Etsitkö tietoa siitä, mitä lainalupaus tarkoittaa tai miten lainalupauksen saaminen onnistuu?
Tässä artikkelissa kerron kaiken lainalupauksista.
Vastaan esimerkiksi siihen, onko lainalupaus sitova, ja miksi on tärkeää hakea lainalupaus etukäteen.
Mikä on lainalupaus?
Lainalupaus tarkoittaa sitä, että pankki lupaa antaa sinulle lainaa tietyillä ehdoilla.
Lainalupauksesta puhutaan yleensä silloin, kun kyseessä on asuntolaina.
Vakuudettomat kulutusluotot myönnetään ja nostetaan usein saman päivän aikana, koska asiakas tietää jo tarkan lainasumman, eikä pankilla kulu aikaa vakuuksien arviointiin.
Alustavaa lainalupausta ei tällöin tarvita samalla tavalla kuin ison asuntolainan kohdalla.
Onko lainatarjous sama kuin lainalupaus?
Lainatarjouksen ja lainalupauksen ero on hiuksenhieno.
Lainatarjous vs lainalupaus -vertailun voinee tiivistää toteamalla, että lainalupaus tarkoittaa samaa kuin alustava lainatarjous.
Alustava lainatarjous tarkoittaa juuri sitä, että lainan saaminen on mahdollista, mutta pankille pitää vielä toimittaa tarkempia tietoja ennen lopullista lainatarjousta.
Lopullisesta tarjouksesta käy ilmi tarkka korko, takaisinmaksusuunnitelma ja kuukausierä.
Lainasopimus voidaan solmia vasta, jos hyväksyt lopullisen lainatarjouksen ehdot.
Koska lainalupaus haetaan?
Kannattaa hakea lainalupaus etukäteen ja jo hyvissä ajoin, koska vain harvalta pankilta järjestyy lainalupaus nopeasti.
Lainalupauksen jälkeen tiedät, kuinka paljon voit saada lainaa asuntoa varten.
Näin ollen osaat etsiä oikean hintaisia asuntoja, ja voit tehdä ostotarjouksen asunnosta saman tien, kun sopiva asunto osuu kohdalle.
Jos päätät tehdä ostotarjouksen jo ennen lainalupauksen saamista, on vaarana, ettet saakaan lainaa.
Asuntokauppojen peruuntuminen voi johtaa sopimussakkoon.
Vinkki: vältyt sopimussakolta tekemällä ehdollisen ostotarjouksen, minkä ehtona on asuntolainan saaminen.
Muista pyytää kirjallinen ja virallinen lainalupaus, mikä sitoo pankkia.
Muuten voi käydä niin kuin tässä Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finen käsittelemässä tapauksessa kerrotaan: pelkkä tekstiviesti “laina ok” ei varsinaisesti sido pankkia mihinkään.
Asuntojen myyjät arvostavat nopeita kauppoja. Lainalupauksen saaminen asettaa sinut siis etusijalle muihin ostajaehdokkaisiin nähden.
Kannattaa pyytää lainalupaus useammasta pankista heti, kun asunnon ostaminen muuttuu ajankohtaiseksi.
Jos et kilpailuta asuntolainaa pyytämällä useita tarjouksia, et saa tietää, mikä pankki myöntää lainan parhailla ehdoilla.
Miten lainalupausta haetaan?
Pankin lainalupauksen hakemiseen kannattaa varata reilusti aikaa.
Väärät tai puutteelliset tiedot voivat nimittäin vaikeuttaa ja hidastaa prosessia.
Kaikki alkaa siitä, että täytät lainahakemuksen pankin tai kilpailutuspalvelun verkkosivuilla.
Tekemäsi lainahakemus toimitetaan useille suomalaispankeille, jos käytät kotimaista lainankilpailuttaja Etua.fi:tä. Säästät aikaa ja vaivaa kaiken hoituessa yhdellä hakemuksella.
Kun pankki on saanut lainahakemuksen, se alkaa arvioida luottokelpoisuuttasi.
Seuraava vaihe on lainaneuvottelu, mikä voidaan hoitaa myös verkossa.
Lainaneuvottelussa käsitellään muun muassa sitä, mitä sinun tulee antaa lainan vakuudeksi. Lainaneuvottelut voidaan käydä, vaikka et olisi vielä löytänyt uutta kotia.
Jos sinulle annetaan myönteinen luottopäätös, saat siitä tiedon kirjallisena.
Tässä niin sanotussa lainalupauksessa kerrotaan, kuinka paljon voit saada lainaa ja mikä asuntolainasi korko todennäköisesti on.
Ole pankkiin yhteydessä uudemman kerran, kun tiedät, millaisesta asunnosta haluat tehdä kaupat.
Pankki tekee lopullisen lainalupauksen sitten, kun se on saanut täsmälliset tiedot ostettavasta asunnosta (kuten isännöitsijäntodistuksen tai kiinteistörekisteriotteen).
Onko lainalupaus sitova?
Saatat empiä lainahakemuksen lähettämistä, koska sinua huolettaa lainalupauksen sitovuus.
Kaikeksi onneksi lainalupauksen pyytäminen ei maksa mitään eikä sido sinua mihinkään.
Siksi voit hakea asuntolainaa niin monesta pankista kuin haluat.
Jos et saa mielestäsi tarpeeksi edullista lainaa tai unelmiesi koti jää ostamatta muusta syystä, lupaus raukeaa etkä joudu maksamaan tästä yhtään euroa.
Lupaus sitoo vain pankkia.
Kyseessä on aina tavallaan ehdollinen lainalupaus, sillä pankki voi perua lupauksen, jos alkuperäisen hakemuksen tiedot eivät vastaa todellisuutta.
