Laina asumisoikeusasuntoon: Mikä vaihtoehto sopii sinulle?

Asumisoikeusasunto eli ASO-asunto yhdistää omistusasunnon ja vuokra-asunnon hyvät puolet.

Asumisoikeusasunnossa saa asua niin kauan kuin haluaa kuukausittaista käyttövastiketta vastaan, ja käyttövastike on yleistä vuokratasoa matalampi.

Et tarvitse suurta pääomaakaan, sillä sinun tulee sisäänmuuton yhteydessä maksaa pelkkä asumisoikeusmaksu.

Jos säästösi eivät riitä tuohon asumisoikeusmaksuun, voit ottaa lainaa asumisoikeusasuntoon.

Tässä artikkelissa kerrotaan, kuinka suuri asumisoikeusasunto laina on tarpeen ja millä eri tavoilla voit rahoittaa asumisoikeusmaksun.

Kuinka iso asumisoikeusasunto laina tulisi hakea?

Asumisoikeusasunnon asumisoikeusmaksu on yleensä noin 15 % asunnon hankintahinnasta.

Pääkaupunkiseudulla asumisoikeusmaksut vaihtelevat noin 8000-70 000 euron välillä asunnon sijainnista ja koosta riippuen.

Asumisoikeusmaksun voi rahoittaa säästöillä, asuntolainalla, vakuudellisella pankkilainalla tai vakuudettomalla kulutusluotolla.

Kerron eri vaihtoehdoista lisää alempana tässä artikkelissa.

Kuten yllä oleva kuvakaappaus Etuovi-sivustolta osoittaa, on esimerkiksi mellunmäkeläisen 60-neliöisen kerrostalokaksion asumisoikeusmaksu noin 12 500 euroa alkuvuonna 2022.

Asumisoikeusmaksun saa takaisin, kun muuttaa pois asunnosta. Asumisoikeusmaksu palautetaan rakennuskustannusindeksillä tarkistettuna, joten voit saada takaisin alkuperäistä suuremman summan.

Muita asumisoikeusasuntoon liittyviä kuluja:

• Kuukausittainen käyttövastike (vaihtelee asuinalueittain: noin 9-17 € neliöltä)
• Sisäänmuuton yhteydessä usein perittävä vakuusmaksu (yleensä 1-2 kuukauden käyttövastikkeen suuruinen: palautetaan ulosmuuttaessa)
• Normaalit käyttökustannukset, kuten vesi-, sähkö-, saunavuoro- ja autopaikkamaksu sekä kotivakuutus

Kun haet lainaa ASO-asuntoon, voit halutessasi ottaa lainaa myös vakuusmaksua varten.

Sinun ei kuitenkaan tarvitse varautua varainsiirtoveroon, sillä asumisoikeuden voi hankkia ilman varainsiirtoveroa tai lainhuudatusta. Sinusta ei lain silmissä tule asunnon omistajaa, joten vaikkapa oikeus ensiasuntolainaan säilyy ennallaan.

Mistä lainaa asumisoikeusasuntoon?

Niin, eli mistä sitä lainaa ASO-asuntoon sitten voi hakea?

Kuvitteellinen esimerkkihenkilö tavoittelee asumisoikeusasuntoa, minkä asumisoikeusmaksu on 12 500 €.

Selvitin, millainen ja minkä hintainen laina ASO-asuntoon voisi järjestyä, jos oma asuntosäästäminen ei ole ollut riittävää. Valitsin laina-ajaksi 5 vuotta.

Näet tulokset alapuolisesta taulukosta:

Asuntolaina on käytännössä aina se halvin tapa päästä käsiksi asumisoikeusasuntoon.

Esimerkkihenkilölle tarjottu vakuudellinen pankkilaina tulisi ainoastaan jonkin verran kalliimmaksi kuin asuntolaina.

Tämä selittyy muun muassa sillä, että asuntolainassa voi olla suuri – jopa 500 euron hintainen – järjestelypalkkio.

Jos laina on saatava kiireesti tai sille ei löydy sopivia vakuuksia, on vakuudeton kulutusluotto hyvä vaihtoehto sinulle, joka tarvitset lainaa asumisoikeusasuntoa varten.

