Onko sinulla suunnitelmissa sijoituslaina vuonna 2024?
Kenties vasta mietit, kannattaako sijoituslaina tai onko edes mahdollista ottaa lainaa sijoittamiseen?
Tässä artikkelissa käsittelen laajasti lainan sijoittamista, joten löydät alta vastaukset mieltäsi askarruttaviin kysymyksiin.
Aloitan kertomalla, mistä vakuudetonta sijoituslainaa kannattaa hakea, jotta lainan saisi parhaimmalla korolla.
Mistä halvin sijoituslaina ilman vakuuksia kannattaa hakea?
Vakuudeton sijoituslaina kannattaa kilpailuttaa alle listaamieni luotettavien ja maksuttomien lainankilpailuttajien avulla:
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vahvuudet
- Kilpailutus 20 pankin kesken
- Helppo ja nopea lainahakemus
- Korko alkaen 4,41 %
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset lainapäätökset.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vahvuudet
- Selkeä ja helppo lainahakemus
- Lainatarjous 20 pankilta
- 100 % suomalainen palvelu
Vaatimukset
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vahvuudet
- Kilpailuttaa myös lainanvälittäjät
- Saat useita tarjouksia
- Todella helppo hakuprosessi
Vaatimukset
- Ikä yli 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4.68 - 20 %
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vahvuudet
- Suomen vanhin kilpailuttaja
- Lainaa vain 850€/kk tulorajalla
- Myös asuntolainat!
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:5.99 - 10 %
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vahvuudet
- Aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava Alma Media
Vaatimukset
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:6.9 - 20 %
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vahvuudet
- Loistava uusi lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lukuisia pankkeja
- Hakemus 1 minuutissa
Vaatimukset
- Vähintään 23 vuoden ikä
- Kiinteät tulot
- Vakituinen osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Lainasummat:2000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vahvuudet
- Kilpailuttaa lainat 60 000€ saakka
- Paljon tyytyväisiä asiakkaita
- Antaa vain yhden tarjouksen
Vaatimukset
- Ikäraja 18 vuotta
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Sijoituslainan kilpailuttaminen onnistuu nopeasti ja helposti minkä tahansa yllä mainitun lainankilpailuttajan kautta.
Itse hakisin lainaa sijoittamiseen Zmartan avulla. Sillä on jopa 20 yhteistyökumppania, erinomainen asiakaspalvelu ja kokemuksieni perusteella erityisen selkeä sivusto.
Voit hakea lainaa sijoittamiseen yksinkertaisesti:
- Siirry tästä Zmartan hakemuslomakkeelle
- Täytä lainahakemus haluamallesi summalle (1000-60 000 euroa, laina-aika 1-15 vuotta)
- Paina “lähetä”-käskyä, niin hakemus toimitetaan ilmaiseksi ja ei-sitovasti 20 pankille
- Ensimmäiset lainatarjoukset valmistuvat noin minuutissa
- Valitse paras sijoituslaina ja hyväksy se pankkitunnuksillasi
- Nopeimmillaan vakuudeton sijoituslaina voi olla tililläsi jo saman päivän aikana
Jos minulta kysytään, halvin sijoituslaina on paras laina sijoittamista varten.
Halvin vaihtoehto löytyy helposti, kun käyttää mittarina todellista vuosikorkoa.
Todellinen vuosikorko huomioi kunkin sijoituslainan kaikki kulut, joita ovat korko, tilinhoitomaksu ja avausmaksu.
Vinkki: Zmartan lainahakemuksella kysytään lainan käyttötarkoitusta. Tuolloin voit valita alasvetovalikosta vaihtoehdon “Sijoittaminen” (toiseksi alin vaihtoehto):
On hyvä muistaa, että vakuudeton sijoituslaina on tavallinen kulutusluotto, minkä käyttökohteesta ei tarvitse antaa pankille mitään todisteita.
Kuka voi saada lainaa sijoittamista varten?
Voit hakea lainaa sijoittamista varten, jos täytät lainanhakijan vähimmäisvaatimukset:
- Ikä vähintään 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen asunto Suomessa
- Säännölliset tulot
Lisäksi pankki tekee sinusta luottokelpoisuustarkastuksen.
Mitä parempi maksukyky sinulla on, sitä halukkaampi pankki on lainaamaan sinulle rahaa.
Lisäksi hyvä maksukyky auttaa saamaan edullista lainaa sijoituksen tekemiseen.
Tällä hetkellä sijoituslainan korko on edullisimmillaan noin 4 %, jos kyseessä on laina ilman vakuuksia.
