ASP-laina ja -tili: Selkeitä vastauksia sinua askarruttaviin kysymyksiin [2024]

Mietitkö, onko ASP-laina hyvä tapa rahoittaa ensiasunnon osto?

Tämän artikkelin luettuasi tiedät, kannattaako ASP-tili avata vai ei.

Luvassa on tuhti tietopaketti, mistä käyvät ilmi ASP-lainan ehdot, hyödyt ja haitat. Kerron omia kokemuksia ASP-tilistä, otinhan itsekin ensiasuntoa varten juuri ASP-lainan.

Mitä ASP-tili ja ASP-laina tarkoittavat?

ASP-tili tarkoittaa samaa kuin asuntosäästöpalkkiotili.

Kun olet säästänyt asuntosäästötilille ainakin parin vuoden ajan ja sinulla on koossa 10 % ensiasunnon kauppahinnasta, pankki voi myöntää loppusummaa varten ASP-lainan.

ASP-lainassa on erittäin hyvät ehdot normaaliin asuntolainaan verrattuna, joten ensimmäinen omistusasunto kannattaa rahoittaa ASP-lainalla, jos se vain on mahdollista.

Alapuolisesta taulukosta näet pääkohdat ASP-tilin ja ASP-lainan ehdoista.

ASP-tili	Ehdot
Säästöaika	Vähintään 8 vuosineljännestä
Säästösumma	50-1500 €/kk
Talletuskorko	1 % + lisäkorko 2-4 % (verovapaita)
ASP-lainan lainakatto	90 % asunnon hankintahinnasta (omien säästöjen osuus: 10 %)
ASP-lainan maksimimäärä	120 000-215 000 € paikkakuntakohtaisesti (kaksi hakijaa korottaa maksimisummaa 50 %)
ASP-lainan laina-aika	Korkeintaan 25 vuotta
ASP-lainan korot ja kulut	Järjestelypalkkio, korko ja tilinhoitopalkkio vaihtelevat tapauskohtaisesti
ASP-lainan hyödyt	Ilmainen valtiontakaus, ilmainen korkotuki ja edullinen lainakorko
Mahdollisuus lisälainaan	Kyllä

Palaan näihin ehtoihin yksityiskohtaisemmin alempana tässä artikkelissa.

Tässä vaiheessa on jo selvää se, että ideana ei ole ottaa asuntolainaa ilman säästöjä, vaan tulla palkituksi aktiivisesta säästämisestä asuntoa varten.

Esimerkki ASP-lainasta

Lienee paikallaan esittää jokin ASP-laina esimerkki.

Kuvitellaan, että haaveilet 100 000 euron asunnon ostamisesta.

Alapuolisesta taulukosta näet, millaisten ehtojen puitteissa voisit tällöin päästä kiinni ensiasuntoosi ASP-tilin avulla:

100 000 euron asunto	Ehdot ASP-lainalle
Säästöaika	8 vuosineljännestä eli 24 kuukautta
Säästösumma	416,67 €/kk, yhteensä 10 000 €
ASP-lainan määrä	90 000 €
ASP-lainan laina-aika	25 vuotta
ASP-lainan vakuudet	Asunnon vakuusarvo 70 % (70 000 €) Valtiontakaus 20 % (20 000 €)
Valtiontakauksen hinta	0 €
Korkotuen ehdot	Jos lainakorko ylittää 3,8 %, valtio maksaa 70 % ylittävästä korosta (voimassa 10 vuotta, hinta 0 €)
ASP-lainan järjestelypalkkio	360 €
ASP-lainan korko	12 kk Euribor + 1 %
ASP-lainan tilinhoitopalkkio	2,50 €/kk
ASP-lainan kuukausierä	342,89 €/kk
ASP-lainan todellinen vuosikorko	1,10 %
Kokonaiskustannus 25 vuoden ajalta, jos korko ei muutu	102 865,56 €
Varainsiirtovero	0 €
Lainhuudatus	144 € (koskee vain kiinteistökauppoja)
Kaupanvahvistus	120 € (koskee vain kiinteistökauppoja: hinta voidaan maksaa yhdessä myyjän kanssa)

Taulukko tarjoaa vain suuntaa antavaa tietoa, koska sekä asunnon vakuusarvo että lainan hinta (järjestelypalkkio, korko ja tilinhoitopalkkio) vaihtelevat tapauskohtaisesti.

Netistä löytyy useampikin ASP laina laskuri, minkä avulla voit arvioida esimerkiksi asuntolainan kuukausierän suuruutta eri tilanteissa.

