Luottokelpoisuus: Tätä se tarkoittaa ja näin sitä arvioidaan pankeissa!

luottokelpoisuus

Mietitkö, miten luottokelpoisuus arvioidaan?

Niin miettii moni muukin, koska luottokelpoisuuden arvioinnissa käytetään pankkikohtaisia menetelmiä, eikä pankin tarvitse kertoa hakijalle, miksei tämän luottoluokitus riitä lainan saamiseen.

Tässä artikkelissa vastaan mahdollisimman perusteellisesti siihen, miten luottokelpoisuus tarkistus tehdään, ja miten omaa luottokelpoisuutta voisi parantaa.

Mitä luottokelpoisuus tarkoittaa?

Luottokelpoisuudella tarkoitetaan sitä, voiko henkilölle antaa lainaa.

Yksityishenkilön luottoluokitus perustuu arvioon hänen takaisinmaksukyvystään.

Siksi luottokelpoisuuden tarkistaminen edellyttää ainakin luottotietojen tarkistamista ja tuloselvitystä.

Miksi luottokelpoisuus tarkistus pitää tehdä?

Pankeilla on velvollisuus tarkistaa asiakkaan takaisinmaksukyky ennen lainan myöntämistä.

Jos näyttää siltä, ettei henkilö tule selviytymään lainan takaisinmaksusta, lainaa ei pidä myöntää.

Näiden ohjeiden takana ovat Finanssivalvonta ja kuluttajansuojalaki.

Luottokelpoisuus tarkistus suojaa pankkia luottotappioilta.

Luottokelpoisuuden tarkistaminen palvelee myös hakijaa, sillä näin pyritään estämään ylivelkaantumista.

On tavallista, että lainan korko määräytyy asiakaskohtaisesti.

Silloin luottokelpoisuutesi vaikuttaa myös siihen, millä korolla laina myönnetään. Hyvä luottokelpoisuus tarkoittaa lainaa pienellä korolla.

Jos pankki suhtautuu vähänkään epäluuloisesti sinun luottokelpoisuuteen, korko kasvaa.

Miten luottokelpoisuuden arviointi tehdään?

Luottokelpoisuuden arviointiLuottokelpoisuuden arviointi on mahdollista tehdä useilla eri tavoilla.

Kaikkia niitä määrittää kuitenkin Euroopan pankkiviranomainen EBA.

Kansallisella tasolla luottokelpoisuuden arviointi tapahtuu Finanssivalvonnan valvonnassa.

Luottokelpoisuuskartoitus voidaan tehdä esimerkiksi näiden tietojen perusteella:

  • Hakijan tulojen määrä ja säännöllisyys
  • Tulojen ja menojen suhde
  • Työsuhde: pitkään jatkunut kokoaikainen työsuhde näyttää pankin silmissä paremmalta kuin tuore, osa-aikainen tai määräaikainen työsuhde
  • Muut lainat ja se, onko lainojen lyhennykset hoidettu maksuaikataulujen puitteissa
  • Luottotiedot
  • Tilitapahtumat: perintätoimistolle maksetut laskut ja rahapelaaminen voivat vaikuttaa negatiivisesti luottokelpoisuuteen
  • Mahdollinen asiakkuushistoria kyseisen luotonantajan kanssa

Pankilla ei ole velvollisuutta kertoa, miten luottokelpoisuus tarkistus on tehty tai mikä on sinun luottokelpoisuusluokitus.

Pankilta on siis turha kysyä, miksi lainaa ei myönnetty.

Jos teet näin, pankki vetoaa luottokelpoisuuden arvioinnissa käytettyihin liikesalaisuuden alaisiin periaatteisiin.

Mille yksityishenkilön luottoluokitus ei saa perustua?

Yksityishenkilön luottoluokitus ei saa perustua pelkästään tilastotietoihin, kuten ikään, sukupuoleen, äidinkieleen ja asuinpaikkaan.

