Joustoluotto vertailu hakusessa? Olet saapunut oikeaan blogiin, sillä tein juuri perusteellisen tutkimuksen ja selvitin, mistä paras joustoluotto löytyy.
Kokosin tälle sivulle oppaan, jonka avulla sopivan joustoluoton hakeminen käy helposti ja saat suurimmalla todennäköisyydellä matalan koron.
Olen itse enemmän kulutusluottojen puolestapuhuja, mutta tutkimani perusteella myös edullinen joustoluotto voi olla kelpo vaihtoehto lainan ottamiseen.
Löydä paras joustoluotto heti kilpailuttamalla
Jos olet lukenut Fiksukuluttaja-blogia ennenkin, tiedät minun suosittelevan aina kilpailuttamaan kaikki lainat ennen niiden ottamista.
Niin teen nytkin, kun listaan alle parhaat palvelut, joista voit hakea joustoluottoa yhdellä hakemuksella yli 20 pankilta.
Kilpailuta joustoluotot, niin saat 100% varmaa tietoa siitä, mistä edullisin korko löytyy. Alempaa löydät taulukoituna viitteellisiä joustoluottojen korkotietoja.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vahvuudet
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vahvuudet
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vahvuudet
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vaatimukset
- Ikä yli 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4.68 - 20 %
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vahvuudet
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:5.99 - 10 %
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vahvuudet
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vaatimukset
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:6.9 - 20 %
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vahvuudet
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vaatimukset
- Vähintään 23 vuoden ikä
- Kiinteät tulot
- Vakituinen osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vahvuudet
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Joustoluotot vertailussa taulukoituna
Suosittelen aina lainan kilpailuttamista yllä olevien lainanvälittäjän kautta siksi, että:
- Voit saada ilmaiseksi useita kulutus-ja joustoluottotarjouksia
- Tarjouksiin ei tarvitse sitoutua jos ne eivät miellytä (hakeminen ei sido sinua minkään lainan ottoon)
- Joustoluottoa voi saada 50 000 euroon asti
- Hinnastojen sijaan saat verrata todelliset korot ja kulut
- Se on ainut tapa selvittää mistä edullisin joustoluotto löytyy (tai mikä tahansa laina), ellet halua itse pyytää tarjousta erikseen yli 20 pankista
Lainojen kilpailutus on lainanhakijan todellinen ilmainen lounas, jota en voi olla suosittelematta.
Koska tässä artikkelissa on tarkoitus tehdä laadukas joustoluotto vertailu, kokosin kuitenkin alle kaikki vaihtoehdot myös erikseen taulukoituna.
Jos listasta puuttuu jokin joustoluotto ilman vakuuksia, huikkaa se minulle osoitteeseen: [email protected].
| Rahoituslaitos | Lainasumma | Korko: | Lisätiedot |
|---|---|---|---|
 | 2000 - 8500 € | 7,95 % (+3kk euribor) | Tutustu |
 | 500-50 000 € | 7,99 - 19,99 % | Tutustu |
 | 2000 - 10 000 € | 9,00 % (+3kk euribor) | Tutustu |
 | 1000 - 50 000 € | 10,50 - 19,50 % | Tutustu |
 | 300 - 2000 € | 19,50 % | Tutustu |
 | 1-4000 € | 19,50 % | Tutustu |
 | 5000 - 20 000 € | "Joustoluoton korko muodostuu lainan viitekorosta ja asiakaskohtaisesta marginaalista. Tarkat laskelmat sinun tilanteeseesi räätälöidystä Joustoluotosta ja sen kustannuksista saat Säästöpankin asiantuntijalta" | Tutustu |
 | ei tiedossa | "Valitettavasti en tuohon osaa sinulle antaa vastausta, sillä jokaisella POP Pankilla on omat käytäntönsä lainojen myönnön suhteen ja myös korot vaihtelevat" | Tutustu |
Kuten taulukosta käy ilmi, pankkeja mistä joustoluottoa tänä päivänä saa, ei ole kovin montaa.
Uudet joustoluotot ovat kiven alla: vaikuttaisi siltä, että suurin osa uusista luotonantajista tarjoaa nykyään kertatyyppistä kulutusluottoa.
