Onko sinulla edessäsi pankin vaihto vai harkitsetko sitä vasta?
Olen itse vaihtanut pankkia useasti, joten laadin tämän kattavan oppaan pankin vaihtamisesta.
Kerron, miten pankin vaihto tapahtuu, kauanko se kestää ja mitä se maksaa.
Pohdin myös sitä, kannattaako pankin vaihto, sillä suomalaiset ovat tunnetusti varsin pankkiuskollisia (vaikka aina ei kannattaisi olla!).
Miten pankin vaihto tapahtuu?
Pankin vaihto tarkoittaa sitä, että siirrät pankkiasioinnin toiseen pankkiin.
Voit siirtää koko pankkiasioinnin tai vain osan pankkipalveluista, kuten:
- Käyttötilin
- Säästötilin
- Luottokortin
- Lainat
- Arvopaperit, kuten osakesäästötilin
Riippuu tapauksesta, miten pankin vaihto tapahtuu. Usein lähes kaikki asiat hoidetaan sinun puolestasi, joten pankin vaihtaminen on yksinkertaista.
Pankin vaihto voi tapahtua esimerkiksi näin:
- Löydät paremman hinta-laatusuhteen pankin
- Avaat asiakkuuden uudessa pankissa (helpointa on ryhtyä pankin asiakkaaksi verkossa)
- Saat uuden tilinumeron sekä verkkopankkitunnukset
- Annat uudelle pankille valtakirjan lainojen ja pankkipalveluiden siirtämistä varten
- Saat postitse uuden pankkikortin ja tunnusluvun
- Ilmoitat uuden tilinumerosi Verohallinnolle ja palkanlaskentaan
- Ohjaat e-laskut ja suoraveloitukset uuteen pankkiin (jos uusi pankki ei tee sitä puolestasi)
Omien kokemusteni mukaan vanhaan pankkiin ei tarvitse olla yhteydessä missään vaiheessa, jos valtuuttaa uuden pankin hoitamaan tilien lopetukset ja muut toimenpiteet.
Uusi pankki kertoo kyllä, missä vaiheessa voit alkaa käyttää uusia maksukorttejasi.
Siinä vaiheessa voit hävittää vanhat maksukortit leikkaamalla ne palasiksi niin, että siru ja magneettijuova tuhoutuvat. Halutessasi voit myös palauttaa ne pankkiin.
Kuinka kauan pankin vaihto kestää?
Pankin vaihtamiseen ei tarvitse varata aikaa viikkotolkulla.
Riippuu esimerkiksi arkipyhistä, kuinka kauan pankin vaihto kestää.
Finanssialan mukaan maksuasioinnin siirto voi tulla voimaan aikaisintaan 13 pankkipäivän kuluessa pankinvaihtovaltakirjan allekirjoittamisesta.
Jos et siirrä koko pankkiasiointia vaan vaihdat ainoastaan jonkin tietyn palvelun tarjoajaa, onnistuu pankin vaihtaminen nopeimmillaan noin vuorokaudessa.
Jos pankki X tarjoaa parempikorkoista vakuudetonta lainaa kuin nykyinen pankkisi, voit nostaa uuden lainan jo saman päivän aikana.
Käytä se olemassa olevan lainasi takaisinmaksuun, mikä kirjautunee seuraavaan aamuun mennessä – aikaa tähän kaikkeen kuluu parhaimmillaan vain joitain tunteja.
Maksaako pankin vaihto?
Ennen pankkiasioinnin siirtämistä haluat arvatenkin tietää, paljonko pankin vaihto maksaa.
Pankit eivät veloita tavanomaisen pankkiasioinnin siirtämisestä, mutta joihinkin toimenpiteisiin saattaa liittyä kuluja.
Tarkastathan pankin asiakaspalvelulta, maksaako pankin vaihto, jotta nuo kulut eivät tule yllätyksenä.