Kalleimmillaan korot ovat 20 % tuntumassa. (En ainakaan itse haluaisi sijoittaa lainoilla, joiden korot olisivat tuota luokkaa!)
Asiakkaan maksukyky arvioidaan pankkikohtaisten käytäntöjen mukaan.
Juuri siksi kahdella eri sijoituslainalla saattaa olla aivan erilainen korko – ja juuri siksi sijoittajan tulee kilpailuttaa lainat mahdollisimman monen pankin kesken.
Millaisen sijoituksen tekemiseen sijoituslainaa voi käyttää?
Sijoituslainalla voi rahoittaa useat erilaiset sijoitukset.
Alla muutamia esimerkkejä sijoituksista, mitkä voi rahoittaa sijoituslainalla:
- Osakkeet
- Rahastot
- Asunnot ja muut kiinteistöt
- Kryptovaluutat
- Johdannaiset
- Raaka-aineet eli hyödykkeet
- Vertaislainat
- Kasvuyritykset
- Taide
Koska en ole sijoitusneuvoja, en puutu tässä siihen, kannattaako käyttää sijoituslaina osakkeisiin – tai ylipäätään siihen, mihin kannattaa sijoittaa ja mihin ei.
Sen voin kuitenkin todeta, että mahdollisuuksien mukaan tulee valita vakuudellinen sijoituslaina.
Näin on etenkin silloin, kun suunnitelmissa on ottaa sijoituslaina asuntoon.
Sijoitusasunto on todennäköisesti sijoitusasuntolainan suurin vakuus. Lisäksi saatat tarvita säästöjä, muuta varallisuutta ja/tai maksullisen lisätakauksen.
Millainen on turvallinen sijoituslainan määrä?
Sijoituslainan määrä vaihtelee tapauskohtaisesti. Se voi olla mitä vain muutamista sadoista euroista jopa miljooniin euroihin.
Sijoituslainan määrä kannattaakin käsitellä puhumalla prosenttiosuuksista eikä euroista.
Sataprosenttisella lainalla sijoittamisen riskit ovat suuria. Siksi sijoittajan olisi hyvä käyttää sijoitukseen myös omaa varallisuutta.
Aktian henkilöasiakasliiketoiminnan myyntijohtaja Camilla Karlbergin mukaan turvallinen sijoituslainan määrä olisi noin puolet sijoitettavasta summasta.
Joku toinen asiantuntija voisi esittää aivan erilaisen arvion.
Sijoitusaiheisilla keskustelupalstoilla sijoituslainan määrä on suosittu puheenaihe.
Mielipiteet turvallisesta määrästä vaihtelevat 0-100 % välillä, joten yksimielistä vastausta ei löydy tätäkään kautta.
Huomasin silti, että melko moni haluaa sijoittaa korkeintaan 10 % velkavivulla.
Jos kyse on sijoituskäyttöön tulevan asunnon ostamisesta, on asunto periaatteessa mahdollista ostaa 100 % velkavivulla.
Sinun on mahdollista saada asuntolaina ilman omia säästöjä, koska laki ei säätele sijoitusasuntolainan enimmäisluototussuhdetta.
Suurin mahdollinen lainamäärä ei tässäkään tapauksessa kuitenkaan ole sama kuin turvallinen määrä sijoituslainaa.
Sijoituslaina verovähennys
Jos sinulla on sijoituslaina, verovähennys on oivallinen tapa huojentaa lainan kokonaiskustannuksia.
Sijoituslaina korkovähennys aiheuttaa melko paljon epätietoisuutta, joten kokosin alle tiivistelmän siitä, miten sijoituslainan korot voi vähentää verotuksessa.
Lähdetään liikkeelle pääperiaatteesta: kulutusluoton korkoja ei voi vähentää verotuksessa, mutta tulonhankkimisvelan korot ovat 100 % verovähennyskelpoisia.
Verohallinnon mukaan lainan todellinen käyttötarkoitus ratkaisee sen, onko kyseessä tulonhankkimisvelka.
Jos olet ottanut lainaa sijoittamiseen, kyse on nimenomaan tulonhankkimisvelasta. Tällöin siis sijoituslainan korkovähennys on 100-prosenttinen.
Myös tulonhankkimisvelan liitännäiskulut (esimerkiksi järjestelypalkkio ja tilinhoitomaksu) ovat täysimääräisesti verovähennyskelpoisia kuluja.
Oikeuteen tehdä sijoituslainan verovähennys on kuitenkin muutama poikkeus.
