Kumpi kannattaa ottaa: luottokortti vai joustoluotto?
Tätä pohtii moni muukin, ja tässä artikkelissa yritän vastata tuohon kysymykseen mahdollisimman perusteellisesti.
Aloitan esittelemällä molemmat vaihtoehdot. Sen jälkeen vertailen niiden hyviä ja huonoja puolia, jotta sinun olisi helppo valita itsellesi sopivampi vaihtoehto.
Luottokortti on monipuolisempi kuin joustoluotto
Luottokorttia haetaan tyypillisesti oman pankin kautta.
Jos kortti päätetään myöntää, saat tietyn suuruisen luottorajan, minkä puitteissa voit tehdä hankintoja kaikkialla, missä hyväksytään luottokorttimaksut.
Luottokorttisi on aina käyttövalmiina (ellei luottoraja ole täyttynyt).
Aina kun maksat luottoa pois, sinulle vapautuu saman verran luottoa, minkä otat halutessasi taas uudelleen käyttöösi.
Luottokortin koroton maksuaika on tyypillisesti 30-60 vuorokautta.
Sinun kannattaa mahdollisuuksien mukaan maksaa koko luotto takaisin eräpäivään mennessä, sillä näin vältyt koroilta.
Juuri korottoman maksuajan takia joustoluotto vai luottokortti -pohdinta päättyy usein luottokortin valitsemiseen.
Tekemäni luottokorttivertailu osoitti, että korot vaihtelevat noin 10 ja 20 % välillä.
Aikaisemmin luottokortin ja joustoluoton erotti myös se, että ensiksi mainittu oli aina fyysinen kortti.
Nykyään luottokortin saa halutessaan digitaalisena, jolloin sitä voi käyttää älypuhelimen tai -kellon avulla.
Rajat vaihtoehtojen välillä ovat siis hälventyneet, ja voi olla haasteellista tehdä valinta välillä virtuaalinen luottokortti vs joustoluotto.
Luottokortin hyvät puolet
Luottokortilla on paljon hyviä puolia:
- Heti käyttövalmiilla kortilla voi maksaa miljoonissa myyntipaikoissa ympäri maailman
- Korttimaksuilla saattaa voida kerätä bonuksia tai pisteitä, mikäli luottokortissa on cashback-ominaisuus
- Korttiin voi kuulua etuja, kuten ilmainen sisäänpääsy lentokentän loungeen
- Korttiin saattaa kuulua myös ilmainen matkavakuutus ja/tai ostoturvavakuutus
- Maksaminen on turvallista: tarvittaessa hae rahoja takaisin luottokorttiyhtiöltä
- Koroton maksuaika voi olla jopa yli 2 kuukauden verran
- Jotkut palveluntarjoajat vaativat vahvistamaan varauksen luottokorttitietojen avulla
- Pankit voivat myöntää luottokortin opiskelijalle vailla palkkatuloja, mutta ei joustoluottoa
Fiksuin tapa käyttää luottokorttia on maksaa koko velka pois eräpäivään mennessä, jolloin kortin käyttäminen on kuin käyttäisi ilmaista luottokorttia.
Luottokortin huonot puolet
Luottokortissa on toki myös huonoja puolia:
- Kortin saadakseen asiakkaan pitää läpäistä tarkka luottokelpoisuusarvio
- Pienituloisen luottoraja saattaa olla vain 500-850 euron luokkaa
- Luottopäätöksessä voi kestää viikko, ja kortin sekä salasanojen postittamisessa toinen
- Luottokortit on voitu rajata korkokattojen ulkopuolelle: esimerkiksi väliaikaisen 10 % korkokaton aikana luottokortin korko sai olla 20 %
- Aina käyttövalmista korttia on turhankin helppo käyttää: vaarana ylivelkaantuminen
Joustoluotto voi olla edullisempi kuin luottokortti
Joustoluotto on vakuudeton kulutusluotto, mitä voi hakea pankilta tai rahoituslaitokselta.
Kerralla tilillesi maksettavan kertalainan sijaan saat luottorajan, minkä puitteissa voit tehdä erikokoisia nostoja.
Kun maksat joustoluottoa takaisin, vapautuu saman verran lainapääomaa uudelleen nostettavaksi.
Sinun tulee maksaa korko vain käytössä olevan lainan osalta.
Miten joustoluotto sitten eroaa luottokortista?
Esimerkiksi siten, että joustolaina ei ole maksuväline.
Kun haluat käyttää joustoluottoa, on sinun ensin tehtävä nosto joustoluotolta pankkitilille.
Tapauksesta riippuen tämä voi onnistua tekstiviestillä tai kirjautumalla ensin verkkopankkiin.
Toinen ero on se, ettei joustoluoton kylkiäisinä tule sisäänpääsyjä, vakuutuksia tai korotonta maksuaikaa.
Kolmas ero on hinnassa: saatat saada lainan ilman vakuuksia paljon edullisemmin luottokortteihin verrattuna.
Joustoluoton hyvät puolet
Joustoluottoon liittyy paljon hyviä puolia:
- Suurempi luottoraja (luottokorteissa max. 10 000 euroa, joustoluotoissa max. 50 000 euroa)
- Korko ja kaikki lainanhoitokulut huomioiva todellinen vuosikorko ovat usein matalampia luottokortteihin verrattuna
- Luotto pitää ensin nostaa tilille: hankintoja ehtii harkita
- Joustoluottoon saa joiltain pankeilta rajattomasti lyhennysvapaita kuukausia
- Välitön luottopäätös lainahakemuksen jälkeen: vahvista sopimus pankkitunnuksilla, niin voit nostaa lainan käyttöön
- Ensilainan voi nostaa klo 7-23 välisenä aikana ja se tulee pankkitilille nopeimmillaan minuuteissa
Esimerkiksi Morrow Bankin joustoluottoa voidaan tarjota hyvinkin edullisella todellisella vuosikorolla. Lainaston luottokortin todellinen vuosikorko puolestaan hipoo pilviä.
Joustoluoton todellinen vuosikorko voi olla jopa 3 kertaa edullisempi!
Kilpailuta lainat ilmaisen kilpailutuspalvelun avulla, niin löydät helposti vaihtoehdon, minkä kustannukset ovat edullisimmat.
Joustoluoton huonot puolet
Joustoluottoa voi moittia näistä huonoista puolista:
- Et voi saada luottoa käyttöön heti, vaan sinun pitää ensin nostaa tilille rahaa
- Ei korotonta maksuaikaa
- Ei pisteitä, vakuutuksia tai muita etuja
- Mahdollisissa ongelmatapauksissa et voi hakea maksunpalautusta luottokorttiyhtiöltä
- Saatat tarvita myös luottokortin, millä maksetaan lennot ja tehdään hotellivaraukset
Pienen joustoluoton (esimerkiksi 1 000 €) voi saada myös ilman vakituisia tuloja, muttei luoton saaminen ole varmaa.
Pääsääntöisesti luotonantajat eivät halua lainata rahaa epävakaassa taloudellisessa tilanteessa olevalle.
Voi olla, ettei lainaa myönnetä, vaikka luottotiedot olisivat kunnossa, jos hakijan tulot eivät ole säännöllisiä.
Joustoluotto vs luottokortti: Kumpi sopii minulle?
Ei ole helppoa päättää, kannattaako valita joustoluotto vai luottokortti.
Jos et edellä esiteltyjen seikkojen perusteella vielä tiedä, onko parempi ottaa luottokortti vai joustoluotto, voit tarkastella asiaa seuraavien listausten pohjalta.
Oman joustoluotto vai luottokortti -vertailuni pohjalta hahmottelin, kenen kannattaa ottaa luottokortti, ja kenelle taas sopisi paremmin joustoluotto.
Harkitse luottokortin hakemista, jos:
- Shoppailet eri verkkokaupoissa
- Matkustat usein
- Haluat hyödyntää korottoman maksuajan ja kaikki kortin edut
- Haluat aina käyttövalmiin maksuvälineen
Yksi parhaimmista ja monipuolisimmista luottokorteista on mielestäni Bank Norwegianin Visa.
Sinun kannattaa harkita joustoluottoa, jos:
- Tarvitset suuremman kuin 15 000 euron luottorajan
- Sinua ei haittaa se, että lainataksesi rahaa sinun pitää tehdä erillinen nosto
- Löydät joustoluoton, minkä kustannukset ovat luottokorttia edullisemmat
Jos et tarvitse kovin suurta joustoluottoa, eräs hyväksi osoittautunut vaihtoehto on Ferratumin Joustava-niminen laina.
Sopivan kokoisten summien nostaminen onnistuu helposti, ja koko laina on mahdollista maksaa Ferratumille takaisin kerralla.
Mitä lyhyempi takaisinmaksuaika, sitä halvempi laina.
Luottokortti vai joustoluotto – vai sittenkin molemmat?
Jos et osaa päättää, onko parempi valita luottokortti vai joustoluotto, ei hätää.
Kuten edellä jo vihjailinkin, sinun on mahdollista hankkia molemmat varalle.
Kun on aika tehdä jokin hankinta, voit tehdä tapauskohtaisen valinnan siitä, onko maksutapasi luottokortti vai joustoluotto.
Huom! Kannattaa valita ne vaihtoehdot, joissa ei ole kiinteitä kuluja, vaan kuluja maksetaan vain käytössä olevasta luotosta.