Luottokortit: löydä vertailusta paras luottokortti 2021

Luottokortit

Tämä tekemäni tuore luottokorttivertailu kertoo, mistä paras luottokortti vuonna 2021 löytyy. Vertailun jälkeen kerron kaiken oleellisen luottokorteista sekä pohdin sitä, miten fiksu kuluttaja luottokorttia käyttää.

Halvin luottokortti ei välttämättä ole se paras vaihtoehto, sillä luottokortin valintaan vaikuttavat myös omat kulutus- ja käyttötottumukset, joista kerron pian lisää.

Eiköhän siis aloiteta luottokorttien vertailu ja niiden eri omaisuuksien pohtiminen:

Luottokorttivertailu (päivitetty heinäkuussa 2021)

RahoituslaitosLuottorajaKoroton maksuaikaKorkot ja kulut
Komplett Bank Visa
Komplett Bank Mastercard
1000 - 10 000 €50 pv19,94 %
ei muita kuluja
S-pankki Visa
S-pankki Visa
800 - 10 000 €30 pv9,5 % + 3kk Euribor
2€/kk tilinhoitopalkkio
Bank Norwegian luottokortti
Bank Norwegian Visa
1000 - 10 000 €45 pv19,99 %
ei muita kuluja
OP Visa
OP Visa
2000 - 20 000 €35 pv8,95 % + 3kk Euribor
6,45 €/kk
Nordea Tuohi MasterCard
Nordea Tuohi Mastercard
2000 - 10 000 €30 pv14 % + 3kk Euribor
5 €/kk
Danske Bank MasterCard Gold
Danske Bank Mastercard Gold
1500 €43 pv11 % + 3kk Euribor muut kulut yhteensä 1,9 % luottorajasta, max. 150€/v
Aktia Credit
Aktia Credit
Asiakaskohtainen45 pv8,5 % + 3kk Euribor
7,9 € / kk
Handelsbanken Credit
Handelsbanken Credit Mastercard
1000 - 10 000 €30 pv10 % + 3kk Euribor
5,83 € / kk
HYPO Mastercard
HYPO Mastercard
1000 - 10 000 €30 pv12,5 % + 3kk Euribor
6,67 € / kk
Säästöpankki Visa Credit
Säästöpankki Visa Credit
2000 - 10 000 €30 pv10,5 % + 3kk Euribor
7 € / kk

Vertailun kallein ja edullisin luottokortti

Yllä oleva vertailutaulukko osoittaa, että halvin luottokortti on S-Pankin S-Etukortti Visa, ja että pisin koroton maksuaika löytyy Komplett Bankilta.

Kallein luottokortti on luottokorttivertailun perusteella Bank Norwegianilla, sillä sen korko on 19,99 %.

Lyhin koroton maksuaika on 30 päivää, mikä on käytössä useimmilla pankeilla.

Monissa luottokorteissa on vuosi- tai kuukausimaksu.

Esimerkiksi S-Pankin luottokortin saa ilman tällaisia kiinteitä kuluja, mitkä pitää maksaa riippumatta siitä, onko luottoa käytössä vai ei. Jos maksat S-Pankin luottokortin velkasaldon pois viimeistään eräpäivänä, ei sinulta peritä edes 2 euron tilinhoitopalkkiota (tämä muutos astui voimaan helmikuussa 2021).

Miten luottokortti toimii?

Miten luottokortti toimiiLuottokortti on maksuväline, mikä käy maksuvälineenä pääsääntöisesti kaikissa paikoissa, mitkä hyväksyvät korttimaksut.

Luottokortilla voi myös nostaa käteistä pankkiautomaatilta, mutta silloin nostosta veloitetaan lähes aina jonkinlainen nostopalkkio.

Osa pankeista tarjoaa mahdollisuuden maksaa luottokortilla laskuja verkkopankissa ilman, että luottoa pitäisi ensin nostaa käyttötilille.

Aina kun käytät luottokorttia, otat lainaa luottokorttiyhtiöltä. Voit tehdä ostoja ja nostoja sinulle myönnetyn luottorajan puitteissa.

Pienimmät myönnettävät luottorajat ovat alle 1000 €.