Listasin alle pankin vaihtoon liittyviä toimenpiteitä ja niiden mahdollisia hintoja:
- Uuden käyttelytilin avaaminen: 0 €
- Vanhan käyttelytilin sulkeminen: 0 €
- Uuden talletustilin avaaminen: 0 €
- Vanhan talletustilin sulkeminen: 0 € (talletusten lunastaminen voi maksaa erikseen)
- Uuden pankkikortin tilaaminen: 0 €
- Vanhan pankkikortin sulkeminen: 0 €
- Uusien verkkopankkitunnuksien tilaaminen: 0 €
- Vanhojen verkkopankkitunnuksien sulkeminen: 0 €
- Uuden luottokortin tilaaminen: 0 € (pikatilaus voi maksaa noin 10 €)
- Vanhan luottokortin sulkeminen: 0 €
- Osakesäästötilin siirtäminen toisen pankkiin: 40-100 €
- Arvo-osuustilin siirtäminen toiseen pankkiin: 0 €
- Yksittäisten kotimaisten osakkeiden siirtäminen muulle: 25 €/osake
- Yksittäisten ulkomaisten osakkeiden siirtäminen muualle: 10-68 €/kpl
- Yksittäisten ulkomaisten osakkeiden vastaanottaminen toisesta pankista: 0-68 €/kpl
- Vanhojen rahastojen lunastuspalkkiot: 1 %
- Uuden rahastosäästösopimuksen tekeminen: 0 € (uusien rahasto-osuuksien merkitseminen voi maksaa erikseen)
- Vanhan vakuudellisen tai vakuudettoman lainan ennenaikainen takaisinmaksu: usein maksutonta, mutta kiinteäkorkoisen lainan osalta esimerkiksi 1 % kertalyhennyksen määrästä
- Uuden vakuudettoman lainan avauspalkkio: 0-150 €
- Vakuudellisen lainan (pois lukien asuntoluotto) siirto- tai avauspalkkio: 120 €
- Uuden asuntolainan järjestelypalkkio: 300 €
- Opintolainan siirtäminen toiseen pankkiin: 120 €
Huomaathan, että yläpuolinen lista tarjoaa suuntaa antavaa tietoa siitä, millaisia kustannuksia pankin vaihtoon voi nykypäivänä liittyä. Lista ei perustu minkään yksittäisen pankin hinnastoon.
Muistathan tarkastaa myös uuden pankkisi päivittäispalveluiden hinnan. Uusi pankkisi saattaa veloittaa jostain, mikä oli ilmaista vanhassa pankissa.
Alta näet listan suomalaisista pankeista ja niiden palvelumaksuista:
| Pankki | Kortti + tili + tunnukset | Vakuutukset | Muuta |
|---|---|---|---|
 OP-ryhmä Esimerkkinä Uudenmaan Osuuspankki | Pankkikortti 2,75 €/kk Tili 2,50 €/kk Tunnukset 3 €/kk (Omistaja-asiakas: kaikki 3,95 €/kk) | Tarjolla Pohjola Vakuutuksen nimellä | Maksut voi kuitata bonuksilla |
 Nordea | Pankkikortti 2,50 €/kk Tili 2,40 €/kk Tunnukset 3 €/kk | Yhteistyössä Ifin kanssa | Etuja Premium-asiakkaille |
 S-Pankki | 0 €/kk | Yhteistyössä LähiTapiolan kanssa | Asiakkaille etuja S-ryhmässä |
 Aktia | Pankkikortti 5 €/kk Tili 2,50 €/kk Tunnukset 2 €/kk (Etuasiakas: kaikki 6 €/kk) | Vain henkilöturva- vakuutuksia | Ydinalaa varainhoito |
 Danske Bank | Pankkikortti 3,30 €/kk Tili 2,50 €/kk Tunnukset 3 €/kk (Silver-paketti taso 1: kaikki 7,80 €/kk) | Mahdollisuus saada alennusta Fennialta | - |
 POP Pankki -ryhmä / esimerkkinä Suomen Osuuspankki | Pankkikortti 5 €/kk Tili 1 €/kk Tunnukset 4 €/kk (Alennuksia jäsenasiakkaalle) | POP Vakuutus | Hinnat vaihtelevat pankkikohtaisesti |
 Säästöpankkiryhmä / Esimerkkinä Nooa Säästöpankki | Pankkikortti 4 €/kk Tili 2 €/kk Tunnukset 3 €/kk | Säästöpankin vakuutukset myöntää Suomen Vahinkovakuutus Oy | Hinnat vaihtelevat pankkikohtaisesti |
 Oma Säästöpankki | Pankkikortti 7 €/kk Tili 0 €/kk Tunnukset 2,50 €/kk | Henkivakuutuksia yhteistyössä Sp-Henkivakuutuksen kanssa | Moderneja digipalveluja |
 Ålandsbanken | Pankkikortti 2,50 €/kk Tili 0 €/kk Tunnukset 3 €/kk | Korttivakuutuksia AIG:n kautta | Premium- ja Private Banking -etuja |
 Hypo | Ei tarjolla | Lainaturva ja vakavan sairauden turva | Asuntorahoitukseen erikoistunut pankki |
Jos on tottunut S-Pankin palvelumaksuttomuuteen, saattaa hämmästyä sitä, että pankkikortista, pankkitunnuksista ja pankkitilistä voidaan muualla veloittaa jopa 9-10 €/kk.