Jos olet sijoittanut opintolainalla, et voi vähentää korkoja tai liitännäiskuluja.
Et voi vähentää myöskään sellaisen lainan korkoa, minkä käyttötarkoitus on korkotulon lähdeveron alaisen tulon hankinta.
Valtiovarainministeriön mukaan korkotulon lähdevero koskee kotimaisen säästötilin tai joukkovelkakirjalainan korkoja.
Sijoituslaina kokemuksia
Itsellänikin on sijoituslaina kokemuksia.
Koska en tarvinnut opintolainaa elämiseen, päätin sijoittaa opintolainan.
Myöhemmin tuli mahdollisuus sijoittaa muutama tuhat euroa erääseen kasvuyritykseen. Pohdin tarkkaan, kannattaako sijoituslaina, ennen kuin kirjoitin nimeni papereihin.
Tämän jälkeen otin lainaa asuntovaunuun, mitä vuokrasin muille.
Seuraava askel olikin sijoituslaina asuntoon. Kynnys lainata rahaa vuokrakäyttöön tulevan asunnon ostoon oli matalampi, koska minulla oli jo ennestään positiivisia sijoituslaina kokemuksia.
Nykyään minulla on useampikin sijoitusasunto, joista kaikki on ostettu noin 70 % velkavivulla. Oman pääoman osuus on siis ollut aina noin 30 %.
Sijoitusasunto on yksi tapa saada passiivista tuloa, mutta esimerkiksi putkiremontti voi viedä kassavirran (ainakin tilapäisesti) miinuksen puolelle.
Kannattaa miettiä jo etukäteen, miten lainan voi hoitaa vuokratulojen laskiessa tai ylläpitokustannusten kasvaessa.
Yksikään ottamani sijoituslaina ei ole ollut vakuudeton laina, joten etsiskelin kokemuksia erityyppisistä sijoituslainoista myös netistä.
Yllättävän moni sijoittaja rakentaa varallisuuttaan sijoituslainalla.
Alta näet valikoituja poimintoja kommenteista:
“Itsellä 50k lainaa Nordnetilta 0.99% korolla. Koko summa on sijoitettu OMXH25 -osinko-osakkeisiin. Osakesijoitukset, mukana USA-REIT-kori 10% ja myös indeksiä yhteensä 230k, mistä tuloutuu 7k osinkoja vuodessa lyhentämään vipua.”
“Suurin riski lienee Nordnetin vakuusarvojen äkillinen laskeminen. Poikkimenemisen suhteen olen rauhallinen sillä 3k kuukausitulolla voin maksaa lainan pois vaikka kuppi kaatuisikin.”
“Itselläni on kaksi pääperiaatetta velkavivussa: 1)Pitää kestää 70% markkinaromahdus ilman että joudutaan pakkorealisointiin 2)Ostan lainarahalla vain yhtiöitä joissa on selkeä/räikeä hinnoitteluvirhe”
Sijoituslainaa sopii monen mielestä etenkin pitkäaikaisiin sijoituksiin:
“Oma sijoitushorisontti noin 15-20 vuotta, joten myös riskiä on mahdollista ottaa, eikä näillä näkymin isoja hankintoja tiedossa.”
Tarvittaessa sijoittaja ottanee lainaa sijoitussalkkua vastaan, eli sijoituksen muuttaminen rahaksi ei ole ainoa vaihtoehto rahantarpeeseen.
Osakesalkku vakuutena voi teettää ylimääräistä vaivaa, kuten tässä kerrotaan:
“Minulla oli joskus salkku sijoitusvelan panttina. Siinä oli jonkinverran byrokratiaa ja pankki arvosti salkun arvosta 50 % eli sen verran sai lainaa. Tuota varten piti erikseen tehdä erillinen arvo-osuustili, jonne siirrettiin osakkeet ja tuo salkku oli lukittu”
Esimerkiksi maailmanlaajuiset kriisit saattavat saada pankin vaatimaan muunlaisia vakuuksia:
“Syynä olikoronan aiheuttama epävarmuusosakemarkkinoilla, minkä takia yli 100 000 euron arvo-osuustilini oli täysin hyödytön ja arvoton pankkini silmissä.”
Kannattaako ottaa lainaa sijoittamiseen?
Kun kyseessä on lainan sijoittaminen, riskit ovat vielä suurempia kuin silloin, kun maksaa sijoitukset omilla varoillaan.
Velalla sijoittamisen riskit liittyvät pitkälti takaisinmaksukyvyn heikkenemiseen ja sijoitusten arvon laskemiseen.
