Mikä on annuiteettilaina ja kenelle annuiteetti sopii?

Annuiteettilaina

Haluatko tietää, mikä on annuiteettilaina?

Tässä artikkelissa selitän, mistä annuiteetissa on kyse. Löydät alta myös muuttuvan annuiteetin kaavan.

Lisäksi vertaan annuiteettilainaa muihin vaihtoehtoihin, jotta tietäisit, kannattaako valita esimerkiksi tasalyhennyslaina vai annuiteettilaina.

Parasta kuitenkin lähteä liikkeelle siitä, mitä annuiteettilaina tarkoittaa.

Mitä annuiteettilaina tarkoittaa?

Mitä annuiteettilaina tarkoittaa?Annuiteetti on eräs lainan lyhennystapa.

Erilaisia lainanlyhennystapoja on viisi:

  • Muuttuva annuiteettilaina
  • Tasalyhenteinen laina
  • Kiinteä tasaerälaina
  • Bullet-laina
  • Balloon-laina

Lainavertailu on helpompaa, kun tiedät, miten lainaa lyhennetään eri vaihtoehdoissa.

Merkittävä osa asuntolainoista ja kulutusluotoista on nimenomaan annuiteettilainoja.

Annuiteettilainassa lainan jokainen kuukausierä sisältää sekä korkokulut että lainapääoman lyhennyksen.

Lainasopimuksen allekirjoittamisvaiheessa kaikki edessä olevat kuukausierät ovat yhtä suuria. Tilanne muuttuu, jos viitekorko nousee tai laskee.

Annuiteettilainan pääomaa lyhennetään alussa melko pienillä erillä: iso osa kuukausierästä menee nimittäin korkojen maksuun.

Korkojen osuus pienenee laina-ajan kuluessa. Heti kun korkojen osuus pienenee, pääomalyhennykset alkavat kasvaa.

Annuiteettilainan koron nousu

Asuntolainan tai kulutusluoton korko voi muodostua kahdesta palasesta:

  • Viitekorko (Euribor tai Prime)
  • Ennalta määritelty marginaali

Marginaalia laskiessa otetaan huomioon asiakkaan taloustilanne. Kun kilpailutat lainat, kilpailutat nimenomaan marginaalin.

Viitekorko tarkistetaan säännöllisesti.

Esimerkiksi 3 kk Euribor tarkistetaan nimensä mukaisesti kolmen kuukauden välein, ja 12 kuukauden Euribor tarkistetaan kerran vuodessa.

Jos viitekorko on noussut, lainasi kokonaiskorko kasvaa.

Mikäli sinulla on muuttuva annuiteettilaina, koron nousu näkyy niin, että kuukausittainen maksuerä suurenee.

Päinvastaisessa tilanteessa lainan korko laskee ja maksuerän määrää pienennetään.

Laina-aika ei muutu, vaikka kokonaiskorko muuttuisi.

Näin ollen lainanottaja tietää tarkalleen, missä ajassa laina tulee maksetuksi pois kokonaisuudessaan.

On olennaista tietää, miten annuiteettilaina eroaa muista vaihtoehdoista.

Siksi käyn nyt lyhyesti läpi sen, mitä tasalyhenteinen laina, kiinteä tasaerälaina, bullet-laina ja balloon-laina tarkoittavat.

Tasalyhennyslaina vai annuiteettilaina?

Tasalyhennyslaina vai annuiteettilaina?Jos sinulla on tasalyhenteinen laina, lainan pääomaa lyhennetään aina samalla summalla. Lyhennyksen osuus on siis vakio: vain korkojen osuus vaihtelee.

Tasalyhenteinen laina sopii sinulle, joka haluat tietää tarkalleen, kuinka pitkä laina-aika sinulla on edessä. Laina-aika ei nimittäin muutu, vaikka lainan korko muuttuisi.

Korkojen nousu kasvattaisi lainan kuukausierää. Korkojen lasku näkyisi puolestaan maksuerän pienenemisenä.

Miettinet nyt, mitä eroa on annuiteetti- ja tasaerälainalla – nythän vaikuttaa siltä, ettei sillä ole väliä, onko kyseessä tasalyhennyslaina vai annuiteettilaina.

Tasalyhennys- ja annuiteettilainalla on kuitenkin yksi merkittävä ero.

Jos korkotaso ei muutu, jokainen tasalyhennyslainan maksuerä on pienempi kuin edellinen, koska korko lasketaan aina vain pienemmälle pääomalle.

