Tästä artikkelista löydät kaikki pankkilainat ja asiantuntijan vinkit siihen, mistä löytää halvin pankkilaina ilman vakuuksia tai vakuuksien kanssa.
Alla esitetty pankkilaina vertailu sisältää sekä nettipankkien pankkilainat että kivijalkapankkien vaihtoehdot.
Aivan ensimmäiseksi vinkkaan kuitenkin, missä pankkilaina kannattaa kilpailuttaa.
Kilpailuta pankkilaina ilman vakuuksia
Kilpailuta vakuudeton pankkilaina taulukon palveluissa, niin saat varmasti pienimmän koron.
Pankit-sarake kertoo, kuinka monta pankkilainaa kyseinen palvelu vertaa puolestasi.
| Kilpailuttaja: | Pankit (kpl): | Summa / aika / korko: | |
|---|---|---|---|
 Tutustu palveluun | 27 | 100 - 60 000 € 1 - 20 vuotta 4,19 - 20 % | Tutustu |
 Tutustu palveluun | 27 | 100 - 60 000 € 1 - 20 vuotta 4,19 - 20 % | Tutustu |
 Tutustu palveluun | 24 | 1000 - 60 000 € 1 - 15 vuotta 4,41 - 20 % | Tutustu |
 Tutustu palveluun | 24 | 500 - 70 000 € 1 - 15 vuotta 4,5 - 20 % | Tutustu |
 Tutustu palveluun | 19 | 1000 - 60 000 € 1 - 15 vuotta 4,5 - 20 % | Tutustu |
Vakuudeton pankkilaina nettipankista
Jos tarkoituksesi on löytää halvin pankkilaina ilman vakuuksia suoraan netistä, kannattaa suunnata näiden pankkien digitiskille.
Lähes kaikki nämä pankit ovat mukana yllä mainittujen lainan kilpailuttajien vertailussa.
| Rahoituslaitos | Summa / aika: | Nimelliskorko: | Avausmaksu: | Muut kulut: |
|---|---|---|---|---|
 | 1000 - 20 000 € 2 - 10 vuotta | 2,9 - 19,9 % | 0 € | max. 12,50 €/kk |
 | 2000 - 50 000 € 2 - 15 vuotta | 3 kk Euribor + 5 - 9,9 % | 0 - 49 € | 6 - 8 €/kk |
 | 1000 - 60 000 € 1 - 15 vuotta | 5,9 - 19,9 % | 0 - 89 € | 5 €/kk |
 | 1000 - 50 000 € 2 - 10 vuotta | 5,9 - 20 % | 0 € | 0 - 12,50 €/kk |
 | 1000 - 60 000 € 1 - 15 vuotta | 5,99 - 19,99 % | 0 - 90 € | 3 - 5 €/kk |
 | 1000 - 50 000 € 1 - 12 vuotta | 6,9 - 20 % | 0 € | max. 12,50 €/kk |
 | 2000 - 50 000 € 2 - 15 vuotta | 6,99 - 20 % | 0 - 49 € | 5 - 8 €/kk |
 | 1000 - 50 000 € Maksuaika joustaa | 7,0 - 18,5 % | 0 - 49 € | 3 - 8 €/kk |
 | 1000 - 30 000 € 1 - 15 vuotta | 7,0 - 20 % | max. 150 € (välityspalkkio) | max. 12,50 €/kk |
 | 2000 - 30 000 € 1 - 12 vuotta | 7,0 - 20 % | 0 - 150 € | 0 - 9 €/kk |
 | 1000 - 50 000 € 1 - 15 vuotta | 7,54 - 19,54 % | 0 - 90 € | 1 - 5 €/kk |
 | 500 - 50 000 € 3 - 15 vuotta | 7,99 - 19,99 % | 90 € | 5 €/kk |
 | 2000 - 30 000 € 1 - 10 vuotta | 8,5 - 13,95 % | 0 € | 5,90 - 9,90 €/kk |
 | 2500 - 40 000 € 2 - 12 vuotta | 8,79 - 16,99 % | 0 € | max. 9 €/kk |
 | 2000 - 25 000 € 2 - 10 vuotta | 9,9 - 19,9 % | 60 € | 3 €/kk |
 | 1000 - 10 000 € 1 - 7,3 vuotta | 13,9 - 19,9 % | 0 € | max. 12,50 €/kk |
