Opiskelijaelämä on taloudellisesti tiukkaa: sen tiedän itsekin. Opintotuki on pieni eikä sivutöitä ehdi aina tehdä tarpeeksi, jotta saisi kulut katettua.
Päätin koota tähän artikkeliin vinkit siihen, mistä saa lainaa opiskelijalle.
On selvää, että opintolaina on paras vaihtoehto opiskelijoille, mutta muitakin vaihtoehtoja (sen lisäksi) kuitenkin on.
Voit saada lainaa opiskelijana useaa eri kautta, joista seuraavaksi esittelen ne parhaat.
Löydä edullinen laina opiskelijalle ilmaiseksi kilpailuttamalla
Alta löydät kokemukseni perusteella parhaat lainankilpailutuspalvelut, joista voi hakea opiskelijana lainaa.
Kun teet vain yhden lainahakemuksen, se lähetetään kaikille pankeille, jotka myöntävät lainaa opiskeluun. Vertaile tarjousten korot ja valitse tietysti se edullisin.
Opiskelija voi ilmoittaa hakemuksessa lainan käyttötarkoitukseksi opiskeluun liittyvät kulut.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vahvuudet
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vahvuudet
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vahvuudet
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vaatimukset
- Ikä yli 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:6 - 20 %
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vahvuudet
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:5.99 - 10 %
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vahvuudet
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vaatimukset
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:6.9 - 20 %
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vahvuudet
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vaatimukset
- Vähintään 23 vuoden ikä
- Kiinteät tulot
- Vakituinen osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vahvuudet
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Opintolaina on aina opiskelijan ensisijainen vaihtoehto
Yllä olevien lainapalveluiden kautta tavoitat noin 20 pankkia, joista osa lainaa opiskelijalle ja osa ei.
Mukana on sekä perinteisiä pankkeja, kuten Aktia ja POP Pankki, että pelkästään netissä toimiva rahoituslaitoksia, kuten Bank Norwegian.
Lainan voi hakea 1000 – 60 000 euron välillä ja laina-aika vaihtelee noin 1-15 vuoden välillä.
Sinun ei tarvitse välittää siitä, mikä minkäkin pankin linja on opiskelijoiden suhteen- saat lainatarjouksen vain sellaiselta rahoituslaitokselta, johon sinut kelpuutetaan asiakkaaksi.
Jotkut opiskelijat käyvät töissä opintojen ohessa ja rahoittavat siten opintojensa edistymisestä omin hartiavoimin.
Arvostan kaikkia jotka tekevät tätä. Itsekin tein koko korkeakouluopintojen ajan jotain osa-aikaista työtä.
Olin kuitenkin onnekas kun löysin työn, joka joustaa aikatauluissa ja johon ei tarvinnut täysipäiväisesti sitoutua. Jos en olisi tällaista löytänyt, olisi todennäköisesti itsekin hakenut opintolainan lisäksi muutakin lainaa opiskeluun.
Lainaa opiskelijalle muualta kuin Kelalta
Jos luet tätä artikkelia ja haluat lainan, joka ei ole opintolaina, niin tämän sivun yläosan vertailulistassa on kourallinen lainankilpailuttajia, joiden kautta löytyy opiskelijalle lainaa pankista tai netin rahoituslaitoksista.
Olisi vaikea sanoa, mistä pankki on paras opiskelijalle. Kilpailuttamalla lainasi selvität ilmaiseksi, mistä sopivin vaihtoehto opiskelijalle löytyy.
Hakeminen kaikista suosittelemistani palveluista on ilmaista eikä lainatarjouksia tarvitse hyväksyä, jos ne eivät miellytä.
Kiinnitä huomiota erityisesti lainan todelliseen vuosikorkoon ja kuukausierän suuruuteen. Älä ota liian suurta tai kallista luottoa, joka pian sen ottamisen jälkeen tekee omasta taloudesta entistä raskaamman pyörittää.
Oman arvioni perusteella (en ole enää opiskelija) opiskelijan on mahdollista saada lainaa noin 7-12% korolla. Jos lainasumma ei ole liian suuri ja sen saa maksettua opintojen jälkeen nopeasti takaisin, niin korko on ihan kohtuullinen.