Olen työstämässä myös omaa laskuria tämän vuoden aikana julkaistakseni sen tällä Fiksukuluttaja.fi:ssä. Sillä välin voit laskea lainalaskuja 100 000 euroon asti ulottuvalla lainalaskurillani.

Lisäksi tulee muistaa se, että ASP-tilin olemassaolo ei velvoita pankkia antamaan asuntolainaa, vaan lainapäätös tehdään ostettavan asunnon ja hakijan luottokelpoisuuden perusteella.

Yläpuolisessa taulukossa en eritellyt ASP-talletuksille maksettavaa korkoa.

Yhden prosentin talletuskorko maksetaan tallettajan käyttötilille vuosittain, ja se kerryttää omarahoitusosuutta (mikä on esimerkkilaskelmassani 10 000 €).

Lisäkorko (2-4 %) maksetaan vasta, kun säästötavoite on saavutettu ja ASP-tallettaja on ostamassa asuntoa.

Esimerkiksi Nordea edellyttää, että kauppakirja on tehty.

Itsekin sain lisäkoron käyttötililleni vasta asuntokauppojen jälkeen.

Seuraavaksi kerron tarkemmin siitä, miten asuntosäästötili toimii. Aloitetaan käymällä läpi ASP-laina ehdot.

Millaisia ovat ASP-lainan ehdot?

Voit hyödyntää asuntosäästöpalkkiotiliin liittyviä etuja vain, jos ASP-laina ehdot täyttyvät.

Ehdot koskevat sekä tilin avaamista, tilille säästämistä että ASP-lainan maksimimäärää.

Seuraavaksi esittelen nämä ehdot. Käyn läpi myös poikkeustilanteet, kuten ASP-tilin avaamisen alaikäisenä ja sen, voiko ASP-tilin yhdistää toiseen ASP-tiliin.

Kuka voi avata ASP-tilin?

ASP-tilin avaaminen on mahdollista, jos:

• Olet 15-44-vuotias (riittää, että puolisoista toinen on alle 45-vuotias)
• Sinulla ei ole ennestään ASP-tiliä toisessa pankissa
• Et omista tai ole omistanut 50 % tai enempää mistään asunnosta
• Poikkeus: voit avata ASP-tilin, jos olet aiemmin saanut lahjaksi tai perinnöksi alle 100 % osuuden jostain asunnosta

Et tarvitse säännöllisiä tuloja tai puhtaita luottotietoja avataksesi ASP-tilin.

Yksinkertaisimmin ASP-tilin avaaminen onnistuu oman pankin verkkopankissa!

Ensimmäinen talletus tehdään yleensä heti tilin avaamisen yhteydessä. Ainakin Nordeassa avaustalletuksen on oltava vähintään 150 euroa.

Alaikäisten eli 15-17-vuotiaiden tulee avata ASP-tili pankkikonttorissa yhdessä huoltajiensa kanssa.

Alaikäiset saavat tallettaa tilille vain omalla työllä ansaittuja varoja, eli asuntosäästöpalkkiotili ei sovellu lapselle säästämiseen.

OP Ryhmän mukaan omalla työllä ansaittuja varoja ovat esimerkiksi stipendit, roskien viemistä vastaan saadut viikkorahat ja kesätyöpalkat.

Alaikäinen ei saa tallettaa ASP-tilille varoja, joiden lähde on:

• Perhe-eläke
• Perintö
• Lapsilisä
• Opintotuki

Voiko ASP-tilin yhdistää puolison ASP-tilin kanssa?

Oletko alkanut seurustella toisen asuntosäästäjän kanssa?

Jossain vaiheessa saatatte alkaa miettiä sitä, voiko ASP-tilin yhdistää toiseen ASP-tiliin, vai voiko kahdella ASP-tilillä ostaa asunnon.

Vastaus on se, että saatte itse päättää, kuinka toimitte.

Kaikissa alla olevissa tilanteissa on mahdollista ostaa asunto ASP-lainalla:

• Puolisot ovat tallettaneet yhteiselle ASP-tililleen vähintään 10 % asunnon hinnasta
• Puolisot aikovat ostaa asunnon kahdella ASP-lainalla ja ovat tallettaneet omille ASP-tileilleen vähintään 10 % oman asunnon puolikkaansa hinnasta
• Puolisoilla on henkilökohtaiset ASP-tilit, mitkä yhdistetään ennen ASP-lainan myöntämistä: silloin riittää, että tilillä on vähintään 10 % asunnon hinnasta
• Vain toisella puolisoista on ASP-tili, jolle hän on säästänyt vähintään 10 % oman puolikkaansa hinnasta (ja toinen ottaa tavallisen asuntolainan)

Kaksi ASP-tiliä voidaan siis yhdistää, mikäli molemmat osapuolet sitä tahtovat. ASP-tilien yhdistämisellä ei kuitenkaan ole vaikutusta säästöille saatavaan tuottoon.

