Googletin taannoin ongelmaa eräässä verkkomaksutavassa ja näppäilin hakukoneeseen “en pysty maksamaan” -alkuisen lauseen.
Huomasin siinä samalla, että Google-haku ehdotti valtavasti erilaisia ja ilmeisen suosittuja hakulauseita, jotka alkavat kyseisillä sanoilla.
Innostuin tästä niin, että päätin selvittää, mitä kaikkea suomalaiset “eivät pysty maksamaan”.
Käyn nämä maksuongelmat tässä artikkelissa läpi ja tarjoan mahdollisia ratkaisuja kykyjeni mukaan.
En pysty maksamaan lainaa ja velkoja
Jos minulla on liikaa lainaa, en pysty maksamaan velkoja pois.
Mikäli huomaat, ettet suoriudu sen kuun maksuerästä, ota saman tien yhteyttä luotonantajaan ja kerro, että en pysty maksamaan lainaa.
Eräpäivän siirto onnistuu helpommin, jos maksuerä ei vielä ole myöhässä.
Eräpäivän siirto pelastaa maksuhäiriömerkinnältä, mutta se ei muuta sitä tosiasiaa, että sinulla on liikaa kalliita lainoja.
Paras ratkaisu tilanteeseen on lainojen yhdistäminen yhden edullisen lainan alle, koska:
- Jatkossa sinulla on vain yksi laina ja maksat vain yhden lainan kuluja
- Isompaan lainaan saa pienluottoja edullisemman koron
- Entistä suurempi osa maksuerästä lyhentää lainaa: saavutat velattomuuden nopeammin
Edullisin uudelleenrahoituslaina löytyy helpoiten Arkadia Rahoituksen avulla, koska palvelu on erikoistunut tähän tarkoitukseen.
Lainatyyppejä on paljon, ja niihin liittyviin maksuvaikeuksiin on hieman erilaisia ratkaisuja.
Käsittelen seuraavaksi hieman tarkemmin sitä, jos et pysty maksamaan pikavippejä, opintolainaa, asuntolainaa tai autolainaa.
En pysty maksamaan pikavippejä
Koska pikavipeissä on erityisen korkea korko, paras ratkaisu on pikavippien yhdistäminen. Näin saat halvemman koron ja pienemmän kuukausierän.
Jos sinulla on luottotietomerkintä tai et muusta syystä saa yhdistelmälainaa, tutustu seuraaviin vaihtoehtoihin:
- Takuusäätiön takaus järjestelylainalle
- Luottokustannusten eli velan kohtuullistaminen tai lainan osittainen anteeksianto
Oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonta sekä seurakunnan diakoniatyöntekijä auttavat sinua velkojan kanssa neuvottelemisessa kun kerrot, että en pysty maksamaan pikavippejä.
En pysty maksamaan autoa eli autolainaa
Esimerkiksi työttömäksi jääminen voisi johtaa siihen, että en pysty maksamaan autolainaa takaisin.
Jos en pysty maksamaan autoa, yrittäisin ensin kilpailuttaa olemassa olevan lainan edullisemmaksi.
Seuraavaksi yrittäisin:
- Karsia muita kuluja, jotta pystyisin maksamaan lainaerät säästyneillä rahoilla
- Neuvotella lainaan pienemmän kuukausierän
- Vaihtaa auton edullisempaan
Jos tilanne olisi se, etten saisi lunastettua autoa korjaamolta enkä saisi lainaa auton korjaukseen, pyytäisin maksuaikaa laskulle.
En pysty maksamaan opintolainaa
Opintolaina on todennäköisesti elämäsi edullisin laina. Matalan korkonsa takia sitä ei kannata yhdistää muiden lainojen kanssa.
Jos tilanne olisi se, että en pysty maksamaan opintolainaa eikä pankki jousta maksusuunnitelman kanssa, ottaisin saman tien yhteyttä Kelaan.
Pienituloinen voi saada Kelalta korkoavustusta. Silloin Kela maksaa opintolainasi korot puolestasi.
Mikäli et pysty maksamaan lainapääomaa, Kela maksaa lainan takaisin pankille, ja alkaa sitten periä summaa sinulta.
Tätä kutsutaan opintolainan takaussaatavaksi. Takaussaatavasta perittävä korko on 4 %.
En pysty maksamaan asuntolainaa
En hakisi yhdistämistä, vaikka huomaisin, että en pysty maksamaan asuntolainaa.
Kokeilisin ennemmin näitä vaihtoehtoja (ja todennäköisesti juuri tässä järjestyksessä):
- Asuntolainan kilpailuttaminen edullisemmaksi
- Tilapäinen maksu- tai lyhennysvapaa
- Uuden maksusuunnitelman laatiminen (pidempi maksuaika ja pienempi kuukausierä)
- Asunnon myyminen/vuokraaminen ja edullisempaan asuntoon muuttaminen
- Käänteinen asuntolaina
Laina-ajan pidentämistä ei voi pitää erityisen suositeltavana vaihtoehtona.
Se tuo tilapäisen helpotuksen, koska kuukausierä pienenee, mutta samalla lainan kokonaiskustannukset kasvavat.
En pysty maksamaan sähkölaskua tai muita laskuja
Ensimmäinen askel silloin, jos en pysty maksamaan laskuja, on maksuajan pyytäminen.
Seuraavaksi yrittäisin saada puuttuvat rahat kokoon esimerkiksi ylitöiden avulla.
Sitten selvittäisin mahdollisuuteni saada toimeentulotukea tai tilapäistä taloudellista apua seurakunnalta.
Mikäli tilanne on nimenomaan se, että en pysty maksamaan sähkölaskua, ottaisin heti yhteyttä sähköyhtiön asiakaspalveluun.
Yle kertoi tammikuussa 2023, että sähköyhtiöt voivat siirtää eräpäivää jopa 35 vuorokautta, mutta eräpäivän siirto voi maksaa, jos lasku on myöhässä.
En pysty maksamaan sairaalalaskua
Pelko siitä, että en pysty maksamaan sairaalalaskua, on ollut monille este hoitoon hakeutumiselle.
Terveyskeskus- ja sairaalamaksut ovat nimittäin suoraan ulosottokelpoisia velkoja.
Huomaathan kuitenkin, että:
- Nykyisen lain mukaan esimerkiksi sairaanhoitajan vastaanotolla käyminen terveyskeskuksessa ja laboratoriotutkimukset ovat maksuttomia koko maassa
- Julkisen terveydenhuollon asiakasmaksuissa on kalenterivuosittainen maksukatto (762 euroa vuonna 2024)
- Asiakasmaksua voidaan alentaa tai jättää perimättä: maksu ei saa vaarantaa asiakkaan toimeentuloa
- Voit hakea veronmaksukyvyn alentumisvähennystä suurten sairauskulujen perusteella
En pysty maksamaan mätkyjä eli jäännösveroa
On ahdistavaa huomata, että en pysty maksamaan jäännösveroa, koska mätkyistä perittävä viivästyskorko vuonna 2024 on 7 %.
Viivästyskorkoa peritään ensimmäisestä eräpäivän jälkeisestä päivästä lähtien.
Verohallinto lähettää 1-3 maksukehotusta. Jos en pysty maksamaan mätkyjä, verovelka menee suoraan ulosottoon.
Yksi ratkaisu siihen, jos ei pysty maksamaan jäännösveroa, on hakea sosiaalista luottoa hyvinvointialueelta.
Toinen vaihtoehto on laatia uusi maksuaikataulu Verohallinnon kanssa.
Se ei onnistu, jos olet ulosotossa.
Lisäksi Verohallinto voi vaatia ennakkomaksua ja vakuutta.
Entä jos en pysty maksamaan perintöveroa?
Joskus perityn omaisuuden saa käyttöönsä vasta vuosikymmenien päästä. Siitä huolimatta Verohallinto lähettää laskun perintöverosta noin 6-12 kuukautta perunkirjoituksesta.
Saatan siis joutua huomaamaan, että en pysty maksamaan perintöveroa.
Ratkaisuvaihtoehdot:
- Maksujärjestelyn hakeminen Verohallinnolta
- Koko perinnöstä luopuminen (ei perintöä, ei veroa)
- Perinnöksi saadun omaisuuden myyminen verojen maksamiseksi
- Laina perintöveroon
En pysty maksamaan sakkoja
Pysäköintisakot, rikesakot, rangaistusmääräysmenettelyssä määrätyt päiväsakot ja joukkoliikenteen tarkastusmaksut ovat suoraan ulosottokelpoisia velkoja.
Takuusäätiön järjestelylainalla voisi maksaa myös sakkoja, mutta takaushakemuksen käsittely vie kuukausia.
Jos en pysty maksamaan sakkoja, minun on toimittava nopeasti, jotta vältyn ulosotolta tai vankeudelta (neljää maksamatta olevaa päiväsakkoa vastaa yhden päivän vankeus).
Huomioitavaa:
- Perustelluista syistä Oikeusrekisterikeskus ja ulosottoviranomainen voivat myöntää sakoille maksuaikaa
- Viiden maksamattoman pysäköintivirhemaksun jälkeen ajoneuvoosi voidaan kiinnittää rengaslukko: seuraavaksi se siirretään varastoon, ja tästä aiheutuu lisäkustannuksia
- Yksityisen pysäköinninvalvonnan antama valvontamaksu on asia erikseen: neuvottele maksuajasta kyseisen parkkifirman kanssa
- Julkisen liikenteen tarkastusmaksulle voi saada maksuaikaa (ja eräin edellytyksin voit pyytää vapautusta)
En pysty maksamaan ulosottovelkoja
Mikäli ulosottoviranomainen on sitä mieltä, että et pysty maksamaan ulosottovelkoja, sinut todetaan varattomaksi ja ulosottoasiat palaavat velkojille.
Miten toimia, jos olen jo ulosotossa, mutta en pysty maksamaan ulosottovelkoja?
Vaihtoehdot:
- Selvitä mahdollisuutesi ulosmittauksen aloittamisen lykkäykseen ja/tai ulosmittauksen määrän pienentämiseen
- Hyödynnä tarvittaessa mahdolliset ulosoton vapaakuukaudet
- Karsi kaikki muut menot minimiin kunnes saat ulosottovelan maksettua tai velat vanhenevat
- Hae järjestelylainaa ulosottovelkojen maksuun (tarvitset vakuuden, takaajan tai rinnakkaishakijan)
- Yritä hakeutua yksityishenkilön maksujärjestelyyn: maksuohjelman päätteeksi saat loput velat anteeksi
En pysty maksamaan elatusmaksuja
Kuka tahansa voi joutua huomaamaan, että en pysty maksamaan elatusmaksuja.
Asiat etenevät silloin näin:
- Kela maksaa elatusavun (täysi elatustuki vuonna 2024 on 196,02 €/kk)
- Kela alkaa periä velkaa elatusvelvolliselta
- Tarvittaessa perintä siirretään ulosottoon
Lisäksi elatusvelvollinen voi joutua maksamaan lapselleen viivästyskorkoa.
Jos et pysty maksamaan elatusmaksuvelkaa tilapäisen maksukyvyttömyyden takia, voit hakea Kelasta 1-12 kuukauden maksuvapautusta takautuvasti.
Tällöin Kela jättää perimättä oman osuutensa elatusapusaatavasta.
En pysty maksamaan vuokraa
Jonkin äkillisen kuluerän jälkeen voi joutua toteamaan, että en pysty maksamaan vuokraa.
Otathan heti yhteyttä vuokranantajaan ja sovi maksujärjestelyistä.
Mikäli vuokranmaksu tuottaa jatkuvasti ongelmia, selvitä mahdollisuutesi Kelan asumistukiin tai toimeentulotukeen (tai edullisempaan vuokra-asuntoon muuttamiseen).
Selvitin, mitä käy, jos vuokraa ei maksa:
- Vuokranantaja voi alkaa periä vuokria perintätoimiston avulla
- Vuokranantaja voi irtisanoa vuokrasopimuksen (irtisanomisaika 3-6 kk)
- Jos vuokralainen kieltäytyy muuttamasta, vuokranantaja voi hakea häätötuomiota käräjäoikeudelta (häätöprosessi kestää noin 2-6 kuukautta)
- Häädön toimittaa ulosottoviranomainen (vuokranantajalla ei ole missään vaiheessa oikeutta esimerkiksi vaihtaa oveen lukkoa)
- Häätö ei mitätöi vuokravelkaa
- Häädöstä syntyy sekä maksuhäiriömerkintä että lisäkuluja
- Häädön vuoksi asunnottomaksi joutuneella ei ole lakisääteistä oikeutta asuntoon
Pyri priorisoimaan vuokran maksu, jotta et tule häädetyksi.
Uuden vuokra-asunnon löytäminen ei ole helppoa varsinkaan, kun luottotiedoissa on merkintä. Lisäksi muuttaminen on raskasta ja kallista.
Talousneuvojat suosittelevat usein, että laskut kannattaa maksaa tässä järjestyksessä:
- Vuokra ja vesi- sekä sähkölasku
- Ruoka ja lääkkeet (sekä päivähoito ja autoverot sekä liikennevakuutus)
- Muut laskut
Tällä järjestyksellä pyritään turvaamaan normaali asuminen, ravinnonsaanti ja yleiskunnon säilyminen sekä työssäkäynti.
Yhteenveto: Mistä aloitan, kun en pysty maksamaan laskua?
Tässä artikkelissa olen käynyt läpi sitä, mitä tapahtuu, kun en pysty maksamaan laskua. Olen pyrkinyt myös tarjoamaan ratkaisuvaihtoehtoja erilaisiin maksukyvyttömyystilanteisiin.
Tärkeintä on toimia heti huomatessaan, että en pysty maksamaan laskua. Maksuaikaa saa neuvoteltua helpommin ennen eräpäivää.
Maksuaika antaa lisäaikaa pitkän tähtäimen ratkaisun löytämiseen.
Pitkän tähtäimen ratkaisu voi olla esimerkiksi:
- Laina velkojen yhdistämiseen
- Velkojen vyöryttäminen
- Maksuvapautuksista neuvotteleminen
- Lisätulojen hankkiminen
- Kulujen karsiminen
- Kelan tukien hakeminen
- Velkojen päästäminen ulosottoon ja yksityishenkilön velkajärjestelyyn hakeutuminen
Seurakunnan taloudellinen apu tai esimerkiksi Pelastusarmeijan ruoka-apu voi auttaa pahimman yli.
Apua on myös maksuttomasta talousneuvonnasta. Sitä tarjoavat muun muassa oikeusaputoimistot, seurakunnat, Takuusäätiö ja Talousneuvolat.