Parhaat joustoluotot alkavat noin 3-4 % koroista, mutta epäilen aika harvan saavan niin hyvää korkotarjousta.
Kun itse kilpailutin autolainat netissä, sain yhden joustoluottotarjouksen. Sen antoi Komplett Bank (nykyinen Morrow Bank) ja tarjouksen korko oli ihan vertailukelpoinen tässä “testissä”:
Jos klikkasit tuota linkkiä yllä ja katsoit koko listan lainatarjouksia joita sain auton hankintaan, huomasit varmaankin, että tämän tarjouksen kuukausierä oli merkittävästi muita pienempi.
Tämä johtuu siitä, että kyseessä on niin joustava laina, että siitä tarvitsee maksaa vain korot. Voit saada siis niin sanottua ikuista lainaa, joka ei lyhene koskaan: korot vain maksetaan.
Itse haluan kuitenkin lyhentää myös lainapääomaa, joten en pidä tätä tarjousta mitenkään erityisen hyvänä vain siksi, että kuukausierä näyttää pieneltä.
Lue arvostelujani yllä olevan taulukon pankeista:
- POP pankin pikalaina tarkastelussa
- Morrow Bank kokemuksia
- Saldo.com kokemuksia
- Ferratum kokemuksia Joustava-lainasta
- OP kokemuksia Joustoluotosta
- Instabank kokemuksia
- Monefit kokemuksia
- Säästöpankki kokemuksia
- Danske Bank
Monella lukijalla saattaa olla myös Credit24 kokemuksia, mutta tuo lainapalvelu ei enää myönnä joustoluottoja.
Ihmettelen kovasti, miksi Säästöpankki ja POP Pankki eivät ilmoita verkkosivuillaan juuri mitään tietoa joustoluotoistaan (siksi en saanut taulukkoon korkoa tai edes lainasummaa).
Kyllä tänä päivänä avoimuuden ja läpinäkyvyyden pitäisi olla kaiken a ja o, kun haetaan lainaa netistä.
Olin yhteydessä POP pankkiin kysyäkseni tietoja tähän artikkeliin, enkä saanut edes asiakaspalvelijalta mitään lisätietoa asiasta.
Kehotti vain tekemään hakemuksen ja katsomaan kuinka käy.
Ymmärrän jotenkin, mikäli korot vaihtelevat pankeittain, mutta kai POP Pankilla sentään jonkinlainen yhteinen linjaus on siihen, millä summalla joustoluoton voi saada? Haarukkaa? Haitaria? Suuntaa? Ei.
Minun mielestäni kannattaa aina unohtaa sellaiset palvelut, jotka eivät kerro avoimesti tuotteensa hinnasta. Tällaiseen “asiakaskohtaisuuden taakse piiloutumiseen” ei ole mitään järkevää syytä.
En minä ravintolassakaan tilaa ruokaa, jos en näe menusta hintaa.
Mikä on vakuudeton joustoluotto?
Niin, palataas perusasioiden äärelle tuon vertailun jälkeen. Mistä joustoluotossa on kyse ja miten joustoluotto toimii?
Joustoluotto on jatkuva luotto, josta voit nostaa rahaa juuri silloin, kun sitä tarvitset (tiettyyn luottorajaan asti).
Joustoluotolle on useita nimityksiä suomalaisessa puhekielessä, kuten: joustava laina, joustotili, luottotili, limiittiluotto, tililuotto ja joustolaina.
Kyseessä on jatkuva laina, josta voi nostaa rahaa joustavasti luottorajan puitteissa omalle tilille.
Joustoluottoa myönnetään yleisimmin noin 500 – 50 000 euroa ja korko liikkuu karkeasti 5 – 20 prosentin välimaastossa.
Joustoluottoa verrataan usein luottokorttiin, eikä suotta. Toimintaperiaate on ihan samanlainen.
Miten joustoluotto eroaa kertatyyppisistä lainoista?
Olennaista joustoluotossa on se, että korkoa maksetaan vain käytetystä lainasaldosta.
Jos haet joustoluoton esimerkiksi 5000 euron luottorajalla, mutta nostat käyttöösi vain 1000 euroa, korkoa kertyy tuosta tuhannesta eurosta ja loput 4000 euroa on ikään kuin varalla eikä aiheuta sinulle kuluja.
Toinen keskeinen ominaisuus on, että aina kun maksat lainaa takaisin, luottotilillesi palautuu saman summan edestä käytettävää saldoa.
Ajatellaan, että haet lainaa yllättävien menojen varalle joustoluoton muodossa 1000 euroa ja nostat heti kaiken käyttöösi.
Kun alat maksaa lainaa takaisin, lyhennettyä saldoa vastaava summa palautuu lainattavaan saldoon.
Suomeksi: jos maksat tuosta 1000 eurosta takaisin ensimmäisessä kuukausierässä esimerkiksi 200 euroa, tämä sama summa palaa luottotilillesi ja voit nostaa sen käyttöösi heti takaisin, mikäli rahan tarvetta ilmenee.
Joustoluotto sopii näiden ominaisuuksiensa ansiosta kaikille, jotka kaipaavat joustoa omaan talouteensa eivätkä tiedä tarkalleen, paljonko tarvitsevat lainaa.
Kertatyyppisissä kulutusluotoissa taas korkoa maksetaan heti alussa koko lainasummasta, eikä lainaa lyhentämällä saa palautettua nostettavaa saldoa takaisin luottotilille.
Kertalainassa on aina etukäteen määritetty summa, joka nostetaan kerralla tilille ja maksetaan tasaerissä kokonaan pois.
Joustoluotossa on ideana se, että voit tehdä pieniäkin nostoja aina tarvittaessa tilillesi, kun taas kertaluontoisen lainan osalta suurikin summa nostetaan kokonaisuudessaan.
Joustoluotot yleistyivät 2013 korkosääntelyn jälkeen
Suomessa oli ennen vuotta 2013 kuluttajalainojen osalta aika hurja meininki.
Pikavippien ja muiden lainojen korkoja ei rajoitettu käytännössä mitenkään. Korot saattoivat huidella pahimmillaan tuhansissa prosenteissa.
Tuohon maailman aikaan oli tyypillistä, että lainaa haettiin pieniä summia lyhyeksi aikaa. Todellinen vuosikorko saattoi näyttää paperilla todella pahalta, mutta usein se ei kuitenkaan tarkoittanut rahallisesti välttämättä mitään katastrofia.
Esimerkiksi sadan euron pieni laina saattoi kustantaa viikon laina-ajalta 25 euroa. Kun tuo korko lasketaan vuosikoroksi, se on tietysti posketon. Absoluuttisena rahasummana se on kuitenkin vielä aika maltillinen.
Vuonna 2013 tuli voimaan ensimmäinen korkokatto, joka rajasi pienten (alle 2000 euron) lainojen korot 50 prosenttiin.
Lainantarjoajat reagoivat lakimuutokseen muuttamalla pikavippinsä vähintään 2000 euron luottorajan joustoluotoksi, josta asiakas pystyi sitten nostamaan esimerkiksi vain 200 euroa tililleen.
Mahtoi lainsäätäjiä tuolloin harmittaa, kun näin yksinkertaisella tempulla saatiin kierrettyä tuo laki, jonka valmistelu lienee ottanut paljon resursseja valtiolta.
Lue lisää ensimmäisen korkokaton vaikutuksista tästä mainiosta tutkimuksesta.
Vasta kuusi vuotta myöhemmin saatiin seuraava lakimuutos, kun syyskuussa 2019 tuli voimaan uusi sääntely, joka rajasi kaikenkokoiset (kulutukseen tarkoitetut vakuudettomat) lainat 20 prosentin nimelliskorkoon ja korkeintaan 150 euron muihin kustannuksiin vuositasolla.
Tämä laki vähensi joustoluottoa tarjoavien yritysten määrää ja lainanantajat siirtyivät tarjoamaan lyhytaikaisten lainojen sijaan suuria kertalainoja entistä pidemmällä laina-ajoilla.
Pankit alkoivat markkinoida etenkin useiden lainojen yhdistämistä uudella suurella lainalla.