ASP-tilien yhdistäminen voi olla hyvä idea, jos minimisäästösumma (50 € kuukaudessa tai 150 € neljännesvuosittain) tuntuu liian suurelta.

ASP-tilejä ei ehkä kannata yhdistää, jos:

• Olette epävarmoja parisuhteenne tilasta tai että muutoin halua yhdistää raha-asioita
• Haluatte ostaa asunnon kahdella erillisellä ASP-lainalla
• Voitte säästää ASP-tilille enemmän kuin 4500 € per vuosineljännes

Viimeisestä kohdasta sen verran, että 4500 euron ylittävät varat ovat niin sanottuja muita omia varoja, joita voidaan käyttää ensiasunnon ostoon.

Voiko yhteen asuntoon ottaa kaksi ASP-lainaa?

Edellä jo tulikin selväksi, että pariskunnat voivat myös ostaa asunnon kahdella ASP-lainalla, jos he eivät koe mielekkääksi yhdistää ASP-tilejä ja ottaa yhteistä asuntolainaa.

Todettakoon vielä, että kun ASP-lainalla on kaksi hakijaa, lainan maksimimäärä kasvaa 50 %.

Tämä muutos tuli voimaan 1.1.2023.

Aiemmin lainan maksimäärä ei muuttunut, vaikka ASP-säästäjiä oli kaksi.

Helsingin Sanomat kertoi loppuvuonna 2021 pariskunnasta, joka oli säästänyt erillisille ASP-tileilleen yhteensä yli 40 000 euroa. He uskoivat saavansa kahdella erillisellä lainalla jopa 400 000 euron asunnon.

Pariskunta pettyi kuullessaan, että Helsingissä ASP-lainan maksimimäärä on 215 000 €, vaikka se ei välttämättä riitä edes yksiöön – perheasunnosta nyt puhumattakaan.

Muistutettakoon lisäksi siitä, että kahden erilliset asuntolainan kulut tulevat kalliimmiksi kuin yhden asuntolainan kulut.

Lisäksi molempien tulee maksaa varainsiirtovero.

Aikaisemmin alle 40-vuotias ensiasunnon ostaja oli vapautettu varainsiirtoverosta.

Ensiasunnon verovapaus kuitenkin poistui 1.1.2024.

Onnistuuko ASP-tilin lopettaminen?

ASP-tilin lopettaminen on mahdollista koska tahansa.

Talletuksellesi maksetaan tuolloin tosin vain 1 % talletuskorkoa, ja korosta tulee lähdeveron alaista.

Voit halutessasi avata myöhemmin uuden ASP-tilin.

Jos olet säästänyt puolisosi kanssa yhteiselle ASP-tilille, on ASP-tili mahdollista jakaa erotilanteessa kahtia.

Tällaisessa tilanteessa tilien neljännesvuositalletusten alarajoja voidaan laskea.

Se puolisoista, joka on ollut tiliä avattaessa yli 45-vuotias, ei voi yksin jatkaa ASP-talletusten tekemistä. Tuolloin on mahdollista, että ASP-tili jää kokonaisuudessaan nuoremman tallettajan nimiin.

Kenelle voidaan myöntää ASP-laina?

ASP-lainan myöntämisen vähimmäisehdot:

• Hakija on vähintään 18-vuotias
• Pankin mielestä hakijan luottokelpoisuus ja lainalle tarjotut vakuudet ovat riittävällä tasolla
• Hakija on säästänyt ASP tilille 150-4500 € per vuosineljännes vähintään kahdeksan vuosineljänneksen ajan
• ASP-tilillä on vähintään 10 % asunnon hankintahinnasta

Vuosineljännesten ei tarvitse olla peräkkäisiä, sillä ASP-säästämiselle ei ole enimmäisaikaa.

Asunnon voi ostaa myös yli 45-vuotiaana, kunhan on aloittanut säästämisen ennen 45. syntymäpäiväänsä.

ASP-asunnoksi kelpaavan kohteen on oltava Suomessa sijaitseva asunto-osake tai omakotitalo. Yhtiölainaosuus voidaan ottaa osaksi kauppahintaa.

ASP-lainaa voi saada myös tontin ostamiseen ja asunnon rakentamiseen, mutta ei kuitenkaan maanmuokkaustöitä varten.