Mitä eroa on annuiteetti- ja tasaerälainalla?

Tasaerälaina eroaa merkittävästi tasalyhennys- ja annuiteettilainasta.

Jos sinulla on kiinteä tasaerälaina, jokainen kuukausierä on samankokoinen (siis tasaerä).

Viitekoron muuttuessa lainastasi vaihtuu ainoastaan laina-aika.

Jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee.

Viitekoron lasku saa aikaan sen, että laina-aika lyhenee.

Kiinteässä tasaerälainassa on se huono puoli, että lopullinen takaisinmaksuaika voi olla paljon pidempi kuin mitä lainaneuvotteluissa aikoinaan sovittiin.

Jos korko on suuri ja maksuerä pieni, lainan pääoma lyhenee tuskin lainkaan.

Mitä pidempi takaisinmaksuaika, sitä suuremmaksi lainasta maksettavan koron osuus muuttuu.

Bullet-laina maksetaan kerralla pois

Käänteinen asuntolaina on hyvä esimerkki kertalyhenteisestä lainasta.

Tällaisen lainan maksuerä koostuu pelkästään lainan koroista ja tilinhoitopalkkiosta.

Lainan pääoma maksetaan takaisin kerralla laina-ajan päätteeksi. Laina-aika on määritelty etukäteen.

Viitekoron muutokset vaikuttavat suoraan kuukausittaiseen maksuerään.

Balloon-lainassa viimeisin maksuerä on suurin

Balloon-lainaBalloon-lainasta maksetaan sovitun kokoisia kuukausierä.

Maksuerässä on usein sekä koron että lyhennyksen osuus.

Viitekoron muutokset vaikuttavat maksuerän suuruuteen eikä laina-ajan pituuteen.

Balloon-laina maksetaan tyypillisesti pois melko lyhyessä ajassa, ja viimeisin maksuerä on kaikkein suurin.

Viimeisimmän maksuerän suuruus voi olla vaikka kymmenkertainen normaalin maksuerän määrään nähden.

Velkaasi sovellettaneen balloon-periaatetta, jos olet ostanut auton osamaksulla.

Eri lyhennystavat vertailutaulukossa

Alapuolisen taulukon avulla pääset vertaamaan eri lyhennystavat. Jätin taulukosta pois vain harvinaisemmat bullet- ja balloon-lainat.

LyhennystapaAnnuiteettiTasalyhennysKiinteä tasaerä
MaksueräLyhennys & korko
(lyhennyksen osuus aluksi pieni)
Aina samankokoinen
lyhennys + viitekoron ja pääoman mukainen korko
Aina samankokoinen lyhennyksestä ja korosta koostuva maksuerä
Koron nousuMaksuerä suureneeMaksuerä suureneeLaina-aika pitenee
Koron laskuMaksuerä pieneneeMaksuerä pieneneeLaina-aika lyhenee
HyödytLaina-aika ei muutu
Jos korot eivät muutu, jokainen maksuerä aiempaa pienempi (ja säästät kokonaiskuluissa)Aina sama maksuerä lisää ennakoitavuutta
HaitatKorkojen nousu
voi kuormittaa
taloutta
Ensimmäiset erät ovat suuriaLaina-ajan pidentyminen lisää kokonaiskustannuksia

Aina lainaa ei ole helppo maksaa takaisin.

Tilapäisissä maksuvaikeuksissa voi auttaa lyhennys- maksuvapaan saaminen, ja seuraavaksi kerron asiasta lisää.

Miten järjestää maksuvapaa annuiteettilainalle?

Maksuvaikeuksissa kannattaa ottaa yhteyttä omaan luotonmyöntäjään ja pyytää maksusuunnitelman muokkausta.

Lyhennysvapaan aikana maksat lainasta vain koron verran.

Maksamatta jäänyt lyhennyksen osuus pidentää takaisinmaksuaikaa tai vaihtoehtoisesti suurentaa tulevia lyhennyksiä.

Maksuvapaa tarkoittaa sitä, että myös koron osuus maksetaan vasta tulevaisuudessa.

Huomaathan, että lyhennys- tai maksuvapaat jaksot voivat olla mahdollisia muissakin lainoissa kuin vain annuiteettilainassa.

Varaudu kuitenkin maksamaan palvelumaksu lyhennys- tai maksuvapaan järjestämisestä.

Muuttuva annuiteetti: kaava ja lainalaskuri

Lukion matematiikan tunneilla käsiteltiin sitä, miten lasketaan annuiteettilaina.

