Asuntolaina opiskelijalle: Mitä asunnon ostaminen opiskeluaikana vaatii?

Mietitkö, voiko pankista järjestyä asuntolaina opiskelijalle?

Tässä artikkelissa vastaan tähän kysymykseen.

Lisäksi kerron parhaat vinkit siihen, miten löytää opiskelijalle asuntolaina kaikista halvimmalla korolla.

Hae opiskelijalle asuntolaina näiden vinkkien avulla

Vain henkilökohtaisesti pyydettyjen lainatarjousten perusteella selviää, mistä kaikista pankeista on mahdollista saada opiskelijalle asuntolaina.

Samalla selviää se, minkä pankin vaihtoehto on halvin.

Asuntolainahakemusten lähettämisessä kullekin pankille erikseen olisi kova työ.

Siksi suosittelenkin sinulle Etua.fi-palvelua.

Palvelu lähettää täyttämäsi asuntolainahakemuksen ilmaiseksi sekä Aktialle että Säästöpankille.

Halutessasi voit lähettää hakemuksen omatoimisesti myös OP:lle, S-Pankille sekä esimerkiksi POP Pankille.

Pankit käsittelevät hakemuksesi ja antavat lainapäätöksensä.

Voit tarkastella saamiasi myönteisiä lainapäätöksiä ilman lainanottovelvoitetta, sillä asuntolainatarjousten pyytäminen ei sido mihinkään.

Etenkin jos on pienituloinen opiskelija, asuntolaina kannattaa kilpailuttaa perusteellisesti.

Näillä vinkeillä on helpompaa kilpailuttaa opiskelijalle asuntolaina:

• Paras asuntolaina opiskelijalle on se, missä on matalin todellinen vuosikorko: sen kustannukset ovat matalimmat.
• Täytä lainahakemus huolella: virheellinen hakemus voi johtaa kielteiseen luottopäätökseen ja tiedot voidaan tarkastaa useista lähteistä
• Muista, että tarvitset vähintään 5 % omarahoitusosuuden tai riittävästi lisävakuuksia
• Selvitä, voisitko saada lainan henkilötakauksen esimerkiksi vanhemmiltasi

Myös olemassa oleva asuntolaina kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti. Pienikin muutos korossa voi tarkoittaa tuntuvia säästöjä, kun kyseessä on iso laina.

Voiko opiskelija saada asuntolainaa?

Lähdetään liikkeelle tärkeimmästä kysymyksestä eli siitä, voiko opiskelija saada asuntolainaa tai lainaa aso-asuntoon.

Ensinnäkin: opiskelijalla voi olla myös ansio- ja pääomatuloja.

Mitä enemmän tuloja ja muuta varallisuutta, sitä helpommin asuntolaina opiskelijalle järjestyy.

Asuntolainan saaminen pelkän opintotuen varassa on hankalampaa, mutta ei täysin mahdotonta.

Riittävien vakuuksien ja hyvien työllistymisnäkymien ansiosta on mahdollista saada asuntolaina ilman käsirahaa tai työsuhdetta.

Jos olet pian valmistuva opiskelija, asuntolaina voi järjestyä helpommin kuin opintojen alkuvaiheessa (etenkin, jos työsopimus on jo solmittuna).

Parisuhteessa olevalle opiskelijalle asuntolaina voi järjestyä vieläkin helpommin – varsinkin, jos puoliso on hyväpalkkaisessa ja vakituisessa työsuhteessa.

Lainan myöntäminen pariskunnalle on aina pienempi riski kuin asuntolaina opiskelijalle, jolla ei ole vielä täyttä varmuutta työllistymisestä.

Seuraavaksi syvennyn tarkemmin asuntolainan vaatimuksiin, jotta voisit hahmottaa, onko juuri sinun mahdollista saada asuntolaina opiskelijana.

Asuntolainan saaminen riippuu siitä, täyttääkö asuntolainan vaatimukset

Se, saako opiskelija asuntolainaa, riippuu monesta asiasta.

Vaikka kyseessä olisi ensiasunnon hankkimiseen nuorena tarkoitettu ASP-laina, opiskelija ei ole muihin nähden eriarvoisessa asemassa.

Pankki arvioi ensin hakijan takaisinmaksukyvyn ja luottokelpoisuuden. Sitten se päättää, saako opiskelija asuntolainaa vai ei.

Asuntolainan saaminen riippuu ainakin:

• Hakijasta pankkikohtaisesti tehtävästä luottokelpoisuusarvioinnista
• Pankin arviosta asunnon vakuusarvosta
• Asuntolainan muiden vakuuksien arvosta ja riittävyydestä

Hakijan tulee olla aina vähintään 18-vuotias ja saatava säännöllisiä tuloja.

Jotta sinulle voitaisiin myöntää asuntolaina, vaatimukset tulotasostasi ja taloustilanteestasi ovat melko korkeita.

Pankit tekevät laskelmansa usein sen perusteella, että asuntolainan kuukausierä saisi olla korkeintaan ⅓-osa kuukauden nettopalkasta.