Korostan kuitenkin, että opintolainan tulee aina olla ensisijainen vaihtoehto. Alla lisää sen hyvistä puolista:
Opintolainan hyvät puolet
Tässä vielä kootusti ne asiat, joiden ansiosta opintolaina on niin erinomainen laina opiskelijalle:
- opintolaina on valtion takaama laina: jos et saa sitä maksettua, vastuu velasta siirtyy valtiolle
- korko on todella pieni: todellinen vuosikorko liikkuu 1-5 % tietämillä: todennäköisesti pienin korko, jonka tulet koskaan saamaan
- laina maksetaan takaisin vasta valmistumisen jälkeen: taloutta rasittavista kuukausieristä ei tarvitse opintojen aikana välittää
- opintolainahyvitys: jos valmistut ajoissa, saat lainastasi jopa yli 30% anteeksi (tässä vaiheessa laina siis käytännössä muuttaa halvasta luotosta suorastaan sijoitukseksi, koska sait sitä enemmän kuin joudut maksamaan sitä takaisin)
Eli..
Jos et ole vielä käyttänyt tätä elämäsi parasta lainamahdollisuutta hyväksesi, ota se jo sen takia, että saat siitä ajoissa valmistuessasi ison osan anteeksi.
Erilaiset lainat ja niiden käyttötarkoitukset opiskelijan näkökulmasta
Kuten tähän mennessä on tullut jo varmasti selväksi, opintolainan lisäksi on olemassa muitakin vaihtoehtoja, joita opiskelija voi harkita lainan ottoon.
Millaista lainaa opiskelijalle opiskelua varten sitten annetaan? Avaan seuraavaksi hieman sitä, mitä eri lainamuodot ja -tyypit oikeastaan tarkoittavat.
Kulutusluotto on opiskelijalle yleisin ratkaisu
Yleisimmät opiskelijoille myönnetyt lainat ovat nimeltään kulutusluottoja.
Kyseinen termi tarkoittaa kertatyyppistä luottoa, jota haetaan tietty summa tietyksi laina-ajaksi. Takaisinmaksu tapahtuu kerran kuukaudessa ja useimmiten tasaerissä.
Kulutusluoton voi hakea yleensä nopeasti ja summat liikkuvat opiskelijan osalta noin 500 – 10 000 euron välillä.
Jos tarvitset lainaa heti, kulutusluoton hakeminen nettipankista on paras vaihtoehto.
Periaatteessa nopea laina on nimeltään pikavippi, mutta todellisuudessa näillä termeillä ei ole mitään eroa. Mediassa paljon vuosien varrella kritisoidut “tekstarivipit” sun muut ovat jääneet historiaan jo vuonna 2013 ensimmäinen korkolain tultua voimaan.
Kulutusluoton avulla saa joustoa opiskeluun ja elämiseen tai sillä voi tehdä jonkin isomman hankinnan, kuten auton oston töissä kulkemista varten.
Myös vuokravakuus laina voi olla opiskelijalle tarpeellinen, kun asunnon vaihto tulee ajankohtaiseksi.
Joustoluotto tuo opiskelijalle liikkumavaraa luottokortin tapaan
Entäpä sopiiko joustoluotto opiskelijalle? Periaatteessa ajatus on ainakin hyvä:
Haet lainaa tiettyyn luottolimittiin – kuten 5000 euroon – saakka ja voit tehdä nostoja aina kun tarvitset rahaa. Laina on joustava ja rahaa voi nostaa vain sen, minkä tarvitsee.
Todellisuudessa joustoluotoissa on pari ongelmaa.
Ensimmäinen on se, että niitä ei oikeastaan enää juurikaan tarjolla. Kuluttajaluottojen korkoja koskeva sääntely on kiristynyt Suomessa siten, että monet joustoluottojen tarjoajat ovat joutuneet lopettamaan niiden tarjoamisen.
Toisekseen ne joustolainat, joita edelleen tarjotaan, ovat yleensä kalliimpia kuin kulutusluotot. Vaikka korko olisi sama, uudet nostot ja maksuohjelman “joustavuus” tulee yleensä kulujen kera.
Jos kaipaa joustoa talouteensa eikä halua ottaa kulutusluottoa, suosittelisin joustoluoton sijaan luottokorttia. Kortti on konkreettinen ja sen saa yleensä samasta pankista, johon opintotuki maksetaan.
Sanoisin, että luottokortti on paras vaihtoehto senkin takia, että siihen sisältyy usein muitakin etuja kuin laina mahdollisuus.
