Miksi opintolainan sijoittaminen kannattaa?

Opintolainan sijoittaminen

Opintolainan sijoittaminen voi kuulostaa riskialttiilta puuhalta.

Juuri tästähän meitä aina varoitellaan: “Älä ala sijoittaa velkarahalla”.

Itse asiassa monet asuntosijoittajat sijoittavat nimenomaan velkarahalla, ja vieläpä menestyksekkäästi.

Lukuisat sijoittajat katuvat vain sitä, etteivät aloittaneet aiemmin ja käyttäneet velkaa avukseen vaurastumisessa.

Opintolainan sijoittaminen tarjoaa mahdollisuuden päästä osakkeisiin tai omistusasuntoon kiinni jo opiskeluaikana.

Opintolaina on äärimmäisen edullista ja hyvillä ehdoilla varustettua lainaa.

Sen sijoittaminen fiksusti voi saada pitkällä aikavälillä aikaiseksi valtavat tuotot.

Huomaathan, että vaikka opintolainan sijoittaminen on mahdollista, tämä artikkeli ei kehota ketään sitä tekemään. Fiksukuluttaja.fi sivusto ei tarjoa sijoitusneuvontaa tai anna sijoitussuosituksia. Jokainen tekee itse omat sijoituspäätöksensä.

Sijoitimme itse opintolainamme menestyksekkäästi ja puhumme sen puolesta avoimesta. Kerromme tässä artikkelissa yleisesti opintolainan sijoittamisesta ja omista kokemuksistamme sen suhteen.

Mikäli valitset sijoittaa opintolainan osakkeisiin tai rahastoihin, suosittelemme tekemään sen Suomen suosituimman osakevälittäjän Nordnetin palvelussa.

Hintaopas
Hintaopas

Opintolainan sijoittaminen on varteenotettava vinkki

OpintolainaOpintolainan sijoittaminen on temppu, mistä on melko helppo tehdä kannattavaa.

Moni miettii, uskaltaako opintolainaa edes ottaa.

Miten selviytyä koroista ja lyhennyksistä, jos ei työllisty heti?

Ensinnäkin, opintolaina on erittäin halpaa lainaa.

Et ehkä koskaan tule saamaan lainaa niin pienellä korolla (noin 0,5 %).

Opintolaina maksetaan takaisin vasta valmistumisen jälkeen. Jos ei heti saa töitä, voit anoa takaisinmaksun aloittamisen lykkäämistä.

Opintolainassa on todella pitkä, jopa 20 vuoden maksuaika. Suurenkin opintolainan kuukaurierä on varsin maltillinen.

Kela saattaa maksaa opintolainan korot, kunnes työpaikka löytyy (ns. korkoavustus).

Lisäksi:

Jos valmistut tavoiteajassa, pääset nauttimaan opintolainahyvityksestä.

Se tarkoittaa sitä, että Kela lyhentää merkittävän osan opintolainastasi.

Opintolainahyvitys koskee 1.8.2014 tai sen jälkeen korkeakoulututkintonsa aloittaneita, joilla on opintolainaa yli 2500 euroa.

Alla oleva videoa on meidän kestosuosikki tästä aiheesta. Opiskelijoiden kommentit “Sipilälle” kertovat hyvin yleisestä asenteesta opintolainaa kohtaan.

Tämä kannattaa näyttää sille, joka ei ymmärrä opintolainan etuja:

Tässä esimerkki opintolainahyvityksestä:

  • Matilla on 22 000 euroa lainaa, ja hän valmistuu tavoiteajassa
  • Matin lainasta vähennetään ensin laskennallisesti 2500 € (jäljelle jää 19 500 €)
  • Opintolainahyvitys lasketaan jäljelle jääneestä summasta
  • Opintolainahyvityksen määrä on 40 % vähimmäismäärän ylittävästä summasta (0,4 x 19 500 €)
  • Näin ollen Matti saa velkojaan anteeksi 7800 €

Opintolainahyvityksensä määrää voi arvioida tarkemmin Kelan laskurilla.