Oikein hyvän ja vakaan taloustilanteen omaava voi saada jopa 20 000 € luottorajan.

Tavallisesti luottokortin luottoraja on 1000 ja 5000 euron välillä.

Kun sinulla on luottokortti, saat rahaa nopeasti käyttöösi, vaikkei tilillä olisi eurokaan. Luottokortti on aina toimintavalmiudessa, joten voit vaihtaa kassalla pankkikorttisi luottokorttiin noin sekunnissa, jos pankkikortilla ei olekaan tarpeeksi katetta.

Luottokortti tuo joustoa arkeen, sillä sen myötä ei tarvitse suunnitella perheen viikon ruokalistaa muutamilla euroilla, jos käyttötilillä ei sattuisi olemaan enempää.

Jos maksat luottokortilla tekemäsi ostokset korottoman maksuajan sisällä, ei sinun tarvitse maksaa korkoa.

Kuvitellaan, että sinulla on luottokortti 1000 euron luottorajalla, ja käytät sitä tammikuussa 700 eurolla.

Jos maksat koko velan helmikuun eräpäivään mennessä, on sinulla jälleen 1000 euroa käytettävissäsi tarpeen tullen. Jos maksat vain 20 % minimilyhennyserän mukaisen summan eli 140 €, on korttisi käyttövara toistaiseksi 860 €.

Halutessasi voit siis maksaa eräpäivänä takaisin vain osan käyttämästäsi luotosta. Luottokortin minimilyhennys voi olla esimerkiksi vain 5 %.

Ovatko luottokortit parempia kuin joustoluotot?

Luottokortit vai joustoluotot

Kumpi on parempi, luottokortti vaiko jatkuva laina eli joustoluotto (kerron kohta tarkemmin siitä, mitä joustavalla lainalla tarkoitetaan)?

Jos ajatellaan käytettävyyttä, voittaa luottokortti mielestäni joustolainan.

Luottokorttihan on fyysinen kortti, mikä on aina käyttövalmiina. Joustoluottoa otetaan käyttöön verkkopankissa siirtämällä luottolimiitistä sopiva summa omalle käyttötilille.

Lainan nostoon ei mene kuin silmänräpäys, mutta silti se voi rajoittaa heräteostosten tekemistä lainarahalla. Luottokorttia voi nähdäkseni olla liiankin helppo käyttää, ja siksi luottokorttilaskun suuruus pääsee usein yllättämään.

Jos vertaillaan korkoja, on joustolaina mielestäni parempi vaihtoehto.

Koska kulutusluottojen korot ovat laskeneet takavuosista, voi laina tulla luottokorttia edullisemmaksi.

Vuoden 2019 korkokatto, mikä rajasi kulutusluottojen korot korkeintaan 20 prosenttiin, koski myös luottokortteja. 10 % väliaikainen korkokatto (voimassa ainakin 30.9.2021 asti) sulki luottokortit kokonaan pois!

Näin ollen luottokortin korko voi edelleen olla 20 %, mutta kulutusluoton voi saada 4-10 % korolla.

Mihin lopputulokseen tässä oikein pitäisi tulla, sillä molemmissa vaihtoehdoissa on hyvät ja huonot puolensa?

Minun mielestäni valinta lainan ja luottokortin välillä kannattaa tehdä oletetun laina-ajan perusteella.

Jos tarvitset lainaa vain muutamaksi viikoksi (ja tiedät voivasi maksaa lainan pois kokonaisuudessaan), valitse luottokortti ja hyödynnä sen koroton maksuaika.

Jos tarvitset lainaa yli kuukaudeksi tai tiedät tarpeen olevan lähes jatkuvaa, valitse joustoluotto, missä on mahdollisimman edullinen todellinen vuosikorko.

Lopuksi esittelen lyhyesti kulutukseen tarkoitetut lainatyypit ja niiden erot.

Jos laina maksetaan tilillesi vain kerran etkä voi ottaa lainapääomaa uudestaan käyttöön, puhutaan kertalainasta, mikä voi olla vakuudeton tai vakuudellinen.

Jatkuvaa luottotiliä, miltä voi tehdä nostoja aina tarpeen tullen (kuten luottokortiltakin), kutsutaan joustoluotoksi. Joustoluoton saa useimmiten ilman vakuuksia.

