Onko edessä lainaneuvottelu vuonna 2024?
Etenkin elämän ensimmäinen asuntolainaneuvottelu voi jännittää etukäteen.
Tästä artikkelista saat hyviä vinkkejä lainaneuvottelua varten.
Vinkkieni avulla voit valmistautua lainaneuvottelussa kysyttäviin kysymyksiin. Osaat myös ottaa mukaan kaikki tarvittavat asiakirjat.
Artikkelin loppupuolella pääset lukemaan siitä, millaisia asuntolainaneuvottelu kokemuksia minulla ja muilla suomalaisilla on.
Mitä lainaneuvottelussa tapahtuu?
Lainaneuvottelu on lainahakemusta seuraava vaihe ennen päätöstä vakuudellisen lainan saamisesta.
Lainaneuvottelussa pankkivirkailija ja lainanhakija arvioivat yhdessä hakijan takaisinmaksukykyä.
Usein kyse on asuntolainasta, mutta myös vakuudelliset kulutusluotot voivat edellyttää tapaamista pankkivirkailijan kanssa.
Pankkineuvottelussa kartoitetaan asiakkaan tilanne, tavoitteet ja pitkän tähtäimen suunnitelmat.
Keskeisimpiä keskustelunaiheita ovat:
- Lainasumma
- Lainan lyhennystapa
- Lainan korko
- Lainan vakuudet
- Lainan takaus
Vakuudetonta lainaa voi hakea pelkällä netissä täytettävällä hakemuksella, mihin tulee automaattinen lainapäätös yleensä jo parissa minuutissa.
Vakuudettomat lainat eivät vaadi lainaneuvottelua, koska erillistä käsittelyä vaativia vakuuksia tai takaajia ei ole. Siksi tietokone voi tarkastaa hakemuksen tiedot ja laatia lainatarjouksen.
Lainaneuvotteluun valmistautuminen
Mikäli kyseessä on elämän ensimmäinen lainaneuvottelu, valmistautuminen voi tuntua hankalalta – ethän tiedä tarkalleen, mitä odottaa.
Minulla on takanani kymmenkunta lainaneuvottelua, minkä lisäksi olen vaihtanut lainaneuvottelu kokemuksia useiden tuttavieni kanssa.
Mainittakoon myös, että olen itsekin työskennellyt pankissa.
Kokosin alle tietoa siitä, mitä kannattaa ottaa huomioon, kun edessä on lainaneuvotteluun valmistautuminen.
Tyypilliset lainaneuvottelun kysymykset
Asuntolainaneuvottelu ei ole mikään poliisikuulustelu.
Kun käynnissä on lainaneuvottelu, kysymykset kulkevat molempiin suuntiin.
Voit miettiä jo etukäteen, mitä muuta haluat kysyä pankkitoimihenkilöltä kuin että paljonko saa lainaa pankista asuntoa varten.
Pankkitoimihenkilön työtä on auttaa sinua saamaan itsellesi sopiva laina.
Jotta hän onnistuisi tehtävässään mahdollisimman hyvin, hänen tulee käydä kanssasi läpi tiettyjä asioita.
Kokosin alle tyypillisimmät lainaneuvottelu kysymykset:
- Kuinka suuren lainan tarvitset?
- Kuinka suureen lainaan sinulla tosiasiassa on varaa?
- Mikä viitekorko asuntolainaan valitaan (Euribor vai Prime)?
- Kestääkö taloustilanteesi korkojen nousun?
- Haluatko suojautua korkojen nousulta esimerkiksi korkokaton avulla?
- Haetko ensiasuntolainaa, ASP-lainaa, tavallista asuntolainaa vaiko sijoitusasuntolainaa (tieto vaikuttaa muun muassa enimmäisluototussuhteeseen)?
- Paljonko omarahoitusosuutesi on – ei ole tavallista saada asuntolaina ilman säästöjä?
- Millaista asuntoa olet ostamassa ja mikä on sen vakuusarvo?
- Tarvitsetko muita vakuuksia tai takaajia lainalle (esimerkiksi luottotakauksen pankilta)?
- Millainen laina-aika sinulle sopisi (laina-aika voi olla 10, 25 tai esimerkiksi 45 vuotta)?
- Mikä on paras lyhennystapa: sopiiko sinulle tasalyhenteinen laina, tasaerälaina vaiko annuiteettilaina?
- Haluatteko yhteisen asuntolainan vai erilliset lainat (jos hakijoita on kaksi tai useampi)?
- Pitäisikö sinun varautua sairastumiseen tai työttömyyteen lainaturvavakuutuksella?
- Voisitko säästää ja sijoittaa lainan lyhennysten ohessa?
- Haluatko siirtää myös muut pankkipalvelut kyseiseen pankkiin?
Mieti vastauksia näihin kysymyksiin, niin saavut lainaneuvotteluun hyvin valmistautuneena.
Mitä asiakirjoja lainaneuvottelut edellyttävät?
Asuntolainaneuvotteluun valmistautuminen tarkoittaa myös tarvittavien asiakirjojen hankkimista.