Pankkilainat kivijalkapankeilta
Mikäli haluat lainaa pankista, jolla on kivijalkakonttori, tässä vertailu niistä:
| Pankki | Summa / aika: | Nimelliskorko: | Avausmaksu: | Muut kulut: |
|---|---|---|---|---|
 | 2000 - 50 000 € 1 - 10 vuotta | 3 kk Euribor + 2,9 - 8,9 % | 0 € | max. 12,50 €/kk |
 | 5000 - 50 000 € 1 - 12 vuotta | 3 kk Euribor + 4,5 - 14,99 % | 0 € | 12,50 €/kk |
 | 2500 - 20 000 € 2 - 10 vuotta (Käyttölaina) | 3 kk Euribor + 4,5 - 11,5 % | 60 € | 3,90 €/kk |
 | 2000 - 20 000 € 1 - 10 vuotta (Pikalaina) | 3 kk Euribor + 6,9 - 18,9 % | 12 - 85 € | 4,50 - 7,90 €/kk |
 | 5000 - 30 000 € 1 - 5 vuotta (Haavelaina) | 12 kk Euribor + 7,0 - 10,0 % | 90 € | 5 €/kk |
 | 2000 - 8500 € Maksuaika joustaa (Joustoluotto) | 3 kk Euribor + 7,95 % | 0 € | 6 €/kk |
| 2000 - 15 000 € 1 - 10 vuotta (Täsmäluotto) | 3 kk Euribor + 7,95 % | 0 € | 6 €/kk |
 | 5000 - 20 000 € (Joustoluotto, maksuaika joustaa) | Ei ilmoita | Ei ilmoita | Ei ilmoita |
Mikä on pankkilaina ja mistä sen saa pienellä korolla?
Pankkilainalla tarkoitetaan lainaa, minkä myöntäjä on pankki.
Pankki on yleisesti ottaen laitos, mikä hoitaa rahaliikennettä. Pankit ottavat vastaan talletuksia lainaten sitten nämä rahat eteenpäin.
Pankit tulot muodostuvat lainakorkojen ja talletuskorkojen erotuksesta.
Halvin pankkilaina on aina reaalivakuudellinen pankkilaina.
Vakuus on tae lainan takaisinmaksusta, sillä tarvittaessa pankki saa saatavansa lunastamalla ja realisoimalla vakuuden.
Jos etsit pankkilainaa ilman vakuuksia ja takaajia, parannat mahdollisuuksiasi saada lainaa edullisesti, kun pyydät tarjouksen mahdollisimman monelta pankilta.
Lainankilpailuttajan avulla tämä käy helposti ja nopeasti. Voit lukea tarkemmin lainan kilpailuttamisesta toisessa artikkelissani.
Hintaerot pankkien välillä selittyvät kahdella syyllä.
Ensinnäkin: yhden pankin lainat nyt vain ovat kalliimpia kuin toisen. Pankkilaina korko voi tällä hetkellä olla enintään 20 %.
Toisekseen: pankkilainat myönnetään asiakkaasta tehdyn luottokelpoisuusarvioinnin perusteella.
Kaksi eri pankkia voi olla eri mieltä sinun taloustilanteestasi.
Kun saat lainatarjoukset, näet heti, mikä pankki uskoo eniten takaisinmaksukykyysi (eli mistä saat halvinta vakuudetonta lainaa).
Seuraavaksi kerron hieman lisää vakuudellisista ja vakuudettomista pankkilainoista. Käsittelen alla myös sitä, millä korolla tällaiset pankkilainat voivat järjestyä.
Vakuudeton pankkilaina ei järjesty joka pankista
Pankkien vakuudettomat luotot ovat suuruudeltaan muutamasta tonnista pariinkymmeneen tuhanteen euroon. Aivan pienet lainat kehotetaan usein ottamaan luottokorttivelan muodossa.
