Onko sinulla tarvetta löytää edullinen luottotili?
Ehkä haluat kuulla lisää siitä, miten tililuotto toimii, millaisia kuluja siihen liittyy ja kenelle tällainen jatkuva luotto sopii?
Olen koonnut tähän artikkeliin kaikki tärkeimmät tiedot luottotileistä.
Aivan ensimmäiseksi kerron, miten voit hakea luottotilin mahdollisimman pienellä korolla ja joustavilla ehdoilla.
Hae luottotiliä näiden palveluiden avulla
Hae lainaa näiden lainankilpailutuspalveluiden avulla. Se ei maksa mitään tai sido sinua mihinkään:
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vahvuudet
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vahvuudet
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vahvuudet
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vaatimukset
- Ikä yli 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:6 - 20 %
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vahvuudet
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:5.99 - 10 %
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vahvuudet
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vaatimukset
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:6.9 - 20 %
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vahvuudet
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vaatimukset
- Vähintään 23 vuoden ikä
- Kiinteät tulot
- Vakituinen osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vahvuudet
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Lainankilpailuttajan avulla voit saada yhdellä hakemuksella lainatarjouksen jopa yli 20 luotonantajalta. Näin on mahdollista tehdä erittäin kattava lainavertailu.
Näin helposti voit hakea luottotiliä lainankilpailuttajan avulla:
- Valitse yläpuolisesta listasta lainankilpailuttaja
- Täytä lainahakemus ja paina “lähetä”, niin kilpailuttaja toimittaa sen yhteistyökumppaneilleen
- Saat kaikki lainatarjoukset yleensä muutamassa minuutissa: karsi kertalainat pois joukosta (tarjouksessa lukee kyllä, onko kyseessä luottotili vai ei)
- Valitse paras tililimiitti ja hyväksy lainasopimus pankkitunnuksilla
- Nyt saat luottotilin käyttöön ja voit nostaa rahaa heti tilille
Luottotilien vertailu kilpailuttajan avulla kestää käytännössä yhtä kauan kuin jos hakisit luottotilin suoraan joltain pankilta.
Molemmissa tapauksissa voit saada rahat tilillesi jo muutamissa minuuteissa.
Suurin ero on siinä, että kilpailuttajan avulla voit varmistaa tililuotolle parhaat ehdot.
Oma suosikkini on Zmarta, koska sen kautta tavoittaa erityisen paljon luotettavia ja joustavia pankkeja. Mitä enemmän pankkeja, sitä perusteellisemmin voi verrata korot ja kulut.
Luottotilit vertailussa
Olen edelleen sitä mieltä, että kaikenkokoiset tililuotot kannattaa kilpailuttaa.
Uskon sinun kuitenkin haluavan jo tässä vaiheessa tietää, mitkä pankit tarjoavat luottotilejä, minkä kokoinen tililuotto voi olla ja millaisia korkohaarukoita niissä on.
Alla oleva luottotili vertailu tarjoaa vastauksen kaikkiin näihin kysymyksiin.
Laatimastani taulukosta näet tililuotot, joita suomalaiset ja ulkomaiset pankit tällä hetkellä tarjoavat.
Rahoituslaitos | Lainasumma | Korko: | Lisätiedot |
---|---|---|---|
2000 - 8500 € | 7,95 % (+3kk euribor) | Tutustu | |
500-50 000 € | 7,99 - 19,99 % | Tutustu | |
2000 - 10 000 € | 9,00 % (+3kk euribor) | Tutustu | |
1000 - 50 000 € | 10,50 - 19,50 % | Tutustu | |
300 - 2000 € | 19,50 % | Tutustu | |
1-4000 € | 19,50 % | Tutustu | |
5000 - 20 000 € | "Joustoluoton korko muodostuu lainan viitekorosta ja asiakaskohtaisesta marginaalista. Tarkat laskelmat sinun tilanteeseesi räätälöidystä Joustoluotosta ja sen kustannuksista saat Säästöpankin asiantuntijalta" | Tutustu | |
ei tiedossa | "Valitettavasti en tuohon osaa sinulle antaa vastausta, sillä jokaisella POP Pankilla on omat käytäntönsä lainojen myönnön suhteen ja myös korot vaihtelevat" | Tutustu |
Luottotili vertailu päivitetty viimeksi syyskuussa 2024.