Kulutusluotto voi toimia myös siltarahoituksena ennen pankkilainan saamista.

Esimerkkitapauksessa vakuudeton laina tulee kokonaiskustannuksiltaan 1333,68 € kalliimmaksi kuin asuntoluotto. Kuukausierien erotus on noin 20 € kuussa.

Seuraavaksi kerron hieman lisää näistä lainamuodoista, jotta osaat valita itsellesi sopivimman lainan asuntoa varten.

Todettakoon vielä, että parhaassa tapauksessa voit käyttää omia säästöjä asumisoikeuden hankkimiseen. Lue siis vaikkapa vinkkini siihen, kuinka säästää 10 000 euroa vuodessa.

Korkotaso on voinut muuttua taulukon laatimisen jälkeen. Lisäksi on hyvä muistaa, että lainan saamiseen ja sen hintaan vaikuttavat monet eri asiat, joten taulukko tarjoaa vain suuntaa antavaa tietoa siitä, millaista lainaa asumisoikeusasuntoa varten voit saada.

Asuntolaina asumisoikeusasuntoon

Monikaan ei tiedä, että pankista voi hakea asuntolainaa asumisoikeusasuntoon, vaikka hakijasta ei koskaan tulekaan asunnon omistajaa.

Asumisoikeusasuntoon otettavan asuntolainan kilpailuttaminen on tärkeää, sillä oma pankki ei välttämättä ole se halvin. Kannattaa siis pyytää asuntolainatarjous useilta eri pankeilta.

Asumisoikeussopimus kelpaa lainan vakuudeksi yleensä 70-85 % asti.

Jos asumisoikeusmaksu on 12 500 €, tarvitsee hakija omia säästöjä tai lisävakuuksia vähintään 1875 euron edestä.

Vakuudellinen pankkilaina asumisoikeusasuntoon

Toiseksi halvin vaihtoehto on yleensä vakuudellinen pankkilaina. Pankista voi saada lainaa koko asumisoikeuden hinnan verran.

Mikä tahansa ei kelpaa pankkilainan vakuudeksi. Käypä lainan vakuus voi olla esimerkiksi vapaa-ajan asunto tai sijoitussalkku.

Hakijan on kyllä varattava aikaa pankin kanssa asioimiseen, sillä pankki arvioi vakuudet huolellisesti. Varaudu siihen, että pankin arvio on erilainen kuin oma tai kiinteistövälittäjän esittämä arvio.

Vakuudeton laina ASO-asuntoon

Vakuudeton kulutusluotto järjestyy nopeasti – usein jo saman päivän aikana.

Sinun ei tarvitse antaa omaisuuttasi luoton pantiksi eikä varata aikaa lainaneuvotteluille, sillä lainapäätöksen saa useimmiten automaattisesti.

Vertailemalla eri kulutusluottojen tarjoajia voi löytää hyvinkin edullisen vaihtoehdon, joten vertaa lainat huolella.

Luoton ilman vakuuksia voi saada jo noin 4 % korolla sekä kokonaan ilman avausmaksua.

Todellinen vuosikorko liikkuu edullisimmillaan 6 prosentin tuntumassa.

Vakuudeton laina ei tietenkään ole se edullisin vaihtoehto ASO-asunnon rahoittamisessa, mutta jos puhutaan jostain 10 000 euron asumisoikeusmaksusta, eikä sitä muualta irtoa, niin miksi ei?

Olen aika paljon tässä blogissa kirjoittanut vakuudettomista lainoista ja vertaillut niitä.

Voin sen perusteella suositella lainanhakua asumisoikeusasuntoon esimerkiksi tunnetun Sortterin kautta.

Hakemuksessa voit ruksittaa ”Tontti/kiinteistö” lainan käyttötarkoitukseksi:

Syitä valita Sortter ASO-asunnon käsirahan hakuun:

• Ilmainen helppo hakemus
• Kilpailuttaa noin 20 pankin lainat 60 000 euroon asti
• Korko (ilman vakuuksia) alkaen 4 %
• Lainatarjouksiin ei tarvitse sitoutua, mikäli korko ei miellytä

Kokeilemalla selviää, millä korolla ASO-laina tarjottaisiin.