Jos esimerkiksi päätät ostaa ihan erilaisen asunnon kuin mistä olet neuvotellut pankin kanssa, on aika tehdä kokonaan uusi asuntolainahakemus.
Miettinet, voiko pankki perua lainalupauksen, jos taloustilanteessasi on tapahtunut muutoksia.
Kyllä voi: esimerkiksi työttömäksi jääminen tai työpaikan vaihto vaikuttavat varsin todennäköisesti lainatarjouksen voimassaoloon.
Myös päätoimisen opiskelun aloittaminen voi vaikuttaa asiaan, sillä pankit eivät kovin mielellään myönnä asuntolainaa opiskelijoille.
Kun hain edellisen kerran asuntolainaa (ilman tarkemmin määriteltyä kohdetta), sain tällaisella tekstillä varustetun lainalupauksen OP:lta:
“Tämä tarjous perustuu luotonhakijan antamiin tietoihin. Tarjous on pankkia sitova ja voimassa sillä edellytyksellä, että luotonhakijan antamien tietojen perusteella laskettu maksukyky on lopullisen luottopäätöksen tekohetkellä sama kuin tarjousta annettaessa. Lisäksi luotolle edellytetään pankin hyväksymä vakuus.”
Kauanko lainalupaus on voimassa?
Lainalupauksen kesto vaihtelee pankeittain. Myös pankin sisällä voi esiintyä tapauskohtaista vaihtelua.
Lainalupauksesta käy ilmi, kuinka kauan lainalupaus on voimassa.
Voimassaoloaika on kokemusteni ja saamieni tietojen perusteella yleensä 3-6 kuukautta.
Esimerkiksi minun viimeisimmän asuntolainalupauksen voimassaoloaika oli pari päivää alle 3 kuukautta (27.1.2020-24.4.2020).
Jos en olisi löytänyt tuona aikana sopivaa asuntoa ostettavaksi, olisi ollut mahdollista tehdä lainalupauksen uusiminen.
Uudessa asuntolainalupauksessa olisi kuitenkin voinut olla kalliimpi korko.
Luvatun asuntolainan hinta on voimassa lainalupauksen määräaikaan asti, jos nostettava asuntolaina vastaa alkuperäisen lainahakemuksen tietoja.
Huomaathan, että asuntolainan hinta saattaa olla voimassa vähemmän aikaa kuin lainalupaus.
Esimerkiksi Nordea kertoo sivuillaan, että lainalupaus on voimassa puoli vuotta, mutta hinta vain kuukauden.
Kuinka nopeasti lainalupaus järjestyy?
Se, kuinka nopeasti lainalupaus järjestyy, vaihtelee suuresti.
Saatat lukea pankin verkkosivuilta, että lainalupauksen voi saada parissa pankkipäivässä.
Todellisuudessa pankilta voi kulua paljon enemmän aikaa lainalupausta valmistellessa.
Olen tottunut siihen, että pankki vastaa hakemukseeni lainalupauksella vasta useamman viikon jälkeen.
Käsittelyajat riippuvat kuitenkin aina monista eri asioista, kuten:
- Pankkikonttorin sijainti (pikkupaikkakuntien konttoreissa on usein vähemmän ruuhkaa)
- Ostettavasta asunnosta ja muista lainan vakuuksista
- Asiakkuudestasi ja sen kestosta (voit saada lainalupauksen nopeammin esimerkiksi Private Banking -asiakkaana)
Pankin verkkosivuilta ei välttämättä löydy tietoa siitä, millaiset ruuhkat asuntolainapuolella on. Voit aina tiedustella asiaa chat-asiakaspalvelun kautta.
Pankki käyttää todennäköisesti eniten aikaa asuntolainan vakuuksien (kuten itse asunnon) arviointiin.
Voit helpottaa ja nopeuttaa pankin työtä vastaamalla kaikkiin pankin kysymyksiin huolella heti alusta pitäen sekä toimittamalla nopeasti kaikki dokumentit, joita pankki pyytää.
Mikäli joku läheisesi on lupautunut lainan takaajaksi, selvitä, mitä tietoja pankki tarvitsee hänestä ja hänen taloustilanteestaan.
Mieti myös valmiiksi sitä, haluatko turvata lainan takaisinmaksua jollain vakuutuksella tai kenties asuntolainan korkokatolla.
Yhteenveto
Lainalupauksessa on kyse siitä, että pankki lupaa alustavasti sen, että voit saada asuntolainan.
Hae lupaus pankilta hyvissä ajoin – vaikket olisi vielä löytänyt asuntoa.
Lupaus voi hoitua nopeammin, jos toimitat heti kaikki tiedot taloustilanteestasi, vakuuksistasi ja omarahoitusosuudesta.
Varmistathan omarahoitusosuuden riittävyyden, sillä ei ole kovin helppoa saada asuntolainaa ilman käsirahaa.
Alustavakin lainalupaus on hyvä asia asunnon myyjien kannalta. Itsekin olet varmemmilla vesillä, kun tiedät ainakin melko tarkkaan, miten suuren lainan pankki myöntää.
Lainalupauksesta voi käydä ilmi myös se, kuinka monta vuotta voit saada laina-aikaa, ja montako euroa laina-aika olisi.
Lopullisen lainatarjouksen saat, kun olet löytänyt asunnon ja toimittanut pankille kaikki asunnon vakuusarvon määrittämiseen tarvittavat asiakirjat.
Kun olet saanut lopullisen lainalupauksen kirjallisena (ethän tyydy suulliseen lupaukseen!), voit lyödä asuntokaupat lukkoon ja varata ajan konttoriin kauppakirjojen laatimista varten.
Sitä, mitä lainalupauksen jälkeen tapahtuu, olen käsittelyt tarkemmin laatimassani asunnon ostajan oppaassa.