Huomasin, että vakuudeton pankkilaina ei kuulu ihan jokaisen suomalaisen pankin palveluvalikoimaan.
Voit hakea lainaa netistä ilman vakuuksia ja takaajia näiltä pankeilta:
- Nordea
- OP
- Aktia
- S-Pankki
- Danske Bank
- POP Pankki
- Säästöpankki
- Oma Säästöpankki
Hypo tarjoaa vain asuntovakuudellisia kulutusluottoja, kuten käänteistä asuntolainaa.
Vakuudettomat lainat eivät kuulu myöskään Handelsbankenin tarjontaan. Verkkosivujensa mukaan siltä voi hakea vain opinto- ja asuntolainaa.
Vakuudettoman lainan tarjoaminen ei vaikuttaisi kuuluvan Ålandsbankeninkaan toimenkuvaan.
Pankkilainan korko ei ole aina edullisin
Voisi luulla, että parhaat vakuudettomat lainat ovat aina pankkilainoja, mutta tämä ei läheskään aina pidä paikkaansa.
Olen ollut pankkilainojen kanssa tekemisissä vuodesta 2011 asti.
Olen huomannut toistuvasti, että nettipankin tai rahoitusyhtiön vakuudeton laina on vähintään yhtä hyvä vaihtoehto kuin kivijalkapankin luotto ilman vakuuksia tai takaajia.
Rahoituslaitokselta on mahdollista saada jopa edullisempi vakuudeton laina kuin pankista.
Esimerkiksi POP Pankin Pikalainan korko vaihtelee välillä 6,90-18,90 % (+ Euribor 3 kk).
Vaikkapa Ferratumilta voit saada lainaa ilman vakuuksia tai takaajia jo 8,50-13,95 % korolla.
Bank Norwegianin lainan korko on puolestaan 5,99-19,99 %.
Molemmat edellä mainitut luotonantajat tulisivat siis POP Pankkia halvemmiksi – siinäkin tapauksessa, että lainatarjouksessa olisi korkohaitarin korkein korko.
Vakuudellinen pankkilaina edellyttää reaalivakuuksia
Kuten edellä totesin, edullisin laina pankista on vakuudellinen laina.
Vakuudellisen pankkilainan korko vaihtelee Taloustaidon selvityksen perusteella noin 2-4 % välillä.
Ei ole itsestäänselvää saada tällainen pankkilaina. Lainan vakuudet eivät välttämättä kelpaa pankille.
Koska pankki tarvitsee aikaa vakuuksien arvioimista ja hyväksymistä varten, kannattaa hakea pankkilainaa hyvissä ajoin.
Pankkilainan vakuudeksi voidaan hyväksyä ainakin:
- Velaton tai lähes velaton asunto
- Osakesalkku
- Vierasvelkapantti ei toisen henkilön tarjoama reaalivakuus
Irtaimisto (kuten auto) ei ole sopiva pankkilainan vakuus.
Vakuuden on oltava sellainen, että sen arvo säilyy, ja että se on tarvittaessa helppo realisoida.
Pankkilainan takaus
Lainan henkilötakaus on yksi tapa järjestää pankkilaina takaus.
Se on kuitenkin suhteellisen harvinainen ratkaisu, eikä kaikilta pankeilta (kuten S-Pankilta) voi saada pankkilainaa henkilötakausta vastaan.
Lisäksi takaajalla on oltava erityisen hyvä taloudellinen tilanne, jotta pankkilainan takaus hyväksyttäisiin.
Sopivia saati sitten suostuvaisia takaajia ei ole helppo löytää.
Pankkilainan takauksen takia voi joutua toisen henkilön velan maksajaksi, minkä lisäksi omat luotonsaantimahdollisuudet voivat huonontua.
Annettu takaus on oman talouden rasite, ja sellaisen olemassaolosta voidaan tiedustella lainahakemuslomakkeella (kuten alapuolisesta kuvasta näkyy).