Näitä ovat muun muassa luottokortin hyödyt ulkomailla matkustaessa ja erilaisten vakuutusten mahdollisuus luottokortilla maksaessa.
Lainojen yhdistäminen opiskelija statuksella
Onnistuuko edullinen yhdistelylaina opiskelijalle?
Monet etenkin myöhemmällä iällä opin tielle lähteneet aikuisopiskelijat ovat tilanteessa, jossa tulot tippuvat opintojen alkaessa, mutta samaan aikaan vanhat lainat rasittavat edelleen omaa taloutta.
Tällaisessa tilanteessa ryhdyin lainojen yhdistämiseen myös itse, ja säästin todella paljon.
Ottamalla vain yhden isomman lainan, jolla maksat kaikki entiset velat pois, voit saada sekä kuukausierän pienemmäksi ja lainakulut alemmaksi.
Toimenpide on kaiken kaikkiaan opiskelijoille erittäin järkevä, koska lainan ylimääräisiin lyhennyksiin ei käytännössä ole mitään mahdollisuutta.
Ainoa keino pudottaa lainakuluja, on lainan jälleenrahoitus halvemmalla lainalla.
Tämä aihe on erityisen lähellä omaa sydäntäni, sillä yhdistin itse yhden kulutusluoton ja luottokorttivelkan opintolainalla.
Olin opintojen alkaessa erittäin tiukoilla kuukausierien kanssa ja ymmärsin heti, miten win-win toimenpide tämä olisi.
Ensinnäkin saisin laskettua korkoja noin 20 prosentista alle prosenttiin.
Toiseksi pääsisin kokonaan eroon kuukausieristä opintojeni ajaksi ja voisin alkaa maksaa lainaa takaisin vasta valmistumiseni jälkeen. Laina-aika olisi myös joustavampi: opintolainaan voi saada jopa 20 vuoden maksuajan.
Väittäisin, että tämä oli yksi nuorempana yksi parhaista taloudellisista päätöksistä, mitä tein.
Oma vinkkini siis on, että yhdistä lainat opiskelijastatuksella jos se vain suinkin on mahdollista ja mielellään opintolainalla.
Jos et jostain syystä pysty käyttämään tässä valtion takaamaa vaihtoehtoa hyväksesi, voit kokeilla hakea lainojen yhdistämiseen tarkoitettua lainaa tämän artikkelin yläosassa esitetyistä lainapalveluista.
Merkitse hakemukseen lainan käyttötarkoitukseksi yhdistäminen ja katso, saatko tarjouksia. Voin kokemuksesta sanoa, että mikäli olet pelkällä opintotuella, lainan saanti voi olla tiukassa.
Mikäli sinulla on edes jotain osa-aikaisia töitä, lainan saannin todennäköisyys kasvaa huomattavasti.
Mikä on opiskelijalle paras luottokortti?
Monet pankit myöntävät opiskelijalle luottokortin, kun tietty määrä opintopisteitä on kasassa.
Katso paras luottokortti opiskelijalle toisesta artikkelistani, jossa olen perehtynyt asiaan tarkemmin.
Lähtökohtaisesti suosittelen kuitenkin opiskelijalle luottokorttia vasta tässä järjestyksessä:
- Opintolaina
- Vakuudeton laina
- Luottokortti
Tämä siksi, että tyypillisesti luottokortti on kalliimpi kuin laina opiskelijalle.
Huomioi nämä asiat kun harkitset lainaa opiskeluun
Lainojen ottoa kannattaa aina punnita tarkkaan, olipa opiskelija, työtön tai työssäkäyvä.
Opiskelijan on kuitenkin oltava kaikista tarkin laina-asioissa, sillä meidän yhteiskunnassa opiskelijana on (tukien määrän puolesta) kaikista tiukinta.
Tässä lyhyt lista asioita, jotka kannattaa yleensä pitää mielessä, kun harkitsee lainaamista opiskelujen aikana:
- Opiskelijoille myönnetään melko nihkeästi tavallisia lainoja
- Opiskelijan on mahdollista saada myös toimeentulotukea
- Opiskelijana voi olla vaikea suoriutua suuren lainan kuukausieristä
- Kannattaa muistaa, että valmistumisen jälkeen ei välttämättä heti työllisty
- Voit saada opintotukea myös kesältä, jos teet kesäopintoja
- Valtion takaaman opintolainan laina-aika voi olla jopa 20 vuotta (toisin kuin normaaleissa luotoissa)
- Kaikki lainapäätökset tulee punnita erityisen tarkkaan, koska opiskelija elämä on tiukkaa ja arvaamatonta tulojen suhteen
- Sinun on vaikea osoittaa pankeille maksukykyä ilman että teet opintojen ohessa töitä
Lue myös:
- Mitkä ovat halpoja ruokia opiskelijalle?