Pankin vaihto ja lainan siirto
Kun on aika tehdä pankin vaihto, lainan siirto on vapaaehtoista. Voit kuitenkin saada lisää etuja ja alennuksia keskittämällä kaiken pankkiasioinnin yhteen paikkaan.
Sama pätee myös toisin päin: voit vaihtaa lainantarjoajaa vaihtamatta päivittäispankkipalveluiden tarjoajaa.
Voit kuitenkin saada lainallesi paremmat ehdot, jos siirrät samalla myös tiliasioinnin ja mahdollisen osakesalkun.
Pankin vaihto ja asuntolaina
Asuntolainan kilpailutus on yleinen syy toteuttaa pankin vaihto: asuntolaina voi nimittäin tulla vieläkin halvemmaksi, jos vaihtaa samalla pankkia.
Myös ASP-lainan voi vaihtaa toiseen pankkiin.
Voit yrittää neuvotella vapautuksen asuntolainan järjestelypalkkiosta uudessa pankissasi.
Vinkki: Selvitä samalla, saisitko yhdistettyä mahdollisen taloyhtiölainan asuntolainaan.
Pankin vaihto ja opintolaina
Aina, kun minun on ollut aika tehdä pankin vaihto, opintolaina on jäänyt alkuperäiseen pankkiin.
Tähän on ollut aina sama syy: 120-200 euron palvelumaksu.
Opintolainassani oli niin pieni korko, ettei sitä voinut kilpailuttaa pienemmäksi. Olisin maksanut 120-200 euroa turhasta.
Otin opintolainani aikoinaan Nordeasta, ja se oli siellä siihen asti, että viimeinenkin euro tuli maksettua. Muu pankkiasiointi vaihtui tuona aikana pariinkin kertaan palveluntarjoajalta toiselle.
Jos sinulla on paremmat neuvottelutaidot, voit yrittää saada uuden pankkisi maksamaan siirtomaksun puolestasi.
Pankin vaihto ja vakuudellinen laina
Vakuudellisen kulutuslainan siirtäminen pankista toiseen voi maksaa noin 120 euroa.
Samalla siirtyvät panttikirjat.
Mitä kauemmin olet ehtinyt lyhentää lainaa, sitä enemmän sinulla voi olla vapaita lainan vakuuksia.
Kysy uudelta pankiltasi, voisitko nostaa lisää vakuudellista lainaa maksaaksesi pois mahdolliset vakuudettomat luotot.
Pankin vaihto ja vakuudeton laina
Vakuudettoman lainan tarjoajaa voi vaihtaa koska vain ottamalla uuden ja halvemman lainan, jolla entinen maksetaan pois kokonaisuudessaan.
Jos sinulla on useita erillisiä vakuudettomia lainoja, hae lainojen yhdistämistä yhden tarpeeksi suuren ja edullisen lainan alle.
Voit yhdistää kaikki kulutusta varten ottamasi lainat riippumatta siitä, minkä nimisinä tai mitä käyttötarkoitusta varten ne on otettu.
Tilanteesta riippuen voit säästää tällä lailla kymmenistä satoihin euroihin kuukaudessa.
Uuden vakuudettoman lainan avaaminen saa maksaa lain mukaan enintään 150 euroa, ja sen korko saa olla enintään 15 % + viitekorko.
Monet pankit lupaavat maksaa luotot vanhoille velkojillesi puolestasi, mikä helpottaa yhdistämisprosessia.
Pankin vaihto ja luottokorttivelka
Luottokorttia ei varsinaisesti vaihdeta pankista toiseen.
Sinun tulee ensin maksaa jäljellä oleva luottokorttivelka (esimerkiksi uuden pankin myöntämällä yhdistelylainalla).
Sitten luottokortti lakkautetaan joko sinun tai uuden pankkisi toimesta.
Tällä välin olet saanut uuden pankkisi sinulle toimittaman luotto- tai yhdistelmäkortin.
Kortin postitukseen kannattaa varata 1,5-2 viikkoa, ellei ole valmis maksamaan pikatoimituksesta.
Vaihda pankkia netissä
Jos sinulla on verkkopankkitunnukset ja voimassa oleva henkilöllisyystodistus, hoida pankkien kilpailuttaminen ja vaihto netissä – säästät aikaa ja vaivaa!
Aivan ensimmäiseksi voit vertailla maksutilit riippumattoman Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finen ilmaisessa palvelussa: https://maksutilivertailu.fine.fi/#
Pyydä sitten henkilökohtaiset lainatarjoukset, valitse sinulle sopivin palveluntarjoaja, jätä yhteydenottopyyntö ja vaihda pankkia netissä saamiesi ohjeiden mukaan.
