Suunnitteletko asunnon ostamista? Asuntosäästäminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin ja prosessi on tehokkaimmillaan, kun on pitkäjänteinen.
Tässä artikkelissa kerron kattavasti siitä, miten voit aloittaa asuntosäästämisen ja millä keinoilla onnistut tavoitteessasi.
Todettakoon jo nyt, että ASP-tili on paras vaihtoehto ensiasunnon ostajille. Kaikilla ei kuitenkaan ole mahdollisuutta ASP-tilin avaamiseen – siksi käsittelen alla myös asuntosäästämistä ilman asuntosäästöpalkkiotiliä.
Mitä asuntosäästäminen tarkoittaa?
Asuntosäästäminen tarkoittaa nimensä mukaisesti rahan säästämistä asuntoa varten.
Koska asunnot ovat hintavia, suurin osa meistä ostaa oman kodin lainalla. Säästäminen on silti tarpeen, sillä on hyvin harvinaista saada asuntolaina ilman säästöjä.
Lainavaihtoehtoja on käytännössä kolme:
- ASP-laina (huom: joudut aloittamaan ASP-säästämisen vähintään 2 vuotta ennen asunnon ostamista)
- Ensiasuntolaina
- Tavallinen asuntolaina silloin, kun kyseessä ei ole ensiasunnon ostaminen
Oheisesta taulukosta näet näiden lainavaihtoehtojen keskeisimmät erot. Valitsin esimerkkilaskelmiini 100 000 euron hintaisen asunnon.
Asuntolaina | Ensiasuntolaina | ASP-korkotukilaina | |
---|---|---|---|
Asunnon myyntihinta | 100 000 € | 100 000 € | 100 000 € |
Lainakaton mukainen suurin lainamäärä | 90 000 € | 95 000 € | 90 000 € |
Omarahoitusosuus (minimi) | 10 000 € | 5 000 € | 10 000 € |
Arvio asunnon vakuusarvosta | 70 000 € | 70 000 € | 70 000 € |
Lisävakuuksien tarve | 20 000 € | 25 000 € | 20 000 € |
Mahdollinen valtiontakaus | 20 000 € (max. 20 % lainasta) | 19 000 € (max. 20 % lainasta) | 20 000 € (max. 25 % lainasta) |
Valtiontakauksen hinta (takausmaksu) | 500 € | 475 € | - |
Mahdollisuus pankin luottotakaukseen tai reaalivakuuksiin | Kyllä | Kyllä (lisävakuuksia tarvitaan vielä 6000 eurolle) | Kyllä |
Mahdollisuus henkilötakaajiin | Ehkä | Ehkä | Ehkä |
Seuraavaksi kerron tarkemmin, miten asuntosäästäminen etenee kussakin tapauksessa.
ASP-säästäminen
Voit avata ensiasunnon hankintaa varten tarkoitetun ASP-tilin omassa pankissasi 15-44-vuotiaana.
Tilille pitää tallettaa vähintään 150 euroa ja enintään 4 500 euroa per vuosineljännes.
Asuntosäästämisen enimmäisaikaa ei ole säädetty.
Saat vuosittaisen talletuskoron lisäksi 2-4 % lisäkoron avausvuodelta ja viideltä seuraavalta vuodelta.
ASP-säästäminen on joustavaa, sillä tarvittaessa voit pitää taukoa tai muuttaa säästösummaa.
Kun olet säästänyt ASP-tilille vähintään kahdeksan vuosineljänneksen ajan ja sinulla on koossa vähintään 10 % asunnon hinnasta, voit hakea ASP-lainaa.
ASP-lainan maksimimäärä vaihtelee paikkakuntakohtaisesti välillä 120 000-215 000 €. Nykyään ASP-lainan määrä voi olla 50 % suurempi, jos lainalla on kaksi hakijaa.
Ensiasunnon osto ASP-lainalla on suositeltavaa, koska:
- Veroton talletuskorko ja 2-4 % lisäkorko
- Ilmainen valtiontakaus (max. 25 % lainasta)
- Ilmainen korkotuki 10 vuodeksi
- Valtiokonttori määrää, että ASP-lainan koron tulee olla edullisempi kuin tavallisissa ensiasuntolainoissa
Valtion korkotuki tarkoittaa sitä, että valtio maksaa 70 % vuotuisen koron siitä osasta, mikä ylittää 3,8 %.
Et voi saada lainalle muunlaista korkokattoa, mistä tätä lainavaihtoehtoa on kritisoitu.
Ensiasuntolainaa varten säästäminen
ASP-säästämisen vaihtoehto on tavallinen tilisäästäminen.
Voit säästää korkeakorkoiselle säästötilille, miltä voit nostaa säästöt koska tahansa käyttöön. EU-maiden talletussuoja turvaa säästöt 100 000 euroon asti.
Osakesäästötili (tai rahasto) on toinen tapa säästää, mutta tässä piilee riski. Voi olla, että joudut myymään omistuksesi huonoon aikaan eli sijoitustesi ollessa miinuksella.
Pankkitilille säästäminen eroaa ASP-säästämisestä monella tavalla.