Kuten tässä Pohjoismaiden ministerineuvoston julkaisussa todetaan, pankit määrittelevät itse lainaehtonsa, mutta ne eivät kuitenkaan saa kohdella muiden EU- tai ETA-maiden kansalaisia eriarvoisesti kansalaisuuden perusteella.

Oikea lähtökohta luottokelpoisuuden arvioinnin tekemiseen on aina se, että luottoluokituskartoituksessa arvioidaan hakijan kyky maksaa laina takaisin.

Mistä pankki saa tiedot luottokelpoisuuskartoitusta varten?

Luottokelpoisuuskartoitus sisältää usein sen, että hakijan antamat tiedot tarkistetaan eri lähteistä.

Seuraavaksi kerron siitä, mistä pankki tarkistaa luottokelpoisuutesi arviointiin tarvittavat tiedot.

Lainahakemus

Luottokelpoisuutesi arvioinnin pohjana toimii lähettämäsi lainahakemus.

Sen avulla arvioidaan esimerkiksi tulojen ja menojen suhde.

Muista täyttää hakemus huolellisesti, sillä tiedot voidaan tarkistaa. Tahatonkin virhe saattaa johtaa hylkäävään luottopäätökseen.

Lainahakemuksen liitteet

Monilta luotonantajilta voi hakea lainaa ilman liitteitä, koska tiedot voidaan tarkastaa digitaalisesti.

Varaudu kuitenkin siihen, että pankki pyytää palkkatodistusta tai esimerkiksi verotuspäätöstä luottokelpoisuuden tarkistamista varten.

Tilitapahtumien automaattinen tarkistus

Jos haet lainaa omasta pankista, on sillä pääsy tilitapahtumiisi.

Muussa tapauksessa luotonantaja voi pyytää edellisten kuukausien tiliotteita tai luvan tehdä automaattisesti luottokelpoisuuden arviointi tilitapahtumiesi avulla.

Tilitapahtumat voidaan tarkastaa automaattisesti muun muassa Instantor-nimisen palvelun avulla.

Pankkien on nykyään noudatettavan PSD2-direktiivin mukaisesti avattava asiakasrajapinnat kolmansille osapuolille, kuten Instantorin kaltaisille luottoanalyysipalveluille.

Luottotiedot

Lainanhakijan mahdolliset maksuhäiriömerkinnät tarkistetaan Suomen Asiakastieto Oy:n ja/tai Bisnode Finland Oy:n ylläpitämistä negatiivisista luottotietorekistereistä.

Luottotietojen palautuminen voi viedä esimerkiksi kaksi vuotta.

Huomaathan, että oma pankkisi voi muistaa useiden vuosienkin takaiset maksuhäiriömerkinnät.

Kulutusluottojen kyselyjärjestelmä

Lainanhakijan tilitapahtumista käy ilmi se, jos hakija lyhentää lainaa useille eri luotonantajille.

Jos pankki osallistuu Suomen Asiakastiedon ylläpitämään kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmään, näkee se myös jokaisen olemassa olevan lainan tarkat tiedot.

Jos velkojina on useita eri pikavippifirmoja, hakijan taloustilanne voi vaikuttaa ylikuumentuneelta.

Ylivelkaantumista estääkseen pankki voi kieltäytyä antamasta uutta lainaa.

Muista ilmoittaa lainahakemuksella, jos aiot yhdistää vanhat lainat. Näin pankki tietää, että uusi laina voisi helpottaa taloustilannettasi sen sijaan, että se kasvattaisi velkataakkaasi entisestään.

Näin luottokelpoisuuden arviointi saattaa johtaa kannaltasi parempaan lopputulokseen.

Positiivinen luottotietorekisteri

Positiivinen luottorekisteri tulee Suomeen mahdollisesti jo kevään 2023 aikana.

Positiivinen luottotietorekisteri tarjonnee luotonantajille mahdollisuuden tarkastaa hakijan tulot ja olemassa olevat lainat riippumatta siitä, ovatko lainantarjoajat mukana jossain kyselyjärjestelmässä vai sen ulkopuolella.

Millainen on hyvä luottokelpoisuus?

