Lapselle säästäminen ei vaadi suuria tuloja.
Säästäminen lapselle on pitkäjänteistä toimintaa, joten jo 15 euron kuukausittaisella säästösummalla pääsee pitkälle.
Kun säästöt ohjaa kasvamaan korkoa, on lapsella täysi-ikäistyessään mukava alkupääoma. Meidän oma korkoa korolle laskuri osoittaa hyvin säästöjen kasvamisen.
Vinkki: Tästä artikkelista kiinnostuneen kannattaa lukea myös toinen juttuni rahalahjan antamisesta lapselle.
Monta hyvää syytä aloittaa lapselle säästäminen
Lapselle säästäminen kannattaa aloittaa nyt.
Jos koko lapsilisän säästäminen lapselle on mahdotonta, ei ideaa kannata torpata.
Ehkä lapsilisästä voi laittaa sivuun 10–15 euroa? Kenties isovanhemmat tai kummit voivat auttaa summan kokoamisessa?
Lapselle säästäminen on hyvä idea, koska:
- Oman elämän aloittaminen on taloudellisesti turvatumpaa säästöjen avulla
- Lapsi oppii taloustaitoja seuratessaan potin kasvua
- Jos lasta varten säästetyt rahat olisivat vanhempien nimissä, voisi lapsi joutua maksamaan isot lahja- tai perintöverot
Lapselle kannattaa kertoa säästämisestä, sijoittamisesta ja järkevästä rahan käytöstä jo pienestä pitäen.
Antamalla hyvän esimerkin ja mahdollisimman paljon tietoa valmennat lastasi tulevaisuutta varten.
Säästäminen lapselle kannattaa automatisoida
Säästäminen lapselle sujuu melkein kuin huomaamatta, kun säästösumma lähtee automaattisesti tililtäsi kerran kuussa.
Kuukausittainen säästäminen lapselle voi tarkoittaa muutakin kuin tilisäästämistä, sillä voit ostaa lapsen nimiin rahastoja tai osakkeita.
Kerron alempana, miten.
Eri tapoja aloittaa säästäminen lapselle
Seuraavaksi kerron neljästä eri tavasta aloittaa säästäminen lapselle.
Tilisäästäminen lapselle
Tilisäästäminen on hyvin riskitöntä, mutta tuotto-odotus on lähes olematon. Tällä hetkellä säästötilien talletuskorot ovat pienimmillään 0 %.
Finanssivalvonta ei sulje pois sitä mahdollisuutta, että talletuskorot kääntyisivät vielä negatiivisiksi. Silloin asiakkaan pitäisi maksaa pankille siitä, että hänen tilillään on rahaa.
Lisäksi inflaatio syö 18-20 vuotta tilillä makaavien rahojen ostovoimaa.
Rahastosäästäminen lapselle
Jos haluat säästöjen tuottavan talletusaikana, aloita osake- tai rahastosäästäminen lapselle.
Kuukausittainen säästäminen lapselle voi olla myös rahastoihin säästämistä. Tämänkin voi automatisoida.
Tavaralahjan sijaan voit sijoittaa lahjarahat lapsen, lapsenlapsen tai kummilapsen nimissä olevaan rahastoon.
Muista, että jos tarkoitus on antaa rahastot kummilapselle tai lapsenlapselle, tarvitset molempien vanhempien suostumuksen.
Lahjanantaja ei saa käyttöoikeutta rahastoon, ellei hänelle anneta siihen valtakirjaa. Muutoin lapsen molemmat vanhemmat hallinnoivat rahastoa.
Rahastoon voi asettaa ehdon, jonka mukaan lapsi saa lunastaa rahasto-osuudet esimerkiksi vasta täysi-ikäisenä.
Rahastosäästämisen hyvä puoli on, että hajauttaminen ja riskin pienentäminen on hoidettu rahastonhoitajien toimesta.
Rahastosäästämisen huono puoli on rahastojen usein korkeat hallinnointikulut.
Rahaston voi avata lapsen nimiin pankissa tai esimerkiksi Nordnet-palvelussa.
Osakesäästäminen lapselle
Osakesäästäminen lapselle on mahdollista esimerkiksi Nordnet-palvelussa.