Kaikki mitä luottokorteista tulee tietää

Luottokortit herättävät paljon kysymyksiä. Selvitin puolestasi vastaukset moniin eri pohdintoihin, kuten siihen, mitä eroa erityyppisillä luottokorteilla on.

Kuka voi saada pankilta luottokortin?

Luottokortti pankiltaLuottokortin saaminen edellyttää täysi-ikäisyyttä, puhtaita luottotietoja ja säännöllisiä tuloja.

Opiskelijan luottokortti on poikkeus: monilta pankeilta järjestyy luottokortti opiskelijalle, vaikkei tällä olisi tuloja. Jotkut pankit tosin edellyttävät tietyn määrän opintopisteitä ennen luottokorttihakemuksen hyväksymistä.

Esimerkiksi POP Pankki voi myöntää 2000 € luottorajalla varustetun luottokortin jo 18-vuotiaalle korkeakouluopiskelijalle, vaikkei tällä olisi yhtään opintopisteitä.

Ammattikoulussa opiskelevat ovat hieman eriarvoisessa asemassa, sillä heiltä POP Pankki edellyttää vähintään 90 opintopisteen suorittamista.

Eläkeläisillä on säännöllisiä eläketuloja (keskimääräinen eläke on yli 1760 €/kk), joten ei pitäisi olla vaikeaa löytää luottokortti eläkeläiselle.

Pankin mielestä voi olla liian suuri riski myöntää luottokortti työttömälle, joten en voi luvata, että luottokortin saisi ilman vakituista työsuhdetta.

Bank Norwegian tai Komplett Bank eivät kerro sivuillaan edellyttävänsä luottokortin hakijalta vakituista työsuhdetta. Halusin varmistaa, saako työtön näiltä pankeilta luottokortin, ja lähetin asiaa koskevat verkkoviestit.

Ainakin Komplett Bank näytti vihreää valoa:

komplett asiakaspalvelun vastaus

Bank Norwegian ei vastannut viestiini, vaikka odotin lähes täydet kaksi viikkoa vastausta.

Kiinnitin huomiota myös siihen, että Säästöpankki kertoo myöntävänsä 2000 € luottokortteja ASP-säästäjille, joilla on vähintään 7000 € koossa ensiasuntoa varten.

Tämän voisi tulkita niin, että luottokortin saisi ilman työsuhdettakin, mutta Säästöpankin chat-asiakaspalvelu ei osannut vastata tiedusteluuni.

Ei auta muu kuin luottaa Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Fineen: “Pankki voi päättää kenelle se myöntää luottokortin ja millä perusteilla.” On siis epätodennäköistä muttei mahdotonta saada luottokortti ilman vakituista työsuhdetta.

Visa vai Mastercard: kumpi on parempi luottokortti?

Visa vai MasterCard

Suomessa tunnetuimmat luottokortit ovat Visa ja Mastercard. Suurin ero erilaisten luottokorttien välillä on siinä, millä maksunvälitysjärjestelmällä luottokorttitapahtumat käsitellään.

Visa- ja Mastercard-maksunvälitysjärjestelmät toimivat kaikkialla Suomessa. Voit käyttää molempia luottokortteja ongelmitta useimmissa maailman maissa.

Nordea kertoo, että Mastercard käy maksuvälineenä yli 35 miljoonassa ostopaikassa maailmanlaajuisesti, mutta tarkastin Visan sivuilta, että se kävisi yli 61 miljoonassa ostopaikassa.

Jos matkustaa paljon ja haluaa pelata varman päälle, voi hankkia sekä Visan että Mastercardin, mutta Suomessa riittää niistä vain toinen.

Diners Club -luottokorttien myöntäminen lopetettiin Suomessa vuonna 2018, ja vuonna 2019 olemassa olevat luottokortit suljettiin. Diners Club luottokortin tarjoamisesta vastasi franchising-periaatteella toiminut SEB Kort Bank.

Ulkomailla matkusteleva saattaa törmätä japanilaisen luottokorttiyhtiö JCB:n luottokortteihin, mutta Suomessa nämä ovat käytännössä täysin tuntemattomia kortteja.

Mitä eroa on maksuaikakortilla ja luottokortilla?

American Express on malliesimerkki maksuaikakortista. Maksuaikakortti toimii periaatteessa samalla tavalla kuin luottokortti, kunnes tulee maksun aika.

Luottokortin velkasaldoa voi lyhentää vain vähän kerrallaan, mutta maksuaikakortilla tehdyt ostokset on maksettava pois viimeistään eräpäivänä.

Prepaid luottokortti hankitaan Ärrältä

Prepaid luottokortti on mielestäni enemmän lahjakortti kuin oikea luottokortti.

Prepaid-luottokortille ladataan saldoa esimerkiksi R-kioskilla. Korttia voi käyttää luottokortin tavoin, kunnes saldo loppuu.

Saamieni tietojen mukaan prepaid-luottokortteja olisi aikaisemmin saanut ainakin Aktia-pankilta, mutta tällä hetkellä pankin sivuilla ei ole mainintaa asiasta.

Prepaid-luottokortin voi hankkia työtön tai maksuhäiriömerkintäinenkin, ja sen voi antaa lahjaksi toiselle henkilölle.

Luottokortin hakeminen ei ole hankalaa

Luottokorttia on helppo hakea: tarkasta tekemäni luottokorttivertailu tämän sivun yläosasta ja täytä luottokorttihakemus parhaimmaksi katsomasi pankin sivulla.

Luottokorttihakemuksessa tiedustellaan yleensä osoitettasi, ikääsi ja tulojasi sekä ennen veroja että verojen jälkeen. Tällaisen hakemuksen täyttää muutamassa minuutissa, ja henkilöllisyyden varmentaminen käy yleensä kätevästi minkä tahansa pankin verkkopankkitunnuksilla.

Jos hakemuksesi hyväksytään, saat muutaman arkipäivän sisällä luottokortin postitse. Jos PIN-koodikin lähetetään postitse, tulee se turvallisuussyistä eri kirjekuoressa.

Minun kokemuksieni mukaan luottokortin hakemisesta on mennyt pari päivää PIN-koodin saapumiseen ja noin viikko luottokortin saamiseen.

Voit käyttää uutta luottokorttiasi saman tien.

Luottokortin käyttäminen on turvallista

Turvallinen luottokorttiLuottokortin turvallisuus etenkin verkkomaksamisessa on monelle se suurin syy hankkia luottokortti. Luottokortin käyttäminen nettiostoksilla on jopa turvallisempaa kuin pankkikortin täyttäminen, sillä mahdollisissa ongelmatilanteissa voit vaatia rahoja takaisin luottokorttiyhtiöltä.

Kun lentoyhtiö Air Berlin meni konkurssiin, kiitin onneani, että olin maksanut liput luottokortilla. Näin ollen sain rahani takaisin, ja pystyin ostamaan heti uudet liput luottokortin jäljellä olevalla käyttövaralla.

Luottokortin tietojen päätyminen vääriin käsiin on tietenkin periaatteessa mahdollista, mutta muutamat perusjutut tekevät verkko-ostoksien tekemisestä turvallisempaa.

Tällaisia ovat esimerkiksi asioiminen vain SSL-suojatuissa verkkokaupoissa ja evästeiden sekä sivuhistorian tyhjentäminen, jos käyttää muiden henkilöiden kanssa jaettua laitetta.

Väärinkäytösten riskiä vähentää se, että luottokorttimaksut pitää yleensä vahvistaa pankkitunnuksien ja puhelimeen lähetettävän koodin avulla.

Varmuuden vuoksi on hyvä säätää vuorokausikohtaiset nosto- ja ostorajat mahdollisimman pieniksi, jotta kortilta ei ehdittäisi tehdä kovin suuria varkauksia, ennen kuin huomaat asian ja suljet luottokorttisi.

Turvarajoja voi tilapäisesti nostaa verkkopankissa, jos on tekemässä jotain suurempaa hankintaa.

Suosittelen sinua myös tarkastamaan luottokorttilaskusi joka ikinen kerta. Jos huomaat joitain tapahtumia, joita et tunnista, ota heti yhteys pankkiisi.