Neuvoni jokaiselle sijoittajalle on se, että kannattaa arvioida huolella oma taloustilanne, takaisinmaksukyky ja riskinsietokyky. Vasta sitten tulee päättää, kannattaako sijoituslaina.
Helsingin Sanomat kertoi pari vuotta sitten, että noin 4 % osakevälittäjä Nordnetin asiakkaista on ottanut lainaa sijoittamiseen.
Näin ollen tuhannet sijoittajat ovat vastanneet myöntävästi kysymykseen siitä, kannattaako sijoituslaina.
Artikkelin mukaan myös Suomen maajohtaja Suvi Tuppurainen on sijoittanut vieraan pääoman avulla.
Helsingin Sanomien artikkeli muistuttaa kuitenkin ennen kaikkea siitä, että jos mielessä on lainan sijoittaminen, riskit tulee muistaa joka käänteessä.
Jos osakkeiden arvo laskee, pankilla on oikeus myydä asiakkaan arvopapereita, vaikka asiakas vastustaisi tätä.
Lisäksi pankilla on oikeus pudottaa osakkeiden vakuusarvoa vaikka nollaan asti.
Vakuudellinen sijoituslaina
Halvin sijoituslaina on yleensä vakuudellinen, koska vakuudet pienentävät pankin riskiä.
Lainan vakuus voi olla esimerkiksi asunto tai jokin muu realisoitavissa oleva omaisuus.
Riippuu tilanteesta, toimiiko osakesalkku vakuutena.
Osakesäästötiliä ei voi pantata, joten halvin sijoituslaina ei järjesty ainakaan sitä vastaan.
Sen sijaan arvo-osuustilin panttaaminen on täysin mahdollista.
Jos sinulla on hyvin hajautettu arvo-osuustili Nordnet-palvelussa, saattaa halvin sijoituslaina salkkua vastaan järjestyä kyseiseltä ruotsalaispankilta.
Lainatuotteen nimi on Superluotto.
Nordnetin sijoituslainan korko on alimmillaan 3,49 %.
Mitä paremmin salkkusi on hajautettu, sitä parempi sijoituslainan korko voi olla.
Hajauttamalla voi myös nostaa lainoitusastetta.
Nordnetin mukaan:
“Lainoitusaste on korkeintaan 90 % ja lainoitus jopa 10 X oman pääoman verran. Esimerkiksi 10 000 €:n omalla pääomalla voit tehdä 100 000 €:lla sijoituksia.”
Myös velalla sijoittamisen riskit voivat pienentyä, kun hajautat sijoitukset tehokkaasti.
Usein kysytyt kysymykset
Lopuksi vastailen eri kysymyksiin, joita mielessäsi voi herätä, kun haluat ottaa sijoituslainan.
Mikä on sijoituslaina?
Sijoituslaina on sijoitusvarallisuuden hankkimiseen tarkoitettu laina. Sijoituslainan avulla voit hankkia esimerkiksi osakkeita velaksi, joten omaisuus voi karttua normaalitilannetta nopeammin.
Saako lainan sijoittaa?
Lainoja voi yleensä käyttää haluamallaan tavalla. Lähes mikä tahansa vakuudeton tai vakuudellinen laina on potentiaalinen sijoituslaina. ASP-lainat muodostavat poikkeuksen, sillä ne on tarkoitettu vakituisen asunnon ostamiseen omaan käyttöön.
Mikä on bullet-laina?
Bullet-lainalla tarkoitetaan kertalyhenteistä lainaa. Luotto siis maksetaan takaisin kerralla sovitun ajanjakson päätteeksi. Takaisinmaksuaikana lainasta maksetaan vain korot. Sijoituslaina osakkeisiin voisi periaatteessa olla tällainen bullet-luotto.
Mikä on balloon-laina?
Balloon-lainat ovat ymmärtääkseni yleisempiä yrityslainapuolella. Balloon tarkoittaa lainaa, minkä viimeinen erä on normaalia suurempi. Balloon sopii sijoittajalle, joka haluaa muutaman vuoden ajan käyttää varoja muihin tarkoituksiin kuin sijoituslainan maksamiseen nopeasti takaisin.
Millainen laina-aika sijoituslainassa on?
Laina-aika vaihtelee tapauskohtaisesti. Jos kyseessä on sijoituslaina ilman vakuuksia, takaisinmaksuaika on hyvin usein valittavissa väliltä 1-15 vuotta. Sinulla on silti aina oikeus maksaa koko sijoituslaina takaisin kerralla.