Hyvä luottokelpoisuusLainanhakijan luottokelpoisuutta tarkastellaan pankkikohtaisilla mittareilla.

Siksi voin tässä yhteydessä tarjota vain suuntaa antavaa tietoa siitä, millaisella henkilöllä voisi olla hyvä luottokelpoisuus.

Tällainen henkilö voisi saada hyvän luottoluokituksen:

  • Tulot ovat selvästi suurempia kuin kiinteät menot
  • Olemassa olevien lainojen määrä on pieni ja niiden yhteenlaskettu summa on vähäinen
  • Vanhat lainat on aina maksettu aikataulussa
  • Vakituinen työsuhde hyvin työllistävällä alalla

Kaikki luottokelpoisuuteen vaikuttavat asiat vaikuttavat myös siihen, mikä on lainan korko.

Esimerkiksi menoihin nähden pienet tulot eivät välttämättä tarkoita sitä, ettei lainaa voisi saada. Luottopäätös voi olla myönteinen, mutta pankki on voinut kompensoida luottotappioriskiä nostamalla korkoa.

Mistä pankista voi saada lainaa, vaikka henkilökohtainen luottoluokitus olisi heikko?

Jos oma luottokelpoisuus on huonontunut esimerkiksi useiden päällekkäisten lainojen takia, lainahakemukseen tulee usein kielteinen päätös.

Sellaista asiaa kuin varma laina ei ole olemassakaan.

Joiltain pankeilta voi kuitenkin saada lainan helpommin kuin toisilta.

Jotain voi päätellä korkotasosta. Mitä kalliimpi korko, sitä suuremman luottotappioriskin luotonantaja taitaa olla valmis ottamaan.

Ymmärtääkseni esimerkiksi Lainastolta ja Vippi.fi:ltä saisi luoton melko helposti, kunhan luottotiedot ovat kunnossa. En ole noiden kaltaisia vippejä blogissani suositellut.

Maksuhäiriömerkintä tai epäsäännölliset tulot eivät välttämättä nouse esteeksi lainalle.

Muun muassa Bluestep ja Svea Ekonomi voivat myöntää jopa asuntolainan maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, mutta korkotaso on kaukana edullisesta.

Näin voit parantaa omaa luottokelpoisuutta

Et voi tietää, millainen on sinusta tehty henkilökohtainen luottoluokitus.

Jos et saanut lainaa tai tarjottu korko oli korkea, on olettavaa, ettei luottokelpoisuusluokitus ollut hyvä.

Oma luottokelpoisuus voi kohentua, jos teet voitavasi korjaillaksesi taloustilannettasi.

Luottokelpoisuutesi voi parantua näiden vinkkien avulla:

  • Jos mahdollista, hae luottoa rinnakkaishakijan kanssa: silloin päätös tehdään teidän molempien tietojen perusteella
  • Pyri saamaan tulojen ja menojen suhde paremmaksi kasvattamalla tuloja ja/tai kutistamalla menoja
  • Selvitä, olisiko osa-aikainen/määräaikainen työ mahdollista muuttaa vakituiseksi kokopäivätyöksi
  • Maksa vanhat lainat pois tai niputa ne yhteen: jos lainojen yhdistäminen ei onnistu, pyri yhdistämään edes kalleimmat lainat
  • Ota tavoitteeksi maksaa laskut ajoissa: vältä mahdollisuuksien mukaan myös rahapelaamista ja pikavippien ottamista

Kun olet saanut kohennettua taloustilannettasi, hae lainaa uudestaan.

Lainapäätökset voivat olla aivan erilaisia kuin edellisellä kerralla.

Jo pari kuukautta lainahakemusten välissä voi muuttaa taloustilannettasi (ja luottokelpoisuuttasi) parempaan suuntaan.

Esimerkiksi velkojen vyöryttäminen auttaa pienentämään avointa lainapääomaa, ja velkojen kokonaismäärän pieneneminen vaikuttaa positiivisesti luottokelpoisuuteesi.

Etusivu » Luottokelpoisuus
Vieritä ylös