Huomaa, että opintolainahyvitystä laskettaessa:

  • Lainapääomaan lisättyjä korkoja ei lasketa mukaan lainamäärään
  • Aiempiin toisen asteen opintoihin otettua opintolainaa ei lasketa mukaan
  • Opintojen aikana maksetut lyhennykset pienentävät opintolainahyvityksen määrää

Opintolainaa kannattaa siis aina nostaa, vaikka sitä ei elämiseen tarvitse.

Lisäyksenä toki, että kunhan uskoo valmistuvansa ajoissa.

Opintolainan voi sijoittaa tai vaikka pitää vain pankkitilillä.

Opintolahyvityksen ansiosta vaan tienaat sillä, että opintolaina makaa tililläsi

Jos meinaa sijoittaa velkarahalla, on vähimmäisvaatimus huolehtia siitä, että sijoitusten tuotto tulee olemaan lainan korkoa suurempi.

Opintolainan kohdalla tämä tilanne on melko helppo saavuttaa.

Opintolainan korko voi olla niinkin pieni kuin 0,5 %

Opintolainan sijoittaminen osakerahastoon tuo pitkässä juoksussa oletettavasti historiallisen osakemarkkinatuoton, eli noin 5-8 prosenttia (Lähde: Seligson)

Suorilla osakesijoituksilla voi saavuttaa vieläkin isommat tuotot, joskin riskikin kasvaa.

Ymmärtänet yhtälön?

Zmarta sähkö
Zmarta sähkö

Onko opintolainan sijoittaminen laillista?

Jos et tarvitse lainaa opiskelijana esimerkiksi ulkomailla opiskelemisen rahoittamiseksi, voit halutessasi sijoittaa opintolainan.

Opintolainan sijoittaminen on 100 % laillista.

Kelan sivuilla lukee, että opintotuki koostuu opintorahasta ja opintolainan valtiontakauksesta.

Näin ollen opintolaina on osa sekä opintotukea että opiskelijan perusturvaa.

Opintolaina on tarkoitettu opiskelijan elinkustannusten kattamiseen opintojen aikana.

LaillisuusOpintorahan bruttomäärä itsenäisesti asuville, 18 vuotta täyttäneille on 252,76 euroa.

Lisäksi opiskelija voi saada asumistukea, mikä ei kuitenkaan kata koko vuokraa.

Suuntaa antava esimerkki: yksiön 500 euron vuokralle voi saada 319 euroa asumistukea.

Vuokran maksun jälkeen opiskelijan tilille voi jäädä vain muutama kymppi, mitkä eivät riitä edes bussikorttiin, kuukauden ruoista puhumattakaan.

Opintolaina on tarkoitettu paikkaamaan opiskelijan rahareikiä.

Opintolainaa voi saada tällä hetkellä noin 650 euroa kuussa.

Kukaan ei kuitenkaan koskaan tule vaatimaan tositteita siitä, miten käytit opintolainasi. Joku on juhlinut koko rahalla, toinen ostanut auton ja kolmas rikastunut pörssissä.

Kaikki ovat yhtä laillisia keinoja käyttää opintolainaa!

Opintolainan sijoittaminen ASP-tilille

Opintolainan sijoittaminen ASP tilille on mielestämme erinomainen ratkaisu.

Miksi?

Koska se on periaatteessa riskitöntä rahan printtaamista.

Lainaat 0,5 prosentilla rahaa, jolle saat ASP tililtä riskittömän 1% + 4% tuoton.

Kyseinen korko koostuu  usein 1 % vuosikorosta sekä 4 % lisäkorosta, jonka saa ASP-lainalla rahoitetun asunnon ostamisen yhteydessä.

Toisin kuin osakemarkkinoiden tuotto, ASP-tilille sijoittamisessa ei voi hävitä. Rahoillasi on talletusturva eikä ASP-tilin arvo voi laskea, kuten osakkeella.

Opintolainan korko on noin 0,5 %, joten on opintolainan sijoittaminen ASP-tilille on hyvin kannattavaa.

Opintolainan sijoittaminen rahastoon ja osakkeisiin

Opintolainan sijoittaminen rahastoon voi poikia euroillesi useamman prosentin korkotuoton.

Matalan riskin rahastoissa korkotuotto on muutamia prosentteja. Korkean riskin rahastoilla voi päästä lähemmäs 10 prosentin tuottoa.