Sinun ei välttämättä tarvitse käydä pankkikonttorissa tunnistautumassa tai allekirjoittamassa mitään.
Testasin keväällä 2022, miten ryhtyä pankin asiakkaaksi verkossa.
Omat kokemukseni asiakkuuden avaamisesta Danske Bankiin:
- Täytin verkossa asiakkuudenperustamislomakkeen
- Tunnistauduin ottamalla valokuvan passistani
- Sain heti uuden tilinumeron ja pystyin kirjautumaan verkkopankkiin vanhan pankin tunnuksilla
- Uudet pankkitunnukset postitettiin noin viikossa
Pankin vaihtaminen on yksinkertaista myös muissa pankeissa. Prosessi etenee samaa kaavaa noudatellen.
Kokosin alle listan muistettavista asioista. Lukaise se ensin ja vaihda pankkia verkossa vasta sitten.
Muistilista pankin vaihtajalle:
- Selvitä tehtävien jako uuden pankkisi kanssa: kuka irtisanoo mitä?
- Jos siirrät samalla alaikäisen lapsen pankkiasiakkuuden, muistathan, että siirtoon vaaditaan molempien huoltajien suostumus
- Huomaathan, että koko arvo-osuustilin voi siirtää ilmaiseksi, mutta yksittäisten osakkeiden siirtämisestä voi joutua maksamaan kymmeniä euroja sekä luovutuksesta että vastaanottamisesta
- Arvo-osuustilejä voi olla monta, mutta osakesäästötilejä vain yksi
- Osakeomistusten hankintatiedot eivät yleensä siirry automaattisesti: ota talteen kaikki tiedot verotusta varten
- Tarkasta, ettei osakesalkussa ole keskeneräisiä myynti- tai ostotoimeksiantoja
Vinkki: Selvitä, saisitko paremmat ehdot siirtämällä myös koti- ja autovakuutuksesi.
Milloin et voi rekisteröityä pankin asiakkaaksi verkossa?
Pankkiasiakkuuden hakeminen ei onnistu verkossa, jos:
- Olet alaikäinen
- Sinulla on maksuhäiriömerkintä
- Sinulla ei ole Suomen kansalaisuutta
- Sinulle ei ole vakituista osoitetta Suomessa
Yllä mainitut syyt eivät ole esteitä pankin vaihtamiselle. Asiat hoituvat kyllä konttorikäynnillä.
Asiakkuus pitänee avata konttorissa myös silloin, jos olet PEP eli poliittisesti vaikutusvaltainen henkilö.
Yrityksen pankin vaihto
Yrityksen pankin vaihto ei ole ihan yhtä helppoa, vaikkei prosessi eroakaan suuresti yksityishenkilön pankin vaihdosta.
Muistathan tutustua huolellisesti pankin hinnastoon, ennen kuin avaat asiakkuuden.
Käytännön järjestelyistä kannattaa tiedustella parhaimmaksi katsomaltasi pankilta.
Yrityksenkään ei tarvitse siirtää koko pankkiasiointia, vaan esimerkiksi yrityslaina voi jäädä toiseen pankkiin.
Pankin vaihto kokemuksia
Tutkimusten mukaan kovinkaan moni suomalainen ei vaihda pankkia elämänsä aikana.
Esimerkiksi Helsingin Uutiset kertoi kyselystä, minkä vastaajista vain viisi prosenttia aikoi vaihtaa pankkia vuoden sisällä.
Omasta mielestäni pankin vaihtaminen on yksinkertaista, ja siksi se on helppo tapa säästää rahaa.
Tiedän monen arvostavan henkilökohtaista palvelua, mutta minulle tärkeintä on saada kutistettua palvelumaksut.
Tiivistin alle omia pankin vaihto kokemuksia:
- Vanhempani avasivat minulle tilin Säästöpankkiin, jonka asiakas olin noin 15 vuotta
- Pankin vaihtaminen Nordeaan tapahtui muutettuani opiskelupaikkakunnalle
- Paras asuntolainatarjous tuli Osuuspankista: silloin oli aika tehdä pankin vaihto pois Nordeasta, jossa olin ollut asiakkaana noin 5 vuotta
- Pankin vaihtaminen OP Pankkiin alkoi kaduttaa, joten siirsin henkilökohtaisen päivittäisasioinnin S-Pankkiin: tällä pankkisuhteella on ikää vajaat 10 vuotta
- Nyt harkinnassa on yrityksen pankin vaihto pois OP Pankista
Nuorena tekemäni pankin vaihto Nordeaan johtui pelkästään siitä, että olin tottunut asioimaan konttorissa, eikä opiskelupaikkakunnallani ollut oman pankin konttoria.
