Onko lainan lyhennysvapaa sinulle ajankohtainen asia?
Tässä artikkelissa kerron, miten kulutusluoton tai asuntolainan lyhennysvapaa haetaan, ja mitä hyötyä siitä voi olla.
Pohdin myös sitä, mitä tehdä, jos pankki ei myönnä lyhennysvapaata.
Mikä on lainan lyhennysvapaa?
Voit hakea lyhennysvapaata asunto- tai kulutusluottoon.
Lyhennysvapaan aikana et lyhennä lainkaan lainapääomaa.
Maksat vain lainan koron ja tilinhoitomaksun sekä mahdollisen lainaturvavakuutuksen osuuden.
Lyhennyksen osuus maksetaan myöhemmin. Esimerkiksi, lyhennysvapaat kolme kuukautta pidentävät laina-aikaa kolmella kuukaudella.
Lainaan voi saada lyhennysvapaata 1-24 kuukautta.
Lyhennysvapaiden kuukausien järjestämisestä voidaan veloittaa palkkio. Maksusuunnitelman muuttaminen voi maksaa jopa parisataa euroa.
Alta näet S-Pankin esimerkkilaskelmia, mitkä auttavat hahmottamaan sen, miten lyhennysvapaa vaikuttaa lainaan.
Esimerkkitapauksessa 150 000 euron asuntolainan lyhennysvapaa tarkoittaa melkein 7000 euron helpotusta, jos lyhennysvapaa kestää vuoden.
Lainan kokonaiskustannukset nousevat arviolta vähintäänkin 1212 eurolla (12×101).
Lainasta peritään korkoa joka kuukausi, vaikka lyhennys olisikin siirretty myöhemmäksi.
Miten maksuvapaa kuukausi eroaa lyhennysvapaasta?
Monilta pankeilta voi hakea myös maksuvapaita kuukausia.
Maksuvapaa kuukausi lykkää koko maksuerän (lyhennys + korko) myöhemmäksi.
Kyseisen kuukausierän määrä on siis 0 euroa.
Maksuvapaan kuukauden korko pääomitetaan lainaasi.
Maksuvapaan vaikutus on sama kuin lyhennysvapaan vaikutus.
Saat hetkellisen maksuhelpotuksen, mutta laina-aika pitenee ja maksat korkoja alkuperäistä maksusuunnitelmaa enemmän.
Miten lyhennysvapaata haetaan ja paljonko se maksaa?
Lyhennysvapaan hinta riippuu pankista, samoin kuin se, paljonko voi saada lyhennysvapaata.
Myös lyhennysvapaan hakeminen vaihtelee pankkikohtaisesti.
Joskus tarvitaan erillisen hakemuksen täyttämistä. Toisinaan voit ottaa lyhennysvapaat käyttöön verkkopankin kautta ihan vain parilla klikkauksella.
Otin tarkastelun kolme rahoitusyhtiötä.
Oheisesta taulukosta näet, millä ehdoilla voit saada maksu- tai lyhennysvapaata Osuuspankilta, norjalaiselta nettipankki Morrow Bankilta ja pikaluottoyhtiö Saldolta.
| Ehdot | Hae näin | Palvelumaksu | |
|---|---|---|---|
| OP asuntolaina | Lyhennysvapaan pituus sopimuksen mukaan | Täytä hakemus verkkopankissa | 150 € (Uudenmaan Osuuspankin hinnasto) |
| OP Täsmäluotto (kulutusluotto ilman vakuuksia) | Yksi maksuvapaa kuukausi vuodessa | Tee muutokset verkkopankissa | 0 € |
| Morrow Bank joustoluotto | Rajattomasti lyhennysvapaita kuukausia ilman erillistä sopimusta | Päätä itse maksuerän suuruus (riittää, että maksat korot ja kulut) | 0 € |
| Saldo | Maksuvapaata tai lyhennysvapaata 1 kk kerrallaan Vaihtoehtona kk-erän pienennys 3 kk ajaksi | Aktivoi lisäpalvelut MySaldo-palvelussa | Maksuvapaa 5 € Lyhennysvapaa 5 € Kk-erän pienennys 5 € |
Taulukko tarkastettu tammikuussa 2024. Ajantasaiset tiedot kannattaa tarkistaa kunkin pankin verkkosivuilta.
Mitä jos pankki ei myönnä lyhennysvapaata?
Lyhennysvapaan saaminen edellyttää lähes aina hyvin hoidettua lainaa.
Jos pankki ei myönnä lyhennysvapaata, kyse voi olla siitä, ettet ole voinut aina lyhentää lainaa ajallaan. Lyhennysvapaalle on onneksi vaihtoehtoja.
Mikäli pankki ei myönnä lyhennysvapaata, nämä vaihtoehdot voivat auttaa:
- Maksusuunnitelman muuttaminen muulla tavoin: siirrä eräpäivää tai pidennä laina-aikaa (pienentää kuukausierän kokoa)
- Nykyisen lainan kilpailuttaminen edullisemmaksi
- Useiden lainojen yhdistäminen yhden edullisen lainan alle
- Lisää rahaa elämiseen tiukalla kulukuurilla ja mahdollisesti myös lisätuloilla
Lainan kilpailuttaminen saattaa johtaa lainan siirtoon toiseen pankkiin.
Valitse halutessasi uusi pankki sillä perusteella, kuinka helposti se antaa lyhennys- tai maksuvapaita.
Kannattaako ottaa lyhennysvapaata?
Lyhennysvapaan aikana velalliselle jää tietty määrä “ylimääräistä” rahaa, minkä hän voi käyttää esimerkiksi jostain odottamattomasta kuluerästä selviämiseen.
Tyypillisiä syitä lyhennysvapaalle:
- Säästäminen
- Sijoittaminen
- Jonkin unelman toteuttaminen (lyhennysvapaan ansiosta voit rahoittaa esimerkiksi kaukomatkan ilman lomalainaa)
- Muista veloista eroon pääseminen
- Heikentynyt taloustilanne ja tarve saada rahaa arjen menoihin
Lyhennysvapaasta on paljon hyötyä, jos sen aikana saa vyörytettyä velkoja pois.
Danske Bank kertoo sivuillaan suosittelevansa lyhennysvapaita heti asuntolainan alkuun, jotta saa rakennettua itselleen puskurirahaston.
Laske tarkasti, kannattaako ottaa lyhennysvapaata säästämistä varten.
Kokosin alle lyhennysvapaiden plussat ja miinukset.
Lyhennysvapaan hyvät puolet:
- Nopea huojennus tiukkaan taloustilanteeseen
- Mahdollisuus maksaa muut velat/toteuttaa jokin haave ennakoitua aikaisemmin
Lyhennysvapaan huonot puolet:
- Laina-aika pitenee, jolloin korkojen osuus kasvaa
- Maksusuunnitelman muutos voi tarkoittaa esimerkiksi 150 € palvelumaksua
- Korot voivat nousta tulevaisuudessa: silloin harmittaa, ettei maksanut lainaa aiemmin
- Kaikille ei myönnetä lyhennysvapaata
- Kaikkien ei kannata hakea lyhennysvapaata: maksuhelpotusten ei ole tarkoitus rahoittaa yli varojen elämistä
Lyhennysvapaasta voi olla haittaa, jos sitä ei käytä fiksusti.
Vielä vuoden 2015 tienoilla pankit markkinoivat lyhennysvapaita saadakseen asiakkaansa kuluttamaan ja Suomen talouden elpymään.
Ylen mukaan OP:n myöntämät lyhennysvapaat saattoivat kasvattaa kulutusta pelkästään Pohjois-Savossa miljoonilla euroilla.
Minun mielipiteeni on, että älä hae lyhennysvapaata etenkään korkeakorkoisiin kulutusluottoihin, ellet oikeasti tarvitse sitä.
Mitä nopeammin saat maksettua lainan takaisin, sen parempi.
Usein kysytyt kysymykset
Lopuksi vastaan usein kysyttyihin kysymyksiin lyhennysvapaiden ja maksuvapaiden tiimoilta.
Voiko luottokorttivelkaan hakea maksuhelpotuksia?
Moniin luottokortteihin kuuluu mahdollisuus saada maksu- tai lyhennysvapaata. Yleensä voit hakea maksuhelpotuksia verkkopankin kautta. Esimerkiksi S-Pankin luottokorttiin saa kaksi maksuvapaata kuukautta vuodessa, ja ne voi ottaa käyttöön koska tahansa.
Voiko osamaksusopimuksen maksusuunnitelmaan tehdä muutoksia?
Periaatteessa osamaksusopimusta lyhennetään kuukausittain, mutta maksusuunnitelmaan voi kuitenkin voi olla mahdollista tehdä jokin muutos. Esimerkiksi OP kertoo, että auton osamaksurahoitukseen voi saada lyhennysvapaata enintään 3 kuukaudeksi. Osamaksuasiakkaat voivat ehkä myös siirtää eräpäivää tai muuttaa laina-aikaa.
Tarvitaanko takaajalta suostumus lyhennysvapaaseen?
Sinun pitää saada takaajilta tai vakuuden antajilta etukäteen lupa lyhennysvapaan hakemiseen. Voi olla, että tarvitset lupaa silloinkin, kun haluat tehdä muita muutoksia lainasi maksusuunnitelmaan (kuten laina-ajan pituuteen).
Voiko joustolainaan hakea lyhennysvapaata?
Se, millaisiin lainoihin voit tehdä muutoksia, riippuu pankistasi. Tarkista asia oman pankkisi sivuilta tai asiakaspalvelusta. Esimerkiksi Instabank linjaa, että joustoluottoon ei voi hakea lyhennysvapaata tai maksuvapaata, mutta Morrow Bankin joustoluotossa on rajattomasti lyhennysvapaita kuukausia.