Pienin lainasumma on tyypillisesti 300-500 euroa. Suurimmillaan luottorajasi voi olla jopa 50 000 euroa.
Valitettavasti POP Pankki tai Säästöpankki eivät halunneet antaa tarkempia tietoja siitä, millaista tililuottoa ne tarjoavat.
Mitä luottotili tarkoittaa?
Viimeistään tässä vaiheessa on hyvä käydä läpi, mitä luottotili tarkoittaa.
Kerralla tilille siirrettävän lainan sijasta saat tietyn suuruisen luottorajan.
Luottoraja voi olla vaikkapa 2 000 euroa, joten käytetään sitä tässä esimerkkinä.
Luottosopimuksen solmimisen jälkeen voit tehdä nostoja sinulle myönnetyn luottorajan puitteissa.
Jos luottorajaksi on sovittu 2 000 €, luottotililtä voi nostaa koko summan, puolet siitä tai vaikka vain miniminoston verran.
Aina kun maksat luottoa takaisin, sinulle vapautuu saman verran lainapääomaa nostettavaksi uudelleen.
Kyseessä on jatkuva luotto, joka on voimassa, kunnes itse irtisanot luottosopimuksen.
Joillain pankeilla on sellainen käytäntö, että kuukausierä on vapaasti päätettävissä. Halutessaan asiakas voi maksaa vain korkojen ja tilinhoitomaksun osuuden.
Luottotili tunnetaan myös näillä nimillä:
- Tililuotto
- Tililimiitti
- Limiittilaina tai limiittiluotto
- Joustolaina
- Joustoluotto
- Jatkuva laina
Luottotilin toimintaperiaate on sama kuin luottokortissa.
Luottokorttiin liitettyä tiliä kutsutaan muuten luottotiliksi, mikä voi aiheuttaa sekaannusta näiden kahden lainatuotteen välillä.
Jos mietit, ottaako joustoluotto vai luottokortti, muista nämä tärkeimmät erot:
- Luottotiliin ei kuulu fyysistä korttia
- Luottotililtä pitää ensin tehdä nosto pankkitilille (hyvä suoja heräteostoksia vastaan)
- Luottotiliin ei yleensä saa luottokorteille tyypillistä korotonta maksuaikaa
Lisäksi on hyvä huomata, että luottotilissä voi olla paljon luottokorttia edullisempi korko.
Kerron lisää tästä asiasta seuraavan otsikon alla.
Kuinka edullinen luottotili netistä voi löytyä?
Mahdollisimman halpa laina löytyy vertailemalla eri pankeilta henkilökohtaisesti pyydettyjä lainatarjouksia.
Tällä hetkellä luottotilin korko on edullisimmillaan noin 8 %.
Maksimikorko on 20 % (mikä on tuiki tavallinen korko luottokortissa).
Kulutusluottojen korkokatto on korkolain mukainen viitekorko + 15 % (yhteensä enintään 20 %). Korkolain (633/1982) 12 §:n mukainen viitekorko ajanjaksona 1.7. –31.12.2024 on 4,5 %.
Avausmaksu, tilinhoitomaksut ja mahdolliset nostopalkkiot saavat olla korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Helpoin tapa löytää edullisin luottotili netistä on ottaa vertailuun todellinen vuosikorko. Se on merkitty jokaiseen saamaasi lainatarjoukseen.
Todellinen vuosikorko huomioi luoton kaikki kulut. Näin ollen matalin todellinen vuosikorko tarkoittaa kaikista edullisinta tililuottoa.
Huomaathan, että korkoa maksetaan vain käytössä olevasta luotosta.
Sen sijaan tilinhoitomaksu saatetaan veloittaa kuukausittain, olipa luottoa käytössä tai ei. Asia selviää lukemalla tililuoton ehdot.