- Mistä laina 18-vuotiaalle löytyy?
- Miten opintolainan sijoittaminen kannattaa tehdä?
Aiheeseen liittyvät usein kysytyt kysymykset
Lopuksi vielä tuttuun tapaan muutama useimmin kysytty kysymys liittyen opiskelijoiden laina-asioihin.
Saako opiskelija lainaa muualta kuin Kelasta?
Itse asiassa Kela ei ole pankki eikä rahoituslaitos. Kelasta haetaan ainoastaan lainatakaus. Lainan saa pankista sen jälkeen, kun valtion takaus on Kelan kautta saatu. Lainaa voi saada opiskelijana myös sekä perinteisistä pankeista, että netin rahoituslaitoksilta.
Mitä pankit vaativat ennen kuin antavat opiskelijalle lainaa?
Tärkein vaatimus on puhtaat luottotiedot. Se on ensimmäinen (ja ehdoton) vaatimus lainan saamiseen. Toiseksi tarvitset vähintään 18 vuotta ikää ja säännölliset tulot. Nämä tulot voivat olla palkan lisäksi myös opintotukea, joskin pieniä sellaisia. Muita vaatimuksia on pysyvä osoite Suomessa ja hyvin hoidetut raha-asiat (eli ei esimerkiksi liikaa entisiä velkoja).
Myönnetäänkö pikavippi opiskelijalle?
Suomessa toimii luottolaitoksia, joista myönnetään laina opiskelijalle heti hakemuksen jälkeen. Tällainen niin sanottu pikalaina opiskelijalle on kuitenkin ihan tavallinen kulutusluotto, jota vain markkinoidaan pikavippi opiskelijalle nimellä. Kyseessä on pienempi laina, jonka saa nopeasti ja jossa on usein korkeampi todellinen vuosikorko. Tämän artikkelin yläosan listassa on yrityksiä, joiden kautta voi hakea 100 - 60 000 euroa lainaa.
Myönnetäänkö lainaa 18v opiskelijalle?
Jotkut pankit antavat lainaa 18 vuotiaalle opiskelijalle, mutta niitä on harvassa. Yleensä 18 vuotiaalle opiskelijalle annetut lainat ovat pieniä ja korkeakorkoisia. Kun ikää tulee kaksi vuotta lisää, alkavat useimmat pankit hyväksymään sinut asiakkaakseen.
Mistä voin saada lainaa opiskeluun ulkomailla?
Opiskelijan opiskelumaan ei välttämättä tarvitse olla Suomi. Tämä riippuu siitä, onko osoitteesi siirretty pysyvästi ulkomaille. Jos on, niin lainan saanti voi vaikeutua. Kelalta voi saada korotettua opintolainaa, jos opiskelee ulkomailla.
Ovatko tavalliset lainat paljon opintolainaa kalliimpia?
Ovathan ne. Opintolaina on halvinta lainaa, jota ihminen elämänsä aikana saa. Sen marginaalikoron ollessa tällä hetkellä noin 0,5% luokkaa, tavallista luottoa voidaan myöntää noin 7-15% korolla (todellinen vuosikorko). Tämä ero on tärkeä tiedostaa ja harkita tarkkaan, tarvitseeko lainaa opiskelijana vai voisiko opiskeluista selvitä esimerkiksi osa-aikaisia töitä tekemällä.
Voinko hakea lainaa, jos pidän välivuoden opiskelusta?
Lainaa kannattaa toki hakea, jos kokee sitä välivuotena tarvitsevansa. Se, että voit hakea lainaa, ei kuitenkaan tarkoita sen saamista. Pankki haluaa tietää, millä maksat lainasi takaisin. Jos pidät välivuoden, opintotukesi lakkaa. Mikäli hankit töitä välivuodeksi, et oikeastaan edes ole enää opiskelija vaan haet lainaa tavallisena työssäkäyvänä kansalaisena.