Haluatko tietää, miten ja miksi pankkien kilpailutus kannattaa tehdä?
Pankkien kilpailuttaminen on fiksua, koska joltain muulta pankilta voi saada parempia ja kattavampia palveluita (ja vieläpä edullisemmalla hinnalla).
Tässä artikkelissa kerron, miten pankin kilpailuttaminen tapahtuu, ja millaisiin asioihin erityyppisten asiakkaiden kannattaa kiinnittää huomiota.
Nopea vastaus siihen, missä pankkien kilpailuttaminen kannattaa tehdä, löytyy alta. Etua on Suomen vanhin lainavertailuyritys, joka auttaa sinua kilpailuttamaan sekä asunto- että kulutusluotot.
Artikkelista löydät myös taulukon palvelumaksuista. Sen avulla voit kilpailuttaa pankit Suomessa päivittäispalveluiden osalta.
Mitä pankin kilpailutus tarkoittaa?
Pankin kilpailutus tarkoittaa sitä, että alat vertailla eri pankkien tarjoamia palveluita.
Jos jokin pankki tarjoaa parempia ja/tai edullisempia pankkipalveluita kuin nykyinen pankkisi, on edessä pankin vaihto.
Pankin kilpailutus ei välttämättä tarkoita koko pankkiasioinnin siirtämistä uuteen pankkiin.
Voit tehdä vaikkapa vain lainojen siirron, jos jokin muu pankki tarjoaa paremmat ehdot.
Seuraavaksi käsittelen tarkemmin nämä aiheet:
- Kilpailuta pankki kulutusluottojen perusteella
- Kilpailuta pankki asuntoluoton perusteella
- Kilpailuta pankki muiden palveluiden ja palvelumaksujen perusteella
Niiden jälkeen tarkastelen sitä, mitä asioita painottaen pankkien kilpailutus kannattaa eri tilanteissa tehdä.
Pankkien kilpailuttaminen kulutusluottojen osalta
Joltain muulta pankilta voi löytyä nykyistä edullisempi kulutusluotto ilman vakuuksia.
Tee pankkien kilpailuttaminen säännöllisesti, jotta et joutuisi maksamaan lainasta enempää kuin on pakko.
Nykyisen lainan kilpailutus tarkoittaa käytännössä henkilökohtaisten lainatarjousten pyytämistä muilta pankeilta.
Jos löydät edullisemman lainan, nosta se tilille ja maksa sillä vanha luotto pois.
Mikäli vanhoja lainoja on monta, voit hakea edullista yhdistelylainaa pankista.
Muista lainan kilpailutus myös silloin, kun olet hakemassa kokonaan uutta lainaa.
Lainankilpailuttajan avulla voit pyytää henkilökohtaisen lainatarjouksen jopa 20 pankilta yhdellä ainoalla hakemuksella.
Hakemuksen täyttäminen ei maksa mitään tai sido mihinkään.
Oma suosikkini nykyisen tai kokonaan uuden lainan kilpailuttamiseen on Etua.
Sillä on runsaasti yhteistyökumppaneita (reilusti yli 15 pankkia ja rahoituslaitosta), oivallinen asiakaspalvelu ja todella selkeä verkkosivusto.
Pankin kilpailuttaminen asuntolainan osalta
Asuntolaina kilpailutus on ainoa tapa selvittää, mistä pankista asuntolaina kannattaa ottaa.
Muista myös vanhan asuntolainan kilpailutus.
Olemassa olevan asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa tehdä ainakin parin vuoden välein.
Pankin kilpailuttaminen asuntolainan osalta on hitaampaa kuin vakuudettomien lainojen kilpailutus, koska pankki tarvitsee aikaa asunnon ja muiden vakuuksien arvioimiseen.
Tällä lailla voit kuitenkin saavuttaa isot säästöt.
Jos saat vähänkin paremman marginaalin, sillä on iso vaikutus lainan kokonaiskustannuksiin.
Säästät aikaa ja vaivaa, kun pyydät asuntolainatarjoukset lainankilpailuttajan kautta.
Mielestäni erinomaisesti toimivan lainankilpailuttaja Etua.fin avulla tavoitat yhdellä hakemuksella Aktian ja Säästöpankin.