Halvin luottokortti ei välttämättä sisällä useita vakuutuksia

Luottokortin hintaan voi sisältyä esimerkiksi identiteettivarkausvakuutus, hole in one -vakuutus tai käteisnostoja koskeva vakuutus. Paljon matkailevien mielestä paras luottokortti on sellainen, mihin kuuluu kattava matkavakuutus.

Huomaa, että osa luottokorttiasiakkaille suunnatuista vakuutuksista on lisämaksullisia. Jos vakuutuksien kerrotaan sisältyvän luottokortin hintaan, voi luottokorttivertailu osoittaa kortin olevan loppujen lopuksi melko kallis.

Kannattaisiko sittenkin valita halvin luottokortti ja hankkia vakuutukset muuta kautta?

Miten fiksu kuluttaja käyttää luottokorttia?

Fiksulla kuluttajalla voi olla luottokortti, mutta vain yksi.

Luottokortti kannattaa valita painottaen luottokortin hintaa ja sen tarjoamia hyötyjä. Esimerkiksi S-ryhmässä paljon asioivan kannattaa valita S-Etukortti Visa, sillä sitä käyttäessä kerää Bonusta ja saa maksutapaetua (0,5 %).

Paljon autoilevalle kuluttajalle voisi sopia esimerkiksi St1 Visa, mitä käyttämällä voi saada edullisempaa polttoainetta St1- ja Shell-asemilta.

Mahdollisuuksien mukaan fiksu kuluttaja käyttää luottokorttia pelkkänä maksuaikakorttina, eli hän maksaa edellisen kuun luoton pois viimeistään eräpäivänä.

Jos tarvetta on jollekin isommalle hankinnalle, viisas kuluttaja käyttää ensisijaisesti puskurirahastoa. Jos tämä ei ole mahdollista, punnitsee hän huolella eri vaihtoehtoja.

Ajoneuvojen osamaksukauppa jäi vuoden 2019 korkokaton ulkopuolelle, joten ainakin kulkuneuvo kannattaa rahoittaa edullisella lainalla eikä osamaksulla tai luottokortilla.

Pieni korko on monelle kannustin hankkia auto osamaksulla, mutta tarkempi tutustuminen osamaksusopimuksen ehtoihin voi kertoa hintavista sivukuluista (kuten satojen eurojen avausmaksusta).

Valitse paras luottokortti näiden 5 vinkin avulla

Paras luottokortti

Tein tähän loppuun 5 kohdan vinkkilistan, minkä avulla sinun on helppo valita paras luottokortti omiin tarpeisiisi. On tärkeää tarkastaa, mitä luottokortti maksaa, mutta myös muut seikat on hyvä varmistaa etukäteen.

1. Luottokortin hinta

Vertaile luottokorttien hintoja todellisen vuosikoron perusteella, sillä se huomioi luottokortin koron, luottokortin kuukausi- tai vuosimaksun ja tilinhoitopalkkion ollen se paras mittari hintavertailuun.

2. Paljonko maksat käteisnostoista?

Tyypillinen veloitus automaattinostosta on pari euroa sekä muutama prosentti nostosummasta. Tietojeni mukaan vain Bank Norwegian mahdollistaa kuluttomat käteisnostot.

3. Koroton maksuaika

30 päivän koroton maksuaika on normaali käytäntö, mutta halutessasi voit valita luottokortin, minkä koroton maksuaika on pidempi (esimerkiksi 50 päivää).

4. Mitä hyötyjä luottokortti tarjoaa?

Tarkasta, saatko luottokortilla bonuksia niistä paikoista, joissa asioit, ja vastaavatko mahdolliset vakuutukset tarpeitasi. Päivittäistavaravakuutus on monelle kuluttajalle hyödyllisempi kuin hole in one -vakuutus.

5. Saako luottokorttiin rinnakkaiskortin, ja millä hinnalla?

Rinnakkaiskortin voi antaa esimerkiksi puolisolle, ja luottokorttia voidaan siten käyttää esimerkiksi ruokaostosten tasapuoliseen jakamiseen.