Lisäksi lainanhakijan talouden tulisi kestää asuntolainan korkojen nousu 6 % saakka.

Taloustilannettasi arvioidaan myös tällaisten asioiden perusteella:

• Nettotuloista kiinteiden menojen jälkeen jäljelle jäävä osuus ja sen riittävyys
• Säästöt ja muu varallisuus
• Muut lainasi ja se, miten olet niitä hoitanut
• Työsuhteesi laatu ja todennäköisyys sen jatkumisesta
• Tilinylitykset ja maksuhäiriömerkinnät
• Mahdolliset suoritukset tililtä pikalainayhtiöille, perintätoimistoille tai rahapelifirmoille

Tässä vaiheessa saattanet miettiä, onko opintolaina tuloa.

Vastaus tähän on kielteinen: opintolaina on lainaa, ja pankki voi katsoa sen jopa rasitteeksi takaisinmaksukyvyllesi.

Opintoraha ja asumistuki voidaan kuitenkin huomioida tuloina: molemmat ovat tukia eivätkä lainarahaa.

Asuntolaina Ruotsista

Bluestep ja Svea Ekonomi lupaavat tarjota asuntolainaa heillekin, jotka eivät saa asuntoluottoa perinteisistä pankeista.

Näistä ruotsalaispankeista voi saada asuntolainan maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Ne eivät myöskään edellytä hakijoilta säännöllisiä tuloja.

Tarjotuissa lainoissa on kuitenkin korkeat korot ja tiukat vaatimukset vakuuksista.

Suosittelen suhtautumaan niihin korkeintaan siltarahoituksen tarjoajina, ennen kuin jostain muusta pankista järjestyy asuntolaina opiskelijalle paremmilla ehdoilla.

Miksi asuntolainan saaminen opiskelijana on hankalaa?

Edellä totesin, että asuntolainan hakijan on oltava vähintään 18-vuotias ja saatava säännöllisiä tuloja.

Miksi pankit voivat olla haluttomia antamaan lainaa opiskelijalle, vaikka kaksi edellä mainittua ehtoa täyttyisivätkin?

Laina opiskelijalle voi tuntua olevan kiven alla, vaikka kyseessä olisi työssäkäyvä opiskelija.

Asuntolainan saaminen voi olla vaikeaa silloinkin, kun vain toinen hakijoista on opiskelija.

Pankkien haluttomuutta antaa opintolainaa opiskelijalle voi vain arvailla.

Ensimmäisenä mieleen tulevia syitä ovat nämä:

• Opiskelijan työsuhde on osa-aikainen tai määräaikainen (kokoaikainen vakityö olisi luottokelpoisuusarvion kannalta parempi)
• Opiskelijan työsuhde on vasta tuore (mitä pidempi työsuhde, sen vakaammalta taloustilanne näyttää)
• Opiskelijan tulot ja menot ovat epätasapainossa eikä maksuvaraa ole tarpeeksi
• Opiskelija on pankin mielestä liian nuori eikä hänen tulevasta takaisinmaksukyvystään voida muodostaa luotettavaa arviota
• Pankki ei syystä tai toisesta halua rahoittaa ostettavaa asuntoa
• Asuntolainan vakuudet eivät riitä

Pankit eivät yleensä kerro verkkosivuillaan, paljonko hakijan vähimmäistulojen pitää olla, jotta tälle voitaisiin myöntää asuntoluotto.

Svea Ekonomi tekee poikkeuksen ilmoittamalla, että tulojen on oltava vähintään 18 000 euroa vuodessa.

Se tarkoittaisi vähintään 1500 euron kuukausituloja. En usko, että monikaan opiskelija tienaa näin paljon.

Vaikuttaako opintolaina asuntolainaan?

Olet saattanut rahoittaa opiskelujasi opintolainalla (tai sijoittaa opintolainan).

Siksi mahdat nyt pohtia sitä, vaikuttaako opintolaina asuntolainaan.

Opintolaina ja asuntolaina eivät sulje toisiaan pois.

Vaikka sinulla olisi opintolaina, asuntolaina voidaan myöntää.

Luonnollisestikin opintolainan suuruudella on merkitystä.

Jos sinulla on vain parin tonnin opintolaina, asuntolaina tuskin jää myöntämättä sen takia.

Mikäli opintolainaa on kertynyt kymmenien tuhansien eurojen edestä kuten eräälle tuttavalleni, voi opintolaina nousta esteeksi asuntolainalle, mikäli pankki ei usko hakijan suoriutuvan molempien lainojen lyhennyksistä.

Opintolaina ja asuntolaina eroavat toisistaan esimerkiksi niin, että opintolainaa aletaan maksaa takaisin vasta valmistumisen jälkeen.

Asuntolainan lyhennykset alkavat pyöriä yleensä saman tien.

Pankki kuitenkin tarkastelee lainanhakijan takaisinmaksukykyä pitkällä aikavälillä, voihan asuntolainan takaisinmaksuaika olla vaikkapa 25 vuotta.

Siksi pankki haluaa tietää, paljonko sinulla on opintolainaa, vaikka sen takaisinmaksuvelvoite alkaisikin vasta useiden vuosien päästä.