Suomessa 2020 alussa alkaneen kriisin takia asetettu väliaikainen korkokatto rajasi jokaisen uuden vakuudettoman luoton koron 10 prosenttiin.
Väliaikainen korkokatto oli voimassa 2021 syyskuun loppuun saakka. Kuluttajana sinun oli syytä huomioida, että jos otit lainaa 1.1.2021-30.9.2021 välisenä aikana, korkosi saattoi lokakuussa 2021 nousta.
Sinulle oli saatettu myöntää joustoluottoa 10% korolla, mutta mikäli lainasopimukseen oli kirjattu suurempi korko, lainanantaja saattoi alkaa periä sitä väliaikaisen korkokaton päätyttyä.
Ole siis tarkkana tässä ja tarkista nykyiset lainasopimuksesi.
Kulutusluottojen uusi korkokatto on korkolain mukainen viitekorko + 15 % (yhteensä enintään 20 %). Korkolain (633/1982) 12 §:n mukainen viitekorko ajanjaksona 1.1. –30.6.2024 on 4,5 %.
Joustoluoton hyvät ja huonot puolet
Jos nyt pohdit, kannattaako joustoluotto ottaa vai ei, voit pohtia asiaa alla olevien hyvien ja huonojen puolien valossa.
Parhaan joustoluoton hyviksi puoliksi voisin mainita ainakin:
- voit ottaa lainaa tarkalleen tarpeesi mukaan
- voit saada joustoluottoa ilman vakuuksia tai takaajia
- joustoluoton avulla voit korvata luottokortin, jos sellaista ei sinulle myönnetä
- joustavan lainan avulla voit rahoittaa yllätyskuluja ilman uuden lainan hakemista
- joustoluotto siirretään nopeasti tilille (usein samana päivänä)
- lainan voi maksaa takaisin joustavasti kiinteän maksuerän sijaan
- luottorajaa on usein mahdollista korottaa
- pikalainoja edullisempi
Huonot puolet:
- joustoluotossa on se vaara, että velan ottamisesta tulee tapa
- korko on usein luottokortin korkoa korkeampi
- lisänostot ja maksuohjelman muutokset aiheuttavat kustannuksia ja nostavat siten todellista vuosikorkoa
- lainaa ei välttämättä tule maksaneeksi koskaan kokonaan pois
- tilinhoitomaksuja saatetaan periä, vaikka luottoa ei olisi käytössä ollenkaan (irtisano siinä tapauksessa luottosopimus ja tee myöhemmin tarvittaessa uusi)
Vaikka joustoluotto sopii useimmille lainamuodoksi, sen kanssa kannattaa ottaa huomioon etenkin nuo huonot puolet.
Joustoa talouteensa kaipaavan kannattaa pitää myös pitkän ilmaisen maksuajan luottokortit mielessä. Itsekin monesti maksan luotolla ja sitten hoidan laskun pois, ennen kuin korkoa alkaa kertyä.
Pidän itse todellisena riskinä sitä, että ihminen alkaa ajatella luottolimiittiään kuin oman palkan jatkona ja opettelee herkästi tavan, jossa aina voi hieman “vipata” luottotililtä rahaa, kun tarve vaatii.
Todellisuudessa tuon saman rahan voisi saada käyttöön myös säästämällä palkasta kuluja nipistämällä.
Kuka voi hakea joustoluottoa?
Tähän mennessä olen vertaillut joustoluotot, kertonut miten ne toimivat ja mitä ovat niiden hyvät ja huonot puolet.
Seuraavaksi käsittelen lyhyesti siitä, kuka voi saada joustoluottoa.
Lainansaanti ei missään nimessä ole mikään läpihuutojuttu varsinkaan tänä päivänä, kun 20 % korkokatto on kiristänyt pankkien lainanantoa merkittävästi.
Yleensä vakuudettoman lainan saaminen vaatii vähintään:
- Täysi-ikäisyyttä
- Puhtaita luottotietoja
- Pysyvää osoitetta Suomessa
- Säännöllisiä tuloja tai tukia
Nämä ovat minimivaatimuksia, joilla ei vielä kovin suurta tai edullista lainaa irtoa.