Pankin vaihto OP Pankkiin ja sittemmin pois OP Pankista johtui pelkästään rahasta. Tässä vaiheessa olin jo tottunut digitaaliseen eli paikasta riippumattomaan pankkiasiointiin.
Vanhemmillanikin on kokemuksia pankin vaihdosta. He pohtivat asiaa pitkään, kunnes S-Pankin ilmaiset palvelumaksut voittivat tutussa konttorissa asioimisen tuoman turvallisuudentunteen.
Nettikeskustelupalstoilta löytyy lähes yksinomaan positiivisia pankin vaihto kokemuksia, koska asiakkaan ei tarvitse tehdä juuri muita kuin valtakirjan allekirjoitus verkossa tai konttorissa:
“Kävelet uuteen pankkiin ja pyydät hoitamaan asian.”
“piti vaihtaa asiakkuus paikkakunnalta toiselle ja käsitellä vähän monimutkaisempia tiliasioita, tuon huomioon ottaen asiakasystävällisyys kesti hyvin koko tunnin session!”
“Suurin hässäkkä on vakuutuksista.”
Tässä vielä hyvä vinkki eräästä keskustelusta: “Jos olet saamassa veronpalautuksia, niin tiliä ei kannata lopettaa ennen kuin olet ne saanut joulukuussa, sillä mutten tulee aika soppa tai ainakin saat ne myöhässä”.
Jos olet vaihtamassa pankkia juuri ennen kuin veronpalautukset tulee tilille, Verohallinto ei välttämättä ehdi käsitellä ilmoitustasi uudesta tilinumerosta.
Muistan, miten hankalaa veronpalautusten lunastaminen oli. kun olin vaihtanut pankkia Nordeaan ja unohtanut antaa uuden tilinumeron verottajalle…
Usein kysytyt kysymykset
Alla vastailen niihin kysymyksiin, joita pankin vaihtaminen usein herättää.
Voiko rahastoja siirtää pankista toiseen?
Rahastojen siirtäminen uuteen pankkiin ei yleensä onnistu kuin lunastamalla vanhat rahasto-osuudet ja ostamalla tilalle uudet rahasto-osuudet uuden pankin kautta. Verotuksellisesti tämä ei aina ole järkevää.
Mikä pankki on paras?
Pankin parhaus riippuu vastaajasta. Paras pankki on mielestäni halvin pankki, jolla on toimintavarmat digitaaliset pankkipalvelut. Jonkun mielestä paras pankki on se, jonka konttori on lähin, ja jossa on tuttu henkilökunta. Kolmas valitsee pankin, missä on parhaat varainhoitopalvelut, ja niin edelleen.
Kannattaako pankin vaihto?
Pankin vaihto kannattaa, jos säästät rahaa tai saat paremmat palvelut aiempaan nähden. Parhaassa tapauksessa palvelun taso paranee JA rahaa säästyy. Suurimmat säästöt voivat syntyä asuntolainojen koroissa: näin voi säästää jopa tuhansia euroja.
Voiko olla samaan aikaan monen pankin asiakas?
Etkö halua vaihtaa pankkia, vaikka aiotkin vaihtaa lainantarjoajaa? On täysin mahdollista olla samaan aikaan monen pankin asiakas. Mieti kuitenkin, onko kannattavaa maksaa päivittäispalveluista useille eri pankeille. Käyttämättömästäkin tilistä voidaan veloittaa monta euroa kuussa.
Milloin vanhaa pankkitiliä ei voi lopettaa?
Vanha pankkisi ei voi lopettaa tiliä toimeksiannosta huolimatta esimerkiksi silloin, jos tilin saldo on negatiivinen tai tilillä on toteuttamista odottavia maksutoimeksiantoja. Vanhan pankin tulee kertoa nopeasti näistä ongelmista.
Pankin vaihto: e-laskut pitää siirtää itse?
Jos kyseessä on toimeksiantosopimuksella teetetty pankin vaihto, e-laskut ja suoraveloitukset siirretään puolestasi uuteen pankkiin. Silloinkin luottokorttitietojen päivittäminen (esimerkiksi suoratoistopalveluille) jää sinun vastuullesi.
Voinko avata pankkitilin toiseen EU-maahan?
Jos esimerkiksi vietät talvet Espanjassa, sinulla on oikeus avata tavanomainen käyttötili Espanjassa. Pankit eivät voi kieltäytyä avaamasta käyttötiliä vain siksi, että asut toisessa EU-maassa.