Yksi merkittävä ero on se, että ensiasunnon ostajille voidaan myöntää laina jo siinä vaiheessa, kun koossa on 5 % asunnon hankintahinnasta.
Saatat tarvita ensiasuntolainalle takauksen ja lisävakuuksia.
Takauksen voi ostaa pankin kautta tai valtiolta.
Mikäli päädyt ostamaan valtiontakauksen, huomaathan, että saat sen vain korkeintaan 20 % lainasta. Takausmaksu on 2,50 % valtiontakauksen määrästä.
Tavallista asuntosäästämistä ja ASP-säästämistä erottaa myös se, että ilman ASP-tiliä et saa lisäkorkoa tai valtion ilmaista korkotukea.
Tavallisesta ensiasuntolainasta maksetaan myös ASP-lainaa kalliimpaa korkoa.
Säästäminen ennen tavallista asuntolainaa
Jos olet jo aiemmin omistanut asunnon, et voi hakea ensiasuntoon tarkoitettua asuntolainaa etkä ASP-lainaa.
Vaihtoehtosi on tavallinen asuntolaina.
Tässä tapauksessa asuntosäästäminen tarkoittaa sitä, että sinun tulee säästää esimerkiksi pankkitilille etukäteen vähintään 10 % asunnon hinnasta.
Ostettava asunto toimii lainan vakuutena arviolta 70 % asti. Loppuosalle tarvitset muita vakuuksia tai esimerkiksi lisämaksullisen takauksen valtiolta/pankilta.
Kuvitellaan, että ostettavan asunnon hinta on 300 000 euroa. Tässä tapauksessa sinun pitäisi säästää 30 000 euroa asuntoa varten.
Koska tarvittavat säästösummat voivat olla näinkin suuria, asuntosäästäminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin.
Kuinka aloittaa asuntosäästäminen?
Asuntoa varten säästämisen voi aloittaa vuosia etukäteen.
Kannattaa olla ajoissa liikkeellä, koska sinun tulee kerryttää kokoon kenties jopa kymmeniä tuhansia euroja. (Tämän takia on hyvä, että ASP-tilin voi avata jo 15-vuotias.)
Säästämisen voi aloittaa jo tänään avaamalla joko ASP-tilin tai tavallisen tilin. On tärkeää, ettei tilille ole korttia: näin sieltä ei tule vahingossakaan nostettua rahaa omaan käyttöön.
Aloita asuntosäästäminen ottamalla yhteyttä omaan pankkiisi.
Lue tilin ehdot ja varaudu siihen, että voit tehdä heti ensimmäisen talletuksen.
Asuntosäästämiseen tarkoitetun tilin avaaminen on iso askel oikeaan suuntaan, eli kohti omaa asuntoa!
Mieti seuraavaksi sitä, miten kerryttää rahaa asuntosäästötilille. Asuntosäästäminen voi helpottua keräämieni säästövinkkien avulla.
Muutaman vuoden jälkeen saatat huomata, että olet saanut kokoon tarvittavan osuuden (ensi)asunnon hinnasta.
Muista vielä kilpailuttaa asuntolaina, jotta et joudu maksamaan turhan suuria kuluja lainasta.
Ensimmäisen oman kodin ostaminen on iloinen, mutta myös jännittävä asia, mistä voit lukea lisää laatimastani asunnon ostajan oppaasta.
Asuntosäästämisellä ei ole enimmäisaikaa
Saatat miettiä myös sitä, onko nyt hyvä aika ostaa asunto. Taloudessa on paljon epävarmuustekijöitä, mitkä voivat huolettaa asuntosäästäjiä.
On mahdollista, että asuntojen hinnat romahtavat Suomessa ja naapurimaissamme, mistä on jo saatu merkkejä Ruotsista.
Kaikki asiantuntijat eivät kuitenkaan usko tähän, eikä minullakaan ole kristallipalloa.
Kaiken tämän takia on hyvä, että asuntosäästämiselle ei ole enimmäisaikaa, minkä jälkeen asunto olisi ostettava puoliväkisin.
ASP-tilille tai tavalliselle tilille voi tehdä talletuksia niin pitkään kuin haluaa.
Yhteenveto
Jos sinulla on kiikarissa oma koti, tarvitset säästöjä ja/tai muita vakuuksia, sillä luottolaitoslain mukaan asiakkaalle ei saa antaa 100-prosenttista asuntolainaa.
Enimmäisluototussuhde eli lainakatto on 90-95 % kohteen hinnasta.
Asuntosäästäminen kannattaa aloittaa avaamalla ASP-tili, koska siihen liittyy paljon etuja (kuten maksuton valtiontakaus).
Jos ASP-tili ei syystä tai toisesta järjesty, asuntosäästäminen onnistuu myös tavalliselle pankkitilille.
Mikäli haluat säästää mahdollisimman paljon asuntoa varten, karsi omasta taloudesta turhat kulut. Mahdolliset lisätulot kannattaa ohjata suoraan asuntosäästämiseen tarkoitetulle tilille.
Koti on mahdollista ostaa yhdessä puolison, ystävien tai vaikka vanhempien kanssa. Silloin koti on mahdollista hankkia osapuolten yhdessä keräämillä säästöillä.