Huomaa kuitenkin rahastojen hallinnointikulut.

Suoraan osakkeisiin sijoitettu opintolaina voi johtaa vielä isompiinkin tienesteihin.Nordnet logo

Osakkeisiin sijoittamisessa on omat riskinsä, joten sijoituskohteet kannattaa valita huolella.

Pankissa vastataan mielellään siihen, miten aloittaa sijoittaminen.

Meidän suositus kuitenkin on, että luet muutaman sijoituskirjan ja aloitat sitten ilman pankin apua itse vaikka Nordnetissä.

Ja taas kysyt miksi?

Koska pankit perivät lähes aina suuremmat kulut kuin nettivälittäjät.

Opintolainan sijoittaminen osakkeisiin on aivan laillista, samoin kuin opintolainan sijoittaminen ASP-tilillekin.

Milloin opintolainaa ei kannata sijoittaa?

Opintolainaa ei kannata sijoittaa, jos:

  1. Tarvitsee opintolainaa elämiseen
  2. Ei saa opintolainaa työtulojen takia

Kohta 1 lienee selvää pässinlihaa.

Kohta 2 vaatii tarkempaa selvitystä.

Opintolainan valtiontakaus on osa opintotukea.

Jos ei omien työtulojen vuoksi saa opintotukea, ei voi saada myöskään opintolainan valtiontakausta.

Kelan sivuilla on laskuri, millä voit laskea vuositulorajan työtuloillesi.

Vuosituloraja saa ylittyä enintään 232 eurolla.

Jos saat opintotukea 9 kuukaudelta vuodessa, on vuositulorajasi 12 498 euroa.

Jos opiskelet myös kesäisin eli saat opintotukea 12 kuukaudelta, on vuositulorajasi 8 352 euroa.

8 352 euroa tarkoittaa 696 euron kuukausittaista bruttopalkkaa.

Jos tienaat kaupan kassalla 11 euroa tunnissa, tarkoittaa se noin 63 työtuntia kuussa (noin 15 tuntia viikossa).

Kuvitteellinen esimerkki:

  • Nettopalkka 620 euroa kuussa
  • Opintoraha 220 euroa kuussa
  • Asumistuki 319 euroa

Tämän kuvitteellisen esimerkin mukaan opiskelija voisi saada 1159 euroa käteensä joka kuukausi.

Reilu tonni ei välttämättä riitä.

Moni opiskelija tekee niin paljon töitä, ettei hän saa opintotukea kuin ehkä vuoden ensimmäisiltä kuukausilta.

Jos nostaa opintotukea vain tammi- ja helmikuussa, voi tienata 22 172 euroa vuodessa.

Opintotukea kannattaa nostaa vaikka vain yhdeltäkin kuukaudelta, koska:

  1. Opintotuki on ilmaista rahaa
  2. Opintotukikuukaudet lasketaan yhteen, kun haet opintolainaa

Jos opiskelee 7 vuotta ja nostaa joka vuonna yhdeltä kuukaudelta opintotukea, voi hakea opintolainaa yhteensä noin 4550 euroa.

4550 euroa kasvattaisi mukavasti esimerkiksi ASP-tiliä.

Storytel
Storytel

Kannattaako opintolainaa nostaa säästöön?

Jos sijoittamisen aloittaminen ei nappaa, saatat miettiä, kannattaako opintolainaa nostaa säästöön.

Säästötilien korkotuotot ovat melko pieniä.

Hyvällä tuurilla voit löytää noin 1 prosentin korkoa tarjoavan säästötilin.

Silloinkin on kannattavaa nostaa opintolainaa säästöön, sillä myös säästöön jemmatusta opintolainasta saa hyvityksen, mikäli valmistuu ajoissa.

On hyvä, jos sinulla on puskurirahastoa ja varallisuutta jo opiskelujen aikana.

Tuo pesämuna voi auttaa sinua saamaan kiinni ensiasunnosta, perustamaan yrityksen tai selviämään esimerkiksi äkillisestä sairastumisesta.

Etusivu » Opintolainan sijoittaminen
Vieritä ylös