Haluatko tietää, mitä lainavakuutus tarkoittaa? Ehkä pohdit sitä, kannattaako lainaturva ottaa?
Tässä artikkelissa kerron kaiken lainaturvavakuutuksista. Pääset lukemaan myös lainaturvavakuutus kokemuksia.
Aloitetaan peruskäsitteiden määrittelystä.
Mitä lainan takaisinmaksuturva tarkoittaa?
Lainavakuutus on vakuutus lainan takaisinmaksun turvaamiseksi. Siksi eräs sen monista nimityksistä onkin “lainan takaisinmaksuturva”.
Voit saada vakuutuskorvauksia, jos takaisinmaksukykysi heikentyy esimerkiksi sairastumisen, tapaturman tai työttömyyden takia.
Vakuutuskorvaukset voi käyttää lainan lyhentämiseen.
Lainavakuutuksen voi ottaa asuntolainalle ja usein myös kulutusluotolle.
Mitä lainaturva korvaa?
Usein vakuutuksenottaja voi valita, mitä kaikkea lainaturvavakuutus kattaa.
Jos vakuutuksenottaja on huolissaan työttömäksi jäämisen riskistä, hän voi vakuuttaa lainan työttömyyden varalta.
Mikäli hän haluaa varmistaa perheensä selviämisen lainasta, hän voi ottaa lainaturvavakuutuksen kuolemantapauksen varalta.
Tällöin vakuutusyhtiö voi maksaa koko jäljellä olevan luoton pois.
Laajimmillaan lainaturvavakuutus kattaa:
- Tapaturmaisen pysyvän haitan
- Työkyvyttömyyden
- Sairaalahoidon, minkä on aiheuttanut vakava sairaus tai tapaturma
- Työttömyyden
- Kuolemantapauksen
Mitä kattavampi lainavakuutus, sitä enemmän lainaturva maksaa.
Mitä lainavakuutus ei kata?
Lainaturvavakuutus kattaa vain ne asiat, joista on sovittu vakuutusehdoissa.
Ennen lainaturvan ottamista ehdot kannattaakin lukea useaan kertaan.
Ehdot vaihtelevat, mutta tyypillisesti lainavakuutus ei kata näitä tilanteita:
- Psyykkisistä syistä (kuten stressistä) johtuva työkyvyttömyys
- Raskaudesta, abortista tai synnytyksestä johtuva työkyvyttömyys
- Lääkkeiden tai päihteiden väärinkäyttö
- Määräaikaisen sopimuksen päättymisestä johtuva työttömyys
- Omasta irtisanoutumisesta johtuva työttömyys
- Lomautus
- Vakavan sairauden aiheuttama kuolemantapaus (vaikka se diagnosoitaisiin vasta vakuutusaikana)
- Itsemurha ennen kuin vakuutus on ollut voimassa esimerkiksi 12 kuukautta
Yle kertoo, että lainaturvavakuutuksen ottaja voi jäädä ilman korvausta myös tällaisissa tilanteissa:
- Henkilöllä on vakava sairaus, jonka hän on unohtanut ilmoittaa vakuutusta ottaessaan (näin myös silloin, jos työkyvyttömyys tai kuolema johtuu muusta syystä kuin kyseisestä sairaudesta)
- Henkilön työkyvyttömyys on ohimenevää eikä pysyvää (varmista, kattaako vakuutus myös tilapäisen työkyvyttömyyden!)
- Henkilö jää vakuutusaikana työttömäksi useammin kuin 2-3 kertaa
- Työttömyysaika kestää yli sallitun ajan (korvausta saa kenties vain ensimmäisenä työttömyysvuonna)
- Vakuutusyhtiö pitää työttömyyttä tavallisena kyseisessä ammatissa
Lisäksi lainavakuutus voi katketa kesken laina-ajan tiettyyn ikävuoteen. Esimerkiksi Oma Säästöpankin lainavakuutus päättyy vakuutuksenottajan täyttäessä 65 vuotta.
Miten lainavakuutus otetaan ja onko lainaturva pakollinen?
Vakuutus voidaan ottaa uuteen tai jo olemassa olevaan lainaan.
Yleensä voit valita, onko vakuutus voimassa koko lainasummalle vaiko vain osalle lainasta.
Tavallisesti turva otetaan luotonmyöntäjän kautta, mutta vakuutuksen myöntää vakuutusyhtiö.
Lainavakuutuksen voi hankkia myös lainankilpailuttajan tai Vakuutustorin kautta.
Lainavakuutus ei ole pakollinen.
Saat aina itse päättää, haluatko lisämaksullista turvaa esimerkiksi sairauden varalta.
Kiertäisin kaukaa lainapalvelun, joka ilmoittaa, että sillä on pakollinen lainaturva!
Paljonko lainan takaisinmaksuturva maksaa?