Pankki pyytää usein toimittamaan asiakirjat hyvissä ajoin, jotta pankkitoimihenkilökin ehtisi valmistautua hyvin neuvotteluihin.
Jos kyseessä on jonkin muun kuin oman pankkisi järjestämä lainaneuvottelu, tiliote tulee toimittaa pankille. Oma pankkisi saisi tiliotteet asuntolainaa varten muutenkin.
Miettinet, miksi sinun on otettava lainaneuvotteluun tiliote.
Syy on se, että pankin kiinnostuksen kohteet eivät rajoitu tuloihin.
Pankkien tulee tietää myös menosi, sillä suuristakaan tuloista ei ole paljon iloa, jos niistä ei jää jäljelle mitään menojen jälkeen.
Muut tyypilliset dokumentit asuntolainaa koskevaan neuvotteluun:
- Palkkatodistus ja/tai työsopimus
- Poliisin myöntämä henkilöllisyystodistus (ajokortti ei enää riitä!)
- Tiedot mahdollisista lisävakuuksista
- Ostettavan asunnon myynti-ilmoitus ja isännöitsijäntodistus/kiinteistön asiakirjat
Lisäksi on hyvä laatia itselleen kooste kaikista tulonlähteistä (kuten pääomatuloista) ja kiinteistä menoista (kuten muiden lainojen lyhennyksistä ja niiden jäljellä olevista pääomista).
En ainakaan itse muista tällaisia lukuja ulkoa, vaan tarvitsen “lunttilapun”.
Jos et käy palkkatöissä, ota mukaan tositteet saamistasi tuista tai etuuksista.
Työpaikka ei ole ehdoton edellytys asuntolainan saamiselle.
Pankki voi harkintansa mukaan tarjota asuntolainaa opiskelijalle tai työttömälle (itsellenikin myönnettiin asuntolaina ansiosidonnaisella).
Asuntolainaneuvottelu etänä
Asuntolainaneuvottelut voidaan käydä etänä tai paikan päällä pankkikonttorissa.
Etäneuvottelut voidaan käydä joko puhelimitse tai verkossa. (Verkkotapaamiset ovat ymmärtääkseni vähitellen syrjäyttämässä puhelinneuvottelut.)
Verkkotapaaminen onnistuu sekä verkkopankissa että mobiilipankissa.
Kokosin alle yleisluontoista tietoa siitä, millä tavalla verkkotapaaminen etenee:
- Sovi aika verkkotapaamiseen
- Saat tapaamisvahvistuksen sähköpostilla ja/tai tekstiviestillä: säästä viesti, koska se voi sisältää liittymiskoodin tai -linkin tapaamiseen
- Ota verkkopankkitunnukset esille, koska sinun tulee tunnistautua lainaa hakiessa
- Siirry rauhalliseen paikkaan, missä voit keskustella oman talouden tilasta
- Sulje kaikki muut välilehdet ja ohjelmat ennen verkkotapaamista
- Jos olet unohtanut toimittaa pankille joitain asiakirjoja, voit toimittaa ne tapaamisen aikana tai heti sen jälkeen
Asuntolainan voi siis hakea ja saada kotoa käsin.
Tänä päivänä myös asuntonäyttö ja jopa asuntokauppa on mahdollista hoitaa etänä. Digitaalinen asuntokauppa ei vaadi muuta kuin nettiyhteyden ja pankkitunnukset.
Asuntolainaneuvottelu vinkit
Kannattaa muistaa, että tapaaminen pankkivirkailijan kanssa on tilaisuus kilpailuttaa asuntolainan korko mahdollisimman alas.
Voit varautua tapaamiseen pyytämällä alustavan lainatarjouksen muilta pankeilta, jotta voisit osoittaa, että voit saada halvemman asuntolainan kilpailevilta pankeilta.
Helpoin tapa tietää muiden pankkien marginaali on käyttää asuntolainoihin erikoistunutta lainankilpailutuspalvelua.
Etua.fi:n avulla voit saada asuntolainatarjouksen Aktialta ja Säästöpankilta yhden ainoan hakemuksen avulla.
Lainahakemuksen lähettäminen on ilmaista ja ei-sitovaa.
Kannattaa käydä läpi myös alta löytyvät asuntolainaneuvottelu vinkit:
- Opettele tärkeimmät neuvottelussa käytettävät termit (muun muassa inflaatio, Euribor, viitekorko, annuiteetti, varainsiirtovero ja lainakatto)
- Tunne oman talouden luvut: laadi budjetti tuloista ja menoista, ja kartoita maksukykyäsi myös omatoimisesti
- Selvitä valmiiksi kaikki tiedot vakuuksista ja takaajista
- Ymmärrä lainan riskit ja pohdi, kuinka niihin voisi varautua (esimerkkejä: vararahasto, lainan suhteuttaminen omaan tulotasoon, korkokatolla suojattu viitekorko)
- Muista neuvotella rohkeasti: vertaa korot ja lainaehdot useiden pankkien kesken
Seuraavaksi käydään läpi sitä, mitä minulle ja muille suomalaisille asuntovelalliselle on lainaneuvotteluissa tapahtunut.