Tililuottoa saa nyt aiempaa edullisemmin
Hallitus on vaikuttanut luoton hintaan muokkaamalla korkolakia useaan kertaan:
- Vuoden 2013 korkokatto asetti alle 2000 euron luoton maksimikoroksi 50 %
- Vuoden 2019 korkokaton perusteella kuluttajaluottojen maksimikorko on 20 %
- Vuosina 2020-2021 noudatettiin 10 % väliaikaista korkokattoa
- Vuoden 2024 korkokatto on korkolain mukainen viitekorko + 15 %
Huomaathan, että jos sinun luottotili on myönnetty ennen vuoden 2023 syksyä, uusi korkokatto koskee vain uusia nostoja kyseiseltä luottotililtä.
Uudet korkolait eivät koske vanhoja luottotilejä jo nostettujen lainojen osalta, vaan asiakkaan tulee kilpailuttaa lainat itse.
Ei haittaa, jos luottoa on vielä jäljellä, sillä voit maksaa velan pois uuden tililuoton avulla.
Muistathan irtisanoa vanhan luottotilin, jotta myös mahdolliset säännölliset kulut lakkaavat juoksemasta.
Kenelle tililuotto myönnetään?
Voit hakea tililuottoa, mikäli nämä perusvaatimukset täyttyvät:
- Ikä vähintään 18 vuotta
- Säännölliset tulot
- Vakituinen osoite Suomessa
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Lopullinen päätös tililuoton myöntämisestä on kuitenkin pankin vastuulla.
Lisäksi eri pankeilla voi olla aivan eri näkemykset siitä, millä korolla sinulle tulisi antaa luottoa.
Juuri tämän takia luottotili kannattaa hakea nimenomaan kilpailuttajan avulla, sillä voit saada yhdellä hakemuksella useita lainatarjouksia (muttet kuitenkaan sitoudu hyväksymään niistä yhtään).
Kuten jo edellä totesinkin, olen vuosien mittaan huomannut Zmartan kaikista parhaimmaksi ja toimivimmaksi kilpailuttajaksi.
Kun pari vuotta sitten hain tuon yrityksen kautta lainaa, tililuotto osoittautui edullisemmaksi vaihtoehdoksi kuin kertalaina.
Kyse oli kaikesta päätellen siitä, että luottotilin tarjoaja Morrow Bank (silloinen Komplett Bank) vain sattui pitämään takaisinmaksukykyäni parempana.
En tiedä tarkemmin, koska pankit eivät paljasta, millä perusteilla luottotili lopulta myönnetään tai hinnoitellaan.
Mihin tililuotot sopivat?
Tililuotto sopii parhaiten jatkuvaan tarpeeseen.
Tällaisen luoton myötä sinulla on ikään kuin lainalupaus aina valmiina.
Tarpeen tullen voit nostaa rahaa tilille ilman mitään hakemuksia.
Joissain tapauksissa nostot onnistuvat jopa yhdellä tekstiviestillä.
Nopeimmillaan saat rahat tilillesi 5-15 minuutissa. Saat siis käytännössä heti rahaa käyttöön.
Hitaimmillaankin saat rahat tilillesi yleensä saman päivän aikana.
Tililuotto voi sopia esimerkiksi tällaisiin tilanteisiin:
- Epätasaisten tulojen tueksi: esimerkiksi freelancerilla voi olla hyviä ja huonoja kuukausia, ja siksi tarve toisinaan lainata rahaa elämiseen
- Haluat saada veronpalautuksen ennakkoon, koska maksupäivään on liian pitkä aika
- Hakusessa on erityisen joustava lomalaina (luottotili toimii myös reissussa)
- Suunnittelet jotain kertahankintaa (kuten ajoneuvon ostoa), muttet tiedä tarkkaan sen tulevaa hintaa
Tililuotto sopii usein hyvin myös yrityksille.
Tässä artikkelissa käsittelen kuitenkin pääasiassa yksityislainoja enkä yrityslimiittejä.
Muista nämä asiat, kun hakusessa on luottotili
Luottotili on siis jatkuva laina, miltä voit nostaa rahaa nopeasti tilillesi.
Aina käyttövalmis tililuotto tuo joustoa arkeen.
Esimerkiksi anoppini koki, että tililuotto on hyvä vararahasto, koska sen turvin kiireellisiin remonttitarpeisiin pystyi tarttumaan heti.
Kun mietit sitä, sopiiko tililuotto sinulle, käy läpi nämä asiat:
- Onko tililuotto ainoa vaihtoehto: voisitko kustantaa hankinnan esimerkiksi säästöillä tai tekemällä ylitöitä?