Opintolainalla asuntolaina

Opintolainan voi käyttää haluamallaan tavalla.

Sillä voi myös ostaa asunnon, jos:

• Löytää tarpeeksi edullisen asunnon
• Opintolaina riittää täyttämään puuttuvan osan asuntoa varten kootuista rahoista

ASP-korkotukilaina on lähtökohtaisesti opintolainaa parempi vaihtoehto ensimmäisen omistusasunnon hankkimiseen.

Mikäli on jo käyttänyt oikeutensa saada ASP-laina, opiskelija voi vähintäänkin harkita opintolainan käyttämistä asuntolainana.

Joissain tilanteissa opintolainaa voidaan käyttää myös sijoitusasunnon ostamiseen velkarahalla.

Kannattaako asunnon ostaminen opiskelijana?

Asunnon ostaminen opiskelijana voi olla elämäsi paras taloudellinen päätös.

Ihan yhtä hyvin se voi myös alkaa tuntua virheliikkeeltä.

En voi antaa suoraa vastausta siihen, kannattaako ostaa asunto opiskelijana.

Laadin kuitenkin alle kaksi listaa, joiden pohjalta voit pohtia asiaa omalla kohdallasi.

Plussat omistusasunnon hankkimisessa opiskelijana:

Miinukset omistusasunnon hankkimisessa opiskelijana:

Usein kuulee sanottavan, että kannattaa ostaa asunto, mikä on helppo myydä tai vuokrata eteenpäin. Tällä viitataan pienehköön asuntoon keskeisellä sijainnilla jossain muuttovoittokunnassa.

Jos kuitenkin uskot viihtyväsi asunnossa pidempäänkin, ei välttämättä ole huono idea ostaa asuntoa muuttotappiokunnalta.

Esimerkiksi Pohjois-Karjalasta voi löytää suhteellisen hyväkuntoisen kerrostalokaksion alle 10 000 eurolla. Taajamissa sijaitsevien omakotitalojen hinnat alkavat noin 15 000 eurosta.

Mitä pienempi asuntolaina, sitä nopeammin se on maksettu pois. Saatat asua velattomassa asunnossa jo valmistuessasi.

Huom! Olitpa pieni- tai suurituloinen opiskelija, asuntolaina voi jäädä myöntämättä, jos pankki ei halua lainoittaa muuttotappiokunnassa sijaitsevaa asuntoa. Tällaisessakin tapauksessa pankki voi suostua antamaan vakuudettoman lainan edullista asuntoa varten.

Usein kysytyt kysymykset

Lopuksi vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin asuntolainan saamisesta opiskelijana.

Voiko asunnon ostaa ilman lainaa?

Kyllä, asunnon voi ostaa myös ilman lainaa. Huomaathan, että voit joutua maksamaan lahjaveroa, jos saat esimerkiksi vanhemmiltasi rahallista avustusta asunnon ostoon tai jos ostat asunnon alle markkinahinnan (eli kyse on niin sanotusta lahjanluonteisesta kaupasta).

Saako omistusasunnossa asuva opiskelija asumistukea?

Kela huomioi opiskelijan asumismenoiksi esimerkiksi omistusasunnon vastikkeen, vesimaksut, lämmityskustannukset ja osan asuntolainan sekä perusparannuslainan koroista. Sähkömaksua, saunamaksua tai esimerkiksi autopaikkamaksua ei hyväksytä asumismenoiksi yleistä asumistukea laskettaessa.

Vaikuttaako opiskeltava ala tai opintojen edistyminen asuntolainan saamiseen?

On mahdollista, että opiskeltava ala vaikuttaa siihen, voiko opiskelija saada asuntolainan. Esimerkiksi lääketieteen opiskelijan työllistymisnäkymät voivat vaikuttaa paremmilta kuin taidealan opiskelijan. Luulisin, että opintojen edistymisnopeudella ei sinänsä ole merkitystä, mutta jos opinnot ovat melkein ohi, asuntolainan saaminen opiskelijana voisi olla todennäköisempää.

Mistä pankista järjestyy helpoiten opiskelijalle asuntolaina?

Tähän kysymykseen ei ole suoraa vastausta. Ainakin Svea kertoo, että siltä voi järjestyä asuntolaina opiskelijalle, joka ei työskentele kokoaikaisesti. Jos tulevaisuuden työllistymisnäkymät vaikuttavat hyviltä, kasvavat opiskelijan mahdollisuudet saada asuntolaina. Huomasin muuten Danske Bankin lupaavan asuntolainaetuja Akavan jäsenille.

Miten opiskelijan asuntolainan korko määräytyy?

Opiskelijan asuntolainan korko rakentuu viitekorosta ja pankkikohtaisesta marginaalista. Marginaaliin vaikuttavat muun muassa asunnon jälleenmyyntiarvo ja pankin luottamus velallisen takaisinmaksukykyyn. Kaksi eri pankkia voi nähdä tilanteen eri tavoin, joten varmista pienin marginaali pyytämällä asuntolainatarjous monesta pankista.