liian henkilökohtaisesti vaan selvittää rauhassa, voisiko jokin toinen pankki antaa lainaa ja samalla parantaa omaa luottokelpoisuutta.

Mikä pankki antaisi minulle asuntolainaa?

Asuntolaina varten tehdään perusteellisin taustaselvitys kaikista lainamuodoista. Joskus suuret ja tunnetut pankit, kuten OP tai Nordea antaa lainaa helpoiten, joskus taas jokin pieni S-Pankin konttori on anteliain. Asuntolainan saantiin vaikuttavat hyvin paljon mahdollisesti käytettävissä olevat vakuudet ja takaajat.

Etusivu » Oma talous » Mistä saa lainaa helposti?
Vieritä ylös