Työssäkäyville ja eläkeläiselle joustoluottoa tarjotaan varsin mieluusti, mutta epävakaammassa taloustilanteessa hyväksytyn lainapäätöksen saaminen voi olla huomattavasti haastavampaa.
Monesti pankit vaativat, että joustoluoton hakija on iältään vähintään 20v ja työsuhteen pitää olla vakituinen.
Toki kaikki voivat hakea joustoluottoa, mutta se myönnetäänkö sitä esimerkiksi työttömälle ilman tuloja tai nuorelle opiskelijalle, on kysymys johon en osaa suorilta vastata.
Lainapäätökset tehdään aina yksilöllisesti ja luottoanalyysissä otetaan iän ja tulojen lisäksi huomioon useita muitakin asioita, joita voivat olla muun muassa:
- olemassa olevien lainojen määrä
- koulutus
- asumismuoto
- mahdollisen puolison tulot
Toisin sanoen voit olla esimerkiksi opiskelijana kokonaisuutena tarkastellen paremmassa taloustilanteessa kuin kurssikaverisi, ja saat joustoluoton helposti. Kaverisi ei välttämättä taas saa lainaa mistään.
Palatakseni suositukseeni artikkelin yläosassa, kannattaa selvittää omat lainansaantimahdollisuudet luotonvälittäjän avulla, niin saa tietää helposti kaikki rahoituslaitokset, jotka ovat halukkaita antamaan sinulle lainaa.
Parhaat suositukset minulta saavat:
Omia kokemuksiani joustoluotoista
Vaikka minulla on kokemusta todella monesta erilaisesta lainasta, en ole koskaan ottanut joustoluottoa.
Pidän kuitenkin joustavan lainaamisen ideasta, kunhan korot ja kulut pysyvät kohtuullisina.
Minä käytän omaa luottokorttiani joustoluoton tavoin: saatan tehdä jonkin hankinnan 2000 euron luottorajan luottokortilta ja maksaa sen sitten takaisin heti seuraavan kuukauden alussa.
Minulle tämän tyyppinen joustava lainaaminen sopii erittäin hyvin, koska en jaksaisi alkaa hakemaan mitään 500 euron pikavippejä erikseen jokaista suurempaa hankintaani varten.
Mikäli tarvitsen lainaa, voin käyttää sitä luottokorttini luottorajaan asti ilman erillisiä hakemuksia tai muuta byrokratiaa.
Siksi joustoluotto vai luottokortti pohdinta kääntyy kohdallani aina luottokortin puolelle.
Valtaosassa luottokorteista on myös sellainen etu, johon edes markkinoiden paras joustoluotto ei kykene: kuluton ja koroton maksuaika.
Credit-korteissa voi yleensä lyhentää 30 päivän sisällä kaikki edellisen kuun velat täysin ilmaiseksi. Joustoluotolla korko lähtee heti juoksemaan.
Pyrin aina lainaamaan tällä tavalla korottomasti. Aina se ei onnistu, mutta se on tavoite.
Usein kysytyt kysymykset ja vastaukset
Tähän loppuun kokosin vielä muutamia usein kysyttyjä kysymyksiä, joita huomasin ihmisten kysyvän muun muassa Googlen kautta ja keskustelufoorumeilla. Yritän parhaani mukaan vastata näihin alla:
Myönnetäänkö joustoluotto maksuhäiriöiselle?
Ei myönnetä. Lainoja ei lähtökohtaisesti myönnetä ilman puhtaita luottotietoja, koska maksuhäiriömerkintä on merkki olemattomasta luottokelpoisuudesta. Varma joustoluotto on termi, jota vain epäilyttävät ulkomaiset firmat käyttävät. Joustoluoton sijaan maksuhäiriöinen voi saada vanhojen lainojen järjestelyyn tarkoitetun pankkilainan joko esimerkiksi Takuusäätiön tai jonkin toisen henkilön takauksella. Nämä lainat ovat kertalainoja, eivät joustoluottoja.
Onko joustoluotto parempi kuin luottokortti?