Kun lapsella on osakesäästötili tai arvo-osuustili, voi lapselle ostaa yksittäisten yhtiöiden osakkeita.
Uudehko osakesäästötili mahdollistaa pörssiosakkeiden ostamisen ja myymisen niin, ettei yksittäisistä myynneistä tarvitse maksaa myyntivoittoveroa, jos ei nosta rahoja pankkitililleen.
Osinkoja tai korkotuottajaan ei veroteta, ellet nosta niitä tilille. Kun sijoitat tuotot uudelleen, vauhditat pääoman kasvamista.
Osakesäästötilille voi sijoittaa enintään 100 000 euroa.
Säästö- ja sijoitusvakuutukset lapselle
Voit tiedustella omasta pankistasi mahdollisuuksia sijoitus- tai säästövakuutuksen ottamiseen.
Tässäkin tapauksessa tuotot verotetaan vasta, kun rahaa siirtyy lapsen käytettäväksi.
Vakuutuksen voi ottaa omiin nimiinsä sillä ehdolla, että sopimuksen päättyessä kertynyt omaisuus siirtyy lapselle.
Säästö- tai sijoitusvakuutukseen sisältyy aina vakuutussäästön suuruinen henkivakuutusturva.
Sopimuksen voi tehdä myös suoraan lapsen nimiin, jolloin nostojen tekeminen itselle ei ole enää mahdollista.
Lapselle säästäminen Nordnet -palvelussa
Miten hankkia osakkeet ja rahastot lapselle?
Koska lapselle säästäminen Nordnet-palvelussa on niin helppoa, suosittelen tutustumaan tähän osake- ja rahastovälittäjään.
Jo 15 € sijoittaminen kuukaudessa riittää.
Suosittelen Nordnet-palvelua, koska:
- Pörssiosakkeiden säilytysmaksu 0 €
- Rahastojen merkintä- ja lunastuspalkkiot 0 €
- Mahdollisuus automaattiseen ETF-kuukausisäästämiseen
- Osa kaupoista tehtävissä ilman välityspalkkiota
- Tarjolla maksutonta tukea
Nordnet tilin avaaminen lapselle onnistuu kotoa käsin.
Tilin avaaminen on maksutonta.
Tilin avaushakemukseen tarvitaan molempien vanhempien tiedot.
Heille lähetetään sähköpostiin linkki sähköistä allekirjoitusta varten. Sähköinen allekirjoitus onnistuu oman pankin verkkopankkitunnuksilla.
Hakemus käsitellään parin viikon sisään. Tämän jälkeen lapselle säästäminen voi alkaa.
On hyvä huomata, että voit myös siirtää lapsesi säästöt ja osake- tai ETF-muotoiset sijoitukset toisesta pankista Nordnetin arvo-osuustilille.
Lapsen tunnuksilla ei voi käydä kauppaa, ennen kuin hän on 18-vuotias.
Siihen asti lapsen tiliä hallinnoidaan joko jommankumman vanhemman oman Nordnet-tilin kautta tai vanhempien valtakirjalla (vaatii erilliset tunnukset).
Lue myös AOT vs OST vertailu ja katso taulukosta, kumpi lapselle (tai itsellesi) sopii!
Onnistuuko säästäminen kummilapselle tai lapsenlapselle?
Jos haluat avata Nordnet-tilin kummilapsellesi tai vaikka lapsenlapsellesi, onnistuu se edellä esiteltyä kaavaa myöten.
Molempien vanhempien on annettava suostumuksensa tilin avaamiseen, ja he voivat hallinnoida salkkua siihen asti, että lapsi on täysi-ikäinen.
Voitte sopia, että sinulle annetaan valtakirja lapsen tilin hallinnointiin. Valtakirja voi olla:
- Tavallinen valtakirja, esimerkiksi kaupankäyntiin ja varojen lunastamiseen
- Rajoitettu valtakirja, mikä ei salli varojen nostamista
- Kaupankäyntivaltakirja, mikä antaa valtuudet pelkkään kaupankäyntiin
Valtakirjaa ei tarvita talletusten tekemiseen! Kuka tahansa voi tallettaa rahaa lapsen salkkuun.