Jos yhdenkään pankin marginaali ei houkuttele, voit pitää asuntolainan toistaiseksi vanhassa pankissasi.
Pankki kilpailutus muiden pankkipalveluiden osalta
Lainat ja lainanhoitokustannukset ovat tärkeitä, mutta pankin kilpailutus kannattaa tehdä myös muiden pankkipalveluiden perusteella.
Kaikki pankit eivät tarjoa samanlaisia palveluita.
Aloita pankki kilpailutus selvittämällä, miltä pankeilta saat kaikki tarvitsemasi pankkipalvelut, kuten:
Sitten pankin kilpailuttaminen voi jatkua pankkipalveluiden hinnan selvittämisellä.
Pankkien palvelumaksuissa on isoja eroja.
Yhdeltä pankilta voit saada pankkikortin, pankkitilin ja verkkopankkitunnukset ilmaiseksi. Toinen pankki voi veloittaa samoista palveluista noin 10 euroa kuukaudessa.
Alapuolisesta taulukosta näet perustietoja eri pankkien palveluista ja palvelumaksuista. Tarkastathan ajankohtaiset hinnat ja mahdolliset alennukset kunkin pankin verkkosivuilta.
| Pankki | Kortti + tili + tunnukset | Vakuutukset | Muuta |
|---|---|---|---|
 OP-ryhmä Esimerkkinä Uudenmaan Osuuspankki | Pankkikortti 2,75 €/kk Tili 2,50 €/kk Tunnukset 3 €/kk (Omistaja-asiakas: kaikki 3,95 €/kk) | Tarjolla Pohjola Vakuutuksen nimellä | Maksut voi kuitata bonuksilla |
 Nordea | Pankkikortti 2,50 €/kk Tili 2,40 €/kk Tunnukset 3 €/kk | Yhteistyössä Ifin kanssa | Etuja Premium-asiakkaille |
 S-Pankki | 0 €/kk | Yhteistyössä LähiTapiolan kanssa | Asiakkaille etuja S-ryhmässä |
 Aktia | Pankkikortti 5 €/kk Tili 2,50 €/kk Tunnukset 2 €/kk (Etuasiakas: kaikki 6 €/kk) | Vain henkilöturva- vakuutuksia | Ydinalaa varainhoito |
 Danske Bank | Pankkikortti 3,30 €/kk Tili 2,50 €/kk Tunnukset 3 €/kk (Silver-paketti taso 1: kaikki 7,80 €/kk) | Mahdollisuus saada alennusta Fennialta | - |
 POP Pankki -ryhmä / esimerkkinä Suomen Osuuspankki | Pankkikortti 5 €/kk Tili 1 €/kk Tunnukset 4 €/kk (Alennuksia jäsenasiakkaalle) | POP Vakuutus | Hinnat vaihtelevat pankkikohtaisesti |
 Säästöpankkiryhmä / Esimerkkinä Nooa Säästöpankki | Pankkikortti 4 €/kk Tili 2 €/kk Tunnukset 3 €/kk | Säästöpankin vakuutukset myöntää Suomen Vahinkovakuutus Oy | Hinnat vaihtelevat pankkikohtaisesti |
 Oma Säästöpankki | Pankkikortti 7 €/kk Tili 0 €/kk Tunnukset 2,50 €/kk | Henkivakuutuksia yhteistyössä Sp-Henkivakuutuksen kanssa | Moderneja digipalveluja |
 Handelsbanken | Pankkikortti 2,50 €/kk Tili 2 €/kk Tunnukset 3 €/kk | - | Liiketoiminnot myyty S-Pankille, OmaSP:lle ja Henki-Fennialle: kauppa toteutuu 2024 |
 Ålandsbanken | Pankkikortti 2,50 €/kk Tili 0 €/kk Tunnukset 3 €/kk | Korttivakuutuksia AIG:n kautta | Premium- ja Private Banking -etuja |
 Hypo | Ei tarjolla | Lainaturva ja vakavan sairauden turva | Asuntorahoitukseen erikoistunut pankki |
Kilpailuta pankki oikeiden asioiden perusteella
Jotta pankkien kilpailutus toisi parhaat hyödyt, kilpailuta pankki sinulle tärkeiden asioiden perusteella.
Hahmottelin alla olevaan taulukkoon sitä, mitkä asiat ovat tärkeitä erityyppisille asiakkaille.
Loin taulukkoa varten neljä kuvitteellista asiakasta:
- Opiskelijan, joka tarvitsee peruspankkipalvelujen lisäksi opintolainan ja luottokortin
- Asuntovelallisen, jolla on myös vakuudetonta lainaa sekä säästöjä rahastossa
- Aktiivisen sijoittajan, jolla on asunto- ja sijoituslainaa
- Seniorin, joka haluaa maksaa käteisellä ja hoitaa pankkiasiat konttorissa (ei asuntolainaa)
Esimerkiksi sijoitustoiminnat kulut eivät ole olennaisia kriteereitä, jos ei ole vielä aloittanut sijoittamista. Sen sijaan asiakaspalvelun saatavuus on tärkeää kaikenlaisille asiakkaille.
| Prioriteetit | Ossi Opiskelija | Assi Asuntovelallinen | Sissi Sijoittaja | Seppo Seniori |
|---|---|---|---|---|
| Peruspalvelumaksut (tili, kortti, tunnukset per kk) | Tärkeä | Melko tärkeä | Melko tärkeä | Tärkeä |
| Kertamaksut (käteisnostot, laskujen maksu tiskillä yms) | Ei-tärkeä | Ei-tärkeä | Ei-tärkeä | Tärkeä |
| Luottokortin hinta | Tärkeä | Melko tärkeä | Melko tärkeä | Tärkeä |
| Opintolainan hinta | Tärkeä | Ei-tärkeä | Ei-tärkeä | Ei-tärkeä |
| Kulutusluoton hinta | Ei-tärkeä | Tärkeä | Tärkeä | Tärkeä |
| Asuntolainan hinta | Ei-tärkeä | Tärkeä | Tärkeä | Ei-tärkeä |
| Sijoituslainan hinta | Ei-tärkeä | Ei-tärkeä | Tärkeä | Ei-tärkeä |
| Sijoitusten kulut (kuten merkintäpalkkiot) | Ei-tärkeä | Melko tärkeä | Tärkeä | Ei-tärkeä |
| Kaikki palvelut samasta paikasta | Ei-tärkeä | Ei-tärkeä | Ei-tärkeä | Tärkeä |
| Asiakaspalvelun tavoitettavuus | Tärkeä | Tärkeä | Tärkeä | Tärkeä |
| Asiakaspalvelun laatu | Tärkeä | Tärkeä | Tärkeä | Tärkeä |
Huomaathan, ettei taulukko anna suoraa vastausta siihen, mitä juuri sinun tulee huomioida, kun kilpailutat pankit.
Taulukon pohjalta voidaan kuitenkin päätellä vertailtavien asioiden yleinen tärkeysjärjestys.
Pankkien kilpailutuksessa huomioitavat asiat tärkeimmästä vähiten tärkeimpään:
- Lainojen korot ja kulut
- Sijoittamisen kulut
- Palvelujen saatavuus ja (asiakas)palvelun taso
- Säännölliset palvelumaksut
- Kertaluonteiset palkkiot
Alla käsittelen näitä asioita hieman tarkemmin.
Lainojen korot ja kulut
Jos sinulla ei ole lainoja, pankki kilpailutus ei tietenkään vaadi lainavertailua.
Useimmilla meistä kuitenkin on laina tai useampi.
Pankkilainojen koroissa ja kuluissa on suuria eroja, joten pankin kilpailuttaminen kannattaa tehdä laina-asiat etusijalla.
Näin on mahdollista saada matalampi korko, sopivampi laina-aika ja muutenkin paremmat lainaehdot.
Sijoittamisen kulut
Liian suuret kaupankäyntikulut ja esimerkiksi merkintäpalkkiot vähentävät sijoittamisen tuottoja.
Sijoittajan kannattaa kiinnittää suurta huomiota sijoituspalveluiden hinnastoon, kun pankkien kilpailuttaminen tulee seuraavan kerran ajankohtaiseksi.
Täysin ilmaiseksi osakkeita voi ostaa ainakin eTorolla, jota kehtaa suositella muidenkin ominaisuuksien osalta.
Pääomasi on vaarassa: sijoitustesi arvo voi nousta tai laskea. Tarkasta kaikki sovellettavat maksut.
Palvelujen saatavuus ja taso
Kuten jo edellä totesin, eri pankit tarjoavat erilaisia palveluita.
Esimerkiksi käänteinen asuntolaina ei kuulu kaikkien pankkien valikoimiin.
Selvitä siis, mitä palveluita pankki tarjoaa, ja mitä etuja niihin liittyy.
Huomaathan, että edut ja palvelut voivat vaihdella asiakkuustason perusteella. Parhaat palvelut tarjotaan yleensä Premium Banking -asiakkaille.
Pankkien kilpailutus kannattaa tehdä myös asiakaspalvelun saatavuuden ja laadun perusteella.
Mieti, mitä kanavaa pitkin haluat saada palvelua.
Jos haluat soittaa pankkiin, selvitä puhelinasiakaspalvelun aukioloajat ja minuuttiveloitus.
Mikäli asioit usein konttorissa, selvitä konttoriverkoston kattavuus ja konttorien aukioloajat.
Säännölliset palvelumaksut
Pienikin muutos pankin säännöllisissä palvelumaksuissa näkyy etenkin pienituloisen kukkarossa.
Jos palvelumaksut nousevat, voi olla hyvä kilpailuttaa pankit matalampien palvelumaksujen toivossa.
Muista kiinnittää huomiota kokonaisuuteen.
Uusi pankki saattaa tarjota verkkopankkitunnukset selvästi halvemmalla, mutta onko esimerkiksi asuntolainan marginaali kalliimpi?
Kertaluonteiset palkkiot
Kilpailuta pankki ensisijaisesti muiden asioiden kuin kertaluonteisten palkkioiden perusteella.
Kertaluonteisia palkkioita syntyy esimerkiksi asuntoluoton järjestelypalkkiosta, korkolaskelman tilauksesta tai tilin lopetuksesta.
Nämä palkkiot ovat pisaroita meressä verrattuna esimerkiksi isojen lainojen korko- ja tilinhoitokuluihin.
Kertaluontoiset palvelumaksut ovat olennaisia pankin kilpailuttamisessa lähinnä silloin, jos:
- Nostat usein käteistä (huomaathan, että kuukauden ensimmäiset käteisnostot ovat usein ilmaisia)
- Maksat laskut konttorissa etkä verkkopankissa
Pankkien kilpailutus henkilökohtaisten etujen perusteella
Suomalaiset ovat tunnetusti varsin pankkiuskollista kansaa.
Kuluttaja-asiamies esittää blogissaan, että eurooppalaiset kuluttajat ovat haavoittuvaisimmillaan juuri finanssituotteiden markkinoilla.
Pankki- ja vakuutuspalveluita ei vertailla riittävästi, ja siksi kuluttajat eivät pääse hyötymään markkinoiden parhaista tarjouksista.
Oman pankin kilpailutus voi tuntua tarpeettomalta.
Oma pankki on tuttu ja turvallinen. Kaikki on toiminut tähänkin asti, ja mitä ne tutut pankkivirkailijatkin siitä ajattelisivat…
Pankkien kilpailutus voi jäädä väliin myös keskittämisalennusten ja muiden henkilökohtaisten etujen takia.
Koska esimerkiksi bonuksilla saatavaa todellista hyötyä on niin vaikea arvioida, oikeasti edullisimman pankin löytäminen on kieltämättä haasteellista.
Haluan kuitenkin kertoa, että vaikka pankkien kilpailuttaminen voi viedä aikaa, se ei ole ylitsepääsemättömän vaikeaa.
Vinkki: Kun pyydät uudelta pankilta tarjousta, kerro mahdollisimman kattavasti taloustilanteestasi ja kaikista palveluista, joita tulet tarvitsemaan. Näin pankki voi huomioida mahdolliset keskittämisalennukset tarjouksellaan.
Listasin alle esimerkkejä keskittämisalennuksista ja muista henkilökohtaisista eduista:
- Pankkipalvelut ja mahdolliset vakuutukset voivat kerryttää bonuksia, joilla voi kuitata palvelumaksuja
- Kauppapankin maksukorttia käyttämällä voi saada myös maksutapaetua
- Monilla pankeilla on nuoren asiakkaan alennuksia (joillain myös seniorialennuksia)
- Asuntolaina-asiakas voi saada alennuksia muista pankkipalveluista
- Pankeilta löytyy myös erityisiä etuja opiskelijoille (esimerkiksi luottokortti opiskelijalle erityisen hyvillä ehdoilla)
- Varainhoitopalveluja tarvitseville voidaan tarjota Premium Banking -etuja
Hyvä nyrkkisääntö on se, että mitä enemmän pankin palveluita käyttää, sitä matalammiksi voi neuvotella kulut.
Se, kuinka paljon pankki on valmis tulemaan vastaan kuluissa, riippuu siitä, kuinka paljon pankki haluaa sinut asiakkaakseen.
Oman pankin kilpailutus: Mitä pitää muistaa?
Oman pankin kilpailutus on helpompaa tämän muistilistan avulla:
- Aloita pankkien kilpailuttaminen selvittämällä, mistä juuri sinun palvelumaksusi syntyvät
- Vertaa sinulle olennaisimpia kuluja ja palkkioita eri pankkien välillä
- Ota yhteyttä kiinnostaviin pankkeihin ja pyydä henkilökohtaisia tarjouksia pankkipalveluista
- Selvitä, paljonko pankkiasiakkuuden siirto maksaisi (kuluja voi syntyä esimerkiksi opintolainan siirrosta toiseen pankkiin)
- Selvitä konttoriverkosto ja asiakaspalvelun aukioloajat (et halua ajaa satoja kilometrejä konttorikäyntien takia)
- Arvioi pankin joustavuutta (kuten sitä, saako siltä helposti lyhennysvapaata maksuvaikeuksissa)
- Tee valinta ja siirrä asiakkuus kokonaan tai osittain
Todettakoon vielä lopuksi, että pankkien kilpailutus kannattaa tehdä sen perusteella, mistä pankista uskot saavasi parhaan hinta-laatusuhteen.
Jos valinta ei onnistunut, ei hätää: voit aina kilpailuttaa pankit uudelleen.
Usein kysytyt kysymykset
Lopuksi vastailen kysymyksiin, joita pankki kilpailutus usein nostattaa.
Voiko minulla olla asiakkuus monessa pankissa?
Voit olla yhtä aikaa monen pankin asiakas. Näin voit hyödyntää kunkin pankin parhaat puolet. Samalla tosin menetät keskittämisalennukset.
Miksi tehdä pankki kilpailutus?
Pankkien kilpailutus on hyvä idea, koska voit saada aiempaa parempia ja kattavampia palveluita aiempaa edullisemmin. Myös asiakaspalvelun laatu ja saatavuus voi parantua, kun vaihtaa palveluntarjoajaa.
Kuinka usein pankit kannattaa kilpailuttaa?
Pankit kannattaa kilpailuttaa ainakin parin vuoden välein. Kilpailuta pankit viimeistäänkin silloin, kun oma taloustilanteesi muuttuu, tai kun tarvitset joitain uusia pankkipalveluita.
Miksi keskittämisalennukset eivät välttämättä ole hyvä asia?
Keskittämisalennuksien huono puoli on se, että niiden takia oman pankin kilpailutus voi jäädä väliin, vaikka muualta saisi paremmat palvelut. Bonus- ja muut etuohjelmat on luotu asiakkaiden sitouttamiseksi. Yhtiö voi hyötyä tästä asiakasta enemmän.
Millaisia pankkien kilpailutus kokemuksia suomalaisilla on?
Suomalaisilla on melko vähän pankkien kilpailutus kokemuksia. Ne, jotka ovat kilpailuttaneet pankin, ovat pääsääntöisen tyytyväisiä saatuihin säästöihin ja muihin hyötyihin. Itsekin olen kilpailuttanut pankkeja. Tiedän, että pankit kannattaa kilpailuttaa myös yrittäjänä.