Lainaa voi hakea myös Takaussäätiön takauksella, mistä kerron lisää artikkelin lopussa.
Kuka voi saada pankkilainaa?
Pankkilainaa voi hakea, jos täyttää pankkilainan hakijalle asetetut vähimmäisvaatimukset.
Vähimmäisvaatimukset ovat pankkikohtaisia, mutta listasin alle yleisimmät edellytykset sille, että voit hakea pankkilainaa.
Pankkilainan hakijan on täytettävä nämä ehdot:
- Täysi-ikäinen, eli iän pitää olla vähintään 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Säännölliset tulot
- Joissain tapauksissa hakijan on oltava pankin asiakas tai suostuttava pankin vaihtoon
Vähimmäisvaatimusten täyttyminen ei vielä tarkoita sitä, että saat pankkilainan.
Sinun on vielä läpäistävä pankin luottokelpoisuusarvio.
Se tarkoittaa sitä, että pankki arvioi tulojesi riittävyyden ja sen, kestääkö taloutesi esimerkiksi korkojen nousun tai lisääntyvät elinkustannukset.
Riippuu pankista, mille asioille luottokelpoisuusarvioinnissa annetaan painoarvoa.
Siksi en osaa vastata esimerkiksi siihen, saako Nordeasta helposti lainaa.
Vastauksen tuohon kysymykseen tarjoaa vain lainan hakeminen.
Nordeakin kuuluu Omalainan yhteistyökumppaneihin, joten täytä lainahakemus sen sivuilla.
Saat tietää jo parissa minuutissa, voiko Nordea myöntää sinulle luottoa.
Voit saada yhdellä hakemuksella jopa toistakymmentä eri tarjousta pankkilainasta, ja niiden joukosta on helppo valita paras pankkilaina.
Pankkilaina työttömälle
Työtönkin voi hakea pankkilainaa, sillä osa pankeista hyväksyy päivärahat tuloiksi.
Itsekin olen saanut pankista luottoa silloin, kun olin ansiosidonnaisella.
Lainaneuvotteluissa pankkivirkailija vaikutti olevan paljon kiinnostuneempi tulevaisuuden työllistymisnäkymistäni kuin siitä, paljonko sain ansiopäivärahaa.
Kuulemani mukaan pienehkö luotto voisi järjestyä myös Kelan peruspäivärahalla tai työmarkkinatuella.
Lainan hakeminen kannattaa tehdä kilpailutuspalvelun avulla. Näin saat tietää jo muutaman minuutin sisään, mitkä kaikki tahot myöntävät pankkilainaa työttömälle.
Tee sitten perusteellinen pankkilaina vertailu ja valitse paras pankkilaina pienellä korolla.
Todellinen vuosikorko on paras mittari, kun etsit mahdollisimman edullista pankkilainaa.
Todellinen vuosikorko huomioi lainan kaikki kulut.
Sopiiko pankkilaina autoon tai muun ajoneuvon hankintaan?
Pankkilainalla voi tehdä haluamiaan hankintoja, olipa kyseessä sitten vakuudellinen tai vakuudeton pankkilaina.
Pankin myöntämä luotto on tuiki tavallinen kulutusluotto. Sinun ei tarvitse eritellä sen käyttötarkoitusta tai todistaa kuittien avulla, miten olet käyttänyt rahan.
Näin ollen lainalla voi hankkia auton, moottoripyörän, matkailuauton tai vaikka mönkijän osamaksun sijaan.
Myös myyjäliike voi tarjota sinulle rahoitusta ajoneuvon hankkimiseen.
Kumpi sitten on parempi: auton osto rahoitus vai pankkilaina?
Ensimmäiseksi tarkastaisin sen, kummassa vaihtoehdossa on todellinen vuosikorko.
Vielä ennen liikkeen tarjoaman osamaksusopimuksen hyväksymistä pohtisin kriittisesti sen ehtoja.
Jos on ostanut auton osamaksulla, autoa ei saa nimiinsä ennen kuin laina-aika on ohi. Tämä hankaloittaa ulkomaille matkustamista ja auton myymistä.
Lisäksi sopimus velvoittaa vakuuttamaan auton kattavammin kuin ehkä itse haluaisit.
Pankkilaina velkojen maksuun
Velallinen voi hakea lainaa pankista velkojen maksuun.
Kivijalkapankista voi saada pankkilainaa noin 50 000 euroon asti. Osalta nettipankeista voi saada vakuudetonta yhdistelylainaa aina 60 000 € asti.
Tarkoitus ei ole ottaa uutta velkaa vanhojen velkojen päälle – se vain pahentaisi velkaantumiskierrettä.
Tarkoituksena on maksaa pois kaikki vanhat velat. Tällä tavalla voit säästää jopa satoja euroja kuussa.
Jatkossa sinulla on vain yksi (esimerkiksi 10 000 euron) laina.
Lainan korko voi olla tuntuvasti pienempi entiseen verrattuna. Jos laina-aika ei pitene, saat pienennettyä myös velan kokonaiskustannuksia (lainapääoma + korko + kulut).
Toimi näin:
- Selvitä, kuinka paljon sinulla on velkaa
- Täytä lainahakemus sopivalla summalle kilpailutuspalvelun sivuilla
- Muista ilmoittaa, että kyseessä on yhdistelyluotto (tämä parantaa mahdollisuuksia saada lainaa pankista)
- Vertaile sinulle tarjotut pankkilainat ja valitse edullisin
- Hyväksy edullisin laina pankkitunnuksilla (halvin pankkilaina löytyy todellisen vuosikoron perusteella)
- Saatat saada rahat jo saman päivän aikana: maksa seuraavaksi vanhat velat pois
- Jatkossa sinulla on vain yksi laina, ja tätä pankkilainaa voi mahdollisuuksien mukaan lyhentää ylimääräisillä lyhennyksillä
Osa pankeista maksaa vanhat velat puolestasi.
Halutessasi voit vertailla sinulle tarjottuja pankkilainoja sen perusteella, kuuluuko takaisinmaksupalvelu hintaan vai ei.
Joudut kuitenkin ottamaan selvää vanhoista veloistasi, joten takaisinmaksupalvelu ei säästä aikaa ihan niin paljon kuin ensin voisi luulla.
Itse näkisin, että paras pankkilaina on tässäkin yhteydessä se halvin pankkilaina.
Myönnetäänkö pankkilaina maksuhäiriöiselle?
Muutamien palveluiden – kuten Omalainan – kautta voi hakea pankkilainaa ilman luottotietoja.
Pankkilaina ilman vakuuksia ja luottotietoja on iso riski pankille, joten ei ole kovin todennäköistä, että sellainen myönnetään.
Kokosin alle ehdotuksia siitä, miten toimia, jos lainan saaminen ei onnistu kilpailutuspalvelun avulla:
- Kysy lainatarjousta omasta pankista: auttaa, jos voit hakea lainaa esimerkiksi puolisosi kanssa
- Selvitä mahdollisuutesi saada vakuudellinen pankkilaina
- Hae Takuusäätiön takausta, minkä avulla voit saada lainaa pankista (varaudu jonottamaan kuukausia päätöstä pankkilainan takauksesta)
Pankkilaina ulosottovelkojen maksuun
Tiedän ainakin kaksi tahoa, joilta on mahdollista saada pankkilaina ulosottovelkojen maksuun.
Ensimmäinen on Svea Ekonomi.
Svea Ekonomi kertoo, että maksuhäiriöisen tulee aina hakea lainaa rinnakkaishakijan kanssa.
Bluestep Bank kertoo tarjoavansa pankkilainaa heillekin, joille perinteiset pankit ovat ilmoittaneet, ettei pankkilainaa voi saada.
Bluestepin kautta voit saada pankkilainan ilman vakituista työpaikkaa tai puhtaita luottotietoja. Huomaathan, että Bluestepin pankkilainaa voi hakea vain asuntovakuutta vastaan.
