Haluatko tietää, kannattaako ylimääräinen lainanlyhennys, tai kuinka voisit tehdä ylimääräisen lyhennyksen lainaasi?
Alla kerron kaikki tärkeimmät asiat ylimääräisistä lyhennyksistä.
Käsittelen erikseen asuntolainojen, kulutusluottojen ja opintolainojen ylimääräiset lyhennykset.
Mitä ylimääräinen lyhennys tarkoittaa ja mitä hyötyä siitä on?
Ylimääräisellä lyhennyksellä tarkoitetaan tavanomaisen maksuerän lisäksi tehtävää lainapääoman lyhennystä.
Voit itse päättää ylimääräisen lainanlyhennyksen suuruuden.
Ylimääräiset lyhennykset lyhentävät laina-aikaa ja madaltavat lainan kokonaiskustannuksia.
Mitä lyhyempi laina-aika, sitä vähemmän maksat korkoja ja tilinhoitomaksuja.
Sinulla on oikeus tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa koko laina takaisin etuajassa, vaikka asiasta ei olisikaan erikseen mainittu lainaehdoissa.
Huomaathan, että tietyissä tilanteissa luotonantajalla on oikeus vaatia korvausta siitä, että maksat luoton takaisin ennen luottosopimuksen päättymistä.
Nämä poikkeustilanteet on käyty läpi Kilpailu- ja kuluttajaviraston verkkosivuilla.
Asuntolainan ylimääräinen lyhennys
Myös pienen koron maksaminen tulee kalliiksi, jos laina on suuri ja laina-aika pitkä.
Monessa taloudessa se suurin laina on asuntolaina.
Ylimääräinen lyhennys aina silloin tällöin on yksi tapa pienentää maksettavaksi koituvien korkojen yhteissummaa. Toinen tapa on asuntolainan kilpailutus tasaisin väliajoin.
Asuntolainan ylimääräinen lyhennys on helppo tehdä, sillä pankin verkkopalvelussa annetaan tähän usein täsmälliset ohjeet.
Esimerkiksi OP:lla riittää, että laitat maksun saajan tilinumeroksi asuntolainasi tilinumeron.
Palvelu kysyy automaattisesti, haluatko tehdä ylimääräisen lyhennyksen, maksusuunnitelman mukaisen maksuerän vaiko ennakkolyhennyksen.
Sinulla saattaa olla myös taloyhtiölainaa.
Taloyhtiölainan ylimääräinen lyhennys pitää sopia isännöitsijän kanssa. Varaudu siihen, että taloyhtiölainan ylimääräinen lyhennys maksaa erikseen.
Kannattaako asuntolainan ylimääräinen lyhennys?
Valtaosa kulutus- ja asuntoluotoista on annuiteettilainoja, ja asuntolainat on yleensä sidottu 12 kk Euribor -viitekorkoon.
Tuolloin asuntolainan korko tarkistetaan kerran vuodessa. Jos viitekorko on noussut, lainan kuukausittainen maksuerä suurenee.
Jos viitekorko nousee erittäin paljon, kuukausittainen maksuerä voi kasvaa niin suureksi, ettei asuntolainaa enää pysty maksamaan.
Joitakuita huolettaa tällainen muuttuva annuiteetti. Ylimääräinen lyhennys on keino pyrkiä maksamaan asuntoluotto (tai ainakin iso osa siitä) pois ennen korkojen nousua.
Annuiteettilaina ylimääräinen lyhennys tuo säästöjä silloinkin, kun korot ovat matalalla.
Mitä nopeammin asuntolainan maksaa pois, sitä pienemmäksi korkojen ja tilinhoitomaksujen osuus jää.
Aikaisemmin asuntolainan korot on voinut vähentää verotuksessa, mutta vuoden 2023 alusta alkaen et voi enää vähentää korkoja.
Verovähennysoikeus poistui ikävästi juuri viitekorkojen alettua nousta.
(Huom: Korkojen verovähennysoikeus on edelleen 100-prosenttinen heille, jotka ovat ostaneet sijoitusasunnon lainarahalla.)
Kannattaako asuntolainan ylimääräinen lyhennys kuitenkaan?
Ei, jos tarvitset rahat muihin hankintoihin. On parempi maksaa asuntoluottoa alkuperäisen maksusuunnitelman mukaan kuin ottaa korkeakorkoista lainaa kulutukseen.
Osa asuntovelallisista ohjaa liikenevät varansa mieluummin sijoittamiseen. He aikovat käyttää sijoitusten tuottoja apuna, jos korot lähtevät nousemaan.
Tavallisen lainan ylimääräinen lyhennys
Kulutusluoton eli tavanomaisen kulutusta varten otetun lainan ylimääräinen lyhennys on sitä parempi idea, mitä korkeampi korko lainassa on.
Vakuudettomissa kuluttajaluotoissa korko voi olla jopa 20 %.
Ylimääräisillä lyhennyksillä kevennät esimerkiksi autolainan kokonaiskustannuksia
Alta näet esimerkin siitä, miten lainan kokonaiskustannukset pienenevät, jos lyhennät takaisinmaksuaikaa ylimääräisillä lainanlyhennyksillä:
| Lainasumma / todellinen vuosikorko: | Maksuaika: | Kokonaissumma: |
|---|---|---|
| 20 000 € / 5 % | 5 vuotta | 22 645 € |
| 20 000 € / 5 % | 10 vuotta | 25 455 € |
| 20 000 € / 5 % | 15 vuotta | 28 468 € |
Moni unohtaa tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä luottokorttiin, vaikka siinä on usein kaikkein kallein korko.
Ethän siis maksa vain luottokorttivelan minimilyhennystä. Jos mahdollista, maksa koko velkasaldo kerralla.
Verkkopankkisi kautta pääset yleensä helposti tekemään vapaavalintaisia lyhennyksiä.
Voit tiedustella pankiltasi, miten lainojen ylimääräiset lyhennykset tehdään, sillä käytännöt voivat vaihdella pankeittain.
Jos sinulla on useita korkeakorkoisia lainoja, tutustu laatimaani oppaaseen velkojen vyörytyksestä.
Opintolainan ylimääräinen lyhennys
Jos sinulla on vain yksi laina ja se on opintolaina, ylimääräinen lyhennys voi olla hyvä ratkaisu. Näin säästät lainakustannuksissa ja nopeutat velattomuuden saavuttamista.
Ota yhteyttä pankkiisi saadaksesi tarkemmat ohjeet ylimääräisen lyhennyksen tekemiseen.
Erityisen edullisen koron takia opintolainan ylimääräinen lyhennys ei ole niin mainio idea, jos rahoille olisi muutakin käyttöä.
Ainakin kaikki muut velat kannattaa maksaa ensin.
Harkitse myös esimerkiksi ASP-tilin perustamista liikenevillä varoilla.
Yhteenveto
Korkeakorkoisen lainan lyhentäminen mahdollisimman suurilla ylimääräisillä lyhennyksillä on fiksu tapa toimia.
Jos lainassa on pieni korko (kuten opintolainassa), lainan ylimääräinen lyhennys voi olla turvallisuushakuiselle oiva vaihtoehto.
Mikäli oma riskinsietokyky on hyvä, voi ylimääräiset rahat ohjata sijoituksiin.
Kummassakin tapauksessa tarvitaan myös puskurirahasto, mikä auttaa esimerkiksi korkojen noustua äkillisesti.
Puskurirahastosta rahat saa heti käyttöön, toisin kuin useimmista sijoituksista.