Joustoluotto ja luottokortti eivät todellisuudessa eroa juurikaan toisistaan. Kummassakin on kyse lainasumman sekä laina-ajan osalta joustava lainamuoto. Keskeinen erottava tekijä on se, että luottokortti on fyysinen kortti, jota voi vilauttaa vaikka kaupassa maksuvälineenä. Se, haluaako käyttää suoraan luottokorttia vai maksaa tavallisella kortilla tililtä, jonne joustoluotto on siirretty, riippuu omista mieltymyksistä.
Kumpi valita joustoluotto vai kulutusluotto?
Joustoluotto ja kulutusluotto eroavat toisistaan huomattavasti enemmän kuin luottokortti ja joustoluotto. Kulutusluotto on joustavien ominaisuuksien sijaan kiinteä ennakkoon tiedossa oleva lainasumma, joka maksetaan takaisin yleensä kuukausittain tasaerissä. Mielestäni kulutusluotto on parempi vaihtoehto ainakin niissä tilanteissa, jossa ollaan tekemässä selkeää hankintaa, minkä hinta on tiedossa. Lainoista olisi hyvä päästä aina jossain vaiheessa eroon, joten en pidä joustavan ja jatkuvan joustoluoton ottamista itselleni sopivana ainakaan nykyisessä elämäntilanteessa.
Kuinka paljon voin saada joustoluottoa?
Tällä hetkellä suurimmat tarjolla olevat joustoluotot myönnetään noin 50 000 euron luottorajalla. Kyseessä on silloin kyllä varsin jättimäinen luottoraja. Joustoluottojen luottoraja riippuu monista tekijöistä, eniten hakijan taloudellisesta tilanteesta ja takaisinmaksukyvystä. Arvioin, että pienempää 500 - 5000 euron luottolimiitin joustoluottoa voi saada jo aika nuorena ja esimerkiksi määräaikaisella työsuhteella. Useiden kymmenien tuhansien joustoluotot myönnetään vain erittäin maksukykyiselle henkilölle, joilla on pitkään jatkunut vakaa elämäntilanne.
Maksetaanko joustoluotto heti tilille?
Minulla ei ole henkilökohtaisia kokemuksia pikalainoista, joten en tiedä, voitko saada joustoluoton heti tilille ihan oikeasti – niin kuin mainospuheissa lupaillaan. Siitä olen varma, että joustoluoton ensimmäisen osan voi saada saman päivän aikana hakemuksesta. Seuraavat nostot jo solmitusta joustoluotosta voit todennäköisesti tehdä melko nopeasti ja kenties saat rahatkin heti tilillesi. Ainakin Ferratum aikoinaan mainosti, että ensimmäisen noston jälkeen seuraavat tulevat välittömästi tilille vaikka yöllä.
Mikä on halvin joustoluotto tällä hetkellä?
Tähän kysymykseen on vain hyviä arvauksia, ei todellista faktaa. Lainan korko muodostuu aina henkilökohtaisesti pankin tekemän luotto- ja riskianalyysin perusteella, joten tuntematta tapausta tarkemmin minun on mahdoton sanoa, mistä halvin joustoluotto kenellekin löytyy. Esimerkiksi Morrow Bank markkinoi varsin matalaa korkoa joustoluotossaan, mutta todennäköisesti todellisuudessa vain hyvin harvalle asiakkaalle tämä korko todella tarjotaan. Paras joustoluotto koron puolesta löytyy varmimmin, kun kilpailuttaa useita lainatarjouksia ja katsoo niistä, missä on pienin korkoprosentti.
Miten joustoluoton korko lasketaan?
Joustoluoton koron laskemisessa on muutamia erityispiirteitä, joista on hyvä olla tietoinen. Ensinnäkin pitää tietää, että korkoa maksetaan vain siitä lainaosuudesta, jonka on nostanut käyttöönsä. Jos siis teet 10 000 euron luottorajan joustoluotosta 2000 euron noston, maksat korkoa tuosta 2000 eurosta, et kymmenestätuhannesta. Toisekseen on tärkeä huomioida, miten mahdolliset nostopalkkiot tai muut joustoluotolle ominaiset lisäkulut vaikuttavat todelliseen vuosikorkoon. Laina voi tulla kalliiksi, jos ei huomioi näitä kuluja ja tuijottaa vain lainasopimuksessa olevaa korkoa.