Säästä lapselle muistaen nämä neljä asiaa
Lapselle säästäminen onnistuu varsin pienellä perehtymisellä, vaikka sinulla ei olisi aikaisempia kokemuksia siitä.
Muista nämä neljä asiaa, kun kyseessä on lapselle säästäminen: verotus, hajauttaminen, kulujen minimointi ja rahojen oikea omistaja.
Kun perehdyt näihin neljään asiaan tarkemmin, onnistuu säästöprojekti huomattavasti helpommin.
1. Lahjavero
Elatuslahjoja saa antaa verovapaasti. Esimerkiksi ruoan tai harrastusvälineiden ostaminen lapselle (myös esimerkiksi kummilapselle) tulkitaan elatuslahjojen antamiseksi.
Jos annat rahaa tai rahaksi muutettavissa olevia osakkeita/rahasto-osuuksia, voi lapsi joutua maksamaan niistä veroa.
Saat lahjoittaa enintään 4999 € kolmessa vuodessa, eli 1666,33 € / vuosi (138,86 €/kk).
Summa on lahjoittajakohtainen, eli molemmat vanhemmat ja esimerkiksi kaikki isovanhemmat voivat antaa saman verran rahaa kolmen vuoden aikana.
2. Hajauttaminen
Jos ostat lapselle osakkeita, kannattaa sijoitukset hajauttaa eri yhtiöihin ja eri aloille.
Sijoittamisesta voi oppia lisää esimerkiksi alan kirjallisuutta tutkimalla, sijoitusaiheisia blogeja seuraamalla tai Nordnetin sijoittajien Shareville-keskustelupalstaa lukemalla.
Lue myös ihmeessä Fiksukuluttajan opas sijoittamisen aloittamiseen ja katso parhaat sijoituskirjat listamme.
4. Kulujen minimointi
Tutustu rahaston kuluihin, ennen kuin sijoitat rahastoon.
Vaikka muutaman prosentin kymmenyksen erot kuluissa saattavat kuulostaa pieniltä, niillä on vuosikymmenten ajanjaksolla valtava merkitys.
Tämän voit itse todeta kokeilemassa eri kulutasoja Seligsonin laskurissa.
Tarkasta myös osakkeiden välityspalkkiot ja salkun säilytyskustannukset.
5. Lapsen rahat ovat lapsen rahoja
Vaikka sinulla lapsen edunvalvojana onkin mahdollisuus hallinnoida alaikäisen lapsen nimissä olevia säästöjä, rahasto-osuuksia tai osakkeita, ovat lapsen rahat lapsen rahoja.
Niillä voidaan ostaa lapselle esimerkiksi mopo tai kielikurssi.
Voit lunastaa rahoja lapsesi elinkustannuksiin siinä tapauksessa, että oma elatuskykysi on esimerkiksi työttömyyden takia heikentynyt.
Varat pitää kuitenkin ohjata lapsen menoihin, eikä sinun tai perheen muiden lasten menoihin.
Jos rikot tätä sääntöä, voit saada syytteen kavalluksesta.
Jos lapsesi omaisuus – peritty, lahjaksi saatu tai esimerkiksi itse tienattu – ylittää 20 000 euroa, omaisuudesta on tehtävä oma-aloitteinen ilmoitus holhousviranomaisille.
Tämä koskee myös mahdollisia vakuutuskorvauksia sekä alaikäisen perhe-eläkkeitä.
Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että lapsen omaisuuden kasvamisesta tulee ilmoittaa Digi- ja väestötietovirastolle.
Joudut tarvittaessa raportoimaan lapsen varallisuuden hoidosta Digi- ja väestövirastolle.
Sinun tulee myös säilyttää kaikki tiliotteet ja muut asiakirjat siihen asti, että lapsi on täysi-ikäinen.
Voinko säästää lapsen ASP-tilille?
15-44-vuotias voi avata itselleen asuntosäästöpalkkiotilin eli ASP-tilin.
Alle 18-vuotiaan talletusten ehtona on, että ne koostuvat omalla työllä ansaituista varoista, joten lapselle säästäminen ei sanan varsinaisessa merkityksessä ASP-tilille onnistu.
Jotta säästämisesi lapselle olisi mahdollisimman tehokasta, tsekkaa täältä Fiksukuluttajan parhaimmat säästövinkit.
Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta.