Haluatko tietää, mikä on positiivinen luottotietorekisteri tai mitä hyötyä siitä on?
Tässä artikkelissa kerron kaikki faktat positiivisesta luottotietorekisteristä.
Alta löydät muun muassa tiedon siitä, milloin positiivinen luottotietorekisteri on otettu käyttöön.
Mitä positiivinen luottotietorekisteri tarkoittaa?
Positiivinen luottorekisteri kertoo lainanhakijan tulot ja kaikki velat.
Luotonantajat voivat käyttää sitä lainanhakijan luottokelpoisuuden arviointiin.
Positiivisen luottotietorekisterin ensisijainen tarkoitus on ehkäistä ylivelkaantumista.
Aiemmin luotonantajilla ei ole ollut käytössään samanlaista reaaliaikaisesti päivittyvää rekisteriä, mistä näkyisivät hakijan kaikki lainat.
Luotonantajilla on ollut käytössään vain negatiivinen luottotietorekisteri, mistä ovat käyneet ilmi ainoastaan maksuhäiriömerkinnät.
Itse asiassa negatiivisia luottotietorekistereitä on kaksi kappaletta.
Luottotietorekistereitä ylläpitävät Suomessa sekä Dun & Bradstreet (entinen Bisnode Oy) että Suomen Asiakastieto Oy.
Kahden päällekkäisen luottorekisterin ongelmana on se, että jos luotonhakijan tiedot tarkistetaan vain toisesta rekisteristä, voi jokin olennainen merkintä jäädä huomioimatta.
Onko Suomessa positiivinen luottorekisteri jo?
Suomen Asiakastieto Oy:n “positiivinen luottotietorekisteri” on ollut pitkään ainoa tietokanta, mistä luotonantaja on voinut tarkastaa kuluttajan positiiviset luottotiedot.
Kyseinen palvelu on oikealta nimeltään kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmä.
Järjestelmästä on voinut tarkastaa, kuinka paljon henkilöllä on lainaa, kuinka suuria niiden maksuerät ovat ja onko maksuerät maksettu ajallaan.
Kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmä ei kuitenkaan ole sama asia kuin uuden lain mukaan Suomeen keväällä 2024 tullut positiivinen luottorekisteri.
Ensin on hahmotettava, mitä tarkoittaa luottorekisteri.
Se on viranomaistahon ylläpitämä rekisteri, missä näkyvät kaikkien lainanhakijoiden kaikkien lainojen reaaliaikaiset tiedot.
Suomen Asiakastieto on yritys, minkä kyselyjärjestelmästä löytyvät vain järjestelmän tietojenvaihtoon osallistuvien luotonantajien myöntämät luotot.
Lisäksi, kyselyjärjestelmän tiedot kerätään vain kuluttajan toimeksiannosta (esimerkiksi lainavertailun) yhteydessä.
Milloin tulee positiivinen luottorekisteri?
Positiivinen luottotietorekisteri otettiin Suomessa käyttöön 1.4.2024.
Laki positiivisesta luottotietorekisteristä ja rekisterin käyttöönotto ovat puhuttaneet jo pitkään.
Uskottiin, että Suomeen saataisiin jo vuonna 2023 tällainen positiivinen luottotietorekisteri.
Laki positiivisesta luottotietorekisteristä tuli kuitenkin voimaan vasta 1.8.2022, eikä rekisteri auennut ennen kevättä 2024.
Keräsin alle pääkohdat siitä, miten positiivinen luottotietorekisteri -hanke on edennyt:
- Oikeusministeriö valmisteli vuosina 2020-2022 lainsäädäntöä positiivisesta luottotietorekisteristä ja maksuhäiriömerkintöjen säilytysajan lyhentämisestä
- Hallituksen esitys positiivisesta luottotietorekisteristä annettiin eduskunnalle 24.2.2022
- Hankkeen pohjalta annettu laki positiivisesta luottotietorekisteristä astui voimaan 1.8.2022
- Positiivinen luottotietorekisteri tuli käyttöön 1.4.2024 kuluttajaluottojen osalta: samalla avautui rekisterin sähköinen asiointipalvelu yksityishenkilöille
- Positiivinen luottorekisteri muille luonnollisille henkilöille kuin kuluttajille myönnettävien luottojen osalta tullee käyttöön vasta keväällä 2026
Mitä hyötyä positiivisesta luottotietorekisteristä on?
Keskitetystä, reaaliaikaisesta ja kaikenkattavasta positiivisesta luottotietorekisteristä on paljon hyötyä.
Ensinnäkin, positiivisen luottotietorekisterin tietojen avulla pankkien on helpompaa olla antamatta lainaa ylivelkaantuneelle.
Toisekseen, oman talouden hallinta on helpompaa, kun voi koska tahansa saada ajankohtaista tietoa omista luotoista.
Ylen haastattelussa Pellervon taloustutkimus PTT:n tutkimusjohtaja Olli-Pekka Ruuskanen arvioi positiivisen luottotietorekisterin potentiaalisia hyötyjä.
Positiivista luottotietorekisteriä voitaneen kiittää näistä hyödyistä:
- Kuluttajan mahdollisuudet kilpailuttaa luotonantajia paranevat
- Hyvän luottokelpoisuuden omaava hakija voi saada lainaa aiempaakin paremmalla korolla
- Vakuuksien tarve voi vähentyä, koska luotonantaja voi arvioida riskitason entistä tarkemmin rekisteriä hyödyntämällä
- Asuntolainan hakemisprosessi voi nopeutua riskien kartoituksen helpottumisen myötä
Positiivisen luottotieto rekisterin huono puoli voi olla se, että maksukyvyltään korkean riskin asiakkaaksi arvioitu hakija ei saa lainaa, vaikka luottotiedot ovat kunnossa.
Jos laina kuitenkin myönnetään, siinä voi olla erittäin korkea korko.
Vapaaehtoinen lainakielto
Rekisteristä on myös se hyöty, että rekisteriin voi tehdä ilmaiseksi omaehtoisen luottokieltomerkinnän.
Merkintä on voimassa toistaiseksi tai määräajan.
Sen tarkoitus on saada pankit harkitsemaan luoton myöntämistä normaalia tarkemmin, eli se ei estä lainan saamista.
Aiemmin tällainen merkintä on ollut saatavilla vain Suomen Asiakastiedon ja Dun & Bradstreetin kautta.
Oma luottokielto -merkinnöistä on pitänyt maksaa näille palveluille yhteensä noin 20 euroa vuodessa.
Näin käytät positiivista luottotietorekisteriä
Löysin Verohallinnon sivuilta jo lokakuussa 2022 kattavat ohjeet siitä, miten positiivista luottotietorekisteriä jatkossa käytetään.
Pankit ilmoittivat rekisteriin kaikki jo olemassa olevat kulutusluotot keväällä 2024. Jatkossa uudet luotot päivittyvät rekisteriin lähes reaaliaikaisesti.
Henkilöasiakas on päässyt näkemään kaikki palvelussa olevat tiedot 1.4.2024 lähtien.
Sähköiseen asiointipalveluun kirjaudutaan Suomi.fi-tunnistautumispalvelussa.
Rekisterin tiedoista näet esimerkiksi sinulle myönnetyt:
- Asuntolainat
- Autolainat
- Luottokortit
- Opintolainat
- Osamaksurahoitukset
Rekisteri kertoo myös nämä asiat:
- Jokaisen lainan määrän ja lyhennykset
- Tulorekisteristä peräisin olevat tiedot henkilölle maksetuista palkoista, etuuksista ja eläkkeistä
- Mahdollinen vapaaehtoinen luottokielto
- Mitkä luotonantajat ovat pyytäneet henkilön tietoja positiivisesta luottotietorekisteristä
Rekisteriin ei merkitä pääomatuloja.
Siksi tästä rekisteristä ei välttämättä ole hyötyä yrittäjille tai esimerkiksi asuntosijoittajille, joiden tuloista valtaosa on pääomatuloja.
Listasin alle asioita, joita positiivinen luottotietorekisteri ei tee:
- Positiivinen luottotietorekisteri ei tee luottopäätöstä tai analysoi luotonhakijaa
- Palvelu ei kerro, miksi lainahakemus on hylätty
- Positiivinen luottotietorekisteri ei tarjoa mahdollisuutta perua luottohakemusta
- Positiivisessa luottotietorekisterissä ei voi tehdä muutoksia lainasopimukseen
Toisen henkilön positiivisen luottotietorekisterin tarkastelu
Lähtökohtaisesti voit tarkastella rekisterissä vain omia tietoja.
Jos sinulla on Suomi.fi-valtuus, voit asioida positiivisessa luottorekisterissä toisen henkilön puolesta.
Voit tilata toisen henkilön luottotietorekisteriotteen ainoastaan silloin, jos sinulla on suunnitelmissasi antaa kyseiselle henkilölle lainan takaus.
Pankki saa tilata luottotietorekisteriotteen vain, jos henkilö hakee uutta lainaa tai haluaa tehdä olemassa olevaan lainaan jonkin olennaisen muutoksen.
Negatiivisten luottotietojen tarkistaminen on paljon helpompaa.
Kuka tahansa voi nähdä toisen henkilön luottotiedot maksua vastaan. Toisen henkilön tietojen tarkastaminen on normaali osa esimerkiksi asunnon vuokraamista.
Yhteenveto
Positiivinen luottotietorekisteri on osa entisen pääministerin Sanna Marinin hallitusohjelman mukaisia kotitalouksien ylivelkaantumista torjuvia toimia.
Muita keinoja ovat esimerkiksi talous- ja velkaneuvonnan lisääminen sekä velkajärjestelyn uudistaminen.
Positiivinen luottotietorekisteri on käytössä jo useissa Euroopan maissa, ja se on monissa selvityksissä todettu hyödylliseksi keinoksi ehkäistä ylivelkaantumista.
Esimerkiksi Finanssiala Ry kannatti positiivisen luottotietorekisterin perustamista.
Positiivinen luottotietorekisteri tuli Suomessa käyttöön keväällä 2024.
Ylivelkaantumisen ehkäisemisen lisäksi rekisteristä voi olla muutakin hyötyä.
Asiantuntijat arvioivat, että luottokelpoisuuden tarkastamisen helpottuminen voi auttaa entistä useampaa saamaan edullista lainaa.