Pankki kertoo sivuillaan voivansa tarjota jopa asuntolainaa ulosotosta huolimatta. Kyseessä on melko kallis pankkilaina: korko vaihtelee välillä 2,85-7,15 %.
Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron suuruuden takia Bluestepin pankkilainaa haetaan usein vain siltarahoitukseksi.
Siltarahoitus tarkoittaa väliaikaista rahoitusta siihen asti, että saat edullisimman lainan. Silloin siltarahoitus maksetaan takaisin kokonaisuudessaan.
Lue halutettasi lisää pankkien kilpailuttamisesta tai tee suoraan hakemus pankkilainoille alta:
Usein kysytyt kysymykset
Lopuksi vastaan usein kysyttyihin kysymyksiin pankkilainojen tiimoilta.
Miksi kannattaa hakea pankkilainaa kilpailuttajan kautta?
Lainan hakeminen kannattaa tehdä kilpailuttajan avulla sen sijaan, että hakisi suoraan lainaa pankista. Näin lainaa voi hakea yhdellä hakemuksella useilta eri pankeilta. Tämä ei maksa mitään tai sido sinua mihinkään. Voit saada toistakymmentä tarjousta. Valitse edullisin laina pankista, niin voit säästää jopa satoja euroja.
Kuinka nopeasti pankkilainan saa tilille?
Vakuudettoman lainan voi saada tilille jo saman päivän aikana, vaikka lainanmyöntäjä olisi perinteinen pankki. Digitalisaatio on nopeuttanut pankkien prosesseja huomattavasti. Vaikka et saisi luotto heti tilille, kirjautuu se yleensä 1-3 päivän sisällä, mikä sekin on nopeaa.
Kuinka paljon vakuudellista lainaa voi saada?
Riippuu pankista ja tapauksesta, kuinka paljon vakuudellista lainaa voi saada. Juuri ja juuri täysi-ikäinen saanee pienemmän lainan kuin esimerkiksi vakitöissä oleva kolmekymppinen. Esimerkiksi Svealta voisi saada enintään 300 000 euroa. Bluestepin sivujen mukaan lainan enimmäismäärä olisi miljoona euroa.
Mikä on vakuudellisen pankkilainan minimimäärä?
Lainan minimimäärä vaihtelee pankeittain. 10 000 euroa vaikuttaisi olevan tavallinen alaraja. Sitä pienemmät lainat myönnetään vakuudettomina. Ihan pienet pankkilainat (esimerkiksi 100 euroa) ovat tyypillisesti luottokorttivelkoja.
Miten paras pankkilaina kannattaa valita?
Valitse paras pankkilaina etsimällä tarjous, missä lainan todellinen vuosikorko on matalin. Tarkasta kuitenkin laina-aika. Mitä pidempi laina-aika, sitä suuremmaksi luoton kokonaiskustannukset kasvavat. Halvastakin pankkilainasta tulee kallis, jos laina-aika venyy liikaa.
Miten pankkilainan laina-aika vaikuttaa kuukausierään?
Jos laina-aika on pitkä, on kuukausierä pieni – ja toisinpäin: lyhyt laina-aika kasvattaa kuukausierää. Laina-aika lisää korkojen ja kulujen osuutta, joten valitse niin lyhyt laina-aika kuin mahdollista. Pienessä lainassa laina-aika voi olla 2-5 vuotta. Kymmenien tuhansien suuruisen luoton laina-aika saattaa olla 15 vuotta. Asuntoluoton laina-aika on usein noin 25 vuotta, vaikka se voisi olla jopa 45 vuotta.
Miten hakea pankkilaina yritykselle?
Yrityslainaa voi hakea suoraan perinteisestä pankista, jos yrityksellä on tarjota pankkilaina vakuus. Vakuudeton pankkilaina onnistuu myös nettipankkien, rahoituslaitosten ja lainankilpailuttajien avulla. Uuden yrityksen voi olla vaikea saada luottoa, jolloin vaihtoehtona se, että yrittäjä ottaa pankista lainan omiin nimiinsä.