Et voi myöskään saada lainaa asumisoikeusasuntoon tai autopaikan osuuteen.

Voinko ostaa asunnon ennen kuin ASP-ehdot täyttyvät?

Valtiokonttorin mukaan voit sopia pankkisi kanssa väliaikaisrahoituksesta, mikäli haluat ostaa asunnon, ennen kuin kaikki ASP-säästämisen ehdot ovat täyttyneet.

Ehtona on se, että sinun on pitänyt säästää ASP-tilille vähintään neljänä eri vuosineljänneksenä.

Kun kaikki ASP-ehdot täyttyvät, sinulle voidaan myöntää ASP-laina väliaikaisrahoituksen maksamiseen pois. Vasta tässä vaiheessa saat käyttöösi myös ASP-tilin varat.

Väliaikaisen lainan vakuutena voi käyttää valtiontakausta.

Takauksesta joutuu tällöin maksamaan 2,50 % takausmaksun eikä rahoja saa takaisin, kun väliaikaisrahoitus vaihdetaan ASP-lainoitukseksi.

Mikä on ASP-lainan määrä eli paljonko ASP-lainaa voi saada?

Suurin mahdollinen ASP-lainan määrä vaihtelee paikkakunnan mukaan.

Paikkakuntakohtainen ASP-laina maksimi 15.4.2021 alkaen:

• Helsinki: enintään 215 000 €
• Espoo, Kauniainen ja Vantaa: enintään 160 000 €
• Turku ja Tampere: enintään 140 000 €
• Muu Suomi: enintään 120 000 €

Mikäli asunto ostetaan kahdella ASP-lainalla TAI samalle ASP-tilille on säästänyt kaksi ihmistä, maksimilaina voi olla 50 % suurempi.

Jos tarjotun ASP-lainan määrä on tarvittua pienempi, on sinun mahdollista hakea lisälainaa.

ASP-lisälainaan ei saa korkotukea, mutta osalle lisälainasta voi saada valtiontakauksen.

Se, paljonko saa asuntolainaa, riippuu ennen kaikkea lainanhakijan taloustilanteesta.

Oman ASP-lainasi määrä selviää saamastasi asuntolainatarjouksesta, eli sitä ei voi tietää etukäteen.

Millainen korko ASP-lainassa on?

Valtiokonttorin mukaan ASP-korkotukilainan koron tulee olla edullisempi kuin pankin myöntäminen tavallisten ensiasuntolainojen korkojen.

Sen sivuilta otetun kuvakaappauksen mukaan uusien ASP-lainojen keskikorko vuonna 2022 oli 1,68 %.

Sittemmin keskikorot ovat nousseet, mutta ne ovat edelleen verrattain edullisia.

Taloustaidon tietojen perusteella ASP-lainakannan keskikorko oli vuonna 2023 4,32 %.

Viitekorkona käytetään asuntolainoissa yleisesti käytettäviä viitekorkoja, eli Euribor- tai Prime-korkoa.

ASP-lainoituksessa ei voi käyttää korkosuojauksia, koska lainassa on jo valmiiksi korkotukimahdollisuus.

Sinun ASP-lainasi korko selviää kilpailuttamalla asuntolaina mahdollisimman monen pankin kesken.

Voit saada kahdelta eri pankilta keskenään aivan erilaiset ASP-lainatarjoukset..

Ero selittyy pankkien erilaisilla hinnastoilla ja toisistaan poikkeavilla luottokelpoisuusanalyysimenetelmillä.

ASP-laina kannattaa tietenkin ottaa siitä pankista, mikä näkee takaisinmaksukykysi parhaassa valossa ja tarjoaa siksi lainaa edullisimmalla korkomarginaalilla.

Pienikin ero marginaalissa on merkittävä, kun kyseessä on iso asuntolaina.

Helpoin tapa kilpailuttaa asuntolainat useiden pankkien kesken on käyttää Etua-lainankilpailuttajaa.

Etuan avulla voit pyytää asuntolainatarjoukset Aktialta ja Säästöpankilta ilmaiseksi ja ilman lainanottovelvoitetta.

Itse pyytäisin tarjouksen vielä muiltakin kivijalkapankeilta mahdollistaakseni oikein perusteellisen kilpailutuksen.

ASP-lainaahan ei tarvitse ottaa siitä pankista, missä ASP-tili on ollut, ja tästä kerron lisää seuraavaksi.

ASP-tilin siirto toiseen pankkiin

On mahdollista, että jokin muu pankki tekee paremman ASP-lainatarjouksen kuin omasi.

Silloin on edessä pankin vaihto ja ASP-tilin siirto toiseen pankkiin.

Yleensä voit valtuuttaa pankin tekemään kaikki järjestelyt puolestasi.

Asuntokaupoille pääset vasta, kun ASP-tili on siirtynyt uuteen pankkiin.

ASP-lainan siirtäminen toiseen pankkiin

Olemassa olevan ASP-lainan voi kilpailuttaa samalla tavalla kuin muutkin asuntoluotot.

Korkoja kannattaa vertailla parin vuoden välein tai aina taloustilanteesi muuttuessa parempaan suuntaan (esimerkiksi palkankorotuksen myötä).

ASP-lainan siirto toiseen pankkiin tarkoittaa käytännössä sitä, että uusi pankki maksaa vanhassa pankissa olevan lainan pois uudella, aiempaa edullisemmalla ASP-lainalla.

Lainan siirto toiseen pankkiin voi maksaa, joten mahdollisista kuluista kannattaa ottaa selvää ennen siirron toteuttamista.

Uudella pankilla on nimittäin oikeus veloittaa sinulta järjestelypalkkio, mikä voi olla esimerkiksi 0,4 % lainasummasta.

Voit yrittää neuvotella järjestelymaksun pois, mutten takaa tämän onnistuvan.

ASP-lainan siirtäminen toiseen asuntoon

ASP-korkotukilainan voi siirtää uuteen asuntoon, jos asunto tulee velallisen omaan vakituiseen käyttöön, ja hänen omistusosuutensa on vähintään 50 %.

Tarvittaessa voit hakea myös lisälainaa.

Sinulla on kuusi kuukautta aikaa hankkia uusi asunto sen jälkeen, kun olet myynyt edellisen ASP-lainalla rahoitetun asuntosi.

Tarvittaessa voit hakea lisäaikaa toiset kuusi kuukautta. Mikäli et lisäajankaan kuluessa hanki uutta asuntoa, oikeutesi korkotukeen päättyy.

ASP-laina & vuokraus

ASP-lainalla voi ostaa asunnon, mikä on ostohetkellä vuokrattuna.

Vuokralainen on kuitenkin irtisanottava välittömästi kaupanteon jälkeen, sillä asuntoon on muutettava kuuden kuukauden kuluessa.

ASP-asunnon voi lainan takaisinmaksuaikana vuokrata enintään kahdeksi vuodeksi erityisestä syystä.

Näitä syitä ovat esimerkiksi:

• Opiskelu ulkomailla
• Työpaikan saaminen toiselta paikkakunnalta
• Asevelvollisuus

ASP-asunnon vuokraamisesta pitää ilmoittaa kirjallisesti Valtiokonttorille.

Jos Valtiokonttori ei hyväksy esittämiäsi vuokrausperusteita, ASP-laina on muutettava tavalliseksi asuntolainaksi. Näin on myös silloin, jos vuokra-aika ylittää kahden vuoden rajan.

Kannattaako ASP-tili?

Omasta mielestäni jokaisen 15-44-vuotiaan kannattaa avata ASP-tili.

Tiedän kuitenkin joidenkin olevan eri mieltä siitä, onko ASP järkevä ratkaisu.

Viittasin jo aiemmin Taloustaidon ASP-säästämistä koskevaan artikkeliin loppuvuodelta 2021.

Sen mukaan suomalaiset ovat innokkaita ASP-säästäjiä, mutta kun kaupanteon hetki koittaa, monet valitsevatkin tavallisen ensiasuntolainan ASP-lainan sijaan.

Ehkä sinäkin punnitset sitä, ottaako ASP-laina vai tavallinen asuntolaina.

Kokosin alle ASP-lainan hyödyt ja haitat, jotta voisit niiden pohjalta päättää, kannattaako ASP-tili käyttää ASP-korkotukilainaan.

Mitä hyötyä ASP-lainasta?

Alta näet ASP-lainan hyvät puolet:

• Tavallisia ensiasuntolainoja edullisempi korko
• Veroton 1 % talletuskorko säästöillesi
• Veroton 2-4 % lisäkorko, jos ASP-korkotukilainan ehdot täyttyvät
• Valtion korkotuki 10 vuoden ajaksi
• Maksuton valtiontakaus jopa 25 % lainasta

Saat 1 % talletuskoron säästöillesi, vaikka ostaisit asunnon tavallisella asuntolainalla tai käyttäisit varat johonkin ihan muuhun tarkoitukseen.

Yhden prosentin talletuskorko on tekemäni säästötilivertailun perusteella ihan hyvä.

Huom: Valtiokonttorin sivujen mukaan 2-4 % lisäkorko voidaan tietyin ehdoin maksaa myös silloin, jos ASP-tallettaja ottaakin tavallisen asuntolainan ASP-lainan sijaan.

Saako ASP-velallinen korkokattoa?

Jos sinulla on ASP-laina, korkokatto jää saamatta. Et voi suojautua korkojen nousulta myöskään korkoputkella.

Olet kuitenkin oikeutettu saamaan valtiolta korkotukea.

Korkotukea maksetaan 70 % vuotuisen koron siitä osasta, mikä ylittää 3,8 %.

Jos kokonaiskorko on vaikkapa 5,8 %, maksetaan korkotukea 5,8:n ja 3,8 prosenttiyksikön erotuksesta.

Velallisella oli korkotuesta huolimatta oikeus käyttää hyväkseen asuntolainan korkojen verovähennysoikeutta, mutta tämä oikeus poistui vuoden 2022 lopussa).

Kun mietit, ottaako ASP-laina vai tavallinen asuntolaina, muistathan myös valtiontakauksen.

Mikäli ostaisit asunnon tavallisella ensiasuntolainalla, valtiontakauksen enimmäismäärä olisi 20 % lainasummasta. Lisäksi sinun tulisi maksaa takausmaksu, minkä suuruus olisi 2,50 % valtiontakauksen määrästä.

Millaisia ovat ASP-lainan huonot puolet?

Finanssiala toteaa, että ASP-järjestely on osoittanut toimivuutensa sekä nousukauden aikana että lamassa.

ASP-lainan väitetään kuitenkin olevan ajastaan jäljessä. Arvostelijoidensa mukaan se ei ole reagoinut markkinoiden muuttumiseen riittävästi.

Listasin alle kaikki tiedossani olevat huonot puolet ASP-lainassa:

• ASP-tililtä ei voi nostaa rahaa: siitä huolimatta ASP-säästötilillä olevat varat voivat estää toimeentulotuen saamisen
• ASP-asuntoa ei voi jättää sijoitusasunnoksi ilman erityisjärjestelyjä
• ASP-lainan korkosuoja ei toimi nykyisessä korkotilanteessa eikä muuta korkosuojaa saa ottaa
• ASP-lainan enimmäismäärä on asuntokohtainen ja ASP-lainan enimmäismäärät ovat ehkä turhan pieniä

ASP-laina on nykyään parempi kuin ennen.

ASP-lainan ehtoja päätettiin päivittää jo keväällä 2022, kuten tässä Valtioneuvoston sivustolla julkaistussa tiedonannossa kerrottiin.

Muutokset astuivat voimaan 1.1.2023.

Nyt ASP-tilin voi avata vielä 44-vuotiaana, ja kahdelle ASP-säästäjälle myönnettävä ASP-laina voi olla 50 % suurempi kuin yksin asunnon ostavalla.

Myös valtiontakauksen enimmäismäärää nostettiin 50 000 eurosta 60 000 euroon.

Seuraava muutos astui voimaan 1.4.2023. Tuolloin enimmäistalletuksen määrä nousi 3000 eurosta 4500 euroon per vuosineljännes.

Miten ASP-tilille saa parhaan mahdollisen tuoton?

Laskin Ylen ASP-laina korkolaskurin avulla, kuinka paljon “tienaisin” ASP-säästämisellä:

Laskurin perusteella voisin saada yhteensä 432 euroa korkotuloja, jos säästäisin 9000 euroa kahdessa vuodessa.

Mitä enemmän pystyt säästämään ASP-tilille, sitä enemmän korkoa säästöillesi saat.

Kokeilin laskuria myös maksimisummilla eli sillä oletuksella, että säästäisin 12 000 euroa vuodessa kuuden vuoden ajan.

Laskurin mukaan verovapaa korkotuottoni olisi silloin yhteensä 11 274 €.

ASP-tilin korkotuottoon voi vaikuttaa omalla toiminnallaan.

Ensin pitää tietää, miten ASP-tilin lisäkorko lasketaan.

Yhden prosentin talletuskorkohan maksetaan vuosittain, mutta lisäkorko maksetaan vain aloitusvuodelta ja enintään viideltä seuraavalta vuodelta.

Lisäkorko maksetaan vasta, kun teet asuntokaupat, eli se ei kerrytä korkoa korolle.

Taloustaidon mukaan lisäkorosta saa suurimman hyödyn, kun tallettaa mahdollisimman paljon lisäkorkojakson alkuvaiheessa, sillä ensimmäisten vuosien talletuksille kertyy pisimpään lisäkorkoa.

Muita tapoja hyötyä enemmän lisäkorosta:

• Avaa ASP-tili alkuvuodesta: näin saat mahdollisimman pitkän lisäkorkojakson
• Jos olet täysi-ikäinen, ohjaa sukulaisilta mahdollisesti saadut lahjat ASP-tilille (muista huolehtia mahdollisista lahjaveroista)
• Tee ASP-sopimus pankissa, mikä lupaa maksaa lisäkoron koko säästösummalle (osa pankeista maksaa lisäkoron vain sille osalle, mikä vastaa kymmentä prosenttia ensiasunnon kauppahinnasta)
• Muista, että Verohallinnon ohjeistuksen mukaan ASP-talletustilin korko on kokonaan verovapaa silloinkin, jos ihan koko talletusta ei käytetä asunnon hankintaan

Taloustaito antaa artikkelissaan hyvän vinkin alaikäiselle ASP-säästäjälle.

Hän voi sopia pankin kanssa, että lisäkorkojakso aloitetaan vasta, kun tallettaja saavuttaa täysi-ikäisyyden.

Näin hän saa lisäkoron myös alaikäisenä keräämilleen säästöille.

Lisäksi hän voi ohjata mahdolliset ylioppilaslahjarahat ja muut tulevat rahalahjoitukset asuntosäästöpalkkiotilille.

Yli 18-vuotias ei voi valita lisäkorkojakson alkamisajankohtaa.

Hän voi kuitenkin kerryttää lisäkorkopottia siirtämällä ASP-tilille toisella säästötilillä olleet rahat heti tilin avaamisen yhteydessä.

On täysin luvallista sijoittaa opintolaina ASP-tilille.

Selvitykseni perusteella pankista voi tietyin ehdoin järjestyä asuntolaina opiskelijalle, vaikkei tällä olisi vakituista työpaikkaa.

Se, voidaanko sinulle myöntää ASP-laina opiskelija-statuksella, selviää ottamalla yhteyttä pankkeihin.

Jos juuri nyt ei ole mahdollista saada ASP-lainaa, opiskelija voi kerryttää säästötavoitetta vielä hetken ja kokeilla sitten uudestaan.

ASP-tili kokemuksia

Aloitan muistelemalla omia ASP-laina kokemuksia.

Avasin puolisoni kanssa ASP-tilin alkuvuonna 2014.

ASP-sopimus tehtiin OP Pankin kanssa, joten ASP-tilillä olleet varat kerryttivät kaiken lisäksi myös OP-bonuksia.

Budjettiimme sopiva asunto löytyi jo loppuvuonna 2015. Saimme pankilta väliaikaisen bullet-lainan siksi aikaa, että vaadittu kahdeksan vuosineljänneksen minimisäästöaika täyttyi.

Heti kun mahdollista, nostimme ASP-lainan ja maksoimme väliaikaisrahoituksen pois.

Pankki tarjosi meille myös lainaturvavakuutusta, mitä emme kuitenkaan ottaneet, sillä jatkoimme säästämistä pahan päivän varalle myös ASP-lainaa lyhentäessämme.

Vaihdoimme paikkakuntaa asuttuamme pari vuotta ASP-asunnossa. Sinä aikana olimme ehtineet säästää uuden asuntomme omarahoitusosuuden verran.

Koska kukaan ei halunnut ostaa asuntoamme, laitoimme sen vuokralle. Kun kahden vuoden määräaika täyttyi, ASP-laina piti muuttaa tavalliseksi sijoitusasuntolainaksi.

Minulla on siis yksinomaan hyviä ASP-tili kokemuksia. Jos jokin jäi harmittamaan niin se, ettemme avanneet asuntosäästötiliä aiemmin.

Myös minun ASP-laina kokemuksia voi luonnehtia hyviksi, sillä sain todella edullisen koron, ja ASP-lainan tilinhoitopalkkiot kuittaantuivat OP-bonuksilla.

Ilman motivoivaa ASP-järjestelmää en ehkä olisi tullut hankkineeksi ensiasuntoa niin nuorena ja vieläpä työttömänä.

ASP-lainan myötä asumiskustannukset pääkaupunkiseudulla pienenivät satoja euroja kuussa entiseen vuokra-asuntoon nähden, joten taloustilanne koheni merkittävästi.

ASP-laina kokemuksia muilta suomalaisilta

Etsiskelin kokemuksia ASP-tilistä ja ASP-lainasta myös verkosta. ASP kokemuksia löytyi vuodesta 2005 asti.

ASP-lainan ehdot vaikuttavat monen mielestä liian sekavilta.

Monia harmittaa myös se, ettei ASP-tililtä voi nostaa rahaa.

Myös sitä valiteltiin, että ASP-säästöt voivat estää toimeentulotuen saamisen.

Yleisesti ottaen nettikeskustelijoilla ja bloggaajilla on kuitenkin hyviä ASP-laina ja ASP-tili kokemuksia, kuten oheisista poiminnoista voi päätellä:

“ASP-säästäjälle Nordea tarjosi hyvät lainaehdot, joihin ei ehkä ilman ASP-säästämistä tai taitavia neuvotteluja olisi päästy.”

“Onneksi uskalsin soittaa pankkiini ja kysyä, voisinko sulkea vanhan ASP-tilini ja avata uuden [säästääkseni enemmän lisäkorkojakson aikana]. Se onnistui! Avasin siis uuden ASP-tilin, ja siirsin sinne isomman määrän seuraavat kahdeksan vuosineljännestä.”

Nettikeskustelijat ovat kuitenkin huomanneet, että esimerkiksi osakesijoittajana voisi tavoitella vielä suurempia tuottoja:

“huomioon tulee toki ottaa inflaatio ja vaihtoehtoiskustannus. Eli jos kauppatieteiden perusteita on joskus lukenut niin tietää, että inflaatio syö rahan arvoa jatkuvasti. Jos inflaatio on esim 2-3% vuodessa, niin 1% korko tarkoittaa käytännössä 1-2% tappiota joka vuosi.”

ASP-säästöjen tuotto ei ehkä ole suuri, mutta se on melko vakaa. Fiksu sijoittaja toimiikin niin, että hajauttaa sijoitukset eri kohteisiin (kuten vaikkapa osakkeisiin ja ASP-tilille).

Vuonna 2018 julkaistua opinnäytetyötä varten tehtyyn kyselyyn vastasi 301 nuorta, joista yli 40 prosentilla oli ASP-tili kokemuksia.

Kyselyn mukaan ASP-tilin kehityskohteet liittyvät ennen kaikkea ASP-lainan pienuuteen ja siihen, että tililtä ei voi nostaa rahaa:

ASP-laina kokemuksia lukiessa törmäsin hyvään pointtiin eräässä blogissa:

“ASP toimii eräänlaisena CV:nä pankille lainaa hakiessa.”

Vähimmäissäästöaika on pari vuotta kenties juuri siksi, että pankki voisi tehdä päätelmiä tallettajan maksukyvystä ja säntillisyydestä.

Usein kysytyt kysymykset

Artikkelin lopussa minulla on tapana käsitellä usein kysytyt kysymykset. Tällä kertaa ne liittyvät ASP-tileihin ja ASP-lainoihin.

Onko ASP-tilillä ylärajaa eli paljonko ASP:lle voi laittaa?

ASP-tilille voi laittaa korkeintaan 1500 euroa kuukaudessa (tai 4500 €/kalenterivuosineljännes). Koska säästämisajalle ei ole ylärajaa, tilille voi kertyä enemmän kuin ASP-asunnon omarahoitusosuuden verran. Tarkista pankin ehdoista, maksetaanko ASP-laina lisäkorko koko säästetylle summalle.

Voiko ASP-lainaa yhdistää muihin lainoihin?

ASP-laina on tarkoitettu vain ja ainoastaan ensiasunnon hankkimiseen. ASP-lainalla ei siis voi rahoittaa mitään muita hankintoja, eikä ASP-lainaan voi yhdistää mitään muita lainoja.

Voiko ASP-asunnon myydä?

ASP-asunnon voi halutessaan myydä. Tietyin ehdoin ASP-lainan voi siirtää uuteen asuntoon. Huomaathan, että sinun on omistettava asunto vähintään kaksi vuotta, jotta voit myydä sen verovapaasti.

Onko ASP-laina asuntokohtainen?

ASP-laina on asuntokohtainen. ASP-lainan maksimimäärä esimerkiksi Helsingissä on 215 000 euroa. Huomaathan, että kaksi hakijaa nostaa lainan maksimimäärää 50 %

Millaisia vakuuksia ASP-lainaan voi tarvita?

Ostettavan asunnon vakuusarvo vaihtelee, mutta se on tyypillisesti 70-75 %. ASP-säästäjänä saat ilmaisen valtiontakauksen 25 % lainasta. Jos sinulta pyydettäisiin lisävakuuksia, sopiva lisävakuus olisi esimerkiksi osakesalkku. Esimerkiksi vanhempiesi antama henkilötakaus sopisi ASP-lainan täytetakaukseksi.