- Hae tililuotto kilpailuttajan avulla ja vertaa tarjousten todellisia vuosikorkoja
- Tarkasta mahdolliset (pika)nostopalkkiot ja muut palvelumaksut (kuten palvelumaksu lyhennysvapaan järjestämisestä)
- Maksa luotto mahdollisimman nopeasti takaisin (voit aina maksaa koko lainan takaisin kerralla)
- Muista irtisanoa tililuotto, kun et enää tarvitse sitä
Muistuttaisin vielä siitä, että vaikka joidenkin pankkien tililuoton luottoraja on suurimmillaan 50 000 euroa, näin korkeat luottorajat vaativat jo erinomaista taloustilannetta.
Jos tarvitset korkean luottorajan, voit parantaa mahdollisuuksiasi sen saamisen, jos sinun on mahdollista hakea luottotili toisen henkilön kanssa.
Huomaathan, että jonkin aikaa jatkuneen asiakassuhteen jälkeen voit monissa tapauksissa hakea luottorajan korotusta.
Usein kysytyt kysymykset
Lopuksi vastaan eräisiin usein kysyttyihin kysymyksiin tililuoton tiimoilta.
Millainen tililuoton laina-aika on?
Tililuotossa on usein minimilyhennys (pankista riippuen esimerkiksi 2,50 % luottorajasta), mikä tulee suorittaa kuukausittain. Näin ollen käytössä olevan luoton laina-aika vaihtelee tapauskohtaisesti. Luottosopimus on voimassa toistaiseksi, eli voit käyttää oikeuttasi nostaa lainaa takaisin käyttöön aina uudestaan ja uudestaan.
Kuinka tililuotto kannattaa maksaa takaisin?
Vaikka sinulla olisi käytössäsi määrittelemättömän pituinen laina-aika, pyri maksamaan tililuotto pois nopeasti ja mahdollisimman suurilla kuukausierillä. Mitä lyhyempi laina-aika, sitä vähemmän sinun tarvitsee käyttää rahaa korkoihin ja laskutuspalkkioihin. Jos et ole nostanut rahaa käyttöön, luottotilistä ei (yleensä) aiheudu mitään kuluja.
Kuinka paljon nostot luottotililtä pankkitilille maksavat?
Jokainen luottotili hinnoitellaan eri tavalla. Selvitysteni perusteella voit tehdä nostoja yleensä täysin maksuttomasti. Voi olla, että pikanostosta veloitetaan erikseen. Pikanostopalkkio voi olla esimerkiksi 3,5 euroa + 3,9 % nostosta. Kulut mainitaan aina lainasopimuksessa ja lainantarjoajan verkkosivuilla, eli piilokuluja ei ilmaannu maksettavaksi.
Edellyttääkö luottotili vakuuksia?
Jokainen tässä artikkelissa mainittu luottotili on vakuudeton tililuotto. Tällainen tililuotto ei edellytä myöskään takaajia. Vakuudelliset lainasummat ovat yleensä kerralla tilille maksettavia pankkilainoja, ja lainasumma on usein vähintään noin 10 000 euroa.
Entä jos minulla on maksuvaikeuksia tililuoton kanssa?
Jos sinulla on maksuvaikeuksia, ota heti yhteyttä luotonantajaasi. Erilaisia ratkaisuja ovat eräpäivän siirtäminen, kuukausierän puolittaminen määräajaksi, lyhennysvapaa ja maksuvapaa. Mikäli ongelmia aiheuttaa liian kallis tililuotto, voit myös yrittää kilpailuttaa sen halvemmaksi. Tässä artikkelissa kerron, miten matalakorkoinen luottotili löytyy.
Voinko käyttää tililuottoa ympäri vuorokauden?
Uusi lainaa voidaan maksaa tilillesi vain klo 7-23 välisenä aikana. Järjestyksessä toisen noston ja sitä seuraavat nostot voi lain mukaan tehdä myös yöllä. Tarkasta luotonantajaltasi, voitko saada luottoa käyttöön myös öisin, vai näkyykö raha tilillä vasta yön jälkeen. Huomaathan, että viikonloppuisinkaan et välttämättä saa rahaa heti tilille.