Luottokortti matkustamiseen

Hotelli tai autovuokraamo voi edellyttää luottokortilta veloitettavaa katevarausta varauksen yhteydessä, joten matkalle on hyvä pakata mukaan passi, hammasharja ja yksi luottokortti.

Työkseen tai harrastuksekseen paljon matkustavan kannattaa kiinnittää luottokorttia valitessaan huomiota (matkavakuutuksen ohella) myös näihin seikkoihin:

  • kuinka paljon luottokortin käyttäminen ulkomailla maksaa (valuuttalisä & käteisnostopalkkiot)?
  • saako luottokortilla esimerkiksi Finnairin lentopisteitä?
  • pääseekö luottokortilla ilmaiseksi lentokenttien lounge-tiloihin?

Ennen matkaa kannattaa tarkastaa luottokortin maarajaukset (voinet tehdä muutoksia verkkopankissasi) sekä laittaa kortin sulkunumero varmaan talteen reissun ajaksi.

Usein kysytyt kysymykset luottokorteista

Seuraavaksi tuttuun tapaan vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin luottokorteista ja niiden käyttämisestä.

Miksi kannattaa hankkia yksi luottokortti lompakkoon?

Etenkin silloin, jos teet usein verkko-ostoksia tai ostat toistuvasti lentolippuja tai valmismatkapaketteja, kannattaa hankkia yksi luottokortti. Luottokortilla maksaminen on turvallista, koska ongelmatilanteissa (kuten matkatoimiston jouduttua konkurssiin tai huomatessasi epämääräisiä veloituksia) voit hakea rahojasi takaisin luottokorttiyhtiön kautta.

Onko credit/debit kortti eli yhdistelmäkortti hyvä idea?

Yhdistelmäkortti eli credit/debit kortti on enemmän kuin hyvä idea, sillä yksi kortti mahtuu paremmin lompakkoon eikä sinun tarvitse muistaa kuin yksi tunnusluku. Ympäristökin kiittää, kun muovinkulutus vähenee. Kassalla on helppo päättää, maksatko pankin (debit) vai luoton (credit) puolelta. Lähimaksut menevät usein pankin puolelta, mutta tarkasta asia palveluntarjoajaltasi.

Kumpi matkalle mukaan: Visa vai Mastercard?

Visa ja Mastercard hyväksytään maksuvälineinä useimmissa maissa, mutta jos haluat olla täysin varma, tarkasta asia etukäteen tai hanki lompakkoosi molemmat kortit. Tosin esimerkiksi Itä-Afrikassa suositaan käteistä ja mobiilimaksamisesta, joten kummastakaan luottokortista ei ole hyötyä kuin suurimmissa kaupungeissa.

Miltä pankilta löytyy täysin ilmainen luottokortti?

Täysin ilmaista luottokorttia ei löydy mistään pankista, mutta jos valitset vuosi- ja kuukausimaksuttoman luottokortin sekä maksat velan pois ennen laskun muodostumista, ei luottokortin käyttämisestä aiheudu mitään kuluja. S-Pankin luottokortti on nykyään täysin kuluton ensimmäisen laskun eräpäivään saakka.

Onko luottokortti kulutusluottojen korkosääntelyn piirissä?

Luottokorttiluottojen osalta noudatetaan vuoden 2019 korkokaton mukaista 20 % enimmäiskorkoa. Vuoden 2020 heinäkuusta voimassa ollut väliaikainen 10 % korkokatto sulki luottokortit, osamaksusopimukset ja muut hyödykesidonnaiset luotot ulkopuolelleen. Väliaikaisen korkokaton aikana kulutusluotto (kuten limiittiluotto) voikin tulla luottokorttia edullisemmaksi.

Jos menetän luottotietoni, suljetaanko luottokorttini?

Luottotiedoton ei pääsääntöisesti saa uutta luottokorttia, ja on hyvin mahdollista, että vanhakin luottokortti suljetaan heti, kun pankki saa tiedon maksuhäiriömerkinnästä. Pankki voi kuitenkin itse päättää sen, kelle se antaa luottokortin, joten tähän kysymykseen emme voi antaa yksiselitteistä vastausta. Prepaid-luottokortin voi hankkia myös ilman luottotietoja tai työsuhdetta.

Etusivu » Luottokortit
Vieritä ylös