Annuiteettilaina-kaava on seuraavanlainen:

Vaikka sinulla olisi lainassasi muuttuva annuiteetti, kaava joutaa unholaan.

Entä vaatiiko annuiteettilaina Excel-taulukon (jolloin voit käyttää valmisfunktiota “MAKSU”)?

Ei välttämättä.

Ota avuksi laatimani lainalaskuri: annuiteettilaina on paljon helpompi laskea auki sen avulla.

Laskurini avulla voit selvittää vaikkapa sen, miten laina-ajan pidentyminen vaikuttaa kokonaiskustannuksiin.

Kannattaako annuiteettilaina?

Kannattaako annuiteettilaina?Muuttuva annuiteettilaina on ylivoimaisesti suosituin asuntolainan lyhennystapa Suomessa.

Annuiteettia suositaan myös kulutusluotoissa (joihin ei välttämättä edes tarjota muita vaihtoehtoja).

Suomen Pankin mukaan vuonna 2021 peräti 76 % asuntolainan ottaneista vastasi myöntävästi siihen, kannattaako annuiteettilaina.

Tämä ei silti vastaa siihen, mikä lainan lyhennystapa on paras juuri sinulle.

Itseäni kiinnostaa edullisin lainan lyhennystapa. Minulle ei ole tärkeää, että maksuerien suuruus pysyy samana – ei edes silloin, kun hankin sijoitusasunnon velkarahalla.

Kuluttajaliiton mukaan tasalyhennys on lainan kokonaiskulut huomioiden edullisempi kuin annuiteetti.

Kuluttajaliitto ei kuitenkaan tuossa yhteydessä ota kantaa siihen, onko tasalyhennys kaikista edullisin lainan lyhennystapa.

Muista lähteistä saamieni tietojen mukaan tasalyhenteinen laina olisi kuitenkin kustannusten puolesta se paras lainan lyhennystapa.

Iltasanomat kysyi taannoin neljältä asiantuntijalta, suosittelevatko he annuiteettilainaa, ja miten kunkin oma laina lyhenee.

Asiantuntijoista:

  • Jukka Oksaharju suositteli annuiteettilainaa tai kiinteää tasaerää (itsellä annuiteettilaina)
  • Tommi Rytkönen suositteli kiinteää tasaerää (itsellä kiinteä tasaerälaina)
  • Päivi Jääskeläinen ei suosittelut mitään (itsellä annuiteettilaina)
  • Tom Miller ei suosittelut mitään (itsellä kiinteitä tasaerälainoja)

Muistathan, ettei maksuerien suuruus ole ainoa pohdittava asia, kun etsit mahdollisimman halpaa lainaa.

Edullisin vaihtoehto on se, missä on matalin todellinen vuosikorko.

Todellisessa vuosikorossa huomioidaan lainan kaikki kustannukset, kuten nimelliskorko ja laskutuspalkkio.

Usein kysytyt kysymykset

Lopuksi vastailen kysymyksiin, joita monilla on annuiteettilainan tiimoilta.

Mikä on paras lainan lyhennystapa?

Annuiteettilainassa ja tasalyhennyslainassa (jossa maksuerät ovat alussa suuria) viitekoron muuttuminen vaikuttaa maksuerään. Tasaerälainassa vaihtuu laina-aika: tiedät aina, kuinka paljon maksat kuukaudessa. Pohdi eri vaihtoehtoja omien tarpeiden pohjalta.

Onnistuuko ylimääräinen lyhennys annuiteettilainaan?

Jos sinulla on annuiteettilaina, ylimääräinen lyhennys on yleensä ilmainen ja helppo tehdä. Kysy tarkemmat ohjeet pankistasi. Ylimääräiset lyhennykset vähentävät laina-aikana syntyvien kulujen määrää.

Kenelle annuiteettilaina sopii?

Muuttuva annuiteettlaina sopii hänelle, joka haluaa tietää tarkalleen, missä ajassa laina tulee maksetuksi. Huomaathan, että takaisinmaksuaika voi pidentyä, jos hyödynnät maksuvapaita kuukausia.

Mitkä pankit tarjoavat annuiteettilainaa?

Annuiteettilainan löytää lähes joka pankista. Itsellänikin on annuiteettilaina kokemuksia: otin annuiteettilainan Osuuspankista. Aluksi olin tyytyväinen. Nyt harkitsen muuttavani sen tasalyhenteiseksi, mutta muutos maksaisi 150 euroa.

Etusivu » Lainatieto » Annuiteettilaina
Scroll to Top