Lainavakuutuksen hinta vaihtelee suuresti.
Lainaturvaa maksetaan usein osana lainan kuukausilyhennystä, mutta esimerkiksi POP Pankki näyttää tarjoavan myös kertamaksullisia vaihtoehtoja.
Kokosin alle esimerkkejä lainaturvavakuutuksen hinnoista:
- Saldo Bank: 1,04 % avoimen lainan määrästä (jos käytössä oleva lainamäärä on 1000 euroa, vakuutuksen hinta on 10,40 €/kk)
- TF Bank: 9 % lainasopimuksen mukaisesta kuukausierästä (jos kuukausierä on 100 €, vakuutus maksaa 9 €/kk)
- S-Pankki: laajan vakuutuksen hinta on ikäsi mukainen prosenttiosuus (0,023-0,097 %) koko vakuutetusta asuntolainasta + 16-73 €/kk
- Rahalaitos: 14,72-105,23 €/kk riippuen vakuutuksenottajan iästä ja toivotusta kuukausikorvauksesta
Nämä esimerkit osoittavat sen, kuinka paljon lainavakuutuksen hinnoitteluperiaatteet vaihtelevat. Tämä hankaloittaa kahden eri vakuutuksen vertailemista.
Tarkastathan ajankohtaiset hintatiedot kunkin palveluntarjoajan verkkosivustolta.
Kuka voi ottaa lainavakuutuksen?
Tyypillisesti lainaturvavakuutuksen voi saada näiden ehtojen täyttyessä:
- Olet antamasi terveysselvityksen mukaan terve ja työkykyinen
- Olet 18-59-vuotias (joissain tapauksissa voi kuitenkin saada vakuutuksen myös 60-64-vuotiaana)
- Asut vakituisesti Suomessa
- Olet ollut yrittäjä/palkansaaja vähintään puoli vuotta ennen vakuutuksen ottamista
Vakuutuksen ottajan ehdot vaihtelevat tapauskohtaisesti, mutta yllä mainitut ehdot (kuten 18-59 vuoden ikä) ovat hyvin tavallisia.
Myös työsuhde on yleinen vaatimus.
Voit saada lainaa työttömänä, mutta jotta sinulle voitaisiin myöntää lainaturva, ansiosidonnainen ei riitä tuloiksi.
Yrittäjät eivät yleensä saa vakuutusta työttömäksi jäämisen varalta, mutta hekin voivat lainaturvan ehtojen täyttyessä saada korvausta esimerkiksi työkyvyttömyyden takia.
Kannattaako lainaturva ottaa?
Ennen vakuutuksen ottamista kannattaa harkita sitä, kannattaako lainaturva.
Lainaturvan sijasta voi esimerkiksi kerryttää puskurirahastoa.
Lainavakuutuksen suurin hyöty on mielenrauha. Mielenrauhaa tuo tieto siitä, että pystyy lyhentämään lainaa myös yllättävissä tilanteissa.
Lainavakuutuksen suurin haittapuoli on se, että jos yllättäviä tilanteita ei tule tai vakuutusyhtiö kieltäytyy maksamasta korvauksia, olet maksanut turhasta.
Puskurirahastoon säästämäsi rahat olisivat vapaasti käytettävissä koko vakuutusajan ja sen jälkeenkin.
Valitettavan usein lainavakuutuksen tuoma turva kuulostaa kattavammalta kuin se on.
Kattavuus kannattaa tarkastaa kunkin vakuutuksen asiakirjoista, mutta alle listasin muutamia yleisiä huomioita siitä, mitä lainavakuutus kattaa ja mitä ei.
Työkyvyttömyys
Esimerkiksi OP kertoo, että selkäkivusta tai -vammasta johtuva työkyvyttömyys oikeuttaa vakuutuskorvauksiin vain erityistilanteissa.
Mielenterveyden häiriöt eivät oikeuta korvauksiin missään tilanteessa.
Selän vaivat ja mielenterveysongelmat ovat kuitenkin kaikista yleisimpiä työkyvyttömyyden aiheuttajia.
Eläketurvakeskus kertoo, että työkyvyttömyyseläkkeelle jäämiseen yleisin syy on tuki- ja liikuntaelinten sairaudet (41 %). Toiseksi yleisin syy on mielenterveyden ja käyttäytymisen häiriöt (16 %).
Työttömyys
Lainaturva työttömyyden varalle kuulostaa fiksulta idealta.
Lainaturva ja ansiosidonnainen riittävät lainan takaisinmaksuun paremmin kuin pelkkä työttömyysetuus.
Työttömyysajan lainaturva voi olla esimerkiksi 1500 euroa kuukaudessa, jos olet maksanut suurinta vakuutusmaksua. Huomaathan kuitenkin, että vakuutuskorvaus on verotettavaa ansiotuloa.
Kun pohdit, kannattaako ottaa lainavakuutus työttömyyden varalta, lue vakuutusehdot huolella.
Kävin läpi POP Pankin Kattavan lainaturvan ehdot. (Kyseessähän on oikeasti AXA lainaturvavakuutus, sillä vakuutuksen myöntää AXA eikä POP.)
Ehdoista selvisi muun muassa:
- Työttömyyden alussa on 60 päivän omavastuuaika
- Korvausta ei makseta, jos työttömäksi joutuminen on tahallista tai vapaaehtoista
- Ulkomaisen työnantajayhtiön palveluksesta työttömäksi jääminen ulkomailla ei oikeuta korvauksiin
- Korvausta ei saa, jos työsuhde on kestänyt alle 270 kalenteripäivää
- Yhdestä työttömyysjaksosta korvataan enintään 12 kuukautta ja työttömyysjaksoja saa olla enintään kaksi
Vaikka sinulla olisi voimassa oleva lainaturva, työttömyys ei siis mitenkään automaattisesti oikeuta korvauksiin.
Pohdittavia asioita ennen vakuutuksen ottamista
Kokosin alle muutamia asioita, joita kannattaa miettiä ennen kuin turvaa lainan takaisinmaksun vakuutuksella.
- Selvitä omavastuuajat ja kaikki rajoitteet
- Onko pariturvassa halvempi hinta kuin yksilöturvassa?
- Ovatko molemmat osapuolet pariturvassa vakuutettu riittävästi?
- Onko vakuutuskorvaus verotettavaa tuloa (yleensä kuukausikorvaus on ansiotuloveron alaista ja kertakorvaus kuoleman jälkeen kuuluu perintöverotuksen piiriin)?
- Eihän sinulla ole päällekkäisyyksiä eri vakuutuksissasi?
- Jos valitset halvimman vakuutusvaihtoehdon, onko korvaus riittävä?
Huomaathan, että vakuutus raukeaa samassa yhteydessä kun maksat lainan pois tai yhdistät lainasi.
Vakuutuksen voi myös irtisanoa ennen vakuutuskauden päättymistä.
Lainavakuutus vai henkivakuutus asuntolainan varalle?
Asunnon lainaturva nostettaneen esille asuntolainaneuvotteluissa.
Kannattaa kysyä, onko pankin tarjoama vaihtoehto varsinainen lainaturva vai henkivakuutus.
Kuluttaja.fi:n mukaan henkivakuutusta ja lainaturvaa erottaa yksi merkittävä asia: lainaturva on tarkoitettu vain ja ainoastaan lainan maksamiseen.
Jos kyseessä on varsinainen lainaturvavakuutus, verotus ei koske suoraan pankille menevää kuolemantapakorvausta. Suoraan edunsaajille maksettavat korvaukset olisivat joko perintö- tai pääomaverotuksen piirissä.
Vinkki: Jos asuntovelallisilla on jo henkivakuutukset, lainaturvaa ei välttämättä kannata ottaa päällekkäisyyksien välttämiseksi.
Asuntolainan lainaturva vai korkokatto?
Korkokatto on yksi tapa turvata asuntolainan takaisinmaksun onnistuminen.
Jos korot nousevat, voivat kuukausierät kasvaa liian suuriksi.
Tältä voi varautua hankkimalla pankilta korkosuojauksen.
Eri vaihtoehdot ovat:
- Korkokatto
- Korkoputki
- Kiinteä korko
Jos kyseessä on ASP-korkotukilaina, siihen kuuluu ilmainen korkotuki kymmenen vuoden ajaksi.
Mistä voi ottaa vakuutuksen lainalle?
Voit ottaa lainavakuutuksen eri vakuutusyhtiöiden tai lainapalveluiden kautta.
Alla esittelen seitsemän suosittua vaihtoehtoa.
Nordea lainaturvavakuutus
Nordean lainaturvavakuutus voi korvata lainanhoitomenot, jos velallinen jää työttömäksi tai jää pitkälle sairauslomalle.
Kuukausittainen korvaussumma on 200-1600 €.
Halutessaan velallinen voi ottaa myös henkivakuutuksen (eli kuolemanvaraturvan) tai pysyvän työkyvyttömyyden vakuutuksen.
Instabank lainaturvavakuutus
Instabankin lainavakuutus kattaa lähtökohtaisesti:
- Kuolemantapaukset
- Tilapäisen ja pysyvän työkyvyttömyyden
- Tahattoman työttömyyden
- Yrittäjän sairaanhoidon
Kuukausittainen korvaussumma on enintään 1500 €.
Kuolemantapauksissa vakuutus korvaa koko vahinkopäivämääränä jäljellä olleen velan riippumatta siitä, oliko se kulutusluotto vai joustoluotto.
Santander lainaturvavakuutus
Santander lainaturvavakuutus tarkoittaa:
- Korkeintaan 1500 € kuukausikorvausta tapaturman tai sairauden aiheuttaman sairausloman aikana
- Kuolinpäivänä jäljellä olleen summan takaisinmaksua
Tiettyjen ehtojen täyttyessä voit hankkia Lainaturva Plus -vakuutuksen. Silloin saat lisäksi turvaa työttömyyden varalta.
Handelsbanken lainaturvavakuutus
Handelsbanken lainaturvavakuutus on tarkoitettu korkeintaan 54-vuotiaille henkilöille, joilla on Handelsbankenin myöntämää lainaa yli 20 000 €.
Korvaus maksetaan vain kuolemantapauksissa.
Lainaturvavakuutus OP
OP Ryhmän lainoihin voi ottaa turvan tapaturmaisen pysyvän haitan ja kuoleman varalta. Korvaussumma on suurimmillaan 300 000 euroa.
Tarjolla on toinenkin vaihtoehto:
- Palkansaajat: turva työkyvyttömyyden ja työttömyyden varalta
- Yrittäjät: turva työkyvyttömyyden ja vakavan sairauden varalta
Näissä vaihtoehdoissa vakuutusyhtiö korvaa lainan kuukausierän (enintään 2500 euroa kuukaudessa).
S-Pankki lainavakuutus
S-Pankin asiakkaille tarjotaan lainaturvavakuutus Lähitapiola-vakuutusyhtiöltä.
Perusturva A sisältää kuoleman ja tapaturmaisesti syntyneen pysyvän haitan turvan. Enimmäiskorvaus on 300 000 euroa.
Perusturva B sisältää turvan työttömyyden ja tilapäisen työkyvyttömyyden varalta. Yrittäjä saa turvan sairaalahoidon ja tilapäisen työkyvyttömyyden varalta.
Perusturva B on AXA lainaturvavakuutus. Enimmäiskorvaus on 300-1350 €/kk.
Halutessaan velallinen voi ottaa laajan lainaturvan eli valita vaihtoehdot A ja B.
Tarkastathan ajankohtaiset tiedot kunkin palveluntarjoajan verkkosivustolta.
Lainavakuutus kaikkien pankkien asiakkaille
Vakuutustori.fi:n kautta voit ottaa itsellesi Tuloturvan riippumatta siitä, mistä pankista olet ottanut lainasi.
Tämä lainavakuutus pysyy voimassa, vaikka päättäisit kilpailuttaa lainat ja vaihtaa pankkia.
Voit saada 200-1000 euron veronalaisia kuukausikorvauksia, jos sairastut, jäät työttömäksi tai vammaudut tapaturmaisesti.
Tapaturmaisen kuoleman jälkeen maksettava kertakorvaus on 2400-12 000 euroa. Koska kyseessä ei ole suoraan luotonantajalle maksettava lainaturvavakuutus, verotus voi viedä osan vakuutuskorvauksesta.
Lainaturva kokemuksia
Itselläni ei ole lainaturva kokemuksia, vaikka pankitkin ovat sitä minulle ahkerasti tarjonneet.
Netistä löytyy paljon myynninedistämistarkoituksessa julkaistuja kokemuksia lainaturvavakuutuksesta.
Pankit ovat kyselleet asiakkailtaan lainaturvavakuutus kokemuksia rohkaistakseen muitakin ottamaan vakuutuksen.
Vakuutusten myyminen on pankille hyvää liiketoimintaa (ja asiakasneuvoja voi saada lisämyynnistä erillisiä bonuksia).
Nettikeskustelupalstoilta löytyi melko huonoja lainaturvavakuutus kokemuksia, koska vakuutuskorvausten saaminen on tiukkojen ehtojen takana.
“Alkoi vain ottaa päähän kun vakuutus ei koskenutkaat lomautuksen kautta työttömäksi joutumista.”
“Minulle tuli hylkäävä päätos lainaturvasta. Jäin pitkälle s.lomalle. luulin saavani turvaa pankkilainalle mutta en.”
Positiivisia lainaturva kokemuksia oli vain harvalla (alla esimerkki):
“käsittelyaika oli 3kk mutta maksoivat takautuvasti lupaamansa asuntolainalyhennyksen osuuden tililleni ja selkeät ohjeet, että joka kuukausi saa liitolta maksettua päivärahakuittia vastaan sen kuukauden korvaukset. Ei ongelmia.”
Yleinen mielipide tuntuu olevan se, että lainavakuutus voi olla hukkaan heitettyä rahaa.
Takaisinmaksuvaikeuksista voi nimittäin selvitä esimerkiksi neuvottelemalla lainaehdot uudelleen, ottamalla lainaan lyhennysvapaata tai myymällä velkaisen asunnon.
Henkivakuutusta pidettiin keskustelupalstoilla parempana vaihtoehtona kuin lainavakuutus.