Asuntolainaneuvottelu kokemuksia
Minulla on sekä hyviä että huonoja asuntolainaneuvottelu kokemuksia.
Ensimmäinen asuntolainaneuvottelu päättyi kielteiseen luottopäätökseen.
Toisella kerralla asuntolainaneuvottelut päättyivät paremmalla tavalla, vaikka jännitin silloinkin ja unohdin, mitä eri termit tarkoittivatkaan.
Kaikesta huolimatta pankki salli minun ostaa asunnon ASP-lainalla.
Sittemmin olen hankkinut neljä sijoitusasuntoa velkavivulla.
Pari vuotta sitten neuvottelin myös mökkilainan, mutta mökkikauppa jäi tekemättä kosteusvaurioiden vuoksi.
Nykyään minulla on sen verran asuntolainaneuvottelu kokemuksia, että hoidan lainaneuvottelun jännittämättä.
Nettikeskustelupalstoilta löytyy kaikenlaisia lainaneuvottelu kokemuksia.
Erityisen huonoja kokemuksia asuntolainaneuvotteluista on heillä, jotka kokevat tulleensa kohdelluiksi ylimielisesti lainaneuvottelussa.
Irrallisten kommenttien perusteella on toki vaikea hahmottaa, onko kyse vain katkeruudesta vaiko oikeasti huonosta asiakaspalvelusta.
Kokosin alle muutamia poimintoja huonoista kokemuksista lainaneuvotteluissa:
“Nordea kyseli niin tyhmiä puhelimessa, että päätin, että en sieltä ottaisi lainaa missään nimessä, vaikka marginaali olikin jaetulla ykkössijalla silloin”
“Laitoin netin kautta asuntolainahakemuksen. Tuli soitto, että tule neuvotteluun pankkiin. Siellä sit vasta sanoivat, ettei heidän mielestään tulot riitä lainaa. Hassua, että pidi kaikkien aikaa tuhlata turhaan.”
“Olipahan hieno kokemus huomata kun kalsareissa läppärin ääressä istut, että Nordean verkkopankin tunnistautumisen yhteydessä webbikamera herää eloon.”
“Danske Bankin kanssa meni yhteensä noin kolme kuukautta(!) ensimmäisestä yhteydenotosta siihen, että pääsin allekirjoittamaan lainapaperit.”
Lainaneuvottelut voivat turhauttaa monin tavoin, eikä lopputulos ole ennustettavissa.
Kuten Yle artikkelissaan toteaa, pikkuasiatkin voivat vaikuttaa neuvottelutulokseen.
Kannattaa silti muistaa, ettei pankki tee tahallaan kiusaa.
Erään nettikeskustelijan sanoin:
“Turha noita neuvottelutilanteita on ottaa henkilökohtaisesti. Se pöydän toisella puolella oleva osapuoli on kuitenkin vaan ihan normaali pankkiduunari, joka hoitaa työnsä järjestelmänsä antamien lukujen pohjalta.”
Usein kysytyt kysymykset
Alta löydät vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin lainaneuvotteluista.
Miten varaan ajan lainaneuvotteluun?
Pankin lainaneuvotteluun on yleensä helppoa varata aika. Voit yleensä varata ajan verkkoajanvarauslomakkeella heti lainahakemuksen täytettyäsi. Jos et halua varata aikaa konttorissa, valitse etätapaaminen.
Koska lainaneuvottelusta saa päätöksen?
Mikäli kaikki tarvittavat tiedot ovat tiedossa lainaneuvottelun alkaessa, voit periaatteessa saada tarjouksen lainasta asunnon ostoon jo lainaneuvottelussa. Tavallisempaa on kuitenkin joutua odottamaan pankin päätöstä vielä muutama päivä.
Miten kauan lainaneuvottelu kestää?
Lainaneuvotteluun varataan usein tunti. Lainaneuvottelussa käydään läpi taloutesi tunnusluvut. Samalla keskustellaan yksityiskohtaisesti lainasta. Mikäli asiakas tai pankki ei saa kaikkia tarvitsemiaan tietoja, laina saattaa vaatia uuden neuvottelutapaamisen.
Mitä jos lainaneuvottelut epäonnistuvat?
Pankki voi tehdä kielteisen päätöksen tai lainatarjouksen, missä on liian kallis marginaali. Jos et voi neuvotella tarjousta pankin kanssa paremmaksi, hae lainaa toisesta pankista, josta voi saada asuntolainan paremmilla ehdoilla. On melko tavallista, että hakija pettyy omaan pankkiin, koska se perisi kalliimman koron kuin muut pankit.
Miten valita paras asuntolainatarjous?
Paras asuntolainatarjous on se, missä on sinulle sopivimmat ehdot. Tarkasta esimerkiksi se, kuinka paljon ostettavan asunnon vakuusarvo on. Jos haluat vertailla korot ja valita halvimman lainan, kannattaa vertailu tehdä todellisen vuosikoron perusteella.