Pääse veloista eroon ja helpota talouttasi

Veloista eroon

Jos pohdit, miten päästä veloista eroon, et todellakaan ole tilanteesi kanssa yksin. Vain hyvin harvat ihmiset selviävät elämästään ilman lainaa. Jo noin 400 000 suomalaisella on maksuhäiriömerkintä.

Velan ottaminen on yhteiskunnassamme normaalia: kaupan korttimaksupääte tarjoaa ensimmäisenä credit-vaihtoehtoa, automyyjä esittelee “mainion” osamaksumahdollisuuden ja pikavipit saa pieniin ostoksiin omaa puhelinta pari kertaa näppäilemällä.

Velkakierre voi alkaa salakavalasti ja usein tilanteeseen herää vasta, kun kuukausieristä ja koroista selviäminen alkaa tuntua lähes mahdottomalta.

Tämän artikkelin tarkoitus on auttaa sinua pääsemään eroon veloista ja pikavipeistä, jotta voisit jatkaa elämääsi kevyemmin mielin.

8 keinoa miten selvitä veloista

Kokosimme alle kahdeksan kohdan listan keinoista, joilla pääset (todennäköisesti) eroon veloista lopullisesti. Osa keinoista ovat tehokkaampia kuin toiset, eivätkä kaikki vinkit sovi kaikkien elämäntilanteeseen.

Pikavipeistä eroon pääseminen on yksilöllistä siinä mielessä, että jokaisen tilanne on erilainen. Myös motivaatiolla ja jopa sattumalla on iso merkitys velkakierteen katkaisemisen onnistumisessa.

Käy lista läpi ajan kanssa ja poimi mukaan ne vinkit, jotka sopivat juuri sinulle.

1. Tilannekartoitus ja realistinen budjetti

Velkahelvetti on sana, jota ei käytetä turhaan. Pahasti velkaantunut todellakin tuntee elävänsä helvetin kaltaisessa tilanteessa, josta ei ole ulospääsyä.

Jotta tilanteessa pääsisi eteenpäin sen ensimmäisen – kriittisen – askeleen, sinulla on oltava kompassi. Kompassi tarkoittaa tässä tilanteessa perusteellista oman talouden tilannekartoitusta ja budjetin tekemistä.

Budjettiin kirjataan:

  • kaikki tulot
  • kaikki menot (tarkasti eriteltynä)
  • kaikki nykyiset velat ja niiden saldot, eli paljonko lainaa on jäljellä
  • kaikkien velkojen kuukausierät ja korot

Budjetti kannattaa tehdä kuukauden ajalta, tai siinä tahdissa jossa saat tuloja (jotkut saavat palkan kahden viikon välein).

Tämän vaiheen jälkeen tiedät missä olet, ja mihin olet matkalla. Korostamme, että kyseessä on kriittinen vaihe, jota ei tule missään nimessä ohittaa.

Nyt tilanteesi herrana ja parhaana asiantuntijana, voit jatkaa seuraaviin vaiheisiin.

2. Velkakierre poikki lainat yhdistämällä

Velkakierre poikkiHetkinen, veloista eroon uutta velkaa ottamalla? Kyllä, useimmissa tapauksissa se on järkevää, vaikka tunne saattaa sanoa muuta.

Kun tavoitteena on saada pikavippikierre poikki, asiaa tulee lähestyä järjen, ei tunteen kautta. Fakta on se, että Suomessa on viimeisen kymmenen vuoden aikana eletty melkoista kulutusluottojen regulaation juhlaa.

Kulutuslainojen tultua normaaliksi osaksi arkeamme noin vuonna 2010, ala oli niin sanotusti villi länsi. Pikavippejä sai tekstiviestillä ja todellinen vuosikorko huiteli pahimmillaan tuhansissa prosenteissa.

Suomen hallitus on nyt kolmeen kertaan asettanut lainoille lain nojalla korkokaton, joka rajaa luotoista perittävät todelliset korot (tällä hetkellä) korkeintaan noin 15 prosenttiin.

Mitä tämä tarkoittaa sinulle, joka haluat päästä eroon veloistasi? Sitä, että osa nykyisistä lainoistasi on hyvin todennäköisesti kalliimpia, kuin niiden tarvitsisi olla.

Saatat maksaa esimerkiksi pikavipistä 40% korkoa, luottokortista 20 prosenttia ja osamaksusta vielä enemmän. Korko ja kulut voivat olla valtaosa kuukausierästä.

Mikäli tilanne on tämä, näiden entisten lainojen niputtaminen yhdeksi on todella järkevää.

Nykyään on olemassa useita ilmaisia palveluita, joiden kautta voi ilmaiseksi kilpailuttaa yhdistelyyn tarkoitetut lainat kymmenien pankkien kesken.

Me suosittelemme palvelua nimeltä Suomenyhdistelylaina, johon voit tutustua tarkemmin täällä!

Palvelussa voi hakea lainan, jolla maksaa entiset velat kokonaan pois.

Toimi näin:

  • ota esiin budjetti, jonka teimme kohdassa 1 (tilannekartoitus)
  • aloita lainahakemus osoitteessa Suomenyhdistelylaina
  • täytä henkilötietosi ja rastita kohta, jossa ilmoitat yhdistäväsi vanhat lainasi
  • listaa kaikki nykyiset lainasi kohtiin, jossa niitä kysytään
  • lähetä lainahakemus
  • tutustu lainatarjouksiin joita saat ja katso, onko edullisemmassa tarjotussa lainassa pienemmät korot ja kulut, kuin nykyisissä lainoissasi
  • mikäli sellainen löytyi, vahvista lainasopimus verkkopankkitunnuksillasi

Jotkut pankit maksavat vanhat lainat puolestasi ja osa voi siirtää rahat ensin sinulle, jolloin maksat entiset velat itse.

Lainatarjouksen pyytäminen ei maksa mitään ja mikä parasta: jos et saa riittävän edullista järjestelylainaa, sinun ei tarvitse ottaa yhtäkään tarjottua lainaa.

Kehotamme juuri tämän takia toimimaan heti alussa näin. Et häviä mitään!

Lainojen yhdistäminen kannattaa tehdä vain, jos sillä säästää. Ei koskaan muuten.

Totta kai uudestakin lainasta halutaan päästä irti aikanaan, älä ymmärrä meitä väärin. On kuitenkin kiistaton tosiasia, että edullisemmasta yhdestä lainasta on paljon helpompi päästä eroon kuin useista kalliista vipeistä.

Yhden edullisen lainan ja kuukausierän maksaminen on myös henkisesti paljon helpompi maksaa, kuin useiden yksittäisten luottojen lyhentäminen.

Aina kuitenkaan yhdistelylainaa ei myönnetä, vaikka se olisi järkevä ratkaisu.

Tällöin on selvittävä alla olevilla keinoilla:

3. Ylimääräiset lyhennykset

Yleispätevästi voidaan sanoa, että mikäli haluaa veloista eroon, niitä on lyhennettävä. Velkakierteeseen joutuneelle ei ole oikotietä onneen.

Ja mitä enemmän niitä lyhentää eli maksaa pois, sitä nopeammin velkakierre päättyy. Tämä pätee sekä yksittäisiin lainoihin, että mahdolliseen järjestelylainaan.

Kun teet säännöllisesti ylimääräisiä lyhennyksiä, pääset takuuvarmasti eroon pikavipeistä alkuperäistä takaisinmaksusuunnitelmaa nopeammassa aikataulussa.

Ylimääräisten lyhennysten tekeminen kannattaa tehdä tietyllä tavalla, joista kaksi tehokkainta esitellään seuraavissa kohdissa 4 ja 5.

Niiden alla olevista löydät vinkkejä siihen, miten ja mistä löytää ylimääräistä rahaa näihin extra-lyhennyksiin.

4. Vyöryttämällä eroon pikavipeistä

Kenties paras tekniikka velkakierteen katkaisuun on nimeltään lainojen vyöryttäminen.

Vyörytyksestä käytetään myös nimitystä lumipallotekniikka.

Se tarkoittaa, että veloista aletaan hankkiutumaan eroon yksi kerrallaan siinä järjestyksessä, että kallein velka maksetaan ensimmäisenä sinnikkäästi pois.

Käytännössä siis kaikki ylimääräinen raha ohjataan tämän kalliin velan ylimääräisiin lyhennyksiin.

Tämän jälkeen siirrytään seuraavaksi kalleimman, ja sitten kolmanneksi kalleimman kimppuun.

Vyörytyksen juju on siinä, että kun saat yhden velan maksettua, sen kuukausierän maksamisesta vapautuneet varat siirretään seuraavan velan maksuun. Tällä keinolla voi päästä eroon pikavipeistä huomattavasti nopeammin, kuin vain maksamalla tasaisesti kaikkia luottoja.

Jos sinulle on esimerkiksi nämä kuukausierät:

  • vippi, 220 euroa kuukaudessa (korko 40 prosenttia)
  • luottokortti, 170 euroa kuukaudessa (korko 25 prosenttia)
  • kulutusluotto, 250 euroa kuukaudessa (korko 20 prosenttia)

Ja maksat kaksi ensimmäistä pois, sinulla on 390 euroa (220 € + 170 €) siirtää kolmannen velan kuukausierään. Näin sekin laina “vyörytetään” tehokkaasti pois.

Tärkeintä muista tässä tekniikassa: älä keskity kaikkiin velkoihisi, vaan hankkiudu eroon yhdestä kerrallaan mahdollisimman nopeasti ja hyökkää sitten vasta seuraavan kimppuun.

5. Velkojen maksu pienimmästä suurimpaan

Velkojen maksu pienimmäst suurimpaanEdellisen kohdan lumipallotekniikassa pikavippikierre laitetaan siis poikki maksamalla kaikista kallein velka ensimmäisenä. Lähtökohta tietysti on, että uusia velkoja ei enää oteta (mahdollista yhdistelylainaa lukuun ottamatta).

Tekniikkana yhteen lainaan keskittyminen kerrallaan on mainio ja sitä voi lähestyä “kallein ensin” taktiikan lisäksi “pienin ensin” tyylillä. Pieni tarkoittaa siis tässä tapauksessa pientä jäljellä olevaa velkasaldoa, ei pienintä korkoa.

Matemaattisesti ja järjellä ajateltuna kalleimmasta velasta eroon pääseminen ensimmäisenä on kaikkein järkevintä – isompi osa kuukausierästä on nimittäin korkoja ja lainapääoman lyhentäminen on siten hitaampaa.

Henkisesti voi kuitenkin olla helpompaa päättää maksaa ensin pienemmät lainat pois, koska niiden maksueriä on usein vähemmän jäljellä ja ne ovat pienempiä.

Vaikka lainasaldo itsessään olisi pieni, kuukausierä voi silti olla suuri, koska lainan otto hetkellä sitä on ollut enemmän ja kuukausierä on asetettu alussa tietylle tasolle.

Voit esimerkiksi maksaa alunperin 5000 euron kulutusluotosta 150 euron kuukausierää lainasaldon ollessa enää 600 euroa.Tällaisessa tilanteessa jo muutama ylimääräinen lyhennys riittää pääsemään velasta eroon lopullisesti. Vapautuneet 150 € voi siirtää seuraavaan lainaan.

6. Suurimmista kulueristä luopuminen (tarvittaessa väliaikaisesti)

Nyt kun erilaiset veloista eroon -tekniikat on käyty läpi, voimme tarkastella asioita jotka edistävät edellä mainittujen keinojen toteuttamista.

Ensimmäinen ja ehkä tärkein kohta on suurimmista kuluista karsiminen. Ja kun sanomme “suurimmista”, todella tarkoitamme sitä. On turha yrittää näperrellä jättämällä sen kuuluisan R-Kioskin kahvin ostamatta.

Suuret muutokset vaativat suuria tekoja. Tässä niistä tärkeimmät:

  • autoilun vähentäminen tai autosta luopuminen
  • tupakoinnin lopettaminen
  • turhista suoratoistopalveluista ja kestotilauksista luopuminen

Meillä kaikilla on kuluja, joista voisi luopua tai joiden määrää voisi karsia. Jos muuta väität, olet 99% todennäköisyydellä väärässä ja itsepäinen.

Vain äärimmäisen harva ihminen on virittänyt oman taloutensa niin täydellisesti, että mitään turhia rahareikiä ei enää ole. Jopa suositut säästö-blogien pitäjät kirjoittavat jatkuvasti artikkeleita, joissa he kertovat löytäneensä jälleen uusia säästökohteita.

Voit katsoa Fiksukuluttajan suositut säästövinkit, joita on luettu ja jaettu tuhansia kertoja viimeisen vuoden aikana.

Löydät listalta taatusti oikeasti toimivia keinoja, joilla nipistää kuukausittaiseen budjettiin lisää liikkumatilaa.

7. Tulojen kasvattaminen

Tulojen kasvattaminenKulujen karsimisen lisäksi toinen tehokas tapa kasvattaa käytettävissä olevan rahan määrää omassa taloudessa, on tulojen kasvattaminen tai lisätulojen hankkiminen.

Kuten olemme tähän mennessä tätä artikkelia usein toistaneet, velkakierre ei katkea ellei lainoja lyhennetä systemaattisesti.

Lyhennyksiin tarvitsee rahaa, jota voidaan luoda lisää omaan talouteen joko vähentämällä menoja, tai lisäämällä tuloja.

Tässä muutamia ideoita lisätulojen hankkimiseen:

  • pyydä palkankorotusta (kyllä, joskus sen saa vain pyytämällä)
  • pyydä lisää työvuoroja
  • pyydä työvuoroja, joissa on paremmat lisät
  • hanki sivutyö myymällä omaa osaamistasi kevytyrittäjänä (mitä tahansa se onkin, kaikilla on kaupallistettavaa osaamista)
  • myy turhia tavaroitasi tai muuta omaisuutta jota ei tarvitse
  • vuokraa vähällä käytöllä olevaa omaisuuttasi

Tulojen kasvattaminen ei ole yhtä helppoa kuin menojen karsiminen.

Sen vahvuus on kuitenkin siinä, että sillä ei ole ylärajaa. Säästää voi vain tiettyyn pisteeseen asti, mutta tulojaan voi kasvattaa rajattomasti.

Lisää ideoita tulojen hankkimiseen saat myös artikkelistamme miten saada lisää rahaa.

8. Velkajärjestely voi olla viimeinen vaihtoehto

Jos mikään yllä olevista keinoista ei syystä taikka toisesta onnistu, viimeiseksi vaihtoehdoksi jää ulosotto ja yksityishenkilön velkajärjestely.

Yksityishenkilön velkajärjestelyyn hakeudutaan yleensä ulosoton kautta, sillä viranomaisilla tulee olla näyttöä siitä, että velallisella on vaikeuksia suoriutua veloistaan omin päin.

Ulosotolta ei voikaan välttyä, jos laskut jäävät maksamatta.

Ulosotto on kuitenkin pitkän päälle kallis tapa maksaa velkoja. Ulosotto kestää niin kauan kunnes velat on maksettu (tai kunnes ne vanhenevat, mihin voi mennä esimerkiksi 15 vuotta).

Jos olet ulosotossa, yritä hakeutua oikeusaputoimiston kautta yksityishenkilön velkajärjestelyyn.

Tämä tarkoittaa sitä, että sinulle laaditaan yleensä 3-5 vuoden maksuohjelma.

Sen aikana maksat velkojasi mahdollisimman suurella summalla. Maksuohjelman loputtua saat jäljellä olevat velat anteeksi.

Velkajärjestelyyn ei pääse toista kertaa, joten ohjelmaan kannattaa todellakin sitoutua. Moni pitää velkajärjestelyyn pääsyä jopa onnen potkuna.

Huono puoli tässä tietysti on, että sekä ulosotosta että velkajärjestelystä tulee maksuhäiriömerkintä luottotietorekisteriin.

Tämä vaikeuttaa luonnollisesti muuta elämää.

Yhteenveto ja loppusanat

Lopuksi haluamme vielä mainita muutaman tärkeän ajatuksen liittyen veloista eroon pääsemiseen.

Ensinnäkin, kun tilanne on tiukkaa, kannattaa suunnata katse reilusti kauemmas kuin muutaman kuukauden päähän.

Kaikki lähtee päätöksestä laittaa velkakierre poikki lopullisesti. Kun päätös uudesta elämästä on tehty, alkaa oma talous hitaasti ja varmasti kehittyä parempaan suuntaan.

Muutos ei kuitenkaan tapahdu hetkessä.

Pisteestä, jossa ajattelit miten selvitä veloista edes ensi viikkoon, lopulliseen vapautumiseen voi mennä useita vuosia.

Ajalla on kuitenkin tapana mennä nopeasti ja ennemmin tai myöhemmin, pääset eroon velkaongelmastasi.

Jo ajatuskin siitä, että nyt ollaan oikeilla raiteilla voi saada mielen kirkkaammaksi. Kauaskatseisuus auttaa jaksamaan ja sinun on helpompi selvitä hetkittäisestä epätoivosta, kun pidät katseen kauempana nykyhetkestä.

Prosessi auttaa, kun pohtii niitä käytös- ja ajatusmalleja, jotka johtivat ylivelkaantumiseen. Pikavipit eivät yksin ole syy kenenkään velkakierteeseen. On totta, että ainakin ennen lakiuudistuksia pikavippien korot olivat törkeitä. Se ei kuitenkaan tarkoita, etteikö vastuu niiden ottamisesta olisi sinulla itselläsi.

Elitkö liian leveää elämää?

Ostitko asioita, joihin sinulla ei ollut varaa?

Olitko liian optimistinen tulevaisuudestasi ottaessasi suurta kulutusluottoa?

Otitko uutta lainaa vanhojen lainojen kuukausierien maksamiseen, etkä suostunut hyväksymään toimintatavan olevan haitallinen?

Velkaantuminen ei aina ole yksilön oma syy. Joskus tilanteeseen liittyy sairastumisia ja muita ylitsepääsemättömiä elämän vastatuulia. Sinä olet kuitenkin vastuussa siitä, että pääset tästä tilanteesta (mikä ikinä se onkin) eteenpäin.

Eikö olisikin hienoa, että voit jonain päivänä vihdoin sanoa, että selvisin veloista ja velkahelvetti on ohi?

Ei muuta kuin sitä kohti..

Lisää luettavaa:

Etusivu » Oma talous » Miten veloista eroon
Vieritä ylös