Suosittelen Sortteria myös silloin, mikäli tarvitset lainaa asunnon käsirahaa varten.

Kenelle asumisoikeusasunto sopii?

Ennen kuin ottaa lainaa ASO-asuntoon, tulee vielä miettiä sitä, onko kyseinen asumismuoto sopiva itselle.

Asumisoikeusasuminen sopii etenkin sinulle, joka et voi tai halua sitoutua omistusasuntoon.

Kuten tässä Taloustieteellisen yhdistyksen julkaisemassa artikkelissa todetaan, omistusasunto on luonteeltaan sekä kulutuserä että varallisuushyödyke.

Suurella osalla suomalaisista kotitalouksista asuntovarallisuus muodostaa merkittävän osan talouden bruttovarallisuudesta.

Tässä on ainakin se huono puoli, että varallisuuden ottaminen käyttöön (siis asunnon myyminen) on usein hidasta.

Lisäksi omistusasuntoon liittyy riski arvonmenetyksestä. Asunnon toteutunut myyntihinta on pahimmillaan vain pieni osa asunnon hankintahinnasta.

Asumisoikeusasuminen on tässä suhteessa paljon huolettomampaa, sillä asumisoikeusmaksun saa varmasti takaisin, kun päättää muuttaa pois asunnosta.

Alta näet muutamia muita olennaisia seikkoja asumisoikeusasumisesta:

• Käyttövastikkeen hinta on usein edullisempi kuin vastaavan asunnon vuokra vapailla markkinoilla
• Asukasta ei voida irtisanoa kuten vuokra-asujaa
• Asunnon kunnossa pitäminen kuuluu omistajalle, joka hankkii muun muassa kaikki kodinkoneet rikkoutuneiden tilalle
• Voit muokata asunnosta mieleisesi, kunhan haet luvan muutostöille (säästä kuitit, niin remonttikulut voidaan huomioida asumisoikeusmaksun palautuksessa)
• Tarvittaessa voisit myös vuokrata asunnon eteenpäin (korkeintaan 2 vuotta) asumisoikeutesi aikana
• Et voi koskaan lunastaa asuntoa omaksi, mutta voit kuitenkin luovuttaa asumisoikeuden eteenpäin
• Voit vaihtaa asumisoikeusasunnosta toiseen elämäntilanteesi muuttuessa
• Sinulla on oikeus osallistua asumisoikeustaloa koskevaan päätöksentekoon

Miten asumisoikeus hankitaan?

Asumisoikeusasuntoja on tarjolla suurimmissa kaupungeissa ja lisäksi myös useissa kunnissa.

Valtion tuella tuotettuja asumisoikeusasuntoja omistavat kunnat, asumisoikeusyhdistykset ja yleishyödylliset yhteisöt.

Jos haluaisit asua asumisoikeus asunnossa, hanki järjestysnumero kaupungin tai kunnan asuntotoimistossa.

Seuraavaksi voit jättää verkossa asumisoikeushakemuksen kaikkiin kiinnostaviin kohteisiin.

Jotta voisit reagoida nopeasti mahdollisiin asuntotarjouksiin, kannattaa jo tässä vaiheessa hakea lainaa ASO-asuntoon. Lainapäätös voi olla voimassa jopa useamman kuukauden.

Sinun on mahdollista hakea asumisoikeusasuntoa, jos:

• Olet yli 18-vuotias
• Sinulla ei ole hakualueella asumistarvettasi vastaavaa omistusasuntoa tai varallisuutta sellaisen ostamiseen (nämä ehdot ja varallisuusrajat eivät koske yli 55-vuotiaita)
• Tarvitset asuntoa omaan asumiskäyttöön

Asumisoikeusasunnon hakijoille ei ole erityisiä tulorajoja.

Riippuu täysin paikkakunnan jonotilanteesta, miten nopeasti asumisoikeusasunto on mahdollista saada. Jonotilannetta kannattaa tiedustella hakualueen asuntotoimistosta.

Usein kysytyt kysymykset

Alta saat vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin asumisoikeusasunnoista: